東莞農村商業銀行范文第1篇
注冊資本：人民幣6439萬元; 法定代表人：戴南利; 地址：安徽省石臺縣仁里鎮和平南路4號; 業務范圍
吸收公眾存款;發放短期、中期和長期貸款;辦理國內結算;辦理票據承兌與貼現;從事借記卡業務;代理發行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業拆借;代理收付款項及代理保險業務;提供保管箱服務;經中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務。 安徽人事考試網
東莞農村商業銀行范文第2篇
第一條 為適應重慶農村商業銀行信用卡業務的發展，為持卡人提供全面優質的服務，根據國家有關法律、法規，特制定本章程。
第二條 本章程所稱重慶農村商業銀行信用卡(以下簡稱信用卡)是重慶農村商業銀行(以下簡稱發卡銀行)面向社會公開發行的、持卡人可在發卡銀行核定的信用額度內先消費后還款的信用支付工具，具有消費信用、存取現金和轉賬結算等功能。
第三條 信用卡以人民幣為結算幣種。
第四條 信用卡按發卡對象不同分為單位卡和個人卡，按信用等級不同分為普卡、金卡、白金卡和鉆石卡。其中個人卡分為主卡和附屬卡。
第五條 發卡銀行、持卡人和擔保人應共同遵守本章程。 第六條 本章程涉及的部分名詞遵從如下定義：
持卡人指向發卡銀行申請個人卡并獲得卡片核發的申請者本人，包括主卡持卡人和附屬卡持卡人;或指由法人或其他組織向發卡銀行申請并獲得核發卡片，由法定代表人或其他組織負責人授權持有該卡片的人員。信用卡卡片僅限持卡人本人使用。
信用額度指發卡銀行依據持卡人資信狀況核定的，在卡片有效期內可以循環使用的最高限額，是持卡人名下所有卡片(含主卡、附屬卡)的共用額度。
交易日指持卡人實際用卡消費、存取現金或轉賬結算等實際發生交易的日期。
銀行記賬日指發卡銀行在持卡人發生交易后將交易款項記入其信用卡賬戶，或根據規定將有關費用、利息等記入其信用卡賬戶的日期。
賬單日指發卡銀行每月對持卡人的累計未還消費交易本金、取現交易本金、費用等進行匯總，結計利息，并計算出持卡人應還款額的日期。
最后還款日指發卡銀行規定的持卡人應該償還其全部應還款額或最低還款額的最后日期。 還款日指持卡人實際向發卡銀行償還其欠款的日期。
全部應還款額指截至當前賬單日，持卡人累計已記賬但未償還的交易本金，以及利息、費用等的總和。
最低還款額指發卡銀行規定的持卡人應該償還的最低金額，包括累計未還消費交易本金和取現交易本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額，發卡銀行規定的持卡人應該償還的其他欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。
免息還款期指持卡人在最后還款日(含)之前償還全部應還款額的前提下，可享受免息待遇的消費交易自銀行記賬日至還款日之間的時間段。
超限費指當持卡人累計未還交易金額超過發卡銀行為其核定的信用額度時，按規定應向發卡銀行支付的費用。 滯納金指當持卡人在最后還款日(含)前還款金額不足最低還款額時，按規定向發卡銀行支付的費用。
第二章 申 領
第七條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力且資信良好的自然人，包括常住國內的外籍人士、港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件和相關證明文件申領個人卡主卡，個人卡主卡持卡人還可為其他具有完全民事行為能力的自然人或限制民事行為能力的自然人(必須得到其法定代理人的許可)申領附屬卡。每張主卡最多可申請五張附屬卡。主卡持卡人可隨時申請注銷附屬卡。
第八條 附屬卡持卡人與主卡持卡人共用同一信用額度，主卡持卡人可在信用額度內設定附屬卡的使用限額，附屬卡所有交易款項及相應的利息、費用等均記入主卡賬戶，由主卡持卡人承擔全部還款責任;主卡持卡人與具有完全民事行為能力的附屬卡持卡人對所欠銀行款項互相承擔連帶清償責任，具有限制民事行為能力的附屬卡持卡人只對其所持附屬卡發生的債務承擔清償責任。
第九條 在中國境內金融機構開立基本存款賬戶并具有償還能力的機關、團體、部隊、企業、事業單位和其他組織(以下統稱單位)，可憑經中國人民銀行核準的基本存款賬戶開戶登記證和相關證明文件申領單位卡。單位卡的持卡人須由單位法定代表人(負責人)或其授權代理人書面指定。各持卡人的所有交易款項均記入該單位信用卡賬戶內，由單位承擔還款責任。單位可隨時書面申請注銷持卡人用卡資格或變更持卡人。
第十條 申請人申領信用卡須同意遵守本章程，應按發卡銀行的規定，正確、完整、真實地填寫申請表和提交發卡銀行要求的相關證明文件，并同意發卡銀行向有關部門、單位和個人了解和查詢申請人的資信情況，保留和使用相關數據。
第十一條 發卡銀行根據申請人提交的申請表及證明材料等對申請人的資信情況進行審查，決定是否發卡、是否要求申請人提供擔保及采取何種擔保方式。擔保應另行簽訂相應的擔保合同。
第十二條 發卡銀行根據申請人資信情況、擔保情況的審查結果，核定申請人的信用額度，確定領卡方式及種類。 第十三條 單位卡持卡人的信用額度由申請單位在其總信用額度內確定，發卡銀行審批。
第三章 使 用
第十四條 持卡人憑卡可在境內外帶有銀聯受理標識的特約商戶以及發卡銀行指定的其他特約商戶消費，在境外帶有銀聯受理標識的取現網點或自助機具上提取當地幣種現鈔，在境內帶有銀聯受理標識的自助機具上或發卡銀行指定的取現網點、自助機具上提取人民幣現金，并享受發卡銀行提供的其他服務。單位卡不能提取現金。
第十五條 持卡人憑信用卡在信用額度內提取人民幣現金或在境外提取外幣現鈔時，每卡每日累計取現金額按國家有關法律法規，以及銀聯、發卡銀行和收單銀行的相關規定執行。持卡人累計未還取現金額不得超過核定信用額度的規定比例。
第十六條 信用卡憑密碼或簽名的方式使用。持卡人與發卡銀行約定在消費時使用簽名的方式，只須在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名。持卡人與發卡銀行約定在消費時使用密碼加簽名的方式，則需要輸入消費交易密碼并在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名。持卡人使用信用卡交易時受理機構規定需要出示身份證件的，持卡人須出示本人有效身份證件。
持卡人在柜面或自助機具提取現金時，需要輸入取款交易密碼，在柜面取現還需要在取款單上簽名。
第十七條 凡憑密碼進行的交易，發卡銀行視為持卡人本人所為，相應產生的電子信息記錄為該項交易完成的有效憑證;凡不憑密碼進行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證為該項交易完成的有效憑證。持卡人應在安全的技術和商戶環境下在互聯網(INTERNET)上使用信用卡，否則持卡人須對該卡在互聯網上使用所導致的風險和損失自行承擔責任。
第十八條 持卡人需要修改、重置密碼，應按發卡銀行指定的方式申請更換密碼。
第十九條 信用卡卡片有效期為三年，過期自動失效。發卡銀行為持卡人提供到期自動換卡服務。若持卡人到期不愿換卡，應于卡片有效期到期前一個月以書面或發卡銀行認可的其他形式通知發卡銀行，但卡片到期后，信用卡賬戶下尚未結清的債權債務關系仍然有效。
第二十條 信用卡損壞時，持卡人應按發卡銀行規定的或雙方約定的其他方式辦理換卡手續。
第二十一條 信用卡遺失、被竊或遭他人占有時，持卡人應及時通過發卡銀行營業網點柜面或客戶服務熱線辦理掛失。發卡銀行在核對相關資料后，進行掛失處理。掛失經發卡銀行確認后即生效，掛失生效前所發生經濟損失均由持卡人(單位卡由申領單位)承擔，但持卡人和發卡銀行另有約定的除外。持卡人與他人合謀、惡意串通或有其他不誠實的行為，或者不配合發卡銀行調查情況時，由持卡人承擔所有損失，發卡銀行不承擔任何責任。
第四章 計息、還款及賬戶管理
第二十二條 持卡人在最后還款日前(含)償還全部應還款額的，其當期賬單上本期發生的消費交易款項享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇。
信用卡消費交易款項免息還款期最長為56天。
第二十三條 持卡人可按照發卡銀行規定的最低還款額還款。持卡人未能在最后還款日前(含)全額還款的，不享受免息還款期待遇，已償還部分計收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日起計息。持卡人預借現金和超過信用額度用卡時，不享受免息還款期待遇，自記賬日起計息。
第二十四條 對持卡人不符合免息還款條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。 第二十五條 持卡人未在到期還款日前還清最低還款額時，除按上述計息方法支付透支利息外，對最低還款額未還部分，還應支付5%滯納金。
第二十六條 持卡人超過信用額度使用時，除按上述計息方法支付透支利息外，對超過信用額度部分，還應支付5%超限費。 第二十七條 發卡銀行對持卡人信用卡賬戶中的存款不計付利息。
第二十八條 單位卡持卡單位償還欠款的，須從其基本存款賬戶轉賬存入，不得從基本存款賬戶之外的銀行結算賬戶轉賬存入，不得直接以銷貨收入或現金存入。
第二十九條 個人卡持卡人償還欠款的，須以其持有的現金存入或從其在發卡銀行開立的個人銀行結算賬戶轉賬存入，若從單位存款賬戶轉入應符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的有關規定。
第三十條 持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，要求約定賬戶是在發卡銀行開立的存款賬戶且與信用卡同名的賬戶，發卡銀行將于最后還款日從約定賬戶中扣收相應的款項，用于歸還其信用卡賬戶欠款。
第三十一條 發卡銀行對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分再按利息、費用、取現交易(含轉賬交易)本金、消費交易本金的順序逐項抵償其欠款。
第三十二條 主卡持卡人或持卡單位在信用卡卡片有效期內或到期后不再使用卡片的，應在償還賬戶所有欠款后向發卡銀行提出賬戶銷戶申請，發卡銀行在受理賬戶銷戶申請45天后辦理正式結清手續(卡片到期已超過45天的除外)。單位卡結清賬戶時，賬戶內剩余的人民幣資金轉回其基本存款賬戶，不得提取現金。
第五章 發卡銀行的權利和義務
第三十三條 發卡銀行的權利：
(一)發卡銀行有權索取、使用、審查、處理申請人和持卡人的個人資料，向任何有關方面核實申請人的有關資料，并有權決定是否向申請人發卡，有權核定持卡人的信用額度。對未批準的申請資料不予退還。
(二)發卡銀行有權向持卡人收取一定的費用并記入其信用卡賬戶。詳細收費項目及標準見附表1和附表2。
(三)發卡銀行有權根據持卡單位或持卡人的資信變動情況、用卡情況等，對單位卡持卡單位的總信用額度或個人卡主卡持卡人的信用額度進行調整，并將調整結果通知有關當事人。
(四)信用卡卡片注銷或賬戶結清后，發卡銀行有權收回信用卡。對持卡人未交回的卡片，發卡銀行保留對該卡片在此后發生的、因非發卡銀行原因而導致的有效交易款項及相應的利息、費用等的追索權。
(五)持卡人超過最后還款日未歸還欠款時，發卡銀行有權催收，有權停止其信用卡的使用，并可要求其保證人承擔保證責任、處置其保證金或抵質押物，必要時有權提請司法機關追究持卡人的法律責任或采取其他相應的追索措施。
(六)持卡人如有利用信用卡進行欺詐等惡意行為，發卡銀行有權對其信用卡止付，授權特約商戶、取現網點等收回該卡，并采取措施追回欠款，必要時可提請司法機關追究持卡人的法律責任。
(七)發卡銀行有權依照有權機關的指令，查詢或凍結持卡人的信用卡賬戶。
(八)因供電、通訊等原因導致持卡人不能用卡的，發卡銀行有義務視情況協助持卡人解決問題或提供必要的幫助，但對因此而可能給持卡人造成的損失不承擔責任。
第三十四條 發卡銀行的義務：
(一)向申請人提供有關信用卡的使用說明資料，包括信用卡章程、使用說明、收費標準、計息方法等。
(二)對有交易、費用發生，或雖未發生交易或費用但賬戶有未償還余額的持卡人，發卡銀行應在其賬單日結計其賬務，并以寄發對賬單、短信、郵件等方式將其賬務情況通知持卡人;持卡人因對賬務變動情況有疑義而提出查詢或更正要求的，發卡銀行應及時給予答復。
(三)發卡銀行應對申請人的資料保密，但法律法規另有規定的除外。
(四)信用卡未經持卡人激活，發卡銀行不扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和本行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。
(五)發卡銀行應設立24小時客戶服務電話，向持卡人提供業務咨詢、賬戶查詢、投訴受理及掛失辦理等服務。
第六章 持卡人的權利和義務
第三十五條 持卡人的權利：
(一)持卡人有權享有發卡銀行承諾的各項服務，監督其服務質量，并對與承諾不符的服務進行投訴。
(二)持卡人在用卡交易后，有權向發卡銀行索取最近3個月的對賬單，或通過發卡銀行提供的客戶服務熱線以及其他渠道了解其賬務變動情況;對賬務變動情況有疑義的，有權在規定時間內向發卡銀行提出查詢或更正要求，必要時還可申請調閱簽購單的服務，如調閱簽購單后查明交易確為持卡人本人所為，持卡人須按發卡銀行的規定承擔簽購單調閱手續費。
(三)持卡人有權知曉信用卡的功能、使用方法、收費項目、利率及有關計算公式。
(四)持卡人不承擔其信用卡掛失生效后因該卡被偽冒、盜用所產生的經濟損失，國家有權機關依法扣劃卡內資金除外。 第三十六條 持卡人的義務：
(一)信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、轉讓或轉借信用卡而導致的經濟責任及產生的風險損失由持卡人承擔。
(二)發卡銀行因持卡人交易及還款記錄良好而調高持卡人信用額度的，如持卡人接到通知后不愿調高信用額度，應要求發卡銀行恢復其原有信用額度。但持卡人對已發生的有效交易款項及相應的利息、費用等負有清償責任。
(三)為了保護自己的合法用卡權益不受侵犯，持卡人在收到信用卡卡片后，應立即在卡片背面的簽名欄內簽上與申請表上相同的簽名，并在用卡交易時使用此簽名。因卡片未簽名導致的交易責任及損失由持卡人承擔。
(四)持卡人應妥善保管和正確使用密碼，不應將密碼透露給任何他人。凡使用密碼進行的交易，發卡銀行均視為持卡人本人所為。因密碼保管或使用不當而導致的損失由持卡人承擔。
(五)持卡人應在發卡銀行核定的信用額度內用款，并在最后還款日(含)前償還全部應還款額或最低還款額。持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，應當在指定還款賬戶中保留足夠的余額。
(六)持卡人用卡后應妥善保管交易憑證，以防卡片資料被他人盜取;注意查收對賬單，如未按時收到對賬單，應及時向發卡銀行查詢。持卡人不能以未收到對賬單為由拒絕向發卡銀行支付欠款(包括相應的滯納金、利息等)。
(七)持卡人和保證人如個人資料、聯系地址、通訊方式或指定的對賬單寄送地址等發生變動，應在變動后立即以書面或發卡銀行認可的其他形式通知發卡銀行，否則，由此產生的損失發卡銀行不承擔責任。
(八)持卡人應妥善保管所持信用卡卡片，如卡片遺失或被盜，應立即通過發卡銀行提供的客戶服務熱線或營業網點柜面辦理掛失。
(九)持卡人對其信用卡賬戶正式結清前發生的所有有效交易款項及相應的利息、費用等均負有清償責任。
(十)持卡人與特約商戶之間發生的任何交易糾紛，均由雙方自行解決，發卡銀行不承擔任何責任，持卡人不應以此為由拒絕向發卡銀行償還所欠款項。
(十一)發卡銀行根據有權機關的凍結指令凍結持卡人信用卡賬戶的，如賬戶凍結期間因非發卡銀行的原因導致仍有交易發生的，持卡人對相應欠款仍負有清償責任。
第七章 附 則
第三十七條 本章程未盡事宜，按照國家有關法律、法規、規章執行。持卡人用卡交易過程中涉及境外機構的，有關爭議處理按照中國銀聯的規定執行。
第三十八條 發卡銀行保留根據國家法律和規定修改本章程的權利，本章程的修改或調整，發卡銀行報經中國銀行業監督管理委員會備案并公布后即生效，無須另行通知。修改后的條款對所有當事人具有同等約束力。
第三十九條 本章程由重慶農村商業銀行負責制定和解釋，報中國銀行業監督管理委員會備案后施行，原《重慶農村商業銀行江渝信用卡章程》同時廢止。
附表1：江渝信用卡普卡/金卡收費項目及標準
收費項目 收費標準(人民幣)
單位金卡：300元/卡， 單位普卡：200元/卡。
備注
年費
個人金卡：主卡200元/卡， 附屬卡100元/卡; 個人普卡：主卡100元/卡， 附屬卡50元/卡。
境內取現：按取現金額的1%，最低5元，最高50元;
按年預先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計算。
取現(含轉賬)手續費
按筆收取，取現不分同城異地均收取手
境外ATM取現：12元+交易金額1%，最低續費，本行取現(轉賬)不收手續費。 13元。
超限費 超限部分的5%，最低5元。
持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取
滯納金
持卡人在最后還款日(含)前未償還最
最低還款額未還部分的5%，最低10元。
低還款額時收取 20元/卡 每封信函20元 卡片掛失：50元/卡
每份列印一個賬單的賬務信息 持卡人申請調閱簽購單服務，經調閱簽購單確認交易為持卡人本人所為時收取
持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領新卡時收取。
持卡人申請加急寄送卡片時收取 補換卡工本費 卡片快遞手續費 掛失手續費
補印/補寄對賬單手續費
5元/份(自索取日起最近三個月內免費) 境內正本：50元/份;
簽購單調閱手續費 副本：20元/份; 境外副本：50元/份。 日息萬分之五，按月
透支利率
計收復利。
ATM查詢費(境外)
10元/次
持卡人在預借現金、未全額還款、逾期情況下計收。
1.各項收費如有變動，以最新公告為準; 2.金卡免快遞手續費、補換卡工本費; 3.境外含港、澳、臺地區;
4、重慶農村商業銀行保留對各項費用的最終解釋權。
附表2：江渝信用卡白金卡/鉆石卡收費項目及標準
收費項目 收費標準(人民幣)
個人白金卡：主卡2000元; 附屬卡1000元;
備注
按年預先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計算。 年費
個人鉆石卡：主卡6800元; 附屬卡2800元。 本行取現：免費。 跨行取現：
取現(含轉賬) 手續費
境內：取現或轉賬按金額的 1%，最低5元，最高50元。
境外：ATM取現：12元+交易金額1%，最低13元。
按筆收取
透支利率 日息萬分之五，按月計收復利
持卡人在預借現金、未全額還款、逾期情況下計收
持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取
持卡人在最后還款日(含)前未償還最低還款額時收取
持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領新卡時收取
卡片掛失時收取 每份列印一個月的 超限費 超信用額度部分的5%，最低5元
滯納金 最低還款額未還部分的5%，最低10元
補換卡工本費 卡片掛失手續費 補印/補寄對賬單手續費
免費 免費
5元/份(自索取日起最近三個月內免費)
賬務信息
持卡人申請調閱簽購單服務，經調簽購單調閱手續費 免費 閱簽購單確認交易為持卡人本人所為時收取
卡片快遞手續費 短信服務費 ATM查詢費(境外)
免費
人民幣3元/月/戶 免費
持卡人申請加急寄送卡片時收取 境外含港澳臺地區
東莞農村商業銀行范文第3篇
客服部閆磊由海林分公司調入集團銷售中心一直沒有配套工裝，為工作需要需制作工裝一套，特申請工裝一套，請領導到批示妥否。
申請人：閆磊
東莞農村商業銀行范文第4篇
班級：20054311班
學號：200543120
4姓名：袁成彬
黨的十六屆五中全會與時俱進地提出了“建設社會主義新農村”的重大戰略目標，“十一五”規劃建議明確指出，全面建設小康社會的難點在農村和西部地區，只有廣大農村和西部地區明顯改變落后面貌，才能盤活國民經濟的全局，實現長期持續的發展。在國家財政開始越來越多地向農村傾斜，農民享受公共服務的狀況有了積極變化的大背景下，在中央繼續對種糧農民實行直接補貼、增加農業綜合開發投入、加強農村小型農田水利設施建設、加大政策性金融支農力度、各級財政大幅度增加對農民職業技能培訓投入、增加農村教育、衛生、文化、計劃生育的經費投入的基礎上，我們提出農村網絡城市化建設是解決“三農”問題及實現城鄉統籌發展的長效保障機制。
農村網絡城市化包括城鄉交通網絡化建設、城鄉水電網絡化建設、城鄉通訊網絡化建設。城鄉交通網絡化建設把城市鄉村連為一體，將全天候的縣鄉路網體系延伸至村組的路網體系。從而使更多的農民享有的用路權與市民一樣，使農村老百姓能夠享受到與城市居民相同和相近的出行服務。據調查當前我國貧困地區仍有60%的鄉村道路為“晴通雨阻”路，55%的縣鄉道路為等外路。城鄉交通網絡化建設的基本目標是實現“主干道公路二級化、鄉鎮公路油路化、鄉村公路網絡化”，更高的目標是實現“主干道公路高級化、鄉鎮公路二級化、鄉村公路油路化和網絡化”。城鄉水電網絡化建設包括城鄉用水網絡建設和城鄉用電網絡建設，城鄉用水建設著眼于農村地區的人畜飲水安全問題，將農村水量安全提升為水質安全，使更多的農民享有的生活用水權與市民一樣;城鄉用電建設是實現農村電網改造建設，擴大城鄉電網一體化的范圍，使更多的農民享有的用電權與市民一樣，支付的電價與市民一樣。當前對城鄉水電網絡化建設已經取得了很大的成績，進一步的發展是使農民用水用電與市民用水用電一樣，不但解決生活用水用電問題，還解決投資發展的用水用電問題。城鄉通訊網絡化建設則是建成覆蓋農村地區的通訊網絡，使更多的農民享有的通訊權與市民一樣，并建立統一規劃有線電視、遠程文化教育和互聯網等網絡建設，整合現有網絡資源，逐步推行電話、有線電視和電腦網絡“三電合一”，對落地地區的村鎮及困難農戶，減免或補貼有線電視初裝費、收視費。城鄉通訊網絡化建設可以對農民進行遠程可視的各種教育，可以使農民能夠更快地低成本地獲取外部信息，使他們的可持續發展更有保證。
農村網絡城市化與“小農理性命題”。美國著名經濟學家、1979年諾貝爾經濟學獎得主Schultz(1964)認為，農戶相當于資本主義市場經濟中的企業單位，農民比起任何資本主義企業家來毫不遜色，基于此，改造傳統農業的出路在于激勵農民為追求利潤而創新的行為。Popkin(1979)更是直言，農場完全可以視作資本主義的公司，小農無論是在市場領域還是政治社會活動中，都更傾向于按理性的投資者原則行事。人們將兩者的觀點概括為“Schultz-Popkin小農理性
命題”。這一命題實際上強調了，農戶即企業，農民即企業家;激勵農戶的利潤動機與創新行為以及創造外部市場條件十分重要;如果這些外部市場條件能得到滿足，則農戶就完全可以和企業家一樣行動。農村網絡城市化為農民提供了農產品結構調整的環境和提供了利潤創新機會，理性的農民會充分利用農村網絡城市化平臺，抓住有利可圖的信息和機會及時對農產品結構進行調整，或及時擴大投資，從而取得可持續性的發展。河南固始縣和“贛州模式”為“小農理性命題”提供了有力的支持。河南固始縣農民種植“雙低”油菜的積極性大為提高的原因在于當地政府強調：“農民愿意干的，政府要放手;農民不愿意干的，政府要住手。農民種什么，他們心里最清楚，政府不清楚”。2005年“全國村莊整治工作會議”認為江西“贛州模式”新農村建設值得全國借鑒和推廣。“贛州模式”的重要經驗就是“注重發揮農民的主體作用，把重點放在對農民積極性和創造性的調動上，相信農民，依靠農民，以農民為中心安排新農村建設工作”。對此，可以說農村網絡城市化是解決農村地區落后面貌的可行的關鍵基礎措施，是解決我國“三農”問題的重要對策。
農村網絡城市化與制度變遷理論。農村網絡城市化不同于農村城市化，農村城市化又稱城鎮化，是“人類生產與生活方式由農村型向城市型轉化的歷史過程，主要表現為農村人口轉化為城市人口及城市不斷發展完善的過程”。農村城市化雖然能夠轉移一部分農村剩余勞動力，但農村城市化有它的局限。據估計大概到2030年前后，中國的人口將達到高峰，有16億左右，那時即使實現了50%的城市化，還會有8億人生活在農村，因此城市化只能部分解決“三農”問題。在農村城市化過程中，還容易導致地方政府過度介入。比如一些地方急于求成，過多地用行政手段和首長命令來規定城市發展和城市化水平的時限、速度和指標，提出過高的、不切實際的指標，發展一些缺乏工商業支撐的“城鎮”，產生了較大的負面作用。農村網絡城市化也不同于城鄉一體化，城鄉一體化是發生在生產力水平或稱之為現代化和城市化水平相當高的時期，指城市和鄉村在經濟、社會、生態環境、空間布局上實現整體性的協調發展。城鄉一體化往往容易被理解成城鄉一樣化，導致政府的過度介入和占用大量耕地，許多地方政府在實踐中本著“公共服務設施集中，公共綠化集中，村落組團集中”的布局原則，統一規劃和集中建設農民住宅。導致一些幾百人，幾千人鄉村也要建街道、幼兒園、學校、醫院、公園等等，利用率卻很低，沒有多少人看病、上學、游園。有些地方在城鄉一體化上則提出村內主干道硬化、環境綠化、路燈亮化，這必然會占用大量的土地資源。農村網絡城市化的道路建設主要著眼于村村、村鎮之間的交通網絡建設，鄉村集中的公共服務設施建設則應交由村民自主決定是否建設、如何建設，這是一個自發的制度變遷過程，這樣可以避免政府的過度介入和過分占用耕地。利用政府力量來強力推動農村城市化和城鄉一體化，是強制性的制度變遷，強制性制度安排存在著制度供應過剩的弊端，這是導致農村城市化和城鄉一體化過程中政府過度介入和占用大量耕地的根本原因。新制度經濟學理論認為，一般地，自下而上的誘致性制度創新比自上而下的強制性制度創新更富有效率。當制度供給和需求處于不均衡狀態時，社會就會自動產生制度變遷的力量，自發促進制度變遷的完成。中國城市的起源和發展就是一個自發的制度變遷過程，早期的城市是在農
村居民點——邑的基礎上，由于簡單的物物交換而自發發展為集市，進而發展為城鎮，最終發展為城市。農村網絡城市化過程中，一些地理位置較好的村、鎮，由于農村網絡化的發展，新的盈利機會和制度租金會出現，村—鎮、鎮—小城市的演進路徑會自發形成。因此，農村網絡化與農村城市化、城鄉一體化并不矛盾，前者是后兩者的基礎和前提。
農村網絡城市化有利于增加城鎮居民的就業和收入。農村網絡城市化建設將更方便城鎮居民到鄉下創業，解決一部分城鎮居民就業問題。近年來，許多城鎮居民把眼光放到了資源相對豐富、但缺乏資金和技術開發的農村，出現了一股城鎮居民到農村去創業，到鄉下去打工的新潮流。據統計，我國約有7000萬人在城里有住房、經營場所，卻在鄉下搞種植、養殖、墾荒、造林的人。一般來說，城鎮居民擁有技術、資金和市場信息，是搞活農村經濟、促進城鄉一體化的生力軍。就經濟意識而言，城鎮居民比農民更了解農產品怎樣才能流入城市，憑城市人在貨幣資本和智力資本上的優勢，城鎮居民在農村創業打工賺取鈔票的同時，既可緩解城鎮人口就業壓力，也給農村創造了真正“離土不離鄉”的就業崗位。然而，城鎮居民到農村創業有一個重要的前提條件，那就是農村網絡城市化建設較好，城鄉之間擁有便捷安全的交通網絡、安全方便的水電網絡、快捷的通訊網絡。
農村網絡城市化建設工程可以擴大內需，促進國民經濟良性發展。一是增加農村網絡城市化工程參與人的收入和消費。二是農村網絡城市化建設有利于城鎮居民休閑農家旅游事業的發展，增加了城市旅游公司和客運公司及其員工的收入和消費。三是農村網絡城市化建設會吸引更多的城鎮居民到農村創業，增加了城鎮居民的收入和消費。四是農村網絡城市化建設有利于降低了農民的出行成本、運輸成本、及獲取農產品市場供求的信息成本，有助于農民及時進行農產品結構調整，生產適銷對路的農產品，增加農民的收入和消費。五是農村網絡城市化建設有利于城鎮居民休閑農家旅游事業的發展，相應增加旅游地農民的服務收入和消費。六是農村網絡城市化建設改善會吸引更多的城鎮居民到農村創業，為農民創造更多的“離土不離鄉”就業崗位，增加就業農民的收入和消費?？梢?，農村網絡城市化建設可從六個方面增加城鎮居民和農民的收入，促進他們的消費，從而擴大內需，促進整個國民經濟的良性發展。
東莞農村商業銀行范文第5篇
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行不同于銀行的分支機構，屬一級法人機構
農村合作銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其它經濟組織入股組成的股份合作制社區性地方金融機構。從性質上來說，是介于合作金融與商業金融之間的一個過渡層次。
PS：農村合作銀行，主要以農村信用社和農村信用社縣(市)聯社為基礎組建而成的合作金融組織，以小城鎮及農村為業務活動區域。
農合行VS農信社優勢所在：
農信社在改革為農合行之前，普遍存在產權不清、約束機制失效、行政不當干預等問題。而在改制為農合行之后進行清產核資、增資擴股，股東身份一一得到確認，實現了產權明晰的改革目標。
什么是農村商業銀行?
農村商業銀行(Rural commercial bank)常簡稱農村商業銀行、農商行。
它是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。
東莞農村商業銀行范文第6篇
內容摘要.……………………………………………………………………………1
一、建立有效的風險管理機制.……………………………………………………
2(一)、應樹立先進的銀行風險管理觀念…………………………………………2
(二)、要健全風險管理體系。……………………………………………………2
(三)、要建立全面風險管理方法。………………………………………………3
(四)、要建立健全風險管理制度。………………………………………………3
二、進一步完善內部經營管理模式，提高決策水平.……………………………
3(一)、要完善現有的經營管理模式………………………………………………3
(二)、要加強研究，提高決策科學性。…………………………………………3
(三)、要加強對貨幣信貸政策的研究。…………………………………………3
三、要想方設法提高核心競爭能力.………………………………………………3
四、培育先進的風險管理文化.……………………………………………………4
(一)、要培育全員風險意識………………………………………………………4
(二)、要建立正面、正向和正確的激勵約束機制………………………………4
五、農村商業銀行的發展.…………………………………………………………4
(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來.………5
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源.……………………5
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系.…………………………5
(四)統籌好金融創新和規范管理的關系.………………………………………6
(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力。…………………………6
六、結語。……………………………………………………………………………7
參考文獻:。 …………………………………………………………………………8
內 容 摘 要
農村商業銀行作為轉制而來的新型金融機構，由于起點低、底子薄、人員素質較低等先天不足，迫切地需要通過發展來適應日趨激烈的市場競爭。強化風險控制作為商業銀行經營管理的核心環節，對農村商業銀行的重要性也是不言而喻。此次針對農村商業銀行經營管理現狀，提出了提高其風險管理水平的若干建議。
論文關鍵字：農村商業銀行 風險管理 核心競爭力 發展
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論農村商業銀行的風險控制與發展
農村商業銀行(Rural commercial bank)是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。
風險管理既是銀行業金融監管的要求，更是銀行業自身生存發展的需要，風險管控水平直接體現了銀行業的核心競爭力。在經營和發展過程中，認識風險、防控和化解風險，是實現經營目標，推進可持續發展、科學發展的本質要求和根本保障。一要按照“全面、審慎、有效、獨立”的原則，建立風險識別、計量、監測和控制系統。全面就是從“三會一層”到每位員工，都必須具備風險管理的義務和職責，并覆蓋所有部門和崗位，還滲透到各項業務和各個操作環節;審慎就是要堅持“內控優先”的要求，做到業務發展，制度先行;有效就是保證內控管理的權威性和約束力，對存在的問題能夠得到及時的反饋和糾正;獨立就是風險管控人員不應受到干擾，能夠獨立判斷、識別風險、報告風險，并實施相應措施。二要牢固樹立風險管理意識，加強風險管理文化培育，使得員工把防范風險作為自覺行動。特別是處于風險控制的前臺員工和內審部門，要針對性地加強專業性培訓，全面熟知各項風險管理制度，掌握現代風險管理理論和方法，培育先進的風險管理理念。三要強化相互制約的經營管理和決策機制。加強授權、分權管理，規范決策程序，通過科學合理地分配責、權、利，使得各級、各部門之間權力制衡，減少決策失誤。四要加強制度建設，做到經營管理有章可循，約束有效。2004 年以來，中央采取的一系列宏觀經濟調控措施，使銀行業面臨著既要加快發展又要嚴格控制風險的雙重壓力，多家銀行都面臨新的挑戰。因此農村商業銀行同其他銀行相比，面臨的形勢更加嚴峻：一方面，由于是從農村信用社發展而來，存在著起點低、底子薄、人員素質較低等問題，風險控制方面存在許多缺陷;另一方面，它又迫切需要通過發展來解決如何在目趨激烈的市場競爭中生存下去的難題。農村商業銀行風險管理經驗不足，抗風險能力相對較弱，因此強化農村商業銀行風險控制勢在必行。
現認為農村商業銀行防范風險與以后的發展要做好五方面工作：
一、建立有效的風險管理機制
(一)、應樹立先進的銀行風險管理觀念。農村商業銀行作為由農村信用社轉制而來的銀行，不可避免地刻著農信社的烙印，而且原有業務主要為涉農業務，員工的整體素質及操作經驗相對較低，這些都導致其風險管理水平比較低。較其他商業銀行而言，樹立先進的風險管理理念應作為風險控制的首要環節。農村商業銀行各級行的領導要高度重視風險預測工作，充分認識到做好風險的預測分析對銀行防范和控制經營風險的重要性，自覺地將風險預測分析工作擺上重要議事日程，納入全行內部管理的整體工程來抓。在農村商業銀行成立之初，要確立健康的經營理念和恰當的風險取向，根據風險約束、資本約束和成本約束條件，有選擇地推進各項業務的發展，防止盲目發展，正確處理好質量、效益和速度的關系，在開展業務過程中，尋找風險點，從風險管理中創造收益。
(二)、要健全風險管理體系。農村商業銀行要從三個層面進行調整：一是要適應股權結構的變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。二要在風險管理的執行層面，逐
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步實現橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。三要改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，進行“流程再造”，實現以業務流程為中心的管理體制，從業務風險產生的源頭進行有效控制。
(三)、要建立全面風險管理方法。積極借鑒其他商業銀行的成功經驗，通過運用先進的風險管理手段和技術，建立風險識別和控制模型，努力使隱蔽的風險顯性化，把滯后的風險及早識別出來，對各類風險依據統一標準進行測量并加總，并依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。
(四)、要建立健全風險管理制度。農村商業銀行盡管面臨著快速發展的迫切需要，但仍應堅持內控優先，制度先行。為確保風險的預測分析和事前防范工作落到實處，農村商業銀行要通過對目前各項業務操作流程和管理制度的重新審視和梳理，進一步建立健全風險預測分析和事前防范制度，尤其對新開辦的業務必須在進行風險預測分析，并制定防范控制風險的預案后，再逐步推廣，健全各項業務操作規程，將風險的事前防范納入各項業務的經營過程中。
二、進一步完善內部經營管理模式，提高決策水平
(一)、要完善現有的經營管理模式。目前大部分商業銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行的權力太大，容易形成內部人控制的局面，削弱了總行的風險控制能力。相比之下，商業銀行若能借助數據集中的科技平臺，通過集權化控制，則能加強對信用風險和操作風險的防范。農村商業銀行作為新興的銀行，應逐步按照專業化營銷和管理的要求，重新布局業務模式，把零售業務下放給各支行，公司業務則集中到分行總調控;同時按照新的行業規劃與開發的業務模式要求，再造各項管理和業務流程。
(二)、要加強研究，提高決策科學性。針對市場和客戶的快速變化，農村商業銀行要研究市場、研究客戶、研究自身，提高決策的科學化水平。一是要加強對宏觀經濟運行走勢、地區、行業和大型企業集團及其關聯企業的分析與跟蹤研究，嚴格防范政策性、系統性、區域性、行業性和集團性企業風險。二是要加強對金融市場運行特點的研究，特別是在利率市場化、匯率市場化的形勢下，加強資金市場供求狀況的分析，調整、優化資產負債結構，有
(三)、要加強對貨幣信貸政策的研究，特別是加強對區域信貸政策、行業信貸政策和中小企業信貸政策特殊性的研究，為信貸資產的優化配置提供了科學決策依據。通過多層次、多方面的研究，提高對市場的應變能力，增強全行的宏觀風險防范與預警能力。
三、要想方設法提高核心競爭能力
農村商業銀行從一開始就面臨著與其他商業銀行完全不同的發展條件和發展基礎，這就要求新生的農村商業銀行必須要提高核心競爭能力，有效防范風險，才能在競爭激烈的國內金融市場上突出重圍，走出一條具有自身特色的發展之路。
培育核心競爭力的關鍵就是要確立自身的市場定位和客戶基礎。農村商業銀行應該堅持“立足地方、服務三農、服務市民、服務中小企業”的基本市場定位。一是要立足地方，充分發揮與地方經濟聯系密切的優勢，實現農村商業銀行發展與地方經濟騰飛的雙贏。應加大對市政重點項目的投入和對區屬經濟發展的支持力度，對重點市政工程建設提供有力的信貸支持，使農村商業銀行在支持市，區兩級經濟發展的同時，擴大影響，占領市場。二是要服務三農，農村商業銀行不同于其他金融機構，無論其所有權結構和管理模式如何改革，其經效規避市場風險。
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營的方向必須堅持為農業、農村和農民服務，都要有利于農村經濟結構的調整和農民增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標。三是要服務市民，要努力豐富服務手段，開發業務新品種，滿足市民金融服務的需要，并以此實現零售業務的迅速發展，建立牢固的客戶群體。四是要服務中小企業，把中小企業作為重要的服務對象。在扶持中小企業發展的模式上，應該引入新思維，突破以往銀行業單純以貸款來滿足企業單方面資金需求的傳統做法，而是在積極探索中小企業社會化服務體系中，以信貸支持、提高素質、優質服務三管齊下的新方法，全方位扶持中小企業健康發展。
通過準確的市場定位，農村商業銀行可以調整傳統的業務結構、客戶結構，降低經營風險，拓寬盈利空間，提高收益水平。
四、培育先進的風險管理文化
(一)、要培育全員風險意識。風險控制應依靠全員的共同努力，其中更主要的是發揮具體經辦人員包括各級決策者、客戶經理和一線操作人員的能動作用。農村商業銀行風險控制的主體應由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉變。要在進一步強化員工對規章制度的學習、強化全員業務培訓等灌輸式教育的同時，通過一些創新做法，如解剖案例等，增強全員的風險防范意識，使防范風險成為個人自覺、自愿、自律的行為，形成自我約束機制。
(二)、要建立正面、正向和正確的激勵約束機制。盡可能將風險管理、營銷管理和績效管理緊密掛鉤，形成其內在的統一性，使銀行的短期目標與長遠利益、局部利益和整體利益保持一致，從根本上克服短期經營行為的弊端。
五、農村商業銀行的發展
以東寧農商行為例的農村商業銀行剛剛成立不久、因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢;而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以東寧農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢，在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。
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(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來
應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業特別是東寧農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10%左右，這與國外銀行業利潤構成中30%以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系
建立嚴密的風險控制體系發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是
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全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。
(四)統籌好金融創新和規范管理的關系
我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。
(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力
原來的農村信用社的業務發展成績有目共睹，但農村信用社在公眾形象和社會地位上，仍不及其他專業銀行，這反映出農村信用社企業文化建設力度不夠，對發展貢獻度不大。今后農村商業銀行在業務發展與文化建設上，應該兩手抓兩手硬，在改革發展中形成自己健康而又獨特的文化，為農村商業銀行的可持續發展注入動力，并進一步形成自己的核心競爭力。在一定程度上，未來銀行之間的競爭就在于核心競爭力的競爭。核心競爭力也是一家銀行區別于另一家銀行的關鍵特征之一。從表象上看，核心能力提供了進人多樣化市場的潛能，它應當是競爭對手難以模仿的能力。但核心競爭力的實質是以企業文化為底蘊的員工價值認同感。只有有了以文化為底蘊的員工價值認同感，才能吸引更多的人才。同時也只有充分調動和發揮員工的積極性和主觀能動性，才能夠盡心盡職地為客戶服務，才能在工作中不斷地總結、推陳出新，順應市場的變化，捕捉轉瞬即逝的市場機會。如何才能吸引和留住高級人才，良好的物質激勵不可少，但為員工提供廣闊的事業前景，以企業文化為基礎培養員工對農村商業銀行的價值認同感，才是關鍵。以物質為誘惑來吸引人才，是銀行人才競爭中的下策，不是長久之計。況且，這種策略還容易助長員工在從事業務活動中的道德風險，給銀行帶來極大的損失，長此以往將蛀蝕銀行發展的根基。是故，以員工價值認同感為主要內容的企業文化底蘊，對農村商業銀行的發展是極為重要的。
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六、結語
我國農村商業銀行正處在加速改革的關鍵時刻，面對宏觀調控持續深入的大勢，如何自覺遵循經濟發展的客觀規律和銀行自身的發展規律，利用宏觀調控帶來的挑戰和機遇，是擺在農村商業銀行面前的一大課題。銀行經營管理的水平主要體現在風險控制上，尤其農村商業銀行是在原農村信用社的基礎上改制組建的，商業化經營時間比較短，建立科學的激勵約束機制還有不小的差距，不能片面追求發展速度、規模和市場份額，不追求做大，而求做強。要把合規文化擺在企業文化建設的核心位置，使合規文化、風險理念滲透到每一個操作環節和每一個員工日常行為中。要盡快完善合規和風險管理組織體系，推進流程改造，建設好信息系統和數據平臺，做好風險管理的基礎工作，提升風險管控水平。面對新的形勢，農村商業銀行應根據自身實際情況，變被動為主動，視挑戰為機遇，采取積極措施，確立與現代化商業銀行相適應的管理和經營模式，努力防范和化解可能存在的各種風險，實現健康、穩步發展。
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參考文獻: ⑴、王亞彬 關于建立股份制商業銀行推進農村信用社改革 中國會計網2011 ⑵、于學軍：未來農村商業銀行將強勢發展 百度文庫 2010 ⑶、樂宜仁 銀行危機的社會學解釋 中國知網 2002 ⑷、宋文光 高職教育金融保險專業人才培養的探索與實踐 《金融與保險》2008/6 ⑸、中國銀監會統計資料.中國金融網 2009
東寧電大09秋金融本科 王發偉