1 農村市場對農村金融的巨大需求
眾所周知, 農村經濟、農村市場和農村金融的進步與落后, 是中國整個經濟體發展成敗的關鍵。建設“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務。
改革開放以來, 廣大的農民在自己的土地上, 慘淡經營, 使我國糧食產量大副度攀升, 集約化程度大大提高。特別是廣大農村富裕勞動力投身到鄉鎮企業, 到大中城市去, 加快了城市化進程, 為農民擺脫貧困提供了快捷的途徑。然而, 農民的錢多了, 他們要投資到新農業中去, 他們要改善生活, 他們要到城市中發展, 他們的一切理想和愿望, 都需要資金支持。那么對金融、銀行的需求悠然而生。中國廣闊的農村、數以億計的農民, 要發展、要富裕, 無疑, 這需要龐大的資金投入?？上? 只靠財政資金投入是遠遠不夠的, 歸根結底需要金融市場資金的投入和支持。因此, 農村金融必須成為新農村建設的堅強后盾。然而, 我國目前的農村金融狀況, 顯然適應不了農村經濟迅速發展的需要, 它嚴重地制約著農村經濟的發展。
2 當前農村金融現狀
前些年, 各國有商業銀行在集約化經營戰略的驅動下, 基本上放棄和退出了廣大農村市場, 縣域國有商業銀行機構網點數逐年減少, 全國縣域金融機構網點也日益萎縮。金融機構體系城鄉布局嚴重失衡。大部分地區是農村信用社唱主角。雖然農村信用社改革試點取得重要階段性成果, 資產質量明顯改善, 但仍是“一農”難撐“三農”。
而僅僅國家農業發展銀行還不足以有效發揮對農業投入的資金聚集效應和政策扶持功能。
自2007年以來, 國內大型國有商業銀行紛紛回歸農村, 新型農村金融機構不斷涌現, 截至2009年底, 全國新型農村金融機構約172家, 其中村鎮銀行148家。全國各地小額貸款公司近1100家。農村金融服務局面已經多有改觀, 發展趨勢是十分可喜的。
然而, 農村金融服務功能尚很不完善。農業發展對金融服務的要求, 呈現出資金用途的多樣化, 融資需求的多樣化, 業務種類多樣化的趨勢。而農村金融機構在縣域能夠提供的服務產品十分單一, 服務范圍過窄, 較難適應多元化的資金需求。目前農村金融服務主要以滿足農戶的基本金融需求為主, 針對農村合作、農產品開發、農業科技、水利水電建設、農產品營銷等方面的金融產品和服務還基本處于空白。大多數農村金融機構仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主, 缺少新的服務品種, 電子化建設水平也十分落后, 有的信用社至今仍沒有開通全國聯網的大額支付系統, 信用卡業務發展相對緩慢。
農業和農村經濟的深刻變化, 推動了農村金融需求向高層次、多樣化方向發展, 推動了農村金融改革。除了傳統的短期流動資金貸款、農產小額貸款外, 對固定資產貸款、個人生產經營性貸款、個人消費貸款、國際貿易融資、銀行承兌匯票等多元化融資需求十分迫切, 融資額度明顯增加。除存取款、匯兌結算等傳統的金融服務, 對銀行卡、現金管理、理財、網上銀行、國際業務、投資銀行等較高層次金融服務需求量也越來越大, 對商業銀行提供城鄉一體化、本外幣一體化服務的需求也愈顯迫切。
伴隨著農村經濟的高速發展, 農業產業化的推進, 農村金融需求確實十分迫切, 與此相對應的現有金融服務體系卻難以適應農村經濟發展現狀。據中國銀監會估算:全國1.2億有貸款需求的農戶中, 有近30%的農戶因為缺乏抵押物或合格的擔保人, 而沒有機會從金融機構獲得貸款支持。在黨的十七大明確提出“推進農村金融體制改革與創新”之后, 以中國農業銀行為代表的一批商業銀行在農村金融領域進行了諸多嘗試, 同時在相關部門的推動下, 更具地域化特色的小額貸款公司和村鎮銀行如同雨后春筍般迅速出現。農村、農戶的金融訴求得到了前所未有的重視, 農村金融開始快速發展。
3 農業銀行支持農村金融市場發展的歷史使命
3.1 農業銀行當仁不讓的社會責任
作為全國有史以來唯一一家以服務“三農”為特色的大型商業銀行, 服務“三農”是農業銀行義不容辭的社會責任, 農行無可爭議地是服務三農的主力軍。作為國務院扶貧開發領導小組成員單位, 農業銀行曾長期肩負發放“扶持貧困地區專項貼息貸款”的光榮使命。農業銀行為農村提供全方位、高層次的金融服務, 以滿足新時期農村經濟社會發展的要求, 應該是當仁不讓的。
3.2 農行的戰略性動作
自中央于2005年為農村小額貸款定義以來, 一種大型商業銀行提供資金, 幫助小型扶貧信貸機構為貧困農戶提供融資服務的新型有效的農村金融服務模式在全國逐漸推廣開來。
2010年1月20日, 中國農業銀行與四家扶貧小額信貸組織在北京人民大會堂舉行了合作協議簽字儀式。根據協議的有關內容, 中國農業銀行將與四家扶貧小額信貸組織合作, 提供一定額度的批發貸款, 四家扶貧小額信貸組織將貸款發放給貧困地區的貧困農戶, 用于發展生產。作為國有大型商業銀行, 中國農業銀行有著充裕的資金和強烈的社會責任, 此次與主要為貧困地區的小額信貸組織聯手合作, 是對大型商業銀行配對我國貧困地區微小機構的農村金融服務模式的深入探索, 具有重大的現實意義和示范作用。雙方的合作整合了大銀行的資金優勢和小機構聯系貧困農戶的操作優勢, 采用商業化運作模式, 破解了大銀行服務貧困地區農戶的難題, 滿足了扶貧小額信貸組織融資需求, 使更多的貧困農戶獲得了貸款支持, 形成了社會效益和經濟效益的長期可持續發展, 為農村金融改革和創新提供了實踐經驗。
上述由社會各界運作的小額貸款組織和機構正逐漸實行自負盈虧, 一般來說都缺少后續資金來源, 無法擴大規模, 也很難持續發展。中國農業銀行不斷提供的資金將成為這些機構發展的可靠后援, 較好地解決了資金短缺和可持續發展問題, 幫助這些機構在擴大規模的基礎上為更多的貧困農戶提供資金服務。更可喜的是, 這種合作模式一旦試點成功, 將起到重要的示范和導向作用, 促進更多的金融機構參與小額信貸事業, 為扶貧小額信貸組織提供資金, 其意義十分重大。這是中國農業銀行一項造福農村社會的半公益性戰略性舉措是農業銀行支持三農建設, 同時也是擴展自身業務的戰略性動作。
4 農業銀行在農村金融市場中的優勢
2009年1月15日, 農行整體改制為股份有限公司。是年, 農行全面推進業務經營轉型, 價值創造力、市場競爭力和風險控制力持續提升。2009年, 在《財富》雜志全球500強排名中, 本行位列第155位;按2008年稅前利潤計, 本行位列《銀行家》雜志“世界銀行1000強”第8位。2009年本行穆迪信用評級為A1/穩定。如此巨大的實力優勢, 為在農村金融市場大顯身手奠定了基礎。
農業銀行作為全國一級法人, 資金資本實力雄厚, 信貸資金可以在全國范圍內調劑, 分支機構發放貸款可以不受單一區域存貸比例指標制約, 可以充分保障農村優質大中型企業發展、農村基礎設施建設投資等的資金需要。
農業銀行近年來在商業化進程中形成的城鄉一體化的網絡業務體系, 將在未來城鄉經濟交融中拓展更加廣闊的運作空間, 將為各類型客戶開拓城鄉兩個市場提供更加全面、便捷的金融服務。
農行穩定的客戶資源優勢, 將為中國特色現代農業發展培育力量。農業銀行作為長期服務“三農”的銀行, 培育與造就了一大批涉農集團公司、農業產業化龍頭企業和縣域優質中小企業等長期、忠誠、穩定的客戶群。這些企業也將是國家新時期發展中國特色現代農業的主力軍, 是農業銀行未來在農村金融市場中發揮骨干與支柱作用的重要平臺。
長期服務“三農”的經驗優勢, 將為新時期農村金融產品創新奠定基礎。農業銀行長期扎根于農村, 熟悉千差萬別的農村經濟特點和人文文化。他們能夠緊貼當地金融需求, 因地制宜、有針對性地開展產品與服務創新, 滿足農村經濟發展需要。
5 農行履行歷史使命與業務發展雙贏
近年來, 我國各大商業銀行正面臨著激烈的競爭局面。既有國內同行的競爭, 又有國外金融機構進入中國進行市場爭奪。中國農業銀行作為一家大型國有商業銀行, 首先它是企業, 企業就要以贏利為目的, 就要不斷創造和保住自己的客戶。農行轉戰農村將是十分明智的抉擇。一方面, 主動承當了義不容辭的社會責任;另一方面, 又為自己企業開辟了新的業務增長點。廣闊的農村金融市場, 給農行提供了發展平臺。正如上面提到的固定資產貸款、個人生產經營性貸款、個人消費貸款、國際貿易融資、銀行承兌匯票等多元化業務, 以及銀行卡、現金管理、理財、網上銀行、國際業務、投資銀行等較高層次金融服務和中間業務, 都將成為拓展農行業務的無限廣闊的平臺。農行完成繁榮農村金融使命的同時, 一定會讓自己在金融市場的激烈爭奪中獲得十分良好的發展, 這無疑是一個社會效益和經濟效益雙贏的大好機遇。
摘要：我國農村金融嚴重滯后于農村經濟發展, 繁榮農村金融是金融改革的重要方面。農業銀行以農村金融市場為自己的主市場, 既是農村的需求, 又是作為大型商業銀行的農業銀行自身的需要。它是農行業務的新增長點, 更是農行的歷史使命, 是大好的雙贏局面。
關鍵詞：農村金融,農業銀行,新增長點,歷史使命