第一篇：網貸的危害作文500字
自我保護的作文500字,遠離危害
保護自己從點點滴滴開始，在這紛雜的社會中，總有許許多多的隱患在威脅著我們的生活。
就讓我們提高自己的自保能力吧!自我保護的作文，讓我們一同學習，一同用警惕的眼光面對一切隱患。
1、《自我保護》的作文500字
蘇聯的肖洛霍夫曾在《靜靜地頓河》里說過：人是為了自己的希望才活著的。人是為了美好的理想和希望而活著的，但是如果連性命都沒有了，又何談人活著的價值所在呢?因此我們應當學會自我保護的一些措施，保護我們脆弱的生命。
在我的腦海中有些故事已經被歲月抹得一干二凈了，唯獨有一個故事我至今仍然記得一清二楚，這個故事讓我懂得了：如何自我保護。甜甜是個很懂事的孩子，每天放學回家后總要幫爸爸媽媽做些家務。這天，爸爸做飯，甜甜幫忙打下手，一會兒拿碗拿筷，一會兒又端菜端飯。
一碗香噴噴的湯做好了，甜甜雙手端著湯，從廚房往外走。沒想到腳下一滑，一個趔趄，滾燙的湯撒在手上，疼得她直跺腳，眼淚都出來了，甜甜疼得沒有知覺了，爸爸這才聞聲趕來，看見甜甜被燙的手，一把將甜甜拉到水池間，打開水龍頭，讓涼涼的水，慢慢地流到甜甜的手上，甜甜的手這才漸漸的恢復了知覺，這個時候爸爸又找來了一件干凈的軟軟的衣服蓋在了她的手上，父女倆急忙去了醫院，最后在醫生的幫助下解除了痛苦。
生命是一顆種子，需要用知識和常識來澆灌，才能開花結果，才能保護我們脆弱的生命。從這個故事中我懂得了：遇到危險要沉著冷靜，不慌不忙，還要學會相關自我保護的方法，這樣危險來臨的時候才能應對自如。
2、《自我保護》的作文500字
在生活中，我們可能會遇到一些危險或災難，在危險和災難來臨時，我們不能先慌了手腳，而要鎮定下來，勇敢自救，這樣，你就能換來生的希望。
記得在小學二年級的一天。放學了，學生們向學校門口蜂擁而至，我在人群中探望著，尋找我的爸爸。忽然，一個男人出現在我眼前，他說他是我爸爸的同事，來接我回家。我不認識他，自然有些害怕。猛然想到老師以前說的遇到陌生人不要說話，因為他可能是拐賣小孩子的，我不禁毛骨悚然。突然，我想到了一個好辦打來測測他是不是壞人。我對他說：我爸爸是蓋房子的，你是不是也是啊?男人急忙說是。
我心想：我爸爸根本不是蓋房子的，騙子，壞人!我立馬大聲大喊道：拐賣小孩子了，就是他，差點把我拐走了!救命啊!我一吆喝，旁邊來接小孩子的都來看，壞人立馬就跑，但是人這么多，他是跑不掉的。他被一個中年子截?。耗氵@個人，光天化日來拐孩子，走，跟我去警察局!那個男人立馬掙扎準備再次逃跑，但人群已經把他團團圍住!最終，他被警察局的警察帶走了。警察還夸我是個好孩子，很聰明我心里甜滋滋的!
爸爸媽媽知道這件事，趕緊趕來警察局。爸爸媽媽們既開心又心疼!還直夸我長大了!如果不是我堅持不懈，后果便不堪設想了。我認為我們應該掌握這些基本自我保護知識!
3、《自我保護》的作文500字
在我們身邊經常會有一些意外發生，我門也都在每時每刻的保護自己。如果，有這些意外發生了，我們又如何去自我保護呢?
我曾聽到過這樣的故事：小明雖然學習成績差了點，但頭腦并不苯。有一次，小明的爸爸媽媽都出去了，都不在家，家里就剩小明自己一個人。突然，有人按響了小明家的門鈴，小明通過門縫看到那個按響門鈴的人。他是一個平頭的，帶著墨鏡的，長的一臉兇像。小明問：叔叔，請問你找誰?那為叔叔說：我是你爸的同事，我是來找他的。小明聽了就想：不對啊，爸爸的同事我都認識，怎么他我都沒見過呢?小明又看了看這所謂的爸爸的同事，只見他在奸笑，這讓小明越想越不對頭。 便說：哦，是爸爸的同事!那么，我問你：我爸爸叫什么?做什么工作的?你爸爸叫李寧，做保險的，現在可以讓我進來了么?小明集中理智的回想爸爸教他的，如何對付陌生人的騷擾。便再問：不行，還得在問：我爸爸今年多少歲?什么時候生日?我只清楚那些，這些忘記了!你先讓我進來吧!他不耐煩的回答。小明說：那我打個電話告訴爸爸，他的同事找他，讓他回來!好，那個叔叔應了一聲，但是，當小明拿起電話時，他卻溜走了。真是個大騙子呀!
這個故事教育了我們，讓我們學會如何應付壞人，要學會自我保護、自我防御。
4、《自我保護》的作文500字
由學會自我保護這四個字我想到：生命，屬于我們只有一次。我們要珍視生命，就要學會生存，學會自我保護。
想到這，小說做了幾次深呼吸，平靜了一下心情，開始為如何走出困境思索起來。不久，他就制定了一套方案：他先是回憶起自己離開隊伍的時間，然后仔細觀察附近的地形地貌，找到自己跑來時踩出的腳印，接著根據萬同沿著腳印一步步慢慢地走，終于走回到來時的那條小路。沿著路沒走多久，就聽到了老師和同學們的呼喊聲，小銳激動得都要哭了，他成功了!
這件事告訴我一個道理，不要吃陌生人的食物，當遇見壞人時，要保持冷靜，正確運用自己的智慧與壞人周旋，以做到自我保護的目的。
學會自我保護是一件多么重要的事啊!它不但能在比必要時給予我們幫助還能令我們減少許多不必要的麻煩。
5、《自我保護》的作文500字
今天，老師叫我們寫自我保護的作文，我絞盡腦汁，怎么也想不出來，直到老師念出范文后，我猛然想起一件事，至今也膽戰心驚。
記得在泉江小學，我和朋友一起走，我袋子里有兩個5角的零錢，前面剛好有一個賣畫糖的，我和朋友向前跑去。我們買了糖，我覺得不對勁，果然，后面有一高一矮的人走著，我們走快;他們也走快;我們走慢;他們也走慢。我對朋友說：我們被跟蹤了。我們心里都升起一陣寒意。手中的糖似乎變苦了，仿佛就有我們和它們，我們立馬向人多的地方走去，剛走到一半，它們立馬追上我們拿刀子對著我們的后背，不讓旁人看到，我感覺到刀刃上死神的召喚。
我們的糖被吃了，它們又說：把錢交出來。我們兩人的錢加起來有四十多了。這個零花錢我還真有點舍不得。朋友面色慘白，立馬把20多元交了出來。高個子把刀尖刺了刺我，說：你的呢?快交，不然一刀捅死你。我想起老師教我們的知識，我使勁咬他揉我脖子的手，他猛的松開了，我跑向人群，高聲呼喊：搶劫啊!兩個人立刻跑了。我長長地舒了一口氣。
經歷了這件事以后，我的防范意識變強了，也增加了一些自我保護的方法，畢竟是親身經歷，感觸更深了。遇到危險時，我們要冷靜，冷靜才能脫離困境，大家一定要學會自我保護，不要讓壞人有機可乘。
6、《自我保護》的作文500字
比如：我們在超市里買到過期的食品或一些假冒的玩具時，我們就可以用《消費者權利保護法》去和商場的工作人員協商，來維護我們自己的消費權利。還有像有人偷看自己的隱私，限制人身自由等等等，這時，我們也可以用法律來保護自己。如果，你發現自己身邊有一些人的行為也觸動了法律，那你也可以向他宣傳法律知識，戒告他下一次不可以這樣了&&總之，作為一個小學生，讓我們遠離犯罪。不要因為一時的沖動，而后悔一生。
第二篇：P2P網貸的“承諾”
最近特別火的一部電視劇，總裁愛上了小助理，身份懸殊差異大，在戲里面，女主角總愛說的一句話，“別看他說了什么，要看他做了什么”。評判一個男人是否愛你，此話可行。如果要是評判一個平臺是否靠譜，依舊可證!
男人愛女人，就會許下很多承諾。網貸平臺要想讓投資者安心投資，也會立下很多保障! 承諾是個很美的詞語，但是面對未知的風險，它只能存在于童話里。P2P網貸市場雖然發展迅速，但是風險也是與日俱來，而且是這個行業本身自帶的“屬性”，你P2P網貸平臺憑什么來鼓吹“保障”?然而善于詭辯的一些平臺又會說，大家都是這樣宣傳，如果我們不宣傳，很快就會被市場淘汰。事實上的情況是這樣的，真正有實力的平臺無需承諾，他們用口碑和信譽說話。而那些信誓旦旦的平臺，最終的結果只能是背棄承諾，甚至跑路。
所以，對于市場上林林總總的網貸平臺，我們投資人不要看他說什么，而要看他真正做什么。
優質的網貸平臺從不承諾無風險，但卻用嚴謹的風控體系來規避風險。他們的宣傳標語不是各種“保障”，自身的實力就是最好的宣傳?？匆粋€平臺是否專業，一定不能漏掉了他們的運營團隊，一般實力雄厚的網貸平臺的從業人員都有數年的互聯網金融經驗。市場是檢驗真理的唯一標準，優質的網貸平臺總是有良好的口碑和理智的追隨者。
你在人人貸、財源寶這些出名的網貸平臺官網上很難找到“本息保障”這種字眼，那是因為他們把時間都忙在提高平臺自身實力上了。
所以呀，承諾多了也就不值錢了，別看網貸平臺說了什么，而要看他真正做了什么!投資路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索~!
第三篇： P2P網貸的“三無”困境
發布時間：2013/6/25 9:36:14 人氣指數：106
被指無準入門檻、無行業標準、無監管機構，行業正面臨不良貸款上升沖擊
據不完全統計，中國已有2000家左右的P2P網貸公司，其中大部分公司的注冊資金在200萬元左右。中央財經大學金融法研究所所長黃震用“三有三無”形容P2P網絡借貸平臺的現狀：有需求、有供給、也有中間服務商，但卻處于“三無”狀態無準入門檻、無行業標準、無監管機構。在信貸需求走弱、不良貸款上升的今年，網貸公司更感受到尚未爆發、正在聚集的潛在風險和改變現狀的急迫。
P2P網絡借貸行業這是一個不時傳出壞消息的行業，也是一個源源不斷有資本和人涌入的行業。
今年4月初，上線未滿一月的眾貸網突然宣布倒閉，類似消息業內人士早已見怪不怪。
一個月后，互聯網巨頭Google以15.5億美元收購美國P2P網絡借貸平臺Lending Club，上千家摸索中的中國P2P網貸公司唏噓振奮。
“這個價格與其成立以來總共提供的貸款規模相當，可見估值水平已非常之高，這說明Google看中了科技對借貸行業降低成本和提高透明度發揮的重要作用，他們相信科技運用可以對傳統金融行業有顛覆作用。”背靠平安集團的上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司(簡稱“陸金所”)副總經理黃黎明在一個會議上說，不出一兩年，陸金所的業務規模就有望突破Lending Club，因為中國市場對這一領域的需求非常大，尤其在二三線城市。
所謂P2P網絡貸款公司，指的是個人對個人小額信用借貸平臺，資金借入者和借出者通過借貸平臺系統撮合達成借款意向后，通過簽署具有法律效應的電子合同保障資金借入者和資金借出者的利益。中國最早的P2P網絡貸款公司可追溯到2006或2007年。
多位業內人士承認，中國的P2P網貸行業還在探索草創階段，撇開現行制度的瓶頸不談，在商業銀行信貸需求低迷、不良貸款不斷上升的背景下，這些打算沖擊銀行信貸業務的后來者較前幾年更加謹慎。
中央財經大學金融法研究所所長黃震曾用“三有三無”形容P2P網絡借貸平臺的現狀：有需求、有供給、也有中間服務商，但卻處于“三無”狀態無準入門檻、無行業標準、無監管機構。
“一對一”
還是“多對一”?
設立一家P2P網絡貸款公司其實并不難。
據業內人士介紹，據不完全統計，中國已有2000家左右的P2P網貸公司，其中大部分公司的注冊資金在200萬元左右，無需申請牌照。
在成立以后，采取“一對一”還是“多對一”的模式經營個人向個人的借款生意，是經營者們必須作出的第一個重要抉擇。
“這既關乎政策若是收緊后能否合法合規，也關系到一旦監管層對P2P亮綠燈，拿到牌照的幾率。”一P2P企業的創始人說。
上述創始人表示，除有著中國平安集團背景的陸金所之外，中國幾乎所有的P2P平臺都是一搓有錢人借給一個借款人的“多對一”模式，而那種看起來是多個投資人借給多個借款人的模式，在法律角度看也屬于“多對一”的模式。
據介紹，“一對一”與“多對一”最大的不同體現在發生欠款糾紛以后。在“多對一”的模式下發生糾紛，以借款人為標旗來計算到底對應了多少個投資人，如果對應50個投資人，就立50個案子，但是標旗也就是借款人只有一個。“一對一”的模式之下，只需立一個案子，追討及資產處置都會迅速許多。
在進行資金配對時，“一對一”的模式要比“多對一”麻煩許多。比如某借款人需要10萬元資金，借助P2P平臺，有人2萬元、有人5000元地湊在一起借給他。而“一對一”的模式是，一個人缺錢10萬元，你正好有10萬元就把錢借給他，你少了，對不起，下一個，它屬于一對一的。
“平安對于"一對一"或者"多對一"就法務咨詢了整整一年，找了中國最牛的幾個律師，最后決定"一對一"。如果說這是懸崖的邊緣或者灰色地帶，我們可能在灰色地帶靠懸崖更近的地方，陸金所則在靠安全區域更近的地方。”上述創始人說。
鼠標還是水泥?
經營P2P網貸公司的第二個重要抉擇是采取何種方式拓展業務。
上述創始人指出，由于不同拓展方式獲取的客戶信息有差別，不同的拓展業務方式可能直接影響到盈利時間表。 一般而言，三種模式包括純線上的鼠標模式、純線下的水泥模式，以及兼容前兩者的“鼠標+水泥”模式。
純線上模式，指的是借款人在網上借錢，投資人在網上投資，所有的業務拓展、風控、信審、放款流程全部在網上完成，譬如最早成立的拍拍貸。
純線下模式，則是一直爭議較大的模式。比如，宜信、融易寶等都屬于純線下的、純債權的，不依靠任何網絡的P2P網貸公司。
“目前國家政策對P2P這個行業開的口子，只是金融信息服務的口子，但是絕大多數P2P網貸公司在進行線下運作時，多多少少已經不是純信息行為。”一業內人士指出，越來越多線下運作的P2P網貸公司會直接參與到資金流動的過程中，倚靠所謂的利差來盈利。
鼠標加水泥模式，是許多晚進入這個行業的公司所采取的模式，具體而言，一部分的客戶來自網上，另一部分來自線下的實體網點。譬如平安旗下的陸金所、你我貸，除了在網上借貸平臺上對接資金需求，還通過分布在各地的網點去發展當地的借款人和投資人，實體網點還承擔初步的貸前審核職能。
“為什么需要線下有實體網點?首先中國有很多人還沒法接受完全通過互聯網給陌生人借錢，這個概念比較新，需要有人去營銷，引導他到網上來。其次，一些不會玩電腦年紀偏大的客戶，不會上網怎么辦?我們通過實體店幫助他在網上發標投資。”你我貸副總裁劉瑤如是說。
“而從借款人的角度來說，因為中國信用環境太差，沒辦法我們還是要加一點"水泥"。”劉瑤指出，實體店的團隊會做實地的征信考察，比如借款人開了個小飯店，和你的鄰居聊聊天，跟客戶看看情況、看看供應商，坐在飯店里看一天的翻臺率，那就可以判斷大致給借款人多少額度是可行的。
另一接近陸金所的人士則指出，其分布在全國各地的實體店除了主營的P2P網貸業務，還會承擔部分信托產品、理財計劃的代銷業務，此類產品的銷售，監管層直接有規定不可簽署電子合同，必須是紙質合同，這也是在“鼠標”之外必須要有“水泥”的原因。
劉瑤表示，通過這種線上線下結合的方式開拓業務，包括你我貸在內的少數P2P網貸公司已實現盈利。
銀行不理怎么辦
盡管如此，擺在這些中國未來的“Lending Club”面前更多的是無從選擇的無奈。
2011年中，中國銀監會關于“人人貸”的一紙風險提示，要求銀行業金融機構建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。這之后，沒有一家銀行愿接受監測網貸公司的資金賬戶。
“這是我們成長壯大的一個瓶頸銀行不睬我們，覺得我們風險太大，銀行同時看不起我們，覺得我們盤子太小了，因此，銀行特別謹慎不希望背責任，可我們也不能讓投資人的錢進自己的賬戶，這樣會出問題。”劉瑤說。
所謂的出問題，是指這類資金撮合的生意如果找不到第三方賬戶走資金，就可能涉嫌非法集資。 “因為法律層面要求資金一定脫離委托人或者代理人，以避免產生利用第三方資金進行牟利的問題。”一網貸公司法務人士解釋，對非法集資的認定必須是犯罪鏈條的每一個環節都成立，如果資金沒有經過委托方的賬戶，意味著委托方沒有利用對資金的占有支配行為，沒有利用資金牟利，那么犯罪鏈條的中間一環就是斷開的，換句話說，是安全的。
正因為此，一些尋求發展的網貸公司紛紛向第三方支付拋出橄欖枝，以期受央行監管的第三方支付公司可以扮演銀行托管資金的角色。
“第三方支付企業目前有監管，而P2P網貸平臺普遍沒有監管，借助他們，或許可以間接地被監管，出于業務開展的考慮，同這些拿到央行牌照的第三方支付合作，也會令客戶覺得更可信。”上述網貸公司法務人士說。
這樣的期許直至去年末優易網事件爆發投資人被套的2000多萬元資金中，僅剩10萬元被凍結于第三方支付機構賬戶。
“從我個人的角度，雖然是迫不得已選擇了第三方支付，但是也有問題，大的第三方支付和銀行一樣不睬我們，規模小一點的，先門檻放得很低把我們圈進來，后期不斷提高收費，套上了就沒辦法了。”
上述網貸公司創始人指出，除了惡意收費以外，第三方支付還時不時拖延執行網貸公司下達的打款指令，“他不睬我，拖兩天，借款人、投資人都來找我。雖然說在第三方支付的平臺上，借款人、投資人的錢在我的賬戶之下流動，但是這些錢第三方支付可以隨時動走，存款或者買基金都有可能。”
其三，第三方支付沒有審核網貸公司經營狀況和真實性的經驗，第三方支付如果為賺取手續費又可能降低網貸公司的審核門檻。上述創始人指出，上述令投資者資金深套的優易網事件，事后發現其向第三方支付遞交的企業資料存在造假。
其四是，由于第三方支付是企業，如其發現賬戶異常情況，其最高權限是凍結出現異常情況的賬戶24小時，在上述優易網事件中，第三方支付的確凍結了賬戶，但24小時之后，優易網相關負責人便卷款跑路。
其五是第三方支付企業自身的信用風險。上述網貸公司創始人擔心，如果第三方支付企業卷錢跑路，那么資金損失將全部由網貸公司承擔。
“所以我們整天很著急希望趕緊有人管我們，因為銀行的態度是，(我們)有牌照有人管，就可以來談合作了。”上述創始人說。
事實上，對于第三方支付代替銀行為網貸公司做資金托管的做法，公安部和最高人民法院亦持有不同態度。
“最高法方面的態度已經基本認可這種借助于第三方模式的資金托管模式，可公安部不這么看，他們認為第三方支付依然是企業，在經營層面仍然可能存在漏洞。要做到絕對的安全，除非修法。”前述網貸公司法務人士說。
“潛在風險集聚”
短期內無望接入央行征信系統，也令網貸公司頭痛。
尤其在信貸需求走弱、不良貸款上升的今年，網貸公司更感受到尚未爆發、正在聚集的潛在風險和改變現狀的急迫性。
“網貸公司大多成立時間不長，借款標的大部分都是一年期，還有兩年期的長借，如果借款人在到期以后真的還不了款，我們會到第三個月才開始催收，催收還要催第一個月、第二個月、第三個月，所以網貸公司平臺上的壞賬是要拖延一年到一年半才會集中爆發的。”劉瑤指出，P2P網貸公司的聯動性或者說系統性風險要比銀行更強，這個行業更容易遇到“老賴”，用這個平臺借到的錢，還另一家平臺將要到期的借款。
前述網貸公司創始人指出，其更為擔心的是多家網貸公司借款所帶來的過度負債，“如果這個借款人本來的償還能力就是20萬元，但是每個網貸公司都借給他20萬元，可能眼下不會出現任何問題，一旦爆發問題就可能是整個行業聯動式的爆發，包括黑名單，你會發現一個人上了這家網站的黑名單，過不了多久另外一家網站也會有他的名字。”
為解決信息分割所造成的過度負債問題，陸金所、拍拍貸、融道網、諾諾鎊客、財金金融、維誠致信、資金管理網、融360、你我貸、暢貸網等10家網貸公司計劃打造同業資信服務平臺。
同業資信服務平臺將分為兩期：一是在2013年底前完成P2P同業資信服務平臺一期工程，每個成員單位都將有一個獨立賬號，實現聯盟內逾期用戶信息分享;二則是在一期工程完成后，逐步實現不逾期用戶信息登記。根據初步計劃，暫定將逾期15日不還款的客戶記入逾期用戶信息平臺。
“我們希望對接央行征信系統，把我們的客戶信用數據與系統內的其他機構共享，如果將來有這個可能，幫助整個民間資本的運作陽光化、公正化，但是小貸公司、擔保公司呼吁了那么多年對接征信系統，這個政策才剛剛開閘，還不知道要等多久，征信系統才會對我們放開。”一網貸公司負責人說。
第四篇：P2P網貸的運營流程
P2P網貸的運營具體流程
P2P網貸的運營流程大致分為四個板塊：
一、獲取借款列表
二、確定保障機制
三、獲取投資資金
四、還本付息
一、獲取借款列表
獲取借款人到平臺形成借款的過程就是獲取借款列表。在此期間需要平臺對借款人進行嚴格的信用審核，明確債權性質，確定接口款利率，由此最后來確定投資者的收益水平。
1 、獲取借款人——線上還是線下?
1、線上獲取借款人
首先呢是由借款人向P2P網站提出借款申請。國內的一流大平臺大部分P2P網貸平臺都設有專門的融資入口。
2、線下獲取借款人
(a)主要開發的資源有：利用P2P平臺的線下網點擴張獲取，同時也可以通過一些的電商平臺進行合作，以此來拓展項目的資源。以某貸為例子，目前在全國已經有17個城市開設了36余家營業部，通過線下注冊自有的小貸公司來獲取借款資源。
(b)擔保公司推薦：P2P平臺與擔保公司合作，有擔保公司開發借款人后推薦到平臺。
2、信用審核——線上還是線下?
目前除了某一個平臺外，沒有哪一家平臺完全采用線上審核借款人情況。主要原因在： (1)央行的征信沒有相應的系統來對接P2P網貸平臺
(2)沒有專業第三方征信機構來提供相關風險評估;
(3)線上是需要審核大數據支撐，到目前為止只有個別的平臺通過對各方面用戶的數據分析，能夠制定出自己的一套成熟的分控體系。為此，貸款人的詳細信息審核主要還是通過線下的進行，P2P平臺不僅僅是通過對借款人的基本信息、資產和收入等全方面的信息進行審核，還需要進行面審和實地的認證去更好的控制風險。
3、明確債權性質—信用貸還是抵押貸?
1、小額信用貸款
面向個人客戶和小微企業主發放短期的小金額抵押貸款這是小額信貸業務的范圍。它的特點是金額小，但是客戶的數量多。單筆的貸款額數最多為1-20萬。期限不會超過36個月。這種貸款屬于信用貸款，對貸款申請的審批包括對個人客戶進行必要的資料審核和信用調查，不需要客戶提供抵押或是其他的任何擔保，貸款用途主要是為補充貸款人臨時資金需求或是消費使用。目前這種比較知名的網站還是有點少。 目前認為小額信用貸款安全性較好，這主要是因為：
(1)小微貸款服務的客戶一般會分為兩類：一就是工薪，二就是個體工商戶。很少會受到正規部門尤其是金融市場的波動影響。
(2) 在當下宏觀經濟下行時，消費者轉向低端的市場，惠及與小微貸款的客戶。 (3) 在小微貸款服務大量的客戶下，單個信貸風險被高度的分散開來。 (4) 該平臺與銀行相比，杠桿很低，風險更小。是工薪階層最好不過的選擇。
2、抵押貸款
抵押貸款的發放以抵押物作為放貸依據，額度一般較大(20萬元人民幣以上)，一般的程序是：
客戶申請→初步洽談→提交資料→初審資料→實地考察→風險評審→落實反擔保→出保放
貸等。
但是采用抵押物并不完全代表風險的完全覆蓋，可能的風險包括：
(1)常見的抵押物中，不動產的變現能力較差，即便是順利拍賣往往也是需要幾個月以上的時間，在這期間P2P網貸平臺可能會面臨著資金鏈斷裂的風險。
(2) 抵押物估價不準，表面上看著比較安全的抵押率，也就是40%的成分。它的背后可能對應價值注水相當嚴重的抵押物。很多的無法如期兌換的地產信托產品在拍賣抵押物的時候都被爆出存在抵押物估值過高的情況。 (3) 抵押物在抵押期間大幅度貶值的風險。
現在的P2P平臺有專注于車輛和房產抵押的項目，例如說是某平臺只做風險可控的贖樓、紅本抵押、房產空間貸等等的業務。
4、確定貸款利率水平
1、固定利率
不同的人群有不同的利率，由于信用審核手段還未完全成熟，中國的P2P平臺的統一貸款利率普遍是維持在高位水平。
2、按融資期限長短確定利率
按照融資期限設定的階梯式利率，期限越長利率就會越高。同樣是由于缺乏個人征信數據和缺少信用評估模型，P2P公司的信用審核主要是用于決定是否放貸而不是確定利率的高低，因此利率水平并不能很好的反應項目的風險水平。
3、按信用等級確定利率
通過對借款人進行全方面的信用評級，使設定的利率水平與債務風險更好地匹配。 5. 確定投資者收益水平
之所以收入主要是依靠借貸端的收費是因為P2P公司對投資者很少有收取費用的時候。平臺預留一部分給合作的第三方，扣除自身的服務費用，就是投資者個人的收益。
二、確定保障機制
目前國內平臺采用的保障模式主要分兩大類：風險備付金模式和擔保公司擔保模式，一些平臺是不提供擔保的，但是通過其他方式降低投資者的風險。
目前主要是指有風險備付金與擔保公司擔保模式是國內P2P理財平臺所采用的保障模式，很多的平臺根部沒有提供擔保，往往是會通過一些其他的渠道來降低投資者的風險。
1、無擔保
P2P理財平臺中可以為客戶提供信息中介服務的平臺屬于無擔保平臺，可以使平臺在出現逾期現象的時候協助催收，但是并不能承擔客戶其本金的保障責任，但是，大部分的無擔保平臺一般會采用分散投資的方式降低風險。
2、采用風險備付金
這類的平臺對于不同的借款項目按信用等級對應的比例計提服務的費用，并將提取交易額里面的一部分資金作為風險的備用金。一旦出現違約現象，P2P平臺就將這部分的資金平攤給投資者。
風險備用金也不是萬無一失的：
(1)平攤的資金未必能夠達到100%的抵消本息。這里牽涉到利差能否覆蓋壞賬的問題。如果P2P平臺除了服務費之外沒有利差，那么在極端的情況下，只依靠平均的2%平臺服務費，擔保100%的本金，就會存在著一定的風險隱患。
(2) 違約概率測算的不準確。中國的P2P平臺大量的貸款流向了工商類企業，而工商企業的違約并不一定是隨機事件。尤其是位于同一地區同一行業的企業，往往在經營良好時很少會逾期還款，但在經濟下行的時候，一旦資金鏈斷開就是出現連鎖式集體違約，違約風險相互關聯，參照目前市場的低違約率制定費率會導致P2P平臺對未來潛在的違約風險低估。 (3) 平攤資金的機會不均等。后遭受違約的投資者可能沒有機會獲得補償。
3、引入擔保公司進行擔保
目前絕大部分的平臺采用了這種模式，這類平臺通常會引入一個或者多個擔保機構，一方面是有擔保公司向其他推介貸款資源，另外的一方面為貸款項目提供本息擔保。不過最近頻繁爆發的擔保公司跑路事件，刺激了行業人和投資人的神經。擔保公司不保險，去擔保的呼聲是越來越高，平臺會何去何從?
三、獲取投資資金
目前絕大多數P2P平臺通過線上發布借款標的獲取客戶的投資資金。
1、線上獲取資金
P2P平臺是通過網站上的高收益債權列表吸引投資人進行在線充值，而資金的流入流出是主要通過第三方的支付平臺來進行。在整個借貸交易的過程中，P2P平臺提供的信息對接和交易監督的服務。
2、自有資金+債權轉讓
首先是公司現將自有的資金借給借款人，然后再由投資人進行投資購買公司手里的債權，實現債權轉讓。在這種模式下，貸款和借款不是一一匹配而是分別進行的，通過資金池進行匹配。對貸款進行打包、分拆和標準化，借款人會獲得資金，投資人購買理財，本金到期還款，利息可以選擇每期取出或者是是返回資金池。
在資金池模式下，債權的期限和金額都被拆分以匹配不同的投資理財需求。一般的思路是：以短期資金投資長期的債權，以小額資金組合投資大額債權，并且通過滾動發行理財計劃來避免出現流動性的危機。假設債權A，期限是12個月的投資人之一購買10萬6月期的理財產品，6個月后理財產品到期，而債權A尚未到期，P2P平臺通過轉讓債權A回籠的資金又被重新借出，此時的借出P2P平臺可以通過發行一下理財計劃再次轉讓手中的債權獲得資金，從而兌付到期債權A?；亓鞯馁Y金來源可以是新加入的投資人，也可以是現有的投資人的利息返投。就這樣以短湊長，以新還舊。以此循環，不同批次的債權和資金進入一個池子，由平臺調配收支。
四、還本付息
采用一次性還本付息，先息后本，等額本息(等額本金)的還款方式，由于這一部分比較簡單，暫不贅述。
第五篇：P2P網貸的優點和缺點
P2P網貸優缺點
網貸的優點：
1、年復合收益高
普通銀行的存款年利率只有3%，理財產品、信托投資等，也一般在10%以下，與網貸產品動輒20%以上的年利率是沒法相比的。
2、操作簡單
網貸的一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網絡完成，借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押。對借貸雙方都是很便利的。
3、開拓思維
網貸促進了實業和金融的互動，也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡、信貸文化和發展戰略，打破了原有的借貸局面。
網貸的缺點：
1、無抵押，高利率，風險高
與傳統貸款方式相比，網貸完全是無抵押貸款。并且，央行一再明確：年復合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。也增加了網貸的高風險性(一般是銀行利率的7倍甚至更高)。
2、信用風險
網貸平臺固有資本較小，無法承擔大額的擔保，一旦出現大額貸款問題，很難得到解決。而且有些借款者也是出于行騙的目的進行貸款，而貸款平臺創建者有些目的也并不單純，攜款逃的案例屢有發生。
3、缺乏有效監管手段
由于網貸是一種新型的融資手段，央行和銀監會尚無明確的法律法規指導網貸。對于網貸，監管層主要是持中性態度，不違規也不認可。但隨著網貸的盛行，相信有關措施會及時得到制定和實施。