1 我國農村金融的歷史概況
我國農村經濟在改革開放的三十年間, 其發展和變化是驚人的, 無論是農業產值還是農民收入都以非凡的速度在增長。而與經濟增長密切相關的農村金融卻明顯地落在了后面。它完全不能與經濟發展相匹配, 甚至從某種意義上說是阻礙著農村經濟的快速發展。因為, 金融是經濟的翅膀, 經濟只有插上金融的翅膀才能飛的更高更遠。
長久以來, 農村的金融市場一直是邊緣市場。改革開放前二十年, 金融機構和金融活動, 基本上還是計劃經濟時代的模式。十年前, 國有商業銀行紛紛從縣域以下農村地區撤出了, 其根本原因在于這些金融機構在農村金融市場上績效欠佳。在農村地區開展信貸業務, 客戶分散、信貸額度小, 而且風險大、成本高。對于國有商業銀行而言, 農村地區的客戶性質顯然與一個巨型銀行的運作理念和方法極不協調。長時間以來, 這些大銀行在縣域以下農村地區都累積了大量的不良貸款。亞洲金融危機后, 我國政府對國有商業銀行的監管更為嚴格, 為了降低不良貸款率, 提高銀行的資產質量和核心競爭力, 這些銀行“巨艦”不得不駛出農村這片海域。農村領域確實不是其最佳的市場領域, 經營上不具備規模效應?？梢哉f, 與那些靈活的小型金融機構 (如農村信用社) 和民間金融機構 (如互助會和錢莊) 相比, 大型銀行不具備競爭優勢, 他們有理由選擇撤出。
不容置疑, 作為參與市場活動的銀行, 趨利性是其存在的本真。作為現代商業銀行的經營理念, 一切都要從客戶和市場的需要出發, 也是為了獲取更多的利潤。十年前, 國有商業銀行們紛紛收縮農村網點, 開始一場對未來農村金融生態影響極大的“集體大出走”自然是無可指責的。而十年后的今天, 包括政策性銀行、城市商業銀行、股份制銀行和國有商業銀行在內的商業銀行, 又開始一場“集體回歸運動”, 無疑, 他們騏驥重新在農村這片廣闊的天地上大展宏圖。
2 當前農村金融的發展機遇
農村金融是現代農村經濟的核心, 建立與市場農業與現代農業發展相適應的農村金融制度, 是黨的十七屆三中全會所確定的深化農村改革與發展的一項重大任務。盡快增強農村金融服務能力, 是當前和今后一段時期抓好“三農”工作的一個十分重要的現實課題。
在改革開放以后, 在農村金融體制改革前與后, 農村信用社, 一直積極發揮著服務“三農”的作用, 它把為農業、農民、農村經濟服務作為重點, 促進了各地農業、農村經濟的快速發展。農村合作信用社是我國農村正規金融服務的主要提供機構。目前, 我國農村合作信用社的發展水平差異很大:在經濟發達地區, 經營狀況比較好, 甚至出現了無農可扶的狀況;而在經濟欠發達地區, 農村合作信用社經營效益差、自身發展困難。但是, 今天的農村經濟和農民生活水平已經有了飛躍的發展和提高, 無論沿海地區還是中西部地區, 農民的金融意識大大提高了, 農村、農業的金融需求也極大地提高了。對于追求客戶與市場的國有、民營和外資銀行, 當然是一個新的巨大的商業良機。誠然, 中國農村金融市場相對來說還是一個小市場、一個很不成熟的市場, 一個不算誘人的市場。但是, 農村村鎮銀行的發展前景還是十分看好的, 回歸農村金融市場還是各商業銀行實惠而理性的選擇。盡管農村金融市場比之都市市場確實遜色, 可隨著農村現代化計劃的實施, 隨著中國城市化進程的加快, 農村鄉鎮企業和農村生產合作組織規模將日益壯大, 它們的資本實力逐漸增強, 它們對金融服務的需求自然也日益增加, 農村金融服務業將大有作為, 商業銀行回歸順理成章。
3 農村金融改革的前瞻性思考
現今, 農村金融服務遠遠不能滿足農村發展建設的迫切需要。集中表現為三個“太少”:一是支農金融機構太少。目前涉農正規金融機構只有4家。其中農發行主要負責政策性貸款;農業銀行“回歸”農村時間不長, 農貸業務一時還難以快速跟進;郵政儲蓄經營方式剛剛轉型, 放貸支農還處于嘗試階段。因此, 農村金融目前主要靠農信社支撐。二是資金投入數量太少。據了解, 農村中小企業、種養大戶貸款難的問題非常突出。三是金融服務網點太少。目前只有農村信用社的營業網點覆蓋鄉鎮, 其他涉農金融機構在鄉村少有布點, 那么, 首先要建立較完善的農村金融組織體系, 實現政策性金融、商業性金融、合作性金融和民間金融協調發展, 逐步滿足不同類型“三農”客戶包括小額信貸、規?；谫Y、匯兌、理財、租賃、保險、證券、期貨等多層次的金融需求。
首先, 抓緊農村合作信用社的改革?，F在, 農村合作信用社就全國范圍講, 它仍然是農村金融的主體, 當然也是農村金融體制改革的主體, 必須抓緊農村合作信用社的改革, 讓這個與農民幾十年相濡與沫的金融機構煥發出新的精神。
第二是推動村鎮銀行組建。村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準, 由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資, 在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行可經營吸收公眾存款, 發放短期、中期和長期貸款, 辦理國內結算, 辦理票據承兌與貼現, 從事同業拆借, 從事銀行卡業務, 代理發行、代理兌付、承銷政府債券, 代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定, 村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。
從2006年12月銀監會頒布開放農村市場準入的若干意見之后, 新型農村金融機構村鎮銀行如雨后春筍, 迅速出現在全國縣域以下地區。在2008年之前成立的村鎮銀行, 大多是由城市商業銀行、農村商業銀行、國家開發銀行等發起設立, 同時外資銀行也迅速躋身發起行的行列, 匯豐銀行等都在中國農村金融領域搶先試水。但是, 進入2008年以來, 很多股份制商業銀行和國有商業銀行也開始行動起來, 加入到“回歸農村運動”的行列中來。此前, 民生銀行、中國農業銀行已經先后在農村設立了村鎮銀行。各類商業銀行共同挺進農村領域開設村鎮銀行, 其背后的動因, 不外是要從迅速發展的農村金融市場中分一杯羹, 村鎮銀行也許會成為今后若干年農村金融市場的又一個主體, 必須給予足夠的關注和支持。
其三是規范民間金融組織, 讓它名正言順地進入到農村金融體系中來。在農村發展中, 特別是農民進入非農產業 (農村工業) , 資金已經成為一個重要的制約因素, 而農業、農民、農村, 因其所處的弱勢地位, 往往得不到有效的資金支持, 特別是小企業和家庭企業在起步或遇到資金周轉困難的時候。這種對農村經濟發展的制約, 這種供需上的極度不均衡, 催生了民間金融。民間金融最先在沿海較富裕農村產生, 并迅速蔓延開來。農村民間金融的存在, 也充分說明正式金融機構滿足不了農民的金融 (特別是貸款) 服務需求, 而民間金融正好彌補了這種不足。民間金融的發展, 是遵循市場需求, 對金融改革方式的有益探索。民間金融在農村的蓬勃發展, 緩解了農村金融資源供需上的矛盾, 縮小了城鄉之間在金融資源占有上的差距, 推動了農村地區經濟社會發展?？梢赃@么說, 民間金融逐漸成為了融資困境中農民的一種理性選擇。它完全應該納入國家正規的金融監管體系, 使其成為農村金融市場的“正規軍”。
再其次是, 各大商業銀行直接在農村設立分支機構, 廣布網點。當然, 現在也許還不現實, 這是一個前瞻性的設想, 它還需要根據農村經濟發展狀況而定。中國經濟的發展充滿神奇, 中國農村經濟的發展也將會展現傳奇般的活力, 我們只能滿懷期待。
4 商銀回歸是推動農村金融市場走向繁榮的重要因素
商業銀行進軍農村金融市場, 或者者說回歸農村金融市場, 一方面擴大了自己的金融市場占有率, 另一方面也構建了商業銀行的社會責任體系。設立村鎮銀行, 意味著這些商業銀行關注民生、關注弱勢群體、關注中國農村發展, 可以使商業銀行盡到自己的社會責任, 從而贏得監管者和社會大眾的道德認可, 從而獲得更高的社會美譽度。至于未來設立分支機構和廣建網點, 更是各大商業銀行做強做大的美好愿望, 特別是為中國農村經濟發展建功立業也是他們不可推卻又樂于承擔的責任。商銀回歸可以說是, 推動農村金融市場走向繁榮的重要因素。
農村金融改革是一項龐大復雜的系統工程, 需要建立科學合理的現代農村金融制度, 農村金融產品和服務方式急需不斷創新, 服務水平和效益需要進一步提高, 這需要幾年甚至更長時間的艱苦努力。但是我們相信:農村信用合作社將繼續發揮重要作用;村鎮銀行將大行其道;民間金融將從地下走上臺面;商業銀行將逐漸戰略回歸?？梢灶A見, 需要逐步推進的農村金融改革, 一定會成功, 農村金融市場前途一片光明。屆時, 農村的經濟發展將真正插上金融的翅膀展翅高飛了。
摘要：回顧我國農村金融歷史概況;闡明農村金融發展機遇;論述商業銀行回歸農村金融市場的動因和意義;農村金融改革的前瞻性思考。
關鍵詞：農村金融,商業銀行,戰略回歸