農戶小額信貸探究論文范文第1篇
【摘 要】 文章結合我國西部農村小額信貸實際案例,提出將小額信貸作為解決我國西部農村融資問題的方法。
【關鍵詞】 西部農村; 融資現狀; 小額貸款
筆者作為2009中國銀行業協會(花旗)微型創業獎志愿者,參加了中國小額信貸學生聯盟。在2009年8月赴甘肅武山、天水進行調查,此次調查引發筆者對西部農村小額信貸問題的思考。我國有2/3的貧困人口集中在西部農村,每年中央政府和地方各級政府都有扶貧款投向西部農村。本文以四個成功的案例說明小額信貸對于解決我國西部農村融資問題的重要意義。利用金融信貸支持農村發展,積極引導、活躍民間融資,嚴格科學監控小額貸款,完善農村金融市場,是促進農村發展的重要舉措。其中一個案例在2009年獲得中國銀行業協會(花旗)微型創業獎一等獎。(根據中國銀行業協會的規定,下述案例均隱去真實姓名)
下面列舉的四個成功案例,其中三個是小額信貸的成功案例,另一個是優秀信貸員的案例,以此充分說明小額信貸在我國西部農村的重要性及廣泛發展前景。
一、小額信貸是解決農村就業的途徑
【案例一】客戶馬××,女,初中畢業,家中共五人,有兩兒一女。她2003年踏上了艱辛的玉器加工創業之路,2004年開始參加小額信貸,到2009年已參加5年,這5年中共貸款5次。在2003年之前,馬××還是一位普普通通的種植農戶,全家的收入來源只有那種植的1.2畝地的韭菜,可是家里的三個孩子吃住都難以保證,更重要的是三個孩子還要上學。2003年后半年,馬××正式開始了自己的玉器加工創業之路。經基層信貸員與社會負責人的考察,馬××獲得了第一筆10 000元小額貸款扶持資金,購置了4套加工設備,蓋了3間加工車間,收購了5噸鴛鴦玉石料,她在自家院子里置辦了簡單而齊全的家庭作坊,開始了艱辛的創業之路。
在這五年里,馬××靠10 000元小額信貸資金,開辦了玉器加工廠、為婦女提供就業崗位10個、提供免費學習機會60多人次、資助貧困家庭兒童8人。全村的鄉親們對她又欣賞又感激,縣政府也對她一致好評!她總是說:“感謝小額信貸!吃水不忘挖井人,沒有小額信貸就沒有我的今天!”
西部農村是我國貧困人口的主要聚集區。越是貧困地區越需要金融服務。小額信貸作為金融服務的制度創新,具有為窮人進入信貸市場提供平等機會和促進農村信貸市場發展的潛力,這已日漸成為金融領域的共識。1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被引進中國。小額信貸在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區群眾盡快解決溫飽問題方面發揮了積極的作用。
二、小額信貸是農村致富的途徑
【案例二】客戶吳××,女,小學畢業,家中共有子女三人,兩兒一女。2002年她開始創業,2004年參加小額信貸,截至2009年已有5年,五年間,共貸款6次。2004年4月,吳××經鄰居的介紹,向當地負責小額信貸的機構正式提出了小額貸款申請?；鶎有刨J員與協會負責人考察、走訪了解后,吳××獲得了第一筆3 000元小額貸款。有了這3 000元扶持資金,吳××開始了大棚韭菜、西瓜的種植。
五年間,在小額貸款的幫助下,吳××的蔬菜種植逐步擴大,現在已經發展到西瓜種植面積3畝,韭菜與豇豆種植面積各1畝。隨著她貸款數額逐年增多,全年凈收入也從2004年的6 000元增長到了2008年的26 000元。
原來作為農村金融主渠道之一的農業銀行正逐步走向商業化經營,大大削弱了對農村金融的支持力度;農村信用社由于歷史包袱沉重,經營困難,銀行貸款增速不大。信貸資金總量不能滿足“三農”對信貸資金的有效需求。外商投資增長緩慢是東西部發展差距擴大的重要原因之一。西部貧困地區郵政儲蓄自開辦以來只存不貸。隨著郵政儲蓄的快速增長,資金也以更快的速度從農村流出。西部貧困農村受資本形成能力不足和投資回報率低的雙重制約,資本短缺導致了貧困,貧困加劇了資本短缺,兩者相互疊加,形成了西部農村“貧困的惡性循環”。小額信貸緩解了西部貧困的現狀。
三、小額信貸是農村融資的有效途徑
【案例三】客戶尤××,女,大專文化程度,已婚,育有一女,已加入小額信貸機構4年。高中畢業后便被招聘到某塑料廠工作,1983年7月考取師范學院數學系電子計算機專業,畢業回廠后先后在吹塑車間、彩印車間當技術員。1998年3月正式下崗。2000年至2003年四年間先后二次經營酒店生意,但事與愿違,生意屢屢受挫。2004年在資金短缺且身負重債的情況下,靠政府小額擔保貸款2萬元,毅然做起了服裝生意。先在天水市區某商場開了一家品牌女裝服裝店,后又開了第二家品牌女裝服裝店,接著又在三家商場連續開起品牌女裝連鎖店。擴大經營需要大量資金,但資金從哪兒來呢?經過長時間的思考,她大膽地作出一個決定,除了靠政府貼息小額擔保貸款外,從建行、郵政儲蓄、信用聯社等金融機構用商鋪、自家住房做抵押,一次性有息貸款50余萬元。分別在麥積區某商城和隴南市某百貨大樓開了兩家女裝品牌服裝連鎖店。從2004年到現在短短六年時間內,共開店鋪七家,累計投入周轉資金80余萬元,實現了她的創業夢想。她所開的服裝店已安置下崗失業人員28人,為國家每年上繳利稅48萬余元,員工工資平均在1 200元左右,基本保證了員工社會養老保險費、醫療保險等的按時上繳。
2009年6月在市總工會召開全民創業工作表彰會上,尤××作為婦女創業的先進代表受到表彰,頒發了榮譽證書和獎金。2008年至2009年她連續被天水市評為女裝部業績優勝個人,2007年至2009年被商場評為服裝銷售先進個人。尤××在2009年獲得中國銀行業協會(花旗)微型創業獎一等獎。
我們可以嘗試將政府扶貧與農村小額貸款結合起來,扶貧款與農村小額貸款結合可以提高救災扶貧款的利用效率,真正發揮扶貧功效?？梢詳U大農村小額貸款資金來源,由政府“輸血”轉變為地方“造血”,增強西部農村的可持續發展能力。
四、科學監控小額貸款
【案例四】信貸員朱××,女,中專文化程度,現為甘肅省武山縣城鄉發展協會信貸員,為小額信貸機構工作了5年4個月。原來一直是教師的朱××(曾獲教育部表彰“全國優秀教師”等若干榮譽),于2004年2月成為小額信貸機構信貸員。工作期間,在村里有著非常好的群眾基礎的朱××細致認真,好善樂施,尤其注重對特困戶的感情投資。在“五戶聯?！敝幸搿靶〗M長”的管理機制,極大提高了管理水平,保證了按時足額還款。工作以來,她組織投放貸款142萬元,分別完成協會下達計劃的120%和125%,風險貸款為0,按期還款率始終保持在100%。
她積極推廣小額信貸。在村大隊的支持下,朱××先后在自己負責的項目村張貼《小額信貸須知》30多張,廣播宣傳20多次,召開群眾大會宣傳15次,參加群眾達2500多人次,走訪客戶座談宣講228戶。她體貼困難客戶。先后在放貸期間對幾戶困難家庭送去了自己的大米面粉等食品,還用自己工資為村上部分孩子買文具衣服等,讓村民不僅感謝朱老師,也感受到小額信貸機構的溫暖。她管理方式先進。在“五戶聯?！钡臋C制中,她在這五戶中選舉出小組長負責管理,采取責任制,既提高了管理效率,又極大的保證了按時還款率。她還利用自己了解到的各方面農業知識,在走訪客戶的同時普及農業知識,幫助村民們致富。
我國農村信用社呆賬、壞賬發生率較高的重要原因是貸款缺乏嚴格監控。信貸員明明知情卻違規放貸,導致聯保貸款無法收回。上述案例四,充分說明信貸員的重要性,由于朱老師的辛勤努力,當地村民脫貧致富,按期還款率始終保持在100%。朱老師也多次獲得協會表彰。采取“五戶聯?！钡臋C制,提高管理效率,保證了按時還款率。農村小額貸款的發展需要完善相應的法律和制度環境,加大對小額貸款的監督。民間融資長期以來在西部農村金融服務中發揮了一定的作用,但是西部民間融資的規模和比例都十分小。金融各部門要積極引導民間融資,引導其向規范化、正規化發展。
筆者此次對西部農村的調查情況,充分說明小額信貸對我國西部農村建設具有重要意義,而且具有強大的生命力。
五、開辦農戶小額信用貸款的方法
1.建立農戶的貸款檔案。在農村鄉、鎮信用社以農戶為單位,建立農戶的貸款檔案,將農戶家庭經濟情況,主要從事的經營活動等內容記錄在內。
2.成立農戶信用評定小組。在農村信用社成立農戶信用評定小組,評定小組根據農戶個人品質、還款記錄、生產經營活動主要內容、經營能力、償債能力等指標,對其信用程度進行評定。
3.對農戶頒發貸款證。農村信用社根據不同農戶的信用等級,對農戶頒發貸款證。農戶可以憑貸款證及有效身份證件,直接到信用社營業網點辦理限額以內的貸款。
4.發放農戶聯保貸款。對一些規模較大、層次較高、期限較長的資金需求,可發放農戶聯保貸款。對于小額信用貸款無法滿足需要者,可以采取3～5戶農戶組成聯保小組的辦法,發放聯保貸款?！?/p>
【主要參考文獻】
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農戶小額信貸探究論文范文第2篇
一、小額信貸業務存在的風險
(一) 自然風險。
從小額信貸扶持的產業來看, 農業是弱質的產業, 受自然條件影響較大, 對自然條件的依賴性強, 抵御自然災害的能力弱, 一旦農業受災或農產品市場價格的波動, 產品銷售受阻, 將直接導致無收益或收益減少, 從事農業生產的借款人的償債能力就會大幅減弱, 造成的損失必然有一部分轉化為信貸資金風險。由于農民是弱勢群體, 農業和農副業生產的收益是農戶償還農信社小額信貸的重要保證, 承受風險損失能力有限, 不論是自然風險還是價格風險, 一旦發生很容易超出農戶的承受能力。據統計, 在河北經濟落后地區, 農戶小額信貸形成不良貸款的情況中有60%~70%是由于自然災害造成的。該種類風險對農戶小額信貸影響較大, 異常嚴重的自然災害能導致農戶高達90%的違約率。而對這種風險, 目前只能依靠農業保險分散, 或者由金融機構延長還款期, 繼續發放貸款恢復農戶生產能力, 逐年還清欠款。
(二) 大病、意外事故。
在當前農村醫療保障水平下, 一場大病可以使一個富裕的農戶一夜返回赤貧;農村小額信貸的客戶集中于農村低收入人群, 借款者多以家庭生產或小型經濟組織的生產為主, 家中勞動力一旦發生人身意外、甚至人身事故的事件也會使小額信貸的償還變得遙遙無期, 在缺乏抵押擔保的情況下, 農戶小額信貸的機構不可避免地要面臨貸款無法收回的風險。
(三) 道德風險。
道德風險是由信貸市場中的信息不對稱引起的。一是來自農戶的風險。農信社小額貸款屬于信用貸款, 不需要抵押, 也給了農民“投機”的可能。由于農民的信用意識比較淡薄, 法律觀念不強, 容易發生道德風險。有些農戶將小額信貸視為政府扶貧資金, 很多地區出現農民想方設法爭取貸款, 到期后卻不愿意還款的現象, 而且農民易于“跟風”, 如果有人借款不還或者拖欠, 就有可能被其他村民效仿, 引起連鎖反應, 從而導致違約率的提高。再加上農村小額信貸較為分散, 執法成本高, 難以對借款人的反信用行為給予有效的法律約束, 以至于在小額信貸推廣的過程中, 道德風險時有發生;二是來自農信社的風險。農信社經辦人員為了個人或小團體的利益, 發放人情貸款或有意發放違規、違章、違法貸款, 甚至內外勾結詐騙貸款, 造成農信社資金、財產等重大損失和對信譽產生不良影響。
(四) 信用風險。
目前, 我國農村信用體系缺失的情況下, 具有“無擔保、無抵押”特征的農戶小額貸款, 其信用風險更是與生俱來的。一是農村信用環境欠佳, 部分借款人信用意識淡薄, 由于農戶小額信用貸款無需抵押擔保, 賴賬、逃廢債現象時有發生, 甚至出現農戶小額信用貸款冒名、頂名、“私貸村用”等現象。近年來, 隨著農民外出務工流動性增大, 信貸訴訟執行成本高、難度更大, 大量農戶小額信用貸款成為不良貸款;二是農信社對農戶信用等級實行“年審制”, 農戶的信用程度已發生變化, 但農信社沒有及時地掌握和調整, 仍按原授信額度放貸, 導致風險發生或放大。因此, 農信社面臨的信用風險更加突出, 必須引起注意, 切實采取有效措施減少和化解信用風險。
(五) 信貸機構管理風險
1、操作風險。
相對于其他商業銀行來說, 農信社面臨著更加復雜的經營環境, 產權結構不明晰, 法人治理結構不完善, 尚未建立有效的激勵約束機制, 起訴難、判決難、執行難、抵押品處置難, 再加上收入分配制度不合理、社會保障體制不健全等, 極易引發操作風險。一是小額信貸發放, 多年來應該說各地農信社或多或少都有操作流程或制度, 但由于各地區農村情況復雜、農民素質參差不齊, 或少數地區存在政府不當干預行為, 也無法完全按照操作流程或制度來執行;二是由于小額信貸的操作簡便, 發放分散, 個別信貸員沒有執行信貸制度, 存在暗箱操作等問題。小額信貸發放越多的農村, 經濟越不發達, 農信社員工的收入也不高, 看到支持的農戶發家致富后, 一些員工的心態往往失衡, 就會團伙或單獨違規操作, 從中漁利。導致個別信用社的小額貸款成了信貸員“尋租”工具, 違規貸款較多, 抑制了小額貸款按照有利于農戶和農信社改革的方向正常發展。
2、經營管理風險。
經營管理風險主要是指由于長期受粗放式經營管理思想的影響, 農信社往往偏重于業務發展的速度, 輕視了業務發展的效益, 注重了量的擴張, 而輕視了質的提高。小額信貸的特點導致其具有較強的隱蔽性, 部分信貸員片面強調簡化手續放松貸款的審核、發放程序, 責任不明確, 制度不落實, 給信貸監督管理帶來了難度, 監督工作不能有效跟進, 導致小額信貸的風險日趨增大。一是不少貸款農戶只是春耕秋收在家里, 平時一直在外地打工, 小額信貸是否完全用于原來申請時的正當用途, 借與用的地域分離, 使得農信社對其貸款項目難評估、資金的使用難監督、到逾期后難清收、出現風險難處置, 增加了信貸管理成本和風險;二是由于農信社結算體系建設滯后, 異地匯路不暢。一些農戶也抱怨無法在打工地歸還農信社貸款, 而出現逾期風險。正因為管理跟不上, 在一些地方帶來了連鎖反應, 主動還貸的農戶日益減少, 逃廢債現象日益嚴重。對于農戶小額信貸機構而言, 農戶信貸市場風險巨大, 加上實際管理的高成本, 很大程度上制約著其從事小額信貸的積極性, 進一步影響小額信貸的可持續發展。
二、小額信貸業務風險防范的主要做法
(一) 完善信用評級機制。
進一步完善農村地區的信用評級機制, 應該制定一套科學客觀的農戶信用評價體系。通過農戶建立誠信檔案, 農戶歷次的還款情況、其誠信評價等進行統一記錄, 從農戶家庭基本情況、償債能力、經營狀況和信譽狀況四個方面進行衡量, 以此為評定農戶信用的可靠資料。加快建設全面覆蓋農村信貸領域的信貸登記系統, 通過征信制度強化熟人社會的約束能力, 同時結合信用村鎮建設工作, 加大宣傳工作, 增強農民的信用觀念。這一措施不僅增加了向農戶發放貸款的傾向, 也可促進農戶貸款和還款的積極性, 對整個小額信貸過程的良性循環產生促進作用。
(二) 鄉村基層組織參與建立“信用戶”和“信用村”建設, 優化農村信用環境。
廣泛開展創建農村信用鎮、信用村、信用戶活動, 擴大創建的覆蓋面, 做好農戶、個體經營戶的個人征信信息數據的采集、整理和錄入工作, 建立信用信息數據資料檔案。農村基層干部參與到對農民家庭經濟狀況、生產經營情況、償還付息能力等方面的調查以及評定農戶信用等級, 催收貸款等過程中來。農村基層組織將發展經濟作為第一要務, 因此利用小額信貸推動農業生產的發展, 是各級政府的職責。他們分擔了農信社對小額信貸管理的壓力, 降低了管理成本。農村基層組織和信用社, 通過評定“信用戶”和“信用村”的活動、有效促進了農村信用文化建設。對習慣于小農經濟的個體農民, 逐步適應市場經濟的規則, 為小額信貸的開展和農村金融發展營造了良好的信用環境。信用村鎮創建工作, 使農戶誠信意識、信用觀念明顯提高, 有效地降低了小額信貸業務的風險。
(三) 盡力減少農民收入變動的不確定性。
農民收入的不確定性是影響其還款能力的根本性原因, 是貸款的重大障礙?，F今, 已經出現了多種新方式減少由于自然災害等帶來的不確定性, 應鼓勵農民采取農業保險、大宗農產品期貨、訂單農業等方式, 降低農業本身弱質性和農產品結構趨同帶來的農戶小額信貸風險。由于貧困弱勢農戶從事傳統的單一種養殖業生產、經濟基礎較差、致富技能缺乏, 還可以予以小額貸款者優先就業權, 使其在憑借農產品收入無法償還貸款時可利用工資還款。這些措施將增強農民的還款能力。
(四) 構建可持續發展的農業保險制度, 有效分散農業信貸風險。
農業是高風險的弱質產業, 沒有相應的保險系統, 大部分風險勢必轉嫁到為農村提供金融服務的機構身上。因此, 應盡快在農村建立以政策性保險為主體的農村保險體系。農業保險的主要功能在于化解貸款農戶農業生產所面臨的自然風險, 通過政策性農業保險設計和推廣, 政府在財政上予以合適比例的補貼, 鼓勵農戶參加農業保險, 確保貸款農戶農業生產穩定。加快涉農保險業務發展, 擴大農業保險覆蓋面, 鼓勵保險機構在積極開辦針對小額信貸的保險業務, 建立起小額信貸風險轉移與補償機制。例如, 小額貸款借款人意外傷害保險的推出, 給農信社設立了第二道風險防護網, 也增加了農信社的中間業務收入, 同時給貸款人提供了保障。產品一經推出, 就得到農信社、保險公司和農民的歡迎。農業的高風險性使農信社在小額信貸的推廣過程中, 為保證小額貸款的良性循環, 可以嘗試讓農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給社會的有效途徑, 并且符合風險分攤的互助原則。
三、政策建議
(一) 優化農村金融服務手段, 創新農村金融產品。
隨著農村經濟發展和農業產業結構調整, 傳統農業逐漸向現代農業轉變, 以農戶為單位的小生產逐漸向大規模的集約化生產轉變, 農業資金需求也由小額轉向大額, 農村金融機構要積極研究探索大額農貸發放途徑, 切實解決大額貸款難的問題。農信社對符合貸款條件的種養大戶, 可通過農戶貸款證、聯保貸款、評優授信和開辦“高端農戶”貸款等方式提供不同層次、不同方式的資金支持。同時, 要積極拓展中間業務, 在經濟較為發達的農村地區, 推廣匯票承兌、貼現、保函、信用證等業務。進一步延伸支付清算網絡在農村的輻射范圍, 完善支付結算品種, 拓寬支付服務渠道, 提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平, 從基礎設施建設方面為農村金融發展創造好的條件。
(二) 構建多層次的農業擔保體系。
河北大部分農村都是經濟欠發達地區, 農戶信用擔保必須由政府主導, 在地方財力有限的情況下, 應廣泛吸收民間資本和涉農企業出資共同組建農村信用擔保公司, 財政一方面為擔保機構提供風險補償金;另一方面可設立再擔?；? 為擔保機構提供保障。同時跟進完善政策審批、抵押登記、資產評估、權證交易等配套服務, 拓寬農村金融機構產品的創新空間。農信社應積極探索農民以農用土地、養殖水面使用權、經濟林權、產品訂單等設置抵押的有效方式。市縣政府應加快建立農村不動產抵押登記和交易制度, 為農業信貸提供配套服務。在種植基地、禽畜養殖基地等種養殖業的密集地區, 引導業主成立各類專業協會, 形成共擔貸款風險的行業集群擔保機制。
(三) 對借款者提供技術指導及銷售服務。
河北銀監局應盡快制定鼓勵縣域農信社吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施辦法, 建立獨立的經營業績考核制度, 從根本上杜絕農村資金外流的現象, 真正保障農村發展資金的來源和用在實處, 實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村和激活農村金融市場的目的。農信社可收集市場信息, 對借款者進行貸款項目的技術指導, 發揮“授人以漁”的作用, 其中對一般農戶甚至其貸款項目后期的銷售也可由農信社牽頭來做, 以提高貸款項目目的的效益, 降低信貸風險。
因此, 河北要進一步改善農村的信用環境, 優化農村金融生態環境, 加快建立科學合理的風險補償和轉移機制, 建立健全農業保險體系, 創新政府服務模式, 提高農戶小額信貸投放量, 適當逐步放寬金融管制, 進一步完善農戶小額信貸相關的法律法規, 盡快出臺相應的行業規則和操作規程, 使農戶小額信貸組織有法可依, 健康發展, 促進資金的良性循環, 為農戶小額信貸的發展創造寬松的發展環境。
參考文獻
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農戶小額信貸探究論文范文第3篇
一、農村信用社歷史遺留問題嚴重
20世紀80年代中期為了促進鄉鎮企業的發展, 盲目地將大量的資金貸給鄉鎮企業, 而大多數企業又由于經營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞賬。1996年農業銀行和農村信用社“脫鉤”, 一些地方的農業銀行把一部分“雙呆”貸款強行轉嫁給了農村信用社;1997年來, 農村信用社又接收大都成為呆賬的農村合作基金會借款, 農村信用社不良資產繼續增加;此外, 由于市場風險和經營能力不足也造成了不少的呆賬。農村信用社歷年積累的這些不良資產沒有像國有商業銀行那樣得到剝離處理, 保值補貼付出的大量資金也不能像國有商業銀行那樣得到補貼, 完全由農村信用社自己來消化。
二、中央銀行支農資金不足
農村信用社自身資金實力有限, 農戶小額信用貸款資金主要來自支農再貸款。在實際工作中, 支農再貸款的使用也面臨許多問題。一是普遍存在支農再貸款的期限較短而農業生產周期較長的矛盾。支農再貸款的期限一般為6個月、9個月, 最長為一年, 并規定不得展期, 這往往只適用于生產周期較短的作物種植, 而對一些種植周期需要2~3年的作物種植或養殖業尤其是科技含量高、附加值高的現代農業和反季節種養殖業則期限顯然過短, 直接影響到支農再貸款的使用效果。二是人民銀行對支農再貸款的數額管得過死, 支農再貸款逾期罰息過重, 加大了農村信用社的負擔。三是農村信用社占用人民銀行數額不少的再貸款, 存在支農再貸款被挪作他用的現象, 如對外拆借、彌補虧損、證券投資等, 削弱了人民銀行對農業的資金支持。
三、農戶小額信用貸款發放與使用問題多多
1. 農戶小額信用貸款的期限與有差異的農業生產實際資金使用期限不適應。
受農村信用社自身利益驅使以及支農再貸款期限過短的制約, 農村信用社向農戶發放的小額信用貸款的期限一般被控制在一年以下, 與農業生產周期不相適應, 從而影響到貸款農戶到期以后的還款能力, 在一定程度上壓抑了農戶貸款的積極性。
2. 農戶小額信用貸款額度與有差異的農業生產實際資金需求額度不適應。
對于大部分農戶來說, 面對當前產產品需求結構呈多元化分布的格局, 他們的生產并不局限于“大田生產”, 還進行經濟作物種植、花卉種植、特色養殖等, 因此農戶的貸款需求往往超過農村信用社所規定的貸款額度。
3. 農戶小額信用貸款的投放項目過于集中易引致市場風險和信貸風險。
農戶小額信用貸款只是實現了貸款對象的分散化, 但貸款發放到不同農戶的手中以后, 往往農戶們會不約而同將貸款集中投放于某一農產品的生產。由于農產品的需求彈性較小, 市場容量有限, 某一農產品的產量過多會引起該農產品價格下降, 往往會出現嚴重虧損, 影響貸款的歸還。
四、農村信用社農戶小額信用貸款存在“信息逆向不對稱”問題
“信息逆向不對稱”是指貸款人 (債權人) 對借款人 (債務人) 的信貸用途比較了解, 相反, 借款人對貸款人則缺乏了解, 從而產生信貸市場上逆向選擇和道德困境。即農村信用社對農戶的信貸用途比較了解, 因為農村產品結構比較單一, 農戶經營規模小、貸款規模也比較小;相反, 農戶對農村信用社則缺乏了解, 主要是對金融政策缺乏了解, 對金融知識缺乏了解, 對利率變化缺乏了解, 對農村信用社內部經營管理、財務狀況更缺乏了解。這種“信息逆向不對稱”其后果:一是使農村借貸市場成為“賣方市場”。農村資金長期短缺, 資金利率高過城市, 農村信用社單方面決定貸款期限和貸款利率, 增加了農戶借貸成本。二是帶來農村信用觀念的薄弱。由于信息逆向不對稱, 致使農戶未能正確理解農戶小額信用貸款的實質。三是帶來金融秩序的混亂, 誘發金融風險。
五、農戶小額信用貸款的信用等級評定機制尚不完善
1. 部分參與信用評級的工作人員或村組干部在評級過程中帶有明顯的偏向性, 照顧關系, 缺失公平。
2. 有些地區信用評級一次性, 缺乏會審和復審。
一些農村信用社對農戶的信用等級評定并沒有認真執行一年一度的年檢制度, 對農戶小額信用貸款償還缺乏有效的約束與激勵, 大大影響了農戶小額信用貸款的質量。
3. 農村信用社對農戶小額信用貸款的跟蹤管理不力。
一些農村信用社按農戶持《農戶貸款證》對他們發放了小額信用貸款, 可是, 貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上, 對農戶不按規定使用貸款, 貸款證相互借用等情況缺乏必要的監控與檢查。
六、農戶小額信用貸款的開展缺乏完善的保障機制
1. 法律制度不健全。
農村信用社是農村居民按照自愿互利原則入股建立起來的合作金融組織, 但還沒有完整意義上的合作金融法律、法規, 在法律上沒有明確合作金融機構的地位和權益, 使得作為支農主力軍的農村信用社在農村金融改革和發展中處于無章可循、無法可依的困境。
2. 缺乏農業風險保障機制和存款保險機制。
農村信貸資金投入再生產后, 不僅存在市場風險, 還存在不可預測的自然風險。雖然農戶小額信用貸款的開展能有效地緩解農戶與農村信用社之間的逆向選擇和道德風險的問題, 但是, 由于農業中自然條件的不同控性, 農戶貸款投向農業生產的安全性仍然在很大程度上受到自然風險的制約。
參考文獻
[1]張丹丹.《小額貸款公司與農村信用社小額信貸機制比較》黑龍江對外經貿2007.11
農戶小額信貸探究論文范文第4篇
一、我國小額貸款公司農戶信貸簡述
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的, 不吸收公共存款, 經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。它的出現有效地緩解了“三農”和中小企業融資難的問題, 憑借其“小額、分散、靈活、便捷”的經營方式, 小額貸款公司迅速彌補了正規金融機構在金融領域發展的不足。我國小額貸款公司發放的小額貸款中, 農戶貸款占了一定的比例, 從首批七家小額貸款公司的貸款結構中可以看出, 農戶小額貸款在山西日升隆和晉源泰、貴州華地、陜西大洋匯鑫和信昌的貸款余額中所占比例分別達到了:81.4%、70.9%、45.6%、65.2%、100%。小額貸款公司的農戶信貸具有高風險、高成本的特點, 而且農戶普遍缺少抵押擔保品, 因此搞清楚農戶小額信貸的風險形成機理, 有針對性地設計風險防控機制, 對維持小額貸款公司的可持續發展, 確保農村金融和社會穩定具有重大意義。
二、農戶小額信貸風險的形成原因
1. 自然風險
自然風險是農戶小額貸款面臨的最主要風險。我國農業生產的現代化水平不高, 靠天收成的狀況一直沒有得到根本改善, 這導致我國的農業和農副產業對大自然的依賴性很強。而且, 我國是世界上農業自然災害頻發、受災損害最嚴重的國家之一, 尤其是近些年來, 各地氣候異常, 受災頻率加大, 小災變大災的現象屢見不鮮。同時, 農業生態環境的惡化使抵御自然災害的能力逐漸減弱。一旦自然災害發生, 將直接導致產量下降, 農戶收入減少, 對于將農業收入當成主要甚至唯一收入的小額信貸農戶來說, 拖欠貸款成了必然選擇。
2. 市場風險
市場風險是指因市場變動而造成未來收益損失的可能性, 包括商品價格、利率或匯率等經濟原因而產生的不利波動。
我國農業生產實行小規模和分散經營, 受耕作習慣和自然條件的限制, 同一地區的農民在種養殖業上的結構高度趨同。由于市場容量有限, 同種產品的供給過多, 價格就會下跌。于是出現“谷賤傷農”的情形, 農民收入減少的話, 必然會影響到貸款的歸還。
農業信息是典型的公共品, 隨著市場行情的瞬息萬變, 其在農村經濟中理應成為農戶生產和銷售的重要決策依據。但是我國農民的受教育水平普遍偏低、農村的交通和通訊狀況落后, 導致農民無法從市場上及時、充分地獲取農產品信息。因此, 農戶在在決定本期生產時只能參考上期的價格及供需情況, 容易造成低水平重復和壓價競爭, 農民的收入進一步降低而產生風險。
3. 制度風險
制度風險是指由于小額貸款公司制度缺陷而造成的農戶信貸風險。目前影響農戶小額信貸風險的制度缺陷主要有信用評定制度和監管制度的不健全。
小額貸款公司在法律地位上的不明確, 直接導致了監管主體的模糊。我國小額貸款公司雖不吸收存款, 但是經營的是貨幣資金, 卻定位為企業。按規定, 人民銀行負責對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監管, 省級人民政府負責小額貸款公司設立的審批和日常監管。“多頭”監管相當于“無頭”監管, 監管主體不明確, 造成了風險監管的缺位。而且, 目前負責小額貸款公司日常監管的各級人民政府金融辦公室都是初成立不久, 人手少、缺乏相關經驗。因此小額貸款公司在監管的有效性和可操作性上存在比較嚴重的無序化、虛擬化問題, 這對小額貸款公司的健康發展非常不利。
小額貸款公司能否有效地控制風險首先取決于對貸款者信用的了解, 掌握越多的貸款人信息也就意味著可以越有效地降低貸款后的道德風險, 這不僅要求小額貸款公司擁有足夠的貸款風險評估人員和技術, 還需要完善的征信體系。目前, 除了四川、浙江和重慶的部分小額貸款公司, 我國大部分小額貸款公司還未加入央行的征信系統, 也未建立專門的信用評估體系, 這反映出小額貸款公司對信用風險控制力的不足。
4. 道德風險
農戶道德風險是指借款農戶在獲得貸款后不努力從事生產或任意改變借款用途、惡意逃廢債務而形成的信譽風險。由于農戶小額信貸不需要實物抵押品, 只以農戶的個人信用來擔保貸款本息的償還。在我國大部分農村地區, 農戶受教育程度不高, 信用意識偏低, 而且農村地區信用體系還不健全, 信用約束力不強, 所以更容易發生道德風險。并且, 在農戶發生一些可能會影響貸款本息償還的行為時, 由于農戶貸款分散, 交易筆數多, 執法成本高, 因此小額貸款公司難于對借款人的可能違約行為進行及時、有效的約束和管理。
三、小額貸款公司農戶信貸風險的防范措施
1. 建立多元化的農業服務體系
農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的最關鍵因素。而農戶由于信息和技術的缺乏等原因, 項目失敗的幾率較高, 從而導致貸款到期無法償還。“授人予魚不如授人予漁”, 政府應該與小額貸款公司一起, 低費或者免費為農戶提供與資金配套相關的非金融服務, 如:進行業務培訓, 提供農業科學技術、農產品市場信息等。通過改善風險發生的基礎條件, 取得從根本上降低風險發生可能性的效果。
2. 實行政策性農業保險, 建立風險分擔機制
由于農業自然風險的客觀存在, 政府應該建立政策性農業保險機制, 增加承擔風險的主體, 提高貸款當事人的抗風險能力。政府應制定優惠、靈活的扶持政策對政策性農業保險業務給予支持。第一, 免征或者少征農業保險的一切稅費;第二, 加大宣傳力度, 提高農民對農業保險的認識;第三, 加快農業保險的立法工作, 通過立法, 對農業保險的性質、保障范圍、經營原則、經營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關的權利和義務等問題加以明確。其次, 政府可以運用政府轉移支付建立農業風險補償基金, 在農業遭受重大自然災害時, 可以彌補農戶的損失, 平滑農戶的現金流, 提高還款率。
3. 健立健全農戶信用評定制度
目前, 雖然將小額貸款公司納入人行征信系統的工作正在穩步推進中, 但是大部分小額貸款公司還不具備接入征信系統的條件, 所以短期內直接接入人行征信系統的可行性比較低。為了有效地識別和控制信貸風險, 小額貸款公司必須建立、健全信用評定制度。一要制定合理的評級標準;二要加大信用等級評估的硬件投入, 三要嚴格遵守評級標準。其次, 小額貸款公司可以采取建立農戶信用檔案系統的方式, 對農戶信貸情況進行動態管理, 在信貸工作中逐漸形成“農戶貸款申請——農戶信用評分——農戶授信管理——農戶信用檔案”的思路, 對農戶信貸風險進行有效的防控。
4. 建立科學合理的激勵約束機制
一是對農戶的激勵。小額貸款公司應加強農戶的信用教育, 增強農戶的信用意識, 對屨行信貸合約和違約的農戶進行有效區別。并根據農戶信用等級狀況和還款情況, 對按時甚至提前還款的農戶給予利率優惠, 或者放寬再貸款額度。二是對信貸員的激勵。小額貸款公司應該實行責、權、利相結合的考核制度, 既要對信貸員實施獎勵制度, 又要實施一定的懲罰制度, 只有雙管齊下, 才能保證較高的收貸率。三是對小額貸款公司的激勵。正確評價小額貸款公司農戶信貸績效, 對經營業績好的公司, 政府可以在政策上給予適當的傾斜, 擴大其融資的主體和金額, 擴充其經營規模, 增加業務范圍, 進一步增大利潤空間。
5. 完善監管機制
造成當前我國小額貸款公司風險監管失當的根本原因是對小額貸款公司行業定性的缺位。2008年5月, 中國人民銀行和銀監會共同發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》, 對調整小額貸封款公司的相關社會關系進行了規范, 但是該規范屬于部委規章, 具有較低的效力位階。應該盡快出臺國務院法規形式的法律文件, 明確小額貸款公司的法律地位, 將其納入銀行業監督管理機構統一監管。并采取有針對性的監管措施、監管方式和方法, 對小額貸款公司進行及時、全面的信貸風險防控。
摘要：小額貸款公司在我國農村金融領域如雨后春筍般積極發展, 極大地彌補了正規金融發展的不足, 其針對農戶發放的小額信貸緩解了“三農”融資難的問題, 有效地支持了農業和農村發展, 促進了農民脫貧致富。本文分析了小額貸款公司的農戶信貸風險的形成原因:自然風險、市場風險、制度風險以及道德風險等, 并提出如何規避農戶信貸風險的有效措施:建立多元化的農業服務體系;完善信貸風險分擔機制;建立健全農戶信用評定制度;采取激勵措施等。
關鍵詞：小額貸款公司,農戶信貸風險,風險防范
參考文獻
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農戶小額信貸探究論文范文第5篇
對于小額信貸信用風險和還款行為的研究模型有線性概率模型(Linear Probability Model)、Logistic模型和Probit模型,其中運用最廣泛的為Logistic模型。Sharma和Zeller(1997)利用tobit方法研究了以小組為擔保的信用貸款還貸行為的影響因素有小組自身、小組成員、貸款規模和社會特征[1]。Schreiner(2000)利用 logistic模型研究了玻利維亞的小額信貸信用風險問題,認為違約風險受資金供給、競爭程度、經濟條件影響[2]。Marie(2004)利用Probit模型對小額信貸農戶還款行為進行研究,認為農戶還款行為受小組擔保、動態激勵機制、非財政服務使用等因素的影響[3]。從小額信貸的引入到現在,國內學者做了大量研究,主要集中在小額信貸的模式、信用風險評級和防范。李正波(2006)在研究農戶信用風險中使用Logistic模型方法,認為信用風險主要受借款人因素,交易因素,信用社因素影響[4]。孫清、汪祖杰(2006)在用Logistic模型研究小額農貸信用風險中提出,影響還貸的因素有財產水平、負債狀況、教育程度和借款用途[5]。馬文勤等人(2009)利用Logistic模型分析農戶小額信貸信用風險受農戶自身特性、農戶收入等其他因素影響[6]。以上采用Logistic模型方法對于小額信貸信用風險的計量和還款行為的分析有重大意義,但是普遍存在缺陷,沒有考慮模型應用的前提條件——非多重共線性。在此基礎上,本文先使用主成分分析消除變量之間的多重共線性,然后采用Logistic模型對提取的主成分進行實證分析,最后運用ROC(受驗者工作特征)分析方法驗證了基于主成分分析的Logistic模型比一般的Logistic模型預測更加準確。
二、數據特征及變量定義
(一)數據特征
隨機抽取西部地區的洛南縣和千陽縣的楊圪嶗鄉和景村鎮等鄉鎮進行問卷調研,收回有效問卷240份。同時調查了相關農村信用合作社。根據描述性統計分析和各個數據的頻數分布表,總結出了變量的數據特征。
從是否還款指標來看,還款戶數為191戶,未還款戶數49戶,分別占樣本戶數的80.0%和20.0%,這個指標與洛南縣和千陽縣農信社提供的數據基本一致,說明樣本很好的反映了總體。就農戶貸款性別來看,男性和女性戶數分別為137戶和103戶,占總體的57.1%和42.9%,說明在農村婦女的經濟地位不斷提高,愿意并且能夠獲得小額信貸進行生產和生活。在受教育程度指標中,文化水平為初中的農戶有135戶,占總體的56.3%。在是否具有專業技能指標中,具有技能的農戶占比為29%,不到1/3,農戶技能整體匱乏。從信用等級來看,有信用等級的農戶為195戶,無信用等級的45戶,分別占了81.3%和18.8%,信用社對農戶的信用等級評定面較廣。貸款期限指標中,短期小額貸款農戶占總體的70.4%,長期貸款農戶占29.6%,說明農戶主要進行短期生產和投資。從生產用途來看,用于生產的有155戶,用于非生產的農戶有85戶,比重分別為64.6%和35.4%,表明農戶主要將小額信貸用于生產經營活動。從是否貼息來看,貼息農戶為39戶,僅占比重的16.3%。
注:(1)X12經營能力根據調研的洛南縣和千陽縣農信社的資產負責表的凈利潤獲得,農信社經營能力較高的洛南縣設為1,經營能力較低的千陽縣設為0;(2)“+”表示預期變量與小額信貸還款率之間正相關,“-”表示預期變量與小額信貸還款率之間負相關。
(二)變量定義
1. 因變量定義。
研究對象為欠發達地區小額信貸的還款率,以小額信貸農戶是否按時還款作為因變量,其賦值為“是=1、否=0”。
2.自變量定義。
理論上來說,還款率一般受貸款利率、貸款期限、貸款金額以及客戶的信用度的因素的影響。在此基礎上,為了更能全面反映影響還款的狀況,本文增加了一些新的影響因素,并將全部影響因素歸納成兩個方面的變量。
(1)農戶因素。
農戶作為小額信貸的最終還款者和貸款風險的主體,自身的特性決定著還款意愿和還款率。選取年齡、性別、受教育程度、勞動力人數、耕地面積、專業技能、農戶的信用等級、農戶收入為變量。具體賦值見表1。
(2)農信社因素。
農信社作為小額信貸違約風險的承受者,其行為對農戶小額信貸還款率影響很大。以貸款期限、貸款金額、貸款利率、貸款用途、農信社經營水平、是否貼息設為變量。具體賦值見表1。
三、西部小額信貸還款率影響因素分析
1.利用SPSS17.0對變量進行相關性分析。一般認為,若相關系數在0.3-0.8之間,則存在相關性(王寶進,2007)。結果顯示變量之間的相關系數大部分在0.3之上,表明變量之間存在相關關系。由表1統計均值、標準差兩欄可以看出,各個變量的均值和標準差有很大的差異。結合以上兩點,說明對變量進行主成分分析是必要的。
2.利用SPSS17.0對樣本數據進行KMO抽樣適應性檢驗和Bartlett球形檢驗,檢驗結果見表2。KMO值為0.732,Bartlett球形檢驗的概率為0.000,小于0.05,樣本數據通過了KMO抽樣適應性檢驗和Bartlett球形檢驗,可以進行主成分分析。
3.利用SPSS17.0對樣本數據進行主成分分析。選取特征值大于1的主成分因子共5個,其累計方差貢獻率為63.5%。由表3得知,F1主要綜合了農戶是否具有專業技能、信用等級、農戶收入、貸款利率、貸款期限、貸款用途、是否貼息、經營能力8個變量的信息;F2主要綜合了勞動力人數的信息;F3主要反映了年齡和受教育程度情況;F4反映了性別和貸款金額;F5主要反映了耕地面積。
四、基于主成分分析的logistic回歸模型
(一)模型建立
根據上述分析,以主成分F1、F2、F3、F4、F5作為新的變量,建立西部地區小額還款率影響因素的logistic回歸模型為:
Log it(P)=β0+β1F1+β2F2+β3F3+β4F4+β5F5
(二)回歸分析
利用SPSS17.0軟件進行logistic回歸分析,由表4可知logistic回歸模型的擬合優度卡方值為143.516,對應概率為0.000小于0.05,表明該模型的所有回歸系數不同時為零,自變量與因變量Log it(P)的線性關系顯著,模型合理。同時,由表5可以看出Hosmer-Lemeshow統計值的概率P為0.754大于顯著性水平0.05,因此不應拒絕零假設,模型的擬合優度較高。從分類表可知, logistic模型識別農戶不按時還款的準確率為71.7%,按時還款的準確率96.9%,總的準確率為91.7%,模型準確性較好。
西部地區小額信貸還款率影響因素的log it模型估計結果見表6,由于F3和F4對應Wald值的顯著性水平大于0.05,表明F3和F4對于小額信貸還款率的影響不顯著,剔除F3和F4。最終的log it模型為:
Log it(P)=2.999+2.536F1+1.098F2+0.739F3
注:**、***分別代表5%、1%的顯著性水平。
(三)ROC曲線分析
ROC分析的本質就是動態分析、比較不同試驗在多個診斷閾值條件下,其相對應的敏感性及特異性曲線的差異,并以曲線下的面積(Area Under Curve)值作為評價ROC曲線特性的參數,其中曲線下面積值在0.5-1之間有價值,面積越大,其價值越高(陳平雁、黃浙明,2002)。本文對基于主成分分析logistic回歸模型的預測概率和一般logistic回歸模型的預測概率進行ROC曲線分析,結果見表7。由表7可知,基于主成分分析logistic回歸模型的曲線下面積大于一般logistic回歸模型的曲線下面積,所以基于主成分分析logistic回歸模型的精確性要高。
(四)結果分析
1.從Log it回歸模型估計結果來看,第一主成分Wald值對應的顯著性水平小于0.05,并且其Wald值和回歸系數最大,說明第一主成分對于小額信貸還款率的影響最為重要,其中第一主成分主要綜合了農戶是否具有專業技能、信用等級、農戶收入、貸款利率、貸款期限、貸款用途、是否貼息、經營能力8個變量的信息。由于第一主成分的回歸系數的符號為正,說明了農戶是否具有專業技能、信用等級、農戶收入、貸款利率、貸款期限、貸款用途、是否貼息、經營能力與小額信貸還款率呈正向關系。除了貸款利率與預期不一致外,其他因素與之前的預期一致。
2.第二主成分Wald值對應的顯著性水平小于0.05,說明第二主成分對于因變量的影響顯著,其中第二主成分主要反映了勞動力人數的情況。第二主成分系數為正,說明勞動力人數與還款率呈正向關系,勞動力人數越多,農戶還款率越高。這是因為,勞動力人數與農戶收入之間為正向關系,農戶收入越高,還款率越高。第五主成分的Wald值對應的顯著性水平同樣小于0.05,表明第五主成分對于因變量的影響顯著,其中第五主成分主要反映了耕地面積的信息。第五主成分的系數為正,耕地面積與還款率為正向關系。
3.第三和第四主成分的Wald值對應的顯著性水平均大于0.05,說明主成分對于還款率的影響不顯著。雖然第三和第四主成分不能通過Wald檢驗,但是可以看出第三主成分與還款率呈負向關系,其中第三主成分主要綜合年齡、受教育程度信息,說明農戶年齡,受教育程度與還款率為負向關系,這與預期的不同。年齡越大,自身的創造財富能力會越低,越有可能違約。第四主成分與還款率正相關,即貸款金額和性別與還款率正相關,這同樣與預期的不同,主要因為貸款金額越大,若違約的代價會越大,致使貸款金額大的農戶還款率較高。
五、結論和建議
基于以上分析,得出主要結論有:(1)不同因素在影響小額信貸還款率時具有重要次序性,農戶專業技能、信用等級、農戶收入、貸款利率、貸款期限、貸款用途、是否貼息、經營能力對小額信貸還款率的影響最為重要,其次為勞動力人數和耕地面積因素。農信社經營能力作為一種“可控的、無負外部效用”因素,應該成為農信社提高小額信貸還款率的主要手段。(2)貸款利率、貸款金額、年齡、受教育程度、性別對于小額信貸還款率的影響關系與預期不一致,這對于農信社在進行信用評級時有重要作用。(3)基于主成分分析的logistic回歸模型能夠消除變量間的多重共線性,使得分析結果更加全面、準確。
以此提出以下建議:(1) 根據當地實際情況,設計科學合理的小額信貸條款。合理的貸款利率是小額信貸可持續發展關鍵所在,在制定小額信貸利率時,要考慮到當地的實際經濟發展水平、資金來源成本、農民承受能力和農村資金市場的供求狀況,逐步放開農村的利率管制,實行市場利率。同時,建議在發放小額信貸時,應依據貸款對象和用途不同來進行劃分貸款的額度,并且還應根據農戶的生產周期和生產用途確定不同的貸款期限,切實滿足農戶的生產需要,促進農戶增收,提高農戶還款能力。(2)提高農信社的經營管理能力,將信貸服務擴展到責任服務。要提高農信社的經營管理能力,就必須提高信貸人員的職業水平,定期或者不定期的對信貸人員進行培訓和考核[6]。同時,建立明確的激勵制度,促使信貸人員更好的工作。在農信社發放貸款時,將提供資金的信貸服務擴展到如何提供資金幫助農戶增收的責任服務上。(3 )建立一個服務于農戶和農信社的完善信用評級制度[4]。小額信貸是一種新型的貸款形式,更是一種扶貧方式。農信社通過農戶的業務往來和信貸員的實地調查的資料為基礎,來進行信用評級,對于滿足信用評級標準又有資金需求的農戶發放貸款。但同時農信社應該把這些有資金需求但是沒用達到信用等級標準的農戶資料存入電子檔案,根據這些資料來發放國家提供的免息貸款或者扶助基金。(4)提高農戶還款意識和能力,加強農戶的專業技能培訓。對于按時還貸的農戶建立信用賬戶,在下次貸款中有優惠政策。對于不能還貸的農戶,視情況而定,若為惡意拖欠,加大罰息力度;若為非惡意拖欠,適當降低罰息的力度。同時,政府和農信社在進行小額信貸扶貧的過程中,應該對農戶進行生產經營工作培訓,讓他們掌握必要的生產技能,這樣可使小額信貸發揮更大的作用,增加農戶的收入,為到期還款提供了經濟保證。
摘要：利用主成分分析方法和logistic回歸模型,對西部地區小額信貸還款率影響因素進行實證分析。研究表明農戶專業技能、信用等級、農戶收入、貸款利率、貸款期限、貸款用途等因素與小額信貸還款率顯著相關,農戶年齡、受教育程度、貸款金額等因素對小額信貸還款率的影響不顯著,不同因素在影響小額信貸還款率時具有重要次序性,農戶專業技能、信用等級、農戶收入、貸款利率、貸款期限、貸款用途、是否貼息、經營能力對小額信貸還款率的影響最為重要,其次為勞動力人數和耕地面積因素。
關鍵詞：農戶小額信貸,還款率,主成分分析
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農戶小額信貸探究論文范文第6篇
關鍵詞：小額信貸,滿意度,Likert量表
海南省東方市農村信用社自2009年4月成立小額信用貸款部后, 小額信貸業務發展情況良好, 小額信貸產品種類多樣化, 客戶總數、發放貸款金額等迅猛增長。那么, 小額信貸是否對農戶產生了實際的效用?小額信貸還有哪些可以改進的地方?本文試圖通過問卷調查的方式做出分析, 以期為小額信貸的完善與改進提供參考依據。
一、樣本選擇及樣本特征
為了調查東方市農戶小額信貸的滿意度, 筆者聯合東方市農村信用聯社小額信貸員進行了入戶調查, 并填寫調查問卷?？紤]到問卷的代表性, 我們針對東方市轄內10個鄉鎮, 每個鄉鎮調查20戶, 而且只選取近兩年來曾經貸過小額信貸的農戶作為樣本, 共完成200份調查問卷。經過前期的數據篩選與審核, 最終得到有效問卷170份, 問卷有效率為85%, 樣本具有代表性, 符合分析的要求。
1、被調查農戶樣本特征分析。被調查農戶平均年齡約為36歲, 其中男性為69戶 (占40.6%) , 女性為101戶 (占59.4%) 。被調查農戶戶均總人口約為4~5人, 戶均勞動力總人口約為2~3人, 戶均擁有農地總面積約為14畝。戶均擁有的農地面積這一數據比較大, 這一方面與小額信貸農戶的種植結構有關系, 東方市大部分小額信貸農戶為香蕉、瓜菜等特色農業種植業, 種植規模較大;另一方面也與被調查農戶樣本選擇有關系。從文化程度來看, 被調查農戶中有37人 (占21.8%) 具有小學及以下文化程度, 有107人 (占62.9%) 具有初中文化程度, 有22人 (占12.9%) 具有高中或中專文化程度, 有4人 (占2.4%) 具有大專及以上文化程度。
2、被調查農戶家庭經濟狀況分析。從2010年農戶家庭純收入來看, 農戶家庭純收入有51戶集中在5, 000~10, 000元, 占30%;有51戶集中在10, 000~30, 000元, 占30%;有50戶在30, 000以上, 占29.4%, 分布較為平均合理。從農戶家庭目前的負債情況來看, 有76戶負債在5, 000~10, 000元, 占44.7%;有50戶負債在5, 000元及以下, 占29.4%, 10, 000元以下的負債農戶共126戶, 占74.1%。從農戶家庭資金需求情況來看, 有77戶急需向外借款10, 000元左右, 占45.3%;有43戶急需向外借款10, 000~20, 000元, 占25.3%;資金缺口在5, 000~20, 000元之間的農戶共有120戶, 占70.6%, 這一情況與農戶家庭目前的負債情況相吻合, 表明目前農戶急需的資金缺口主要用于償還家庭的負債。
二、農戶小額信貸滿意度及效用分析
為了了解農戶對小額信貸的滿意度評價情況、并了解小額信貸對農戶的效用情況, 我們采用Likert五級量表法對農戶的滿意態度及效用評價進行賦值測量。
1、在詢問農戶小額信貸是否能滿足其資金需求時, 有18.2%的農戶表示此次小額信貸完全不能滿足其對資金的需求, 有35.3%的農戶表示基本不能滿足;有15.9%的農戶表示此次小額信貸完全能滿足其對資金的需求, 有29.4%的農戶表示基本能滿足。本問題的Likert均值為2.8, 表明從總體上來看, 大多數農戶認為此次小額信貸不能滿足其對資金的需求。在詢問被調查戶目前小額信貸產品不太合理的因素時, 有140戶 (占82.4%) 表示小額信貸產品額度太小, 基本不能滿足農戶對資金的需求。在此次被調查農戶中有66戶 (占38.8%) 的信貸額度為5, 000元, 有65戶 (占38.2%) 的信貸額度為10, 000元, 有12戶 (占7.1%) 的信貸額度為15, 000元, 授信額度為20, 000及以上的農戶只有23戶 (占13.5%) 。10, 000元及以下授信額度的農戶為131戶 (占77%) , 授信額度偏小, 而且授信檔次較為固定。
2、在詢問小額信貸對其收入水平的提高是否有幫助時, 有1.2%的農戶表示小額信貸對其收入水平的提高完全沒有幫助, 有8.8%的農戶表示基本沒有幫助;有47.1%的農戶表示小額信貸對其收入水平的提高比較有幫助, 有41.8%的農戶表示完全有幫助。本問題的Likert均值為4.2, 表明絕大多數農戶傾向于認為小額信貸對其收入水平的提高有顯著幫助。
3、在詢問您是否同意“小額信貸增加了我的收入, 從而提高了我的家庭和社會地位”時, 有47.7%的被調查農戶完全同意這一說法, 有39.4%的被調查農戶基本同意這一說法, 只有8.3%的農戶不同意這一說法。而且在做交叉分析時發現, 女性被調查者更同意這一說法, 比例高達83%。本問題的Likert均值為4.3, 表明農戶傾向于認為小額信貸有助于收入的提高, 從而相應地提高了其在家庭和社會的地位, 獲得了更多的家庭和社會認同感。
4、在詢問您是否同意“小額信貸信用等級評定辦法的實施與推廣, 促使我的信用意識與觀念的提高”時, 有48.2%的農戶表示完全同意這一說法, 45.3%的農戶基本同意, 只有5.9%的農戶不同意這一說法。本題的Likert均值為4.3, 表明絕大部分被調查農戶認為小額信貸有助于個人信用觀念與意識的提高。
5、在詢問您是否同意“小額信貸增加了我的收入, 從而提高了我對生產經營能力的自信心”時, 有55.3%的被調查農戶完全同意這一說法, 有34.1%的被調查農戶基本同意這一說法, 只有10.6%的農戶不同意這一說法。在實際調查走訪時, 大部分農戶表示, 小額信貸小組會議一方面加強了專業種植戶的交流, 有助于自己種植能力的提高;另一方面小額信貸對農戶在進行特色種養業選擇時有一定的幫助。
6、在詢問農戶對此次小額信貸的總體評價時, 有51.8%的農戶表示對此次小額信貸非常滿意, 有39.4%的農戶表示對此次小額信貸比較滿意, 只有4.2%的農戶表示對此次小額信貸不滿意。本問題的likert均值高達4.3, 表明基本上所有的被調查戶對小額信貸給予了比較滿意的認同。
從以上評價結果來看, 絕大部分被調查農戶對小額信貸產品、小額信貸機構及人員的服務質量、小額信貸的發放等情況比較滿意, 并且認為小額信貸對其收入水平的提高、生活水平的改善、家庭及社會地位的提高和生產經營能力自信心的提升有顯著作用。當我們詢問被調查農戶“當您再次面臨資金困難時, 還會選擇小額信貸嗎?”時, 有155戶 (占91.2%) 的被調查農戶表示還會選擇小額信貸, 只有15戶 (占8.8%) 不會選擇小額信貸。這表明, 小額信貸的二次貸款率非常高, 小額信貸在一定程度上實現了良性循環。同時, 我們不能忽視的是小額信貸也存在一定的問題, 比如額度太小, 不能在實質上解決農戶的資金需求;利率偏高、而且實際利率單一, 沒有形成激勵機制;小額信貸政策宣傳力度不夠, 小額信貸在東方市并沒有形成大規模的示范與支農效應。
三、農戶小額信貸風險分析
小額信貸的風險之一是小額信貸的回收保障機制。小額信貸的回收或者依賴于承貸農戶通過貸款的使用而產生的收益, 或者承貸農戶通過其他途徑獲得的收益。小額信貸在扶貧中大多數用于種植業、養殖業等, 種養業很容易受自然災害的影響, 有時甚至受到自然災害毀滅性的打擊, 從而給還款帶來風險;如果小額信貸項目選擇不當、項目實施不力也可能給還貸資金帶來風險;如果種養等農副產業產品的市場銷路不暢, 也可能給小額信貸資金的回收帶來風險。為了了解東方市小額信貸農戶還貸資金壓力情況, 針對相關情況進行調查。當詢問被調查農戶“小額信貸到期還款時, 您的最大擔心是?”時, 有130戶 (占76.5%) 表示擔心發生臺風等自然災害, 導致小額信貸項目受打擊而無法按時還款;有81戶 (占47.6%) 表示擔心農產品市場銷路不好, 無法按時還款?？梢? 小額信貸農戶的還款壓力主要來源于自然災害和市場銷售信息的影響。
2010年海南省發生特大暴雨災害, 對全省農業種養業產生了巨大的影響。為了初步了解此次特大暴雨災害對農戶小額信貸項目的影響, 特進行初步的詢問與評估。當詢問被調查農戶“此次特大暴雨災害對您造成的損失程度為”時, 只有44戶 (占25.8%) 表示損失特別大或較大;有61戶 (占35.9%) 表示損失比較小;有65戶 (占38.2%) 表示基本沒有損失。當詢問被調查農戶“此次特大暴雨災害是否會影響您小額信貸的到期還款情況”時, 只有22戶 (占12.9%) 表示會影響?？梢? 2010年海南省特大暴雨災害對農戶小額信貸項目的影響程度非常小, 基本不會影響小額信貸的到期還款情況, 形成資金風險的可能性較小。
四、小額信貸改進建議
1、合理評估貸款農戶的家庭經濟、經營狀況, 提高授信額度。東方市小額信貸基本上都是支持香蕉、芒果、菊花等特色種植業, 而且種植面積較大, 現在的小額信貸授信額度基本不能滿足農戶的資金需求。因此, 在對農戶進行資料審核時, 可依據農戶的家庭凈資產、種植業總面積、預期家庭年凈收入等資產、資金情況放寬授信額度。比如, 可將農戶小額信貸額度放寬至5, 000元~10萬元, 但最高額度不超過其家庭凈資產的30%。
2、細化信用等級評定標準, 實行差別化利率制度。盡管東方市小額信貸已制定了農戶信用等級的評定標準和差別利率制度, 但沒有推廣實施, 也沒有實行信用等級與利率的聯動機制。因此, 應該實行信用等級與利率等級聯動的制度, 信用等級越高、授信額度越大, 利率越低, 這一方面有利于形成激勵機制, 提高還款率、提升農戶的信用意識;另一方面有利于小額信貸的推廣和影響的擴大。
3、加大政策扶持力度, 擴大小額信貸影響范圍。一方面政府要聯合當地財政、銀行、農信社開展小額信貸的政策宣傳與咨詢工作, 加強農戶對小額信貸的了解;另一方面加大政府貼息力度, 盡快安排貼息資金到位, 鼓勵農信社積極推廣小額信貸。
4、合理準確評估農戶、農業種植及市場風險, 加強還款周期的靈活性。依據自然災害、農產品市場銷售等風險因素的發生情況, 合理確定還款周期, 也可根據小額信貸農戶的受災情況延長還款周期。
參考文獻
[1]孔榮.農戶小額信貸滿意度研究[J].金融理論與實踐, 2010.8.
[2]王雙正.我國農村小額信貸問題研討述評[J].現代經濟探討, 2005.11.