信用社銀行工作總結范文第1篇
策略1-客戶細分
客戶細分就是對客戶進行差異性分析，對客戶進行分類。尋找具有同一類性質的客戶群以及行為偏好的群體，進而有效的開展信用卡營銷活動。建行已具有非常豐富的卡種，在客戶細分基礎上的產品細分，可以針對不同群體進行不同的營銷話術。
舉例1：對于有車一族推薦ETC蘇通龍卡和汽車龍卡，話術重點為ECT快速通道的便捷和先通行后付費，汽車卡免費洗車和積分換油等。
舉例2：家庭主婦推薦熱購卡，話術重點為持卡消費享受泰華等多個商城會員待遇。
舉例3：商務人士推薦全球支付卡，話術重點為全幣種卡可滿足境內外刷卡支付需求，更可以提供免收外匯兌換手續費、外幣交易人民幣入賬還款的專屬權益。
策略2-廳堂聯動
柜員利用新一代系統彈屏推薦功能，對每一位潛在辦卡客戶進行“一句話營銷”的話術推薦和宣傳折頁遞送，同時營銷信息需要主動傳遞至大堂經理或理財經理，實現廳堂各崗位人員之間的聯動營銷。
如果客戶不了解產品或者辦卡意愿不夠強烈的情況下，可以將客戶在業務辦理完成后引導至大堂內，通過交流來了解客戶的實際需求，并為客戶提供咨詢或合理化建議，并發掘客戶的潛在需求。二次營銷可以達到兩個目的：一是讓客戶感覺到有人在關注他，提高客戶的現場體驗滿意度。二是發掘營銷機會，以便做好后續的營銷。
策略3-渠道開拓
營銷渠道是營銷活動中的關鍵性因素，針對網點營銷渠道過于單
一、層次較少、效率不高的問題，應加以完善。尤其對于目前的重點產品-ETC蘇通龍卡的營銷工作，更需要開拓營銷渠道。
信用社銀行工作總結范文第2篇
一、前言及背景介紹
近年來，我國的農村信用社正朝著股份化、商業化、規?；笆袌龌姆较虬l展、隨著金融業的快速發展以及生產力水平的不斷提高，我國的農村信用社為適應其發展，應改革其制度，將合作制演變為股份制，構建農村商業銀行。農村商業銀行的建設構架是縣省兩級的法人體質結構。創造利于公平競爭的政策環境是農村信用社發展商業化的基礎，其實質在于減免稅收，增加財政的補貼。
我國的農村信用社作為目前農村的重要金融機構，對我國農村經濟的快速發展發揮重要作用。近年來，隨著人們對“三農”問題的廣泛關注，以及農村金融體制的深化改革，我國的農村信用社將改制為農村商業銀行。我國的農村商業銀行作為農村中的金融合作機構，是在合作者共擔風險、自愿合作以及共享利益的條件下形成，并在法律范圍內為指定的地區提供金融服務。我國的農村信用社自改革開放以來取得很大成效，但基于農村經濟的快速發展，其合作組織的屬性逐漸失效，無法適應農村金融的需要，農村合作金融流于形式。
隨著我國經濟的不斷發展，新農村建設的不斷推進，“三農”問題越來越受到國家領導的重視。解決“三農”問題，也是構建和諧社會的關鍵，是推進城鄉一體化的前提條件。自 2004 年以來，中央連續出臺八個“一號文件”，分別從“ 促進農民增收”、“提高農業綜合生產能力”、“推進社會主義新農村建設”、“發展現代農業”、“糧食增產、農民收入”、“推進城鄉一體化”“ 推進農業科技創新”等方面關注“三農”。
國家連續多年出臺有關“三農”的政策，足以可見對“三農”的重視。而解決三農問題需要大量的資金支持，這就要求各地農村形成完善的，能切實服務于三農的金融體系。2008 年 10 月，黨的十七屆三中全會《中共中央關于推動農村改革發展若干重大問題的決定》中也明確指出，要建立現代農村金融制度，把農村金融提到“現代農村經濟核心”的高度來認識。并為農村金融改革和發展提出了如下任務：創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。改善農村信用社法人治理結構，保持縣(市)社法人地位穩定，發揮為“三農”服務主力軍作用。
目前我國農村金融體系中既存在正規的金融機構，如農業發展銀行，農業銀行，農村信用社，郵政儲蓄，還存在各種形式的民間非正規金融。但是近年來，農業銀行基層營業網點
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
不斷收縮，經營目標也逐漸轉向非農產業。農業發展銀行作為政策性銀行，在功能上只是一個糧食收購資金供應銀行，郵政儲蓄過去多年的“只存不貸”導致農村資金大量流失。所以農村信用社已逐漸成為農村金融體系的支柱，在整個農村金融市場中起著主導作用。
我國的農村信用社最早成立于建國初期，經歷了初步發展、曲折反復、快速發展等不同的階段，1996年8月，國務院發布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業銀行的行政隸屬關系，逐步改變為“農民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并在全國各地開始進行多種形式的改革試點。
二、我國農村信用社的現狀分析和當前問題
1.產權制度和發展模式
目前我國農村信用社在產權制度方面采取多樣化方針，各地區根據自身發展水平以及信用社自身狀況來選擇不同的產權模式:經濟比較發達、城鄉一體化程度較高、信用社資產規模較大且已商業化經營的少數地區實行股份制商業銀行。不具備商業銀行模式改造條件的信用社可以選擇合作銀行模式在人口相對比較稠密或糧棉商品基地縣(市)，可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯社各為法人改為統一法人。對其他還達不到條件的地區，可繼續實行原先的體制，同時通過降格、合并等手段，對高風險信用社進行兼并和重組，并對嚴重資不抵債、機構設置在城區或城郊、支農服務較少的信用社，可考慮按照《金融機構撤銷條例》予以撤銷。
這樣，我國農村信用社出現了三種新型的基本發展模式：農村信用社制度框架內重組模式、股份制農村商業銀行模式和農村合作銀行模式，各地都有不同選擇。但在管理模式上，除北京、天津、上海外，各地基本上都選擇組建了省級聯社。
當前問題：首先，當前的農村信用社在產權制度方面是一種混合產權模式，出資方主要是各級政府，監管方面還是以政府指導為主，產權沒有明確的界定，信用社的性質還存有“官辦”金融機構的跡象。
其次，在管理模式上，各省級地方政府都無一例外的選擇了易于行政管理的聯社模式，這造成了信用社不是對股東和社員負責，而是對上一級的聯社負責，同時也傷害了農民參股入社的積極性。
最后，在股權設置方面，農村信用社的“非農”問題日益突出，出現了排擠小股民和農民股民的現象，改變了信用社“支農惠農”的核心目標。
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
2.資金運營情況
(1)資產情況。2000年以后，農村信用社增資擴股規模開始迅速加大，但信用社的資本充足率并沒有完全達到國家8%的標準要求。從2004年以來，農村信用社再次出現增資擴股高峰，資本充足率有明顯提高趨勢，可以預見資本不足的問題不久將會得到解決。不良貸款近年來也有所好轉，但由于大多數是屬于歷史積累，在短期內很難收回，這就使得各個信用社的不良貸款率居高不下，甚至有的地方超過了50%，成為信用社經營困難的主要原因。
(2)負債情況。從目前信用社的負債總體來看，農民仍然是最主要的儲蓄者，其存款額大約占到信用社總存款的70%。從存款流動性和結構來看，信用社保持較高的流動性水平，但流動性較高的同時也削弱了信用社的盈利能力，尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規模。
(3)盈利情況。農村信用社從農業銀行脫離出來后，一方面被轉嫁了許多沉重歷史包袱，制約了其進一步發展：另一方面行業競爭加大，擠壓了信用社的盈利空間，而其服務“三農”的宗旨使得社盈利水平長期處于低位。
3.內部治理結構
(1)1996年中國農村信用社從中國農業銀行脫鉤后，農村信用社按照《國務院關于農村金融體系改革的決定》要求，建立了農村信用社社員代表大會、理事會、監事會三權分立的核心治理制度。理事會負責日常事務的決策并向信用社經營層提出經營目標和戰略方針：監事會負責對經營層的監督管理。代表大會負責理事會和監事會的選舉，理事會和監事會對代表大會負責。三會之間權責分明、各司其職、相互制約。
農村信用社體系上自上而下分為四個層級，分別是國家級、省級、縣級、鄉鎮級，該體系的采用自下而上的所有權控股方式。
(2)當前問題。首先，農村信用社“三會”制度形同虛設。社員代表大會沒有成為真正的最高權力機構，自身受到信用社的控制和操縱。理事會和監事會的規范制度還沒有建立，理事會受到上級的控制，監事會流于形式，無法發揮有效的內部監管，信用社的經營活動更多依靠行政命令的方式開展。
其次，省級聯社控制制度與法人產權治理機制相互矛盾。農村信用合作社的三權分立模式，解決了農村信用社、信用社股東和政府之間的所有權和經營權的分配問題。但改革中將信用社的管理權下放給省級政府，造成了各省都毫無例外的建立了農村信用社省級聯社，這為地方政府控制農村信用合作社和地方金融提供了機遇，制約了不同產權主體共同參與決策
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
的權力。
最后，管理水平有限，管理效率不高。農村信用社職工的文化水平不高，在放貸時不能準確有效的向農戶傳達信貸信息，同時存在機構冗余、人員龐雜的現象，行政成本高而經營效率低下。
4.監管狀況
(1)建國之初，農村信用合作社工作主要由中國人民銀行和供銷社共同監管，監管的內容多是對一些基本的規章制度的規范。80年代后，農村信用社成為農業銀行的基層機構，由中國農業銀行負責監管，監管手段多是強制性的行政式命令。1996年，國務院出臺了《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社開始逐步脫離農業銀行的附屬地位。
(2)2003年6月，國務院出臺《深化農村信用社改革試點方案》，確定了監管的總體原則。2004年銀監會經國務院審批下發的《關于明確農村信用社監督管理權責分工的通知》經一步將監管體制中各級政府、省級管理機構、中國人民銀行以及銀監會的權責明確。
(3)當前問題。首先，沒有有效的執行對省級聯社的監管工作。隨著國家將農村信用社的權力逐步下放給省級政府，省級聯社的特殊地位就必須要有更高層的國家機構嚴格管理，這方面銀監會監管不完善，管理基本還是流于形式。目前是否應當建立專門的全國性信用社監管機構還需討論。
其次，信用社與監管部門關系不暢，沒有建立適當的溝通機制。當前信用社還處于改革發展初期，很多業務還不規范，因此對監管機構存有戒心。而監管者也沒有主動建立與各級信用社的有效溝通機制。
三、改制為農村商業銀行的原因
農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構，是我國金融體系的重要組成部分。1997年以來，按照黨中央、國務院的統一部署，在人民銀行監督管理和有關部門的大力支持下，各地農村信用社改革體制、改善管理、改進服務，各項工作取得明顯成效，在支持農民、農業和農村經濟發展中發揮了重要作用，已逐步成為農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶。但是，也應看到，當前農村信用社在產權制度、管理體制、風險防范等方面還存在諸多急需解決的問題，嚴重制約了農村信用社服務“三農”作用的發揮，需要通過不斷地深化改革，在發展中逐步予以解決。
1、少數農村信用社的入股管理不當
在我國農村信用社的改革過程中，其自身的發展與國家資金密切聯系，其改革目標與政
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
府的資金扶持相結合，政府激勵農村信用社通過各種途徑，以減少其貸款，增加資本。但由于我國農村信用社的不足，如資產質量不高、虧損掛賬多及資本的補充率低等，這些均使我國的農村信用社難以適應農村經濟的發展需求，難以實現資本充足的目的?；谶@種因素的影響，少數農村信用社通過人為的方式，在短期內加大資本的充足，提高其資產的質量。也就是將準備到期或期限已到但無法實時收回的賬款，采用展期或借新還舊的方法，將這些貸款轉變為正常貸款，以減少不良的貸款。再者，有些農村信用社在實施入股管理時，操作過于簡單，并且在發放貸款時通常將入股作為基本條件，甚至某些信用社為獲取政府的政策支持，收集很多名為股金，但實為存款的假股金。
2、農村信用社的產權歸屬不明確
農村信用社順利發展的基本條件在于制定歸屬清晰的產權制度，目的是為了在合作金融中的所有成員間構建一項密切聯系的產權制度。然而，我國農村合作金融的產權制度至今尚未得到正確落實，造成我國的農村信用社還存在很多問題。自1996 年起，我國的農信社脫離于農業銀行， 恢復合作金融組織的地位，農民可通過入股的形式成為社員，擁有其產權，信用社的產權關系本應明確。然而我國多數的農信社并非新建，而是由多次變化的原有信用社發展而成，其所有者的權益歸屬不清晰。加上多數地區的農村信用社在實際操作時，規定社員入股的金額一致，享有保息分紅并可隨時退股等，這些與原本的存款差距不大，造成社員未能形成單獨的產權，難以和農村信用社建立固定的利益約束制度。
3、農村商業銀行的優勢
首先，農商行的資金來源廣于農信社?；谖覈r商行的制度為股份制，因此，隨著股份制的改革，其為我國的金融產業提供良好機遇，我國農商行的資金來源將更加廣泛，不再僅限于農信社的成員資金。若農信社的發展迅速，符合上市的要求，我國的農商行將申請上市，以收集更多的資金，擴大資金來源，利于資本結構的優化，降低風險，從而滿足“三農”的需要。其次，我國農商行的服務質量高于農信社。由于我國的農村商業銀行實施當代企業的管理方式，要求提高員工的素質，改善服務質量。重視客戶服務，為客戶提供更多的創新產品，以滿足客戶的需求。如，北京農商行為滿足客戶購買國債的需要，銷售一定數量的國債，為農民提供良好的投資渠道。因此，基于上述因素，我國的農信社改制為農商行是必然趨勢。
四、農村信用社改制農村商業銀行的過程
我國農村信用社的改革主要包括以下幾個方面：首先，優化信用社的管理階層，信用社 5
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
的內部管理階層應盡量減少，以確保管理層的高效管理。努力適應于行政體制及行政區域，加快發展，以提前反映行政體制的變化趨勢。其次，我國的農村信用社在改革過程中，應不斷加快生產經營，以擴大信用社的發展規模，從而提高防御市場風險的能力。最后，按照農村商業銀行組織結構的發展規律，促進農村信用社的體制改革進程。依照農村信用社的基本原則，將我國的農信社改制為農村商業銀行，建立省縣兩級的法人結構。
1、農村信用社改制的結構
目前，我國農村信用社的組織結構多為縣級的法人結構，消除鄉級的法人結構，有助于機構的精簡，擴大個體結構的規模，提高其生產效率?；跇I務考慮，城市市區內未設有經營網點，因此，部分地級市未存有法人機構。此外，現有的行政體制為省管縣的體制，將有利于效率的最大化。目前，縣級行政體制的成立，標志著我國對農村區域實施最完整的宏觀調控。建立縣級法人機構，有助于我國農村區域經濟的發展，促進社會主義新農村的建設過程。而建立省級法人機構將我國的省級信用社改制為省級農商行，利于擴大發展規模。我國農商行的組織結構為總行、省級分行、縣支行。
2、解決好農信社的人員短缺問題
基于各種原因，我國農村信用社的用人及分配制度已難以適應農村商業銀行的建設要求。因此，應加以完善我國農信社的用人制度，以促進農商行的改制過程。首先，提高農信社的人員素質，按照工作要求，積極培訓現有人員?？己宿r村信用社的人員技能，使其憑自身實力，找準自身的位置，進行精確的定位。其次，建立健全的人員管理制度，采用當代的人員管理方法，在各管理階層中實施經理制度，設立更多等級的人才機構。最后，積極建設金融企業的文化，認真建設學習型的企業，使任何一位職員在工作中學有所成。樹立員工愛崗敬業、勇于拼搏、大膽創新、吃苦耐勞的精神，為我國農村商業銀行的發展作為應有貢獻。
3、完善農村商業銀行的法律邊緣化問題
根據我國《商業銀行法》的相關規定，我國農村的商業銀行應依法開辦發放貸款、公眾存款及辦理結算等業務，明確農商行中各機構的設立條件，以及明確農商行的法律主體地位。但在我國人民銀行的相關文件中，農村商業銀行的這些法律義務并未得到體現，因此，如何解決我國我國農村商業銀行的法律邊緣化問題?首先，明確農村商業銀行的法律主體地位，保障其法律權益。重新修改我國現行的《公司法》及《商業銀行法》，明確我國農商行建設股份制商業銀行的法律地位，結合農商行的實際情況，有效規定農商行中組織結構的設立。其次，依照我國《公司法》與《商業銀行法》的相關規定，制定有效可行的《農村商業銀行法》，防止我國農村商業銀行具體政策的隨意調整，保證其的可靠性。
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
4、堅持商業化經營原則。
考慮到一些地區的農村信用社雖然已經商業化經營，但與其他商業銀行相比，其服務區域、對象以及其發展基礎仍有較大差異，特別是它們主要還是以服務農民為主。因此，將農村信用社改制為商業銀行，要妥善處理好商業化經營與服務“三農”的關系，不能因農村信用社改制而造成對農村金融服務的沖擊。改制為商業銀行的農村信用社僅限于大中城市和其他經濟比較發達、商業化程度較高、對支農服務要求較少的少數地區。具體條件是：(1)有較強的管理能力;(2)全轄農村信用社資產總規模10億元以上;(3)不良貸款比例15%以下;(4)組建后資本金不低于5000萬元，資本充足率達到8%。
五、農村商業銀行發展中存在的問題
1.產權結構與法人治理結構不健全
由于農村信用社舊體制的慣性影響，改制后的農村商業銀行，其法人治理結構無法有效運行。農村商業銀行的產權歸全體股東所有，但在實際操作過程中，作為農村商業銀行產權所有者的小股東往往缺乏行使權利的動力和能力。股東的決策權大小取決于出資額占總股本的比例，農村商業銀行的所有權歸眾多小股東所有，股東數量過多，股權過于分散，多數股東因為其產權微小，自身利益與銀行利益相關性不大，無意識去行使對農村商業銀行財產的占有、使用、收益、和處分權，導致“內部人控制”和“外部人干預”現象突出。
2.政策意圖與商業本質不統一
作為農村信用合作社改革的產物，農村商業銀行成立之初便被無形地賦予了更好地承擔起支持“三農”的使命。國家長期依靠行政權利干預信用社的正常經營，政府對農村信用社資金的來源與運用都具有壟斷性的支配權，更注重改制后的農村商業銀行對地方的貢獻;而改制后的農村商業銀行作為一個企業主體，卻以自身利潤最大化為經營目標，目標的差異和沖突容易導致農村商業銀行對農業和農村中小型企業的金融支持不足。
3. 信貸質量不高，缺乏風險管理方法與手段
農村商業銀行在利益動機驅使下，有信貸擴張動力，但缺乏對自身行為的約束，導致信貸資產質量下降，信貸風險增大。其經營方式和手段落后，員工整體素質不高，對于利率市場化不能適應。利率風險管理方法和手段的滯后，導致現在的農村商業銀行資產負債管理方面有關利率風險管理的欠缺。由于農村商業銀行中間業務收人欠缺，資產結構單一，投資渠道少，承受利率變化能力弱，應對措施缺乏。在利率變動情況下，往往出現經營風險，導致業務經營虧損。
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
六、對改制后的農村商業銀行風險的控制措施
針對農村信用社轉型為農村商業銀行后存在的風險，建議從以下幾個方面加以防范： 1.對經營風險的防范。
首先，組建后的農村商業銀行應該對資金的來源和運用進行合理科學的安排，統籌規劃，對負債結構的變化進行密切關注，及時的調整資產結構，按照人民銀行的規定提取法定存款準備和一般存款準備，按照相關的財務管理規定計提風險準備。其次，農村商業銀行的貸款投向應該定位于“三農”以及中小企業的短期融資，提高資產的流動線，根據外部經濟環境的變化，及時的調整和優化銀行的信貸結構，分散信貸風險，強化對大額貸款的監督控制， 對相關的授權授信行為進行規范，嚴格的執行相關的操作規程，采取多種方式對不良貸款進行化解。再次，農村商業銀行應該募股充實自身的資本金，達到相關資本和風險資產的比例要求，在今后的經營管理中形成有效的資本補充機制，把風險控制和內部管理放在重點的位置上，建立健全監督機制，建立有效規范的法人治理結構，設置相關的內部監督崗位和機構，加強對相關業務經營管理的監督檢查，嚴格處罰機制，準確的掌握處罰力度，及時的做出處罰處理。
2.對行業風險的防范。
一方面，對于行業競爭風險，組建后的農村商業銀行應該努力的開拓新業務，推進在工具、技術和市場等個方面的創新，在較為完善的產品服務的基礎上，發揮自身的服務特色，建立自己的產品品牌和服務品牌，推進管理、制度和組織創新，不斷提高自身的服務質量和經營效率，擴大市場，爭取客戶。另一方面，對于行業的自身風險，改制后的農村商業銀行應該遵循審慎的原則，把風險管理作為內部管理的重點和核心，自覺的接受相關部門的監督檢查，做到強化管理、穩健經營，盡量防范各種風險。
3.對政策性風險的防范。
農村商業銀行面臨的政策性風險和其他各種的不可抗力，例如：自然災害、戰爭等具有很強的不可控性，農村商業銀行應當通過相關渠道密切的關注外部經濟環境的影響，掌握國民經濟的發展情況，加強與當地人民銀行及銀監局等相關部門的及時溝通，努力做好對貨幣政策和利率政策的走向及趨勢分析，及時的調整自身的資產負債結構和經營策略，盡可能的提前對風險進行規避。
4.對其他風險的防范 。
一方面，組建后的農村商業銀行應該立足中小銀行的地位，通過科學的競爭策略來化解 8
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
風險。建立健全對資本的管理，完善有效的資本金的補充機制，不斷增強農村商業銀行的實力和規模，根據環境的變化不斷的改善經營機制，使農村商業銀行能夠有效的適應競爭和經濟發展的需要;強化業務創新，重視對特定客戶群體的營銷，突出自身的服務特色，建立自己的產品和品牌;積極的與國內的大銀行以及外資銀行等大的金融機構開展合作，通過合作實現優勢互補，進而實現“雙贏”;通過對人事制度進行改革并進行系統的人才發展規劃，培養并吸納優秀的金融人才。另一方面，改制后的農村商業銀行應該從工作環境、薪酬福利以及思想道德等方面加強對員工的管理，改善激勵機制，通過實施合理科學的激勵和績效考評辦法，使農村商業銀行的員工在晉級提升、收入分配以及安全保障等方面都能得到公正合理的待遇，調動他們維護銀行利益的積極性;加強思想教育，開展對員工的職業紀律、職業理想以及職業作風的教育，使其樹立正確科學的世界觀、人生觀和價值觀，給農村商業銀行提供精神保障。
七、促進農村商業銀行發展的對策建議
1. 健全內控機制，強化統一法人治理結構
農村商業銀行要嚴格按照現代金融企業的要求來構建公司治理結構，更多地關注利益相關者的利益，不僅要考慮公司價值的最大化，更要注重銀行本身的安全和穩健運行。要強化內部治理機制的完善，通過內部管理控制機制優化銀行的治理行為。要完善公司治理結構，真正形成以董事會為核心，由監事會、經理人等共同構成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構。同時，要建立健全各項內部控制制度，明確每一項業務的規定程序和手續，使業務有章可循，有據可依，通過制度的有效運作提高業務開展的透明度，切實防范可能產生的各種風險。
2. 協調商業化經營與政策性支農，積極服務新農村建設
“改制不改向”是農信社改革的基本原則，這就要求改革后的農村商業銀行在走商業化道路的同時，也要承擔政策性支農的職能。作為以盈利為主要經營目標的企業，農村商業銀行一定要確立正確的經營目標，其經營業務要與農村經濟的發展相結合，積極尋求政策和市場的最佳結合點，通過支農業務的創新與發展來促進其經營管理水平的提高，更進一步地促進支農業務的發展壯大，最終建立一種自身經營管理和支農業務相互依存、相互促進、協調發展的良性循環機制，從而實現支農的社會效益與自身經濟效益的“雙贏”。
3. 優化資產結構，提高信貸資產質量
農村商業銀行貸款的決策要由經驗決策向科學化、民主化轉變，力求做到定性、定量分析，為貸款項目提供必要性、安全性、效益性的科學依據;要抓住由原來的多級法人轉化為
淺析我國農村信用社改制農村商業銀行
一級法人的有利時機，實現貸款管理由粗放式管理轉向集約式管理，同時貸款監督由單項靜態監測轉向動態全方位監測;要實施審貸分離，發揮制約機制;借貸方式要由信用擔保轉向質押、抵押擔保，用以減少或轉嫁風險;要委派業務素質高的人員擔任信貸工作，實行量化考核，信貸質量高低與信貸人員經濟利益掛鉤，獎罰分明。
4. 引進高層次人才，提高員工綜合素質
在內部基礎設施建設方面，農村商業銀行的當務之急是大力進行人力資本投資，不僅要對現有員工進行專業知識和業務培訓，提高他們的綜合素質，更為重要的是應制定高層次人才引進戰略，通過靈活多樣的激勵措施，大力從外部引進高層次人才，調整員工素質結構，努力營造管好、用好人才和吸引人才的良好機制。這是增強農村商業銀行競爭力，提高其科技水平、研究開發能力和經營管理水平的重要舉措。
六、總結語
信用社銀行工作總結范文第3篇
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支付寶最大的支持工商銀行，并支付寶所有的現金和淘寶網的保證金都存在工商銀行，強大的工商銀行也是支付寶最大的支持者!
辦理支付寶工商銀行卡通或者開通支付寶網上銀行方式： 辦理條件：柜面注冊存量靜態密碼/電子銀行口令卡/U盾/E卡
電子銀行口令卡可以攜帶有效證件和注冊過網上銀行的銀行卡到工行營業網點免費領取但是我在辦理工商銀行的電子口令卡的時候是需要收費的，后來直接弄了一個U盾,請在領取時向工作人員說明開通“電子商務”功能;U盾也需要到柜臺去開通柜面注冊存量靜態密碼客戶單筆限額300，日限額300元，總累計限額300;電子口令卡單筆1000,日限額5000,使用次數為1000次;U盾無限額限制;
信用卡限額在以上基礎上，以與信用卡本身透支額度孰低為準;E卡限額同實體卡
招商銀行作為網上銀行功能最為完善的銀行組織，在支付寶合作的基礎上也是不含糊的! 支持的招商銀行的類型：招商銀行專業版/大眾版
大眾版可通過柜臺，電話銀行和網上注冊任何一種方式開通;專業版，需持身份證件及銀行卡去招行柜臺開通
信用卡單筆限額499.99元,單日額度由信用卡額度決定;大眾版單筆和單日限額5000,通過網上注冊開通的保護期內每日累計不超過500元,客戶累計網上支付交易達到200元那天起的15天后，保護期自動結束，通過電話開通或者在柜臺開通網上支付功能的，則沒有保護期,;專業版無限額
支付寶支持的另一家國有銀行那就是建設銀行 支付寶卡通 持支付寶龍卡和身份證到建行柜臺開通
手機綁定用戶日限額為銀行柜臺設置的金額與200元(含200元)孰低;數字證書用戶日限額為與會員在銀行柜臺設置的金額相同，最高為5000元/天 支付寶龍卡(借記卡) 高級客戶(簽約客戶) 需要拿身份證和龍卡去建行柜臺簽約開通(信用卡不分簽約與非簽約，只需開通網上銀行即可在支付寶使用)
信用卡單筆和單日累計限額均為500元;簽約用戶準貸記卡與借記卡單筆限額5000元,日累計10000元(數字證書用戶單筆和日累積均為1000.00元) 準貸記卡/借記卡/信用卡
中國農業銀行
電子支付卡用戶/注冊客戶
電子支付卡農行網站上直接申請/注冊客戶需持證件和銀行卡去柜臺辦理
電子支付卡日累積200元，2005年11月25日之前申請的為1000元;IE瀏覽器證書用戶單筆支付金額不超過1000元，日累計不超過2000元;移動證書用戶或者是已辦理動態口令卡的IE瀏覽器證書用戶暫無限額 借記卡 /準貸記卡
深圳發展銀行
動態口令刮刮卡用戶/動態口令編碼器用戶/數字證書用戶
發展卡用戶通過深發網站直接申請/口令卡和編碼器和數字證書都需要拿身份證和銀行卡到銀行柜臺申請開通
動態口令刮刮卡日累計限額5000元，動態口令刮刮卡使用次數為28次，使用完后需到銀行柜臺續卡;編碼器和數字證書無限額方面的限制 借記卡
浦東發展銀行 數字證書版/動態密碼版
持身份證件及銀行卡或存折去銀行柜臺開通
數字證書用戶單筆單日限額客戶自行設定,動態密碼版50000.00 借記卡/存折/準貸記卡
廣東發展銀行 不分版本
信用卡可以網上自助開通網上支付功能;借記卡、存折必須去柜臺簽署轉帳協議才能開通網上支付
信用卡金卡最高零售透支額6萬跨存款10萬，普卡最高零售透支4萬跨存款7萬，視個人信用額度不同而定,單筆最低限額為0.99元，單筆最高限額為500元;借記卡和存折單筆限額500元，次數不限 信用卡/借記卡 /存折
興業銀行
證書客戶/非證書客戶/興業e卡
非證書客戶可直接網上注冊開通;興業e卡可直接網上申請，如本身無興業銀行卡申請的，還需要到柜臺去進行確認;證書客戶需持身份證和銀行卡到柜臺開通，開通后需下載證書和進行激活
證書客戶無限額;非證書客戶有1000和5000兩種限額，由客戶在開通網上購物功能時自行選擇;e卡限額日累計5000元 借記卡
中國民生銀行
貴賓版(簽約客戶)/大眾版(非簽約客戶) 大眾版可以直接網站開通;貴賓版需持身份證和和銀行卡去銀行柜臺辦理 借記卡:大眾版單筆限額300元，日限額300元;貴賓版單筆限額1000元，日限額5000元;VIP+(含單KEY版)支付限額與柜臺簽約對外支付限額相同，最高單筆限額50萬，日限額200萬。信用卡：大眾版單筆限額 300元，每日300元;貴賓版單筆限額1000元(信用卡本身透支限額孰低)，日限額5000元(信用卡本身透支限額孰低);VIP+(含單KEY版)支付限額與柜臺簽約對外支付限額相同。 借記卡/信用卡
交通銀行
手機注冊版(大眾版)/證書認證版(專業版)
需要持身份證件及銀行卡去交行柜臺開通網上支付功能，成為交行手機注冊版用戶或者證書認證版用戶,開通后需要進行激活，信用卡不能單獨開通，需要掛靠在借記卡或者準貸記卡下面才可以開通網上支付功能
準貸記卡，借記卡手機注冊版限額日累計5000,證書版50000;信用卡手機注冊版限額為5000元與信用卡本身透支額度孰低 借記卡/準貸記卡/信用卡
中國郵政銀行
支付寶普通賬戶/已開通短信提醒的支付寶賬戶/已安裝數字證書的支付寶賬戶 到郵政匯兌聯網網點辦理網上支付匯款，并自行設定匯款密碼
單張匯票收據的限額最高是5000元,郵政網匯e充值有次數上的限制，普通賬戶1次/日;已開通短信提醒的賬戶3次/日;已安裝數字證書的賬戶不限次數 不需要郵政賬戶也可以
郵政淘寶卡通 普通版
郵政網站直接注冊便可 日累計限額300元 郵政綠卡
中國中信銀行 加強版(證書版)
需要持身份證件及銀行卡去中信柜臺開通網上支付功能，信用卡不能直接開通，需要掛靠在已經開通的借記卡下面才可以開通網上支付功能
借記卡文件證書用戶單筆限額1000.00元，日限額5000.00元;移動證書用戶單筆與累計限額均為卡內的余額或客戶自行設定。信用卡用戶單筆支付限額500.00元，日累計為本身透支限額或客戶自行設定限額 信用卡/準貸記卡/借記卡
國際信用卡組織的visa維薩卡 不分版本
請確保您是在香港地區開戶的用戶，以及確保您的visa國際卡已經通過visa驗證，支付寶只支持通過驗證的visa卡進行有密支付。如何開通visa驗證，一般有發卡行網站自助注冊開通和柜臺開通兩種方式，具體情況請咨詢您的發卡銀行
國際信用卡組織的mastercard萬事達卡
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信用社銀行工作總結范文第4篇
白駒過隙，不知不覺間來到汽車之家論壇已一年有余(無組織潛水半年后才注冊的)。通過對各類帖子的學習，一路走來，我也慢慢從菜鳥成長到了資深潛水員，再到目前漸漸能夠偶爾浮出水面，甚至撲騰出些許晶瑩的水花(精華)。在這一年里面，新生代菜鳥們小白式的發問讓我看自己成長的軌跡，熱心車友們發布的經驗分享讓我受益匪淺，論壇DIY精英們在有限預算下關于好車的不懈追求讓我欽佩不已。與此同時，這一年里，看帖“三分靠猜七分靠蒙”(也就是啥也不懂)的我，居然我也慢慢地學會了辯證地去看各種帖子。同時，在論壇漸漸“資深”之后，特別是真真成為車主以后，讓我忽然有了為論壇盡一份力的使命感，于是才萌生了漸漸浮出水面的想法。
誠然，汽車文化博大精深，我清醒地認識到我的車的了解，還停留在非常膚淺的層面，為不貽笑大方，在我具備十足把握之前，我只在自己比較熟悉的金融領域(PS：我是銀行員工)，和大家聊聊汽車貸款問題，并圍繞信用卡車貸4%的手續費是否便宜為問題核心，輔以具體數據進行大致的定量分析，希望能解除一部分車主的疑惑。
閑逛論壇，大家時常能夠看到屌絲準車主們(我也曾經這類人)為了省米，而不斷學習、咨詢、比較、討論、甚至爭論各種貸款方式(銀行傳統汽車貸款、銀行信用卡汽車貸款、汽車金融公司貸款等)的優劣，熱心車友們的答復可謂五花八門，但從專業角度來看，大部分回復都不夠準確或嚴謹，有些甚至還犯了常識性錯誤。作為一個銀行業從業人員，我覺得有必要為大家做一定的常識科普，以掃除大家眼前與心中的迷霧。
首先，做一些簡單的名詞解釋：
銀行傳統汽車貸款：個人汽車貸款是指銀行支行、分行信貸部門發放的用于購買各類生活用汽車的人民幣貸款，首付款比例不得低于20%，價格衡量標準為“貸款利率”，貸款利率通常要在基準利率的基礎上上浮20%(以三年期為例，目前為6.15%*1.2=7.38%)，新車貸款最長期限5年，二手車最長不得超過3年。此類貸款通常需要抵押。以所購車輛為抵押時，必須辦理指定機動車輛保險，
包括但不限于交強險、機動車輛綜合險(至少應包括車輛損失險、第三者責任險、車輛盜搶險)等險種，保單第一受益人通常為銀行。以房產為抵押時，通常無此要求。
銀行信用卡貸款：指總行信用卡中心發放的，以信用卡為載體發放的汽車消費貸款，價格衡量因素為手續費(注意，信用卡貸款從來不講“利率”，詳見下文剖析)，手續費比例通常為4%-5%每年(不隨人行調息而調整)，首付比例為不低于30%，最長期限為3年，包含抵押方式(以車輛為抵押，要求全險并對受益人有限制)和免抵押方式(純信用)。目前，信用卡消費貸款做得比較好的是招行和建行。其中，招行手續費略高于建行，但招行支持手續費按月分攤模式，建行手續費只能預付，下文將作詳細比較。
汽車金融公司貸款:是指本品牌汽車集團設立的汽車金融公司發行的，通常只受理本品牌購車客戶的購車融資需求。手續費(汽車金融公司通常也只講手續費，同樣見下文)、首付比例與貸款期限有多種組合，上下變動幅度較大，通常需要以所購車輛為抵押，要求全險且受益人為汽車金融公司。貸款利率與手續費：這是銀行為了迷惑用戶而玩的文字游戲。從消費者的角度而言，乍聽之下不就是“羊毛出在羊身上的關系”嘛，但其實這里面有很多文章可做?？梢哉f，這是最重要也是最關乎消費者切身利益的一點!改變名字的背后，其實發生了一個很可怕的故事：“利息”的計算基數就發生了極大的改變!具體說來：
傳統銀行汽車貸款，按利率計算費用，計息基數為剩余本金，還款方式為逐月還款(等額或等本)，也就是說，計息的基數是動態的，隨著逐月歸還，由于剩余本金會隨著持續還款進行而逐月降低，因此產生的費用也將逐月降低!
而信用卡車貸以及汽車金融公司車貸是按手續費計算費用的，這種情況下，手續費的計費基數是原始貸款本金，而不是當前剩余的貸款余額!也就是說，隨著按月還款的進行，雖然貸款余額(即欠款額)在逐月減少，但銀行還是會按照原先的貸款總額來計算手續費!這里是本篇文章的重點，如果沒有看懂，請無限次重復，直到死機!
基于上述利率與手續費的差異，我拋出一個問題：信用卡車貸4%每年的手續費，與銀行傳統車貸6%的年利率相比，哪個更便宜?我相信，經過仔細推敲之前，大部分車友一定會認為，這不顯而
易見嘛，信用卡4%每年的手續費，比銀行6%的年利率要便宜多了!但是，事實果真如此嗎?接下來，我僅就大家最關心的問題—利率，來談談傳統的銀行汽車貸款與信用卡汽車貸款之間，我們究竟應該如何選擇。
一、基于費用總額的高低來選擇
以貸款10萬元三年期為例，分別計算如下：
銀行汽車消費貸款：以貸款10萬元為例，以以三年期利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%為例，如選擇等額本息(即每月還款額一樣)，那么三年內所需要歸還的本息合計為111784.09元(如采用等本還款，則還款總額將更少)。由于數學過程比較復雜，大家可以使用許多網站上都有的貸款計算器計算;
信用卡汽車貸款：以建行三年期，年4%的手續費為例，那么，三年總共需要支付貸款總額12%的手續費，以貸款10萬元為例，三年需要支付的總額為100000*1.12=112000元。這里，還沒有考慮預付手續費部分孳生收益的影響，按可以原則而言，實際支出其實高于上述金融。由于汽車金融公司貸款與信用卡類似，費用計算不再另列。
從結果上看，上浮20%利率后的銀行車貸，三年費用總和為111784.09元，而號稱4%低手續費的信用卡車貸，三年費用總和為112000元，后者大于前者!嚴格地說，4%年手續費的信用卡汽車貸款，其實要比基準利率上浮20%的銀行貸款更坑爹，但由于差別不大，也可以認為信用卡或金融公司4%的手續費=銀行7.4%的貸款利率
結論1：
如果只基于費用總額的高低來選擇貸款方式，那么選擇4%每年的信用卡汽車貸款，不如選擇上浮20%的利率(目前大約為7.38%)的傳統銀行車貸。不考慮操作手續繁簡程度等其他因素的情況下，實際差別不大，那么也就是說：
如果信用卡中心或汽車金融公司的手續費高于4個點，那么果斷應該選擇傳統的銀行汽車貸款;
如果未來央行能夠降息(目前三年以下貸款基準利率為6.15%)，那么果斷應該選擇傳統的銀行汽車貸款;
如果銀行貸款部門給出的貸款利率上浮幅度不足20%，那么果斷應該選擇傳統的銀行汽車貸款。如果汽車廠商有0利率0手續費促銷政策，確保沒有其他隱性費用的前提下，不妨選擇汽車金融公司。
二、基于貸款操作便利性來選擇
銀行傳統車貸：基本都需要抵押，有全險購買要求與第一受益人限制;申請手續相對較繁瑣，放款速度慢!
汽車金融公司：基本都需要抵押，有全險購買要求與第一受益人限制;申請手續相對簡單，放款速度快!
銀行信用卡貸款：是否抵押視申請人資信情況而定，不過目前的趨勢是免抵押。如免抵押，則操作簡單，且無全險要求和受第一益人限制，放款迅速，且車輛后續可自由交易。
結論2：
就操作便利性而言，信用卡免抵押>信用卡抵押=于汽車金融公司抵押>銀行傳統車貸。但于此同時，就貸款人風險控制嚴格程度而言，信用卡無抵押貸款對于申請人的資信要求最高，汽車金融公司的要求最低，傳統銀行汽車貸款與信用卡有抵押貸款基本相同，相對居中。
三、招行13.05%與建行12%哪個更優惠
招行車購易手續費收費標準：持卡客戶三年期費用總額為本金的13.05%，手續費支持按月分攤支付，貸款10萬元時(按貸款70%計算，車價位14.28萬元)，首付金額為4.28萬元(30%)，購車總支出為10萬元(貸款額)+4.28萬元(首付)+1.305萬元(手續費)=15.585萬元;
建設銀行三年期費用總額為12%，需要在首次還款時，一次性支付，貸款10萬元時，首付總額為4.28萬元+1.2萬元=5.48萬元，購車總支出為10萬元+4.28萬元+1.2萬元=15.48萬元，乍看之下，招行比建行要高出1000多元，但仔細分析之下，又有貓膩，可以兩個假設角度分析：
1)招行按月支付手續費，建行一次性提前支付手續費，相當于說，手續費支付上，兩家銀行存在時差，而實際上，這個時差上，錢也在生錢!這部分多支付的錢，如果在還款期內用來投資，以投資貨幣基金年收益率4.5%為例，收益計算方法參照零存整取的過程，還款期內可以產生800元左右的收益!與之前得出的建行便宜1000元為參照，抵消之后，兩行價格水平非常接近!
2)由于建行的首付金額較高，為5.48萬元，如果同樣有這么多現金，選擇招行的情況下，可以全部作為本金，那么貸款總額只需要8.8萬了，這種情況下，8.8萬元產生的手續費為：1.1484萬元，那么購車總支出為5.48萬+8.8萬+1.15萬=15.43萬!結果小于建行的15.48萬元!
結論3：
由于手續費支付方式的差異，招行13.05%的手續費費率，其實不比建行的12%高，某種程度上講，甚至略占優勢!
至此，推演過程結束。各位可以結合自身實際情況選擇，在下拋磚引玉，歡迎廣大車友跟帖討論!
特別說明：
1.以前在?？怂拐搲l過類似的一片帖子，但闡述得不夠清楚，這次完善后重發。
2.我既不是建行的，也不是招行的!前面得出的結論可能對招行有利，但我沒有任何為招行打廣告的意思。
3.限于本人知識水平，不當之處敬請批評指正!
信用社銀行工作總結范文第5篇
一、產品介紹
(一)產品屬性
產品名稱：中國郵政儲蓄銀行小白金(鼎雅)信用卡; 產品類別：個人標準信用卡; 產品等級：銀聯白金卡; 卡BIN號：622812; 產品介質：磁條芯片復合卡; 產品有效期：6年;
信用額度：5萬至15萬元人民幣; 取現額度：信用額度的50%;
(二)產品功能
小白金卡除具備消費、取現、分期、免息期等基本信用卡金融功能外，還具有電子現金功能，支持支持脫機小額支付、圈存充值與查詢等IC卡金融服務。
(三)產品服務
積分規則：刷卡消費和商戶分期，單筆滿人民幣1元積1分;主卡持卡人生日當月，主卡和附屬卡消費享雙倍積分;賬單和交易分期雙倍積分。積分在主卡有效期內有效，積分保留于主卡賬戶內直至銷戶。
交易提醒：提供免費交易提醒短信。在主卡生日月月初，發送生
1 日祝福&生日月消費雙倍積分短信。
貴賓客服專線：專設信用卡24小時白金卡秘書服務專線4008988888，為小白金卡客戶提供全年365天，每天24小時的貼心服務，方便小白金卡客戶辦理開卡、查詢、額度管理、掛失等各項業務。
網點VIP服務：在我行營業網點辦理業務享貴賓通道服務。
(四)增值服務
小白金信用卡針對社會精英人士開發設計，配備銀聯白金卡客戶專屬權益服務，包括保障類、出行類、酒店類、境外類等十多項服務權益，另有銀聯各子公司提供的地方特色權益服務等內容，具體如下。
保障類權益：高額失卡保障服務、境內外緊急現金服務、道路救援服務;
出行類權益：一元機場停車、一元機場接送、南航機票優惠、全球貴賓禮遇;
酒店類權益：星級酒店住二送
一、六善集團禮遇、喜達屋酒店禮遇、凱悅酒店禮遇;
境外類權益：全球DFS購物禮遇、境外退稅服務、便捷簽證服務、美國租車優惠。
二、產品定價
小白金信用卡年費標準及優惠政策如下： 年費標準：主卡500元/年，附屬卡200元/年。
2 優惠政策：首年免年費，消費滿7萬元或20筆減免主副卡次年年費。
費用減免：免收卡片快遞費、掛失費、換卡費、短信通知服務費、補制賬單費、境內外調閱簽購單費及本行境內溢繳款取現費。 其他收費項目參照我行信用卡價格公示執行。
三、推廣活動
(一)“鼎雅為你，保駕護航”發卡促銷活動
即日起至2016年12月31日，凡申請并激活郵儲銀行小白金信用卡的客戶，自卡片激活之日起即可獲得為期一年的全國道路救援服務權益。
(二)“月刷有禮，悅享返現”用卡促銷活動
信用社銀行工作總結范文第6篇
關鍵詞：商業銀行;信用風險;期權;防范
1 商業銀行信用風險及其防范方法的概述
由于商業銀行經營對象和經營過程的特殊性，自其產生之初，風險就與之相伴而生、形影不離。 根據《新巴塞爾資本協議》，現代銀行業所面臨的風險主要包括信用風險、市場風險和操作風險。其中信用風險又稱違約風險，主要是指商業銀行貸款過程中由于借款者違約而給銀行造成損失的可能性。信用風險不但在計量、管理等方面均比操作風險、市場風險更復雜，而且長期以來一直是商業銀行所面臨的最大風險。
2 利用期權防范商業銀行信用風險的原理
期權是20世紀70年代國際金融創新中發展起來的一種金融衍生工具。在金融風險管理中，期權是進行套期保值、回避價格風險的理想工具。所謂期權實質是一種選擇權，是指一種能在未來某特定時間以特定價格買入或賣出一定數量的某種特定資產的權利。期權購買者在支付一定費用的基礎上便獲得這種選擇權。如果未來價格向不利于期權購買者的方向變動，期權購買者則可選擇執行期權，從而在一定程度上通過對沖彌補這種不利的價格走勢給其帶來的損失。相反，如果未來價格向有利于期權購買者的方向變動，則期權購買者會選擇放棄執行期權，他所損失的僅僅是當初為了獲得這種選擇權而支付的費用。因此，雖然期權購買者為了獲得這一權力額外支付了一定費用，但卻有效規避了價格不確定性帶來的風險。從這個角度上看，期權十分類似于汽車保險。車主為了在車輛出險時獲得一定的經濟補償，向保險公司支付一定的保險費購買保險。如果車輛出險使車主遭受損失，由于購買了汽車保險，車主可以從保險公司獲得賠償以彌補其所遭受的損失。相反，如果在此期間車輛沒有出險，則車主的最大損失也不過是保險費。
商業銀行同樣可以利用期權的這種風險對沖機制進行信用風險防范。商業銀行在發放貸款的同時購買期權，這就相當于為其貸款購買了一份保險。一旦貸款違約事件發生，商業銀行就可以從期權出售者那里獲得一定的補償，以彌補借款者信用水平向不利于銀行的方向變化而給銀行帶來的損失，將信用風險轉移給期權出售者。銀行最大損失就是從期權出售者那里購買期權所支付的費用。商業銀行利用期權對沖信用風險的方法大致可以分為兩類，一類對貸款利率進行保值，另一類對貸款金額進行保值。
第一類方法利用期權對貸款利率進行保值，以達到防范信用風險。它的主要原理是要求商業銀行在發放貸款的同時，買進一個利率看漲期權。根據投資學的基本原理，任何金融資產的收益率都可以看成是無風險利率和風險溢價之和。因此，貸款利率水平作為貸款人的發放貸款的收益率也是由這兩個因素決定的。其中，風險溢價是對貸款人承擔信用風險的補償。當借款人信用等級下降時，作為貸款人的商業銀行所承擔的信用風險相應擴大，相應應提高風險溢價水平以及貸款利率水平。固定利率貸款由于在貸款存續期間內利率固定不變，銀行無法通過對貸款利率的調整，獲得相應的補償。因此，固定利率貸款既無法規避無風險利率的不利變化可能給其造成的損失，也無法規避借款人信用風險擴大，進而風險溢價水平擴大可能造成的損失。當前為了防范利率風險，商業貸款特別是國際長期貸款往往被設計成浮動利率貸款，使得在貸款存續期間內，貸款利率能夠隨基準利率的變化而變化，可在一定程度上規避無風險利率變化帶來的損失，但貸款合約簽定后，信用風險溢價則仍然是固定的，無法回避。
第二類方法利用期權對貸款金額進行保值，從而達到防范信用風險。其主要原理是要求商業銀行在發放貸款的同時，買進與該筆貸款金額相對應的貸款合約價格看跌期權。當借款者違約事件發生時，商業銀行作為期權的購買者可以一個事先已經約定價格出售這筆貸款，從而彌補由于借款者違約而給其帶來的損失。
3 利用期權防范商業銀行信用風險的意義
3.1 有利于提高信用風險管理水平
商業銀行作為信用創造和信用中介的主體，不可避免地成為整個社會信用風險的集散地。因此，妥善地管理和控制信用風險是商業銀行生存所必須掌握的一門技術。在商業銀行的信用風險管理方法中十分重要的一條就是對包括貸款和各類投資在內的資產實現多樣化、分散化，通過減小資產組合內各類資產的相關性，使組合內信用風險相互對沖抵消。然而，實踐中的貸款分散化并非無懈可擊。商業銀行往往都有比較穩定的客戶信用關系、經營領域、區域優勢、行業優勢、信息優勢以及貸款規模經濟效應等，這使得銀行信用風險很難分散化。我國四大國有商業銀行脫胎于國有專業銀行，歷史上有明顯的業務分工，這在一定程度也限制了貸款分散化。此外，貸款分散化還有可能對銀行效益產生負面影響。而期權克服了貸款分散化的缺陷，在允許貸款相對集中的同時，通過期權的非對稱性風險收益機制將商業銀行面對的信用不確定性進行拆分，對沖并轉移對其不利的信用不確定性，而保留對其有利的信用不確定性。從而使商業銀行對信用風險管理由消極被動轉為積極主動，有利于提高信用風險管理的水平。
3.2 有利于降低商業銀行的不良貸款率
在我國社會主義改革過程中，由于產權制度的不合理及體制改革的嚴重滯后，使得社會信用風險逐漸集聚到了銀行體系。長期以來一直困擾著我國商業銀行的大量不良貸款正是這一問題的集中體現。為解決這一問題，我國采取了一系列措施，如資產管理公司進行債轉股、資本重置和貸款出售等，取得了一定效果，但仍不足以使銀行徹底擺脫信用風險。使用期權來防范信用風險無疑為我國商業銀行降低不良貸款開拓了思路，提供了新工具。
3.3 有利于提高資本充足率及回報率
為了促進國際銀行業的穩健經營，巴塞爾協議規定，銀行資本充足率要達到8%，也就是要求銀行的總資本不能低于加權風險資產總額的8%，其中加權風險資產總額是由銀行各項資產與風險權重的乘積來確定。因此，風險權重越高，對銀行資本金數量的要求也就越高。由于利用期權等衍生工具做套期保值可以達到規避風險的目的，因此《新巴塞爾資本協議》對銀行已經采用期權等衍生工具進行套期保值的交易頭寸的資本要求相對較低。如果能實現完全套期保值，則銀行可以不必提取專項資本;如果無法實現完全套期保值，銀行可以僅對其敞口頭寸提取20%的專項資本。由此可見，通過期權來防范信用風險后，同樣數量的貸款資產所要求的作為貸款保證金的資本金數量下降，意味著同樣數量的資本金可以支持更多的貸款資產，從而使得資本充足率得到提高，并有效地利用了財務杠桿，提高資本回報率，這對于資本充足率普遍比較低的我國商業銀行是非常有利的。
3.4 有利于推進金融業混業經營
由于我國直接和間接融資市場發展不平衡，企業融資長期倚重以銀行貸款為主的間接融資方式。而非銀行類金融機構往往被通過立法排斥在存放款業務之外。商業銀行利用期權來防范信用風險，為非銀行類金融機構間接涉足貸款市場提供了可能性。非銀行類金融機構參與期權交易在分散化解銀行所承受的信用風險的同時，也有利于非銀行類金融機構自身投資組合的分散化，有助于其取得更好的經濟效益。根據國外經驗，保險公司通常是此類期權的出售者。一方面，保險公司尤其人壽保險公司擁有穩定的長期性資金來源，另一方面，保險公司可運用其在風險管理上的優勢，進一步在不同領域進行信用風險的再分散化?？梢?，期權的應用有助于推進金融業的混業經營，實現不同金融機構間的業務融合和優勢互補，改善其資產組合結構，擴展了金融市場的廣度和深度，有利于提高金融體系的整體運行效率。
參考文獻
[1]伊斯雷爾·尼爾肯.實用信用衍生產品[M].北京: 機械工業出版社,2002.