人理財業務范文

人理財業務范文第1篇

20世紀七十年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。在我國的香港特別行政區，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業競爭的焦點，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。

反觀國內，自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。早期受傳統理財觀念的影響，大多數人把余錢全部放在銀行，盡管知道銀行存款實際利率為負，盡管知道要交利息稅。大多數人把銀行存款視為“家有余糧”，實際上這些“余糧”在不斷縮水。金錢的兩個基本屬性(不斷貶值和復利)在一個較長的時間跨度上常常表現出驚人的效果，在經濟高速發展階段，銀行利率趕不上通脹率，更趕不上社會整體財富水平的提高比率——把錢存在銀行，是無法充分分享中國經濟發展大勢的。隨著中國經濟的快速發展，國內居民收入水平日益提高，人們手中的余錢越來越多，理財意識也在不斷增強。據美林集團發布的全球財富報告顯示，2003年中國內地百萬美元富翁所掌握的財富總額已經達到9690億美元，中國大陸將超越香港和臺灣成為理財市場成長趨勢中的領導力量。如何理好財，用好自己的錢，使之能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關注的話題。

面對如此巨大的市場需求，時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

而“私人銀行”這個名詞就與“神秘”、“巨富”等詞語密不可分，多數人只能在電影、小說中管窺一二。而隨著中國新興高收入人群數量的迅速增長，習慣于在歐美發達國家為最富裕人群服務、通常門檻在100萬美元以上的私人銀行業務已經登陸中國市場。“目前在國內，無論是中資銀行還是外資銀行，還沒有一家銀行稱得上是在開展真正意義上的私人銀行服務。”招商銀行總行研究部連建輝博士這樣表示。

銀監會在今年5月發布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法(征求意見稿)》中也已經對私人銀行有了初步定義，即“私人銀行服務是指商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。

潛在的巨大需求牢牢的吸引住了外資銀行的目光。從2005年起，一些專門從事私人銀行業務的銀行，如瑞士友邦銀行、法國私人銀行集團LCF洛希爾金融服務公司等就已紛紛表示有意在中國內地設立代表處，并準備在法規逐步放開后，慢慢引入私人銀行業務和產品。更多的外資銀行則是從外匯理財開始，將目標瞄準了高端客戶和超高端客戶，一旦今年年底金融業全面對外開放，外資銀行將駕輕就熟將現有的外匯理財客戶轉化為私人銀行客戶。

盡管從2005年以來，國內各家銀行相繼成立了專門為高端客戶服務的組織機構。但與外資銀行在私人銀行領域的高歌猛進相比，中資銀行似乎已經落在了后面。而在業內專家看來，中資銀行當前最需要的是盡快建立起相關技術、人才以及管理的創新激勵機制，從零售銀行做起，不斷開拓傳統業務以外的市場領域，并積極探索綜合經營發展模式。當然，通過與海外資本融合、組建合資品牌的私人銀行機構，也不失為一種現實的選擇。

理財的目的是在不影響現在的生活質量的情況下來為未來做準備,能力一般時投入一般,有能力時加大力度，理財與生活質量的關系是人類與地球的關系,理財需要為生活提供保障,而生活必須為了理財而有所改變,但變的不是生活質量而是生活習慣。

個人理財業務作為我國商業銀行的新興業務，具有多方面的優點和長處，對國民經濟和社會發展具有重要作用。

對客戶來講，商業銀行的個人理財業務將成為個人理財的首選。首先，在現代金融市場上，投資渠道和金融產品種類繁多，對于一個不具備專業知識的人來講，合理地選擇投資渠道或優化金融資產組合都是很困難的。其次，投資需要關注多方面的信息，個人在很大程度上存在信息不對稱的問題。消息閉塞，信息不靈，投資風險較大，很難有好的投資回報率。再者，及時準確地獲得投資信息需要花費大量的時間，對于普通的上班族來說，原本用來休閑的時間就很寶貴，再花太多的精力用來收集信息，關注投資市場，會失去很多個人時間，機會成本很大。

比較而言，商業銀行擁有明顯的優勢：一方面它們具有詳細的投資、金融業等相關信息，可以更準確合理的選擇投資領域;另一方面它們擁有專業的投資理財人士，可以根據客戶自身的財務狀況和需求，以專業的眼光，幫助客戶選擇合理的金融產品，以實現客戶理財目標。這樣，既節省了客戶的時間，又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。

對商業銀行來講，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點。20世紀70年代以后，國際金融領域發生了重大變化。隨著科技的發展和市場的完善，使市場中的信息不對稱和交易成本大的問題得到緩解，進而資本市場得到了迅速發展。越來越多的企業向資本市場籌集資金，而以存放款為主要業務的商業銀行面臨更大的挑戰，來自傳統業務的空間減少，生存受到威脅。在這種情況下，商業銀行不得不在存貸款業務之外尋找新的利潤增長點。于是，以個人理財為主的業務迅速發展。國外銀行在提供理財服務時，收取服務費、交易費、管理年費、信托保管費等數項費用，費率從0.07%到0.1%不等。根據資料顯示，在過去的幾年里，美國銀行業個人理財業務年平均利潤率達到35%，年平均盈利增長率約為12%～15%，個人理財業務已經成為現代商業銀行盈利的重要來源之一。

除此之外，由于銀行開辦個人理財業務一般不需要墊付資金，多數業務是接受客戶委托，從中收取手續費，不像資產負債業務那樣要承擔大量的信用風險、流動性風險等。因此，對于商業銀行來說，大力發展個人理財業務能大大降低經營風險。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

對整個經濟來講，個人理財業務也具有極其重要的意義。一方面，加快資本循環。通過理財業務，可以使得資金快速有效地返回到生產領域，加速了資本循環，增加了社會總產品。另一方面，促進資本合理分配。把富人手中的閑置存款合理的投入到資金短缺的經營項目上，以達到資源的合理配置，不但會使雙方受益，還會使整個經濟運轉暢通，提高整個經濟的運行效率。

對社會發展來講，個人理財業務同樣發揮很大的作用。隨著全球人口老齡化問題日益嚴重，將對世界各國政府造成沉重負擔。我國還處于發展中國家行列，人口老齡化問題會給社會帶來更大的沖擊，造成社會震蕩。雖然目前政府實行養老保險制度，但不足以應付人口老齡化問題。因此，人們應及早儲蓄和進行有利的投資計劃，以應付退休時的財務需求。銀行個人理財業務將人們的資產合理分配，分散投資，最大化的規避風險，從而保證人們穩定的收益。從長遠來看，個人理財業務給整個社會減輕了壓力，使得社會整體福利大大提高，給經濟和社會的發展創造了良好的環境。

每一個新生事物都有它的缺點與不足，要在逐步完善中發展壯大。由于我國個人理財業務起步較晚，還存在多方面的問題。如何做好個人理財業務，已經成為各商業銀行關注的焦點。

首先從大環境來講，應加快商業銀行股份制改革，建立現代商業銀行制度。我國銀行體制落后，市場化改革不夠，銀行主要由政府管制，缺乏自主性，應建立自負盈虧的經營體制，激勵員工的積極性與創造性，這樣才能使個人理財業務快速發展。

其次從小環境來說，應當健全管理機制，實現科學管理。目前，個人理財管理機制不健全，缺乏完整的管理體系和明確的發展戰略。銀行的大部分業務處于分散管理狀態，在人員配備、機構設置、經費開支、收入分配等方面管理不善，使得業務不能充分開展起來。應建立個人理財專門機構，負責對個人理財業務的管理和新產品的研制開發工作;建立各項業務操作規程，規范業務操作;積極學習國外商業銀行的先進經驗，促進個人理財業務的健康發展。

此外要進行業務創新，完善服務種類。銀行的發展離不開創新，金融創新是銀行在個人理財領域競爭的主要手段。首先，在個人金融產品上創新。我國居民在消費習慣和投資理念上與西方國家有著很大的差別，如果一味地照搬照抄國外的金融產品種類和運作方式，效果不會很好。應該仔細研究我國居民的理財心理和投資市場需求，在此基礎上，設計出真正適合我國居民的個人金融產品。其次，還要在服務上有所創新。應該提高服務層次，滿足客戶全方位、多角度的金融服務需求。只有這樣，個人理財業務才能在我國蓬勃地發展起來。

最后要重視人才，加強培訓?？蛻舳枷Ｍx擇一家提供高質量的個人理財服務的商業銀行，這樣才能使得理財有保證。市場需要的是一大批全面掌握銀行業務，同時又具備豐富的投資市場知識，懂得營銷技巧，又要通曉客戶心理的高素質理財人士。個人理財業務涉及廣泛的專業知識，具有很強的專業性和技術性。一個優秀的理財員除了熟悉銀行業務，還必須精通證券、保險、法律等方面的知識。各商業銀行應高度重視培養這方面的專業人才，積極搶占人才高地，擁有雄厚的人才儲備是21世紀金融業制勝的法寶。

個人理財業務作為商業銀行新的利潤增長點，各家銀行近期紛紛推出各具特色的人民幣理財產品，以滿足潛在客戶的理財需求。預期收益率也越走越高，但是收益率的不斷抬高，也讓銀行將承擔的風險越來越大，因此部分銀行開始不去刻意追求高收益，而是側重通過加強理財服務來吸引客戶。有銀行高層人士斷言，將來銀行理財的競爭，主要是服務的競爭。

任何理財產品都存在風險，但不同理財產品經過適當的組合，往往能在一定程度上實現風險對沖。例如，客戶在購買與美元浮動利率反向掛鉤的利率聯動產品時，同時購買一個相同期限、與美元匯率正向掛鉤的產品，總體風險就將得到控制。

要實現風險對沖，需要開發理財產品的金融機構大力增加相關服務。而在我國的理財產品市場上，重產品輕服務、重營銷輕咨詢現象非常突出。金融產品實際上是金融服務的一種固化形式，產品差異體現的是服務差異。金融產品在形式上具有較強的易模仿性，然而，服務卻具有難以模仿的特點。因此，轉變經營重點，從重產品到重服務，加強理財業務的服務比重和內容，將是金融機構打破理財產品同質化瓶頸的有效手段。

(作者單位：中國工商銀行股份有限公司保定分公司)

(責任編輯：邸延波)

人理財業務范文第2篇

我行銷售理財產品類型主要為低風險的貨幣市場產品及信托類產品。

(一)興業銀行發行產品類型

興業銀行人民幣理財產品品牌為“萬利寶”系列和特別理財計劃，“萬利寶”系列里有“天天萬利寶理財產品”和“萬利寶理財產品”;外幣理財產品品牌為"萬匯通"。

天天萬利寶

“天天萬利寶”為我行無風險或低風險產品系列，采用每月不間斷滾動發行的模式。其主要投資于銀行間債券市場具有較強流動性的國債、央票、金融債，同業拆借、同業存放、利率匯率掉期等貨幣市場工具，符合本行風險政策規定的信用類債券，符合本行授權授信要求并對國有銀行或全國性股份制商業銀行具有追索權的商業匯票，以及符合本行風險管理政策的低風險信托計劃等基礎資產或上述資產組合，在承受較低風險情況下獲得較穩定的投資回報。一般投資期限不超過一年。

天天萬匯通

“天天萬匯通”也為每月不間斷發行的外幣理財產品，將募集到的外幣理財本金投資于銀監會、中國人民銀行等我國政策允許的，符合本行授信要求的，由中國或他國政府、企業發行的外幣債券、票據及外幣拆借、存放同業、低風險信托計劃等資產或上述資產組合;或者包括以鎖定遠期換匯匯率為目的的匯率交易和境內人民幣低風險基礎資產(包括銀行間債券市場具有較強流動性的國債、央票、金融債，同業拆借、類同業存放、符合本行行授權授信要求的信用類債券、低風險信托計劃，以及符合本行授權授信要求并對國有銀行或全國性股份制商業銀行具有追索權的商業匯票等基礎資產或上述資產組合)的組合，在承受較低風險情況下獲得較穩定的投資回報。

萬利寶理財產品

“萬利寶”一般為中長期信托貸款項目，為非保本浮動收益類產品。產品主要投資于信托公司的信托貸款投資項目，根據每期投資項目的不同制定風險類別，一般為中等風險或中高風險。該產品類型必須通過前臺經過風險測試后方可購買。

特別理財計劃

我行目前發行的“特別理財計劃”系列理財產品投向為中長期信托貸款資產信托受益權投資，為非保本浮動收益類產品。他與"萬利寶"的區別在于他的投向為信托公司的信托貸款資產項目的組合收益，不是一個單獨的項目。

(二)我行產品的風險體系設置及理財管理

興業銀行十分重視理財業務的風險防控，唐山分行沒有產品創設權，所以我行發行的理財產品均為總行統一規定。

1、銷售人員資格認定及培訓

我行十分重視理財銷售人員的培訓與培養，理財銷售人員必須具備總行的理財資格或是AFP、CFP持證人方可上崗。我行理財產品的銷售培訓分為理財人員自學與統一培訓兩種。理財人員自學是指理財人員通過學習產品銷售部門下發的產品銷售與培訓材料，了解產品性質與業務辦理流程，具備基本的產品銷售能力。統一培訓是指理財人員參加零售業務部統一組織的培訓，通過接受培訓了解產品性質與業務辦理流程，掌握產品營銷技巧。產品銷售部門一般通過視頻、現場等方式組織理財人員參與培訓。

產品銷售流程

2、我們行制定了嚴謹、細致的理財產品銷售制度。每一款理財產品在銷售前都有一套由總行下發的發行通知、宣傳材料、風險評估、產品說明書?？傂幸罄碡敭a品銷售應以客戶需求為導向，而非產品導向銷售。在對客戶介紹產品過程中必須真實客觀的講述產品情況。理財人員在向客戶銷售理財產品時，應對產品的風險做充分的披露，向客戶揭示可能產生的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險等風險?？蛻糇稍儠r可看每一期總行下發的宣傳材料，材料詳細的說明了產品情況;客戶購買時需要本人通過風險測評，每一期產品都有自己的風險評估書;理財人員應根據產品發行通知的要求為客戶進行風險評估測試?？蛻籼顚懸皇絻煞蒿L險評估測試問卷后，理財人員將有關風險評估意見告知客戶。若經過風險評估測試，認為客戶不適宜購買某一理財產品(包括客戶風險等級與產品風險等級不匹配、無投資經驗客戶要求購買僅向有投資經驗客戶銷售的產品等情況)，但客戶堅持要求購買的，相關人員應要求客戶進行風險確認，并在風險評估測試問卷中列明本行意見、客戶風險確認和其他必要說明事項后由客戶簽字確認。風險評估測試問卷由本行與客戶雙方簽字或蓋章確認后，一份交與客戶，一份由本行存檔保管。本行嚴格禁止理財人員將理財產品當作一般儲蓄產品，進行大眾化推銷，或者將理財產品與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售;禁止誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品;禁止在產品銷售過程中虛報或夸大理財產品的預期收益情況;嚴肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產品重要風險信息等欺騙手段銷售理財產品的理財人員。

3、銷售監督與管理

我行理財人員要對客戶資料的私密性負責，不允許泄漏客戶資料用于非本行業務之外的其他商業目的，一旦發現將對相關機構及人員予以嚴肅處理。我行產品銷售部門定期對轄屬范圍內的理財產品銷售、理財人員的操守與勝任能力、銷售行為的合規性與規范性、服務水平等進行內部檢查和監督。我們的內部檢查監督，采用多樣化的方式對理財產品銷售的質量進行調查，內部檢查監督人員可親自或委托適當的人員，以客戶的身份進行調查。

4、理財產品報備

在每一期產品發行的五天內，我行都及時將理財產品的備案報告上交銀監局河北監管局辦公室，天天萬利寶系列由于為全年不間斷發售，故為年初一次性報備。

2011年我行將重點針對小區居民進行理財產品宣傳，加大媒體廣告宣傳來促進理財業務的開展。針對資產量大中高端客戶，提高人員素質，增強服務意識，加大考核力度，提高服務質量，進行全行營銷，在維護老客戶的同時吸引更多的新客戶。

二、黃金業務

我行十分重視貴金屬業務的發展，2005年成為上海黃金交易所金融類會員;2006年上海黃金交易所指定我行為黃金交易資金清算銀行，并批準我行在國內推廣個人實物黃金產品。我行向客戶推出的黃金投資產品包括三類：代理上海黃金交易所產品和保證金產品和代理實物黃金銷售業務。

代理上海黃金交易所產品指本行作為具備代理資格的交易所金融類會員，為客戶提供交易所信息行情、開通交易通道、實物交割、清算等服務，客戶通過我行代理進入上海黃金交易所交易，我行收取手續費的業務模式。

保證金產品指客戶在我行開戶，我行預先為客戶設定保證金比例，向客戶提供報價，客戶通過銀行柜臺、網絡銀行或者手機銀行等方式進行貴金屬交易的業務模式。保證金產品可做多，也可賣空。

代理實物黃金銷售業務是指總行零售銀行管理總部或資金營運中心與選定精煉廠或黃金企業(以下簡稱“協議企業”)簽署合作協議，根據雙方協議，本行分支機構為協議企業銷售黃金產品，收取代理銷售手續費。

我行已經具備推出黃金投資產品的各項條件

(一)合格的營業場所和辦公設備

我分行已為黃金業務設立了業務柜臺，在后臺有專職人員管理黃金系統。電腦、傳真機等辦公營業設備已備置齊全，保安措施嚴密，已滿足開辦黃金業務的需要。隨著黃金業務的開展，我分行還將根據實際需要增加設備方面的投入。

(二)高素質的黃金業務人員

人員已到位。目前，我分行配備了具備較高專業水平的柜臺操作人員及業務咨詢人員。已基本形成了崗位設置合理、職責明確、富有效率的團隊，勝任黃金投資產品的推廣、管理和風險控制的任務。

(三)完善的內部管理規章制度

我行已制定了完善的內部管理制度、操作規程，為推出黃金投資產品提供了充分的制度保障。

為確保推出黃金投資產品有章可循、風險可控，總行先后制定了《興業銀行代理機構客戶黃金買賣業務管理辦法》、《興業銀行代理機構客戶黃金買賣業務操作規程》、《興業銀行代理個人實物黃金買賣業務管理辦法》、《興業銀行代理個人實物黃金買賣業務操作規程》等規章制度。

這些規章制度從部門職責分工、授權授信管理、交易流程管理、風險管理及內部控制、交易操作、應急處理及檔案管理等方面對我行推出黃金投資產品進行了全方位規范。

(四)健全的風險管理制度、獨立的風險報告制度形成了嚴密的業務風險

監督體系，確保各項業務在風險可控的情況下健康快速發展。

為嚴格控制業務風險，我行設定量化風險管理指標體系，對業務風險進行事前、事中、事后的全面監控并定期對投資風險進行披露。對業務風險的事前、事中和事后監控都包括銀行端和客戶端的風險監控管理措施，其中銀行端風險管理主要包括系統監控和未平倉頭寸監控，客戶端風險管理的主要內容是評估客戶的風險容忍度、投資者教育和客戶風險提示。

總行設計了較完善的黃金業務管理系統，有詳細的客戶登記制度，以評估客戶的財務狀況和風險容忍度?？傂兄朴喠嗣鞔_的投資者教育和風險提示規定，確?？蛻粼谶M入交易以前得到必要的風險提示、了解交易的風險所在。為了確保正確教育投資者，在客戶進入黃金投資產品之前，必須填寫我行的個人黃金業務風險評估表，向客戶充分揭示黃金交易風險特性，避免誤導客戶，保障業務有序、穩定的開展。

對于貴金屬業務的開展我行今后主要會加大宣傳力度，通過社區活動來宣傳我行的貴金屬，提高沙龍室的利用，通過召開各種形式的講座來吸引客戶。另外，依托唐山本地礦主較多的特點，努力在唐山大力推廣貴金屬業務。

三、基金業務

我行的基金產品發展戰略是“抓核心、聚精品、養黑馬”，由于我行開業時間不長，基金業務還未開展，我分行目前可開展的基金業務有“隨薪投”——基金定投和“銀聯通”基金超市

“隨薪投”——基金定投

2011年總部將繼續重視并積極推進基金定投業務，各分行全年計劃任務目標詳見附件一?？偛繉⒗^續聯手業內一線主流基金公司開展“隨薪投”基金定投專項營銷活動，并通過舉行分、支行營銷競賽等方式帶動營銷人員的積極性，達到進一步擴大客戶群體、鞏固和提高市場占有率的目的。

“銀聯通”基金超市

2011年總部將進一步加強銀聯通基金超市宣傳，重點培育新增客戶，擬于年內舉行銀聯通基金定投銷量大比拼、新老客戶“手牽手”開戶有禮活動等營銷活動來促進基金業務的開展。

四、發展中間業務的建議

(一)提高認識，堅定信心

認識是行動的先導，提高認識應貫穿于中間業務的整個過程。端正對發展中間業務的認識問題，改變為吸收存款而開展中間業務的出發點，真正把中間業務作為樹立企業形象，提高經濟效益，增強競爭實力的支柱性業務，將中間業務

提升到戰略高度來認識和看待。同時還要堅定超常規發展中間業務的信心。進一步提高對發展中間業務重要性和緊迫性的認識，最終在措施和行動上推動中間業務的健康、快速發展。

(二)資源激勵要到位

中間業務要發展，長期靠產品，短期靠激勵。目前，我行行對中間業務激勵力度較過去有了很大的加強，激勵費用所占比例逐年上升。激勵方式上，由整體激勵細化到產品，實行現買單制度，對中間業務產品激勵實行了統一的“明碼標價”，按業務量或收入分別配置不同的人力費用和營銷費用激勵標準，直接對現到基礎機構和前臺人員，從而極大地調動了全行尤其是基層人員發展中間業務的積極性，為銀行中間業務超常規發展提供了動力。

(三)做好品牌整合和宜傳

企業的競爭最直接的就是品牌的競爭。產品是一時的，品牌的長期的。中間業務代表銀行發展的未來，因此要加大宣傳力度，加快品牌的創造和樹立。根據“滿足客戶需要，遵循市場導向”的原則，建立可以覆蓋客戶多方面需要的產品線，創建有影響力的產品品牌，實現客戶滿意與自身發展的有機統一。借助網點、客戶經理以及內外部各種媒體等多種渠道，進行宣傳營銷活動，向社會推介銀行的服務項目和業務品種，使銀行的產品廣為人知，讓更多的客戶了解本行中間業務產品的功能和優勢，積極培育新的客戶群體。

(四)解建立產品與服務創新的機制

人理財業務范文第3篇

關鍵詞：個人理財；金融；制約；素養；隊伍；營銷

在西方發達國家，通常理解的個人理財服務是指：銀行根據現有的客戶基本信息與自身所能提供的金融服務和產品的特性等，通過剖析客戶當前的資產狀況和風險承受能力與理財目標，制定相應的客戶理財規劃和實施步驟，然后和客戶一起溝通篩選出最佳理財規劃方案以實現客戶目標的整個服務過程。綜合我國自己的情況來說，我們國家的個人理財業務除了要學習國外成熟的個人金融理財業務模式來看，還要綜合考慮我國自己的國情，考慮到我國居民目前對個人理財產品的認知，我國個人理財業務金融機構的經營現狀，管理模式和我國目前理財顧問的綜合素質等現狀，在所能改變和做到的范圍內逐漸改變自己的不足，逐步發展我國的個人理財業務。

一、改變制度制約因素

第一，順應國際上主流的混業經營趨勢。在美國，整個金融行業是混業經營模式，在這種模式下，不僅可以為客戶提供個人理財項目和產品比較全面豐富的金融產品和服務，還形成了經過投資組合可以部分抵消風險使收益更穩定的多元化的投資渠道，既可以滿足一般客戶的普通理財需求也可以滿足高凈值客戶的特殊理財需求。第二，在混業經營模式下加強理財產品創新。國際上個人理財業務成熟的瑞銀，花旗銀行對其個人理財客戶采取了開放產品模式，提供種類更多更全的個人理財產品和服務。其個人理財的金融產品和金融服務一部分是來自其機構本身，通過各部門的相互配合相互合作，不僅減少了個人理財服務的代價，也得到了客戶的認可；還有一部分產品是來自第三方，以客戶的需求為中心，保證收益的情況下，通過分散非系統性風險，為客戶提供更多可行性的理財產品和服務，使客戶享受到頂級的個人理財金融服務。

二、提高投資者理財素養

第一，提高理財素質，了解理財常識。要改變我國個人理財客戶傳統理財中以儲蓄為主理財品種單一的狀況，需要個人理財者要注意辨別各種理財機構和理財品種的特性。了解理財規劃的一般步驟和流程。避免盲目跟風。個人理財客戶在選擇理財產品時，應該首要考慮的是理財機構在整個行業內以及廣大居民投資者中的口碑和該理財機構的理財實力。第二，了解自己的風險偏好。要綜合自身情況，了解自己的風險偏好。雖然不同的人有著不同的風險承受能力和偏好，但是，根據生命周期理論， 人類作為一個整體，在同一個人的不同成長階段或者不同的人的同一成長階段，人類的風險偏好是存在某些共性的這些共性在一定程度上決定了個人理財客戶在投資理財過程中會表現出某些共同的特性。第三，合理安排收支，培養下一代理財意識。個人理財客戶為了商定最合理最適合自己的投資理財計劃，要優化自己的資金利用效率，進而優化自己的財產收入支出結構。首先，要合理安排支出，及時調整不必要的支出。其次，要注意開源，在保證資產不貶值的情況下，制定合理的理財規劃方案。在很多國家，家長從小就注意給孩子貫穿理財的理念和常識，培養他們的理財觀念，而且這種金融教育會貫穿孩子的整個人生。而在我國，這種教育非常少，所以不僅個人理財客戶要注意積累理財意識和知識，對我們未來的下一代，也要注意灌輸理財觀念和理財知識。

三、加強理財隊伍建設

第一，提高個人理財顧問綜合素質。普通的個人理財客戶比較缺少金融理財的理論知識，對銀行推出的理財產品也多數是在理財顧問的宣傳下才一知半解。所以，需要具有專業理論背景有較高專業理財素質的理財顧問為個人客戶提供理財服務.國際上成熟的個人理財業務體系中，理財顧問提供的是全面的理財計劃和方案，這個方案體系囊括了客戶的整個生命階段，包含了客戶理財目的，自己和家庭資產狀況的分析研究，還包含了客戶的醫療，退休與養老等計劃。第二，加強高素質理財隊伍建設。除此之外，為了保證我國理財業務順利穩定的發展，我國理財機構應該學習歐美先進經驗，建立一支專業性很高的個人理財隊伍，規范理財流程。目前我國的個人理財服務多是理財顧問和理財客戶一對一的接觸交流，理財機構往往沒有緊密的跟蹤，不能保持第一手的客戶資料，在這種情形下，個人理財顧問流失的同時也意味著理財客戶流失的概率很大。所以我們應該努力構建一直有流程規范的高素質的理財隊伍，理財隊伍的顧問之間相互合作，相互支持。

四、完善客戶營銷體系

目前，我國的金融機構在客戶管理和客戶營銷體系的建設上還存在很多問題，需要改進。

細分市場，加強客戶管理。一個好的比較完善的客戶管理體系是個人理財業務成長的最重要的基石，客戶的細分和準確定位是完善的客戶管理體系的基礎。因此，客戶的細致劃分、等級化的服務是美國個人理財金融機構非常重要的客戶服務手段?？蛻羲幍哪挲g階段，個人和家庭收入情況，生活消費習慣，受教育的級別和程度以及未來收入的預期等因素是客戶管理體系細分市場的標準。

細分市場、差別服務，統一規范的客戶管理體系是不僅是美國和瑞士金融理財具有實用意義和價值的營銷基礎和手段，也是我國各個金融理財機構個人理財業務發展的方面應該學習和采用的基本方法。采用分等級分層次的對客戶進行服務級別的劃分，不僅使客戶對本機構的個人金融服務增加認可度，還會推薦潛在客戶，對判斷個人理財產品和服務的效果發揮著舉足輕重的作用，判別不同層次不同資產狀況的客戶群體從而確定目標客戶，建立流暢的溝通協調機制，及時將客戶的需求反饋給研發部門，還有利于市場需求和研發產品的契合，還增加了客戶的認同感。通過客戶與理財服務和產品等的良性互動，有利于個人理財的金融機構在當前激烈的競爭中，加強品牌化的建設，樹立起大家耳熟能詳的品牌，樹立起金融行業個人理財業務的標桿，毋庸置疑，這也將有助于金融機構在此領域的業務開發和業務發展。

因此，我國個人理財業務管理應該強化IT 技術的科技含量，特別是開發適應我國國情的適合我國個人理財客戶特點的客戶管理系統，除了客戶的基本資產狀況，個人受教育程度，風險偏好等外、還包含與客戶的交易和談話記錄的保存、購買產品和理財規劃選取的特點等，全面清楚的記錄客戶的情況和理財習慣及理財風格。根據不同客戶理財習慣總結出客戶的理財特點，風險偏好情況，制定相應的理財規劃方案.個人理財業務已漸漸成為整個金融行業的新亮點，是一個包含著巨大利潤與競爭力的新的中間業務，個人理財業務也會是各金融機構均搶占市場份額，贏取中間業務收人的重要手段，是我國各金融機構的主要發展方向。因此，各金融機構要想增強自己的國內和國際競爭力，需要重視個人理財業務，加強理財產品的創新，注意提高理財顧問的素質加強理財隊伍的建設，突出自己的服務特色和服務理念，注重客戶感受和需求，塑造自己的理財品牌，從而促進我國金融機構個人理財業務的不斷發展。

參考文獻：

[1] 王洪棟.中國私人銀行發展研究. [博士學位論文].武漢大學.2009

[2] 苑改霞.銀證受托理財的理性思考.山西財經大學財政金融學院.經濟理論與經濟管理.2003（7）

人理財業務范文第4篇

一、填空題 人們為了改變、、、、而為了取得一致(談判

)

所謂談判，是指參與各方基于某種需要，彼此進行信息交流、磋商協議，旨在協調相互關系，贏得或維護各自利益的行為過程。 談判的目的是協調利益沖突(實現共同利益) 國際商務談判概括( 任何經濟活動都要講究 國際商務談判設計的領域

以經濟效益作為談判的指標、、、還要核算的三項指標

國際商務談判的基本程序

國際商務談判PRAM(制定談判計劃、建立關系、達成使雙方都能接受的協議、協議的履行與關系維護)

所謂詢盤，即雙方中的一方向另一方就某商品(交易條件)和(交易內容)發起詢問 請描述價格循環理論()

文

先生談判首先要牢記注意信息的 進行報價解釋必須遵循的原則是() 國際商務談判技巧運用的要點() 談判信息是談判雙方相互溝通的()

國際商務談判中市場風險包括()

國際商務談判僵局產生的原因是(為各自利益) 制定商務談判目標系統和目標層次堅持的三個基本原則() 選擇使用客觀標準的基本原則是

選擇

1影響談判的主客觀因素是D 環境因素 法律因素和心理因素

2正式談判一般要經過幾個階段才能成功C 摸底階段 報價階段 磋商階段和成交階段 簽約階段

3非人員的市場風險是D 4談判信息搜集的信息為D信息搜集階段 1)收集背景資料 組織結構; 職業分類標準。 2)確定信息類型; 3)選擇搜集方法; 4)溝通搜集對象。

3、資料分析階段 1)審查工作信息; 2)分析工作信息。

5一個好的戰略方案應該具有C 6談判信息收集的主要內容為D1)收集背景資料 組織結構; 職業分類標準。 2)確定信息類型; 3)選擇搜集方法; 4)溝通搜集對象。

3、資料分析階段 1)審查工作信息; 2)分析工作信息。

7實際需求目標具有以下特點D三條綜合 8報價的原則是D 判斷

1適當的讓步策略是指一方作出讓步對方必須也作出讓步，如果對方不讓步，我放的讓步也要取消。 √

2妥善處理僵局的最佳時機，適當拖延對方的反對意見。

3為了使談判過程始終指向談判目標，使談判正常進行，我們首先考慮自己最大利益。 4實力決定理論，表明成功談判員一定是敢于按照最高目標談判。 5影響價格因素最主要的原因是成交因素。

6談判中各交易條件的最低可接受限度主要受主觀因素影響 7報價階段的策略是

8影響國際談判的主客觀因素主要表現在全局穩定性和不同的商業習慣 問答

1報價開盤一般是可以撤銷的虛盤 2如何防范外匯風險

3適當拖延答復是在什么情況下 4國際談判中說服的要點是什么 5請描述價格循環理論的構成

6如何打破談判中出現的僵局

人理財業務范文第5篇

投資管理有關問題的通知

銀監發[2009] 65號

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行:

為進一步規范商業銀行個人理財業務的投資管理活動，促進理財業務健康有序發展，針對商業銀行個人理財業務發展的實際情況，依據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)等相關監管法律法規，現就商業銀行個人理財業務投資管理有關問題通知如下：

一、商業銀行開展個人理財業務應嚴格遵守國家法律法規，以及《辦法》的有關規定，審慎盡職地對銷售理財產品匯集的資金(以下簡稱理財資金)進行科學有效地投資管理。

二、商業銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，建立健全相應的內部控制和風險管理制度體系，并定期或不定期檢查相關制度體系和運行機制，保障理財資金投資管理的合規性和有效性。

三、商業銀行應在充分分析宏觀經濟與金融市場的基礎上，確定理財資金的投資范圍和投資比例，合理進行資產配置，分散投資風險。

四、商業銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行投資管理，不得投資于可能造成本金重大損失的高風險金融產品，以及結構過于復雜的金融產品。

五、商業銀行應科學合理地進行客戶分類，根據客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產品。商業銀行應將理財客戶劃分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶，并在理財產品銷售文件中標明所適合的客戶類別;僅適合有投資經驗客戶的理財產品的起點金額不得低于10萬元人民幣(或等值外幣)，不得向無投資經驗客戶銷售。

六、商業銀行應盡責履行信息披露義務，向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關投資管理信息，并及時向客戶披露對投資者權益或者投資收益等產生重大影響的突發事件。

七、商業銀行應將理財業務的投資管理納入總行的統一管理體系之中，實行前、中、后臺分離，加強日常風險指標監測和內控管理。

八、商業銀行可以獨立對理財資金進行投資管理，也可以委托經相關監管機構批準或認可的其他金融機構對理財資金進行投資管理。

商業銀行委托其他金融機構對理財資金進行投資管理，應對其資質和信用狀況等做出盡職調查，并經過高級管理層核準。

九、商業銀行發售理財產品，應按照企業會計準則(2006)第23號“金融資產轉移”及其他相關規定，對理財資金所投資的資產逐項進行認定，將不符合轉移標準的理財資金所投資的資產納入表內核算，并按照自有同類資產的會計核算制度進行管理，對資產方按相應的權重計算風險資產，計提必要的風險撥備。

十、商業銀行發售理財產品，應委托具有證券投資基金托管業務資格的商業銀行托管理財資金及其所投資的資產。

十一、理財資金用于投資固定收益類金融產品，投資標的市場公開評級應在投資級以上。

十二、理財資金用于投資銀行信貸資產，應符合以下要求：

(一)所投資的銀行信貸資產為正常類。

(二)商業銀行應獨立或委托其他商業銀行擔任所投資銀行信貸資產的管理人，并確保不低于管理人自營同類資產的管理標準。

十三、理財資金用于發放信托貸款，應符合以下要求：

(一)遵守國家相關法律法規和產業政策的要求。

(二)商業銀行應對理財資金投資的信托貸款項目進行盡職調查，比照自營貸款業務的管理標準對信托貸款項目做出評審。

十四、理財資金用于投資單一借款人及其關聯企業銀行貸款，或者用于向單一借款人及其關聯企業發放信托貸款的總額不得超過發售銀行資本凈額的10%。

十五、理財資金用于投資公開或非公開市場交易的資產組合，商業銀行應具有明確的投資標的、投資比例及募集資金規模計劃，應對資產組合及其項下各項資產進行獨立的盡職調查與風險評估，并由高級管理層核準評估結果后，在理財產品發行文件中進行披露。

十六、理財資金用于投資金融衍生品或結構性產品，商業銀行或其委托的境內投資管理人應具備金融機構衍生品交易資格，以及相適應的風險管理能力。 十

七、理財資金用于投資集合資金信托計劃，其目標客戶的選擇應參照《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》對于合格投資者的規定執行。

十八、理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。理財資金參與新股申購，應符合國家法律法規和監管規定。

十九、理財資金不得投資于未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份。

二

十、對于具有相關投資經驗，風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求，不受本通知第十八條和第十九條限制。

二十一、理財資金投資于境外金融市場，除應遵守本通知相關規定外，應嚴格遵守《商業銀行代客境外理財業務管理暫行辦法》和《關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》(銀監辦發„2007?114號)等相關監管規定。嚴禁利用代客境外理財業務變相代理銷售在境內不具備開展相關金融業務資格的境外金融機構所發行的金融產品。嚴禁利用代客境外理財業務變相代理不具備開展相關金融業務資格的境外金融機構在境內拓展客戶或從事相關類似活動。 二十

二、商業銀行因違反上述規定，或因相關責任人嚴重疏忽，造成客戶重大經濟損失，監管部門將依據《銀行業監督管理法》的有關規定，追究發售銀行高級管理層、理財業務管理部門以及相關風險管理部門、內部審計部門負責人的相關責任，暫停該機構發售新的理財產品。

本通知自發布之日起生效。請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和相關銀行業金融機構。

二○○九年七月六日 銀監會發布商業銀行個人理財業務投資管理規范細則

為進一步加強對銀行理財資金的投資管理，增強商業銀行的風險管理能力，保護投資者特別是廣大中低收入投資者的利益，近日，銀監會發布《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ窂耐顿Y管理的原則、投資管理的方式和投資方向等三個層次對商業銀行理財業務的投資管理進行了進一步的明確規范，引導商業銀行調整理財業務的定位，加大客戶細分力度，在引導高端投資者審慎投資的同時，尤其要求銀行對中低收入投資者進行更有效的保護;《通知》更加強調了商業銀行“賣者有責”，加強了對銀行理財業務的監督管理。

《通知》強調，商業銀行開展個人理財業務應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行科學有效地投資管理，盡責履行信息披露義務?！锻ㄖ吩诳蛻舴诸惙矫嬉蔡岢隽嗽瓌t性要求，要求商業銀行將理財客戶分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶，并要求僅向有投資經驗客戶發售的理財產品的起點銷售金額不得低于10萬元人民幣，且不得向無投資經驗客戶發售。

在投資管理方式上，《通知》提出，商業銀行可以委托其他金融機構對理財資金進行投資管理，前提條件是所委托的金融機構必須經過相關監管機構批準或認可，商業銀行必須對其資質和信用狀況等做出盡職調查，并經過高級管理層核準?！锻ㄖ穼τ诶碡敇I務的會計核算和資金托管也提出了明確要求，商業銀行對于計入表內的理財資產必須計提必要的風險撥備，加強對理財資金安全性的管理。

在投資方向上，《通知》對理財資金投資于固定收益類金融產品、銀行信貸資產、金融衍生品和結構性產品等提出了具體要求，禁止理財資金以任何形式投資于二級市場股票或與其相關的證券投資基金，以及未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份，督促和引導商業銀行加強投資風險管理，不得將商業銀行理財客戶的資金用于投資高風險或結構過于復雜的金融產品。此外，《通知》中也明確提出，對于具備一定投資經驗，風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求，對原有的投資方向不作調整，也不受本通知所禁止投向的限制。