第一篇：p2p網貸華人傾力打造
p2p網貸風險
第一，法律風險。關于P2P沒有專門的法律，甚至尚未有監管部門的統一規范。在上述會議中，法律專家和從業者對P2P攸關的問題很難達成一致，甚至看法相反，比如對“自融”問題，一部分人認為，這是高壓線，不能碰;另一部分人則認為，只要發了公告，并說明用途提示了風險，就不算違規。關于“資金池”的看法也不盡相同，有人認為絕對不能搞資金池，部分從業者認為資金池會被動產生，不可避免。甚至關于P2P是信用中介還是信息中介，在場的人士也不能達成一致，這個問題在監管部門中也有爭議，這樣的現實狀態下，自然存在法律風險，至少存在制度、規定上的風險。
第二，監管風險。由于前幾年，批準P2P的部門過多，有央行批準的，有地方金融辦批準的，亦有工業信息管理部門批準的，五花八門，其監管也是九龍治水。不過，這種局面有望得以改善，現在明確了銀監會的監管責任，無論是監管原則還是監管標準都有望得以統一，而缺乏監管是之前P2P魚龍混雜、問題頻出的最主要原因之一。
第三，經濟下行風險。無論是什么樣的放貸公司，在經濟下行周期中最容易形成不良貸款。
第四，小微企業貸款本身的高風險。小微企業本身存在較高風險，除了本身生存周期短外，抵押品不足、賬目不規范、人員素質相對不高、還款能力不足等因素外，放貸企業的人力成本要遠高于對大中型企業的放款成本。
第五，從業人員素質風險。包括P2P行業、擔保公司、推介公司等，從事P2P行業平臺的大多是互聯網人士居多，歸根結底，互聯網金融的本質是金融，有些金融人士對互聯網又不熟悉，二者都懂的又對互聯網金融不懂，對互聯網金融懂的又不太懂法律。
第六，技術風險。既然以互聯網為平臺，互聯網企業遇到的黑客攻擊和其他網絡問題，P2P平臺必然同樣會遇到。
第七，擠兌風險。上述的技術故障都能導致出現擠兌風險，各種傳聞，負面新聞等等亦能造成擠兌風險。
第八，道德風險。據一位資深的業內從業人員講，大部分跑路的P2P平臺公司，其建立平臺的出發點就是圈錢走人;而因為經營不善出現虧損、流動性枯竭而被迫跑路的占少數。
第九，信用風險。在中國缺乏統一的權威而全面的征信系統，而央行建立的征信系統，目前P2P參與者尚未接入、聯網。退一步講，即便與央行的征信系統實現了聯網，也不能獲取足夠、必要、完整的信用狀況。
第十，高息風險。P2P行業普遍存在高利率問題，一般在20%以上，甚至高達30%以上，這樣的高利率不僅會對社會造成危害，甚至對整個行業會造成毀滅性的自我傷害。
高收益與風險并存，優秀的平臺可以降低投資者的投資風險。雖然有風險，也阻擋不了P2P行業的進步。下面為大家介紹一個優秀的P2P平臺——全民通，供大家參考。
全民通主要從事互聯網金融理財服務，業務范圍涵蓋互聯網金融服務、電子商務、投資理財等金融領域。作為互聯網金融平臺，全民通利用互聯網便捷、透明的特點;以及高保障、高收益、便捷的線上投資理財服務優勢，為廣大投資人提供專業的理財選擇。
全民通互聯網金融平臺是由從業于銀行、知名律所、海外金融、資產管理行業多年的精英團隊傾力打造而成，致力于為廣大客戶打造安全、專業、便捷、高收益的投資理財項目。
全民通嚴格遵守國家相關法律法規，所有理財項目均需要經過嚴格線下審核，最大程度減少投資風險，團隊致力于搭建金融業內最具影響力和最受用戶喜愛的專業平臺。
平臺優勢
更加輕松的投資體驗 100元起投： 高金額的投資門檻,往往讓很多投資者望而卻步，全民通為有投資夢想的年輕朋友開設了100元起投，這樣的投資額度基本算是零門檻了。只要堅持下去，就會看到明顯的收益，而且風險小。 高收益率：
全民通的收益率比較高，100元就可以做投資，年收益率16%，高出銀行幾十倍，周期非常靈活，更適合短期操作。 允許債權轉讓：
為了提高投資者的資金流動性和更好的保障廣大投資者的收益安全，給廣大的用戶建立一個安全、穩健的投資平臺，全民通為投資者專門設立了債權轉讓功能。 時空優勢：
全民通在理財空間上覆蓋面非常廣泛，擁有無限擴張的全球化目標市場。時間上提供全天候營業服務，真正做到了24小時營業，極大地方便了投資者。 全方位安全保障 5道安全防線：
嚴格的風控政策，過濾高風險行業;
16項必備材料逐一審查，全方位覆蓋所有風險點; 銀行級反欺詐作業流程，結合大數據分析，辨別信息真偽; 風險預警機制，更有效的降低預期風險; 100%本金保障計劃：
全民通為所有的投資用戶建立了“本金保障計劃”，主要是用來保障全體投資人的資金安全，平臺投資人在全民通的投資行為100%適用于本金保障計劃。 一站式投資服務： 安全高效 便捷流暢 助力成功 服務費用全免
免認證手續費：全民通所有的投資人，提交材料進行審核、信息認證、綜合授信認證等免除相關手續費。
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業界資深人員組成的風控團隊，三道審核管卡嚴控風險。[2] 獨立審核部門對合作擔保機構進行實地調查，依據資金實力、在保業務情況、風險管理能力等的嚴格評審準入。
擔保機構對項目實地考察，核實借款申請人還款能力、借款用途、資信情況等，出具獨立的調查報告。
通過與第三方支付機構合作、信息調查搜索等方式，在項目上線前對會員身份、信用記錄再次核實以及確認。[2] 隱私安全保障
全民通任何時候都會竭盡全力保護客戶的個人信息不被刪除或者是意外取得、處理或者刪除。采取各種實際措施，保證個人信息不會被保管超過合理的期限，本公司將會遵守所有關于可辨識個人信息保存的法規要求。
全民通的所有業務是建立在與客戶彼此信任的基礎上的，為客戶提供優質的服務和產品，為了讓客戶提供的所有信息都能夠得到機密的保障，全民通采取了以下信息保護政策和原則：
全民通收集信息的范圍僅限于那些本公司認為對了解您的財務需求和開展業務所必須的相關資料。
全民通將對客戶提供的信息嚴格保密，不會像任何外部機構披露(經過客戶同意、應法律法規要求、應政府部門或其他代理機構要求等情況除外)。
全民通竭力確保對客戶信息的記錄是準確和及時。
全民通設有嚴格的安全系統，以阻止未經過授權的任何人、包括本公司的職員獲取客戶信息。 資金安全保障
全民通所有投資項目產品都是真實有效的，且都是經過合作擔保機構評審及全民通風控人員雙重調查，才放入線上招標列表，確保每一個產品都真實、準確、風險可控。
借款標逾期7天，將由承保擔保機構墊付本金、利息及逾期利息，保證投資人本息的安全。 安全的產品類型：專注于高收益、低風險的理財產品;
安全的提現方式：資金只能轉出到用戶已認證的銀行賬戶，用戶可以實時查詢到資金賬戶的詳情。
委托具有支付牌照的第三方企業，對客戶資金賬戶進行管理。 網站采用先進的系統加密以及保護技術。
公司內部設立了嚴格的資金流動管理流程，并使用完善、安全的系統。 網站安全保障
比肩銀行的平臺安全體系，獲得誠信聯盟安全認證，獲得Norton Secured Seal最高安全認證級別。 數據備份保障
為了保障用于的數據安全，我們會每天備份系統的程序以及數據庫。為了避免在發生不可預測的災導致的丟失，備份會分為本地和遠程備份。
防DDOS服務
通過專業的防DDOS設備來幫助中小網站抵御DDOS攻擊，其中包括了CC、SYN fiood、UDP fiood等多有的DDOS攻擊方式，并且實時同志用戶網站防御狀態。 網站防入侵 網站后門檢測
黑客入侵服務器后會在系統內植入后門程序，黑客通過后門程序可持續控制服務器，盜取網站信息侵害用戶隱私信息。通過定期檢測及時發現后門程序，并以短信或郵件的方式及時通知管理員，管理員會及時刪除后門消除隱患。 主機密碼暴力破解防御
密碼暴力破解對服務器的危害很大，如果被破解成功，會竊取管理員權限，從而危害網站及網站用戶信息和權益。密碼破解防御通過實時發現非法入侵，并將入侵的IP封禁24小時，以短信或郵件的方式通知管理。 異地登錄提醒
根據網站管理員的登錄習慣進行分析并建立模型，發現異常登錄行為及時通知管理員。 網站安全檢測 網頁漏洞檢測
定期對網站的SQL注入、XSS跨站腳本等各項高危安全漏洞進行檢測，并將檢測報告提供給管理員。 網頁木馬檢測
網頁掛馬是黑客利用網站漏洞在網站頁面中插入可執行惡意代碼，可導致網站頁面被篡改、用戶信息泄露、網站搜索排名下降。定期對網站頁面進行木馬、暗鏈檢測，并將檢測結果及時反饋給管理員。 端口安全檢測
定期檢測服務器當前面向Internet開放的端口，將端口開放情況及時通知給管理員。一旦發現未經允許開放的端口請及時關閉，降低系統被入侵的風險。
第二篇：銀行理財和P2P網貸
最近這段時間，困擾國內大多數P2P網貸平臺的一個問題就是“去擔保”。相信絕大多數的投資人都非常清楚，一旦網貸平臺去掉擔保之后，那將意味著什么?商易貸平臺負責人透漏說，經初步估算，當前國內的網貸平臺中，至少有超過6成的平臺都不同程度地引入了擔保機構來為項目做信用背書。
如果大批量的擔保公司從網貸界被迫撤退的話，那么最吸引投資人的本息墊付的優勢將蕩然無存，屆時這些平臺的發展前景實在令人堪憂。不過也有人認為第三方擔保并不等同于平臺自身擔保，應該還是屬于一種市場化的行為，不應該被禁絕。
近日，銀監會發布通知，要求銀行在銷售理財產品時不可以有保本保息等類似于剛性兌付的承諾或者介紹，希望以此讓理財業務回歸到資產管理業務的本質上來。商易貸平臺負責人說，之所以做出上述安排，其最重要的原因就在于監管層對于此前廣泛存在的銷售人員在產品營銷過程中誤導投資人有莫大的關系，而諸如此類的新聞也時常見諸于報端。同樣的道理，如果網貸平臺在開展業務的過程中，如果讓投資人過于關注是否有擔保，而忽視了對于借款人自身、借款項目的深入了解，從而在非本人意愿下承擔風險，就不是監管層希望看到的，那樣所蘊含的市場風險不但沒有削弱，反而是在增強。
因此，從這個角度來理解所謂的去擔?；?，可以會對監管層的意圖和政策指引看的更為透徹和清晰，原來一切都是為了強化投資人的風險意識。無論是銀行理財，還是P2P網貸，未來都需要在投資人認清風險的前提下才能進行業務上的撮合，不得不說，這是一種體制安排上的極大進步。
第三篇： P2P網貸的“三無”困境
發布時間：2013/6/25 9:36:14 人氣指數：106
被指無準入門檻、無行業標準、無監管機構，行業正面臨不良貸款上升沖擊
據不完全統計，中國已有2000家左右的P2P網貸公司，其中大部分公司的注冊資金在200萬元左右。中央財經大學金融法研究所所長黃震用“三有三無”形容P2P網絡借貸平臺的現狀：有需求、有供給、也有中間服務商，但卻處于“三無”狀態無準入門檻、無行業標準、無監管機構。在信貸需求走弱、不良貸款上升的今年，網貸公司更感受到尚未爆發、正在聚集的潛在風險和改變現狀的急迫。
P2P網絡借貸行業這是一個不時傳出壞消息的行業，也是一個源源不斷有資本和人涌入的行業。
今年4月初，上線未滿一月的眾貸網突然宣布倒閉，類似消息業內人士早已見怪不怪。
一個月后，互聯網巨頭Google以15.5億美元收購美國P2P網絡借貸平臺Lending Club，上千家摸索中的中國P2P網貸公司唏噓振奮。
“這個價格與其成立以來總共提供的貸款規模相當，可見估值水平已非常之高，這說明Google看中了科技對借貸行業降低成本和提高透明度發揮的重要作用，他們相信科技運用可以對傳統金融行業有顛覆作用。”背靠平安集團的上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司(簡稱“陸金所”)副總經理黃黎明在一個會議上說，不出一兩年，陸金所的業務規模就有望突破Lending Club，因為中國市場對這一領域的需求非常大，尤其在二三線城市。
所謂P2P網絡貸款公司，指的是個人對個人小額信用借貸平臺，資金借入者和借出者通過借貸平臺系統撮合達成借款意向后，通過簽署具有法律效應的電子合同保障資金借入者和資金借出者的利益。中國最早的P2P網絡貸款公司可追溯到2006或2007年。
多位業內人士承認，中國的P2P網貸行業還在探索草創階段，撇開現行制度的瓶頸不談，在商業銀行信貸需求低迷、不良貸款不斷上升的背景下，這些打算沖擊銀行信貸業務的后來者較前幾年更加謹慎。
中央財經大學金融法研究所所長黃震曾用“三有三無”形容P2P網絡借貸平臺的現狀：有需求、有供給、也有中間服務商，但卻處于“三無”狀態無準入門檻、無行業標準、無監管機構。
“一對一”
還是“多對一”?
設立一家P2P網絡貸款公司其實并不難。
據業內人士介紹，據不完全統計，中國已有2000家左右的P2P網貸公司，其中大部分公司的注冊資金在200萬元左右，無需申請牌照。
在成立以后，采取“一對一”還是“多對一”的模式經營個人向個人的借款生意，是經營者們必須作出的第一個重要抉擇。
“這既關乎政策若是收緊后能否合法合規，也關系到一旦監管層對P2P亮綠燈，拿到牌照的幾率。”一P2P企業的創始人說。
上述創始人表示，除有著中國平安集團背景的陸金所之外，中國幾乎所有的P2P平臺都是一搓有錢人借給一個借款人的“多對一”模式，而那種看起來是多個投資人借給多個借款人的模式，在法律角度看也屬于“多對一”的模式。
據介紹，“一對一”與“多對一”最大的不同體現在發生欠款糾紛以后。在“多對一”的模式下發生糾紛，以借款人為標旗來計算到底對應了多少個投資人，如果對應50個投資人，就立50個案子，但是標旗也就是借款人只有一個。“一對一”的模式之下，只需立一個案子，追討及資產處置都會迅速許多。
在進行資金配對時，“一對一”的模式要比“多對一”麻煩許多。比如某借款人需要10萬元資金，借助P2P平臺，有人2萬元、有人5000元地湊在一起借給他。而“一對一”的模式是，一個人缺錢10萬元，你正好有10萬元就把錢借給他，你少了，對不起，下一個，它屬于一對一的。
“平安對于"一對一"或者"多對一"就法務咨詢了整整一年，找了中國最牛的幾個律師，最后決定"一對一"。如果說這是懸崖的邊緣或者灰色地帶，我們可能在灰色地帶靠懸崖更近的地方，陸金所則在靠安全區域更近的地方。”上述創始人說。
鼠標還是水泥?
經營P2P網貸公司的第二個重要抉擇是采取何種方式拓展業務。
上述創始人指出，由于不同拓展方式獲取的客戶信息有差別，不同的拓展業務方式可能直接影響到盈利時間表。 一般而言，三種模式包括純線上的鼠標模式、純線下的水泥模式，以及兼容前兩者的“鼠標+水泥”模式。
純線上模式，指的是借款人在網上借錢，投資人在網上投資，所有的業務拓展、風控、信審、放款流程全部在網上完成，譬如最早成立的拍拍貸。
純線下模式，則是一直爭議較大的模式。比如，宜信、融易寶等都屬于純線下的、純債權的，不依靠任何網絡的P2P網貸公司。
“目前國家政策對P2P這個行業開的口子，只是金融信息服務的口子，但是絕大多數P2P網貸公司在進行線下運作時，多多少少已經不是純信息行為。”一業內人士指出，越來越多線下運作的P2P網貸公司會直接參與到資金流動的過程中，倚靠所謂的利差來盈利。
鼠標加水泥模式，是許多晚進入這個行業的公司所采取的模式，具體而言，一部分的客戶來自網上，另一部分來自線下的實體網點。譬如平安旗下的陸金所、你我貸，除了在網上借貸平臺上對接資金需求，還通過分布在各地的網點去發展當地的借款人和投資人，實體網點還承擔初步的貸前審核職能。
“為什么需要線下有實體網點?首先中國有很多人還沒法接受完全通過互聯網給陌生人借錢，這個概念比較新，需要有人去營銷，引導他到網上來。其次，一些不會玩電腦年紀偏大的客戶，不會上網怎么辦?我們通過實體店幫助他在網上發標投資。”你我貸副總裁劉瑤如是說。
“而從借款人的角度來說，因為中國信用環境太差，沒辦法我們還是要加一點"水泥"。”劉瑤指出，實體店的團隊會做實地的征信考察，比如借款人開了個小飯店，和你的鄰居聊聊天，跟客戶看看情況、看看供應商，坐在飯店里看一天的翻臺率，那就可以判斷大致給借款人多少額度是可行的。
另一接近陸金所的人士則指出，其分布在全國各地的實體店除了主營的P2P網貸業務，還會承擔部分信托產品、理財計劃的代銷業務，此類產品的銷售，監管層直接有規定不可簽署電子合同，必須是紙質合同，這也是在“鼠標”之外必須要有“水泥”的原因。
劉瑤表示，通過這種線上線下結合的方式開拓業務，包括你我貸在內的少數P2P網貸公司已實現盈利。
銀行不理怎么辦
盡管如此，擺在這些中國未來的“Lending Club”面前更多的是無從選擇的無奈。
2011年中，中國銀監會關于“人人貸”的一紙風險提示，要求銀行業金融機構建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。這之后，沒有一家銀行愿接受監測網貸公司的資金賬戶。
“這是我們成長壯大的一個瓶頸銀行不睬我們，覺得我們風險太大，銀行同時看不起我們，覺得我們盤子太小了，因此，銀行特別謹慎不希望背責任，可我們也不能讓投資人的錢進自己的賬戶，這樣會出問題。”劉瑤說。
所謂的出問題，是指這類資金撮合的生意如果找不到第三方賬戶走資金，就可能涉嫌非法集資。 “因為法律層面要求資金一定脫離委托人或者代理人，以避免產生利用第三方資金進行牟利的問題。”一網貸公司法務人士解釋，對非法集資的認定必須是犯罪鏈條的每一個環節都成立，如果資金沒有經過委托方的賬戶，意味著委托方沒有利用對資金的占有支配行為，沒有利用資金牟利，那么犯罪鏈條的中間一環就是斷開的，換句話說，是安全的。
正因為此，一些尋求發展的網貸公司紛紛向第三方支付拋出橄欖枝，以期受央行監管的第三方支付公司可以扮演銀行托管資金的角色。
“第三方支付企業目前有監管，而P2P網貸平臺普遍沒有監管，借助他們，或許可以間接地被監管，出于業務開展的考慮，同這些拿到央行牌照的第三方支付合作，也會令客戶覺得更可信。”上述網貸公司法務人士說。
這樣的期許直至去年末優易網事件爆發投資人被套的2000多萬元資金中，僅剩10萬元被凍結于第三方支付機構賬戶。
“從我個人的角度，雖然是迫不得已選擇了第三方支付，但是也有問題，大的第三方支付和銀行一樣不睬我們，規模小一點的，先門檻放得很低把我們圈進來，后期不斷提高收費，套上了就沒辦法了。”
上述網貸公司創始人指出，除了惡意收費以外，第三方支付還時不時拖延執行網貸公司下達的打款指令，“他不睬我，拖兩天，借款人、投資人都來找我。雖然說在第三方支付的平臺上，借款人、投資人的錢在我的賬戶之下流動，但是這些錢第三方支付可以隨時動走，存款或者買基金都有可能。”
其三，第三方支付沒有審核網貸公司經營狀況和真實性的經驗，第三方支付如果為賺取手續費又可能降低網貸公司的審核門檻。上述創始人指出，上述令投資者資金深套的優易網事件，事后發現其向第三方支付遞交的企業資料存在造假。
其四是，由于第三方支付是企業，如其發現賬戶異常情況，其最高權限是凍結出現異常情況的賬戶24小時，在上述優易網事件中，第三方支付的確凍結了賬戶，但24小時之后，優易網相關負責人便卷款跑路。
其五是第三方支付企業自身的信用風險。上述網貸公司創始人擔心，如果第三方支付企業卷錢跑路，那么資金損失將全部由網貸公司承擔。
“所以我們整天很著急希望趕緊有人管我們，因為銀行的態度是，(我們)有牌照有人管，就可以來談合作了。”上述創始人說。
事實上，對于第三方支付代替銀行為網貸公司做資金托管的做法，公安部和最高人民法院亦持有不同態度。
“最高法方面的態度已經基本認可這種借助于第三方模式的資金托管模式，可公安部不這么看，他們認為第三方支付依然是企業，在經營層面仍然可能存在漏洞。要做到絕對的安全，除非修法。”前述網貸公司法務人士說。
“潛在風險集聚”
短期內無望接入央行征信系統，也令網貸公司頭痛。
尤其在信貸需求走弱、不良貸款上升的今年，網貸公司更感受到尚未爆發、正在聚集的潛在風險和改變現狀的急迫性。
“網貸公司大多成立時間不長，借款標的大部分都是一年期，還有兩年期的長借，如果借款人在到期以后真的還不了款，我們會到第三個月才開始催收，催收還要催第一個月、第二個月、第三個月，所以網貸公司平臺上的壞賬是要拖延一年到一年半才會集中爆發的。”劉瑤指出，P2P網貸公司的聯動性或者說系統性風險要比銀行更強，這個行業更容易遇到“老賴”，用這個平臺借到的錢，還另一家平臺將要到期的借款。
前述網貸公司創始人指出，其更為擔心的是多家網貸公司借款所帶來的過度負債，“如果這個借款人本來的償還能力就是20萬元，但是每個網貸公司都借給他20萬元，可能眼下不會出現任何問題，一旦爆發問題就可能是整個行業聯動式的爆發，包括黑名單，你會發現一個人上了這家網站的黑名單，過不了多久另外一家網站也會有他的名字。”
為解決信息分割所造成的過度負債問題，陸金所、拍拍貸、融道網、諾諾鎊客、財金金融、維誠致信、資金管理網、融360、你我貸、暢貸網等10家網貸公司計劃打造同業資信服務平臺。
同業資信服務平臺將分為兩期：一是在2013年底前完成P2P同業資信服務平臺一期工程，每個成員單位都將有一個獨立賬號，實現聯盟內逾期用戶信息分享;二則是在一期工程完成后，逐步實現不逾期用戶信息登記。根據初步計劃，暫定將逾期15日不還款的客戶記入逾期用戶信息平臺。
“我們希望對接央行征信系統，把我們的客戶信用數據與系統內的其他機構共享，如果將來有這個可能，幫助整個民間資本的運作陽光化、公正化，但是小貸公司、擔保公司呼吁了那么多年對接征信系統，這個政策才剛剛開閘，還不知道要等多久，征信系統才會對我們放開。”一網貸公司負責人說。
第四篇：新手投資P2P網貸心得
說起網貸，其實我接觸的時候也才3個月，從中學的投資經歷和一些技巧給大家分享一下，希望能給新投資者一點幫助。
起初還將信將疑，從來沒想過P2P網貸投資竟然能賺到錢。開始試著了解網貸P2P究竟是什么?來到一個平臺首先注冊一個ID。不用多說，基本每個平臺都有客服和QQ群，平時多看群里大家的聊天，有什么不懂得問題就問客服，客服們都很熱情因為我們是投資者嘛。把基礎的知識和投資流程搞清楚之后開始和群里的投資客們聊天，從他們身上學到投資技巧和心得。
第一次投標投的是“秒標”兩分鐘就賺到10幾塊，感覺蠻新奇的。后來開始在平臺上大額充值，一般都選擇有擔保并且年利率在20%以上的月標。當第一月個投資到期時感覺好開心。以后膽子就越來越大開始投入更多的錢在平臺上。進過兩三個月的投資，總結幾條：
1、新平臺是投資一般年利率在22以上%，優點是收益高;缺點是風險高，投資產品少，適合激進的投資者。
2、次新平臺是投資一般年利率在18%~22%，優點是收益較高;缺點平臺產品少，適合穩健的投資者。
3、老平臺是投資收益較高一般年利率在11%~21%，優點是低投資種類多，平臺風險低;缺點是收益低，適合保守投資者。
建議新投資者應該根據自己的資金情況選擇投資平臺。
投資了一個月后經過朋友推薦開始接觸了投哪網，剛進入這家平臺感覺界面很新穎，也很有活力。后來經過了解投哪網的團隊都是8090后年輕人。而且平臺已經平穩運作2年，經過2013網貸倒閉潮之后他們依然活力十足。就這樣我慢慢對他們產生了信心，也認同了投哪網的發展理念?，F在我的大部分資金也都投到了這里。希望能和投哪網一起成長，見證P2P平臺的發展，同時得到穩定的收益。最后，新年到了，祝福大家新年快樂，生活幸福。
第五篇：P2P網貸風控管理
談談P2P網貸推廣渠道和營銷獲客手段
1、平臺的風控能力是平臺做強的根本保證，而投融資兩端用戶的獲取則是平臺做大的關鍵。個人比較認可模式還是O2O的模式即理財用戶可以是線上也可以是線下獲取，借款人可以是線下也可以是線上獲取，但是線上獲取的借款用戶必須要放在線下審核。因為驗證借款用戶的資料的真實性線下比較靠譜。對于無抵押信用貸款征信系統和貸前管理是重點，考驗的是平臺的的風控模型、平臺對借款人借款信息和借款資料的真實有效性的把控，因為如果對借款人的資料的真實性都不能保證的話再好的風控模型再好的風險管理體系都是無用的;而對于抵押貸款更考驗平臺的是代后的管理能力，金融沒有100%的安全，金融的風險都具有滯后性。所以質押權非常重要，對不良資產處置能力是必要的。
2、無論是做企業還是做其他事情目標定位至關重要，在做推廣和營銷之前首先要深入了解市場，對用戶群進行細分然后再做市場定位。我們把有的人分為p2p投資人，知道余額寶等互聯網理財的投資人，有理財需求的人;像知道余額寶的這部分用戶已經被余額寶教育的相對成熟了，轉化起來相對沒有接觸過互聯網理財的簡單，而且余額寶用戶有一個億的用戶體量很大，他們對余額寶的收益不是很滿意，如果能把這部分用戶切換過來也是了不起的。
3、P2P獲客渠道，大類可以分為線上和線下。線下比如線下活動、公交地鐵廣告、會議、社區、會展、講座等，其優點是更容易建立信任、投資會員的轉化率高、轉化時間短，缺點是會員數量增長慢、人力成本高、受區域限制;線上主要有微博、微信、EDM郵件營銷、SEO、SEM、網絡廣告、視頻、線上活動、軟文等，優勢是傳播快、全國覆蓋會員數量增長快、人力成本低，劣勢是投資會員的轉化率低，轉化時間長。
4、目前，各大平臺獲取用戶的行銷方式主要有三種：一是在平臺發展前期通過口碑傳播，種子用戶的培養，種子用戶可以是公司的員工也可以是行業的意見領袖，種子用戶在平臺運營過程中非常關鍵，積累了一批忠誠度較高的種子用戶之后他們會自動將平臺迅速的傳播給身邊的每個人，而這種傳播的效果要比通過廣告投放或搞活動獲取來的用戶質量好很多，個人比較傾向于此種方法，小米正是通過此渠道迅速積累了一大批粉絲才發展起來的.粉絲營銷的核心，除了優秀的產品之外，粉絲文化(粉絲氛圍)的培養及打造是重中之重，通過讓用戶參與到內容或活動中，促使他們感到存在感，并通過指向性強且層次分明的內容欄目喚起他們的共鳴。再通過對UGC等行為的鼓勵讓他們感到平臺及其他會員對他們尊重及認可，逐漸形成歸屬感。而對于那些積極的有貢獻的會員，在獲得的獎勵(物質，積分，精神，排名等)以及其他權益(限量活動名額，如貴賓)后將獲得更大的滿足感(成就感優越感)，粉絲不斷聚集，將逐漸形成粉絲圍墻的效應——圍墻內，對其他新客做積極的引導及幫助，圍墻外，對負面的聲音做先行的隔絕及反擊;二是通過大規模的廣告投放，就像所有快消品所采用的方式一樣——集中式的重復轟炸，如地鐵、電視等受眾集中度極高的地方;二是通過精準營銷手段直達用戶，如百度關鍵詞購買、注冊即送現金券等方式。
5、隨著互聯網金融的普及，愿意把錢放到互聯網平臺的人越來越多，這些理財人群來源大致分為幾種類型：朋友介紹、在網站和論壇上看到、百度關鍵詞搜索、線下活動引流到網絡平臺。這些渠道引導用戶注冊后，只有一部分人轉化為真正的投資人，而通過種子用戶介紹的高凈值用戶是平臺重點服務的對象。
6、對于最大的引流渠道百度，以往通過搜索引擎導入其他行業網站的一個注冊成本通常為20-30元不等，而P2P平臺的注冊成本已經高達60-200元不等。從P2P運營成本來看，市場費用的大部分資金投入到日益高增的關鍵詞搜索上。通常通過關鍵詞熱詞搜索到達一家P2P平臺的，該平臺要每次為網民的點擊付費成本約在2.5元，更為核心且熱門的關鍵詞，其成本約為4元左右。一個平臺需做規模越大，他付出的成本越多。
7、真正能降低獲客成本的方式有兩種：a、載體選擇，降低獲客成本的載體就是移動端，移動互聯網金融一定會瓜分互聯網金融的獲客份額，據陸金所統計2015年理財端移動端過來的流量能占據整體的50%預計明年會達到70%。另外，目前移動端的流量增長持續攀高，而P2P行業的廣告主投放偏少，加強移動端的流量爭奪，會是不錯的選擇，移動廣告的單價相較于PC端而言也更低;b、多元化資源集聚將成為未來整合營銷的主流。”
8、什么是多元化的整合營銷：首先做好金融端產品的風控、信息披露、產品結構等，增強用戶體驗，做口碑營銷;其次呼吁監管政策出臺，迫使部分不規范平臺放棄不良競爭帶來的額外成本;另外，加強對于用戶畫像的精準描述，增強增加精準廣告的投放;最后，開辟新渠道的同時，讓專業人員來精細化管理賬戶。
9、用戶信任在做互聯網金融是非常重要，所以平臺運營的核心工作就是圍繞建立用戶的信任來進行;p2p的非標產品認知門檻高產品存續感高等屬性相對于電商的運營要難得多，單個金融用戶價值的深挖，核心是提高用戶黏性，避免用戶流失，其最大障礙就是P2P投資者對市場了解的不成熟，投資人懼怕風險，不敢在P2P平臺上進行嘗試。雖然目前很多平臺都宣稱自身有幾十萬甚至上百萬的用戶量，但據第三方機構統計數據顯示，P2P真正活躍的投資人數量僅為160萬，未來市場的培育是網貸行業向前發展的重要步驟。
10、P2P平臺的運營和推廣，應該是現階段的痛點。從長遠來看，未來的瓶頸在于優質資產的爭奪，如何獲取優質的投資人，也即資金端的問題。
11、獲客分為兩個部分：一是存量，用戶對網貸就有一定的理解，這部分用戶可能忠實層度比較低，因為他什么平臺都投，而且傾向于那種高利息的民營平臺，這類用戶量是不多的。包括鼎鼎大名的平臺，像人人貸、宜信這類用戶的存量都非常小，P2P還是一片藍海;二是存量之外的增量，增量更在于挖掘投資率，以及活躍用戶的維護。以上兩部分也是對于獲取投資人(客戶)兩個問題的思考：a、到達;b、如何留住這些客戶。
12、如何留住和喚醒：客戶關系管理、精準廣告投放、重定向營銷、增加透明度。信任的建立需要屁平臺運營人員態度誠懇、開放、專業、注重溝通，注重在行業中露出的機會，先讓用戶認識，才有興趣了解。