七年前, 合肥科技農村商業銀行在農村金融改革大潮中應運而生, 實現了由農村信用社向農商行的改制新生。七年間, 合肥科農行在銳意改革、開拓創新的奮進中一路走來, 以五十多年農信社的發展積淀為底蘊, 以創新轉型為動力, 以穩健經營為保障, 譜寫出一曲科學發展、跨越騰飛的華彩樂章。
1 完成首個規劃, 促經營質態全面改善
合肥科農行改制成立七年來, 特別是2007年以來, 在總行領導班子帶領下, 科學制定并圓滿完成首個三年發展戰略規劃, 經營管理和業務開拓實現了上臺階、提層次和創新高, 實現了戰略轉型, 其規模、質量、效益協調發展。
——經營規模成倍增長。截至2013年9月末, 資產規模、存款余額和貸款余額分別達到431.45億元、288.85億元和215.39億元, 分別是改制前的5.14、7.05和7.18倍。
——經營效益大幅提高。截至2013年9月末實現凈利潤額累計18.46億元, 特別是2012年總收入達13.39億元, 稅前利潤3.54億元, 稅前利潤接近2007年前的7倍。
——經營質量全面改善。截至2013年9月末, 全行不良貸款率為1.02%, 較2007年之前的12.33%, 下降了12.09倍, 資產結構持續改善向好, 強化了前、中、后臺監控與風險管理體系, 努力實現流程銀行改造。
——銀行品牌形象顯著提升。
品牌:在安徽省農村金融系統83家行社內各項指標排位第一, 被譽為“百姓身邊的銀行, 中小企業主辦行”“合肥人自己的銀行”;
理念:“和諧致勝、創新致遠”“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”等。
榮譽:累計納稅7.68億元, 投放信貸資金達1500多億元。相繼榮獲全國、省、市授予的“支持地方經濟建設和企業發展一等獎”“合肥市五一勞動獎狀”及合肥市委、市政府先進單位榮譽稱號, 連續多年被省聯社授予資產質量和效益“雙十佳”單位等300多個獎項。
2 體制機制改革, 推經營管理持續升級
2.1 持續強化內部改革, 科學管理機制不斷完善
按照“一級法人”要求, 建立健全黨委統籌下“董事會戰略決策、監事會依法監督、高管層授權經營”的公司治理運行機制, 全面推進深化分支機構改革, 實現了管理架構的轉變, 縮短決策、執行、監督鏈條, 提高管理效能, 為“管轄支行做大做強, 經營網點做優做精”奠定基礎, 流程銀行改造優化不斷深入, 實現資金清算架構體系歷史性變革, 完成賬務核算架構的調整, 后督集中、授權集中、核算集中、放款集中、參數集中的“五集中”工程成效漸顯, 票據集中提入平臺運行平穩, 金庫資源整合和財務集中管理穩步推進, 高效規范的集約化運營機制初步構建。
2.2 堅守嚴控風險底線, 穩健經營根基不斷夯實
面對復雜嚴峻的經濟金融形勢, 強化“從嚴治行、從嚴治紀、從嚴治財、從嚴治貸”的管理理念, 持續加強全面風險管理體系建設, 搭建起以總行、管轄支行兩級全面風險管理委員會與風險控制小組為載體, 涵蓋六大風險體系的全面風險管理架構以及全口徑、多維度、定性與定量并舉的全面風險管理考評體系。統籌推進巴塞爾協議和資產負債比例管理辦法實施工作, 突出加強信貸準入、運行和退出的全過程管理。堅持查防并舉, 強化內控評估和專項審計, 構建前臺經營、中臺風控、后臺審計稽核監督相配合的“三道防線”, 內控和案防水平顯著提升。
2.3 著力推進經營轉型, 結構優化效果不斷顯現
堅持“不惟大小, 只惟優劣, 實施大、中、小客戶匹配”的信貸發展戰略。截至2013年9月末, BBB、A、AA級 (含) 以上信用等級客戶貸款余額占比80%, 客戶結構不斷優化。扎實推進“200戶戰略大客戶”工程, 逐步實現50家分理處網點轉型、升級、布局和渠道優化工程建設, 分層次、差異化、專業化的客戶服務模式初步構建, 網點營銷服務能力積極提升。同時, 網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子渠道的業務覆蓋率、產品覆蓋率和客戶覆蓋率不斷提高, 渠道結構持續改進。特約商戶、代理銷售、直銷銀行、貿易商戶、代理銷售、電子銀行、貿易結算和貿易融資、機構業務等中間業務收入實現了開啟與增長, 收入結構不斷改善。
合肥科農行還始終堅持科技、人才興行, 提高發展軟實力。大力實施“人才興行”戰略, 目前全行員工為816人, 其中本科及以上學歷人員占57%, 中級職稱以上占20%, 有公司類客戶經理71人, 零售客戶經理55人, 柜員355人, 員工隊伍素質大幅提高。
從昨天走來, 向明天進發。面對瞬息萬變的市場環境和暗流涌動的同業競爭, 站在新歷史起點, 合肥科農行將在黨和群眾路線教育實踐活動精神指引下, 以改革轉型和風險防控為帆, 以產品創新和服務提升作槳, 向著建設一流現代商業銀行的目標, 揚帆遠航, 不斷前行!
3 經營管理分析結論及推動發展的重要措施
經過改制后的七年發展, 已取得令人欣慰的成績。但是, 新的經營形勢面臨嚴峻的挑戰。惟有創新才有機遇, 才能搶占發展戰略制高點, 才能拓展更廣闊的發展領域和空間。全行上下要自覺秉承創新發展理念, 主動打開創新思維空間, 牢固樹立存款立行思想, 緊緊圍繞業務發展主線, 大力增強創新發展意識, 努力探索創新發展的方向和路徑, 著力構建創新的服務平臺, 全力打造創新銀行品牌, 力爭實現“小銀行、大平臺、大發展”的發展格局, 有力推動全行又好又快的發展。
要在全行樹立“兩心兩性”, 即事業心和責任心, 積極性和創造性的風范;樹立“業績論英雄, 無功便是過, 業績才是硬道理”觀念, 確立科學的推進目標。組織力量, 嚴謹制定創新發展規劃和實施方案。未來五年內:首先, 通過成立創新管理領導小組、組建創新發展研究團隊, 建立創新業務試驗基地, 開展創新主題文化活動, 制定創新成果獎勵辦法;其次, 以搭建人才、產品、渠道、營銷、服務、技術等六大平臺為抓手, 以實現跨越式發展、優化服務理念、再造盈利模式等三大轉變為目的;再次, 積極鼓勵、引導全行員工在管理體制、運行機制、發展路徑、營銷模式、產品研發、渠道建設、品牌推廣、內控管理、隊伍建設、信息技術等“十個方面”實現新突破;最后, 創造取得“涌現一批德才兼備的骨干人才, 找到一條快速增長的發展模式, 探索一套高效運轉的運行機制, 研發一批極具競爭力的金融產品, 開發一套先進實用的科技系統”等新突破。
3.1 戰略發展與總體思路
認真貫徹落實黨中央十八屆三中全會改革精神, 以“十二五”規劃為指導, 堅持以人為本、科學發展, 以創新發展為動力, 以搭建平臺為手段, 以客戶需求為導向, 以培育基礎客戶群為重點, 著力加強內部控制建設, 全面提升管理和服務水平, 積極探索差異化、特色化的發展路徑, 努力實現各項業務邁上一個新臺階。
1) 扎實培養基礎客戶群體。即年新增公司客戶1000戶、小企業客戶1000戶、零售有效客戶10萬戶。逐年適時出臺各條線營銷指引, 做好營銷工作。特別強調:一是公司業務在繼續加大省 (市) 、地區、縣級政府及國有大中型企業營銷的同時, 還應重點營銷工業及信息化產業, 大型及大宗商品經營企業, 教、科、文、衛等事業單位;二是城市、農村中小微企業要以拓展優質客戶群體為目標, 重點營銷發展符合國家產業政策、具有市場競爭優勢、成長性良好、抗周期能力較強的優質小企業客戶, 重點支持電子制造、環保、文化產業、信息設備、交通運輸、農業加工、商貿流通等行業;三是零售業務要重點營銷中、高端個人優質客戶、返鄉農民的存款業務;四是組織策劃向人行、監管部門申報審批成功國際業務經營資格、理財資格、信用卡業務資格。
2) 大力做好三農小微企業工作。支持三農小微企業發展, 不僅符合國家戰略和產業政策, 更是“中小企業銀行”的發展戰略和市場定位。今后要重點支持實體經濟尤其是符合產業政策的中小微企業, 著力在品牌、區域市場份額、盈利能力等方面傾力打造“小微企業金融服務商”的良好外部形象, 小企業金融中心要立足培養基礎客戶群, 確立客戶發展目標, 明確計劃發展任務并進行跟蹤、考評;同時, 要著力進行組織架構、營銷體系、考核模式的優化, 持續激發全行各經營機構拓展小企業業務的積極性, 實現年平均增長不低于30%, 適時設立總行現代農業金融事業部, 將小企業中心升級為總行一級部門, 實現管理與經營一體化。完善為三農、小微企業金融服務體系的建設, 全面推廣“信貸工廠”服務模式;設立小企業營銷團隊、公司業務營銷團隊、零售業務營銷團隊、社區銀行、小企業支行和特色支行;加大小企業客戶經理隊伍建設;優化審批流程, 全面提高服務效率。
3) 加強金融產品創新, 提升理財業務營銷能力。整合內外部資源能力, 拓寬同業合作渠道。要主動走出去, 發展一批異地銀行和本地城商行、農商行等潛在機構理財客戶, 與更多的信托公司、租賃公司、資產管理公司、基金公司、證券公司、私募基金、保險公司等同業機構建立業務通道關系, 大力發展定向資產管理業務, 借鑒同業先進經驗, 拓寬業務合作渠道, 有效整合外部資源。加大理財產品創新力度, 提升理財產品銷售占比。大力發展自主研發、主導的理財產品, 開發同業機構間理財產品、實物投資理財產品、票據理財產品、小企業打包理財產品、農民財產性增值理財產品, 積極探索信貸資產證券化理財, 嘗試銀行與P2P, “支付寶”的上線、下線等合作業務發展新模式。實現理財深度營銷, 培育客戶理財需求, 改變本行資產結構。
4) 開源截流, 大力發展票據業務。票據業務發展的關鍵是解決票據進口與出口的問題, 從而分解票據貼現占貸款規模而無法有效釋放到渠道;盡快組織推動全行票據營銷, 要從源頭上截流客戶票據入口, 把握客戶票據來源, 大力發展票據業務, 進一步推動總行票據中心的市場化經營, 發揮職能作用, 如銀票的50種產品研究、創新、應用和推廣, 力爭每年銀行承兌匯票以新增100億元的速度發展票據業務。
3.2 落實專門力量, 加快推進品牌和渠道建設
為全面提升品牌形象, 通過落實專門力量加大宣傳力度, 打造拳頭產品, 提供優質服務, 擴大客戶群體, 提高客戶、社會對科農行的認知度、美譽度, 提升社會影響力?？傂幸O立專門機構落實網點建設按計劃有序推進, 同時啟動省轄地級市、縣級 (市) 分支行的籌建規劃工作。完善和優化電子渠道建設, 加快手機銀行和互聯網金融運行模式的優化應用, 新設機構:2013年2~3家支行, 2014年新設3~5家支行, 2015年新設5~7家支行, 在市內商場、酒店、企事業單位等建筑物內新設離行式自助銀行每年2家, 擴大范圍安裝POS商務布點1000戶, 提升交易額。
3.3 采取有效辦法建設人才隊伍, 完善激勵機制
圍繞全行戰略發展目標, 創新干部工作, 充實人才隊伍。要打破傳統思維和方法, 多渠道引進人才, 用事業聚集人才、感情留住人才。使干部隊伍從數量和質量上適應銀行發展的需要。進一步健全培訓機制, 完善員工培訓體系, 盡快實施薪酬體系改革, 實現人力資源的保值增值。制定相應的激勵政策, 將員工培訓學習與考核、職務晉升掛鉤, 鼓勵員工主動學習, 打造學習型組織, 盡快論證全行薪酬制度方案。
3.4 夯實基礎管理和提升服務能力
1) 繼續深化首問責任制和限時服務承諾制, 大力改進機關工作作風, 倡導二線為一線服務、總行為支行服務、領導為員工服務、銀行為客戶服務, 從而促進全行業務發展。
2) 著力構建風險管理、合規管理、內部控制體系。風險管理方面, 以強化市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險管理為突破口, 將管理關口前移, 完善管理系統、管理制度, 明確管理要求和標準, 為逐步建立全面風險監測、分析和風險控制體系奠定基礎, 增強為各業務條線提供信息服務的能力。
3) 加強案件防控和安全保衛工作。積極布置落實年度案防工作重點, 加強案防培訓, 實施案件風險滾動式排查, 嚴防案件風險, 確保各年無重大安全責任事故和案件發生。
4) 提高內審工作能力, 為全行健康發展保駕護航。內審工作要堅持服務于全行業務發展, 主動適應全行戰略發展需要, 適應異地經營要求, 以構建有效的內審監督體系為目標。
5) 圍繞全行中心工作, 鞏固企業文化建設成績, 繼續開展各種主題活動, 做深做細、上檔升級、擴大影響, 打造科農行特色企業文化品牌, 培育企業核心價值觀, 增強團隊凝聚力和員工對銀行的認同感。
3.5 堅持科技興行, 提升IT對業務的支撐力度
加快IT基礎、產品、系統、管理平臺的建設, 支持全行業務發展。建立現代化數據中心、備災中心, 確保信息系統安全穩定運行, 提升IT風險防范能力, 支持全行業務發展。
做到無限貼近客戶, 以客戶為中心, 全天候、不間斷提供金融服務, 真正成為“您身邊不下班的銀行”。
3.6 適時推出金融產品創新與開發設計
金融理財產品的創新也是務必確定的戰略方向, 隨著人民幣資本項目自由結匯、跨境貿易結算、國際資本流動、利率市場化及10月25日央行正式宣布“LPR”——“運行基準利率集中報價和發布機制”, 這有利于進一步加大市場化改革, 息差空間收窄;存款保險制度評估方案年底前出臺、民營銀行的成立、金融脫媒, 銀行中介功能開放化, 民間資本解禁, 民生投資增值, 三中全會后金融體制的深化改革, 通貨膨脹的多因素, 亟需金融產品創新與設計。
同時, 還要從服務創新、科技創新、機制創新、流程創新、國內外保理業務、在離岸金融業務等方面進行認真研究思考。
3.7 進一步規范管理, 強化營運功能
1) 進一步夯實管理基礎。一是深化內控制度建設, 新建、修訂內控制度成文, 同時前瞻性地開展轄地分支行內控體系設計與制度框架建設工作。二是強化資產負債管理, 建立資產負債管理委員會周會制度, 提高全行資產負債配置效率, 開展流動性風險應急演練預案。三是加強營銷推動和指導, 成立營銷委員會, 研究決策全行的營銷政策和營銷策略, 統籌新業務、新產品研發和內部資金轉移定價政策。四是對績效管理機制的優化進行探索, 建立經營機構三年滾動發展考核目標, 調整考核利潤為核心的績效考核體系。
2) 進一步強化授信管理。授信評審和放款效率要提高, 做到有力地支持業務增長。嚴格遵照“三個辦法、一個指引”貸款新規, 加強放款審核, 發揮授信職責、功能在銀行創新業務產品組合, 盈利模式, 風險權重, 風險計量, 風險資本, 定價管理, 條線授權, 獨立審批官派駐制等方面的有效匹配作用。
3) 進一步加強信貸資產管理。重新明確部門人員對不良貸款2.2億元的清理重組工作, 對歷史遺留問題要盡快組織力量、采取多種措施盡快處置完畢。不良貸款率降至0%, 收息率達到100%, 為增加全行利潤作出應有的貢獻。
4) 進一步加強規范服務形象。全面推行營業網點標準化服務規范, 對全行營業網點環境布置、服務禮儀、柜臺業務辦理等細節實施標準化、規范化管理, 服務質量務必提升。同時, 在總行內各級推行首問負責制和服務承諾制, 不斷強化服務意識。
5) 進一步完善服務渠道。一是上線企業網銀和個人網銀, 并加快電子商務領域的滲透, 要尋求國內有實力的第三方支付牌照建成“支付寶”互聯網金融業務, 推廣手機銀行, 電視銀行。二是完善卡服務功能, 并針對優質個人客戶推出貴賓金卡, 打造較為完備的三農、小微企業廣大農民、城鎮居民業務產品體系。
科農行將在鞏固過去發展成績、深刻吸取經驗教訓的基礎上, 科學確立未來5年經營發展基本線路:在黨的十八屆三中全會精神指引下, 堅持以科學發展觀為指導, 以“科學發展、富民興皖”為任務, 以服務社會經濟建設、推進自身經營發展為目標, 堅持戰略定位“八個不動搖”, 即堅持“穩中求進”、“又好又快”的發展基調不動搖;堅持市場法則, 商業運行的主導思想不動搖;堅持不斷改革創新、可持續發展的信心力量不動搖;堅持調整結構, 守住底線, 支持服務實體的方向不動搖;堅持加快轉型, 特色化經營、差異化發展、品牌化建設、個性化突出、專業化服務的經營策略不動搖;堅持人才立行強行、加強隊伍建設的發展基礎不動搖;堅持持續提升市場競爭力、價值創造力、風險控制力的經營取向不動搖;堅持厲行節約、勤儉辦行的管理方針不動搖為原則。號召全行干部員工堅守過去的發展基礎, 正確面對今天激烈競爭的市場局面, 大干、快干、真干、實干和巧干, 團結一致, 共同托起這片藍天!為美好的未來而不懈奮斗!