貸款利息怎么計算公式范文

貸款利息怎么計算公式范文第1篇

該銀行規定：持卡人在到期還款日前未全額還款，“應支付透支款自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息”，日利率為萬分之五;透支利息“按月計收復利”。按每月30天計算，透支利息為每月1.5%。此外，持卡人未還最低還款額時，對最低還款額未還部分，還應按月支付5%的滯納金。持卡人超過信用額度使用時，對超過信用額度部分，應按月支付5%的超限費，且不享受最低還款額待遇。也就是說，在停止還款的情況下，這三項費用加起來，關老伯每月支付的費用高達11.5%，而且每月計復利。

也就是說，每月的欠款支付利息高達11.5%，想想的確可怕，這遠遠超過了一般人工資的增長速度。如果按此漲下去，一般收入水平的人恐怕是越來越換不清了。 為了謹防陷入信用卡還款誤區，有必要好好了解下到底都有哪些你所不知的誤區，讓你在還款前未雨綢繆，防患于未然。此外也應懂得一些還款的方式和技巧，讓你在還款的時候更能游刃有余，讓信用卡為你的生活帶來更多的便利。 首先分析一下不同銀行的透支利息計算方式： 透支利息有的按全額算有的按部分算

對于透支利息，真正實行起來，不同銀行規定卻千差萬別。目前，大部分銀行的協議規定，持卡人在約定還款日未全額還款的，應支付“透支款”自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息。

如中信銀行、建行便如此規定。不過，也有銀行規定，部分還款的，只對未清償部分計付透支利息，如工行的信用卡章程規定：按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對“未清償部分”計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。 是“透支款”還是“未清償部分”，一詞之差，利息卻可相差上萬倍。假設某人的賬單日是每月的15日，還款日是每月的5日，今年8月20日，他刷卡消費了約5萬元，還款日10月5日前，他往還款賬戶里存了5萬元，以為已經全額還款，可事后查賬單后才發現，由于記錯還款額，少還了0.8元。

如果按照“透支款”計付透支利息，則銀行將在11月5日的還款日對他計收兩筆共1142元的利息。其中一部分為50000.8元的消費總額在8月20日到10月5日原本應屬免息期間的透支利息，另一部分為該透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之間的透支利息和本金。

如果他的信用卡是工行的卡，則只需支付0.8元未還款在45天里的透支利息，和該部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，兩部分相加，總計不過2分錢。

此外，不同銀行對于透支利息的計付方式也有很大差別，如建行、工行等大部分銀行規定，透支利息按月計收復利，農行則規定，透支利息按月計收取單利。 10%左右的月息是銀行普遍采用的辦法

在停止還款的情況下，高達10%左右的月息是目前銀行普遍采用的辦法，也基本符合監管部門的有關規定。根據1999年國務院發布的《銀行卡業務管理辦法》，作為信用卡的持卡人，“在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現金交易的利息。”“選擇最低還款額方式或超過發卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應當支付未償還部分自銀行記賬日起，按規定利率計算的透支利息。”貸記卡持卡人支取現金，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應當支付現金交易額自銀行記賬日起，按規定利率計算的透支利息。“發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。”貸記卡透支按月記收復利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。

對于透支利息、超限費、年費的收取，目前銀行在具體執行時存在較大差別。這一方面可能源于文字理解上的差別，也有可能是部分銀行并未嚴格按規定執行。對于消費者而言，在開辦信用卡時，要貨比三家，挑個有利于自己的銀行。 超限費有的暫免有的不免

銀行卡業務管理辦法規定：“發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。”

在一般情況下，信用卡的透支額是無法超過銀行授予的信用額度上限的，因此也不存在超限費的收取。

不過，如果當月透支額度已經達到最高上限，而由于信用卡的一些收費項目或者透支利息等，產生了新的費用，信用卡的應付款就可能超過銀行授予的信用額度，從而產生超限費。

例如，因停止還款而背上巨債的關老伯，其10月18835.66元的收費中，便有7988.85元來自超限費，事實上，其20萬元的巨債中，超限費應達數萬元。 不過，超限費的產生并不來自客戶的直接透支。目前一些銀行也對超限費采取了“暫免”的政策，如建行明確規定，持卡人累計未還款金額超過核定的信用額度時按超限部分的5%收取超限費，不過暫時免收。

說到這里，或許你對信用卡還款的各項費用都有了一定的了解。但這些并不足以讓你高枕無憂，因為還存在其他你所不知的還款誤區。小編特地整理了一下信用卡還款可能存在的其他誤區，讓你對信用卡有個更深的了解。 誤區一：信用卡自動扣款日=最后還款日

案例：肖先生是某全國性商業銀行的用戶，擁有其借記卡及信用卡，并辦理了關聯自動還款的業務。上個月，肖先生在最后還款日發現，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網上銀行從其他銀行卡轉賬至借記卡。肖先生心想還款應該沒問題了，哪知這個月的賬單顯示，上個月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

把借記卡與信用卡綁定自動關聯還款并非就能高枕無憂。各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間并不一致，有的甚至會“暗地里”提前幾天，有的會提前幾小時，不知情的用戶因此紛紛“挨罰”。

某全國性商業銀行：最后還款日下午5時劃賬

某銀行網站有這樣的信息：關聯自動還款業務要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時，則會將賬戶余額扣至”0″元，其余部分不再另行補扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。而肖先生明明在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，為何還未能成功足額還款呢? 據該行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關聯賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。

客服稱，如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結算的最后時點是當天24時，但若是關聯自動還款的話，由于系統結算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，但由于超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

某股份制商業銀行：可能提前2～3天自動扣款

另一家股份制商業銀行信用卡中心客服表示，由于”銀行系統進行批處理的時間不一定”，信用卡自動還款的劃賬時間也就難以預測，而在最后還款日當天存入借記卡肯定會還款不成功的。

客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。 這意味著，對于使用自動還款服務的客戶來說，銀行實際上已經”偷偷地”將最后還款日提前了2天至3天，而客戶并未被明確告知，因此紛紛”挨罰”。 更糟糕的是，按照該股份制銀行的規定，如果信用卡自動還款的關聯賬戶中現金不夠，就會出現分文未還的記錄?？头Q，即使是差1分錢，也不會扣款，只有關聯賬戶中有足額資金，才會實現成功扣款。

此外，某國有商業大銀行的客服也表示，在設置自動還款時，雖然劃賬時間也可進行約定，但在約定當天存入仍然可能導致還款不成功，用戶最好在約定時間的前一天保證關聯賬戶中有足額資金。 誤區二：“最低還款”不影響信用額度 李樂蒙

朋友阿立很早以前就申辦了信用卡，可直到現在，他的透支額度還是可憐的3000元，這點透支額度經常讓阿立將卡刷爆，雖然他主動跟銀行申請了多次，可信用額度就是不見調高，粗心的阿立也始終沒有追問為什么。

就在上個月，阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發現一些問題，導致阿立不能享受優惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。

究竟有什么問題?是不是因為阿立夫婦名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面積只有40多平方米，按規定這次買房屬于改善型自住購房，完全有資格享受7折優惠購房利率啊!信貸經理跟阿立解釋，問題其實并非出自這里，而是他的信用卡消費記錄。

“我每個月都按時還款的呀?怎么會有問題，是不是搞錯了?”阿立很驚訝。銀行信貸經理接著解釋，消費記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到阿立的個人資信，但每個月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經不是一個小數目了。

“這個你們倒放心，我肯定會還清的”，阿立不以為然。但是信貸經理卻很嚴肅，根本沒通融余地，直接告訴阿立，像他這種選擇“最低還款額”的持卡人，銀行一般會認為他們的還款能力較差，想要申請金額較大的商業房貸，難度就更大了。 最后阿立沒辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時他才弄明白，為什么刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來他選擇的是“最低還款”方式。

“‘最低還款額’難道不是銀行定下的還款方式嗎?持卡人選這種還款方式難道有錯嗎?”阿立質疑。他覺得，銀行單憑“最低還款”的還款方式，來判斷一個人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什么銀行還要設立這樣的還款方式讓持卡人來選呢?

“銀行不是總說，像我這樣每年都給他們貢獻很多利息收入的持卡人，是他們的優質客戶嗎?”他感覺自己好像掉進了銀行的“圈套”。 誤區三：簽名卡被盜刷可以不還款

一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔這筆盜刷資金的風險。事實并非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔風險。這與銀行當初的宣傳相悖的結論，遭到持卡人的質疑。

簽名卡被盜刷也要還款

杭州上城法院日前審理的案件引起持卡人的注意。朱先生發現，信用卡賬單中3筆交易并非自己消費，他拒付這3筆錢，卻發現銀行因此將自己列入征信記錄黑名單。一氣之下他將銀行告上法庭。經調解，朱先生同意先償還4939元欠款，銀行不追加滯納金和罰息，并幫他申請取消不良信用記錄。其余由朱先生與商家協商解決。代理人認為，商家只能行使表面檢查的義務，況且也沒證據可證明，該消費是否是原告授權消費。

該案結果使信用卡消費安全問題再次遭到質疑。前些年不少市民擔心，信用卡憑簽名消費易被盜刷，但支持憑簽名消費的銀行在宣傳推廣時，給人感覺是：憑密碼若在掛失前被盜刷，持卡人風險自擔;而選擇憑簽名消費的卡被盜刷，如能證明不是持卡人本人簽名的，則由銀行或商戶負責賠償。但事實并非如此，通過此案結果及記者調查發現，對于憑簽名消費的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數銀行都表示，銀行只負責協助持卡人跟商戶協商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔。 是否有失卡保障結果不同

多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發現卡丟失或卡資金被盜用時，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔掛失卡因偽冒、盜用產生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運。如果有失卡保障，銀行核實并通過保險公司進行理賠，被盜刷資金由保險公司承擔。各銀行掛失時限不同。多數銀行是失卡48小時內保障，少數銀行則為失卡72小時內保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、廣發、光大、華夏、北京、平安、東亞中國等。

對沒有提供失卡保障且憑簽名消費的信用卡，在掛失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫相關資料自行報案，銀行協助持卡人與商戶交涉解決資金損失問題。但銀行同時強調，如果交涉不成功，這筆損失應由持卡人承擔。目前工行、農行、中行、建行、浦發、中信、民生和深發展等銀行沒有提供失卡保障。 失卡保障并非萬無一失 目前絕大多數銀行都提供憑密碼或憑簽名任選的方式，但在沒有失卡保障的前提下，持卡人更愿意選憑密碼消費。業內人士表示，憑簽名消費這一“國際慣例”，不久的將來在國內可能被改變。然而并非提供失卡保障就萬無一失了，因為多數與銀行合作的保險公司，提供的是有限賠償。失卡保障只承擔無密碼交易的盜刷，各銀行失卡保障金額也不同，最高的平安銀行達5萬元，東亞和光大銀行最高保障金額3萬元。交行卡每年最高賠付額度為2萬元。而招行普卡每年最高保障 1萬元，金卡每年最高保障人民幣1.5元，白金卡為信用額度上限。只有廣發卡保障限額為該卡的信用額度。不過廣發銀行還強調“網上、電購、郵購交易方式導致資金被盜除外”。

專家表示，沒提供失卡保障的信用卡被盜刷，并非一定由持卡人承擔。以杭州的這個案例為例，持卡人起訴的對象應該是商戶而不是銀行。因為銀行并無過失，而是商戶沒發現這是非持卡人的簽名。銀行可提供當初的簽單來證明非持卡人本人簽字，這樣可能更容易勝訴。

誤區四：辦理自動還款賬戶就可撒手不管

辦理了自動還款賬戶后，持卡人就成了甩手掌柜。不料一次取現金后，持卡人還是支付了利息。業內人士提醒，辦理了自動還款賬戶后，特別情況仍應主動過問，不能當甩手掌柜。

家住湖北漢口勝利街的李紅為信用卡辦理了約定賬戶，自動還款。上周李紅出差，從信用卡里取了現金2000元，以為約定還款的賬戶會自動還款，不料，收到對賬單，發現還要承擔取現金后的利息，她感到疑惑:取現后應該由約定賬戶自動還款，為什么還會產生利息呢? 招商銀行(資訊 論壇 產品)武漢分行信用卡相關負責人介紹，約定賬戶只在到期還款日才會還款，并不是時時還款，這筆取現從當天開始就計收利息了。該負責人提醒，約定賬戶必須保證賬戶內有足夠金額。同時，要保證約定賬戶狀態正常。如果約定賬戶掛失，也無法正常還款。 誤區五：銀行柜臺查賬還款就可萬事大吉

銀行卡逾期還款，千萬別按銀行柜臺查出的欠款還賬，不然您可能因為沒有還清全部欠款而背上莫名的利息。

案例：因為工作繁忙，劉女士在信用卡還款日到期后十余天才前往銀行還款。“因為不確定到底差銀行多少錢，我在還款前在銀行柜臺查詢了自己的欠款金額。”劉女士說，自己隨后按柜臺查詢的欠款將錢存進信用卡，不想昨天收到的銀行對賬單上卻顯示還差銀行幾十元利息。

“我已經按照銀行查詢的金額把信用卡欠款還清，之后未再刷卡消費，怎么會還欠銀行幾十元?”劉女士對此十分不解。 劉女士電話咨詢該行信用卡客服熱線。對方解釋：持卡人逾期還款時，銀行柜臺查詢的金額只是上期所欠本金，不含利息，按此金額還款，仍會因沒有全額還款而產生利息。她建議，遇此情況，持卡人可適當多存入現金，或咨詢催款人，查詢本息合計金額，再進行還款。

誤區六：聯系方式發生變化 不通知銀行不要緊

不少人發生不良信用記錄是因為家庭住址變更，手機號碼變更等原因沒有收到銀行對賬單或還款通知，結果造成逾期還款。

要知道，人民銀行個人信用數據庫是全國集中統一的，無論是外地業務還是本地業務，相關的個人銀行業務信息都是通過銀行業務系統上報到個人信用數據庫。 全國任何一家商業銀行，只要經過本人授權，都可通過查詢個人信用報告了解異地的貸款等業務情況。

許多外資銀行內部的信用記錄是其國內外分行共享的，所以一旦在國內銀行有不良記錄，不良影響隨時上升為國際級別。

因此，當個人基本信息變更時，如家庭住址和手機號碼變更等，應盡快通知與自己有發生業務關系的金融機構。 誤區七：身居異地聯系不上忘記還款

銀行人士表示，“善意”逾期還款最常見的情形是因為客戶到外地工作、讀書、就醫等原因，到外地較長一段時間卻忘記了自己的信用卡、房貸還款，雖然銀行一般會有電話、信函提醒敦促還款，但是也會因為各種原因聯系不到客戶本人。 銀行人士表示，可以為自己開立網上銀行、手機銀行可以隨時隨地查詢自己賬戶余額情況，同時為信用卡、貸款賬戶設立掛鉤還款賬戶，一旦業務賬戶余額不足還款，可以從掛鉤賬戶自動劃轉，避免欠款時間過長。 誤區八：能還則還 沒錢不還也沒大問題

某人的還款記錄顯示，在2007年6月信用卡被凍結前，他還款就很隨意，有錢就還，沒錢就不還。而在最后卡被凍結后，他干脆停止了還款，導致出現了利滾利的糟糕局面。

建議：市民需牢牢記住每張信用卡的到期還款日，每月準時償還。若出現意外而不能如期還款，要采取積極的態度應對，比如想方設法籌措資金先還信用卡的錢。確實沒有辦法，也應和銀行方面協商，看是否可以減免一些費用，或采取分期的方式償還。

誤區九：隨意透支 額度遠超自身承受力 已達退休年齡的關老伯，身上的信用卡竟達15張之多，有的透支額度為2萬元，有的透支額度達5萬元。

建議：市民在辦信用卡時，一定要首先了解自己能夠承擔多少信用額度，不能濫開卡，濫用卡。若透支的話，一定要控制在自己的支付能力范圍內，若不能如期還款，會產生額外的利息和費用。

誤區十：做了關聯 借記卡外幣就能還信用卡外幣欠款

案例：某某有張人民幣和歐元雙幣種信用卡，開通了從借記卡自動還款給信用卡的功能?？摄y行并沒用借記卡里的歐元還信用卡的歐元賬單，而是用借記卡中的人民幣購買歐元還款，這是為什么?

若用卡人用雙賬戶借記卡，且同時存有人民幣和外幣，在柜臺簽訂自動還款協議時，應在議書上選擇外幣自動還款，否則就會自動購匯還款。很多銀行對外幣自動還款都默認自動購匯優先，若用卡者在簽訂協議時未填相關信息，那即便有外匯賬戶，也不會自動“償還”信用卡的外幣欠款。 誤區十一：分期付款利息并不高 瘋狂購物不擔心

王小姐最近多次接到浦東發展銀行打來的“熱情”電話，向其介紹信用卡分期付款活動。在王小姐婉拒之后，銀行工作人員仍不氣餒，隔了幾日，又向王小姐致電推銷。王小姐頗感納悶，一向高高在上的銀行怎么會這樣放下身段?看似優惠的活動是否暗藏貓膩?

“上個月，我刷卡8000多元購買商品。過了20多天左右，浦發銀行信用卡部門工作人員突然給我打電話告訴我所欠的8000多元中，有4400元可以參加分期付款的活動。”按銀行工作人員的介紹，王小姐如果參加此活動，先可以免除一個月的利息，而且還可以晚一個月再還款，此后共分11期，每期還款440元，總計還款4840元。而其余的4000元欠款則需要另外償還。

王小姐當即表示不感興趣，銀行人員一再確認，并不斷表示此時參加活動方便又實惠，不需要任何書面申請，只需要王小姐在電話中答應一聲就可以。在遭到王小姐明確拒絕后，該工作人員又多次致電。

在國際市場上，消費分期付款非常常見，最著名的例子就是中國老太太和美國老太太購房的區別，大家都已經耳熟能詳。而現在國內銀行也在不斷推行信用卡分期付款，這項業務確實幫助了不少人。

但在銀行賣力推銷信用卡分期付款背后，是不是還有不為人知的理財陷阱? 通過調查了解到，大多數的分期付款都是有成本的，例如消費者持卡在蘇寧、國美等家電銷售企業購買家電，如果選擇分期付款，一般需要多支付2.5%至4.5%的手續費用，而這部分費用如果折算成利息，大約和國家基準貸款利率相仿，這多少能夠讓暫時手頭不寬裕的持卡人接受。 但是，像普通消費的分期付款，各銀行收取的手續費用一般較高，以浦發銀行本次活動的收費標準為例，原本4400元的消費需要先后歸還4840元，多還10%。但這并不是說年利率10%，因為分期付款的還款方式為按月還款而非利隨本清，所以實際利率將會更高，一般銀行信用卡一年期分期付款大約為12%至17%的年利率水平，較國家規定的標準利率6%左右高出很多。

專家建議，如果持卡人并非手頭緊張，最好不要申請分期付款，如果對于未來何時能獲得還款資金并沒有把握，但時間可能不會很長，可以選擇支付最低還款額，當手頭寬裕的時候一次性還清;如果未來收入穩定且暫時無法全額還款，那么可以根據每月的還款能力確定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。 以上介紹了信用卡還款方面常見的誤區，讓你對安全用卡有了更深的了解。下面就來介紹下用卡還款的方式和技巧，讓你在還款時更加便利和實惠。 六招讓你足不出戶跨行還款

信用卡還款是件煩心事，特別是對于需要跨行還款的持卡人來說，來回奔走、排隊等候的滋味可不好受。這里，我們向大家推薦幾種足不出戶的還款方式。 銀聯在線 ★★★★

挑刺：轉出和轉入銀行卡尚不全面

銀聯在線是中國銀聯為廣大持卡人提供的網上服務平臺，信用卡跨行還款就是服務的一項。

持卡人所需要做的第一步是用戶注冊。在填寫了正確有效的郵箱地址、用戶密碼、真實的個人信息、安全保護問題及答案后，就能完成注冊，整個過程不過3分鐘。 第二步自然是設置需要還款的信用卡和資金轉出的借記卡，數量不限。在登錄后，持卡人可在網頁左側“我的銀行卡”一覽中選擇“借記卡綁定管理”和“信用卡綁定管理”。只要輸入銀行名稱和相應的卡片號碼就可以完成綁定申請。之所以說這只是“申請”，是因為借記卡和信用卡均要通過銀行實名驗證，這也是為了保障持卡人的利益。

不同銀行實名驗證的反饋時間不同，據了解，大部分銀行可以做到實時反饋，比如招商銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業銀行的借記卡和信用卡，深發展銀行、平安銀行的借記卡，以及華夏銀行、寧波銀行、東亞銀行的信用卡。其他支持此業務的卡片的驗證情況需要在3個工作日內以郵件形式通知持卡人，持卡人也可以在綁定銀行卡的“狀態”欄中查看，若顯示“已驗證”，就表明已經通過實名驗證了。

銀聯在線的信用卡、借記卡綁定并不等于卡片在最后還款日會自動還款，還款還需要持卡人每月手動操作一下，綁定只是免去持卡人再次輸入卡號、實名驗證的過程。雖然并不自動，但這樣的操作比起來回奔波于銀行網點之間可謂輕松不少。 目前，這一跨行還款服務免收任何手續費，而且不需要在柜臺開通網上銀行等業務就可以直接操作。單月持卡人信用卡還款上限為人民幣2萬元，即不論幾張信用卡、幾張借記卡，在該平臺的還款每月不能超過2萬元。 快錢 ★★★★

挑刺：轉出卡預先在銀行柜面開通網上銀行，手續較為繁瑣

銀聯在線相比，“快錢”的優勢在于支持的轉出借記卡、轉入信用卡數量較多，四大銀行及交行、招行、民生、興業、浦發等21家銀行的借記卡可以用來資金轉出，而工行、農行、建行等15家銀行信用卡可以在此還款。

不同信用卡的到賬時效不同。最快的浦發銀行T+1日到賬，而相對較慢的工行、建行、農行、光大及江蘇銀行需要T+3個工作日到賬。因此，在這一平臺還款的持卡人需要打足提前量，可不能拖到最后還款日當天還款。

具體的還款操作流程為，在快錢首頁及銀行卡還款頁面點擊“信用卡還款”鏈接，再按照提示，選擇信用卡發卡銀行、輸入信用卡卡號、持卡人姓名、還款金額及聯系方式并確認。接著，按照提示在銀行卡網上銀行完成付款。除了招行大眾版以外，其他借記卡均需要在柜面事先開通網上銀行業務。最后，在完成了以上幾步后，就能完成跨行還款了。持卡人可以登錄快錢進行交易查詢，通過“個人賬單查詢”或“信用卡還款交易查詢”來查看還款記錄。

與銀聯在線一樣，快錢所提供的網上還款服務不收取任何手續費。對于不同銀行的還款上限規定有所不同，具體可以參考附表。 財付通 ★★★★

挑刺：部分銀行開通網銀過程繁瑣

財付通是騰訊旗下在線支付平臺，同樣提供網上跨行還款服務。不過，還款方式并不是將借記卡里的資金直接打入信用卡，而是通過“財付通賬戶”中轉來實現。 首先，持卡人需要在網站上通過郵箱或QQ號碼注冊財付通帳號。接著，將支持網上支付的借記卡中的資金通過網上銀行 充值、郵政網匯通充值或是上門充值三種方式打入財付通賬戶。隨后，就可以利用財付通賬戶的余額來完成信用卡還款了。

其中，將借記卡資金充入財付通賬戶需要提前開通網上銀行。各家銀行所支持的方式有所不同。平安銀行持卡人既可選擇柜臺辦理，也可以網上直接開通，建行、招行、農行、民生、深發展、廣發、興業持卡人需在網上操作，而工行、郵政、北京銀行、浦發、光大、交行和中國銀行持卡人則需要在柜面辦理。 不同信用卡的到賬日期會有所差異，興業信用卡可實時到賬，而在此平臺上，相對較慢需要2—3個工作日才能到賬的是交行、平安、深發展、光大、民生和浦發銀行。因此持卡人同樣需要留出足夠的資金周轉時間，避免循環利息產生。 支付寶 ★★★

挑刺：只可對工行、招行信用卡還款

如果你是工行、招行信用卡持卡人，那么支付寶平臺也可以為你提供跨行還款服務。

對于這項全新推出的服務，推廣期間支付寶平臺不收取任何費用。持卡人可以通過網上銀行、支付寶卡通、支付寶賬戶可提現余額(招行暫不支持)三種方式為信用卡還款。

其中支付寶卡通的開通方式有兩種，一是網上開通，適用于招行、工行、中信借記卡，另一種是銀行柜臺開通，需要先在支付寶網站申請，再攜身份證去銀行柜臺簽約，最后在支付寶網站激活，適用于建行、郵政、光大、華夏、中信、恒豐、浙商等銀行。

信付通電話終端 ★★★ 挑刺：前期收費較高

信付通電話終端是一部特殊的電話機，其提供的服務之一就是信用卡跨行還款。招行、浦發、興業、民生等多家銀行信用卡可以通過這部機器輕松還款，只要是印有銀聯標識的借記卡都可以作為資金轉出卡使用。信付通擁有者只需刷幾次卡、按幾個按鈕，就可以足不出戶完成還款任務了。

不過，信付通終端機可不是免費的，不帶打印功能的機器每臺售價600元，帶有打印憑條功能的機器每臺售價1200元。信用卡還款不另行收費。 銀聯電子支付平臺★★★

挑刺：支持銀行不多，且需要額外收取手續費

許多人會把銀聯電子支付同銀聯在線混淆，其實，銀聯電子支付更多的是提供跨行轉賬服務，當然，這一網絡平臺也可以對信用卡進行還款，只不過并沒有太大的優勢。

銀聯電子支付為農行、中行、浦發、中信和交行(2009年5月前開通服務)信用卡提供還款服務。除了中國銀行準貸記卡需要1個工作日后到賬，其他均可實時到賬，如果持卡人在最后一天才想起還款，這一平臺倒是值得一試。 與其他各種還款平臺相比，銀聯電子支付顯得有些“斤斤計較”，持卡人的每次還款都需要額外支付手續費。同城還款小于5000元收費2元，5000元至5萬元收費3元，5萬元至10萬元收費5元，10萬元以上收費8元。異地還款最低5元最高50元，按照交易金額的0.1%收取。

另外，轉出借記卡的開通方式各家有所不同，大部分都需要柜面登記開通，因此操作起來也有些繁瑣。 信用卡跨行還款也可零手續費

目前信用卡還款方式多樣，但市民普遍傾向選用銀行的柜面和ATM機還款，這兩種方式均需要到銀行網點辦理。

如果是網點較多的國有銀行，涉及跨行轉賬或取款時，交易千元以上金額收取的手續費從10~50元不等。但像網上銀行、手機銀行以及便利店自助還款等新興的還款方式，由于還處于業務推廣期，不少銀行都大打優惠戰，手續費不僅打折還有可能全免。

還款錦囊一：便利店還款“0”手續費但耗時長

能夠在家門口的便利店里跨行還款，是最為方便的還款形式。據記者了解，目前在上海地區，快客、好德、喜士多、可的、光明、全家等便利店都開通了以便利店為載體的自助終端跨行還款服務。此外，在北京、廣州、深圳、成都、南京等城市的部分便利店里，也已開展了此類服務。據悉，這種還款方式是由第三方電子支付公司負責在便利店設置智能支付終端，再由銀聯提供后臺的跨行結算服務。因此，只要持卡人所持卡片的發卡行加入到了該網絡，在欠款到期前，用帶有銀聯標識的借記卡到裝有該還款設施的便利店，就可以自助完成信用卡的還款手續。

在目前來看，很多中小銀行由于網點的限制，對于這一新穎的還款途徑十分青睞。以深圳平安銀行為例，早在去年就加入了這一自助還款的網絡。眼下在上海地區，招行、深發展、浦發、民生、寧波行、廣發、中信、興業、華夏等十幾家銀行都已跟進，加入到這一信用卡還款的新平臺。 安全性等同POS機

據了解，借道便利店的自助還款設備，除了可以進行普通還款外，對于信用卡的欠款也一樣能還。而且招商銀行、深圳平安銀行、興業銀行在到還款日前還款，款未到賬不收取滯納金。

不過，該渠道目前的最大優勢除了方便以外，還有一個優點便是“免費”。事實上，相關銀行必須為每筆跨行還款，支付給銀聯和相關的第三方電子支付公司、便利店一定的費用。但是，這一便利的還款途徑，當前已經成為各家中小銀行拓寬其信用卡業務的有利工具，因此這筆費用也暫時被銀行“包攬”下來，持卡人尚無手續費用支出之憂。 在安全性上，據該自助終端的提供商拉卡啦公司的相關人士介紹，其安全是由銀聯終端認證予以保障的。從技術角度講，經過銀聯終端認證的智能刷卡終端，在安全等級上與布設在各大商場超市的POS機是屬于一個級別的。在通訊線路上，智能刷卡終端采用固話網絡，與互聯網在物理上截然分開，因此在使用過程中完全可以避免網絡黑客等一系列網絡漏洞帶來的不安全因素。 還款錦囊二：手機、網上銀行手續費比柜面低

根據記者調查，大部分銀行手機和網上銀行跨行轉賬的手續費都要比在柜面低。如建行，無論是同城還是異地，網銀跨行轉賬一律收取轉賬金額5%的手續費，最高25元，是柜面轉賬手續費的一半。手機銀行費用則更低，跨行轉賬只收取0.15%手續費，最高15元。

手機銀行和網上銀行因為考慮到網絡安全的原因，一般都有日均轉賬上限，大多數銀行一天匯款金額最高5萬元。不過對于大多數“刷卡族”來說，信用卡消費一般不會高達5萬元。 還款錦囊三：巧用“銀結通”

如果擔心網絡安全問題，最常用的柜面還款也可以有省錢的辦法。“銀結通”是廣州地區跨行通存通兌業務，目前已經開通了信用卡還款業務，支持銀行有民生、深發展、招商、興業等股份制銀行。

市民只要到貼有“銀結通”標志的銀行網點柜臺，就可以向支持該業務的銀行信用卡還款，包括現金還款和跨行轉賬還款兩種，皆不需要收取手續費。不過，目前此業務只適用于簽訂協議的部分股份制銀行，網點較多的大銀行還沒有加入。 ATM機上也可還信用卡借款

晨報訊 只要把信用卡插入ATM機，就能把錢存進信用卡，實現還款功能。為方便持卡人還款，中國銀行近日推出信用卡自助還款業務。

據中行省分行工作人員介紹，該行現已在所有ATM機上增設信用卡還款功能，每臺機器上都可顯示簡易操作菜單，提示還款的每個步驟。如按照提示操作，一分鐘內便可輕松完成還款。

貸款利息怎么計算公式范文第2篇

一：利息

1. 含義：因存款或者貸款出去而得到本金以外的報酬。

2. 公式：利息=本金×利率×時間;

二：利率

1. 含義：利率又稱利息率，表示一定時期內利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率

2. 公式：利息率= 利息量 ÷ 本金÷時間×100%

3. 分類：年利率用百分比(360天)，月利率用千分比(30天)，日利率萬分比;

三：復利

1. 含義：復利是指在每經過一個計息期后，都要將所剩利息加入本金，以計算下期的利息。 2.

3.法律規定：最高人民法院出臺《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，其第7條明確規定：“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。”這說明，法律對公民之間借貸的復利問題是適當保護的。

根據上述規定，如果計算復利的利率超過銀行同期同類貸款利率的4倍，則該復利屬于謀取高利的范疇，超過部分法律不予保護，反之則應當予以保護。

四：分和厘

貸款利息怎么計算公式范文第3篇

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信用卡最低還款額利息怎么計算

如今使用信用卡的人越來越多，在使用信用卡的時候，人們最關心的出了最低還款額、還款周期外，還有一個利息問題。信用卡的利息究竟是怎么算的呢?接下來由贏了網的小編為大家整理了一些關于信用卡最低還款額利息怎么計算及其他相關的知識，歡迎大家閱讀!

選擇償還最低還款額可保持良好的信用記錄。不過，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。

目前，大部分銀行采用全額計息的方式，從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五(即0.05%)的利息，并按月復利計算。

舉例來說，假設D小姐賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日。她6月18日的賬單列出了她從5月19日至6月18日的所有消費記錄，1筆1萬元刷卡消費，記賬日為6月14日。因此，D小姐本次最后還款日為7月15日，“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。

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如果D小姐選擇在7月15日當天或之前歸還所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日僅歸還了最低還款額1000元，那么她將被收取從記賬日(6月14日)算起的利息，直到還清為止。

在下個賬單日7月18日前，D小姐如果沒有還清剩余款項(包括利息部分)，那么該期賬單中會有163.5元的利息產生。

利息是怎么產生的?

10000×0.05%×30(6月14日—7月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(7月16日—7月18日)=163.5元。這份賬單的最后還款日為8月15日。

如果D小姐在8月15日依舊沒有全額還款，那么7月18日至8月15日的免息期也將被取消，而且上期賬單中163.5元的利息也將按每天萬分之五的利率產生利息。這也就是月復利的意思。

由于每天都有新的利息產生，早期的利息還會產生復利，如果D小姐在3個月內無法還清欠款，利息將超過千元，欠款時間越長，還款壓力越大。

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目前，有些銀行的持卡人若按照最低還款額還款，那么已經償還的部分將免收利息，未償還的部分會從記賬日起按每天萬分之五計息。即上例中D小姐已經歸還的1000元可以免收利息，卡中心只對未還的9000元收取從6月14日起至還款日的利息。這一方式可以降低一定的還款壓力。

分期還款更優惠

如果資金一時周轉不開，還可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。分期還款雖然不產生利息，但要支付手續費，這里的手續費，其實也是銀行變相收取的“利息”。

目前，大部分銀行提供的現金分期業務多為3期、6期、12期、24期，也有部分銀行提供短至1個月的分期，和長至36期的分期。而手續費費率，各家銀行的情況也不盡相同，但整體差別不大，以12期(即1年)為例，基本在年化7.8%-9%之間。

以招商銀行[-0.56%資金研報]為例，持卡人可申請賬單分期，三期手續費2.6%、六期手續費4.2%、12期手續費7.2%，在第一次還款時一次性收取。

計算公式為

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現金分期每期手續費=分期總金額×每期手續費費率。

我們仍以D小姐為例，10000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期(即三個月)2.6%手續費計算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元?？梢?，無論哪種方式下，分期還款都要比最低還款額還款更劃算。

做好規劃總結

不過，分期還款并不是一定都比歸還最低還款額省錢。對于金額較大、較長時間內無法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款成本相對較低。而對于金額較低、消費記賬日離最后還款日很近，而且能在較短時間內償還的，則選擇最低還款額比較劃算。

如果你不想在利息中繞來繞去，最好的辦法就是按時全額還款，“敢做就要敢當，敢借就要敢還”，不僅能維護信用卡良好的使用記錄，還能避免不良的信用記錄。

來源：(信用卡最低還款額利息怎么計算http://s.yingle.com/zw/198866.html) 債權債務.相關法律知識

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貸款利息怎么計算公式范文第4篇

1. 房間的長寬高等容積情況。經驗值每立米的加濕量設計為7-9g，更為準確的

要查焓濕圖;

計算公式：

含 義 ：

l------換氣常數;v----體積; p----密度; x1----當時濕度值單位空氣含水量的g數，x2----達到要求濕度值單位空氣含水量的g數;1000-----單位換算，kg;

2. 房間的用途;以確定要達到的濕度水平;

3. 通風量;主要要抵消通風中的濕度增減，其余的濕度處理量只影響處理的速

度;

4. 房間的設備和人員情況。確定房間的散熱量和濕度要求;

5. 已使用的空氣處理設備參數及其工作情況;

6. 房間目前達到的環境參數(溫度濕度，在冬季和夏季，平均值和極限值);

7. 外界環境的溫濕度情況(溫度濕度，在冬季和夏季，平均值和極限值)，客

戶不清楚可以查《空調設計手冊》

8. 注意不同加濕形式對溫度的影響;與新風同用時要考慮對新風的預熱：

9. 環境對安裝的一些限制：水的軟硬?水管還是水箱?水管(如有)如何走?