聯合村鎮銀行管理模式范文第1篇
為促進電子金融服務的發展，加快企業資金結算速度，提高結算效率,同時為明確銀行股份有限公司(以下簡稱“甲方”)與企業客戶(以下簡稱“乙方”)的權利和義務，規范雙方業務行為，按照平等自愿的原則，根據《銀行電子銀行業務章程》，雙方就電子銀行服務相關事宜達成如下協議：
第一條 甲方權利和義務
(一)為保障乙方資金安全，甲方有權根據客戶類別、身份認證措施、交易風險度等因素的不同設定不同的安全策略，不同安全策略對于客戶身份認證措施、交易限額、操作流程等可能有不同要求，乙方應當遵守。
(二)甲方具有對電子銀行系統進行維護、升級、改造的權利，有權根據業務發展需要調整電子銀行的服務功能。在此期間甲方有權停止服務，乙方可到甲方營業網點辦理相關業務。因網絡、系統故障或不可抗力等原因造成電子銀行業務指令未執行、未適當執行、延遲執行的，甲方不承擔責任。
(三)如乙方因甲方電子銀行系統差錯、故障或其他原因獲得不當得利的，甲方有權從乙方賬戶中扣劃乙方的不當得利所得或暫停對乙方的電子銀行服務。
(四)甲方應根據乙方發送的有效電子指令，及時、準確地處理乙方已提交的業務請求，并及時向乙方返回業務處理信息;但對于以下情況，甲方不承擔任何責任：
1、甲方接收到的電子銀行業務指令信息不明、內容有誤、不完整等;
2、乙方賬戶可用余額或相關額度不足;
3、乙方賬戶內資金被依法凍結或扣劃;
4、乙方賬戶掛失、止付、銷戶或存在其他異常狀況;
5、乙方未能按照甲方的有關業務規定正確操作;
6、乙方的行為出于欺詐或其他非法目的;
7、不可抗力或其他不屬甲方過錯的情況;
8、甲方遇到不可抗力、計算機黑客襲擊、系統故障、通訊故障、網絡擁堵、供電系統故障、電腦病毒、惡意程序攻擊及其它不可歸因于甲方的情況時。
(五)乙方違反本協議、電子銀行業務章程及甲方相關業務規定、規則及其他違法、違規行為，甲方有權單方終止向乙方提供電子銀行服務，并保留追究乙方責任的權利。
(六)協議終止或服務有效期內中止時，甲方不退回乙方已支付的有關費用。
(七)在甲方系統正常運行情況下，甲方負責及時準確地處理乙方發送的電子銀行業務指令，并及時向乙方提供查詢交易記錄、資金余額、賬戶狀態等服務。
(八)甲方負責及時為乙方辦理電子銀行注冊手續，負責向乙方提供電子銀行業務咨詢服務，并在甲方網站公布功能介紹、交易規則等內容。
(九)甲方可在法律法規許可和乙方授權范圍內使用乙方資料和交易記錄，對乙方提供的申請資料和其他信息有保密義務，但法律法規另有規定的除外。
(十)甲方對涉及客戶權利義務變更的安全策略調整，電子銀行業務收費標準、收費方式調整，本協議條款、電子銀行業務章程、相關業務規定、規則修改及業務功能、項目調整等，將通過營業網點、官方網站或電子銀行等渠道對外公告，公告一經發布即刻生效，不再另行逐一通知。
第二條 乙方權利和義務
(一)乙方自愿申請注冊甲方電子銀行，完全接受并遵守甲方相關業務規定、規則。
(二)乙方應按照甲方規定的電子銀行企業客戶開戶程序正確填寫申請書，并提供有關資料。乙方應保證所填寫的開戶申請表和所提供的資料真實、準確、完整。
(三)乙方所提供的企業資料如有變動，應及時以書面形式通知甲方，并按甲方規定的程序辦理有關手續，否則由此發生的損失和風險由乙方承擔。
(四)乙方如對甲方提供的電子銀行服務有疑問、意見或建議，可通過甲方客服熱線、網站或向甲方營業網點咨詢或投訴。
(五)乙方應建立完善的財務管理制度，在電子銀行系統進行轉賬交易時必須雙人操作、實行換人復核制度，并保證賬號和戶名相一致，否則由此引起的損失和風險由乙方承擔。如乙方在申請時只確定一個操作和管理，由此引起的損失和風險由乙方承擔。
(六)乙方在使用甲方電子銀行服務時，應按照甲方的規定正確操作，乙方應在企業內部設置電子銀行的管理和操作人員，并對前述人員在電子銀行中實施的一切行為負責。因操作不當而造成的損失，甲方不承擔責任。乙方的操作人員如果發生變動，應及時進行調整，否則，由此造成的損失由乙方承擔。
(七)乙方在使用電子銀行服務過程中，若必須增加、注銷、補發、掛失單位數字證書，均應及時以書面形式通知甲方，并按甲方規定的程序辦理有關手續，否則由此發生的損失和風險由乙方承擔。
(八)乙方必須指定專人妥善保管和使用網銀用戶、密碼及網銀安全工具，不得提供給未指定的其他人，同時應明確使用人員的權限設置，明確各項操作授權的控制，以防范內部風險、保護賬戶資金安全。乙方對所有使用網銀用戶、密碼及網銀安全工具進行的操作負責。甲方接收并執行乙方通過安全程序發送的電子支付指令后，乙方不得要求變更或撤銷電子支付指令。對所有使用乙方身份認證方式完成的操作，甲方均視為乙方本人所為，由此產生的電子信息記錄均作為處理電子銀行業務的有效憑據。
(九)乙方應保證辦理電子支付業務賬戶的支付能力，并嚴格遵守支付結算業務的相關法律法規。
(十)乙方辦理網上銀行業務應直接登錄甲方官方網站(網址：)或營業網點提供的網銀自助終端，不通過其他網站或鏈接登錄;乙方辦理電話銀行業務，應直接撥打甲方服務電話，而不撥打任何其它電話;因以上原因造成的損失由乙方自行承擔。
(十一)乙方是基于智能芯片通過加密短信收發來辦理手機銀行業務。
(十二)電子銀行交易以甲方電腦記錄的資料為準，雙方均承認甲方電腦記錄資料的真實性、準確性和合法性。
第三條協議的生效、變更、中止和終止
(一)乙方電子銀行注銷手續辦理完畢，本協議即為終止。
(二)在乙方違反本協議規定或其他甲方業務規定的情況下，甲方有權中止或終止本協議。協議終止并不意味著終止前所發生的未完成交易指令的撤銷，也不能消除因終止前的交易所帶來的任何法律后果。
(三)因掛失、凍結等原因導致賬戶暫不能使用的，相關電子銀行服務亦相應中止，待賬戶可以正常使用后恢復相關電子銀行服務。賬戶銷戶的，該賬戶相關的電子銀行服務以及本協議中的相關內容亦相應終止。
(四)本協議部分條款無效，不影響其他條款的效力。
第四條 法律適用條款
本協議的成立、生效、履行和解釋，均適用中華人民共和國法律;法律無明文規定的，可適用通行的
金融慣例。
本協議是甲方的其他既有協議和約定的補充而非替代文件，如本協議與其他既有協議和約定有沖突，涉及電子銀行業務內容的，應以本協議為準。
第五條 差錯和爭議的解決
乙方發現自身未按規定操作，或由于自身其他原因造成電子銀行業務指令未執行、未適當執行、延遲執行的，應及時通過撥打甲方的客戶服務熱線或到甲方的營業網點通知甲方。甲方應積極調查并及時告知乙方調查結果。
雙方在履行本協議的過程中，如發生爭議，應協商解決。協商不成的，提交甲方所在地人民法院管轄。
第六條 信息共享
乙方同意并授權甲方及其甲方所在母公司有權出于商業經營及管理的需要使用乙方信息。
第七條 本協議自雙方簽字或蓋章之日起生效。
乙方在甲方的詳細解釋下，已經全面、充分理解并愿意遵守本協議內容中的所有條款。
聯合村鎮銀行管理模式范文第2篇
一、單選題
1.村鎮銀行主發起人持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的(15%)
A.10% B.15% C.20% D.25% 2.在縣(區)域設立村鎮銀行注冊資本為實繳資本的，最低 限額為(300)萬元人民幣。
A. 100萬元 B.200萬元 C. 300萬元 D. 400萬元
3.設立村鎮銀行應當經過(籌建)和(開業)兩個階段。
A.申請、籌建
B.籌建、開業 C.申請、開業 D.準備、籌建
二、多選題
1.設立村鎮銀行應有符合條件的發起人，發起人包括：(ABCDE)
A.自然人 B.境內非金融機構 C. 境內非銀行金融機構 D. 境內銀行 業金融機構 E.境外銀行
2.村鎮銀行主發起人應該符合什么條件(ABCDE)。
A.是銀行業金融機構 B.上一監管評2級以上 C.具有足夠的合格人才籌備 D.具有充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力 E.銀監會規定的其他審慎性條件
3.村鎮銀行可以吸收公眾存款，(ABCDE)。
A.發放短、中、長期貸款 B.辦理票據承兌與貼現 C. 辦理國內結算 D. 從事同業拆借、銀行卡業務 E. 代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。
三、判斷題
聯合村鎮銀行管理模式范文第3篇
第一條 為規范**村鎮銀行(以下簡稱本行)的授權管理，提高風險管理和控制的能力，依據《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《商業銀行授權、授信管理暫行辦法》和《**村鎮銀行股份有限公司章程》(以下簡稱本行章程)的規定，制定本辦法。
第二條 授權工作遵循“統一授權、區別對待、權責結合、適時調整”的原則，根據客戶類型、業務風險狀況、經營管理水平、風險控制能力等因素確定授權限額。
第三條 授信工作納入授權管理的范圍，不得因實行授信管理而弱化授權管理。
第四條 本行授權書以及授權文件，應及時報送國務院銀行業監督管理機構備案。
第五條 本辦法適用于董事會對董事長辦公會、行長的授權，以及行長對副行長、各職能部門負責人的授權。 本行法定代表人授權事項按照本行章程規定辦理。
本行監事長履行工作職責需授權時按照本行章程規定辦理。
第二章 授權的范圍
第六條 本行授權分為基本授權和特別授權。
基本授權是指對法定經營范圍內的常規業務經營所規定的
權限。
特別授權是指對法定經營范圍內的特殊業務，包括創新業務、特殊融資項目以及超過基本授權范圍的業務所規定的權限。
第七條 基本授權的范圍是：
(一)營運資金的經營權限;
(二)同業資金融通權限;
(三)單筆貸款(貼現)及貸款總額審批權限;
(四)對單個客戶的貸款(貼現)額度審批權限;
(五)現金支付審批權限;
(六)行內資金調度權限;
(七)利率浮動權限;
(八)經濟糾紛處理權限;
(九)其它業務權限。
第八條 特別授權的范圍：
(一)業務創新權限;
(二)特殊項目融資權限;
(三)超出基本授權的權限。
第三章 基本授權
第九條 本辦法所稱基本授權，是指根據本行章程和經營管理的需要，授予本行行長、副行長、各職能部門負責人常規業務的經營管理權限。
第十條 基本授權在每年年初進行，有效期至下一新的
授權生效時終止。
基本授權采用授權書或者文件形式。授權書應當包括授權人、受權人、授權范圍、授權額度、授權期限及相關的授權要求等內容。
第十一條 對各職能部門負責人的基本授權限額，應當按照分工負責的原則，根據本行經營管理的實際需要制定。
第十二條 本行的基本授權管理按照下列程序進行：
(一)董事會對行長的授權
每年年初，由辦公室擬訂授權書或授權文件，由董事長代表董事會對本行行長進行授權，并以書面形式簽發授權書或下發授權文件。
(二)行長對其他人員的轉授權
辦公室在董事會對本行行長授權的范圍內擬定授權書或授權文件，由本行行長分別向副行長、各職能部門負責人進行轉授權，并以書面形式簽發轉授權書或轉授權文件。
第四章 轉授權
第十三條 本辦法所稱轉授權，是指行長向副行長、各職能部門負責人轉授常規業務的經營管理權限。
第十四條 轉授權不得超越董事會授權的權限范圍、種類和額度。
第十五條 轉授權應當在收到董事會授權書或授權文件后30日內完成，并報本行辦公室備案。
第十六條 轉授權的形式和程序按照基本授權的規定辦理。
第五章 特別授權
第十七條 本辦法所稱特別授權，是指對超過基本授權或轉授權范圍、種類和額度事項所授予的權限。
董事會對董事長辦公會的授權，按照特別授權的規定辦理。 第十八條 特別授權應當按照有利于業務發展、防范風險和提高效率的原則辦理。
第十九條 本行各職能部門擬定規章制度，涉及變更授權書或授權文件內容的，應當事先征求辦公室的意見，單獨簽發授權書或下發授權文件予以明確。
第二十條 根據經營管理的需要，本行各職能部門負責人在業務發展中需要辦理超過基本授權或轉授權的事項，可以向授權管理部門申請特別授權。
第二十一條 特別授權，按照以下程序辦理：
(一)需要特別授權的職能部門和營業部向辦公室提出特別授權申請;
(二)辦公室擬訂特別授權書，報請主管領導審核;
(三)辦公室3日內擬定正式授權書或者授權文件，報請董事長或者行長簽批。
第二十二條 特別授權的生效及終止期限根據授權事項的實際情況確定。
第六章 授權管理與監督
第二十三條 辦公室為本行的授權管理部門，負責對本行行長授權的相關工作。
本行行長可根據董事會的授權，結合本行實際，向副行長、各職能部門負責人進行轉授權。
第二十四條 本行監事會應根據法律、法規和本行章程規定，對本行的授權和轉授權管理進行監督。
第二十五條 辦公室根據對本行經營管理的需要，提請董事會適時調整對行長的授權，行長可根據經營管理的需要，適時調整對副行長、各職能部門負責人的轉授權。
第二十六條 在授權和轉授權的有效期限內，各職能部門有下列情形之一的，可以暫停、上收或調減部分授權：
(一)受權人發生越權經營行為;
(二)受權人失職造成某項業務出現明顯或嚴重的風險;
(三)經營狀況或市場環境發生重大不利變化;
(四)內部機構和管理制度發生重大調整;
(五)辦公室認為應當調整權限的其它情況。
第二十七條 被暫停、上收或調減授權的各職能部門和營業部，應當按照辦公室的要求進行整改，達到整改要求的，可以重新恢復或調整其經營管理權限。
第二十八條 出現下列情形之一，授權書、轉授權書、特別授權書或文件的效力終止：
(一)載明的有效期屆滿;
(二)特別授權的事項結束;
(三)辦公室明確表示收回或撤銷授權;
(四)受權的各職能部門及各支行被分立、合并或者撤銷;
(五)其它應當終止的情況。
第七章 授權的控制
第二十九條 本行行長、副行長、各職能部門負責人必須嚴格按照授權書或授權文件，在授權范圍內從事經營管理活動，不得擅自擴大適用范圍或違反規定擅自超越權限從事各項業務活動。
第三十條 本行辦公室對受權人超越授權范圍從事業務經營的行為實行問責，視越權行為的性質和造成的經濟損失，按照法律、法規和本行規定追究其主要負責人和直接責任人的責任，觸犯刑法涉嫌構成犯罪的，移交司法機關處理。
第八章 附 則
第三十一條 本辦法由本行董事會負責解釋。
聯合村鎮銀行管理模式范文第4篇
甲方：
營業執照編號：
法定代表人： 地址： 聯系方式：
乙方：
營業執照編號：
法定代表人： 地址： 聯系方式：
甲方作為 村鎮銀行股份有限公司(以下簡稱“村鎮銀行”)的股東，就乙方受讓甲方持有的該村鎮銀行法人股份事宜，經友好協商自愿達成如下協議，以資履行：
第一條 股權轉讓價款
萬股權轉讓給乙方，并已履行完必要的公司內部批準程序(包括但不限于作出董事會決議、股東會決議)，轉讓價格為￥ 元/股，股權轉讓總價款為人民幣 元整(￥ 元)(以下稱“股權轉讓價款”)
2、乙方同意接受上述股權的轉讓，并已履行完必要的公司內部批準程序(包括但不限于作出董事會決議、股東會決議等)
3、本條所述的“交割日”是指乙方將上述股權轉讓價款按本協議第二條的約定支付給甲方之日，亦即乙方開始享有股東權利并承擔
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銀行的股東大會，行使表決權、獲取股權分紅等一切股東權利并出具相關的書面授權委托書。
4、在本次轉讓的股權可以實際變更登記至乙方名下(在工商局進行變更登記)之時，甲方須無條件、不可撤銷地全權委托乙方辦理該變更登記手續并出具相關的書面授權委托書，并無條件、及時地予以全面配合完成該變更登記手續。
5、如本次轉讓的股權將來不能實際變更登記至乙方名下(在工商局進行變更登記)的，乙方有權單方解除本股權轉讓協議，自乙方向甲方發出解除協議通知書并提出退還本股權轉讓協議第二條第1款約定的股權轉讓價款的要求之日起 日內，甲方須無條件將該股權轉讓價款全額退還給乙方，同時按該金額的 %/年的標準，向乙方支付補償金(不足一年的按月計算，不足一個月的按天計算，每個月為30天)，乙方應向甲方返還乙方已根據本股權轉讓協議的約定取得的股息(紅利)及其他收益;除此之外，甲乙雙方互不追究對方的違約責任。
第五條
乙方的權利和義務
1、乙方按本次轉讓的股權份額，享有交割日后的 村鎮銀行法人股股息、未分配紅利及經營收益等權利;
2、乙方應按照本協議的約定按時支付股權轉讓價款。 第六條 與本次股權轉讓有關的稅(費)承擔：
甲乙雙方應當依照有關法律、法規、規章的規定，各自承擔與本次股權轉讓有關的稅(費);上述規范性文件未明確相關稅(費)承擔主體的，則由雙方平均分擔。
第七條 違約責任
除本協議約定的不需要承擔違約責任的情形外，本協議任何一方違約以致本協議并未履行或不能完全履行的責任應由違約方承擔。如果雙方均違約，各方應各自承擔其違約引起的責任。
聯合村鎮銀行管理模式范文第5篇
村鎮銀行是指經銀監會批準, 在農村地區設立, 堅持“立足縣域、服務三農、支持小微”的宗旨, 主要為當地三農和小微企業提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行發揮“方便、靈活、快捷、綠色”的服務理念, 在市場定位上, 堅持立足縣域經濟, 為緩解農民和小微企業貸款難、擴大農村金融服務和扶貧攻堅做出了積極貢獻。
村鎮銀行經營范圍:辦理存款業務, 如柜面互通業務。柜面互通業務是指銀行應用中間業務平臺開發的與銀行機構開展“聯網合作、互為代理”的業務平臺;發放貸款, 如流動資金貸款、各種信用貸款等;各種票據業務, 如銀行承兌匯票;以及信用卡信用證業務;甚至包括各項代理業務和其他。
村鎮銀行組織架構圖如下:
二、村鎮銀行面臨的主要風險
商業銀行風險是指由于事前無法預料的不確定性因素的影響, 商業銀行在日常經營活動過程中, 導致實際收益與預期收益出現偏差, 使銀行蒙受經濟損失、減少甚至喪失收益的可能性或不確定性。商業銀行風險主要有信用風險、市場風險、利率風險、操作風險等。
信用風險是指由于借款人違約或信用等級下降, 不能按期還本付息而給貸款人造成損失的可能性, 又稱為信用違約風險。從廣義上說, 包含三個方面的含義:一是商業銀行貸款業務的風險, 也稱信貸風險;二是商業銀行自身的信用風險, 也稱流動性風險;三是商業銀行的投資業務信用風險。
市場風險是由于利率、匯率、股價、商品價格、信貸利差等波動引起的金融損失的可能性, 對商業銀行來說, 資產價格和利率的波動都會導致銀行的盈與虧。市場利率風險具體可分為利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險。
流動性風險是指銀行由于現金和其他流動資產不足而無法滿足客戶提現的正常需要和正常貸款要求, 使商業銀行喪失清償能力、蒙受損失甚至倒閉的可能性。
操作風險是指由點到面不完善或失靈的操作程序、人員和系統, 或外部事件導致損失的風險。
村鎮銀行也屬于銀行系統, 同樣面臨以上風險。具體情況如下:
(一) 信用風險。村鎮銀行的服務主體是農戶和農企等。農業受氣候和季節影響, 容易受自然災害影響;農企經營能力不強, 大多是結構型行業, 極易受市場變化沖擊;加上農村地域廣、人口多、信息分散以及征信力量薄, 農村信用環境差, 存在逃債情況, 諸多因素會導致村鎮銀行面臨信用風險。
(二) 流動性風險。村鎮銀行網點覆蓋小, 無法進行同業拆借, 資金組織能力弱, 一旦發生個別支付或倒閉危機, 可能對村鎮銀行整體的聲譽帶來毀滅性影響, 引發對其他村鎮銀行連鎖的擠兌風險。同時, 利率波動會影響銀行的存款利率。央行存貸款利率下調, 居民存款低, 貸款多, 這種存貸比例不平衡會加大銀行流動性風險。
(三) 操作風險。村鎮銀行規模小, 制度不全, 內控不足, 加上人員短缺, 招聘門檻低, 培訓不健全, 導致人員專業素質不高, 風險意識弱, 缺乏有效地審計, 容易導致風險出現。
三、村鎮銀行風險管理策略
(一) 針對信用風險, 村鎮銀行要進行科學管理, 正確評估信用資產價值, 建立有效的風險預防體制, 具體做法有:制定科學的貸款政策, 對借款人的信用質量進行客觀評價, 合理確定收益和風險, 明確貸款額度, 最大限度降低銀行所承受的風險;進行多樣化投資組合降低風險;采取風險分散、風險轉移、風險補償等措施進行風險規避。同時村鎮銀行要充分運用大數據信息, 評估客戶的信用, 引進先進技術, 了解先進的內控體系, 更新知識體系。實現事前預警, 將風險消除在萌芽狀態, 及時遏制潛在風險。
(二) 針對流動性風險, 村鎮銀行要做好資本補充計劃, 拓展獎金補充渠道, 同時密切關注國家政策, 注意利率波動變化, 及時做出相應調整來降低風險。
(三) 針對操作風險, 村鎮銀行要建立健全的內部控制制度, 同時加大培訓經費投入, 對操作人員進行職業教育, 引導員工樹立正確的人生觀、價值觀, 督促員工不斷學習, 提高專業水平, 最終達到降低操作風險的目的。
村鎮銀行是鄉村振興的支撐, 充分運用金融手段, 提升金融服務, 規避金融風險, 為農村興旺“輸血”, 進而推動農業供給側改革。
摘要：自十九大提出鄉村振興戰略以來, 新時代“三農”問題備受關注?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P于實施鄉村振興戰略的意見》特別指出, 要實施鄉村振興戰略就必須要解決錢從哪里來的問題。錢從哪來, 主要來自農村金融機構, 而農村金融機構主要是指村鎮銀行, 這就說明新三農對村鎮銀行提出了更高的要求。但因受經濟發展形勢影響, 加上村鎮銀行本身資本不足等原因, 導致村鎮銀行存在許多問題, 面臨諸多風險, 這必然會影響鄉村振興戰略。本文主要介紹了村鎮銀行的相關情況, 并分析其存在的風險類型, 進而提出規避風險策略。
關鍵詞：村鎮銀行,風險,策略
參考文獻
[1] 張偉軍.村鎮銀行小微業務風險防范研究[J].時代金融, 2018 (11) :166.
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聯合村鎮銀行管理模式范文第6篇
【摘要】村鎮銀行的設立，對增加農村金融供給、促進農村金融市場競爭多元化、支持農村經濟社會發展已經產生了積極的作用。但是作為新生事物，村鎮銀行的發展不可避免地會受到各種因素的制約，尤其是在市場準入制度、盈利能力、市場競爭力及政府扶植力度等方面面臨著嚴峻挑戰。因此，應該從設立模式、提高盈利水平、金融同業合作及加大政府扶植力度等方面積極尋求有效的解決辦法，以促進村鎮銀行的可持續發展。
【關鍵詞】村鎮銀行 市場準入制度 同業競爭
一、引言
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行作為新型農村金融機構的主力軍，其設立和發展無疑為農村經濟社會的發展注入了新的活力。隨著村鎮銀行發展的步伐加快，理論界和實踐部門對村鎮銀行的研究逐漸增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建設性意義的觀點。
對于村鎮銀行發展過程中具備的優勢，楊曉東、常文利（2010）認為村鎮銀行在運營方面具有與生俱來的優勢，以服務“三農”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設計上產權明晰、機制靈活，有助于完善農村金融服務體系。章芳芳（2009）認為商業銀行、農村信用社、農村合作基金會、村鎮銀行各具特色，村鎮銀行的主要優勢在于能為農民、農業、農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務。
對于村鎮銀行發展過程中存在的問題，唐曉旺（2008）認為，由于村鎮銀行組織創新能力不足、存在較高的市場風險和逆向選擇等問題，村鎮銀行在進行組織創新過程中要逐步建立創新扶持機制、可持續發展運營機制、風險轉移機制、合理的監管機制，村鎮銀行的創新機制要在探索中不斷前進。
對于村鎮銀行發展過程中的定位，阮勇（2009）認為村鎮銀行在產權制度、法人治理結構、經營目標三個方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮銀行的發展。朱海城（2010）認為金融監管部門應支持業績優良的村鎮銀行擴大股東人數，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮銀行的資金來源，實現資本構成多元化，又可以改善村鎮銀行的法人治理結構；應注重維護村鎮銀行作為獨立法人的經營管理的自主權和決策權，推動完善法人治理結構。鄒力宏、姚瀅（2008）認為應從產品、客戶、主要競爭地三個方面對村鎮銀行進行合理定位，減少政府的不當干預、建立科學合理的村鎮銀行管理制度。
目前雖然理論界和實踐部門對村鎮銀行的發展優勢、存在問題和市場定位等方面進行了一定的研究和探討，但是現有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進一步深化，尤其是在村鎮銀行的市場準入制度、盈利能力、金融同業合作及政府扶植力度等方面的研究相對較為缺乏?；诖?，本文擬在對我國村鎮銀行發展的現狀分析基礎上，著重對我國村鎮銀行發展所面臨的挑戰進行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進我國村鎮銀行的可持續發展。
二、村鎮銀行發展的現狀
為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，2006年12月20日，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”的原則，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，村鎮銀行的設立首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、湖北等6?。ㄗ灾螀^）開始試點。2007年1月，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據。我國村鎮銀行從2007年3月1日開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，2007年5月，銀監會發布《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了對村鎮銀行的監管。2007年10月，中國銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6?。▍^）擴大到全國31個?。▍^、市）。截至2011年末，共有726家村鎮銀行成立。
目前，村鎮銀行在農村金融市場上的地位穩步上升。首先，村鎮銀行業務品種創新較多，除吸收公眾存款、發放短中長期貸款、結算、貼現等銀行金融機構的傳統業務外，各地村鎮銀行可以根據實際情況開展相關業務，如土地流轉質押貸款、林權質押貸款、應收賬款質押貸款等業務品種。其次，村鎮銀行運營效率較高，由于村鎮銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮銀行在金融市場競爭中逐步建立了堅實的客戶基礎。最后，村鎮銀行的設立在增加農村地區金融供給的同時，推動競爭有序的農村金融市場的形成，提高了農村金融市場的整體運行效率。與農村社相比，大部分村鎮銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由，如湖北漢川農信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農戶的融資成本，擴大了農戶的融資需求，同時有利于農村地區以市場機制為主導的服務多層次的金融市場體系的構建?？傊?，村鎮銀行的設立標志著農村金融改革由存量改革進入到增量改革階段，為艱難發展的農村金融體系注入了新鮮血液，為我國“三農”經濟的發展提供有效的金融支持，是農村金融改革重要的里程碑。
三、村鎮銀行發展面臨的挑戰
（一）市場準入制度存在缺陷
村鎮銀行的大規模推廣進展受到抑制的根源在于村鎮銀行的市場準入制度存在缺陷。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，雖然在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，且單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%，單個自然人股東持股比例、單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過總股本的10％。這樣的規定，一方面將市場上一些積極想進入金融市場的非銀行類金融機構和民間資本拒之門外，致使市場準入門檻抬高，發起人選擇面過窄，限制了村鎮銀行的普及推廣；另一方面大型商業銀行從自身利益角度考慮，村鎮銀行盈利能力低、運營風險大、員工素質低、投資回報慢，如果發生破產風險還會影響發起行的信譽，所以主要商業銀行設立村鎮銀行的態度很不積極，村鎮銀行的推廣進展相對比較緩慢[1]。另外，村鎮銀行大多是作為獨立法人機構設立的，這樣的銀行經營規模小，綜合服務水平低，發揮的功能不到位并且發起行設立獨立的村鎮銀行管理成本較高，經濟效率較低，不具有規模效應，而且新設銀行經營管理易受發起行干預嚴重，喪失自主性，逐漸淪為發起行的分支機構。
（二）盈利能力受到限制
由于農村市場的特殊性及客戶群體的局限性，村鎮銀行主要的業務以向農戶和微小企業發放小額貸款為主。目前村鎮銀行發放的貸款額度一般為2～10萬元，其中二萬元一下的小額農戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據農戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可以在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定，通常較農信社低。
這種小額貸款限制了村鎮銀行的盈利能力。首先，村鎮銀行作為獨立的法人機構應該追求利潤最大化，和其他商業銀行一樣，客戶結構以大客戶為主，但是，村鎮銀行為了服務三農，業務必須符合農戶和中小企業需要，也就是必須經營適合農村市場需要的小額貸款為主。村鎮鎮銀行因為其出身的特殊性，限制了其在更廣闊的市場上攫取利潤。其次，與一般的貸款業務不同，小額貸款業務考察的并非商業信用而是個人信用。因此，貸款的風險難以量化評估，通常的辦法是派專門人員實地調查。但是每個客戶的貸款數量少，而貸款的人數又非常多，如果村鎮銀行想在小額貸款業務上取得成績，就需要投入大量的人力、財力，經營成本很高。最后，小額貸款因其發風險大，成本高，應采用更高的利率來維持經營的高成本，但是在中國農村市場推動高利率非常艱難，社會上普遍認為村鎮銀行如果要為“三農”服務，利率越低支農效果才越明顯，現在村鎮銀行的小額貸款利率甚至比農信社還要低，這嚴重制約了村鎮銀行的盈利水平。
（三）市場競爭實力弱
在原有的農村金融市場上，高端的較富?？蛻魳I務規模較大，是大中型商業銀行的穩定客戶，中層客戶市場長期被農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社占領，低端客戶往往金融需求較小。村鎮銀行在這種環境下拓展業務、搶占市場，勢必加劇競爭。第一，大型商業銀行在農村金融市場上本來就具有很多優勢，如結算系統完善、公信度較高、服務質量較好等。許多農村企業及經濟狀況較好的農戶一直是大銀行的固定客戶。為了攫取市場利潤，很多大銀行開始關注中小客戶需求，甚至推出了一些專門的支農產品和業務[2]。第二，縣級以下的金融機構競爭日益激烈。農村信用合作社雖然在制度和經營上存在一些缺陷，但是因為其進入農村金融市場時間較長，經營與農村相關的業務經驗較為豐富。此外，近幾年，小額貸款公司在農村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業務。部分農戶也通過農村資金互助合作組織解決了部分金融需求。第三，一些外資金融機構，也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業銀行，外資銀行對設立村鎮銀行的熱情更高[3]。
（四）政策扶植力度不夠
村鎮銀行自成立伊始，就肩負著完善農村金融服務、支持農村經濟發展的重大社會責任，而支農貸款的特殊性使得村鎮銀行的發展受到很多限制，但村鎮銀行在政策優惠上卻并未獲得與農村信用社同等的待遇。村鎮銀行在營業稅、所得稅方面，比照其他商業銀行的標準，但農信社不僅在稅收上享受優惠政策，財政還對農信社發放農業貸款進行貼息，由于村鎮銀行在履行支農使命時的負擔較之農信社更為沉重，為了自身的生存發展，村鎮銀行則逐步放棄支農目標，而像盈利目標傾斜。
四、促進我國村鎮銀行發展的對策建議
（一）創新村鎮銀行設立的新模式
顯而易見，村鎮銀行設立的條件過于苛刻制約了村鎮銀行的推廣進程，但是由于銀行業風險的特殊性和監管部門的監管能力有限，短期內設立村鎮銀行的條件放寬可能性較小。而規?；?、批量化的成立村鎮銀行更有利于發起行降低成本、提高效率。為推進村鎮銀行發展，2010年5月，中國銀監會下發《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，為村鎮銀行提供了三種發展模式——“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式各自的優勢和劣勢都很明顯，因此，在今后設立村鎮銀行的過程中，選擇何種模式應該因地制宜，根據自身情況選擇發展模式。比如，總分行模式適合發起行在一個地區內發起設立村鎮銀行，而如果發起行想將網點鋪設至全國各地，管理總部制和控股公司制應該更符合要求[4]。
以上三種發展模式至今都還處于嘗試階段，并沒有大規模擴張，也沒有任何一種模式對村鎮銀行的設立表現出強大的推動或促進效應，因此仍需對村鎮銀行設立的新的模式不斷探索，不能拘泥于現有模式，對于那些可行性強、對村鎮銀行的發展確實有推動作用的模式都可以積極大膽的嘗試，爭取早日幫助村鎮銀行走出發展困境，推動村鎮銀行在農村金融市場的擴張。
（二）提高業務盈利水平
首先，小額的貸款業務因其具有支農的社會效應，與追求利潤最大化的商業目標之間存在矛盾，所以村鎮銀行應該在盈利也服務社會之間尋求一個平衡點，如果村鎮銀行業務不能做強做大，就將小額貸款業務持續經營下去，逐漸培養自己優秀的穩定的客戶群，在這種長期的流動中獲得相對穩定的收益。
其次，推進村鎮銀行利率市場化進程，這樣村鎮銀行經營的小額貸款可以根據市場的供求決定而提高利率水平，銀行經營小額貸款的高成本才能收回，利潤空間才能擴大。
最后，村鎮銀行應該學習吸收外國社區銀行經營小額貸款的經驗，在此基礎上，探索適合自身發展的模式。例如農行在推行小額貸款時，曾借鑒格萊珉銀行經驗推出一套“五”字客戶調法——看、摸、查、訪、網。這個方法在實踐中取得了很好的效果，但也要注意因為中國農村的信用基礎和市場環境與國外差異較大，所以在學習過程中一定要結合實際情況，研究符合自身特色的小額貸款經營方式，提高村鎮銀行的盈利能力，推動村鎮銀行持續發展。
（三）加強與金融同業合作
村鎮銀行以現在的實力與其他金融機構競爭不具備優勢，但為了在農村站穩腳跟，就必須面對來自其他金融機構的壓力。村鎮銀行不能以價格戰略等“硬碰硬”的手段競爭，而應爭取在競爭中求得共贏。首先，可以積極與大銀行展開合作，如面對金額過大的貸款，村鎮銀行可以與大銀行、小額貸款公司合作完成，這樣既不損失客戶，又有效的分散了風險。其次，村鎮銀行要學習其他金融機構在農村開展業務成功的經驗，吸取教訓，少走彎路，使自己在激烈的競爭中不斷強大起來。由于金融產品具有易復制性的特點，不同金融機構提供的金融產品嚴重趨同。村鎮銀行作為未來農村金融市場的主力軍，要想在激烈的競爭中獲勝，就必須凸顯自己的特色與優勢，爭取做到“人無我有、人有我精”。村鎮銀行要充分發揮自己機制靈活、決策鏈條短等優勢，積極開發符合客戶需求的金融產品。要根據所在地區的經濟發展特點，有針對性的進行產品創新。例如，在種植業為主的地區開發適合種植業的貸款、在養殖業為主的地區為農戶提供適于養殖的金融產品[5]。
（四）加大政策扶植力度
首先，政策上應該政策上應該給予村鎮銀行貸款性利差補貼，并允許村鎮銀行申請央行在貸款，提高村鎮銀行服務“三農”的積極性；其次，使村鎮銀行享受與農信社相同的稅收優惠政策，并對村鎮銀行發放涉農貸款進行風險補償或獎勵，降低村鎮銀行提供涉農貸款的經營成本，促使村鎮銀行堅持服務“三農”的目標不動搖；最后，應積極探索建立農村存款保險制度，提高村鎮銀行的風險抵抗能力，增強存款人對村鎮銀行的信心，同時，推進政策性農業保險，開發符合農業生產特點的保險品種，增強農戶自身的抗風險能力。
參考文獻
[1]張藝良.村鎮銀行模式之困，“控股公司制”美夢難現[N].農村金融時報，2011-5-9（7）.
[2]鄒力宏，姚瀅.我國村鎮銀行的市場定位分析[J].金融與經濟，2008（4）：58-60.
[3]章芳芳.村鎮銀行的界定與特點分析[J].河南金融管理干部學院學報，2008（3）：50-52.
[4]李凌.村鎮銀行發展的制約因素及對策建議[J].金融經濟，2010（4）：114-115.
[5]郝飛，孫金霞.解惑村鎮銀行生存現狀[N].農村金融時報，2011-5-10（7）.
作者簡介：劉田田（1989-），女，河北承德人，安徽大學2011級金融學專業碩士研究生，研究方向：貨幣銀行。