ubi車險實施計劃書

在人生的旅途中，我們總是在不斷的征程之中，一項工作的結束意味著新的工作的開始，而只有好的計劃才能讓我們在新的工作中找準方向，那么什么才算一份好的計劃呢？以下是小編精心整理的《ubi車險實施計劃書》，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

第一篇：ubi車險實施計劃書

UBI車險

概述

UBI(Usage Based Insurance)，作為大數據時代的新型保險，近年來吸引了業界的廣泛興趣。UBI究竟是什么?本質上，Usage Based Insurance的概念十分易懂，它的理論基礎是行為表現較安全的駕駛人員應該獲得保費優惠。保費取決于實際時間、地點、具體方式或這些指標的綜合考量。為記錄員的上述行為并關聯理賠風險，保險公司在車上安裝一個小型車載遠程通訊設備。UBI產品的功能范疇包括以下幾個方面：

1、對安全綠色給予獎勵——創建一個積極的消費觀

2、對如何安全并綠色提供指導

3、附加的相關增值服務，例如自動緊急呼叫、車輛狀況監控等

UBI在歐美已經家喻戶曉，在我國目前處于起步階段。目前主要的模式，如深圳市車米云圖科技有限公司UBI車險推廣,車米通過汽車UBI保險+OBD車載智能安全硬件+互聯網,致力于提高全民行車安全率，打造人、車、生活三位一體完整的生態系統。同時與清華大學、中國亞信達成UBI戰略合作等，在UBI領域處于領先地位。

發展現狀

美國發展現狀

美國各主要保險公司都擁有或者正在積極推進UBI項目，UBI保單占據了美國個人車險市場的很大份額。對UBI產品的熱衷程度體現在除夏威夷外每個州都有至少一款相關產品，50個州中超過一半有4種或以上的UBI項目在爭取最好的駕駛員。

歐洲發展現狀

美國以外的多數保險公司著眼于相對較小的群體，例如年輕的駕駛員。但在歐洲，這一狀況正逐步變化。

歐洲市場發展最初被歐洲車輛OBD端口的非標準化位置所阻礙。汽車生產商已經開始考慮車載設備的應用，不僅僅在于保險，還有許多車載產品選擇。此外，技術成本的下降、更好的用戶自主安裝功能，以及基于應用程序的智能手機發展使得這一阻礙逐步下降。

中國發展現狀

UBI在歐美已經家喻戶曉，在我國目前處于起步階段。目前主要的模式，如深圳市車米云圖科技有限公司UBI車險推廣,車米通過汽車UBI保險+OBD車載智能安全硬件+互聯網,致力于提高全民行車安全率，打造人、車、生活三位一體完整的生態系統。同時與清華大學、中國亞信達成UBI戰略合作等，在UBI領域處于領先地位。

未來前景

迄今，證據顯示UBI產品在許多國家的車險市場上占領了有益份額，包括許多亞洲國家。萬事俱備只欠東風——每個國家都有自己的步調。

隨著UBI市場在這一道路上逐漸發展，亞洲車險公司可以從其他早期市場進入者學到經驗教訓。其中最重要的可能要屬任何信息的優劣都取決于其所依據的數據質量。因此，隨著車載設備市場的發展，基于詳細設備數據而非簡單事件計數的駕駛評分將成為重要的競爭優勢。

此外，當UBI產品市場內部的價格競爭白熱化時，保險公司很可能從增值服務、個人和家庭安全保障或者指導消費者養成良好駕駛習慣等方面出發挖掘更加細分的市場。有效的駕駛指導必須有具體的車載設備數據支持。這些細分產品對于亞洲市場來說可能還很遠，但為何將UBI產品從開始就定義為價格主導?難道我們不應該利用這個機會嘗試改變這個游戲嗎?那些具有堅實核心競爭力的保險公司將在后續發展中克敵制勝。

知識就是力量，誰擁有它誰就會在日漸增長的UBI市場中占有一席之地并得到盈利，這正如近年來熱衷于UBI的興趣一樣理所當然。

作用

消費者：消費者得到一款他們認為更加公正且能夠更好控制自身保費的產品，并且得到了為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務。

保險公司：直接檢測和評估駕駛行為而非通過傳統保單使用的指標帶來對風險理解的規則重整。保險公司將從中受益，并降低其賠付成本。這有一部分是源自于UBI的自我篩選功能(好的駕駛員將會率先選擇UBI產品)，也有一部分源自于駕駛員得知處于監控中的“安慰劑效應(Placebo Effect)”。

監管機構：政府和監管機構也認可這類產品，因為UBI產品能夠強化道路安全、挽救生命并且在環保方面做出貢獻。在某些市場上，UBI是解決對某些特定群體“定價失靈”的良藥，例如，對年輕駕駛員的定價;此外，還解決了對定價因子公平性的爭論。

第二篇：我國推行UBI車險的可行性分析

【摘 要】車險改革是保險發展的一大進步，車險改革的主要標志是定價因素由“從車”改為“從人”，在此背景下，UBI車險因和車險改革的精神不謀而合而成為人們重點關注的保險產品。

【關鍵詞】車險改革;UBI車險;可行性

一、引言

2015年3月24日，保監會發布了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，提出商業車險改革的時間表和路線圖，5月7日，保監會正式對外發布《關于商業車險改革試點地區條款費率適用有關問題的通知》。自此，商業車險的市場化改革正式開始，而此次改革中的重點――UBI車險也引發廣泛關注。UBI(User Behavior Insurance)即基于駕駛人各方面駕駛行為的差異化車險產品，其理論基礎是駕駛行為表現安全的駕駛員應該獲得更多的保費優惠，而未來的保費將通過實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式等各種指標進行綜合考量。在車險行業矛盾日益激化之際，車險改革政策無疑成為UBI車險的最強助推力，也將為車險行業和車主帶來更深層次的變革。在車險行業矛盾日益激化之際，車險改革政策成為UBI車險的最強助推力，也將為車險行業和車主帶來更深層次的變革。

二、我國車險現狀

(一)車險行業矛盾日益深化

車險一直以來都是財產保險公司總收入中最大的部分，對財產保險公司有舉足輕重地位的主要業務如今卻越來越令保險公司發愁。據統計，2013年在公布了車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太平洋財險三家上市險企實現承保獲利外，其余46家公司全線虧損，虧損額達63.5億元。整個車險行業的盈利能力在持續走低，而綜合成本率卻在逐年提高。大保險公司尚且無法從容應對，中小保險公司則面臨更為嚴峻的考驗。業內人士表示，對于當前的車險公司來說，車險成本的控制存在著巨大的問題，其中汽車維修所導致的賠付款占到所有賠付款的70%以上。維修零配件價格不透明以及“道德風險”都是造成車險賠付率居高不下的原因。而對于具有良好駕駛行為的車主而言，這樣的數據對他們來說并不公平：在保險公司的賠付中，其實是在以82.5%車主的保費去賠償17.5%出險率高的車主。也就是說，車險公司的高賠付率在很大程度上也是因這部分高風險車主所造成的。

(二)UBI發展時機已到

對以上矛盾，UBI車險以“人”為定價方式被認為是解決車險行業矛盾的良藥，通過駕駛員的駕駛行為來評定其風險程度，從而決定保費的高低，這種保險模式不僅可以鼓勵車主安全駕駛，車險公司也可以更好地辨別及管理風險。如今，車險改革的正式啟動又為UBI的推廣注入了強心劑。UBI模式與車險改革強調“風險因子”的核心高度吻合，隨著車險改革的進一步推動，UBI車險市場將迎來發展的好時機。從海外經驗來看，UBI車險是過去幾年保險公司發展最快的業務之一。美國已有成熟的UBI車險公司，前進保險于2009年引入UBI保險模式后一改股價頹勢，5年累計上漲150%，UBI保險占比達到18%，同時在2013年UBI項目實現盈利，公司凈利潤增長率轉負為正。

三、UBI在國內推行的條件

(一)UBI在國內的發展現狀

UBI車險在國內尚屬萌芽狀態，從國外UBI車險的發展來看，UBI車險的引入對于保險公司來說往往會成為新的盈利爆發點。目前，保險公司已經意識到互聯網與車險結合的重要性，人保、平安、太平洋三大保險巨頭也開始布局車載信息服務，但在UBI車險的推廣上步履稍顯緩慢。三大巨頭中，人保財險是在車聯網方面邁出步子最大的。2014年5月，人保攜手騰訊推出“i車生活平臺”，將其線下車險服務網點等資源與騰訊“路寶”等線上資源相結合，以推進車險的車聯網化。雙方的合作將為未來UBI車險嘗試提供更大的可能性。“車寶”是國內第一家直接打出UBI車險旗號的第三方車險平臺，并通過和多家中小保險公司的合作正式打開了國內UBI車險市場的一片天地。

(二)UBI車險的優勢

車聯網技術的發展已大大提高了數據的采集能力，而新的UBI產品相對傳統的定價體系會有三個大的優勢：第

一、數據質量更高。傳統定價中所有的因子和真正的風險都是關聯關系，而通過Telematics采集到的駕駛相關的數據和風險是如假包換的因果關系，從邏輯上使用Telematics的數據更能識別風險。第

二、在理論上可以在“從人”“從車”的基礎上，再加上“從路”的維度。第三，傳統的數據回歸得出的是一個大群體的共性結論，而Telematics的數據可以精確地分析到具體的車，這毫無疑問會更大的提升定價的準確性。

(三)UBI車險在我國存活并發展的核心條件

因為中國的商業基礎設施如支付體系、電信運營商的完備，UBI所需的技術和基礎環境已經基本具備。OBD的設備本身已經足夠成熟，價格也便宜。UBI將成為現在保險公司GLM模型中新的風險分析緯度，幫助保險公司更好的控制業務。因此，UBI存活并發展的核心條件只剩下了行業內的三個因素：①保險公司是否有足夠的降價空間;②保險公司現有風險識別能力是否足夠充分識別客戶;③法律法規是否允許。

首先，中國的中介費用相當高，保險公司有空間去降價。新的UBI產品勢必是公司直銷加20%甚至30%以上的折扣。其次，中國現有對客戶的風險識別能力太弱。在世界范圍內，UBI在德國和法國的發展非常的緩慢，很重要一點就是這兩個國家現有的客戶識別能力已經很強。但是中國的保險公司在過去十年里從人因素幾乎沒有積累，從車因素連車輛的風險分級也沒有。UBI的引入將會是技術上的跨越，對風險識別的能力一定會更好。再次，中國保監會力推改革。保監會發布的車險改革方案已經在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點轄首先開始試點。 UBI是車險發展最新的方向，技術相對較成熟、也有條件一定的市場環境，對于中國萬億級別的車險規模來說，UBI巨大的發展空間顯然還沒有真正沒開辟。

四、關于UBI在國內推行途徑的設想

(一)OBD+UBI車險模式

UBI的實現在很大程度上依賴于telematics，即對車輛各方面數據的讀取技術，這一技術主要通過OBD設備來實現。目前，OBD技術在國內發展已經頗為成熟，很多車聯網企業相繼推出自己的OBD產品。UBI的發展是要基礎車險行業和互聯網行業的深度融合的，雙方的深化合作將為UBI的發展奠定堅實的基礎。同時，UBI為車聯網企業和車險行業之間搭起了一座橋梁。

(二)充分利用大數據發揮UBI保險優勢

對于UBI車險來說，為了發揮數據的最大價值，數據應該具備一定的可控的開放性，才能形成良好的生態鏈及其多樣性。具體而言，數據開放性體現在三點：設備、車聯網服務、保險服務。首先，對于UBI運營平臺來說，設備采集的數據能夠進入運營平臺十分重要。其次，目前的車聯網服務商是要控制設備的，而OBD設備更多是由服務商自己做。對這些服務商，UBI也可以采取數據合作的形式，讓車主自主選擇。最后，對于車聯網服務商來講，可以同時為幾家保險公司提供設備、系統或者服務，那他們就有可能讓自己的客戶來選擇保險公司。

總之，整個保險IT行業是建立在對消費者行為監測的基礎之上的，從對車型數據的關注轉移到對車輛數據、駕駛者行為數據的關注。無論是否通過OBD都能夠監測車輛行為，未來如果車輛普遍裝備Telematics系統，那便能掌握更準確的交通路況信息。與此同時，移動互聯網的大爆發使大量資本和創業者在尋找創業機會，保險作為整個汽車后市場的關鍵贏利點，能夠通過補貼推動產業從封閉走向開放，加速產業成熟，同時推動UBI快速發展。

【參考文獻】

[1]盧生華.車險“雙外包”可行性與實務分析[J].保險研究;2007(02)

第三篇：XXXX保險股份有限公司 非車險理賠卷宗繕制實施細則

目錄

第一章 總則

第二章 理賠卷宗繕制的總體要求 第三章 組卷單證類別與使用說明 第四章 組卷單證裝訂順序 第五章 理賠卷宗繕制要求 第六章 附則

第一章 總則

第一條 為進一步提升非車險理賠基礎管理水平，嚴格理賠卷宗的單證填寫、組卷整理、裝訂繕制等工作流程與標準，根據《XXXX保險股份有限公司檔案管理辦法》的總體要求，特修訂了《非車險理賠卷宗繕制實施細則》(以下簡稱《細則》)。本《細則》適用非車險業務范圍內各大類險種的理賠卷宗繕制工作，具體險種包括企財險、家財險、工程險、責任險、貨運險、船舶險、意健險等產品類別。

第二章 理賠卷宗繕制的總體要求 第二條 統一規范

非車險業務范圍內，各機構在理賠卷宗繕制工作中使用統一的理賠單證與繕制標準，以統一規范的標準實施并管理理賠卷宗繕制工作。

第三條 真實客觀

卷宗繕制使用的各類理賠單證均應如實填寫，以確保理賠卷宗能夠真實、詳細、完整的反映接案、查勘、定損、賠付等理賠處理全過程。

第四條 有利管控

理賠卷宗應能充分反映理賠各關鍵環節的工作時效與工作質量，有利于發現理賠管理過程中存在的問題并實施有效管控，提高理賠工作品質。

第三章 組卷單證類別與使用說明

第五條 根據卷宗繕制的總體要求，為全面反映理賠案件各個處理環節的關鍵要素與信息，在《非車險理賠單證匯總》基礎上，以下十類單證與文件資料為組卷繕制的基本要求。

(一) 賠案審批類單證：各類賠案審批單(正常賠案審批單、拒賠審批單、通融賠付審批單)、小額賠款計算書、預付賠款審批單、賠案處理報告;

(二) 賠款分攤類單證：賠款分攤通知、賠款分攤計算書、主承保人賠款支付憑證;

(三) 承保資料類單證：保單、投保單、投保明細、批單、保單抄件、保險協議;

(四) 索賠資料類單證：出險通知書、索賠資料清單、報損(索賠)清單、施救費用表;

(五) 查勘定損類單證：理賠工作日志、代查勘委托書、保險公估委托書、現場查勘記錄、調查詢問筆錄、查賬筆錄、往來函件、現場示意圖、保險標的核損清單、醫療費用核價單、定損協議、事故照片、公估(商檢)報告;

(六) 事故證明類單證：火災證明、氣象證明、公安機關證明、交通事故認定書、安監證明、醫療事故鑒定等;

(七) 定損憑證類單證：財務賬冊、貿易單證、工程核算資料、維修購置發票等所有與定損相關的原始單據及資料;

(八) 訴訟追償類單證：起訴書、答辯狀、法律咨詢意見、判決(調解)書、權益轉讓書等;

(九) 費用支出類單證：各種查勘費、公估費、鑒定檢驗費、訴訟費等原始費用單據;

(十) 其他輔助類單證：拒賠通知書、賠案投訴處理表、賠款沖減批單、賠款確認書等。

第四章 組卷單證裝訂順序

第六條 根據《非車險理賠單證匯總》中列明的格式單證以及理賠卷宗繕制所必須的文件資料類型，非車險理賠卷宗的組卷單證裝訂順序如下：

(一) 理賠卷宗目錄;

(二) 賠案審批單(正常賠案審批單、小額賠款計算書、拒賠審批單、通融賠付審批單);

(三) 預付賠款審批單、預付賠款申請書;

(四) 賠款分攤通知、賠款分攤計算書、主承保人賠款支付憑證;

(五) 賠案處理報告(通融賠付處理報告);

(六) 保單正副本、投保單、保單抄件、批單、投保明細及各類保險協議;

(七) 理賠工作日志;

(八) 出險通知書;

(九) 索賠資料清單(企財險、工程險、機損險、責任險、貨運險、船舶險、家財險、意健險等);

(十) 代查勘委托書;

(十一) 保險公估委托書;

(十二) 現場查勘記錄(出險查勘記錄);

(十三) 調查詢問筆錄;

(十四) 非水險查賬筆錄;

(十五) 保險事故現場平面示意圖; (十六) 事故原因證明材料; (十七) 報損清單; (十八) 保險標的損失清單(核損清單)、醫療費用核價單、定損協議;

(十九) 施救費用表;

(二十) 非車險理賠原始單證(財務帳表、貿易單證、訴訟追償資料及往來函件等);

(二十一) 權益轉讓書; (二十二) 拒賠通知書;

(二十三) 非車險理賠投訴案件處理表; (二十四) 賠款沖減保額申請; (二十五) 其它理賠單證及文件資料; (二十六) 賠款確認書(賠案撤銷確認書); (二十七) 各種查勘費、公估費、鑒定檢驗費、訴訟費、律師費等原始費用單據;

(二十八) 保險事故照片;

(二十九) 公估、商檢、鑒定檢驗等第三方機構出具的報告。

第五章 理賠卷宗繕制要求

第七條 組卷單證格式要求

(一) 組卷單證內容原則上不得涂改，如需小范圍修改，修改處應加蓋“校正章”并由經辦人員簽字確認，每頁單證修改處不應超過2處;

(二) 除現場查勘時需手工填寫的部分單證外，所有組卷單證一律使用A4紙打印;尺寸不規則的原始單證及文件資料應使用《非車險理賠單證粘貼單》粘貼(折疊)后方可裝訂入理賠卷宗;

(三) 所有組卷單證一律在頁面右下角加蓋“頁碼章”標注頁碼(含與卷宗統一裝訂的各類報告)，按單證裝訂順序，頁碼起始標記單證為《賠案審批單》?！栋妇斫唤颖怼?、《理賠卷宗目錄》以及單獨裝訂的第三方出具的各類報告無需標注頁碼;

(四) 所有附入理賠卷宗的定損憑證(如發票)、事故證明文件、訴訟文件及各類費用賬單等關鍵單證文本均應為原件。特殊情況下，如因被保險人無法提供、財務記賬需要及國家公共機關文件歸檔等特殊原因導致無法提供原件等情況，可在與原件核對一致的情況下，將復印件(掃描件)附入卷宗，復印件(掃描件)需加蓋“原件審核章”并由經辦人員簽字確認;如因特殊情況無法核對原件，也可依據原件收存單位(法院、同業公司等)公章予以認定;

(五) 根據公司承保文件歸檔管理的相關規定，理賠卷宗繕制所必需的包括保單正副本、投保單、批單、投保明細及保險協議等在內的各類承保文件，可以復印件(掃描件)代替原件附入卷宗(水險理賠案件必須提供保單正本原件)，但復印件(掃描件)需加蓋“原件審核章”并由經辦人員簽字確認;

(六) 現場照片需做簡要說明并顯示拍攝時間，局部照片應說明標的具體名稱與型號;

(七) 按照各類非車險理賠案件格式單證填寫標準操作;

(八) 按照各類非車險理賠印章、戳記使用說明操作。 第八條 理賠卷宗裝訂要求

(一) 所有理賠卷宗均應裝訂公司統一的《非車險理賠卷宗》封面，未裝訂封面的各類賠案不得進入賠案審批流轉環節;《非車險理賠卷宗封面》按裝訂厚度分為6㎜、10㎜與15㎜三種，分別對應50頁、100頁與150頁單證裝訂所需;

(二) 所有理賠卷宗均應在《案卷交接表》中填寫交接日期，并由經辦人簽字確認，以保證案件審批流轉程序的高效清晰;

(三) 所有理賠卷宗在裝訂前均應將《理賠卷宗目錄》附入賠案，單證匯總中的《理賠卷宗目錄》可供參考，實際卷宗繕制過程中，針對不同的案件類型，未涉及單證可按照組卷單證裝訂順序依次略過，并在《理賠卷宗目錄》中做相應刪減或調整;

(四) 理賠卷宗裝訂前應篩選剔除案卷中的重復文件，各種訂書釘、回形針以及其它金屬物質不得夾帶入卷宗內;

(五) 理賠卷宗統一使用熱熔式文本裝訂機裝訂(或使用訂書機按“三孔兩線”式進行裝訂)，所有案卷材料及單證不得零散夾帶入卷宗內;

(六) 理賠卷宗裝訂時，原則上要求每本卷宗裝訂單證資料不得超過150頁，超出每卷標準裝訂頁數10﹪的單證資料，應另行分卷裝訂;

(七) 各類第三方提供的公估、商檢、鑒定、檢驗等報告文本，裝訂要求為：報告文本未超過50頁可與理賠卷宗統一裝訂并統一標注頁碼，報告文本超出50頁應單獨裝訂(無需標注頁碼);

(八) 《非車險理賠單證匯總》中不屬于組卷繕制基本單證的其它理賠單證，如報案登記表、公估業務聯系單、各類賠款支出申請單、賠案通知單等可不列入理賠卷宗。

第六章 附則

第九條 本《細則》由XXXX保險股份有效公司總公司運營管理部負責解釋和修訂;

第十條 本《細則》自下發之日起執行。

第四篇：車險商業車險保費計算公式

商業險多少錢一年?

機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人;其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

機動車商業險介紹：基本險包括商業第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險共四個;附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自燃損失險、不計免賠率特約條款等等。商業險一共有數十種之多，車主不可能也不需要全部投保。

那么，商業險多少錢一年?

易保險車險比價平臺專家表示，一般來說，影響車險保費的浮動系數有六類，分別是：無賠款折扣系數、平均行駛里程系數、客戶忠誠度系數、多險種投保優惠系數、指定駕駛人相關系數和行駛區域系數。

商業車險多少錢?

易保險車險比價平臺介紹，新車商業險報價的方式有多種。如車險中介，不過中介的報價五花八門;也可到門戶網站的簡易車險報價系統進行保費計算，但計算器得出的報價不夠精準;也可用平安官網車險計算平臺進行計算，它通過與各地車管所、交警系統、保監會汽車保險數據庫連接，能精確可靠地為車主計算汽車保險的保費。車主們可以結合所購買保險的費率只需三分鐘就可以得到精準報價。

第五篇：車險代理人工作內容，如何代理車險？

車險代理人是指根據車主的委托，在車主授權的范圍內代為辦理車險業務，并依法向車主收取代理手續費的單位或者個人。

工作內容(易車險整理) 代理人因類型不同、業務范圍也有所不同。那么今天我們主要是給大家介紹了關于車險代理人存在的意義以及車險代理人工作的內容，望通過我們的介紹，能夠給大家帶來一定的幫助。

一、車險代理人崗位存在的意義

(1)為客戶提供持續有效的服務，代理人在幫助客戶解決問題的同時，也會從建議中得到好處，這樣他就會對客戶提供持續有效的服務，而這恰恰是客戶最希望得到的。

(2)因為保險商品不同于關乎飲食起居的滿足生理需要的生活必需品，它實際上可以說是一種較高層次意義的奢侈品，很少有人會主動買保險，這就需要保險代理人進行產品介紹。 (3)保險代理人可以切實解決客戶在購買保險過程中的麻煩。

(4)幫助客戶進行保險計劃選擇，代理人熟悉保險商品的用途和限制范圍。

二、車險代理人的工作內容

(1)協助客戶辦理相關投保手續(簽訂投保單、保單送達、保單保全、保費收取)。 (2)為消費者設計保險方案，制定保險計劃。 (3)根據客戶的需要，為其提供優質的售后服務。

(4)向消費者宣傳保險知識，解釋保險條款，點評產品，分析個人財務需要。 (5)定期回訪老客戶，維護潛在客戶。

(6)負責代理推銷保險產品，協助保險公司進行損失的勘察和理賠。 (7)被保險人出險后，協助其向保險公司進行理賠等。 (8)協助客戶挑選保險公司的優勢產品。

車險代理人代理人的業務范圍主要是財產保險公司的個人代理人可以代理家庭財產保險、運輸工具保險、責任保險和被代理保險公司授權的其它險種。 業務范圍

代理推銷車險業務，代理收取保費，協助保險公司進行損失的勘查和理賠等。代理銷售保險產品，代理收取保費。 網銷平臺

對于保險行業來說，車險是剛需最強、保費巨大的險種，從重要性來說完全稱得上關乎國計民生。而車險主要的服務人群對便捷、高效的服務有著更強烈的需求。最近幾年，從保險行業、汽車行業、汽車后市場等相關行業都在高度關注車險服務的互聯網化。 車險互聯網，可以為行業提供什么機會? 渠道有什么機會?

目前主流的幾家車險公司都已經在官網開通了車險在線投保平臺。多數車險投保平臺的用戶體驗非常不好，甚至流程都走不通，而且由于營銷投放不足，流量和交易量仍然微不足道。但是這個從0到1的質變，對于渠道來說，意味著可作為的空間大大增加。 機會一：第三方平臺出現的好時機

車險第三方平臺一直存在(比如：易車險)車險作為剛需市場，又是平均保費三四千元的可觀開支，市場一直是對價格敏感的。何況車險專業性強，條款冗長枯燥，多數消費者無法決策適合自己的投保方案，買完了都是糊里糊涂的。車險市場需要真正站在消費者角度、為消費者解決問題的第三方。 負責任地說，目前國內已經上線的所有號稱“第三方汽車保險網站”的都是釣魚網站。這些網站提供所謂粗略報價，誘導用戶提交投保車輛信息，最終都轉向電話推銷。目前車險市場之所以存在電話騷擾、隱私泄漏、銷售誤導，都是這些“偽第三方”的中介公司所為。一切不能提供即時精準報價、以比價為幌子騙取客戶電話的網站都是耍流氓。只有真正透明、專業、準確、便捷的第三方平臺，才符合車險互聯網發展的潮流。 那么如何準確又不失便捷的為消費者提供服務呢，也許需要一家可以存在代理人又具備中介平臺性質的車險比價平臺。

機會二：中介的終結，要么變，要么死

目前占車險銷售主要渠道的中介，將面臨前所未有的沖擊。

中介對任何一個行業的價值和必要性，在于連接和匹配。對車險消費者而言，傳統車險中介的主要價值在于提供連接，從保險公司獲得準確報價(在保險公司開通電銷網銷等直銷渠道之前，中介是唯一渠道)。車險的定價相關于車輛信息、歷史賠付和交通違法記錄，因此價格因人因車而異。但是匹配一直不足。中介傭金以保費為基數，這一結算方式決定了中介立場背離消費者利益。

而保險公司傳統的代理人賺取過多的傭金信息也無法做到充分詳細，如果一家車險平臺，具備保險代理人，消費者又可以通過車險點評了解平臺的數據信息與優勢，而每次成單后的服務中心可以做好售后，那么它必將成為一種結合優良的車險平臺。 保險公司電網銷的發展已經壓縮了中介的生存空間。第三方平臺的發展更會是致命一擊?？啃畔⒉贿B通、信息不對稱的日子終結了。出路在哪里?答曰匹配。為消費者利益計，憑借自身的專業能力和專業精神，為消費者提供價值，才是可以持久發展的王道。 產品有什么機會?

保監會已經在醞釀車險費率市場化改革，具體方案年內可期。但行業屬性決定了，車險行業始終會是供應方壟斷的行業，任何中介和第三方都難以或無法奪得產品的歸屬權和定價權。產品，以及支撐產品的品牌和服務，是車險行業的根本。 機會一：細分市場+差異化經營+經驗定價 作為剛需市場，又是在新車和二手車市場蓬勃發展的背景下，車險行業的行業需求可期會是持續增長的。但是行業發展并不健康。產品同質化嚴重，條款費率不自主，行業競爭不在做好產品和服務，而在圈占渠道。2013年全行業保費同比增長近20%，但是幾乎全行業虧損(只有少數上市險企報表盈利，但是你懂的)。這種產業格局要改變，競爭要回歸產品。 費率市場化對小公司是建立細分市場優勢、實現差異化競爭的好機會。保險產品的定價是以數據積累為前提的，越是在細分市場做積累，越能夠準確定價和控制風險，在細分市場的經營就越高效，產品和品牌的差異化優勢就越明顯。說到底，保險就應該是一門靠管控風險來獲利的生意?；ヂ摼W的介入，不過讓這門生意回歸本原。 機會二：車險“連連看” 細分市場的確立，除了幫助保險公司更精準管控風險之外，還會幫助保險公司更精準定位消費者，增加產品功能，深度滿足消費者需求，同時發揮渠道優勢，提高利潤。 那么，車險產品形態要怎么創新呢? 創新必然是基于傳統做法的先天缺陷。眾所周知，現有的車險服務均是“一年期續保”、“以車為投保標”的，這個產品形態是先于電子信息時代所確立的。如此確立的原因，是為了保險公司保費收取、核保理賠的便捷，但是卻是很粗糙的一種形態。最大的粗糙，在于與真實風險暴露單位的“失配”。詳細分解，問題有以下幾點;

1、真實風險暴露并非簡單的時間度量。每個人的駕駛密度不同。平時上班坐地鐵、周末偶爾開車的白領用戶，對第三者責任險這種行駛事故責任的風險暴露很低，而對盜搶險這種停車狀態的風險暴露很高;而常常東奔西跑做業務的銷售人員則相反。

2、忽略了風險暴露的環境因素和場景因素。對于盜搶險，車常停在車庫和車常停在路邊的風險暴露不同，居住地區的治安犯罪率也會有影響。對于自燃險，常檢修的車輛和不常檢修的車輛風險暴露不同。

3、忽略了人的因素。駕駛員行為習慣對于人為事故有直接影響。同時美國車險行業的經驗顯示，駕駛員的消費信用、偏好習慣都對車險有顯著預測價值。而對于一車多人駕駛情況下，指定駕駛員的信息也不能反應真實的風險暴露。

目前，解決這些失配問題的技術手段正在漸漸成熟。隨著車聯網和大數據的發展，有了從風險暴露最小粒度衡量車險風險的可能，而車險的產品形態，也會隨著技術的發展而碎片化、顆?；?。

數據有什么機會? 機會一：精準營銷

在現有一年期續保的車險形態下，營銷的轉化率瓶頸在于時間的匹配。如果消費者不是接近續保日，再誘人的促銷都無法轉化。因此現在的車險營銷瓶頸是時間觸點匹配。

但是隨著保險公司走向細分市場，精準營銷會面臨新的課題，即用戶畫像和精準投放。但是保險業自身的用戶畫像數據嚴重欠缺。除了投保必要的身份信息之外，幾無可用數據，甚至連聯系方式信息都不完備。這固然是長期依賴中介、兼業渠道的惡果，同時也是保險行業長期涸澤而漁導致了行業惡劣的社會認知。有保費，沒有客戶;有品牌，沒有粉絲。用戶不理賠的時候想不起來保險公司，理賠之后也少有幾個說保險公司的好。 一段時間之內，保險業要為過去的品牌不作為而買單了，其中就包括花費相對高昂的營銷成本說服客戶轉化。但是要為行業正名的真正做法是做好服務，為消費者帶來價值。再一次，作為金融服務業，互聯網倒逼保險業回到本原，重視服務。 機會二：核保模型

保險行業的特殊在于銷售先發于成本，因此價格基于預測，經營效益后驗?？刂骑L險的手段，無非是保費充足，和保單優選。核保模型就是做保單優選的利器，但是在國內車險業應用不足。核保模型區別于定價模型。定價模型評估的是風險價值和保單價格，而核保模型評估的是基于公司經營對風險的偏好程度。它的不可或缺性有以下幾點：

當市場化程度不足，費率監管不能充分反映定價的時候，核保模型可以協助保證保費充足。 當定價因子受限，有些變量因子由于監管等原因不能用于定價的時候，核保模型可以更加準確地識別保單質量。

當重要因子的數據量不充分、覆蓋率不足，或者不穩定，易被偽造等原因不適合作為定價因子的時候，用在核保模型上可以有效防止逆選擇并保證保費充足。 尤其對于互聯網非結構化大數據，不適合直接應用傳統的定價模型，那么放在核保模型就最合適的了。假如某用戶關聯了微博賬號，而微博里全是些酒吧照片，赤裸裸增加保費顯然不合適，但是或許可以在用戶續保的時候“不小心”漏掉一些優惠吧。 趨勢總結

如果保留代理人位置，以點對點形式為車主們繼續提供優良服務，同時可以在傳統價位上縮小中介費用，為車主既減輕中介負擔，又可以享受代理人服務，同時也可以通過平臺去了解保險產品的形式，在未來終將收到追捧。也許有人要問那么減少的中介費用不是會讓代理人們的錢更加不好賺了么?如果此類車險比價平臺可以通過每次的成單而返給代理人一些現金補償，可以以積分商城形式獲得物質優惠，那么此模式將成為一種良好的循環模式。既方便代理人成單賺取金錢，每次的積分返點又積極促成下一次的保單，既為車主提供中介方平臺信息優良優勢，又省去了很多中介費用，同時依舊有優良的售后服務，這才是極為好的雙贏模式。