第一篇：平安信用卡交易流程
信用卡交易流程
信用卡是獨立的金融產業，相比較其它的金融產業，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。
在這一貌似簡單的手續背后，諸如有哪些參與者卷入?資金信息是如何流動的?交易過程是怎樣進行的?等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。
五方參與者
信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發卡行，商家，收單行，銀行卡聯盟。
● 持卡人 持卡人是由銀行或發卡機構經過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現金。持卡人每月需交付由發卡行發來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優越性。
● 發卡行
持卡人的金融機構(或稱為發行人或發卡方，因為不一定是銀行)。發卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發卡;(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易;(3)對持卡人發放賬單及收款。發卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。
● 商家
也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準(要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。
● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據; (2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發卡行，也是收單行。作為發卡行，它們維護持卡人的關系;作為收單行，它們維護商家的關系。
● 銀行卡聯盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯盟。它們由機構會員共同組成并管理。 維薩和萬事達的責任是：
(1) 對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象; (2) 開發新產品;
(3) 處理全球數以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算; (4) 指導銀行會員對信用卡的操作處理;
(5) 建立和強化管理信用卡的條規與章法，比如：操作規程、交易過程、信用卡的外形設計等。
發卡行和收單行都是維薩或萬事達的執照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯盟的操作規程。
另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。
交易流程
整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發卡行認可或否定支付相應款額的回答;第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。
● 付賬授權過程
這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯盟(維薩或萬事達)，卡聯盟的系統收到信息后，馬上轉送到信用卡的的發卡行。
發卡行的電腦系統根據信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：
(1) 付賬狀態(有無拖欠，拖欠多久等等);
(2) 信用狀態(良好，或曾有破產記錄等等);
(3) 可用款額(信用額度——已用款累計總額);
(4) 信用卡的有效期。
如果發卡行沒有發現什么問題，而且你這次購物的總額不超過現有的可用款額，發卡行就會發出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據，商家就完成了這一筆銷售。
如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準;或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。
維薩與萬事達卡聯盟用于付賬授權的系統分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統的過程只需要2～3秒鐘。
● 清算結算過程
這是交易系統內部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯盟用于清算結算的系統，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統內部交換信息和賬款的過程。
清算:清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業截止后，它的售點系統會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。
然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯盟，卡聯盟再把這些信息發給發卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發卡行便向持卡人發賬單。圖1的單線表示內循環圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統銀行業務中的票據清算流程，只涉及信息交換。
結算：結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環圈 (3, 6, 7, 9)， 表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發卡行的結算是按月份循環周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環圈 3，6，7)。 在結算付款的過程中，商家、收單行以及發卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入卻只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。
在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯盟轉付給了發卡行。進而，維薩或萬事達卡聯盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉報給發卡行，但從發卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。
比如，對應于$100的結算額，收單行只從發卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發卡行的。為什么收單行得付給發卡行這筆費用呢?這是因為，發卡行是整個信用卡系統中金融風險的主要承受者。
● 發卡銀行所承受的金融風險：
(1) 信用風險 發卡銀行每月才向持卡人發送一次賬單，賬單發出后一般還有20多天的寬限期，所以，發卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發卡銀行得要承受信用風險。
(2) 市場風險 為了提供上述短期貸款，發卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發卡行帶來市場風險。
(3) 信用卡偽冒風險。
因而，在交易過程中:
交換費是發卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯盟統一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協定的。
銀行卡聯盟的收益則來自于銀行卡會員(發卡行和收單行)的手續費以及核定的固定費用。銀行卡聯盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發卡銀行的直接聯系。利用經濟規模，規范化與標準化了授權清算結算系統，極大降低了交易成本。
上面所述的信用卡交易環，是信用卡系統的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網絡系統，與信用卡所用的是同一系統，但運行方式有所不同。
SWOT分析：
優勢：1.方便快捷：傳統的支付方式首先持卡人需要到相應的機構去辦理，這樣既浪費時間，又浪費精力，可能還會有額外的手續費。而信用卡網上支付，短時間就可以看到支付結果，省去了到柜臺辦理匯款的各種手續流程。
2.方便查詢消費明細：網上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時間內知道支付是否成功，并且可以在任何時點了解自己的消費時間、購買物品、消費金額等信息。
3.交易安全有保障：在線支付雖然是由第三方支付公司提供服務，但是信用卡網上支付充分考慮了網上交易的特點，除了有第三方自身的風險控制系統，還有銀行風控體系和信用卡數據庫作保障，銀行也會對信用卡賬戶操作進行監控，各種措施都會幫助用戶規避風險。
4.無需開通網銀：現在的普通儲蓄卡要進行網購需要去柜臺開通網銀功能，但是大多數銀行的信用卡網上支付則無需開通網銀，可以通過快捷支付直接辦理。以光大銀行為例，該行的信用卡已實現免簽約網上消費，即無需開通網上銀行即可進行網上信用卡購物，但金額限制在300元以內。 5.網購折扣大:為了推動信用卡網購業務，很過銀行都推出了針對信用卡快捷支付的活動，在網上交易時能夠享受到比普通卡消費更多的折扣。另外以各種節假日為節點，銀行也會推出形式多樣的信用卡網購送積分、消費抽獎等活動。
6.免息分期很劃算:信用卡網上支付能夠享受到分期付款免息、免手續費、免運費的優惠，且類似于電腦、相機、手表這些價格稍高的產品，采取分期付款還可以減輕日常生活負擔，而銀行信用卡網購商城的東西也能讓人覺得質量更有保障，買起來更放心。 劣勢：
盲目消費、過度消費、利息高、需交年費、盜刷、影響個人信用記錄。
1.刺激購物欲望，購買很多自己本來不想買的商品
刷信用卡的時候由于沒有RMB從手中流出，扣的只是卡里的一個虛擬的數字，而且這個數字還是從銀行扣的，不是自己的。那感覺就跟買了東西沒花錢差不多，所以很多人，包括我，剛有了信用卡時去超市買起東西來都是什么好買什么，看到什么喜歡了就買，結果每次都消費好幾百，其中很多東西其實自己并不需要，或者不應該買那么高檔的東西。
2.信用卡不安全
很多商場收銀員根本不看信用卡背面的簽名，這樣如果你的信用卡被別人撿去了，損失可就大了。雖說有時及時掛失銀行會承擔損失，但并不是每次都這樣，很多時候自己還是要承擔部分甚至全部損失的。
3.信用卡可被復制
有人就曾經在客人刷卡時復制下卡片信息，然后再造一張卡出來，提現。
4.信用卡利滾利很嚇人
如果你沒有一次還清所有欠款，或者是欠了幾千塊忘了還了，那么一兩年之后利滾利，將變成幾萬塊，跟高利貸沒兩樣。詳見：《“利滾利” 信用卡透支7884元兩年后欠款成3.5萬》
5.信用卡還款比較麻煩
刷卡時方便了，還款時卻麻煩了，雖然有的銀行的信用卡支持從借記卡自動還款，但是很多時候還款時還得去銀行，或者去ATM機，轉賬。
第二篇：建行龍卡信用卡消費交易額屢創新高
記者今日從建設銀行獲悉，今年前兩個月，建設銀行龍卡信用卡刷卡消費交易額達590億元，比去年同期增長54%。
建行信用卡中心有關負責人介紹，該行信用卡消費交易額屢創新高，得益于不斷改善的用卡環境和深受客戶歡迎的營銷形式。在剛剛過去的春節期間，建行信用卡“金虎呈祥、全家歡宴”活動通過遍布全國境內所有省市區200多個城市500多家品質餐飲酒店，使近10萬持卡人及親友得到龍卡信用卡的真情反饋。800多個城市的1000多家品質餐飲酒店共同開展的“美食特惠迎新年”活動，為持卡人提供最低達5折的優惠，有效推動了刷卡消費交易。
據悉，今年，建行將繼續響應國家刺激汽車消費的一系列政策，加大信用卡購車分期推進力度，發揮信用卡對我國居民購車消費的支持作用。今年前兩個月，龍卡信用卡購車分期業務交易已達5800多筆，金額達4.35億元。
建行信用卡中心負責人介紹，建行將努力提升信用卡客戶服務能力，把改進客戶服務體驗作為信用卡業務核心競爭力的重要工作來抓。今年推出的“新版汽車卡”、開通道路救援服務熱線，規范和強化了洗車服務管理，使汽車卡客戶得到優異的服務體驗。推出信用卡積分集中兌換服務，使客戶可以全年任何時候，通過服務熱線的語音系統、或短信、傳真、網站等渠道申請積分換禮。
第三篇：我國目前的股票信用交易調查
隨著中國證券市場改革的逐步穩進，中國的股票信用交易初步開放。而自從1995年中國加入WTO后，經濟全球化和股票市場國際化的趨勢越來越明顯。隨著證券市場的不斷開放，加快股票信用交易機制對于我國我國證券市場的發展尤其重要。
一、信用交易機制的基本概念及基本特點
何為信用交易，信用交易又稱保證金交易或墊頭交易，是指證券交易人通過交納一定保證金取得對證券經紀人的信用，而進行證券買賣的一種方式。廣義的證券信用交易包括了證券的發行市場和流通市場，狹義的證券信用交易僅指向客戶出借資金供其買入上市證券或者出借上市證券供其賣出并收取擔保物的經營活動，稱為證券融資融券交易。我國推行股票信用交易是證券市場國際化下的基本趨勢。
證券信用交易機制的基本特征有：(1)財務杠桿性;(2)對沖避險性;(3)市場緩沖性
二、我國股市交易制度存在的問題
(一)價格形成機制
中國股票市場是以個人投資者為主的市場，因為個人投資者獲取信息的渠道較為有限，所以更希望在一個信息較為公開的市場上交易。因此，連續競價模式是適合中國股票市場現階段市場狀況的市場模式。
(二)訂單形式
目前我國證券交易所訂單形式為限價訂單和市價訂單兩種。雖然近年來交易手段有所豐富，但投資者的隊伍也在不斷壯大，投資者的投資策略趨于多樣化，因此這兩種訂單形式已經不能滿足投資者的需求，甚至局限了投資者的某些投資策略，降低了市場的效率。
(三) 交易信息披露
近年來，我國對交易信息的披露和提高股市透明性相關的機制都做了相應的調整，很大程度上提高了我國股市質量。但是，就現階段我國股市情況而言，其透明性還有待提高，不過過去的政策調整中可以看出我國股票市場正處在增加交易信息披露，提高透明性，從而股市質量得以提高的發展趨勢中，希望這種良性循環的發展趨勢將繼續下去。
(四)交易支付機制
我國股市缺乏信用交易，雖然前兩年推出了融資融券，但一直禁止賣空交易。事實上相當多的研究表明，缺乏信用交易機制的股票市場很可能無法避免周期性漲落和政府干預的運行模式。
三、解決存在問題的建議
交易制度設計是指依據一定的理論分析框架選擇最適合特定市場環境的交易制度以實現特定目標的過程。完善交易制度是指對已有的交易制度依據一定的理論分析框架進行優化以適合特定市場環境和特定市場發展階段的過程。完善中國交易制度的最終目標是公共福利的提高。提高股市質量，完善中國股票市場交易制度就是要將現有的交易制度以提高股市質量為目標進行優化，以適合中國股票市場的特點和發展階段，使中國股票市場的功能得到更好的發揮。以提高股市質量作為交易制度設計或完善的目標不但符合提高公共福利的要求，而且更全面和綜合地滿足公共福利。
第四篇：論信用卡偽卡交易中發卡行的民事責任
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論信用卡偽卡交易中發卡行的民事責任
袁慧超
摘 要 近年來信用卡偽卡交易糾紛呈多發趨勢，我國對于偽卡交易糾紛的立法存在不足，司法裁判尺度不一，理論上存在爭議。信用卡偽卡交易糾紛的核心法律關系是發卡行和申領人之間的金融服務合同關系，發卡行對申領人負有提供額度內信貸、業務咨詢等約定義務和安全保障等附隨義務。發生偽卡交易糾紛時，在民事責任認定規則和舉證責任分配原則方面，持卡人應提供初步證據證明非持卡人本人交易的情況，在此基礎上，發卡行違反了安全保障等義務的，應當承擔相應的民事賠償責任。
關鍵詞 信用卡 偽卡交易 民事責任
自從20世紀80年代以來，信用卡日益走入中國民眾的經濟生活，成為被廣泛接受的便捷性支付手段。根據中國銀行業協會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書（2014）》顯示，2014年我國新增發卡量6400萬張，，累計發卡量達4.6億張交易總額為15.2萬億元。但是，伴隨著信用卡的廣泛使用，信用卡被盜刷等非持卡人本人交易的糾紛越來越多，銀行卡欺詐率攀升。信用卡偽卡交易糾紛涉及到持卡人、發卡行、收單機構、特約持卡人之間的民事關系，錯綜復雜，且我國在偽卡交易糾紛的立法層面存在不足，法院裁判的理由和尺度不統一，在民事責任的認定和承擔方面分歧很大，成為制約行業發展的關鍵問題。為了妥善處理信用卡交易糾紛，平衡各方的權利、義務和責任，保障金融消費者的合法權益，促進立法進步和行業健康發展，本文擬從基本概念和民商事基礎理論出發，厘清偽卡交易各方的民事法律關系，在分析我國現有立法淵源和實踐現狀的基礎上，歸納民事責任的認定規則，得出符合理論和邏輯的結論。
一、信用卡偽卡交易的理論探析
（一）信用卡的基本概念
信用卡的法律概念和日常生活中使用的概念并不一致。根據全國人民代表大會常務委員會《關于<中華人民共和國刑法>有關信用卡規定的解釋》，刑法規定的“信用卡”，是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。由此可知，刑法中信用卡的概念外延更為廣泛，包括了人們在生活中常用的“借記卡”的概念范疇。筆者認為，在偽卡交易中，借記卡還是貸記卡都面臨著被非法復制、盜刷的現實風險，同樣侵害了金融消費者的合法權益，但是二者在民事法律關系責任認定規則上有所區別，因此在本文討論的主題范圍內，有必要區分借記卡和貸記卡的概念。筆者認為，信用卡是商業銀行向個人或單位發行的，具有消費支付、存取現金及在信用額度內透支功能的電子支付工具和信用憑證。
（二）信用卡偽卡交易的概念
信用卡偽卡交易是一種實施信用卡欺詐違法犯罪行為的方式。信用卡偽卡，是指信用卡非為有權持卡人本人使用，而是不法分子通過技術手段復制、變造、偽造后，復制原卡信息進行違法刷卡套現的卡。通常情況下，在持卡人使用信用卡進行交易時，收單機構通過識別真實有效的信用卡以及銀行卡密碼等輔助形式，識別交易對象的身份，確認交易的合法性和有效性。信用卡偽卡交易是利用偽卡進行的交易，本質上是對發卡行和收單機構等金融機構的欺詐，也是對金融消費者資金和交易安全的侵害。
（三）信用卡交易各方的法律關系
法律關系是法律規范所確認和調整人們行為過程中形成的權利和義務關系。在信用卡偽卡交易糾紛中，交易的方式和主體不同，涉及到的法律關系很多，主要包括發卡行和持卡人的民事法律關系、發卡行和收單銀行的法律關系，發卡行和特約商戶的法律關系等，其中前【中國論文榜】——各類省級、國家級、學報和核心發表服務，寫作指導潤色服務，翻譯服務 【中國論文榜】——各類省級、國家級、學報和核心發表服務，寫作指導潤色服務，翻譯服務
者是信用卡偽卡交易糾紛的核心。為此，筆者對發卡行的權利義務進行重點研究。
發卡行和持卡人之間的民事法律關系，肇始于雙方信用卡合用的簽訂，始終受到信用卡章程和領用合約的約束，根據信用卡功能和定位的不同，體現了多重復雜的民事法律關系的結合。因此，信用卡合同可以說是復合型的金融服務合同。依據通常的信用卡合同約定，發卡行主要享有以下權利：
1.通過信息獲取、資質審查等，實現對持卡人身份信息和資信情況的知情權。
2.根據持卡人資信情況的狀態和趨勢，決定授信的額度和動態調整。
3.在提供金融服務后，有權相應地向持卡人收取費用并要求按時還款，在持卡人違反約定義務時有追究民事責任的權利，直至最終解除合同。
同時，發卡行對信用卡持卡人承擔以下的合用義務：
1.發卡行有義務保障持卡人的知情權，提供具體措施確保申領人知悉和理解信用卡章程和領用合約的規定，盡到合理解釋和風險提示的義務。
2.按照約定為客戶提供業務咨詢和查詢、信用額度內提供金融信貸服務等。
3.附隨義務，包括通知、保密和安全保障的義務，例如為客戶信息保密；及時按約定通知客戶賬號資金變動和存在的風險情況，及時改進設備設施以保證用卡安全，在交易時盡可能確認真實的身份信息和審查信用卡的真偽等。
二、我國信用卡偽卡交易糾紛的特點和成因
隨著近年來信用卡市場的繁榮，信用卡詐騙的手段也日益升級，并逐漸呈現出集團化和跨國化的趨勢，受害人的維權意識也逐漸強化。通過對近年法院受理的此類案件進行分析，銀行卡偽卡交易糾紛存在如下新特點：
一是新型支付方式發生的盜刷案件逐漸增多。近年來的銀行卡盜刷案件中，常見的通過ATM機提取現金、轉賬，或通過商戶POS機進行消費盜刷卡案件仍占主要部分，但借助第三方支付、網上快捷支付方式進行消費或轉賬產生的盜刷案件比例已逐步上升。二是持卡人證明銀行卡盜刷系偽卡交易的證據日趨齊全。近年的銀行卡盜刷糾紛中，多數持卡人舉證充分，法院無需調取監控錄像即可以對爭議交易是否系偽卡交易進行判定。
上述偽卡交易糾紛新特點產生的原因包括：一是第三方平臺支付打破了傳統銀行卡支付的模式。網絡購物消費習慣的形成，第三方支付平臺與銀行金融機構的合作使得無卡消費、快捷支付成為了普遍的支付方式。二是銀行卡持卡人權利保護意識提升。銀行卡盜刷案件持卡人常見的舉證責任為證明發生銀行卡盜刷時，身在何處且本人持有該銀行卡的證明責任。目前，部分持卡人能夠采取打印銀行卡交易明細，進行小額消費，前往派出所報案并出示銀行卡等相關措施，完成舉證責任。
三、信用卡偽卡交易中發卡行的民事責任
根據以上對信用卡交易法律關系的分析，信用卡偽卡交易本質上應屬不法分子實施的信用卡違法犯罪活動，發卡行為該欺詐活動的被害人。根據公平原則，在不存在持卡人免責事由的情況下，由此造成的損失應由發卡行承擔民事責任。
（一）發卡行應承擔民事義務的內容和理由
1.銀行有保障客戶資金安全、甄別卡片真偽的義務。銀行對持卡人所插入卡片的真偽性和有效性進行識別判斷，是信用卡交易的前置性程序，是銀行識別持卡人身份、確定交易對象的首要、必備和關鍵步驟。銀行有義務保障甄別系統的安全性和有效性，以排除偽卡交易，確保信用卡的真實、唯一和不可復制，保障用戶的資金和用卡安全。由此可見，銀行在前置性的偽卡識別方面，如果未能盡到自己的安全保障和風險控制的義務，會致使不法分子的犯罪意圖得逞。不法分子偽造信用卡并使用，通過了銀行甄別系統的檢驗和接納、認可，進而由銀行支付現金，這是銀行疏于自身甄別義務的結果。
2.風險和利益負擔方面，銀行為自助交易方式的受益方，由此帶來的風險應由其承擔?！局袊撐陌瘛?mdash;—各類省級、國家級、學報和核心發表服務，寫作指導潤色服務，翻譯服務 【中國論文榜】——各類省級、國家級、學報和核心發表服務，寫作指導潤色服務，翻譯服務
發卡行委托收單機構參與信用卡交易，或者設置ATM自動取款機等，其實質是由機器通過上述程序識別交易對象，為銀行節約了人力、場所等資源投入，帶來了巨大經濟利益。但是，這種交易方式本身蘊含著交易風險，銀行作為受益方有義務予以防范和承擔，其中偽卡識別是尤為重要和關鍵的。
3.風險防范導向方面，銀行擁有雄厚的經濟實力和技術力量，有條件防范和化解信用卡犯罪的風險。信用卡的所有權屬于銀行，銀行有義務及時升級交易程序和安全保障系統，采取合理措施保障信用卡的真實、唯一和不可復制，按照信用卡組織的要求更換為芯片類信用卡，升級卡片識別和檢驗系統，推出偽卡識別和失卡保障的業務，投保失卡和盜刷保險等措施防范和化解風險，保障用戶用卡安全和國家金融秩序。
（二）偽卡交易糾紛中雙方法律關系的性質
1.不法分子利用偽卡進行消費支付或者支取現金，不能視為發卡行與持卡人因此發生消費信貸關系。根據《合同法》的規定，依法成立并生效的合同，應為主體適格、意思表示真實、不違反法律法規的強制性規定。根據通常的信用卡領用合約的規定，銀行以本人簽名、銀行密碼等多種或單一方式確認持卡人身份，進而確定其交易對象。但是，該取現行為不屬于信用卡合約規定的視為持卡人交易的范疇。第一，銀行無權以格式條款限制或排除合同相對人的重大權利；第二，上述身份確認方式是以持卡人持有合法有效的信用卡進行交易為前提的，特別是在ATM取現的情景下尤是如此；第三，已認定為持偽卡實施違法犯罪行為的，再認定屬于銀行與持卡人之間發生的借貸法律關系，會造成法律適用上的荒謬和混亂。
2.不法分子利用偽卡消費支付取現的行為，不屬于持卡人侵害被告財產權益的侵權行為，且持卡人并無任何侵權的故意或過失?！肚謾嘭熑畏ā芬幎?，成立一般侵權責任需要滿足存在適格主體、主觀過錯、侵權行為、侵害后果等方面的要件，請求他人承擔賠償責任的，應當針對上述要件承擔舉證責任。具體到偽卡交易糾紛中，在主觀過錯方面，銀行應該提出證據證明持卡人具有主觀過錯。銀行因偽卡交易而遭受的財產損失，是不法分子實施違法犯罪行為的結果，也是銀行未及時改進設備和設施、升級偽卡識別和驗證程序造成的，是銀行自身的程序、設備和設施存在一定安全漏洞的表現。在發生糾紛后的舉證責任分配時，銀行如果未能提供證據，證明不法分子利用偽卡交易獲得卡片驗證通過后，繼續輸入了與持卡人持有密碼一致的密碼而后取款，未能提供證據證明因持卡人保管不善致使密碼泄露，則不應推定持卡人因保管信用卡及密碼方面存在過錯進而導致損害結果的發生。
（三）偽卡交易糾紛中舉證責任的承擔
民事訴訟舉證義務和證明責任的分配，一般遵循“誰主張，誰舉證”的原則。在信用卡被盜刷的情況下，銀行將訴爭交易記入持卡人賬戶，應就該交易系持卡人持真實有效信用卡及銀行密碼進行交易進行舉證。持卡人應提供初步證據，證明其不是在爭議交易時實際使用信用卡的人，例如，舉證證明使用偽造信用卡的樣式、顏色等與原卡存在差異，持卡人不可能在交易現場的證據等。此時，舉證責任轉移到銀行一方，銀行未能證明持卡人存在故意或重大過失的，應當就持卡人的損失承擔賠償責任。
綜上，筆者認為，在發生信用卡偽卡交易糾紛時，持卡人負有初步的舉證責任，應提供證據證明其在用卡方面已盡到合理的注意和保管義務，并提供非持卡人本人持卡交易的初步證據。持卡人完成初步證明責任的，由發卡行對其未盡到安全保障義務造成的損失承擔民事責任，這一責任認定規則和舉證責任分配的原則，既符合民事法律理論的基本原理，也符合公平原則和信用卡市場健康發展的實踐要求。
參考文獻：
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第五篇：大額交易和可疑交易報告流程圖
大額交易報告流程圖根據要求篩選數據交易數據倉庫大額交易記錄…大額交易記錄二大額交易記錄一大額交易報告...大額交易報告二大額交易報告一不合要求返回上報反洗錢信息監測中心數據驗證驗證符合要求公司反洗錢人員數據不符合要求，轉營業部反洗錢指定人員進行修改、補充、完善不合要求返回驗證符合要求對相關數據修改后營業部反洗錢指定人員在檢查數據不符時發現可疑交易線索，在進行大額交易報告的同時轉入可疑交易報告處理流程數據驗證可疑交易報告流程
可疑交易報告流程圖軟件進行可疑交易特征篩選可疑特征記錄…反洗錢信息傳遞可疑特征記錄二可疑特征記錄一營業部...反洗錢信息傳遞反洗錢信息系統將可疑特征記錄發送到營業部指定反洗錢人員營業部二公司交易數據倉庫客戶身份識別、資金股票變動等發現可疑特征營業部柜臺人員、出納、客戶服務人員等書面可疑交易報告報告給營業部指定反洗錢人員營業部反洗錢指定人員客戶身份等盡職調查資金來源去向盡職調查結合盡職調查資料和可疑交易記錄進行綜合分析，情況復雜的由反洗工作小組集體討論重要可疑情況，應立即向營業部經理匯報盡職調查客戶開發人員、柜臺人員客戶服務主管相互溝通財務主管盡職調查出納反饋給反洗錢指定人員盡職調查資料報告營業部經理分析記錄(包括可疑和不可疑的書面原因分析)形成書面分析記錄可疑交易初步分析認定營業部經理審核…...可疑分析資料盡職調查資料……可疑交易報告二歸檔保存相關資料營業部反洗錢指定人員進行系統錄入資料不齊分析有誤等要求重新錄入反洗錢信息上報反洗錢信息監測中心要求重報、補報可疑交易報告一審核相關資料公司稽核合規部反洗錢人員可疑交易復核判斷交公司相關部門、反洗錢工作辦公室及公司領導審批公司相關部門、反洗錢工作辦公室、及公司領導 審批通過后報反洗錢信息監測中心