信貸政策論文范文第1篇
[摘 要]我國金融體制改革不斷深化，貨幣政策作為金融市場的宏觀調控手段，有效性影響日益凸顯，商業銀行是貨幣政策傳導的主要中介機構，信貸行為對貨幣政策影響巨大，而信貸渠道不暢是貨幣政策效應不高的主要原因。本文主要從貨幣政策傳導的信貸渠道，研究商業銀行信貸對我國貨幣政策效應的影響。
[關鍵詞]信貸渠道；貨幣政策；傳導
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.16.109
隨著信貸規模的取消，貨幣市場和資本市場的發展以及利率杠桿的運用，我國貨幣政策傳導開始從單純的直接信貸傳導向信貸、利率和非貨幣資產價格多渠道轉變，而在我國的利率管制、金融市場不發達以及間接融資占主體地位的金融體系的現狀下，信貸渠道成為我國貨幣政策的主要傳導。
1 我國商業銀行信貸渠道特征
1.1 銀行在信貸渠道中占主要影響地位
我國直接融資市場起步較晚，且有我國居民和企業的高儲蓄率支持，使得銀行信貸的間接融資方式在我國融資結構中占據絕對優勢。隨著金融市場的發展，我國直接融資規模不斷擴大，但由于傳統優勢和法律限制，銀行貸款依然是我國企業資金來源的主渠道。商業銀行是我國貨幣政策傳導重要的微觀主體，其控制和影響著數量龐大的資金，能在很大程度上影響貨幣政策傳導的通暢。同時，我國商業銀行渠道廣、網點多，可對社會經濟產生廣泛而直接的影響。
1.2 銀行的主要資金來源為存款
我國商業銀行的資金來源主要包括居民與企事業單位存款、金融債券、政府注資及國際融資，其中存款為主要來源，居民和企業的存款屬于銀行的被動負債，由于高比例被動負債的存在，一般銀行主動信貸的動力不強，即使是近幾年銀行發行債券量上升，主動負債比例仍較低。理論上，當存款占商業銀行資金來源的絕大比例時，央行能通過提高存款準備金率等緊縮型貨幣政策有效減少銀行的可貸資金，從而收縮信貸規模，實現宏觀調控目標。但在實際中，存款屬于銀行的被動負債，不受央行和商業銀行控制，且居民與企業存款主要受前期和當期經濟形勢影響。因此，當經濟過度繁榮時，盡管央行希望通過提高存款準備金率等方式限制銀行的可貸資金規模，但由于良好的經濟形勢，存款規模繼續上升為銀行提供了充足的資金來源，商業銀行能夠不受存款準備金率的約束，繼續提供貸款釋放流動性。所以大量被動負債的存在將限制央行緊縮型貨幣政策的效果。
2 商業銀行信貸渠道對我國貨幣政策效應的影響
從貨幣當局的實踐來說，判斷貨幣政策有效性的最終標準為：在既定的經濟制度、金融結構和金融制度下，貨幣當局選擇特定的貨幣政策體系，通過貨幣政策工具的操作，實現最終目標的程度和時滯。國內外經濟理論界對貨幣政策是否有效的判斷不一：凱恩斯學派和后凱恩斯主義的經濟學家通過構造IS—LM模型證明了在長期經濟增長過程中，貨幣政策的有效性；以弗里德曼為代表的貨幣主義者在肯定貨幣政策重要性的前提下，認為貨幣政策只在短期內有效，而在長期內無效；而理性預期學派則強調預期對貨幣政策有效性的影響，從根本上否定了貨幣政策的有效性，認為貨幣政策即使在短期內也不能持久地影響實際產量。
首先，作為央行調控貨幣政策的工具，貨幣供應量、法定存款準備金和利率的變動可以直接影響商業銀行的信貸行為，表明我國央行的貨幣政策信號傳導至商業銀行的渠道是比較通暢的。同時，國內生產總值和物價指數也能有效影響銀行的信貸增量，驗證了商業銀行借貸行為的“順周期性”，也反映了商業銀行信貸會受實體經濟“倒逼”的影響。
其次，商業銀行會根據貨幣政策和宏觀經濟作出獨立信貸決策。根據前文的分析可知，當中央銀行提升存款準備金率和利率來收縮流動性時，商業銀行信貸量會下降，這從脈沖響應函數中可以看出，但針對利率上升，銀行信貸量會先下降再上升，由于利差水平的提高，銀行有足夠的動力擴大信貸規模。同時當貨幣供應量M2增加時，寬松的流動性會促使商業銀行擴大貸款規模。此外，當銀行信貸受到國內生產總值和物價指數的正向沖擊時，會因為利差下降而縮減貸款，但最終隨著時期推移會擴大貸款規模。在貸款存量增長率GL的方差分解中，第一期GL僅受自身和CPI的影響，這與銀行信貸決策主要參考已有信息有關；同時，CPI對GL的貢獻度大于貨幣政策工具的影響，這也說明了當銀行預期經濟形勢良好時，可能會逆緊縮政策行事，繼續擴張貸款。這些都表明我國商業銀行對實體經濟的反應比較強烈，且商業銀行作為微觀主體有自身利益最大化的考慮，因此在作信貸決策時有時會偏離貨幣政策目標。
最后，商業銀行信貸行為對貨幣政策有效性能產生一定影響。實體經濟對信貸沖擊的反映略有滯后，但信貸增長能有效提升經濟增長，商業銀行釋放的流動性也會推高物價。經濟過熱時，盡管央行會通過提高存款準備金率來緊縮經濟，但商業銀行的資金來源充足，會順經濟形勢擴大貸款，進一步推動經濟和物價的增長。近年來，我國商業銀行資本金和資金來源比較充足，因此，受到央行和銀行監管部門的約束較小，商業銀行的信貸決策可能與貨幣政策目標相悖，影響貨幣政策的有效性。
3 結 語
貨幣政策的效應能否發揮，關鍵還要看政策傳導渠道是否暢通。在當前信貸渠道傳導仍為我國貨幣政策傳導主渠道的情況下，貨幣政策的效應能否發揮在很大程度上取決于信用渠道是否暢通，而后者又取決于央行貨幣政策對信貸市場和金融機構的影響程度以及微觀經濟主體對銀行貸款的可獲得性和依賴程度。
主要參考文獻
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信貸政策論文范文第2篇
一、關于銀行貸款投放力度有所減弱問題
[-http://] 今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項貸款余額為***萬元，比年初增加***萬元，增幅達**%，較上年同比多增貸款***萬元，增幅提高**個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：
(一)解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過**%的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關于申請***戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到**戶優質客戶單筆新增貸款特別授權***萬元及***等**戶企業合計簽發銀行承兌匯票***萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。
(二)強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將***以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前*個月我行實現對***公司、***廠等**戶優質客戶凈增貸款**億元，也確保了新增貸款高質量。
(三)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對***年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任;對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將***年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到***名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關于中小企業貸款滿足程度不高問題
(一)有關中小企業信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行于***年*月**日下發關于改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：
1、調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特征，總行制訂了適用于小企業的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。
2、調整貸款審批權限，簡化信貸審批環節。對低風險信貸業務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創新貸款產品和擔保方式，推廣循環貸款業務和整貸零償還款方式。對為大企業提供固定配套產品的小企業無爭議的應收賬款，可辦理保理業務。在小企業辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。
信貸政策論文范文第3篇
摘 要：本文重點分析商業銀行銀行信貸風險管理中的常見問題及其對策，結合當下國商業銀行信貸風險管理現狀，從欠缺信貸風險管理意識、貸款投放未做到合理規劃、信貸風險管理制度有待優化、提高信貸風險管理意識、注重普惠金融與農村金融業務發展、強化信貸風險管理制度完善工作這幾點進行深入探索與研究，其目的在于提升商業銀行銀行信貸風險管理效率，為商業銀行健康可持續發展提供有利條件。
關鍵詞：商業銀行;信貸風險管理;問題;對策
引言：針對商業銀行長足發展而言，增強銀行信貸風險管理十分重要，其不但和商業銀行的信貸業務水平有關，還和商業銀行的經濟效益與社會效益有莫大關聯。為此，相關部門要給予商業銀行銀行信貸風險管理工作高度重視，通過應用行之有效的策略，將其存在的積極作用在商業銀行未來發展中發揮出最大化，以期商業銀行在繁雜的經濟市場中站穩發展的腳跟做鋪墊。以下主要內容為 商業銀行銀行信貸風險管理中的常見問題及其對策 。
一、商業銀行銀行信貸風險管理中的常見問題
現如今，商業銀行銀行信貸風險管理依舊存在些許問題，其中比較典型的是欠缺信貸風險管理意識、貸款投放未做到合理規劃、信貸風險管理制度有待優化，詳細內容如下：
（一）欠缺信貸風險管理意識
在新時期背景下，市場的競爭壓力逐漸加大，銀行間的競爭也愈演愈烈。一些銀行為了提升市場競爭力，忽略了信貸風險管理。在信貸風險管理中，輕視本質、重視形式的現象十分嚴重，嚴格管控貸款的撥放，但是并不深究貸款人應用這筆資金去做什么，若是貸款人不能及時還款要怎么做，欠缺行之有效的優化措施，如此便會加大信貸借款風險。另外，工作人員通過職務之便，做一些違反規定的事情，幫助貸款人弄虛作假，以獲取私利，進而增加商業銀行信貸風險，為商業銀行未來發展埋下安全問題[1]。
（二）貸款投放未做到合理規劃
諸多商業銀行貸款投放中，欠缺科學有效的規劃，集中性偏高。在部分地區存在商業銀行壘大戶的情況，大量資金被用到電子通訊行業、房地產行業以及生產制造業等發展較好的行業中。此種集中性的投放方式，體現在地區、行業以及客戶均十分集中，如若貸款人的經濟發生問題，勢必會給商業銀行的發展帶來影響，另外，整個外部風險均會轉到商業銀行中，讓行業銀行的資金無法流動。如果銀行的資金鏈斷裂，那么后果將不堪設想。所以，商業銀行在貸款投放中，一定要展開合理規劃，如果不然一定會使商業銀行的信貸風險增加[2]。
（三）信貸風險管理制度有待優化
一些商業銀行在管理信貸風險時，所采用的手段還十分陳舊，沒有第一時間引入新的方法與技術，致使收集貸款人信息時，易發生信息不完整、不真實、不及時等問題，進而讓風險識別所參考的信息來源途徑變小，無法第一時間正確的評估風險。另外，欠缺完善的信貸風險管理制度，致使銀行內審部門和業務部門無法有效對接，部門間欠缺良好的溝通。另外，商業銀行的內審部門在對貸款項目展開審查工作時，易發生審查不及時或者不全面的問題，進而給貸款風險評估工作帶來影響，使商業銀行銀行信貸風險管理工作的有效性得不到充分發揮[3]。
二、優化商業銀行銀行信貸風險管理問題的有效對策
立足上述問題，相關部門可以通過提高信貸風險管理意識、注重普惠金融與農村金融業務發展、強化信貸風險管理制度完善工作，來優化商業銀行銀行信貸風險管理問題，實現既定目標。詳細內容如下：
（一）提高信貸風險管理意識
第一，工作人員要不斷充實自己，增強相關專業知識學習，通過詳細分析社會金融發展現狀，易思刀信貸風險管理工作開展的必要性，感受到自己工作的實際意義，在確保完全了解有關專業知識的前提下，再樹立良好的信貸風險管理理念。第二，商業銀行還需要加大對員工思想教育力度，通過思想方面來促進工作人員態度轉變，要求工作人員一直將信貸風險管理工作放在第一位，如此才會確保信貸風險管理工作的實效性[4]。
（二）注重普惠金融與農村金融業務發展
在國家經濟的鼎力支持下，普惠金融與農村金融有良好的發展情景，商業銀行在投放資金時，一定要做好規劃工作，將普惠金融與農村金融當做發展的重心。在展開信貸業務時，需要加大助學貸款、大小型企業貸款、創業擔保貸款、農戶生產經營貸款等貸款金額，促進小型企業長足發展，進而實現穩定社會、推動經濟的目的?，F如今，我國正在大力建設新農村，商業銀行也需要增加對農村用款的貸款，如此不但可以推動三農經濟發展，還能那個切實提升農村地區金融服務水平，為我國現代社會可持續發展做鋪墊[5]。
（三）強化信貸風險管理制度完善工作
第一，構建合理的標準，嚴格控制信貸風險，確認貸款人的經濟來源，進而實現從根源上控制信貸風險。第二，應用計算機技術加強信貸風險控制與監測，利用大數據收集貸款人的信息，構建高科技測量模型，第一時間識別與控制信貸所產生的風險，進而減小銀行信貸風險發生率。第三，運用更加靈活的手段評估信貸風險，通過動態管理的手段對信貸風險進行管理，以便第一時間發現風險，減小信貸風險帶來的損失，保障商業銀行的經濟效益與社會效益。
結束語
在新時期背景下，加強商業銀行銀行信貸風險管理勢在必行，其時確保商業行業健康穩定發展的關鍵點?，F如今，商業銀行銀行信貸風險管理依舊存在些許問題，其中比較典型的是欠缺信貸風險管理意識、貸款投放未做到合理規劃、信貸風險管理制度有待優化。立足上述問題，相關部門可以通過提高信貸風險管理意識、注重普惠金融與農村金融業務發展、強化信貸風險管理制度完善工作，來優化商業銀行銀行信貸風險管理問題，實現既定目標。
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信貸政策論文范文第4篇
摘要：小額信貸作為一種有效的扶貧手段，在我國經歷了十多年的試點和探索，雖然取得了一定的成績，但在運行中仍然存在著一系列問題，潛伏著一定的風險。文章分析我國農戶小額信貸風險產生的原因，提出小額信貸可持續發展的風險防范對策。
關鍵詞：小額信貸；風險；防范措施
農戶小額信貸是為農村貧困人口提供的、額度較小、無擔保、無抵押、以反貧困促發展為基本宗旨的信貸服務。該類服務由商業銀行、農村信用合作社和專門從事小額貸款的機構提供。農戶小額信貸對解決農民貸款難問題、支持農民增收和促進農村經濟發展等方面發揮了其他信貸方式無法替代的作用。但是，隨著小額信貸在廣大農村地區廣泛開展，其風險也逐漸暴露出來，小額信貸在發展過程中面臨著各種各樣的風險和挑戰。
一、農戶小額信貸的風險表現
（一）小額農貸政策認識上的誤區
農戶小額信用貸款在全國范圍內推廣時，一些農民群眾在接受此項服務的過程中，對農村信用社推行的小額信貸理解上出現偏差，他們認為這是國家的救濟扶持政策，不用還款。所以想方設法爭取貸款，不管是否用于生產經營，只要能貸到款就盡量貸，不考慮還款問題，一些農戶貸款到期后不愿還款。
（二）小額農貸經營風險
1.自然風險
農戶小額信貸的承貸主體是以農業生產收入為主要來源的農戶，主要投向是種植業和養殖業的簡單再生產和小規模擴大再生產。農業和農副業生產的收益是農戶還款能力的重要保證，但是種養殖業對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱。因此，一旦發生自然災害，造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，呆賬壞賬由此產生。
2.市場風險
市場風險是指因農產品市場變化而造成損失的可能。主要是產品結構變化和市場信息不對稱引起的風險。隨著農產品流通和交易的范圍擴大，大量農產品的進口和出口都有可能引起某一區域內農產品市場結構的變化。農業的生產周期長且相對固定，農戶不可能隨時改變種植結構。而且在農產品的種植中，農戶普遍存在著跟風隨大流的心理，在別人取得成功，獲得高收益時會盲目效仿。這會導致一個地區的作物品種單一，供過于求，產品銷售受阻，利潤降低，收益大幅減少，甚至出現巨額虧損。以產品趨同和信息不對稱為代表的市場風險廣泛存在，農民抗御市場風險能力差，造成欠貸問題。
3.道德風險
相對于傳統的抵押擔保貸款，小額信貸不需要實物抵押品，是以個人信用保證貸款的本息償還，金融機構憑借借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數很大，因此存在著很大的不確定性。當前中國市場經濟還不成熟，特別是在農村地區信用體制尚未健全，法律意識淡薄，信用意識不強，許多農戶在小額信貸實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題，賴債、逃債思想較重，常有到期不還的現象。農戶小額信貸涉及面廣，且手續簡便，在發放過程中就很容易發生操作失誤。稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給銀行信貸資產帶來風險。加上農村執法難度較大，而且小額信貸分散，執法成本較高。因此在小額信貸的推廣執行過程中，道德風險時有發生。
二、農戶小額信貸風險的成因分析
（一）資金短缺和投向單一
發放農戶小額信貸的農村小額貸款公司的初始運營資本規模一般不大，滿足不了農戶的需要，再加上小額貸款公司不能吸收存款，資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金（不超過凈資本金的50%），資金來源渠道匱乏。資金來源比較單一，使得小額信貸公司的資金來源受到限制。
農村信用社雖然是可以吸收存款的金融企業，但由于農戶小額信貸的投向大多集中于同一產品或同一項目，導致放貸的地域和行業相對集中，信用風險無法被有效分散。在農業生產經營增長潛力有限的情況下，較高風險的存在導致農信社在開展無擔保的小額信貸業務方面的積極性不高。
（二）小額信貸的利率、期限缺乏靈活性
我國利率市場化沒有完全形成，貸款利率的上限限制與農戶小額信貸的業務成本風險不對稱，風險與價格對等的定價原則很難體現，農戶小額信貸缺乏激勵機制。當前小額信貸期限最長為一年，而農業產業結構調整周期一般較長，小額信貸的期限與農業生產周期相脫節，影響了支農資金的使用、周轉，降低了信貸資金的使用效率。
（三）信用評定制度不健全
農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款意愿的中低收入階層，而還款能力和還款意愿的評價是依據借款人的信用等級評定的。實際操作中，由于我國信用評級體系尚未健全，缺乏農戶信用檔案資料。很多農戶憑借關系而取得貸款，通常為取得貸款而虛報數據，而且評級也沒有復審機制，貸款額度核定不準確，從而引發了貸款風險。
（四）貸款責任追究和激勵機制不對稱
目前有很多農信社采用了貸款責任追究制，這很大程度上加大了信貸員的壓力。發放農戶小額信貸缺乏相應的激勵機制，且小額信貸費時費力，農戶的違約風險較大。對于這種工作量大、責任大、風險高、獎勵少的業務，信貸員的積極性和主動性難以激發。
三、我國小額信貸的風險防范措施
（一）多渠道籌措資金，為小額信貸的發展提供充足的資金來源
要放寬小額貸款公司成立的條件，培養更多為農戶服務的專業性小額信貸機構。要降低農村小額貸款公司的股東進入門檻，以便于吸收更多社會上的閑散資金，以擴大農戶小額貸款的資金來源。此外，中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況，并引導農業銀行以及其他的商業銀行進入農村信貸領域，進一步緩解資金來源單一的問題。
（二）穩步推進小額信貸利率市場化
利率市場化可以使得小額信貸的定價機制變得更加靈活，它允許小額貸款機構根據成本和風險控制等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。只有在市場化利率條件下，小額信貸才能商業可持續。中央銀行應該盡快適當放松農村小額信貸利率管制，從利率政策上給予傾斜，以加強此類農貸機構貸款定價的靈活性。在政策允許的范圍內，小額信貸機構應該合理利率定價，客觀反映資金的價格，使小額信貸機構逐步走上可持續發展道路。在商業可持續支撐的基礎上，進一步擴大小額信貸業務覆蓋面。
（三）建立健全征信系統和信息管理系統
農戶信用評級能及時掌握農戶信用狀況，同時也能為小額貸款公司節省大量人力物力，有效防范信貸風險。因此必須建立有效的信用評級制度，建立農戶經濟檔案，對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入情況等進行詳細記載并經常更新，這樣，在發放貸款時可以減少不必要的違約風險。要根據農戶的信用狀況、道德水平及家庭經濟狀況，結合貸款項目的風險性，評定農戶信用等級，再根據農戶信用等級，確定貸款額度及利率。
（四）加強社會信用體系建設，努力改善農村金融環境
加強法律和制度建設，打造誠實守信的農村社會信用體系，優化農村金融生態環境。首先要充分發揮社會輿論的監督約束作用，通過多途徑定期公布信貸違約者名單，利用社會輿論的力量，加大違約者的心理壓力，從而加大其違約成本。對于情節較為嚴重的，則降低其信用等級，取消其貸款的資格。其次要運用法律手段，加大違約貸款的催收力度。
（五）樹立風險防范意識
首先要建立風險預警機制。信貸員應主動跟蹤農戶小額貸款的使用情況，及時發現問題，幫助農戶制定相應的改進措施。其次要加強對小額貸款者專業技能的培訓，使其能更好地運用貸款資金。普及相關知識，提高農戶家庭生產水平，使農戶風險防范意識和機制都建立在堅實的基礎之上。
（六）創新小額信貸模式
采用“小額農貸+保險”的模式。對于發放小額農貸的農信社或小額貸款公司而言，這消除了部分貸款的后顧之憂，在得到保險公司保障的情況下，風險降低了，損失也降低了。而對于農戶而言，有保險公司做擔保，這明顯是給自己的信用增值，增大了其獲得貸款的可能性。對保險公司而言，又拓寬了盈利渠道。
（七）加大對農戶小額信貸的政策扶持
農村小額信貸是為解決“三農”弱勢群體資金而設立的，國家應大力扶持。一方面通過稅收優惠政策，推動小額信貸的發展；另一方面要考慮建立風險補償基金，用于發生自然災害時對農戶損失的彌補。
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（作者單位：南京審計學院金融學院）
信貸政策論文范文第5篇
摘要：文章針對國內商業銀行信貸管理的現狀，就信貸審批與貸后管理的兩種改革模式進行了探討，指出垂直化是目前我國商業銀行信貸管理體制改革的方向。
關鍵詞：商業銀行信貸管理體制；垂直化
文獻標識碼：B