農商行職工履職報告范文第1篇
各位股東: 我受本屆董事會委托，向大會作工作報告，請各位股東予審議。
一、年工作回顧
年是我行改革與發展取得積極成效的重要一年。在省聯社、市政府的正確領導和人民銀行、銀監部門的關心支持下，董事會切實履行《公司法》和《公司章程》所賦予的職責，認真貫徹落實股東大會各項決議，團結奮斗，銳意進取，堅持科學發展觀，不斷深化改革，大力拓展業務，加強內控管理，較好地完成了年度各項計劃任務。截止
日，公司各項存款余額達億元，比上年增加 億元;各項貸款余額達 億元，比上年增加
億元。年末不良資產余額 億元，比上年減少7572萬元;不良貸款占比 %，比上年下降 %。貸款綜合收息率 %，比上年增加
%;綜合費用率達 %,比上年增長 %;實現賬面利潤 萬元，比上年增加 萬元;股金分紅率計劃 %，其中 %現金， %轉增股本;資本充足率達 %，比上年提高 %。中央銀行專項票據兌付工作順利完成。 在此，我謹代表董事會向一年來支持我們事業發展的各位領導、社會各界朋友和全體股東表示最誠摯的謝意! 年度董事會開展的主要工作：
1、積極發揮董事會的決策作用。 年度公司董事會嚴格按照股東大會的授權，以“對股東負責”的強烈的責任感、使命感，認真貫徹落實科學發展觀，抓大事，管方向，重決策，認真履行各項職責，扎實工作，取得較好的成效。一是制定和實施明確的發展戰略。年度董事會審時度勢，在充分調研的基礎上，因地制宜地根據公司的實際情況，制定
了本行發展的市場定位、發展戰略和經營計劃，在年初對行長室下達了全年度的經營目標任務，行長室根據計劃要求精心部署，認真組織實施，較好地完成了全年度的經營目標任務。二是建立和完善風險防范機制。為進一步增強本行對經營風險的自我防范、自我控制和自我化解能力，促進各項業務的穩健發展，根據銀監部門的監管要求，董事會對本行單戶超比例、集團客戶超比例、超授信額客戶“三超”貸款的情況十分重視，在調查研究的基礎上董事會形成了關于壓降“三超”貸款實施意見的決議，督促行長室制訂、實施壓縮計劃，并嚴禁新增“三超”貸款。為控制關聯交易風險，董事會對本行的交易風險情況作了比較全面的調查研究，并對關聯交易予以較大的關注和較好的控制。這些舉措對防范和化解經營風險都起了較大的作用。三是制定投資方案和審批重大投資。董事會根據股東大會的授權，制定了公司全年的投資方案，年經董事會研究決定，
用于增設網點、改善營業環境條件等方面的固定資產投資金額達 多萬元。同時經董事會的授權，董事長審批各類債券投資總額達人民幣 億元，取得了較好的投資收益。四是強化資本管理。資本是銀行實力的象征，資本水平是銀監部門監管的重要內容。為此，本年度董事會牢固樹立風險觀念和資本管理的觀念，強化資本管理，建立以資本管理為核心的自我監督約束機制，積極調整傳統的業務結構，大力拓展低資本消耗的非傳統業務，從而使本行加快業務轉型，加快轉到較低資本消耗、較高經營效益和增強資本實力的軌道上來。
2、指導督促行長室做好經營管理工作。 年度董事會通過每一季度的董事會例會聽取行長室履職報告和平時對全行工作的調研了解，及時對全行的業務發展、風險控制、市場定位等工作向行長室提供指導意見和建議，為不斷提升公司的經營管理水平作出了積極的貢獻。一年來，公司存款規模、貸款投放持續增長，
服務“三農”的實力進一步增強;風險撥備率、一般準備率和資本充足率穩步提高，抗風險能力進一步增強;抵債資產、不良貸款余額逐步下降，資產質量進一步提高;運行質量、經營效益明顯改善，內控建設進一步加強;重視企業文化建設，員工隊伍素質有所提高，競爭能力進一步提高。
3、切實維護股東的利益，加強信息披露工作。
董事會十分重視并正確處理好股東利益、國家利益和員工利益三者之間的關系，切實維護存款人和股東的合法權益，特別是中小股東的利益。在報告期內，董事會根據農村商業銀行信息披露的規定，進一步加強信息披露工作，股東大會和董事會通過的有關決議在媒體上公告，保證了信息披露的及時性、準確性、完整性和合法性，誠懇接受股東和社會各界的監督。
4、自覺接受監事會的監督，保證決策的合法性和合規性
為更好地接受監事會的監督，有效發揮監事會的職能作用，根據《公司章程》要求，公司董事會每次季度例會都邀請全體監事列席會議，董事會對全行性的經營管理重大決策，監事會都全程參與、監督，對監事會提出的意見和建議，董事會都能認真重視，仔細研究，合理吸收，及時改進，并明確答復。由于董事會、監事會能緊緊圍繞發展目標，密切配合，較好地發揮各自職能，有力地促進了公司的穩健發展。
5、重視、加強董事會自身建設。 本年度，董事會十分重視、加強自身建設，全體董事都能恪盡職守，忠實勤勉地切實履行職責。本年度董事會召開了四次會議，共形成了對行長室授權、固定資產購置與出售、壓降“三超”貸款實施意見、加強關聯交易管理等27項決議，充分發揮了董事會的決策指導作用。各位董事特別是獨立董事通過平時的學習、調研，較好地提高了決策水平，為董事會的每項決策發揮了自己的聰明才
智，為公司穩健發展付出了辛勤的勞動，作出了較大的貢獻。
、主要存在的問題 年度，我們盡管在法人治理結構、發展戰略決策、經營機制轉換等方面做了大量工作，但問題還不同程度地存在，法人治理結構由“形似”向“神似”轉變尚有很大差距，市場定位、發展戰略還不夠細化，激勵約束機制還不健全，尤其是合規審慎經營的觀念還不夠強，內控和風險管理水平還不高，風險隱患較大。企業文化建設、員工隊伍的素質還不能適應激烈的市場競爭的需要。
二、年工作目標、任務和要求 年是我行深化改革，促進發展，實現三年規劃目標的決勝之年。我們一定要增強機遇意識、責任意識和發展意識，堅持科學發展、和諧發展、穩健發展。 年全行工作的指導思想是：堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想和全國經濟工作會議精神為指針，深入貫徹科學發展觀，以市場為導向，以防范風險為
重點，以經濟資本管理為中心，以改革為動力，著力強化業務拓展，著力提高經濟效益、服務水平、資產質量和贏利能力，著力加強精神文明建設、員工隊伍建設，提高員工素質，不斷增強綜合競爭能力，為建成“資本充足、內控嚴密、服務和效益良好”的和諧、平安的精品銀行而奮斗。
根據上述指導思想，公司董事會確定年度的工作目標任務是：年末各項存款余額達成 億元，確保凈增 億元。年末貸款余額控制在 億元以內，比上年凈增額不突破 億元。國際業務外匯結算量超3 萬美元，比上年凈增 萬美元;外幣存款超 萬美元，比上年增加 萬美元。不良貸款余額按五級分類壓降 萬元，抵債資產余額壓降 萬元。當年貸款利息收回率超 %。營業總收入 億元;賬面利潤 萬元,綜合效益 萬元。“金阿?？?rdquo;新增卡 張以上;卡消費總額超 萬元，比上年增加 萬元。綜合費用率控制在 %以內。年末資本充足率不低于%。會計差錯率
控制在萬分之零點五以內，出納差錯率控制在百萬分之一以內。堅持合法合規經營管理，確保全年安全無事故發生。 年度是機遇與挑戰、困難與希望并存之年，董事會將根據新形勢、新任務的要求，緊密結合本行實際，把握改革發展大局，加強調查研究，實行科學決策，確保穩健發展。
年度整個形勢對我們的發展總體比較有利。一是有較好的發展環境。國家政局穩定，經濟將繼續穩健發展，無錫地方經濟發展勢頭較好，誠信社會建設的有力推進，為我們提供了良好的發展環境。二是有較好的發展基礎。近年來，公司業務發展、資產質量、服務水平、競爭實力有所增強，特別是銀行品牌效能的發揮、結算渠道的進一步疏通、金阿?？ㄟM入銀聯網和央行專項票據兌付到位等等，這些都為全行的可持續發展打下了較好的物質基礎。我們要倍加珍惜難得的歷史機遇，千萬不能滿足現狀，要堅定不移地堅持科學發展觀，走穩健
發展、科學發展、和諧發展、可持續發展的道路。
在看到有利條件的同時，也要看到不利因素，我們面臨著許多嚴峻的考驗。國家將繼續實行宏觀經濟調控政策，在這種情況下，必然會影響到一部分行業、產業的發展，最終影響到在這些行業、產業中信貸資產質量，造成較大的信貸風險;隨著資本市場的重振，股市熱、基金熱必將造成資金分流，銀行存款分流;同時國有商業銀行戰略性改革與重組進程的加快，利率市場化改革的不斷深化，人民幣業務對外資銀行的全面開放，農發行支農貸款、郵政儲蓄開辦小額貸款等功能的增加，各大銀行對農村金融市場的搶奪，公司所面臨的市場競爭將越來越激烈;另外銀行監管的要求越來越嚴格，原有經營靈活的優勢也將可能逐步弱化。由于歷史的原因，公司的包袱還比較重。組建了農商行以后，國家取消了優惠政策，納稅大大增加，減緩了消化歷史包袱的速度。公司在人
才隊伍素質、金融產品、創新服務、管理水平、資本實力等方面與先進的銀行相比差距都較大。
我們要正視這些問題，振奮精神，開動腦筋，迎接挑戰，戰勝困難，努力開創年度工作新局面。做好年度工作，重點要落實到“堅持一個方向，抓好五個重點”上來：
堅持為“三農”服務的方向
農村商業銀行是從農村信用社改制而來，雖然名稱改了，但市場定位不能變，要繼續堅持為“三農”服務的方針，即立足城鄉，服務三農，服務中小企業，服務社區居民。要充分發揮比較優勢，堅持走錯位經營、差異化發展的道路。在“三農”服務上要細分市場、細分客戶，細致服務，做成特色，形成獨特的競爭優勢。年度我們要繼續圍繞建設社會主義新農村這一主題，要堅持為“三農”服務的方向，抓住不可多得的發展機遇，大力組織資金，擴大市場份額，在實現各項存款穩步增長的基礎上，根據農村
農商行職工履職報告范文第2篇
六月香果業有限公司在貴行的大力扶持下，通過近一年的努力，公司已經取得驕人的業績，產、儲、銷達到了預期目標，經濟效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農企業的一面旗幟。
然而公司在加大投入建設冷鏈物流園的過程中，忽略了對公司財務工作的監管，9月28日貴行在對我公司貸后檢查中發現了我司財務制度不規范、不健全等問題，違背了《賬戶監管協議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財會人員工作不主動，未能與貴行很好的溝通和交流。
鑒于上述問題，公司領導高度重視，公司董事會在9月30日立即召開專題會議，針對暴露出來的問題做出了整改意見：
1、 加強對財務工作負責領導的工作監督，定期不定期聽取財務工作匯報，發現問題及時改進;
2、 嚴格遵守銀行的《賬戶監管協議》，規范賬務處理，做到?？顚Ｓ?
3、
4、 加強對應收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收; 提高財會人員的綜合素質和業務水平，加強銀企聯系，緊密銀企關系。
我們希望通過這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發展。
祝：貴行業務蒸蒸日上!
農商行職工履職報告范文第3篇
縱觀歷史，農商行資金業務的發展隨著內、外部環境的變化而變化。上世紀90年代中期，農商行剛從貸差行轉變為存差行，為利用富余資金，農商行陸續加入銀行間市場，將資金存放同業或投資國債，資金業務的主要功能是調劑資金頭寸，投資收益并非主要目的;90年代后期，農商行在存放同業和投資國債的基礎上，主動開展了銀證合作業務，通過證券公司將資金投向股市，隨后，因違規操作被監管部門叫停，資金業務重新回歸到起點。近五年來，隨著資管業務的發展，農商行資金業務已從傳統的轉貼現、同業存放、票據業務、債券買賣發展到同業理財、同業存單、信貸資產證券化等業務，交易策略由資產配置為主、資產交易為輔轉變為資產配置和資產交易并重，業務功能更多的是增加資金業務收入，改善收入結構，應對存貸款利差收窄、不良快速反彈、利潤快速下滑的趨勢。
與同業相比，農商行資金業務除了自有資金豐富、辦理業務鏈條短、資金配置靈活外，還面臨著眾多劣勢。一是政策劣勢。根據《中國銀監會辦公廳關于加強農村合作金融機構資金業務監管的通知》(以下簡稱“銀監會215號文”)，全國監管評級二級以上的金融機構可以開辦AA級(含)以下債券投資、信托產品投資、券商(基金公司、保險公司)發行的資產管理類產品投資等業務。但全國滿足這一要求的農商行僅占總數的不足三分之一，三分之二的機構不能從事資管時代的新型業務。尤其是金融債投資，大多數銀行的評級在AA級(含)以下，如果將其視為普通企業的信用評級，監管評級三級的農商行就不可以購買，這顯然有失公允。二是戰略劣勢。面對不良貸款反彈形勢，多家農商行調整了發展戰略，將組織的存款不再用于新增貸款，而是悉數用于資金業務。這一戰略，在利率上升期，或許獲利頗豐;然而在利率下行期，用3.8%～4.1%吸收的存款做傳統的債券投資、票據業務幾乎無利可圖。三是業務鏈劣勢。與國有銀行、股份制銀行、大型城商行相比，農商行產品研發能力較弱，作為市場的追隨者始終處于業務鏈低端，不能從事技術含量較高的輕資產業務，只能從事高資本消耗的傳統資金業務，實際盈利有限。四是資本劣勢。新資本協議規定“商業銀行對我國其他商業銀行債權的風險權重為25%，其中原始期限三個月以內(含)債權的風險權重為20%”。剔除國債，農商行所從事的資金業務均涉及資本占用，且隨著業務規模的持續擴大，面臨著資本補充和規模限制的兩難選擇。五是最為關鍵的人才劣勢。一方面農商行高管層中缺乏懂資金業務的行家，不能有效識別不計成本追求績效的交易行為，不能有效衡量資金業務的盈虧;另一方面缺乏高素質交易員，直接影響收益，并帶來潛在風險。眾所周知，利率管制時期，市場利率波動較小，以持有到期的交易策略做資金業務就能鎖定盈利水平;利率市場化加速后，市場利率波動頻繁、劇烈，持有到期的策略已不能完全適用，這一階段，交易員素質的高低直接影響資金業務的收益。筆者調研發現，市場上隨時能看到月初低利率買入票據，月末高利率賣出票據的“低買高賣”虧損或債券持有策略選擇失誤的案例。 農商行資金業務發展策略
那么，在互聯網金融滲透至農村市場之際，農商行如何守住三農陣地的同時獲得資金業務收益呢?筆者認為，要解決上述問題，監管部門需要正確的引領，農商行需要調整戰略戰術。從監管部門視角分析，一是要有清晰的監管導向。隨著資本市場的擴容、債券種類的豐富，監管部門在引領農商行完成三農貸款和小微企業貸款的監管指標后，應支持農商行順應潮流調整思路，通過債券投資、銀證?；献鳚M足優質企業的直融需求。二是要有統一的監管政策。在銀監會215號文限制監管評級為三級的機構開展與信托、券商、保險合作的資管計劃的基礎上，各省銀監局、地方銀監分局又從審慎監管角度直接限制投資非保本理財，不利于農商行融入大資管時代，并從中獲取風險收益。因此，監管部門應本著內控先行、風險為本的理念，建立全國統一的資金業務評估體系，用發展類、風險類、合規類指標評價資金業務的風險等級，然后按等級決定資金業務的范圍。三是要有適度的監管檢查。近5年來，農商行資金業務發展迅猛，年均增幅在20%以上，部分行資金業務占總資產的40%以上，但監管部門缺乏針對性的監管檢查，導致交易對手資質審查、交易權限的設定、交易合同管理、崗位設置、減值準備計提、會計賬務處理均沒有統一標準。監管部門應結合監管政策，通過專項檢查，查錯糾弊，引導資金業務部門和風險管理部門、內審合規部門共同規范流程，規范操作。
從農商行戰略層面分析，一是要確定傳統業務與資金業務共同發展的戰略。農商行不能只發展資金業務，忽視傳統業務，也不能只發展傳統業務，不發展資金業務?？v觀兩者關系，傳統業務是農商行立足的根基，是發展資金業務的前提，資金業務是全行資產配置的重要方向，是應對利率市場化時代的重要業務單元，是實現收入多元化的重要途徑，兩者不可偏廢。二是要確定自有資金和市場負債共同發展資金業務的戰略。農商行在發展資金業務方面，盡量減少用全行自有資金發展資金業務，應擴大市場化負債比例，用市場化負債發展市場化資產。這一戰略調整，不僅有利于農商行“立足本地市場、立足服務中小、服務三農”的戰略，也有利于資金業務的成本核算。農商行在安排自有資金投向時，應結合全行公司業務、零售業務、信用卡業務、貼現業務等傳統業務的盈利能力，合理分配資源。切忌簡單從事，在不增貸的前提下，將管理好流動性后節余的自有資金全額投向資金業務。三是要確定科學發展和風險管控兼顧的績效戰略?，F有的績效考核模式有三種，一種隨總行其他科室一樣考核，拿全行平均績效，這種模式不利于調動資金業務部的積極性;一種是按照交易量進行考核，這種模式容易導致交易員不計成本做大交易量，不宜提倡;一種是按照資金業務部資產負債凈收入考核，這一考核模式有利于保持盈利，但容易引發不顧交易對手風險的激進配資。因此，董事會在考慮資金業務部績效考核辦法時，可以通過設置發展類指標(如：交易量、資產收益率、內部資金轉移利潤等指標)、風險類指標(如：流動性風險事件、違約率、資本占用區間)、合規類指標(定性的如：制度完整性、流程規范性、核算準確性;定量的如杠桿率、內外部檢查違規點等指標)作為資金業務考核的主要指標，引領資金業務穩健發展。
農商行職工履職報告范文第4篇
第一條 為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》等國家有關法律法規，結合農村商業銀行股份有限公司實際，特制定本制度。
第二條 本制度是農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“本行”)信貸業務經營管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據。
第三條 本行信貸業務必須遵循國家法律法規，執行國家區域產業政策，堅持服務“三農”、服務社區、服務小微企業宗旨，促進區域經濟發展;堅持市場經濟原則;堅持審貸分離原則;堅持安全性、流動性、效益性統一的原則;堅持自主經營原則。
第四條 本制度所稱信貸業務是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括表內信貸業務、表外信貸業務。
第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業務經營和管理的人員。本制度所稱支行是指有權(授權)辦理和經營本行信貸業務的各支行。
第二章 組織架構與管理要求
第六條 本行主要負責制定各類信貸管理制度和辦法，指導本行轄區內各支行依法合規開展業務;加強對信貸業務的監測和檢查監督;提供信貸管理信息平臺和人員業務培訓等服務，接受各支行的信貸業務咨詢。
第七條 本行內設機構
(一)董事會及其專門委員會
本行董事會信貸管理主要職責是：批準信貸工作制度、風險管理戰略、目標計劃，定期檢查、評價執行情況;決定授權、獎懲等重大事項。董事會下設風險管理和關聯交易控制委員會等專門委員會，加強信貸管理。
董事長對信貸業務審批有“一票否決權”，沒有“一票通過權”。
(二)監事會
監事會信貸管理的主要職責是：全面了解本行的信貸業務經營管理狀況;監督董事會和經營管理層制定、執行信貸管理制度;監督經營管理層盡職開展信貸經營管理;對違規經營行為、經營管理失職行為進行責任追究。
(三)經營管理層
經營管理層信貸管理的主要職責是：制訂、執行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規程;完成董事會批準的信貸管理目標任務。
1. 本行按照“審貸分離”、“橫向平行制約”原則，設置信貸業務前中后臺部門。
(1)前臺部門主要負責信貸業務的受理與調查評估、信貸客戶的拓展和維護、信貸業務日常管理、組織存款、營運資金等工作。
(2)中臺部門主要負責擬訂信貸業務制度、辦法、計劃，審查信貸業務并提交貸審會審議，履行信貸業務審批、監督信貸業務前置條件的落實、支付審查、貸后檢查、信貸資產風險分類、統計分析等職能，監測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數據指標，組織信貸人員的培訓、考核、獎懲等工作。
(3)后臺部門負責信貸業務整體風險控制，承擔不良信貸
資產的管理和處置工作，落實不良資產責任追究，負責風險管理日常事務及法律審查等工作。
2.信貸業務集體決策機構。本行應建立貸款審批委員會(以下簡稱“貸審會”)，分支機構(有信貸業務的支行)應建立貸款審批小組(以下簡稱“貸審組”)。
貸審會(組)在制度和授權范圍內，評估、審批信貸業務的風險及可行性。貸審會應由7人(含)以上單數人員組成，貸審組應由3人(含)以上組成，貸審會(組)實行主任負責制。
貸審會(組) 三分之二以上成員參會方為有效，參會成員都要現場簽署明確的“同意”或“不同意”的意見及理由，并對所簽意見負責。貸審會(組)采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會成員同意方可通過。
貸審會可邀請本單位以外的專家闡述專業意見，供貸審會成員作為決策參考。
本行可制定標準和操作規程，對農戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅持“雙人四眼”原則和風險可控前提下，可適當簡化流程。
第八條
實行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責、相互制約、合理設崗的原則，設置受理調查崗、風險評價崗、審批決策崗、發放支付崗、檢查監測崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責為：
(一)受理調查崗：①宣傳信貸政策，宣講金融知識，營銷產品;②受理客戶申請;③審查資料，參與調查;④完成評級、授信相關工作;⑤依法合規辦理信貸業務;⑥負責資金組織、電子銀行及中間業務拓展等工作。受理調查崗對事實認定的真實性、客觀性負責。
風險評價崗：①對業務發展崗提供的資料、擬辦信貸業務的合法合規性、關聯關系、風險度等進行審核認定，有權責成發展崗進一步調查;②提出業務辦理的具體意見。風險評價崗對事實認定的準確性、完整性、合法合規性負責。
審批決策崗：①確認信貸調查、審查的合規性;②核準信貸業務的風險度及可行性;③審批本級權限內信貸業務，給予最終辦理意見;上報超過權限的信貸業務，落實上級審批(咨詢)意見。審批決策崗對信貸業務合法合規性和決策失誤承擔責任。
發放支付崗：①審查信貸業務前置條件的落實，確認信貸業務已經通過發放審核;②審查支付與調查報告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規、手續是否完備;③合規填制各類憑證，辦理發放手續;④通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查支付是否符合約定用途;發放支付崗對信貸業務發放支付手續的合規性、資料的完整性負責。
檢查監測崗：①負責信貸業務合法合規性檢查，配合稽核和監察部門的再監督，參與信貸人員離任審計;②動態監測、反映信貸資產質量，評價信貸合同執行、客戶資信變化情況，提交信貸資產風險分類的初分意見;③對檢查、監測中發現的問題，提出處理意見，及時報告重大事項;④負責信貸統計，管理信貸檔案，配合做好信貸領域電子化管理工作。檢查監測崗對信貸資產監測、檢查、反映的及時性、真實性、準確性負責。
催收管理崗：①通過現場調查方式，核查支付是否符合約定用途;②按規定進行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護債權，盡職清收處置不良信貸資產;③負責客戶維護工作;④負責損失類信貸業務初分認定、呆賬核銷的申報等工作。催收管理崗對信貸業務的收回和呆賬核銷申報資料真實性負責。
本行可根據自身人力資源狀況，合理設置一人多崗，但應明確不相容崗位并提出操作規程和控制標準。
第九條 實行信貸業務權限管理制度。本行根據省聯社具體規定，在資本限額內自主審批信貸業務;根據轄內機構的風險管理水平、資產質量、所處經濟環境等因素，合理確定各網點信貸業務審批權限。
(八)農村支行新發放單筆貸款金額根據所在行客戶經理等級辦理：
1、特級客戶經理。具有300萬元以下(含300萬元)貸款的審批決策權。其職責是管理好責任貸款和催收管理貸款，完成收息和不良貸款凈壓縮任務，保證貸款訴訟時效，建立健全信貸檔案資料，完成農商行、支行交辦的其他任務。
2、一級客戶經理。具有200萬元以下(含200萬元)的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。
3、二級客戶經理。具有100萬元以下(含100萬元)的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。
4、三級客戶經理。具有50萬元以下(含50萬元)的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。
5、見習客戶經理。沒有獨立貸款審批決策權但可辦理10萬
元至500萬元(含500萬元)的報批貸款。其職責是管理和清收責任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務，跟蹤管理貸款，保證和恢復貸款的時效性，健全和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。
第十一條 實行客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壴u定應采用定量與定性分析、動態與靜態分析、微觀與宏觀分析相結合的方法，對客戶的資產質量、資金實力、償債能力、經營能力、經濟效益、現金流量、管理水平、發展前景和決策層素質等方面作出客觀、公正的分析評價，客戶信用等級分三等九級，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C級。必要時可根據銀監會《關于規范商業銀行使用外部信用評級的通知》(銀監發〔2011〕10號)等規定，委托外部評級機構完成。
第十二條 對客戶進行統一授信。本行應根據客戶不同的信用等級、資產負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對最大一家集團客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%;二是對一個關聯方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過10%;三是對一個關聯法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數不能超過本行資本凈額的15%;四是本行對全部關聯方的授信余額不超過本行資本凈額的50%;五是對單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。
(一)客戶授信包括表內、表外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理等;表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。
(二)授信的方式。對客戶授信管理分為內部授信和公開授信兩種方式。內部授信不與客戶見面，由本行內部掌握?？蛻粼谝欢〞r期和核定的公開授信額度內，可便捷使用本行信用。
(三)授信的管理。
1.歸口管理。本行對同一客戶的授信要歸口到同一機構管理。
2.統一授信。本行對客戶實行各信貸業務品種統一的綜合授信。本行持有的集團客戶成員企業發行的公司債券、企業債券、短期融資券、中期票據等債券資產以及通過衍生產品等交易行為所產生的信用風險暴露應納入集團客戶授信業務進行風險管理。
3.據實辦理。本行可根據客戶信用等級，確定采取抵押、質押、保證擔?；蛐庞梅绞睫k理單筆信貸業務。
4.加強監測。要加強客戶用信管理，實行動態監測，及時預警，分類處理。
第十三條 本行可審慎開辦銀(社)團貸款業務。
第十四條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生直到本息收回或信用結束的全過程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監管、風險預警與處置、到期處理、風險分類、客戶維護與退出、貸后管理職責移交、檔案管理等內容，具體按貸后管理有關制度執行。
第十五條 實行審批時效管理。審批時效是指有權最終審批人(機構)在下達批復到信貸業務辦理的最長期限。本行信貸業務的審批時效最長不超過三個月，本行應根據相關規定和當地實際，合理確定每個信貸產品的審批時效。
第十六條 實行客戶經理等級管理。本行根據客戶經理的職業操守、服務質量、信貸基礎工作管理水平、業務完成情況等指標，實行客戶經理等級動態管理。本行對不同等級客戶經理授予不同的事權，給予不同待遇。
第十七條 實行盡責激勵及追究制度。實行信貸業務調查、
審查、審批、發放支付、貸后管理各環節責任人制度。根據責任人盡責表現和經營業績給予物質和精神獎勵，追究相關責任人失職責任。
第十八條 推行綠色信貸。本行應推進綠色信貸，加大對綠色經濟、低碳經濟、循環經濟的支持，有效識別、計量、監測、控制信貸業務活動中的環境和社會風險。
第三章 基本規定
第一節 信貸業務種類
第十九條 貸款是指本行根據借款人申請，對其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。
(一) 按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。
短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。
中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。
長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。 (二) 按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。 信用貸款，是指以借款人的信譽發放的貸款。 擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。 1.保證貸款，是指按規定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。本行只發放連帶責任保證貸款。
辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，對保證人的授信應客觀公正，并簽訂保證合同。
辦理行要從嚴把握互保、交叉擔保，防止過度擔保。
2.抵押貸款，是指按規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。
3.質押貸款，是指按規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。
辦理抵(質)押貸款，應對抵(質)押物的權屬、價值及設定抵(質)押的合法性、有效性進行審查，合理確定抵(質)押比例，與抵押人(出質人)簽訂抵(質)押合同，并辦妥抵押物登記手續、質物的登記或移交手續。
抵押率一般為：以有土地使用權的商鋪抵押率不得超過70%;以出讓方式取得的土地使用權(含地面房屋及其他建筑物)、房產所有權抵押的，抵押率不得超過60%;以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實際投資的50%;以航空器、船舶、車輛、機器設備等交通運輸工具的抵押率不得超過50%;以流轉的土地使用權、承包的林權作抵押的，按產值計算，最高不超過總產值的40%;以其他財產抵押的，應參照其他類型折現率作價，但最高不超過70%。
質押率的確定：以存單的質押率不超過面值的90%;以保險單的質押率不超過現金價值的90%;本票、支票、匯票的質押率不超過票面金額的85%;股權、債券的質押率不超過市值的70%;運單、倉單、提單的質押率不超過評估價值的85%;應收賬款的質押率不超過帳面價值的70%;收費權的質押率不超過借款期內收費收入的70%;版權、專利權、商標權的質押率不超過評估價值的50%;其他動產的質押率不超過評估價值的70%。
具體比例參照《湖南省農村信用社押品分類、最高抵(質)押率和重估頻率表》附表有關規定執行。
(三) 按貸款性質分為自營貸款、委托貸款。
自營貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由本行承擔，并由本行收回本息。
委托貸款，是指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由本行(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放，監督使用并協助收回的貸款。本行只收取手續費，不承擔貸款風險。
第二十條 商業匯票，是由出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據。按介質不同，分為紙質商業匯票和電子商業票據。
商業匯票貼現，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據權利轉讓給本行的票據行為。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期日止。
商業匯票承兌，是指本行應承兌申請人要求對其簽發的匯票，依據《票據法》規定和本行的相關條件，承諾在該商業匯票到期日無條件支付匯票金額的票據行為。
第二十一條 農戶小額信用貸款是本行基礎信貸產品。本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”方式發放農戶貸款。
第二十二條 信用證，是指開證本行依據申請人的要求向受益人開立的、憑規定的憑據支付一定金額的書面保證，是本行有條件的付款承諾。
第二十三條 保函，是指本行根據委托人申請開具的，向受益人承諾當保函約定事項發生后由本行在保函所保的金額內承擔連帶責任，代為償付債務或支付違約金的書面保證。
第二十四條 本行可根據客戶需求辦理國內保理業務。保理是指本行根據客戶委托，以客戶轉讓其應收賬款為前提，為客戶
提供包括應收賬款催收、管理、壞賬擔保及融資等服務的綜合性金融服務。
第二十五條 國務院指定由本行承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關規定辦理。對按照國家有關規定由本行承辦的貼息貸款，實行商業化經營管理。
第二十六條 本行根據當地經濟發展水平、客戶群體、客戶可提供的擔保方式等實際情況，辦理農戶聯保貸款、商戶聯保貸款、小企業聯保貸款、林權抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產品。
第二十七條 本行可根據當地經濟社會發展需要、客戶需求，可在信貸組織構架、商業模式、信貸產品、擔保方式、業務流程、服務渠道、信用體系建設等方面進行創新。業務創新應做到制度先行、風險可控。
第二節 貸款的發放與管理
第二十八條 承辦行應根據信貸合同的生效時間辦理貸款發放手續。
(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效;按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。
(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效;按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。
(三)屬質押貸款的，借款合同在質物交付后生效;法律規定需辦理登記手續的，自辦理登記起生效;按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。
第二十九條 對基層支行上報后通過農商總行審批的貸款，超過三個月末發放的，借款人申請使用貸款時需重新申報審批。
第三十條 承辦行應依據信貸業務合同約定的用款計劃，一
次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。
借款憑證填制要求：
(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內容要與信貸業務合同的內容一致;借款日期要在信貸業務合同生效日期之后。
(二)借款憑證的大小寫金額必須一致;分筆發放的，借款憑證的合計金額不得超過相應信貸業務合同的金額。
(三)借款憑證的簽字與蓋手模應與信貸業務合同的簽字、手模一致。
第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權審批人的批復(或復印件)送交承辦行會計辦理賬務處理。
第三十二條 承辦行會計審查信貸業務是否經有權審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業務賬務手續。
第三十三條 本行貸款的貸后管理按照《湖南省農村信用社貸后管理暫行辦法》執行。
第三十四條 貸款的責任具體界定按照《湖南省農村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農村信用社貸后管理暫行辦法》執行。
第三節 定價管理
第三十五條 本行服務定價應遵守國家法律、法規、規章和有關監管規定，充分披露服務價格信息，接受社會監督。
第三十六條 根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，本行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。除實行政府指導價、政府定價的服務價格以外，本行的貸款利率等服務
價格實行市場調節價。
第三十七條 實行市場調節價的服務價格，本行制定統一的服務定價制度，分支機構不得自行制定和調整服務價格。
第三十八條 本行制定和調整市場調節價，按照以下程序執行：
(一)制定相關服務價格的定價策略和定價原則;
(二)綜合測算相關服務項目的成本和收入情況;
(三)進行價格決策;
(四)形成統一的業務說明和宣傳材料;
(五)在各類相關營業場所的醒目位置公示。
第三十九條 定價的基本原則。本行信貸業務定價遵循效益性原則、市場化原則、差異化原則。
(一) 效益性原則。信貸業務定價以效益為中心，以實現本行確定的盈利水平為目標，價格的確定要與信貸業務經營管理所付出的成本、承擔的風險、所期望的資本回報相匹配;
(二) 市場化原則。價格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力;
(三) 差異化原則。本行應根據貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業、擔保方式、客戶貢獻度、與本行業務往來時間長短等指標，結合當地同業競爭狀況，對不同類型的客戶實行差別化利率定價。
第四十條 期限在一年以內的農戶小額信用貸款可實行利隨本清方式結息，其余貸款按合同約定實行按季或按月結息;具體業務種類中另有規定的從其規定。
第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動利率。固定利率按合同約定利率執行，浮動利率按國家有關規定和合同約定執
行。
第四十二條 經本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實際借款的時間計收利息;合同另有約定，從其約定。
第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執行。
第四十四條 票據貼現按協定的利率計算貼現息，并在貼現當日從貼現額中收取貼現息。
第四十五條 承兌匯票、出具保函、保理業務及其他信貸業務產品定價按照具體的管理辦法、操作規程規定執行。
第四節 借款人
第四十六條
借款人基本條件
(一)公司類客戶必須符合下列條件：
1. 借款人必須是經工商行政管理機關(或主管機關)核準并登記有效的企(事) 業法人、其他經濟組織;
2. 符合國家產業政策，產品適銷對路，在市場上有較強競爭力;
3. 獨立核算, 能夠向本行提供生產、經營、財務等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動資金,具備固定的生產經營場所,有獨立的財產處理權;
4.借款人及其主要關聯人原應付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無重大不良記錄，實際控制人無不良嗜好。
5. 具備按期還本付息的能力，還款來源充足;
6. 已在貸款行社開立結算賬戶或同意開立賬戶;
7.對外的股本權益性投資總額未超過其凈資產總額的50%; 8. 持有有效機構信用代碼證，在企業信用信息公示系統、
全國法院被執行人信息查詢系統等管理系統中無不正常信息;
9. 借款用途明確、合法; 10. 本行規定的其他條件。
(二)個人類客戶必須符合下列條件：
1. 具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年齡不超過60周歲;
2. 有固定住所、穩定的工作單位或固定經營場所; 3. 遵紀守法，無不良嗜好，無到期未還的貸款本息，無重大不良信用記錄;
4. 具備還款意愿和還款能力; 5.借款用途合法;
6. 已在貸款行社開立個人結算賬戶或愿意開立賬戶; 7. 具備本行規定的其他條件。
(三)農村新型經營主體客戶須符合下列條件： 1.主體資格合法; 2.有固定經營場所;
3.主要關聯人遵紀守法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，無到期未還的貸款本息;
4.生產經營項目產品符合國家產業政策和區域發展戰略，屬于本行信貸支持范疇，產品有市場、有銷路、有效益;
5.能夠向本行提供生產、經營、財務等基本情況的資料; 6.具備按期還本付息的能力，還款來源充足;
7、具備本行規定的其他條件。
第四十七條 對存在以下情形的客戶，應從嚴控制貸款、審慎介入甚至中止介入。
1. 股權結構復雜，成員企業眾多，主業不突出，股權結構、
子公司名單變動頻繁;
2. 企業管理混亂，成員企業由實際控制人“一人”管理，資金調撥使用隨意性強;
3. 超常擴張，進行超過自身管理能力的特大項目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過度依賴銀行借款，長期非正常占用成員企業、產業鏈上下游企業的資金;
4. 企業融資總量超過合理水平，財務費用負擔沉重。資產流動性不足，存在短貸長用現象，銀行借款與資產流動安排及收益周期不匹配;
5. 集團間互保、集團內互?，F象嚴重，集團關系與“互保”關系交叉出現;集團對外擔保超過其自身承受能力，或有負債金額巨大，被擔保企業風險較高，甚至貸款已出現違約;
6.有本行認定的其他重大風險狀況的。
第四十八條 借款人的義務
1. 遵循誠信申貸原則，提供真實、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調查、審查和檢查;
2.按貸款合同約定用途使用貸款，及時清償貸款利息、本金; 3. 自愿承擔貸款發放、管理過程中借款人應承擔的相關費用;
4. 發生經營方式、產權組織形式或股權結構變化，進行重大投資等情況時，應事先就債務落實措施征得貸款人同意后方可實施;
農商行職工履職報告范文第5篇
第七十九條：設立股份有限公司，應當有二人以上二百人以下，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。
依據二：中國銀監會關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見(銀監發[2010]92號)
強化增資擴股管理：要結合當地經濟發展水平，適當提高股東最低入股起點，新增單一自然人股東持股比例不得低于增資擴股后股本總額的5‰，新增單一法人股東不得低于是1%。
規范股東持股行為：農村商業銀行在公開發行新股后，單個職工持股比例不得超過1‰或50萬股(兩者按照孰低原則確定)，職工合計持股比例應降至股本總額10%以下。
依據三：中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法(2008年3令 2008年6月27日)
第六條 設立縣(市、區)農村商業銀行應當符合以下條件：
(三)注冊資本為實繳資本，最低限額為5000萬元人民幣。 第十一條 單個自然人投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的2%，職工自然人合計投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的20%。
第十三條 單個境內非金融機構及其關聯方合計投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的10%。