人行征信系統技術架構范文第1篇
魏國雄 2007年6月21日
尊敬的人民銀行各位領導，尊敬的各位嘉賓：
大家好。首先，我謹代表中國工商銀行向人民銀行牽頭建設征信系統表示誠摯的謝意，感謝你們為商業銀行所做的這件好事、實事。同時，也感謝人民銀行提供這樣好的一個機會，使我能夠和大家交流我行近年來在征信系統應用方面的效果、體會和建議。
請允許我簡單介紹一下我行的基本情況。
一、工商銀行基本情況
在黨中央、國務院的正確領導下，在黨和國家有關部門的指導和幫助下，我行已經于2006年10月27日同時成為國內A 股和香港H股上市公司。據統計，截止2007年5月31日，我行流通市值名列世界上市銀行第三位，國內機構的資產總額達到7.9多萬億元，貸款余額達到3.76萬億元，繼續保持國內第一大信貸銀行的地位，貸款不良率為3.47%。
1 其中，個人貸款和小企業貸款余額分別為6209億元和1753億元，不良貸款率分別為1.63%和0.84%。
與我行是中國最大信貸銀行相對應的是，我行擁有龐大的信貸客戶群。目前，我行共有法人貸款客戶近6萬戶，個人貸款客戶400多萬戶，信用卡客戶1800多萬戶。自2007年1月1日至2007年5月31日，我行累計接受客戶信貸申請約1100萬次，累計發放貸款4.8萬億元。
面對龐大的信貸客戶群和信貸業務量，我行歷來十分重視應用科學手段，有效管理和控制信貸風險。自1999年以來，我行先后建立了法人信貸管理系統(CM2002)和個人信貸管理系統(PCM2003)，實現以電子化手段綜合管理客戶評級、授信、評估、信貸審批、貸款發放和貸后管理等流程;建立了我行特別關注客戶信息系統(CIIS)，實現了全行客戶信用信息跨專業、跨地區共享使用。
二、人行征信系統在工行的使用情況
雖然我行的CM200
2、PCM2003系統的全面應用實現了我行信貸業務的流程化管理，CIIS系統的全面應用實現了我行系統內不良信用客戶信息共享，但僅憑我行自己的力量無法實現跨金融機構客戶信用信息的共享，其他商業銀行也做不到這一點。人民銀行企業和個人征信系統的建立和推廣應用，恰好解決了我國各家商業銀行無法系統化收集、管理和
2 使用金融同業客戶信用信息的重大難題。我行的應用實踐表明，人行征信系統在我行信貸業務的貸前、貸中和貸后各個環節都發揮了良好作用，有效提升了我行客戶信用風險管理，尤其是跨商業銀行的客戶信用風險管理能力，為我行資產質量、經營效益和股東價值提升起到了積極的推動作用。
(一)我行征信系統應用效果十分顯著。我行于2006年1月1日在全行正式投產應用個人征信系統，到今年5月底的17個月間，我行依靠人行個人征信系統共堵住個人及小企業不良信用客戶再融資5.29萬起、51.12億元;清收轉化不良貸款897筆、1300萬元;在貸后管理中預警高風險客戶貸款100余億元;在信用卡營銷中剔除了大量不良信用客戶。
我行在推廣應用征信系統應用中，出現了不少生動、鮮活的事例，現僅舉三個應用案例。案例一：2006年6月，一位在其他商業銀行有汽車消費貸款不良信用記錄的客戶在我行鄭州分行申請車貸時被征信系統提示為不良信用客戶，我行拒絕為其再融資后，當日又驅車趕往數百里之外的我行南陽分行試圖再次申請汽車消費貸款，又一次被我行根據人行征信系統查得的信息拒之門外。
案例二：2006年10月，有四個客戶持中國移動通訊公司工作證件到我行珠海分行辦理信用卡。我行通過查詢人行個人征信系統發現這些客戶在征信系統顯示的工作單位并
3 非中國移動通訊公司。后經核實，發現這4名客戶系偽造工作證件進行信用卡欺詐，我行不僅拒絕為其辦理信用卡，還迅速將這四人的詐騙企圖報告了當地公安機關。
案例三：2006年11月，一名客戶到我行湖北咸寧分行申請一筆1000萬元的小企業貸款，我行依靠人行征信系統發現該企業的法人代表在他行有不良信用記錄，我行信貸管理人員除了提示該企業法人代表有信貸違約情況、說明我行不能給其貸款外，還告知如不守信用今后就不能在所有商業銀行取得融資。事后，該客戶還清了在他行的欠款，表示此事使他深受教育，今后將珍視個人信用記錄。
(二)我行領導高度重視，各相關業務部門聯動配合，從組織上和制度上保證了人行征信系統在全行的推廣應用。從人民銀行通報的征信系統應用情況來看，我行在征信系統應用和管理方面走在各商業銀行的前列。根本的原因，是因為我行在應用征信系統中取得了實實在在的效益。為了保證我行的征信系統管理和應用工作正規化、制度化，不斷提升征信系統的應用效果和應用水平，我行從組織推動和制度建設兩方面做出了具體安排。
在組織推動方面，成立了由總行主管副行長任組長的人行征信系統推廣應用領導小組，統一協調解決征信系統應用管理有關的重大事項;在總行設立了專門管理我行征信工作的專職機構，統一負責全行征信系統的推廣應用和業務管理
4 工作。以上措施從組織上保證了我行征信系統應用和管理工作的順利推進。
在制度建設方面，堅持制度先行，先后制定并印發十余個行發文，對征信系統的應用和管理原則及各相關業務部門的職能作了具體的規定，明確了“禁入”、“關注”和“正常”等不同類別客戶的信貸業務政策，提出了明確的征信系統應用要求，順利實現了將征信系統查詢使用全面納入我行信貸業務流程。同時，通過舉辦培訓班，開展各種形式的征信系統宣傳活動，加大征信系統應用情況的非現場監測和現場檢查力度等措施，使各項規章制度落到了實處。
(三)進行技術創新，實現人行征信系統應用與我行信貸管理流程的無縫連接。應該說，我行的信息技術在國內同業中還是有些優勢的。在推動征信系統應用的過程中，我行決定采用信息技術手段，將人行征信系統的查詢使用與我行的CM200
2、PCM200
3、CIIS系統之間進行無縫銜接。經過努力，我行于2006年11月做到了用戶查詢信貸管理系統就可以自動訪問人行征信系統，從技術上實現了人行征信系統查詢使用剛性嵌入我行信貸管理流程。技術上的創新，確保了我行在不增加信貸工作人員工作量的前提下，顯著提高了我行防范跨金融機構客戶信用風險的能力，依靠人行征信系統每月堵住不良信用客戶再融資金額由2006年1月手工查詢時的1500萬元，上升到現在的每月6億元左右，短短17
5 個月，征信系統在我行的應用效用提升了40倍以上。
總之，在人民銀行的正確領導下，經過全行上下不懈努力，我行的征信系統應用和管理工作已經全面走上正軌。根據人民銀行通報的情況，并結合我行自己的判斷，我行征信系統在以下幾個方面的工作處于同業領先水平：
? 向人民銀行上報個人和企業征信信息數據量最大; ? 個人征信系統查詢量居各商業銀行之首，月度查詢訪問量超過100萬次;
? 實現了將個人征信系統與本行系統聯動，實現全行簡化版整合型客戶信用報告;
? 實現了對不良信用客戶按照“禁入”、“關注”和“正常”三類自動定級評定;
? 引入人行個人征信系統的個人客戶信用信息，初步實現了對個人客戶進行信用評分;
? 實現了對個人征信系統中顯示的我行欠款客戶主動進行欠款在線催收;
? 實現了將中小企業征信信息查詢納入全行中小企業貸款、新增授信業務流程。
誠然，我們深知我行的信用風險管理還有許多工作要做，特別是在征信系統應用和管理方面，我們也只是做了一點初步的探索。我們有信心，也期待著未來在人民銀行的正確領導下，把我行的征信系統管理和應用工作做得越來越
6 好。
三、做好下一步征信工作的幾點體會
總結一年多來我行的征信系統應用實踐，我們有以下幾個方面的切身體會。
(一)征信系統的建設和推廣應用，是人民銀行為商業銀行做的一件大實事、大好事。目前，信用風險是我國各商業銀行最主要的風險，我國各家商業銀行多年來都迫切希望找到防范跨金融機構客戶信用風險的方法和手段。只有在人民銀行征信系統建立后，才從根本上解決了商業銀行收集、整理和共享使用他行客戶信用信息的難題，為推動商業銀行進一步提高信貸風險管理水平起到了無法替代的作用。
(二)商業銀行領導重視，業務配合是做好征信工作的基本前提。征信工作決不是簡單的建幾個征信系統，而是一項復雜、艱巨的系統工程，只有將征信系統的使用與商業銀行的信貸管理實踐很好地結合起來，才能真正發揮作用。而商業銀行要真正應用好征信系統，就需要改變原有的業務操作流程。這涉及方方面面，首先需要高層領導下決心，并出面進行組織推動，才有可能推動商業銀行的整個信貸管理業務流程再造，將征信系統的使用全面納入信貸業務管理體系。同時，在具體落實過程中，我們的體會是，必須明確征信系統應用管理的業務牽頭部門，必須依靠信貸管理、風險
7 控制、管理信息、技術開發等部門的積極參與和密切配合，必須及時投入一定的人、財、物資源，才能持續推動并做好征信的各項具體工作。
(三)技術創新和業務創新是做好征信系統應用工作的保證。人民銀行建立征信系統，從根本上解決了商業銀行依靠自身力量無法解決的跨金融機構客戶信用信息共享問題。但征信系統目前提供的主要是基礎性客戶信用信息，還需要經過二次加工，才能應用到商業銀行的具體業務中去，才能在商業銀行的信貸管理工作中發揮真正的作用。由于各家商業銀行的信貸管理業務流程和管理要求不同，人民銀行不可能包辦代替各商業銀行解決征信系統應用中的各種技術和業務問題。對于國內商業銀行而言，征信工作是一項全新的工作。雖然國外一些經驗可以借鑒，但是由于國情不同、法律環境差異，沒有可以直接套用的現成模式。商業銀行要想用好征信系統，必須根據自己的業務要求和信息系統特點，大力進行業務創新和技術創新，才能探索出一條適合商業銀行自身的征信系統應用辦法和管理制度。
四、對做好下一步征信工作的兩點建議
我行的征信系統應用實踐證明，征信系統對落實十六大、十六屆三中全會精神，建設誠信社會，推動社會誠信體制和失信懲戒機制的建立和完善，維護銀行債權，打擊惡意
8 欺詐，提高銀行信貸資產質量等方面具有重要而積極的作用。為了使征信系統繼續做大、做強、做深、做細，特提出如下建議，供人民銀行領導參考：
(一)加快征信立法步伐，明確失信懲戒標準，保障商業銀行利益。征信的本質是公民以部分隱私權換取貸款便利。俗話說，沒有規矩不成方圓。就征信工作而言，制度平臺的建設比技術平臺的建設更為重要。尤其在當今IT技術日新月異情況下，許多技術構想都可以很好地實現。但是，制度建設卻遠未達到如此境界，尤其在征信領域，許多基礎性的、開拓性的立法工作仍有待我們去做。根據國外經驗，征信工作要順利開展，必須要有一系列法律安排作保證。而我國現行法律中只有對公民名譽權、隱私權保護的相關規定，而對于失信懲戒沒有明確規定，這不利于全民誠信意識整體提高和保護商業銀行合法權益。因此，建議人民銀行推動國家盡快出臺有關征信法律、法規體系的建立。
(二)依托征信系統，在商業銀行開展執行“抵銷權”試點工作。大部分不良信用客戶存款和積欠本息不在同一家商業銀行。例如，我們通過個人征信系統的應用發現，約44%欠款不在我行的個人客戶在我行有存款或其他金融資產，而約35%的我行欠款客戶在我行的存款和其他金融資產幾乎為零。這使得商業銀行很難執行“抵銷權”，不良客戶的失信成本很低。這個問題不解決，社會誠信體制和失信懲戒機
9 制建立也缺乏基礎。建議由人民銀行牽頭，依托征信系統，在國內商業銀行中對不良信用客戶跨行的欠款和存款進行追償抵扣，維護商業銀行的合法權益。
以上是我行在應用人行征信系統方面的一些初步認識、體會和建議，不當之處敬請指正。
人行征信系統技術架構范文第2篇
答：“查詢時間”是指系統收到查詢操作員提出查詢申請的時間;“報告時間”是指在系統收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。
二、婚姻狀況從哪里采集?
答：婚姻狀況由您辦理業務的金融機構提供，其內容來自您提供給金融機構的信息。
三、信息概要展示了哪些內容?
答：信息概要按資產處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數、逾期賬戶數及為他人擔保筆數。
四、“賬戶數”是什么意思?
答：“賬戶數”是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。
注意，“賬戶數”并不等同于信用卡的張數。一般情況下，一張雙幣種信用卡(含人民幣賬戶和美元賬戶)，商業銀行按2條賬戶數計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數為2。
五、信息概要中“未結清/未銷戶賬戶數”指的是什么?
答：“未銷戶賬戶數”是指您名下未銷戶(含正在使用和尚未激活)的信用卡賬戶數量。“未結清賬戶數”是指您名下未結清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。
六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?
答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數量(包含本金和利息)，只是不同業務種類采用了兩種表達方式。準貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。
七、什么是貸記卡的“逾期金額”?
答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產生的利息(含罰息)和費用(包括超限費和滯納金)。
八、“公共記錄”包括什么內容?
答：“公共記錄”包含您最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。
九、什么是“查詢記錄”?
答：“查詢記錄”反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯示何機構或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內容包括查詢日期、查詢操作員和查詢原因。
十、同樣是個人信用報告(個人版)，在征信分中心查詢到的與互聯網查詢到的有哪些差別?
答：征信分中心查詢到的個人信用報告(個人版)是在征信系統內聯網端生成的，互聯網查詢到的個人信用報告(個人版)是通過個人征信系統在互聯網存儲的信息生成的。兩網端查詢到的信用報告基本相同，但由于兩網數據無法實時交互及保護信息安全的原因，兩網查詢到的報告還存在少許差異。這些差異主要表現在以下三方面：
第一，出于安全性考慮，互聯網端查詢的個人信用報告(個人版)中客戶的證件號碼只展示后4位數字，其余數字用星號屏蔽，征信分中心查詢的個人信用報告(個人版)中的客戶證件號碼全部展示。
第二，互聯網端查詢的報告中“當年通過互聯網查詢報告次數”會實時更新，分中心查詢的報告中此項會在1天后更新。分中心查詢的報告中的查詢記錄段明細在內聯網進行查詢后會實時更新，互聯網端查詢的報告中此段會在1天后更新。
人行征信系統技術架構范文第3篇
下面給大家分析下信用報告的組成和含義。
信用報告第一頁顯示的是個人信息，包括你的住址和工作單位，住房薪水配偶等等個人基本完整的信息，由商業銀行獲取你的信息后傳到央行。
第二頁所顯示的是你信用卡和貸款的消費情況，信用記錄記錄著你最近24個月的消費和還款情況，(所以目前的信用記錄只顯示兩年的情況，如果有污點的話，必須有后面的數據去掩蓋前面的)*標示這個月沒有消費和還款記錄，N標示已還清本月還款，1標示預期1-30天(如果標示1的話大都銀行會判定不是惡意欠款，但也不能太頻繁)2標示31-60天的預期，(這個有點嚴重了，一般銀行看到有2的標示基本就不會再批)，3標示61-90天的預期(這樣基本可以判定為惡意欠款)。4，5，6，7的話也就是俗稱“黑名單"了.C標示結清的賬戶。
此頁面的1-5代表相應的銀行，下面的1-5是相應銀行的消費和還款情況!
第三頁顯示你貸款的明細信息，和還款情況。
人行征信系統技術架構范文第4篇
1 電子監察系統的主要功能
按照行政許可法的指導精神和監察業務的要求, 電子監察系統一般具有信息服務、實時監控、預警糾錯、績效評估等基本功能, 實現對行政審批行為的事前、事中、事后監督。事前監察主要是政務公開監察, 結合行政審批制度改革成果, 規范和完善行政審批信息公開;事中監察包括時限預警、接件糾錯、辦件異常監察以及辦件滿意度測評等;事后監察主要是投訴處理和績效考核, 通過預定的績效考評標準模塊, 綜合辦件效率、效果及投訴等情況進行加權評估、自動排序, 并作數據統計和技術分析。
根據上述功能, 結合當前電子監察系統的建設經驗, 通?？傮w功能結構如下: (1) 實時監控。實時監控包含兩個方面的內容, 第一方面是系統自動采集每項行政審批辦理過程的詳細信息;另一方面是要實現行政服務中心大廳及部分重點行政審批服務部門辦事大廳的視頻監控。 (2) 預警糾錯。對發生或可能發生違規行為的, 系統能及時自動“報警”, 視情況逐級通知審批責任人, 監察機關同時進行督促整改和調查處理。 (3) 績效評估。建立“行政許可績效評估量化標準”, 系統據此對審批部門工作績效進行考核, 自動對各部門、各崗位的行政效能進行打分、考核和排名。對部門的考評結果每月向社會公布。 (4) 信息服務。系統可向群眾、各級領導、各部門提供行政審批的各種信息。
2 行政審批電子監察數據采集模型分析
2.1 電子監察數據采集流程
在需求分析階段, 明確監察數據采集是為監察部門或行政決策部門采集行政審批業務中產生的數據, 然后, 在對數據采集的數據源——行政審批業務流程作詳細分析后, 便可以實施數據采集任務。這里, 從基礎數據采集和數據接收兩個焦度, 給出監察數據采集模塊靜基本流程?；A數據采集端主要是根據事先制訂好的數據采集標準, 做數據采集任務的配置, 根據采集任務要求實施數據采集具體動作, 然后, 將采集來的數據封裝成統一的數據格式, 最后將數據包上傳;數據接收一端主要是負責接收打包上傳來的采集數據, 然后根據數據規范和數據轉換規則, 將打包過的數據作解析還原處理, 最后存入監察中心數據庫, 以供監察部門或決策部門的應用系統使用。
2.2 行政審批電子監察數據采集模型的提出
來自不同職能部門的中間層向最終目標層提供一致的數據描述, 完成從實際業務數據源到目標監察中心的轉換。XML能夠描述不規則數據, 能夠將不同數據源的不同結構的數據按照預先定義的規則進行格式的統一, 形成XML文檔, 同時, 可以將多個程序所產生的數據收納入同一個XML文檔并進行傳送, 被解析后的XML數據可以被寫入目標庫。由于XML文檔的這個特點, 可以把XML作為數據采集過程中數據描述的工具和轉換的媒介。在這個框架中, 按照轉換規則定義好的數據結構和轉換方法, 將采集得到的數據進行映射轉換, 轉換后的數據以XML文檔的形式展現, 最后, 通過統一的解析, 將XML文檔中所承載的數據信息導入監察數據庫。
本文所關注的數據采集, 主要涉及三方面問題:一是根據數據源定制數據采集任務, 即為完成由數據源數據類型到虛擬數據庫的映射;二是虛擬數據庫中XML數據模型的建立;三是向監察中心數據庫導入采集的數據。
(1) 采集任務配置。
這是數據采集的初始階段, 需要對數據源、數據模式映射轉換規則、采集任務等相關信息進行描述 (形成采集任務配置文件) 。也就是說, 在這個過程孛新建立的映射關系是指導整個采集行為的方向標。因為XML文檔具有用戶自定義的特性, 因此, 利用這一特點, 可以將映射信息以XML文檔的形式保存, 然后利用解析工具對XML文檔進行解析, 從中取得各種映射信息, 完成采集任務的定位。
(2) XML數據模型建立。
在這一環節, 涉及一個“虛擬數據庫”的建立, 它的鼴的是將各審批邋務系統數據庫中的異構數據封裝表示成結構完整并且一致的數據視圖。最后向監察中心數據庫到導入是針對這個環節建立麴虛擬數據庫進行的, 與具體的寂用數據瘁無關, 因此, 可以實現目標地——監察中心數據庫對數據源——各審批業務數據庫的數據類型的屏蔽。在這個階段, 需要利用XML Sche ma定義文檔對審批事項的表結構進行描述, 然后將取褥的數據轉化為與XMLSchem a定義的格式一致的數據文檔。這些數據文檔中的信息類似于真實數據庫中一條一條的記錄, 但是它們只是臨時存儲于本地, 在數據導入操作被執行完成后, 存儲空聞被釋放, 這些文檔將被捌除, 所以, 也可以認為是數據的臨時存儲區。
(3) 采集數據的導入。
在上一環節建立康擬數據癢, 對采集的數據作XML數據封裝后, 數據導入是最后一步。在這個環節中, 利用轉換映射規則的定義和解析, 將數據文檔中的數據進行解析還原, 完成所采集數據的最終導入工作。
(4) 中間庫。
行政審批職能部門的數據一般都是非常重要的, 為了保證數據的安全, 它的數據庫是不允許外部系統直接訪問的。但同時, 監察數據又必須提供給電子監察系統, 這時就需要在二者之間設立一個緩沖機制, 模型中的中間庫就是為提供這個緩沖而設計的。
3 結語
電子政務是指機構在管理和服務職能中運用現代電子技術, 建立精簡、高效、廉潔、公正和透明的運作模式。電子監察系統本身是電子政務的一個組成部分, 在以后的工作中, 需要研究:如何運用更加先進的電子技術, 科學設計電子監察系統的架構才能對電子政務的建設起到更大的引導和推動作用。
摘要：隨著電子技術的迅猛發展, 我國的電子政務建設也開始了很大發展。國內電子監察系統的架構設計還不夠成熟, 本文針對這些問題提出了相關措施, 重點對于行政審批電子監察數據采集模型分析進行探討。對于今后電子監察系統設計具有一定幫助。
關鍵詞：電子監察系統技術,功能,架構分析,改進
參考文獻
[1] 王前, 鄒霞.XML數據交換技術在電子監察系統中的應用[J].沈陽師范大學學報 (自然科學版) , 2007, 25 (3) .