新增貸款自查報告范文第1篇
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海西經濟區農村小額貸款發展的現狀、問題及對策
—— 福建省農村小額貸款調研報告
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目錄
一、內容提要 ..................................................................................................................................4 二、調研背景 ..................................................................................................................................4 (一)問題的提出 ...................................................................................................................4 (二)調研意義及背景 ...........................................................................................................5 (三)調研形式 .......................................................................................................................6 (四)主要行程及活動情況 ...................................................................................................6 三、農村小額貸款概述 ..................................................................................................................8 (一)農村小額貸款介紹 .......................................................................................................8 1、農村小額貸款歷史 .....................................................................................................8 2、農村小額貸款含義 ...................................................................................................10 3、農村小額貸款基本模式 ...........................................................................................10 4、農村小額貸款特征 ...................................................................................................11 (二)中國農村小額貸款發展普遍情況 .............................................................................11 1、我國農村小額貸款發展相關政策 ...........................................................................11 2、發展農村小額貸款成效 ...........................................................................................13 四、海西經濟區農村小額貸款發展現狀 ....................................................................................14 (一)漳浦農村小額貸款發展現狀 .....................................................................................14 1、相關機構情況 ...........................................................................................................14 2、農戶需求情況 ...........................................................................................................17 (二)長汀農村小額貸款發展現狀 .....................................................................................18 1、相關機構情況 ...........................................................................................................18 2、農戶需求情況 ...........................................................................................................22 (三)屏南農村小額貸款發展現狀 .....................................................................................23 1、相關機構情況 ...........................................................................................................23 2、農戶需求情況 ...........................................................................................................24 (四)沙縣農村小額貸款發展現狀 .....................................................................................25 1、相關機構情況 ...........................................................................................................25 2、農戶需求情況 ...........................................................................................................27 (五)總結 .............................................................................................................................28 五、海西經濟區農村小額貸款存在問題 ....................................................................................28 六、促進海西經濟區農村小額貸款發展的對策建議 .................................................................30 七、結論與展望 ............................................................................................................................32
報告文檔·借鑒學習 - 4 - 一、內容提要 2009 年 7 月 25 日至 8 月 5 日，廈門大學經濟學院金融系 YOUNG 實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調研活動，調研主題是“海西經濟區農村小額貸款發展的現狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯、縣扶貧辦、縣信用聯社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經濟區農村小額貸款的發展情況、相關政策及存在的困難等問題。
本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發展的大致情況;其次分析海西經濟區農村小額貸款發展現狀，分別詳細介紹了四個調研地的發展狀況;再次說明我們在走訪中發現的問題;最后提出一些對策建議。
二、調研背景 (一)問題的提出 1999 年下半年，中國人民銀行根據當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據官方統計數據，截至 2008 年 1 月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達 12260 億，受惠農戶達 7742 萬戶。
然而，與孟加拉國鄉村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無論從信貸質量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創業的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉鎮信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉村銀行要求社會經濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短;貸款范圍小;農民付息壓力大;金融監控難;信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農民不得不受
報告文檔·借鑒學習 - 5 - 高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發展現狀，尋求能使農村小額信貸健康發展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
(二)調研意義及背景 小額信貸通過一系列完全不同于正規商業銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發展中國家緩解農村貧困、促進就業的一種新型金融方式，已經引起了全世界的廣泛關注。
中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從 1994 年開始試驗，2002 年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。農村小額信貸的更優化及可持續性發展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關調研富有實際意義，能推動相關問題的發現和解決，促進農村小額信貸的發展。
最后，我們將視角拉到具有重要經濟、政治、文化戰略意義的海西經濟區。農村小額信貸的發展對海西經濟區農村的發展具有關鍵作用，對作為海西經濟區的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經濟區的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發展和學校發展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發展的高度上去關注農村發展問題。因此，對福建省農村地區的小額信貸調研是我們應該為之努力的。
報告文檔·借鑒學習 - 6 - (三)調研形式 1、查閱文獻 在調研工作的預備時期，我們將查閱與課題有關的文獻，主要途徑包括：查閱相關的圖書、期刊、檔案、索引、文摘及網絡搜索。文獻法的特點是具有歷史性、靈活性、繼承性和創造性。通過此方法，我們可以大致了解到農村小額信貸的基本的背景和現狀，可以確定符合條件的調研對象以及獲取其相關信息，還可以根據當前農村小額信貸存在的疑問在進一步的調研活動中進行一定的拓展等等。
2、實地調查 我們將采取抽樣調查和典型調查相結合的方法進行調研，主要形式包括訪談與問卷。第一步，按照農村小額信貸的各層參與者(包括農戶、農業企業、農村信用社、民間借貸組織)，制定科學合理的調查計劃與調查表。第二步，有計劃地進行走訪和發放問卷，搜集信息。訪談的主要優點是能深入、細致地進行調查，而且信息較真實可靠;問卷的主要優點是匿名性強，回答質量高，可以節約時間和費用。針對各層農村信貸參與者的調查不僅可以了解到農戶的借貸情況，還可以獲取農業資本需求、農業信貸規模等信息。
3、資料整理 整理在實地調查中獲取的信息。對于數字資料的整理，需要運用科學的辦法，對調查所獲得的資料進行審查、檢驗、分類、匯總和制作統計圖等，使之系統化、條理化和科學化。對于文字資料，整理過程包括審查補充、分類歸納、摘錄說明和匯編。整理資料的意義在于可以集中、簡明地反映調查對象的總體情況。
4、分析研究 根據實地調查和整理的數據和信息，組織師生討論，最終得出結論?？偨Y福建省農村小額信貸的現狀和主要問題，探討其將來發展的趨勢，并提出完善農村小額信貸的合理性建議。
(四)主要行程及活動情況 1、調研地選擇 福建省漳州市漳浦縣農村信用聯社針對漁業生產開辦的漁權抵押貸款是一個很好的創新和嘗試;龍巖市長汀縣信用聯社小額信用貸款業務發展較好，經驗豐富，如幫助芋農增收、發放婦女小額信貸等;開展林業小額貼息貸款試點工作，努力解決林農個人的融資需求，促進林農發展生產，增加收入，是當前林業投融資亟待解決的問題，因此我們把針對林業小額
報告文檔·借鑒學習 - 7 - 貼息貸款試點的調研放在三明沙縣和寧德屏南縣。
2、調研地簡介 (1)漳浦縣 漳浦縣位于中國福建省東南沿海。屬漳州市?？側丝?795347 人。漢族為主，有畬族等其他少數民族 1.86 萬。面積 1981 平方千米。漳浦縣轄 16 個鎮、2 個鄉、2 個民族鄉。唐垂拱二年(686)置漳浦縣，“漳”取自漳江、“浦”意為水濱。漳浦的經濟發展穩步前進，注重對臺經濟發展，閩南花卉市場成為全省最大的花卉批發市場。2008 全年實現生產總值 97.22億元，增長 14.4%;全社會固定資產投資 33.6 億元，增長 31.9%;財政總收入 5.2 億元，增長 38.7%，其中地方財政收入 3.2 億元，增長 39.8%;城鎮居民人均可支配收入 10301 元，增長 15.7%;農民人均純收入 5826 元，增長 15.0%;城鄉居民儲蓄存款 27.3 億元，增長 10.6%;社會消費品零售總額 37.69 億元，增長 15.3%。
(2)長汀縣 長汀縣是一個位于福建省西部閩贛交界的一個國家級貧困縣，全縣轄 11 個鎮、7 個鄉， 296 個行政村，總人口 50 萬人，其中：農業人口 35 萬人，占總人口的 70%，耕地面積 31.5萬畝，有“八山一水一分田” 俗稱，省商品糧、油料、烤煙生產基地，重點林區縣之一， 是一個典型的山區傳統農業縣，種養業是當地的主導產業，以烤煙、毛竹、檳榔芋種植及河田雞、生豬養殖為主。
(3)屏南縣 屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積 1491 平方公里，轄區 4 鎮 7 鄉151 個村委會以及七個城區社區居委會，全縣總人口約 19 萬。屏南是福建省既定的 26 個重點僑鄉之一，海外各國包括港澳臺約有8萬華人華僑，其中以旅居馬來西亞的為主(占90%)。屏南林業、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積 151 萬畝，森林覆蓋率 67.6%，木材蓄積量 350 萬立方米，毛竹面積 6 萬畝，擁有連片牧草山 6 萬多畝，草質優良。屏南平均海拔 830 米，列全省之最。冬無嚴寒，夏無酷暑，晝夜溫差大，具有明顯的高山氣候特點，適合反季節香菇、蔬菜、花卉等作物生長。全縣共種植夏香菇 3000 萬袋，花菇 5000 萬袋，反季節蔬菜 5000 多畝，油柰、無核柿、錐粟 10 萬多畝?，F有大小香菇保鮮廠 300 多家，年產保鮮香菇 6000 多噸，創匯 1200 萬美元，屏南已成為全國最大的香菇保鮮基地，特色農業已初具規模。
(4)沙縣 沙縣位于福建省中部偏北，閩江支流沙溪下游，處于南平和三明市之間。
全縣總面積
報告文檔·借鑒學習 - 8 - 1815.09 平方千米，轄 6 鎮 4 鄉 2 街道和 1 個省級開發區。沙縣是福建省經濟發展條件和發展質量較好的縣份，1999、2002 年兩次被評為全省經濟發展“十佳縣”，在 2007 年福建省縣級經濟評價中，被福建省經濟發展研究中心評定為最具發展潛力的縣份之一。2008 年全年，實現地區生產總值 72.79 億元，人均地區生產總值達 30015 元。在推進縣域經濟發展中，沙縣重點產業不斷發展，初步形成林業、金屬深加工、生化等工業主導產業。竹業、畜禽業、茶果業和沙縣小吃業成為農業農村特色經濟，獲得“中國竹席之鄉”、“中國小吃之鄉”、“中國小吃文化名城”等榮譽稱號?？梢哉f沙縣正處于一個經濟發展勢頭非常強勁的階段。
3、主要行程及活動 實地調研期間，實踐隊走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯社等 29 家機構(其中政府機構 18 家、企業 11 家)，共舉辦座談 27 場，了解了海西經濟區農村小額貸款的發展現狀。同時，我們還深入到漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區土白村這七個農村，進村入戶走訪農戶，尋訪小額貸款農戶，收集了農戶對小額貸款的。此外，我們每到一個農村就應省委統戰部“海西春雨行 建設新農村”的號召舉辦“送金融知識下鄉”公益宣講活動。我們還承擔起廈門大學校團委“海峽西岸政策宣講”任務，赴漳州龍文進行公益宣講。累計共舉辦公益宣講 8 場，為推動農村地區對于金融常識的認知以及海西建設政策的了解做出了努力。
三、農村小額貸款概述 (一)農村小額貸款介紹 1 、農村小額貸款歷史 解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。
小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀 70 年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創辦了孟加拉農業銀行格萊珉(Grameen，意為鄉村)試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因為，首先，任何人都有作為企業家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業家的基本潛質，所以作為企業家或者資本家，他們無權比窮人更優惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公
報告文檔·借鑒學習 - 9 - 平的，由于馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩定。其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。
在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979 年 6 月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983 年，孟加拉國議會通過了《1983 年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006 年 10 月，尤努斯因其成功創辦孟加拉鄉村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。
目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著 650 萬的借款者，為 7 萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達 98%，足以讓任何商業銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，占據這家銀行 92%的股份(余額由政府持有)，這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯創辦的格萊珉銀行對傳統銀行規則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。
格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年 20%，相對孟加拉商業貸款 15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。
尤努斯發現，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什么賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有 6～8 人構成“團結小組”，相互監督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在 50 個國家得到了成功復制，如菲律賓的 ASHI、Dungganon 和 CARD 項目、印度的 SHARE 和 ASA 項目，尼泊爾的 SBP 項目等，這些項目實施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據說在我國
報告文檔·借鑒學習 - 10 - 云南地區也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯合國更把 2005 年命名為“國際小額信貸年”。
2 、農村小額貸款含義 (1)國際小額貸款含義 從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表;后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。
解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發展。
(2)國內小額貸款的含義 我國自 1993 年試辦小額信貸以來，至今已有 10 多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度;二是農村信用社的小額貸款。有 6100 萬農戶享受到1927 億元貸款，覆蓋面占到全部農戶的 27.3%;還有一部分農戶聯保貸款，約有 1200 萬戶享受到 141 億元的貸款;三是目前存在的 100 多個非政府小額信貸組織，提供了約 10 億元的貸款。
3 、農村小額貸款基本模式 按實施信貸項目的組織機構劃分，中國小額信貸大體可分為三種類型：
(1)政府部門操作的項目：優點是行動快、規模大、成本低、目標準、可以配套技術支持;缺點是項目的不可持續性。
(2)民間組織操作的項目：優點是可以準確地貫徹小額信貸的原則(主要是 GB 模式)，還款率高;缺點是組織成本高、規模小、組織機構存在合法性問題，難以實現可持續發展。
(3)金融機構操作的項目：分為兩種，一是農業銀行，二是農村信用社。農業銀行操作的優點是實力強、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則;缺點是沒有基層網點、難以親自執行和貼近農戶。農村信用社操作的優點是可以運用信貸原則、農村網點多、貼近目標
報告文檔·借鑒學習 - 11 - 農戶、組織上合法、可以實現項目的可持續發展;其缺點是農村信用社的管理體制對開展小額信貸存在著一些制約。
4 、農村小額貸款特征 小額信貸的類型以其規模、服務范圍、資金來源、借貸目標、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬別。其共同特征在于，它們均試圖結合和復制非正式借貸中的合理部分，為己所用。
普遍認為，小額信貸的特征可歸納為以下幾個方面：
(1)借款人易于接近并使其交易成本最小化; (2)方便客戶根據自己的現金流程按時歸還貸款; (3)較低的管理成本和交易成本; (4)利息不至于過高，但要足以彌補包括資金成本、交易成本以及風險成本在內的所有成本項目; (5)通過宣傳分享參與權貸款將在小組成員間輪流發放促進還款動機的發育; (6)充分掌握貸款發放人及其業務活動、所在社區一般狀況等信息。對貸款進行全程、同步監測、管理; (7)運用特殊的融資技術，如小組集體借款、小組共同責任和小組作為共同債務人的身份，提高還款率; (8)小額信貸機構鼓勵小組成員儲蓄，并鼓勵這些成員相互進行儲蓄動員，使其從單一的放款行為轉變為真正意義上的金融中介; (9)提供金融服務時，對資金用途不進行過多限制。這種較大資金應用彈性可保證借來的資金根據需要得到更合理配置。
(二)中國農村小額貸款發展普遍情況 1 、我國農村小額貸款發展相關政策 1996 年 9 月，中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議，在這次會議上明確要求貧困地區的各級黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位，各項工作都要圍繞和服務于這個中心，而不能影響和干擾這個中心。同時強調加大扶貧資金的投入和資金的到村到戶以及各級黨政一把手扶貧負責制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率的目標是完全一致的，這樣的宏觀扶
報告文檔·借鑒學習 - 12 - 貧環境對“扶貧社”試點工作的開展和推廣是極為有利的。
1998 年 2 月，國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會。在這次會上，國務委員、國務院扶貧開發領導小組組長陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應該積極試點，穩步推廣。會議指出，從今年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區都要積極進行試點工作已進行試點的，要逐步推廣試點并取得成功的，可以穩步在較大范圍內推廣。1998年 9 月，中共中央、國務院有關部門在《做好當前農業和農村工作》的通知中，提出了小額信貸扶貧工作的方針積極試點，認真總結規范，逐步發展推廣。
1998 年 10 月中共中央《關于農業和農村工作若干重大問題的決定》指出解決農村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務，提出要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法，這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999 年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，中發(99)10 號進一步提出小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規范運作的基礎上積極穩妥地推行。
從 1998 年上半年開始，執行國家扶貧貼息貸款職能的農業發展銀行國家政策性銀行轉到農業銀行商業銀行，商業銀行的人士開始關注扶貧社模式小額信貸項目，將有利于逐步建立小額信貸的監督體系和相關制度及政策框架，到 1998 年 6 月，國家扶貧貼息貸款全部轉歸為農業銀行管理，政府扶貧辦下設扶貧社開始從農行代理扶貧貼息貸款，1998 年下半年政府型小額貸款扶貧項目迅速擴展。從 1999 年開始，扶貧貼息貸款全部改由農行直接發放到農戶，目前由政府扶貧社轉軌到農行的工作已基本完成。
1999 年 7 月和 2001 年 12 月中國人民銀行先后頒布《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信貸，解決農戶“貸款難”的問題。2001 年 6 月初，在中國人民銀行推動下，江西省嬰源縣農村信用合作社，開始探索推廣農戶小額信用貸款，農戶小額信用貸款是農村信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需抵押、擔保的貸款。據統計，截止到 2003年 2 月，全國 90%以上的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款，有 4657 萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持。
2004 年的中央 1 號文件要求“繼續擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農’服務的多種所有制的金融組織”。2005 年中央 1號文件已經明確“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”。而 2006 年中央 1 號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人
報告文檔·借鑒學習 - 13 - 發起的小額貸款組織，引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸”。實際上，連續三年的一號文件，都是要求在農村金融體系中鼓勵制度創新，而近兩年則明確了小額信貸作為一種適當的金融創新應該予以大力發展。
同時，銀監會發布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，通過引導銀行業金融機構建立利率風險定價機制、有效的激勵約束機制和違約信息通報機制等“六項機制”來推進小企業金融服務。許多銀行先后成立了專門的小企業貸款管理部門。比如，工行和農行在試點地區設立小企業信貸專業部門，浦發、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小企業服務中心，一些城市商業銀行和農村商業銀行也成立了專業部門或團隊。國開行也以特殊方式參與其中，已和臺州市商行簽署了關于微小企業貸款試點工作的戰略合作協議。根據銀監會的統計數據，截至年末，中國主要銀行業金融機構的小企業貸款余額已達到 2.68 萬億元，比當年初增加 2057.36 億元。
2 、發展農村小額貸款成效 自 1994 年開始引進小額信貸以來，經過十多年的發展，小額信貸在我國經歷了一個由試點到推廣的過程，并在這之中得到了很好的發展。就算是在全球受金融危機席卷的 2008年，在全球金融市場以及我國城市金融市場都經歷寒冬時，我國農村金融市場特別是農村小額信貸市場卻依然發展的如火如荼?？梢哉f中國小額信貸發展的歷史雖然很短，但在很短的時間內就引起了全世界的廣泛關注。而福建，作為農村小額信貸發展較早的地區，其小額信貸的發展固然也取得了較好的成績。
(1)構建農村金融服務體系 目前，我國約有 2.4 億農戶，約有一半的農戶是從正規金融機機構如農村信用社中借款，而另一半是靠民間融資。因此，農村金融市場缺乏競爭，使農村金融支農后勁不足，制約了農村經濟的發展和農民的增收。小額信貸不同于正規商業銀行，也不同于傳統政策性金融的特征，使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務的同時，可以實現某種程度上的可持續發展。這是小額信貸作為一個新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而可能為我們探索一條體制上與商業性金融融合、目標上與政策性金融融合的特殊發展道路，支持“三農”的發展，克服傳統的政策性金融存在的諸多弊端。小額信貸模式的引進，無疑有利于農村金融市場競爭，增加支持“三農”的發展后勁，為農村金融綜合改革吹響了進軍的號角。
(2)抑制農村民間借貸
報告文檔·借鑒學習 - 14 - 農村民間借貸行為的產生，一方面是由于農村金融服務不到位，金融抑制所造成的。就全國金融市場來看，我國還存在嚴重的金融抑制現象，其主要表現形式有金融業壟斷，信貸、外匯的配給制，財政政策對金融政策的抑制等。另一方面，由于我國農民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規的金融機構排除在借款客戶之外，因此，農戶在急需資金時不得不求助于民間借貸。農戶小額信用貸款的出現正好彌補了這一不足，它是根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押擔保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法，根據農戶的生產周期確定不同的貸款期限，手續簡便，利率優惠。
(3)成為促進中國經濟發展的重要手段 1994 年小額信貸機構被引進中國，在當時，引進這種方式的根本原因是扶貧。扶貧攻堅任務的艱巨性和緊迫性要求中國政府對信貸扶貧方式進行變革和完善。而小額信貸機構在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區群眾盡快解決溫飽問題方面發揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。在這種狀況下，大家一致認為發展小額信貸有助于促進農村家庭收人水平的增加，使貧困人口可以獲得相應的金融服務，增強貧困人口對風險的抵御能力。同時，小額信貸機構提供的服務在很大程度上有助于企業收入水平的提高、增加就業。小額信貸可以成為促進中國經濟發展的一個重要手段。
(4)為全面推廣商業性小額信貸提供借鑒 目前，我國農村有將近一半的農民和個體工商戶及微小企業的融資來自于民間借貸，民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，給予合法地位，而構建商業性小額信貸組織可望為我國金融市場對民間資本開放探索出一條風險可控的較為安全的通道，使民間金融合法破土而生。
四、海西經濟區農村小額貸款發展現狀 (一)漳浦農村小額貸款發展現狀 1 、相關機構情況 (1)漳浦縣信用聯社 中國農村信用合作社目前在漳浦縣共有 27 個網點，其中有 25 個網點發放貸款，縣級農信社是一級法人。2009 年總貸款余額 7.3 億，其中向農戶發放的小額貸款比例占 80%。農戶申請的小額貸款主要投向是種植業、養殖業。貸款額度一般是 5 千元到 1 萬元，1 萬元以
報告文檔·借鑒學習 - 15 - 下的貸款不需抵押，只需信用證明。若需超過 1 萬元的貸款，就要通過擔?；虻盅韩@得。信用等級一次核定，周轉時間為 2 年。信用等級主要由當地村委會評定小組調查評定，分為四個等級。新戶審批放貸時間不超過 15 天。利率根據商定浮動利率下調 10%，目前大約 8%左右。一般信用度高的農戶也將獲得較高的貸款額度。
漳浦縣農村小額貸款的還款率尚未統計。如果農民由于自然災害等方面原因無法按時還款，會根據規定有一定的罰息，其信用等級也會被考慮下調，并且農民只能通過借錢還款。目前小額貸款有農戶聯保方式(3-5 戶)，還沒有農戶+公司的聯保模式。但農戶從事的種養業與公司有很大聯系，比如水果蔬菜的種植與銷售。
漳浦縣有兩個信用鄉——湖西鄉及徹嶺鄉。這兩個鄉小額貸款使用農戶 1200 多戶，貸款總額達 2000 多萬，主要投向種植業。評信用鄉的依據主要是小額貸款的申請率、還款率等。農信社對于信用鄉鎮有特殊優惠政策，如申請貸款優先考慮，利率方面也有優惠。
目前農信社在開展小額貸款方面仍存在諸多問題，這些問題大多來自國家政策的不協調以及歷史遺留問題：
①信用社網點尚不夠普及，信貸員素質不高。
各個村鎮的信貸員對當地的信用情況很熟悉，但不是每個村鎮都有農信社，只有信用鄉鎮網點比較普遍。對于來自信用鄉鎮要求的小額信貸基本都會滿足，其他鄉鎮或信用等級不高的農戶會提高貸款條件。
信貸員工作壓力很大，一個信貸員要包管多個村，基本上是 1 人服務 700 到 800 人的局面，如此一來服務質量必將受到影響，農民貸款的難度也會增加。且信貸員的水平參差不齊，年齡多集中在 45-50 歲，但由于歷史遺留問題，不能馬上招過多的大學生，因此信貸員素質這一問題在短時間內無法解決。雖然每年都進行在崗培訓，但資源明顯不夠，無法讓每個人都得到提高。
②政策制度與實際情況的沖突。
小額信貸 1 萬以下不需要抵押，只需信用證，1-5 萬需要擔保，如要申請更大額度 5-10萬，就需要有抵押物。農民要辦理抵押貸款需要兩證齊全，即要有房產證、土地使用證，而土地有 90%歸集體所有，從法律上講不能做抵押物，這就形成了農民貸款抵押難的局面。要用單證抵押又違反擔保法，法律便成了農村小額信貸發展的瓶頸，這個瓶頸不解決，小額貸款很難發展。當然漳浦縣農村信用聯社一直在努力解決這一問題，近年來已將 70%的抵押率降到 50%。
從另一方面看，抵押和擔保制度有利于將農民的壓力轉化為動力，即可以給貸款農戶以
報告文檔·借鑒學習 - 16 - 激勵，又有助于提高農信社貸款還款率。
③吸收存款沒有優勢。
在吸納存款方面由于競爭，多數農戶的存款被農行、郵政儲蓄吸納，農信社在吸收存款方面沒有優勢。由于存貸比例是固定的(75%)，吸收存款不足也將導致貸款數額少的局面。
④農村小額貸款基本沒有國家補貼。
發放貸款發面，只有助學、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項目有國家優惠政策，一般的農村小額貸款利率沒有國家補償，國家只是要求農村小額貸款精簡、優惠。由于利率過低而成本過高造成的虧損國家沒有補貼，這必然會影響到農村小額貸款的可持續發展和金融機構的積極性。
目前國家對農信社給予體制改革期的減稅優惠政策，這項政策從 06 年開始，從 5%的所得稅稅率降到大約 3%，但改革完成后，優惠也隨之取消。也就是說，國家未對小額貸款這項業務有過補貼。
⑤民間借貸盛行。
這與當地經濟發展有密切關系。地下錢莊實際上就是高利貸，也是民間的一種融資方式。國家支持融資渠道多樣化，但決不支持地下錢莊，他們非法集資，會擾亂金融市場秩序。
(2)漳浦縣郵政儲蓄 漳浦縣郵政儲蓄的小額信貸是在 2008 年 5 月 30 日成立銀行后，7 月 18 日開始辦理，迄今僅有一年的歷史。截止到 2009 年 6 月 30 日，發放貸款總額為 3683 萬，共 780 筆，戶均 4.7 萬，目前已有 2593 萬結清。郵儲在開展這項業務時，比較重視宣傳，有通過拉紅布條、發送短信和擺攤等方式深入宣傳。
在郵儲，貸款方式有兩種，即聯保貸款和保證貸款。聯保貸款是指由 3-5 個農民組成聯保小組來互相擔保的形式，強調責任共擔。保證貸款是指需要尋找國家公職人員作為擔保人進行貸款的形式，貸款額度在 3 萬以下需一人擔保，3 萬以上需兩名擔保人。一般農戶的貸款額度最高為 5 萬元，最低為 1 千。從這一年的數據來看，農戶的貸款額度多在 2—5 萬之間。小額信貸的還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，適用于短期貸款，3-4 個月;等額本息還款法，分 12 月還，每月還款額固定;階段性等額本息還款法，適用于季節性生產，如養殖業、種植業，具有年初投入年末產出的特點，可以前 10 個月只還息不還本，第11、12 月等額本息還款。
報告文檔·借鑒學習 - 17 - 在小額信貸利率方面，由于市場變動和發展需要的共同作用，利率經過多次下調，已由原先的 1.35 分下調到 1.2 分。利率的下調對農戶進行小額貸款是一種實質性的鼓勵。從盈虧方面來看，小額信貸業務基本不會虧損。
在走訪過程中，我們發現了一些郵儲相比農信社創新的地方：
①近期，郵政儲蓄正考慮創新抵押貸款形式，如“漁船抵押貸款”，即用船證抵押，這種抵押方式寧波已經實行，但福建還沒有。一旦實行，不僅是為農民增加了一個抵押貸款的方式，也有望提高貸款額度。目前福建已經在實行“漁權抵押貸款”，是農信社與海洋漁業局共同開展。
②郵政儲蓄還推出了信用獎勵政策，如貸款農戶若能連續 6 個月按時還款則接下來的一個月便可以免息。
但我們仍然看到了一些不足和可以改進的地方：
①辦理成本較高 由于全縣只有一個信貸部在辦理小額信貸，下午分支機構，信貸員需到當地調查、受理，合同帶到農戶手中，若農戶申請條件不符，信貸員就等于是徒勞一回，這也使得小額信貸業務的成本較高。
②不承認信用證 這不僅不便于農戶申請貸款，重新評估信用也給郵儲增加了成本。如能與農信社聯合，至少是信用評估這一塊，相信會給郵儲節省很多人力財力，也能給農戶帶來便利。
③從目前數據來看，聯保還款率較好，目前只有 1 筆貸款逾期 1 個月?？梢钥紤]鼓勵聯保的方式，比如幫助農戶組成自主小組。
2 、農戶需求情況 漳浦縣石榴村有 600 多農戶，在走訪中發現，每十個農戶中有八、九個有意愿申請小額信貸，但極少有人真正申請或申請到貸款，村中除三個種養殖大戶外，未遇到再有申請農村小額信貸的農戶。多數農戶反映，農村小額信貸的政策很好，但實行難度很大，多數人還沒有受惠。
農戶反映的問題主要有以下幾方面：
(1)利息難還。
雖然農村小額信貸的利率較低，遠低于地下組織的利率，但終究還是要還。據了解，漳浦縣石榴村貸款一萬元以下利率是 8.4075%，一萬元以上利率是 8.85%，多數農戶還是覺
報告文檔·借鑒學習 - 18 - 得這個利率較高。很多農戶都有向親朋好友借錢的經歷，主要是因為不用還利息。但也有一些農戶表示，如果他們向金融機構借錢真的很方便，或是利率再低一些的話，他們不會向親友借。
(2)手續難辦。
手續難辦主要體現在擔保、抵押難上面。農信社、郵儲均要求 1 萬元以上要有國家公職人員擔保，而農戶在農村很難找到符合條件的擔保人，很多人只能找村干部進行擔保，這就造成了“有關系才能貸到款”的情況。
抵押方面，農戶只能拿兩證，即“土地使用證”和“房產證”做抵押。而土地歸國家、集體所有，從法律上講不能做抵押。這就造成了農民貸款抵押難。這個問題不解決，將極大地制約農村小額貸款的發展。
(3)貸款用途受約束。
農信社、郵儲發放的小額貸款規定要將貸款投入到生產領域，即投入到種、養殖業或購買設備等方面，在審批時也會將農戶所從事的實業列入考慮。生產投入確實是農戶需要的用途，但農戶同時也有民生方面的資金需求，如醫療、教育，在醫療、教育保障體系均未建立完善的農村，這種需求更加迫切，而小額貸款卻不允許投入這類用途。這就造成了農戶以生產的名義申請貸款卻挪作他用的情況。有開展農村小額貸款的金融機構應考慮放寬貸款用途限制。
(4)有些政策徒有虛名。
農戶反映最強烈的是農行辦理的“金穗惠農卡”。農行的“金穗惠農卡”功能之一就是為農戶提供農戶小額貸款的載體的功能。農戶反映前一陣農行有來給他們辦卡，并說可以通過這張卡申請小額貸款，但農戶真要申請時農行卻說現在沒錢貸給他們，現在農戶已經等了三個月，卻還是一分錢都沒拿到。
(二)長汀農村小額貸款發展現狀 1 、相關機構情況 (1)長汀縣信用聯社 長汀縣農村信用社現有 26 個營業網點遍布城鄉，其中信用社 15 個，分社 10 個，營業部 1 個，在職員工 188 個。向農戶發放的小額貸款比例占總貸款 99%以上。農戶申請的小額貸款主要投入方向在種植業、養殖業。貸款發放不需抵押，只需信用證明。信用等級一次核
報告文檔·借鑒學習 - 19 - 定，周轉時間為 2 年。新戶審批放貸時間不超過 3 天，如果條件符合，手續齊全，最快可以在 1 小時以內拿到貸款。利率根據商定浮動利率下調 10%，目前大約 9%。
自 2002 年開展農村小額信貸業務以來，長汀縣農信社始終堅持“立足社區，服務三農，城鄉互動，富民強社”的宗旨，充分發揮聯系農民的最好金融紐帶作用，長汀縣各項業務取得跨越式發展，效益不斷提高。小額信貸在長汀縣這塊革命熱土上發展得如此成功，經我們分析，主要是基于以下幾點成功之道：
①從基礎抓起，打好基礎，建立具體細節的農戶基本情況及信用等級評定表，該表三年一評，有農信社基層信貸員和村干部聯手測評，表中盡可能列出能全面反映農戶基本情況的標準，其中包括姓名，年齡，文化程度，身份證號碼，健康狀況，家庭收入情況，家庭自然情況，資產與負債情況等。各項以打分為形式，滿分 100 分，以得分為依據劃分信用等級，其中，最高級為 AAA 級，90 分以上，最高可貸 3 萬元;AA 級為 80-90 分，可貸 2 萬;A 級為 70-80 分，可貸 1 萬;BB 級，為 60-70 分，B 級，60 分以下，BB 級與 B 級都不可貸款。
雖然建立信用檔案相當費時費力，工作量較大，前期人工投入大，但一旦建立，可以極大提高小額貸款效率，一方面可以幫助農信社依據信用檔案快速為符合條件的農戶辦理貸款，另一方面也保證了放款的安全性，盡可能降低了不良貸款率，可謂一舉兩得?？梢?，建立農村信用檔案是辦好小額信貸的重要前提與必要準備。
②心系農民，為農民謀福利，一切以農民的利益為工作根本出發點。身為福建省勞動模范的長汀縣農信社理事長在和我們座談時這樣說到：在我們的小額信貸業務剛剛起步時，要發展業務很難，任由基層信貸員如何宣傳，農民兄弟對于小額信貸還是沒信心，都不相信它真的那么好，不相信農信社的話，但是隨著越來越多的農民成功得到貸款，在和農信社打交道的過程中，發現農信社說到做到，講信用，真正為百姓做實事，小額信貸這才快速發展。正如理事長所言，長汀小額信貸之所以如此成功，與農信社大力推廣，扎實工作，切實為農民著想，取得農民的信任密不可分。理事長還說，只有服務農民，讓農民成功致富，農信社才能成功。
③大力開展信用戶，信用村評選活動，其可以享受利率優惠。以往農信社為降低不良貸款率，往往只能依靠信貸員的監督與督促，但基層人員不足，存在難度，如今推行此舉，成功地依靠村委村干部的監督和貸款戶的自我監督，有效降低了不良貸款率，保證了放款的安全，同時也減輕了信貸員的工作負擔。
新增貸款自查報告范文第2篇
經歷了2009年的天量信貸之后，2010年，工行、農行、中行、建行、交行等五大商業銀行將要面臨新的資本協議，銀監會也加強了對商業銀行的資本要求，并且要求商業銀行健全和完善“立足當前著眼長遠”的資本補充長效機制，銀行貸款自查報告。
銀監會也已經把大型商業銀行的資本充足率從11%提至了11.5%，并且實行動態的資本充足率管理，并有可能進一步提高資本充足率的可能性。
從已經公布的五大商業銀行2009年的年報看，中國銀行的資本充足率已經降至11.14%，為上市的大型商業銀行末位，并未達到監管層的監管要求，而中行也最先公布了其再融資方案。
一位知情人士對《華夏時報》記者透露，監管部門要求大型銀行要盡快制定符合資本約束要求的科學發展戰略，加強資本管理。并要求五大商業銀行結合各自銀行的經營特點，制定符合自身的2010年和中長期資本補充規劃，并經股東大會批準后于2010年6月末前上報給監管部門，并公開披露。
銀行自查不良
2009年新增貸款的急劇膨脹，再加上2010年寬松的新增貸款總額，使得市場人士都在關注商業銀行在發放大量貸款后是否會造成大量的壞賬，導致商業銀行的不良貸款上升，整改報告《銀行貸款自查報告》。
銀監會2月末公布的數據顯示，商業銀行的不良貸款都實現了雙降。截至2010年1月末，商業銀行不良貸款余額4830億元，比年初減少143億元。不良貸款率1.48%，比年初下降0.1個百分點。商業銀行撥備覆蓋率為161.3%，比上年末上升6.3個百分點。
在不良貸款出現雙降的情況下，監管機構還是要求大型銀行加大貸款質量的風險管控，特別是針對2009年以來新增貸款的風險管理，通過加大自查力度，采取監管措施，切實防止不良貸款的反彈。
上述知情人士介紹，監管機構要求大型銀行在2010年上半年對貸款五級分類情況進行全面自查，并且自查報告于5月底前上報監管部門。
2009年12月，國外評級機構惠譽對中國商業銀行的貸款的五級分類產生質疑，認為其中的“關注類”和“不良類”都不能夠及時反映商業銀行資產質量的變化。
西南證券銀行首席分析師付立春指出，目前國內的商業銀行的資產五級分類做得比較好，能夠真實地反映出商業銀行的資產變化，并且五級分類的遷徙率也是特別受關注的一個重要指標。但是，由于資產五級分類只能夠在年報和半年報中看到，并且是期末數據而不是期中數據，希望能夠增加披露數據的完整性和規范性。
新增貸款自查報告范文第3篇
河南省教育廳：
根據教育部《關于印發普通中等職業學校教育指導性專業目錄(試行)的通知》和《河南省普通中等職業學校專業設置指南》，結合河南省中等職業教育專業建設會議精神及我校實際，經研究，現申報2009年新增5個專業：音樂、種植與農副產品加工、旅游與酒店管理、服裝制作與營銷和汽車應用與維修。根據鄭州市經濟發展的實際，我們認真地進行了市場調查、分析和預測，認為上述五個專業人才緊缺，就業形勢較好，特別提出增設專業的申請，懇請領導、專家審核，予以批準。
特此申請
鄭州電子信息中等專業學校