保險產品管理辦法范文第1篇
一、年輕人如何選購保險產品
年輕人：年輕人相對來說身體比較健康，但是卻沒有較高的收入，因此在購買保險時應根據自身特點購買哪些保費較低，但卻可以承保重大疾病的保險。以避免自己遭受車禍、重癥疾病等無法預期的狀況時，無法支付醫療費用或是造成家庭經濟壓力增大?；ê苌俚腻X買足夠的保障，經濟又實惠，是年輕人購買保險首先應考慮的因素。
二、中年人如何選購保險產品
中年人：中年人一般均已成家，并且在事業上也有了一定的成就。因此，中年人在購買健康險時應根據自身情況考慮家庭及自身責任，終身的重疾險或者壽險都是值得考慮的，因為這類保險通常來說保額不是很高，但是卻具有較高的補償。這樣既能得到足夠的保障還能滿足不超出自己的經濟需求。
三、老年人如何選購保險產品
老年人：通常來說，老年人的身體狀況都不是很好，不能說疾病纏身，但最起碼也是小病不斷，因此，為老年人購買健康險是保障其身體健康、順利就醫的非常重要的一個環節。但是由于老年人年齡偏大，身體狀況往往也不是很好，所以老年人購買重大疾病保險相對年輕人來說繳費多少會有些增高，但是卻可以保障任何重大疾病，對減少家庭開支是非常有用的。
保險產品管理辦法范文第2篇
在現實生活中，一提保險，總有些讓人聞風喪膽，很多人一聽說“保險”，就跑的沒影了、拒人千里或是從此把你打入黑名單。到底是保險不好?還是不需要保險?還是……?
如今的保險產品市場上可謂是五花八門，如傳統險，教育金、醫療、萬能險，投連險，等等，想要弄懂這N多保險產品，不僅代理人需要具備一定的職業道德及一定的金融理財知識和產品結構知識，還需要朋友們具備一雙慧眼，介紹幾點簡單的方式：
一、弄清楚為什么買保險，怎樣買才適合自己或家人的保障
保險的本意是保障，購買保險，首先應該考慮保障型產品，主要有壽險、意外險、醫療保險、重疾險等。在選擇保險產品時，建議以分紅型產品為主，因為這類產品可以抵御通脹，防止保單貶值。最簡單的例子，當您遇到風險時，保險公司賠的錢可以保證您的寶寶繼續生活和學習嗎?家里的親人能繼續還貸款嗎?即使您不在了，家里的老人能繼續自己的養老生活嗎?
二、注意了解保險合同中的四個“要素”
保險產品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。了解保險責任、責任免除、保費繳納、保險金的領取。
三、是否有抵御通貨膨脹的功能
8月份國家統計CPI增長福度達6.3%，年內增長預估達到9%，面對快速的通脹，如何合理的選擇保險產品，很多客戶說我不在意分紅，如果萬一地未來某一目出險時，保險 “能不能保險”， 幾十年后如果理賠的錢還是一樣多，那么有可能20-30年后得到的保險賠付只夠交門診費了，而不是起到防治風險的作用。
四、專業術語——保額，現金價值，收益(分紅)，保費
一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養老儲備法，三者相結合決定保障額度的高低，生命價值法是以一個人的生命價值做依據，來考慮應該購買多少保險。一般首先是估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。家庭需求法，當事故發生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產，所得余額作為保額的粗略估算依據。養老儲備法的估算方法 先定需求后算缺口。在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養等。建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占所有養老費用的20%～40%為宜。最后，確定實際的養老險保額。一般而言，高收入者主要靠商業養老保險。中低收入家庭主要依靠社會養老險，商業養老保險作為補充。
不同的生命周期、家庭結構、收支情況，需要的保險產品而不同，保費支出也會有所調整。家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此保險費的支出大約相當于年收入的10%最為合適。
在了解產品時，多問一下為什么，當所買的產品遇到風險時，保險公司是賠保額，還是賠保額+收益，還是賠保額+有效保額+收益，不同的產品帶給客戶的利益是不一樣的，所以保險產品差別也很大!
五、什么樣的代理人及保險公司合適
如今，保險產品的條款功能都比較多，如保單貸款、減額交清、可轉換權益、自動墊交等等。優秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規，引導投保人正確理解條款和自身權益
壽險產品一般多為長期型，需要保險代理人與投保人建立長期的聯系。一個服務良好的代理人要及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續交保費，對投保人的要求及時回應，并協助投保人做好保單的變更及理賠。對于有違規操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業績過差往往可能導致代理人中途離職，讓保險合同成為“孤兒保單”。
專業和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點，就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務狀況，了解他(她)希望通過保險得到哪些保障或利益，根據財務風險評估，給出投保建議。最典型的誤導就是保險代理人不分青紅皂白見面
就說“某某產品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，這樣的保險代理人建議不防慎重考慮。
經營范圍是否符合《保險法》的要求，分支機構的設立必須經過批準，經營的險種也在批準之列，最好是全國性公司。保險公司的經營狀況，資產負債情況，經濟實力等。償付能力公司以往在賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力，經營狀況越好，則償付能力越強。
服務水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種，及時辦理手續，送達保單，是否及時通報新險種、新服務，出險后賠付是否及時，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通，附加服務等!
保險產品管理辦法范文第3篇
引言：農村信用社是服務“三農”和縣域經濟的重要金融機構，是構建和諧農村重要組成部分，近年來，農村信用社為增強服務功能、積極拓展中間業務，將保險代理業務作為發展中間業務的重要突破口；在構建和諧農村的過程中，保險也同樣發揮著重要的保障作用，保險業將農村信用社做為向農村拓展市場、延伸服務的重要渠道。代理保險業務使農村信用社與保險公司在業務領域方面都得到拓展，但是大部分保險業務始終未普及到農民當中，本文從農村信用社的角度分析在農村開發展保險業務的幾點思考，希望通過農村信用社的推廣能在我國廣闊的農村建立起保險服務網絡，能夠真正為“三農”及中小企業保駕護航。
一、農村信用社保險代理業務現狀
（一）管理體制特殊，保險代理業務起步晚。2003年，全國范圍內進行了深化農村信用社改革，各省陸續成立省級農信聯社，但目前農村信用社仍實行多級法人管理體制，省級聯社與市、縣聯社（合作銀行、股份公司）均為法人，彼此間無股權關系，缺乏集中管理與推動，保險代理業務在農信社系統開展較晚，滯后其他商業銀行3—5年。
（二）代理業務規模小，與存貸款規模不匹配。就河北省農村信用社2008、2009兩年公布的數據來看，河北農村信用社存貸款余額均位居全區銀行系統第一，而保險代理規模遠低于全區其它銀行系統。再以河北某縣聯社公布的數據來看，2008年營業收入26265萬元，其中代理保險業務收入18萬元、占比0.07%；2009年營業收入27553萬元，代理保險業務收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯社的保險業務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。
（三）宣傳意識淡薄，缺乏對代理業務有效推廣。與商業銀行相比，農村信用社對自身所開展的代理業務未能進行積極的、有效的、大范圍的宣傳，銷售方式主要為封閉式的柜臺銷售，售后服務有限，即使做得好的信用社也只是為客戶提供一些簡單的保險計劃，客戶根據情況自行判斷是否需要購買。
二、信用社保險代理業務的制約因素分析
（一）三種觀念制約農村信用社保險代理業務發展。一是部分基層農信社存在保險代理業務分流存款、增加客戶負擔的觀念，對“信保合作”持觀望、懷疑甚至是排斥態度。二是農村信用社的農村業務基本處于“等客上門”狀態，一些鄉鎮只有農村信用社“獨家經營”，缺乏競爭，對主動銷售保險存在明顯不足。三是一些固守傳統城市銀保業務的保險公司認為農村信用社代理渠道投入產出比不高，市場潛力有限，對農村信用社渠道的開發重視不夠，投入不足。
（二）對農村信用社銷售人員的培訓缺位。偏重于簡單產品介紹、出單操作等淺層次培訓，對保險知識、監管政策、保險代理人資格考試輔導的“零培訓”的現象在“信保合作”中較為普遍。由于缺乏基礎性、系統性、專業性培訓支撐，農村信用社保險銷售人員專業知識有限，除責任單一、條款簡單、承保簡便的意外險業務外，其銷售人員對于銷售較為復雜的保險產品仍存在較大困難。
三、培育農村信用社渠道對于保險業開發“三農”保險市場的價值分析
（一）利用農村信用社的農村網絡優勢，有利于保險業以低成本策略向農村延伸網絡。當前保險業開拓“三農”保險市場的難點主要集中在自建農村網點成本高、培養農村保險從業隊伍難、服務網絡無法快速有效鋪設三個方面，而保險業開發“三農”保險市場的“短腿”恰是農村信用社的優勢所在：在營業網點上，農村信用社與其它商業銀行相比，擁有更多的農村網點和金融服務人員，是目前農村網絡最多、分布最廣的金融機構。對于多數保險公司，尤其是中小型保險公司而言，除在重點鄉鎮自建少量營銷服務部外，利用農村信用社的網絡資源及人力資源是進入農村市場一條高效、便捷、經濟的快速通道。
（二）利用農村信用社的涉農優勢，有利于保險業快速高效啟動“三農”保險市場。農村信用社的“涉農優勢”體現在三方面：一是農村存貸款業務優勢。在農村金融市場上，農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行分別受到機構屬性、農村網點撤并、信貸業務限制等因素影響，相較而言，農村信用社農村存貸款業務優勢突出。二是農村客戶資源優勢。農村信用社利用存貸款渠道可掌握農村客戶的存貸款情況、保險購買能力、保障需求等重要信息，有利于保險業在農村客戶資源的開發上做到有的放矢。三是農村地區信用與品牌優勢。農村信用社在農村地區信譽高、影響大、群眾基礎好，借助這些優勢，保險業可提升保險宣傳的效率，有效縮短保險產品和農村客戶之間的距離，加快保險交易速度，提高交易成功率。
（三）農村信用社與保險公司的合作，有利于發展農村區域經濟。由于農業及中小企業大都具有風險大、收益不穩定的特點，增加合理的保險可以大幅度增強這些客戶的抗風險能力。通過信用社大規模營銷客戶可以形成消費集團，幫助客戶以更優惠的價格支付保費。使“三農”貸款業務的開展有效啟動保險供給與保險需求。此外農村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為“本土專家”，可以為客戶設計有針對性的保險方案、訂購真正適合“三農”和中小企業特點的保險產品。
四、培育開發農村信用社保險代理渠道的幾點建議
（一）加大對農村信用社保險代理渠道的支持力度。在渠道的培育上，保險公司應給予農村信用社全面支持，省、市、縣各級機構應加強與各級農信信用聯社的溝通，建立更緊密的“協議合作”模式，以適應農信社系統特殊的管理體制；配合農村信用社建立和完善保險代理業務管理制度與操作流程，制定更科學、更有利于調動基層積極性的考核激勵辦法。
（二）充分調查客戶的需求，開發適合城鄉的保險產品。
在保險產品的開發上，信用社必須充分考慮農村客戶的共性需求和個體差異，綜合使用定性和定量兩種調研方法，對客戶的保險需求進行市場細分，從而確定目標客戶的保險方向。就近期而言，信用社可以加強對長期壽險、醫療險、理財險、財產險、意外險、信貸險、工程險、責任險等現有保險品種的整合開發；就長遠來說，應采用重點產品的動態設計流程，以適應不斷變化的保險需求。
（三）確定適合信用社的服務方式
（1）信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。例如：可以在信用社的基層網點推廣儲蓄型保單的質押貸款；在信用社辦理保險業務的客戶可以享受貸款利率優惠；發揮信用社員工穩定的優勢為客戶安排長期服務專員，改變以往因保險推銷員不穩定導致的種種弊端……
（2）根據鄉鎮企業抗風險能力比較弱的現狀，信用社應該在財產險方面有所突破，設計一些適合中小企業的新型財產險，如小企業雇主責任險、小企業利潤損失險、商鋪盜搶險……
（3）在推廣保險業務的過程中，信用社必須充分考慮農村客戶的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產品，產品說明盡量做到簡單明了，避免保險公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風險。
（4）信用社應與保險公司積極開展推薦活動，逐步培養客戶控制風險的意識和能力，通過細致認真的推廣教育，努力在農村培育保險氛圍。
（四）培養專家型的保險人員
信用社的業務人員水平參差不齊，所以在培訓過程中須注重個人特性和方式方法：一是可以通過正向激勵積極資助業務人員自我開發，將教育方向與員工自身利益相結合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調動業務人員的學習積極性。二是努力提高業務人員的學習興趣，盡量聘請有經驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習。
對于保險代理人員必須做到“合格”上崗：一是要求保險業務人員在上崗前必須取得保險代理人資格。二是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，帶動員工從只管操作向主動提供服務方向轉變，建立保險專家的新形象。
（五）發揮客戶經理的積極性，培養復合型的營銷人才
現階段，信用社的主要營銷人員是客戶經理，他們直接面向企業和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的人。但是部分客戶經理把全部精力放到了信貸工作上，不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務，而且信用社主要面對中小企業和農民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自身的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況可以邀請保險公司對客戶經理提供新式培訓，利用先進的營銷經驗增強客戶經理的經營能力，教會客戶經理如何發現商機、幫助客戶控制風險。
（六）給予必要的政策支持。保險監管部門可針對農村信用社實際給予一定的政策支持：一是針對農村信用社兼業代理保險業務、主要在縣域農村地區銷售較為簡單的保險產品的情況，在保險代理人資格考試上給予一定的政策傾斜。二是為推動農村信用社在輔助保險業服務“三農”、構建“三農”保障體系中進行積極探索，在兼業代理機構保證金制度的設計上，可考慮適當調低農村信用社保證金繳存總額及單家機構繳存額。三是在保險產品的核準與備案管理上，對保險公司針對農村市場開發的“涉農”產品、區域性產品、渠道專屬產品開辟綠色通道。
參考文獻
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[7]河北省農村信用社管理制度匯編.河北農村信用社聯合社，2009
[8]河北省農村信用社聯合社年終報表，2008
作者簡介
王 汀，河北經貿大學金融學在職研究生，就職河北省農村信用社聯合社。
（作者單位：河北經貿大學）
保險產品管理辦法范文第4篇
(第32號)
為保護廣大消費者的合法權益，規范保險公司信息披露行為，中國保險監督管理委員會已于2001年12月6日頒布了《人身保險新型產品信息披露管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，該《辦法》將于2002年1月1日起實施。對于此前已經在我會備案的人身保險新型產品將于2002年3月1日起遵照此《辦法》進行信息披露。
現就《辦法》中涉及到的消費者在購買分紅保險、投資連結保險、萬能保險等人身保險新型產品中有關注意事項公告如下：
為使消費者充分了解新型產品的特性及其風險，中國保監會要求保險公司在銷售人身保險新型產品時，向客戶出具經中國保監會備案、用非專業語言表述的產品說明書。消費者在購買前，一定要認真閱讀產品說明書，詳細了解產品的保險責任、不保障的內容等事項，理解保險合同雙方的權利義務。消費者應明確了解該產品哪些利益是保險公司保證的，哪些項目是不保證的，哪些是根據保險公司未來的經營情況的好壞確定的，并在投保單上簽字確認。
對于投資連結類保險產品，消費者應重點了解該類產品投資收益與投資帳戶的關系、投資帳戶的情況、對投資帳戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。我會要求開辦投資連結保險的保險公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資帳戶的單位價值，投保人可以注意閱讀，掌握投資單位價值的變動情況。
對于萬能保險產品，消費者應全面了解萬能產品的保證利率、費用扣除情況、風險保費扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。消費者購買萬能保險產品后，還應掌握自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現金價值不足而影響合同的效力。
對于分紅保險產品，消費者應了解該產品的保險責任、特征、紅利及紅利分配方式等事項，由于各種分紅保險的設計有一定差異，分紅保險所能提供的保障和收益程度各有不同，消費者應全面把握分紅產品的保障和投資作用，不要將不同分紅保險產品的紅利多少作簡單、片面的比較，更不能與其他類型的產品收益作比較。
保險產品管理辦法范文第5篇
安康相伴之綜合意外保障-計劃2是意外保險中比較受歡迎，因為其保障范圍全面而且價格適中。因此，好險啊針對該產品進行了評測，將它與全家福之綜合意外保障-計劃1保險進行對比，評測結果如下。
2、產品對比詳情
2.1產品概況對比
安康相伴之綜合意外保障-計劃2： 全家福之綜合意外保障-計劃1：
2.2保險產品保障參數對比
保障期限：365天
安康相伴之綜合意外保障-計劃2 意外傷害 意外醫療 救援服務 價格
20萬元 0.5萬元 0.5萬元 208元
全家福之綜合意外保障-計劃
120萬元 0.5萬元 0.5萬元 248元
以上數據由保險搜索引擎-好險啊網(http://)提供
3、結語
保險產品管理辦法范文第6篇
【摘要】中國作為農業大國，農業在國民經濟中占有極其重要的地位，而農業的發展面臨的風險因素較多，農業保險是分散和降低農業風險的主要工具。但是農業保險的開展主要由農戶的接受意愿決定。通過問卷調查方式對山西省運城市地區323戶農戶的農業保險需求意愿進行調研，分析農戶意愿的主要影響因素，并提出建議措施來促進當地農業保險的發展。
【關鍵詞】農業保險 農戶 需求因素
一、引言
在2004年的中央一號文件中，黨和國家明確提出，加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼。從此以后，加快發展我國農業保險成為新時期“三農”政策措施的重心之一，其中主要包含了對參加種養業保險的農戶給予一定的保費優惠補貼、不斷擴大農業保險優惠補貼的險種、擴大農業保險的區域覆蓋范圍以及加大保費優惠補貼力度等。伴隨著農業保險試點工作的展開，我國農業保險得到了迅速恢復和高速發展，2004年全國農業保險保費為4億元，而2007年以來，我國農業保險五年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%。2011年，我國農業保險保費收入達到173.8億元，同比增長28.1%，為農業提供風險保障6523億元。新時期農業保險的突破性發展，是在遵循政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則下實現的。雖然實行自愿原則，也有政策投入，但是農戶本身的需求狀況對農業保險的健康持續發展至關重要。
為此，筆者于2012年7月至9月，在山西省運城市孫吉鎮進行了一次實地調研，采用入戶問卷調查的方式收集資料，實發問卷350份，獲得有效問卷323份，通過使用計量經濟模型和SPSS統計軟件等工具，借以分析和研究當地農戶對農業保險的需求意愿及影響因素。
二、農戶對農業保險需求因素描述性分析
（一）農戶對農業保險了解較少，需求意愿脆弱
山西省農業保險開辦的由來已久，自1984年中國人民保險山西分公司以五臺縣為試點開辦了養殖業農業保險以來，運城市農業保險的覆蓋面積也在持續擴大。2012年8月28日運城市人民政府辦公廳關于轉發山西省保險行業協會運城辦事處關于加快推進農業保險發展意見的通知（《山西省保險行業協會運城辦事處關于加快推進農業保險發展意見》）更有力的推動了運城市農業保險的發展。
從表1可以看出，在被調查的323個農戶中，有76個農戶對農業保險一無所知，占比為23.5%，有145個農戶通過電視等其他渠道聽說過農業保險，占比為44.9%，有100個農戶了解或接受過關于農業保險的宣傳資料，占比為31%，僅有2個農戶對農業保險非常熟悉。據了解，這兩個農戶是保險營銷員，曾在保險公司接受專業培訓，占比為1.6%?？梢娹r戶對農業保險的了解甚少，迫切需要加大宣傳力度。
對農業保險了解不足，就會導致農戶對農業保險的購買意愿不足，當被問及是否會因為當地村干部的上門宣傳以及參加保險公司的產品介紹會而改變原來的購買決策時，有20個農戶改變購買決策，共有55個農戶愿意購買農藝保險，占比為17%，對于暫時不需要購買的農戶從未接受宣傳的68戶降為59戶，占比為18.3%，而便宜可以購買變化不大，從220戶變為209戶，占比為64.7%?？梢?，政府和保險公司的宣傳，可以提高農戶購買意愿，但價格依然是農戶做出決策的第一考慮因素。
（二）農戶對蟲災害、旱澇災害等部分險種需求較大
運城市是山西省重要的糧、棉、油、蘋果、蔬菜生產基地，頻繁發生的自然災害給農業生產和農民生活造成了巨大損失。以種植業險種為例，目前運城地區有小麥收獲期火災險，以及2010年試點的小麥、玉米種植業保險，保險責任范圍為：在保險期內由于暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、凍災直接造成保險作物損失的，按約定進行賠償。從調查情況來看，農戶對旱澇險種、蟲害險種的需求偏好較大，在被調查的323個戶中，蟲害險、干旱險、和洪澇險分別有132戶、156戶和102戶，比例為40.9%、48.3%和31.6%。而對于已經開辦的火災險僅有3個農戶選擇，占比為0.9%，調查還發現，現有的農業保險（例如雹災、火災）由于發生概率和發生面積較小，農戶反應冷淡。表3表明，旱澇災害和蟲災害險種是農戶真正的需要保障。
（三）對專業化、規范化和綜合化的保險需求較大
調查結果表明，被調查的323個農戶中，有276個農戶愿意接受專業化的農業保險業務員進行產品介紹。調查發現，從事農業保險的業務員一般一個人服務好幾個村鎮，由于平時業務量少，自身素質和農業知識不全面，在推廣農業保險時積極性不夠，產品介紹時缺少信服力；有193個農戶希望由村干部牽頭，組織保險公司一起來舉行農業保險宣講會；有302個農戶希望豐富保險險種、開辦干旱保險，同時愿意將農業保險、車輛險、人身意外保險、家庭財產責任險等結合起來一并投保并優惠的保險方式。有316個農戶愿意接受以農業合作組織或農業科研機構+農戶+保險公司組合的模式提供保險服務。
（四）政府財政優惠和相關法律支持
從農業保險的性質來看，它具有高風險、高成本、高賠付等特征，而商業保險公司的逐利性質決定了其對農業保險的保費設定必然較高。一般看來，農民的經濟承受能力很有限，因此在面對高額保費時，廣大農戶對農業保險只能望而生畏，心有余而力不足。以玉米保險為例，運城市的農戶承擔保費費率為15%，而河北省費率為7%，吉林省和內蒙古為10%，黑龍江省為10.35%，寧夏為5%，山東則為2%，雖然各省費率不一的原因有保險責任和實際風險狀況的地區差異，但更多是與當地財政優惠補貼息息相關。
到目前為止，運城市關于農業保險的地方性法律法規建設依然處于空白狀態，沒有出臺過關于農業保險市場和運作規范的法律法規，這樣就無法保證農業保險的正常運作，也不能解決經常發生在投保人和保險公司之間的問題，更無法保障投保人的權益。
三、農戶對農業保險需求因素計量分析
（一）理論分析框架
假設每個農戶都是經濟人，那么實現效用最大化是其消費的最大目的。根據等邊際效用原則：一個理性的人在有限的收入約束下，只有當他使用自己花費在各種物品上的最后一元錢的支出所帶來的邊際效用相等時，他就實現了效用最大化。用公式表示為MU1/P1=MU2/P2=MU3/P3=…MUn/Pn。因此，只有在農戶對農業保險產品每元支出的邊際效用與用于其他消費品的每元支出的邊際效用相等，農戶才能實現消費總效用最大化，即：MUa/Pa= MUb/Pb（MUa和MUb分別表示農戶對農業保險產品和其他消費產品的邊際效用；Pa和Pb分別表示農戶購買農業保險產品和其他消費產品的支付價格）。短時期內看來，其他消費品的價格和邊際效用對于農戶而言基本保持不變，即MUa/Pa不變，而同時農業保險產品的價格（費率）Pa較高的情況下，農戶要實現以上效用最大化，只能提高農業保險產品的邊際效用。
此外，從經驗認識角度分析，農戶的戶主年齡、受教育程度、家庭人口數量、等都與其購買農業保險意愿呈負相關，戶主年紀越輕，受教育程度越高，越能夠接受農業保險這種新事物來規避風險；家人人口數量越多，越容易分散農業風險，對農業保險意愿相對較??；而農戶2011年總收入和農業收入、往年農作物遭受災害的情況、銀行貸款情況、承保土地的多寡等都與農業保險需求意愿呈正相關，農戶在2011年純收入和純農業收入越多，特別是農業收入占比越大，對農業保險的需求意愿和支付能力越強烈；農戶往年農作物遭受的災害較少，對災害風險的意識就會減弱，存在僥幸心理，對農業保險需求效用較低；存在銀行貸款的農戶家庭，一方面面臨向銀行或農村信用社還款的壓力，另一方面面臨擴大農業生產帶來的更大風險。因此，理性選擇規避風險途徑就成為農戶必須解決的首要問題，而農業保險是重要的分擔風險工具之一，那么對農業保險的需求意愿較大；農戶承保的土地越多，遭受災害的風險就越大，越需要購買農業保險。
以上理論分析和經驗認識是分析問題的基礎。
（二）變量和模型
需求因素的模型設定上通?？蛇x擇邏輯生長曲線函數和正態分布函數兩種形式，對應模型分別是Logit模型和Probit模型，而Logit模型不需要嚴格的假設條件，能夠克服線性方程受統計假設約束的局限性，具有更為廣泛的適用范圍。因此，本文選用Logit模型進行計量分析。
以2011年農戶對購買農業保險意愿的自然對數為被解釋變量（Yi），以戶主年齡（X1）、家庭人數（X2）、2011年純收入（X3）、2011年農業純農業收入（X4）、2011年家庭貸款情況（X5）、承保土地數量（X6）和近三年遭受災害情況（X7）等為解釋變量。
根據Logit計量經濟模型的定義，有：
（四）實證分析
實證分析，運用SPSS19.0統計軟件對數據進行處理和分析，采用Backward：LR向前篩選變量方法。結果顯示，只有2011年純農業收入和2011年家庭貸款兩個變量進入回歸（結果見表5）。此外，表6顯示各變量之間的相關性不高，不存在多重共線性問題。但方程的擬合優度不是很理想，-2對數的似然值過大，而Cox和SnellR2及Nagelkerke R2值偏小，但方程通過H-L擬合優度檢驗。
（五）結論
回歸分析得出結論：對因變量有顯著影響的自變量是2011年純農業收入和2011年家庭貸款情況。這說明：一是2011年純農業收入越高的農戶，對分散農業風險的需求意愿越大，越愿意接受農業保險這種分散風險工具；二是2011年的家庭貸款越多，其農業生產壓力越大，對規避風險的意愿越強烈，對農業保險需求也越強，但如果在購買農業保險時政府的補貼不足，那么其需求很難轉化成有效需求。
四、建議和措施
（一）提高農戶保險意識
基層政府相關部門應廣泛宣傳農業保險的重要意義、保險方式和政策措施，增強廣大農民的保險意識，營造良好的社會氛圍。同時，采取各種喜聞樂見的形式普及保險知識，講解保險合同、賠償標準、責任范圍，特別是以往發生的農業保險的典型賠案，讓廣大農民真正感受到保險是花小錢、保大安的最科學、最有效的風險規避方式，使保險深入人心。
（二）提高農戶收入，提高參保能力
從農民的收入結構入手，穩定生產性收入；增加勞動服務性收入，轉移農村剩余勞動力，從而增加農民外出務工的收入；政府提高各項補貼的水平和覆蓋范圍。農戶收入水平的提高可以增強農民投保支付能力。以此推動農業保險業的發展。
（三）合理設計農業保險品種，確定合理保費水平
農業風險存在很大的地域特征，因此在農業保險的產品設計上，要根據當地農林牧副漁各自的具體特征，有針對性地設計不同保單，讓農戶有所選擇，以此吸引農戶積極參與農業保險。同時，針對不同的保障需求設計分層級的保險產品，并設定相應的保費水平。以滿足不同收入家庭的需要。
（四）加大補貼力度，完善法律保護
從政策支持角度，提高農戶農業保險需求水平。一是加大政府對農業保險的財政支持力度。當前，國家在政策性農業保險試點過程中給予了一定的財政補貼，業務發展非常迅猛，效果非常明顯。目前可以采取政府扶持與農民投保相結合的方式，由低保費、適度保障起步，逐步提高保障水平，分散風險，減輕受災損失，調動和保護農民的生產積極性。因此，要鼓勵商業性保險公司開展農業保險就需要對農業保險進行補貼，其中最簡單易行的方法就是對投保人提供保費補貼。二是政府制定相關法律政策，2012年11月12日《農業保險條例》的頒布，填補我國有關農業保險方面的專門法的空白，為我國農業保險的健康告訴發展提供有力保證。同時希望各級政府部門能根據當地的實際情況，參考《農業保險條例》出臺本地區的相關法律法規，切實保障農業保險各個主體的權利，特別是加強對投保農戶的保障。
參考文獻
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作者簡介：李杰（1988-），男，山西運城人，內蒙古財經大學碩士研究生，主要從事農村開發與農業經濟領域的研究。