私人銀行發展現狀范文第1篇
【摘 要】通過中美私人銀行業務比較，揭示出我國私人銀行業務在規模和結構兩方面存在的問題，并分析存在問題的原因，提出促進我國私人銀行業務發展的建議。
【關鍵詞】私人銀行業務 發展 規模 結構
私人銀行業務在西方的發展歷史悠久，業務涵蓋了金融業的大多數領域，它能為商業銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業銀行開展私人銀行業務的主要驅動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業務，但由于配套政策的限制、相關法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國的私人銀行業務仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業銀行作為研究樣本，基于數據對比揭示出我國私人銀行業務在規模和結構兩方面存在的問題，并進一步分析其成因，以期為我國私人銀行業務發展提出有益的建議。
一、中美私人銀行業務比較
在我國，中國銀行是最早開展私人銀行業務的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時報》、《第一財經報道》等境內外主流媒體評選的“中國最佳財富管理獎”和“最佳私人銀行獎”。美國花旗銀行是推行全球業務戰略的銀行，為全球的個人客戶和跨國、跨區的企業客戶服務?；ㄆ斓乃饺算y行業務遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區，經營業績首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業務的規模和業務結構兩方面進行比較。
（一）私人銀行業務的規模比較
筆者對中國銀行近4年的私人銀行業務相關數據進行了搜集整理，具體數據如表1所示。
注：①*數據為測算數據，可能與實際數不完全一致。這些數據的推算，一是根據年報中提供的變動百分比推算所得，二是根據客戶準入門檻推算所得；②資料來源：根據中國銀行2008～2011年年報計算整理。
表1的數據顯示，中國銀行私人銀行的客戶數和資產數都呈逐年上升的趨勢，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶，客戶資產規模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個人資產總額超過3000億元，4年時間客戶增長超過300%。
雖然中國銀行的私人銀行資產數占其總資產的比重不斷增加，但是經過4年的發展，其私人銀行資產占總資產的比重仍不到3%。結合國內幾家有代表性的銀行私人銀行數據粗略一算，國內私人銀行客戶數目前大概是10萬戶，這個數據相比于2011年胡潤報告公布的中國擁有102萬個千萬富豪而言，只有差不多10%的比例?！吨袊饺算y行發展報告2012》中稱，截至2011年底，我國高凈值人群數量達118.5萬人。從這兩個數據上看，我國私人銀行的發展空間仍然巨大，能夠發展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業務創新，提高服務水平和質量，充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。
根據Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對于中國銀行，花旗銀行私人銀行的規模在其2010年的年報中得以充分反映：在亞太地區，其私人銀行為6000多名個人和家庭服務，為客戶管理資產達165億美元，在該地區擁有300多名銀行家及投資專家；同時，通過花旗私人客戶和貴賓理財，擁有在亞太地區最大的財富管理席位。在中東和非洲區域，客戶業務量在46億美元，擁有超過200個私人銀行家和投資專業人士，跨越13個辦公網絡，為客戶在世界各地提供了最好的投資機會和卓越的服務及建議，是一個值得信賴的顧問。在拉丁美洲區域，為客戶管理資產達93億美元以上。從上述年報的數據可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業務無論在客戶數還是管理資產的規模上都遠大于中國銀行。我國私人銀行業務在規模上相對發達國家的私人銀行而言占比偏小。
（二）私人銀行業務的結構比較
中國銀行自2008年到2010年，私人銀行業務不斷加強專屬產品研發和服務模式創新，初步實現了業務發展轉型，形成集團資源優勢整合、海內外一體化發展的私人銀行業務平臺。其2011年年報中指出，2011年發行了千余款理財產品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張裕百年”紅酒選擇權固定收益信托產品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務?？梢?，中國銀行的私人銀行業務經過4年的發展在品種上不斷豐富起來。
在花旗銀行2010年的年報中可以看出其服務范圍廣和產品品種多樣的特點：花旗為高凈值個人提供包括投資銀行和咨詢服務、貸款、債券、股票銷售和交易、經紀機構、外匯、結構性產品、現金工具和相關的衍生產品?；ㄆ煸趤喬貐^（不包括日本）為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務，包括貴賓理財和私人銀行，它的私人銀行業務為專屬客戶定制個性化的服務。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產品范圍和深入的市場知識，對全球銀行、全球市場、全球交易服務提供多樣化的服務。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財服務提供了財產傳承的策劃服務，并深受好評。
由上可見，我國與發達國家私人銀行業務除了在品種結構上存在差異外，在地區結構上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報中，其私人銀行業務按地域情況匯報，分為亞太、中東和非洲區域、拉丁美洲區域和歐洲區域。其涉足區域廣泛，基本遍及全球各個洲，擁有眾多的客戶，管理資產數額龐大，客戶對其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數量充足，僅在亞太地區就有300多名銀行家及投資理財專家。而我國的私人銀行業務目前主要是在國內市場開展，私人銀行專家也較缺乏。我國商業銀行私人銀行業務相對發達國家的私人銀行而言，規模較小，產品結構和地域結構不夠合理。
二、我國私人銀行業務發展存在問題的原因
（一）私人銀行業務規模較小的原因
1.監管制度上的限制。一個更為合適、合理的監管環境，對于銀行推出更多合法、合規的產品和服務具有積極的指導作用。我國有關金融行業經營的法律制度都明確要求，銀行業、保險業和證券業實行分業經營、分業監管。但由于私人銀行業務在我國的開展只有5年左右，現行針對私人銀行業務的監管政策仍然參照普通商業銀行和公司銀行業務，還沒有來得及建立針對性強的監管政策。這使得銀行金融產品的開發和服務創新都受到了很大的限制。
2.現有法律對私人財產的保護力度不夠。私人銀行最具特點的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內相關法律對私人財產缺乏充分保護，私密性較差，這也成為一些富豪因為擔心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現有的《商業銀行法》規定要保障存款人的利益，商業銀行有權拒絕任何單位和個人的查詢、扣劃和凍結。但從國家安全和經濟問題調查等角度出發，諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時候可以查詢、扣劃和凍結單位和個人財產。這就對私人銀行的發展形成了一定的障礙。
（二）私人銀行業務結構不合理的原因
1.產品與服務同質化。國內大多數私人銀行為其客戶提供的投資產品和銀行金融服務，標準化和同質化特征明顯，專為高凈值客戶設計的理財產品與大眾理財產品相比沒有明顯優勢，不能滿足客戶對產品個性化定制的需求。國內私人銀行客戶大多數持有的是人民幣資產，這些造成了國內私人銀行只能更偏重提供人民幣產品與之配套，所以在產品品種上與國外私人銀行的產品多樣性相比仍顯不足。從另外一個角度來看，一方面我國金融市場持續放開，使客戶對產品和服務的需求日趨復雜，另一方面，我國尚處于金融改革進程當中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比，客戶目前可選的金融產品和服務仍然相對有限。
2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個創新和發展都非一日之功，對于私人銀行業務，中國銀行業面臨的問題除缺乏成熟的管理經驗和受到監管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財服務人才也成為制約我國私人銀行業務發展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學歷、高素質、經驗豐富的客戶經理，目前在絕大多數銀行都嚴重缺乏，私人銀行客戶經理的培養還需要一個過程。
三、促進我國私人銀行業務發展的建議
（一）擴大規模的建議
1.加快商業銀行混業經營的步伐。改革我國目前的分業經營體制，適度放開金融管制，為發展我國私人銀行提供制度保障。相對分業經營，混業經營在成本、獲利能力和抗風險方面具有優勢。在獲利能力上，混業經營將銀行、保險、證券等金融業務全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強銀行的獲利能力。在抗風險上，混業經營多元化的業務收入來源使得各業務之間收益互補，降低了風險。
2.健全和完善財產保護的相關法律，保護合法的私人財產。雖然《物權法》的頒布激勵了私人銀行的發展，但在法律建設上應對征用私人財產的法律程序、財產補償等方面作出更具體的規定。另外，劃定個人隱私的法律邊界，對個人隱私的干預范圍、保護方式及損害賠償進行規范。
（二）優化結構的建議
1.推進業務綜合化，豐富金融產品。由于目前我國銀行業實行的是分業經營，商業銀行所能提供的金融產品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經營意識，擴大服務范圍，進一步挖掘與保險、證券、信托和基金公司等金融機構在合作內容和深度上的潛力，拓展金融產品、提升服務層次。
2.培養高素質的專業人才。私人銀行業務的順利開展和成功發展，離不開高素質的專業人才，而人才的缺乏是我國目前私人銀行發展的最大難題，國內商業銀行正是看到這一點，所以都在積極地培養理財師隊伍。為了開展個人理財業務，各商業銀行都花費很多精力培養了一批理財師隊伍，但是這些客戶經理在服務理念和服務水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個渠道：第一，挑選金融專業知識扎實、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強對他們的培訓，培養他們的市場研究和客戶開發能力，把他們培養成既精通各種金融產品的理財功能，又能擔當值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經理。第二，從國外引進業務水平高、經驗豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國內私人銀行注入活力、帶來經驗，彌補人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進的國外高端人才可以作為國內私人銀行客戶經理的培訓師，通過他們在業務上的指導和經驗上的傳遞，培養我國自己的私人銀行家。再者，引進的國外人才可以傳授先進的營銷和服務模式，幫助我國私人銀行在業務開展和管理水平上樹立標準?？傊?，從多途徑、多層次上培養專業的金融人才是目前我國發展私人銀行業務的當務之急。
【參考文獻】
[1]李凌.我國商業銀行私人銀行業務發展問題研究[D].南寧：廣西大學碩士論文，2011
[2]王元龍.中國私人銀行業務發展研究[J].學術研究，2007（11）
【作者簡介】李 凌（1978- ），女，四川內江人，廣西國際商務職業技術學院講師，碩士。
（責編 吳 筱）
私人銀行發展現狀范文第2篇
關鍵詞：私人銀行,發展現狀
面對激增的富裕人群, 私人銀行業務已經成為商業銀行的一個潛在的巨大利潤增長點, 特別是在如今我國監管越來越嚴格, 傳統業務帶來的利潤逐漸下降的情況下。如何利用好這個機遇, 切實做好私人銀行業務, 提高銀行利潤, 已經逐漸成為了一個新的課題。本文通過對國際成功私人銀行的分析, 得出其成功經驗, 力求對處在起步階段的我國私人銀行業務起到一定的啟發借鑒作用, 然后結合我國實際情況, 探索出一條適合我國國情的, 具有我國特色的私人銀行發展道路。
一、私人銀行概述
(一) 私人銀行的概念
私人銀行, 或稱為私人銀行業務, 在我國依然存在著很多誤解, 很多人望文生義, 認為私人銀行就是私人開設的商業銀行, 開展存貸業務等, 這種認識并不正確。在西方, 雖然很多古老的私人銀行多為家族企業, 帶有一定的私有性和神秘性, 但近代私人銀行機構的組織形式日益多樣化, 且都不具有私有性。
(二) 私人銀行業務和貴賓理財的區別
從私人銀行的定義中我們可以看出, 私人銀行不同于銀行的貴賓理財, 為了進一步了解私人銀行, 我們有必要把私人銀行和貴賓理財區分開來, 兩者的主要不同存在于以下幾點:
貴賓理財業務的服務對象一般只針對客戶本身, 對其財產進行保值升值服務, 而私人銀行的服務對象不僅包括客戶本身, 還包括客戶的家族成員, 比如私人銀行服務包括對客戶子女的教育規劃等, 這是因為私人銀行業務的服務對象是高凈值客戶。對于那些本身就是私營企業主的客戶, 私人銀行業務還包括對客戶企業的成長規劃, 比如協助客戶的企業尋找融資和投資渠道, 甚至包括企業兼并、稅收、和上市等財務方案。不僅如此, 私人銀行業務還涵蓋了客戶的身后事, 包括遺產管理等, 也就是說, 私人銀行業務不僅包括如何保值升值客戶財富, 還包括如何繼承傳承客戶財富, 不僅涉及傳統的基礎產品服務, 而且還涉及到專業性的投資規劃、稅務咨詢和離岸服務等, 甚至還需要涉及一些與金融不相關的領域, 例如:藝術品、拍賣、留學和教育等?？梢哉f商業銀行在私人銀行中擔當起了商業銀行、投資銀行、咨詢公司等多重身份。
另外, 一般的銀行理財產品在銀行網點銷售, 客戶可以直接在銀行網點大堂或貴賓理財室進行咨詢購買, 場所屬于半開放的;但私人銀行服務主要以私人銀行客戶經理登門拜訪客戶為主, 或是位于高級商務區中頂級寫字樓的樓上私人銀行服務場所, 對場所的隱蔽性較高。
從以上分析中我們可以看到, 私人銀行業務涵蓋金融、法律、稅收等各個方面, 相應的要求客戶經理具有扎實的專業功底, 廣泛的知識范圍和豐富的工作經驗。同時, 由于私人銀行業務還包括生活品質方面, 因此也就要求客戶經理對古董、繪畫、音樂、美食等品質生活領域也要有一定的了解。
二、全球私人銀行的成功經驗
(一) 瑞士的私人銀行成功經驗
瑞士私人銀行的成功與瑞士的地理環境和歷史文化有著不可分割的關系。瑞士在16世紀初就出現了替皇室和貴族管理資產的職業人, 這是早期私人銀行家的雛形。發展到19世紀, 瑞士已經在國內形成了專業的私人銀行業務, 到目前, 已經形成了數量多, 規模大的私人銀行業務。
在瑞士私人銀行的成功經驗中, 保密性是不得不提的一大亮點。瑞士銀行系統有著非常完備的保密性協議, 核心是無論何種情況下都不泄露客戶的信息, 這滿足了高凈值人士財產保密的意愿。良好的保密性使得瑞士私人銀行業務快速發展, 但是目前, 因為洗錢等行為的存在, 瑞士銀行系統的保密性正在受到越來越大的挑戰。
在經營模式上, 以瑞銀集團和瑞信集團為代表的瑞士私人銀行都建立了一體化發展模式, 即最大規模的使用銀行內部的部門協同效應。這種模式大量節約了私人銀行部門的搜尋成本, 私人銀行部門可以利用零售部門的數據和客戶信息進行篩選, 審核, 將滿足私人銀行部門標準的客戶納入私人銀行部門, 同時由于部門之間的協同, 私人銀行部門和零售部門也不會因為此項行為引發部門競爭。
在銀行體系一體化的基礎上, 以客戶為主, 以客戶為中心的理念也是瑞士私人銀行的一大特色。瑞士私人銀行有著嚴格的客戶分層體系, 對于處于不同層次的顧客, 采取不同的服務策略, 并隨時接受客戶反饋。同時, 與客戶分層相匹配, 私人銀行同時對客戶經理也進行分層, 使得客戶經理能更好地滿足客戶的需求。
(二) 香港的私人銀行成功經驗
香港地區私人銀行的代表是匯豐集團, 匯豐集團在近10年間, 憑借收購等一系列手段, 私人銀行業務快速發展, 對于成長中的我國私人銀行業務, 更具有借鑒意義。
匯豐集團私人銀行業務快速擴張的手段之一是收購。通過收購, 匯豐集團迅速掌握了私人銀行部門的技術和客戶群, 同時也擴大了其人才隊伍。在銀行內部結構方面, 匯豐銀行同樣注重部門間的協同, 通過部門間的協同, 匯豐銀行有效的實現了客戶資源在各部門之間流動, 增強了各部門各自的專業性, 加強了資源配置, 節約了成本, 提高了盈利能力。
同瑞士的私人銀行業務一樣, 匯豐集團也注重對客戶的細分, 通過對客戶的職業、財富來源、和生命周期進行劃分, 對不同層面的客戶采用有差別的服務。
三、我國私人銀行的發展現狀和特點
近幾年來, 隨著我國G D P快速增長, 高凈值人群越來越多, 同時由于金融危機的影響, 這些高凈值人群也不在盲從國外品牌, 這對我國私人銀行業務而言是個很好的發展時機。同時, 如何利用好我國私人銀行的本土化優勢, 如何創造出適合我國金融市場的私人銀行模式, 已經成為我國私人銀行業務面臨的一個重大課題。
而我國私人銀行業務雖然從近幾年才開始發展, 但是到目前為止, 已經形成了一個巨大的私人銀行市場, 并且形成了自己的特點。
從服務質量上來講, 我國的私人銀行業務服務同質化嚴重, 一般都是以基金, 信貸為基本產品模式, 缺乏自主創新的產品, 并不能滿足客戶多樣化的需求。同時, 我國私人銀行業務在客戶的生活規劃、遺囑繼承等方面認識不足, 在這些方面基本上是空白。缺乏對客戶個性化的服務是我國私人銀行業務停留在貴賓理財階段。對比國外的私人銀行業務, 中國的私人銀行業務需要在產品多樣化, 服務全面化方面下工夫。
從組織上來講, 我國的私人銀行業務也應該借鑒瑞士的成功經驗, 發揮銀行集團內部的協同作用, 這在短時間內可以擴大我國私人銀行業務的客戶群, 對于私人銀行業務的發展至關重要。但是從長期而言, 如何設計出可以滿足不同客戶需求的差異化金融產品, 如何滿足客戶不同方面的需求, 如何提高我國私人銀行業務的水平和服務質量, 才是我國私人銀行發展的關鍵所在。
參考文獻
[1]連建輝, 孫煥民.走進私人銀行[M].北京:社會科學文獻出版社, 2007.
私人銀行發展現狀范文第3篇
關鍵詞：浦發銀行,私人銀行,理財業務,策略
1浦發銀行私人銀行業務發展現狀
1.1私人銀行業務的內涵
私人銀行業務(Private Banking)是指商業銀行推出的面向社會高收入階層而提供的集投資、咨詢、保險為一體的資產管理服務。私人銀行業務面向的是社會高收入的群體,商業銀行通過私人銀行業務獲取高額的資產服務管理利潤。
1.2浦發銀行私人銀行業務發展情況
私人銀行業務是商業銀行個人理財業務的重要內容。隨著金融市場競爭的日益激烈,越來越多的商業銀行關注私人銀行業務領域,浦發銀行自2011年開始相繼推出離岸基金、環球財富保值以及家族信托基金等私人銀行業務。根據2014年浦發銀行的年報數據顯示,2014年浦發銀行私人銀行的客戶數量超過7 000戶,比2013年增長17.8%,而且浦發銀行為私人銀行客戶提供的理財產品的數量與種類也不斷的增加。從發展的趨勢上看,雖然浦發銀行私人銀行業務開辦的時間短,但是發展速度比較快,2014年浦發銀行私人銀行管理的資產超過1 300億元人民幣。而且,浦發銀行私人銀行擁有離岸銀行業務牌照,對于浦發銀行私人銀行業務的拓展有著巨大的優勢。
2浦發銀行私人銀行業務發展存在的問題
2.1私人銀行發展水平低于行業水平
浦發銀行作為民營銀行,其在私人銀行領域的競爭遠遠落后于我國的國有商業銀行。作為私人銀行的新進入者,浦發銀行私人銀行開辦的年限短,在市場占有率上遠遠低于國有商業銀行,我國當前的私人銀行市場份額主要由工商銀行、中國銀行、建設銀行占據。根據2016年博思數據的調查顯示,中國商業銀行中私人銀行客戶數量最多的是中國銀行與農業銀行,而浦發銀行無論從客戶數量還是管理資產的總額都遠遠低于行業發展水平。
2.2浦發銀行私人銀行業務服務產品的雷同度高
浦發銀行私人銀行業務的開辦時間短,為了能夠迅速進入私人銀行業務市場,浦發銀行采取的是借鑒其他商業銀行私人銀行發展模式,在產品的創新能力上存在不足。浦發銀行私人銀行提供的服務種類少,主要是現金管理類、固定收益類、權益類的理財產品,而在期貨、PE、對沖基金等私募、外匯領域提供的產品不足,許多產品都是模仿借鑒其他商業銀行。浦發銀行私人銀行主要是現金管理與固定收益類的服務,對于權益類的產品開發不足,如稅務咨詢服務、遺產管理服務開發較少。
2.3私人銀行服務管理團隊的水平低
私人銀行業務與一般的理財業務存在較大的區別。私人銀行的客戶是高凈值的客戶群體,這部分群體擁有巨額的財富,而且對于財富的分配管理上要求私人銀行的財富管理團隊要給予全面的個性化的方案,因此需要高素質的精通私人銀行理財業務的人才隊伍。當前浦發銀行私人銀行業務的發展過程中缺乏對客戶的細分,對于不同的客戶群體并未進行客戶服務模式的區分,導致客戶對于浦發銀行私人銀行提供的服務不滿意。
3促進浦發銀行私人銀行業務發展的對策
3.1制定明確目標,提升發展水平
浦發銀行私人銀行業務的發展與同行業的相比存在較大的劣勢,不僅市場份額低,而且產品的開發上不具有競爭力。因此,浦發銀行私人銀行業務的開展應當制定明確的戰略發展目標,通過不斷地明確私人銀行服務的對象,做好私人銀行發展的服務定位,不斷地提升私人銀行的組織管理能力、客戶服務能力,為客戶提供個性化的服務,不斷地提升浦發銀行私人銀行的發展水平。
3.2創新私人銀行產品的種類
浦發銀行私人銀行的發展必須要不斷地創新私人銀行產品的種類。當前浦發銀行私人銀行的理財產品是尊享贏私人銀行專屬理財產品系列,該系列的產品主要投資是固定收益類產品,在債權權益類產品創新少,因此浦發銀行私人銀行應當加大債權類理財產品的開發力度,如開發股指期貨業務,不斷的與私募、基金進行合作推出證券投資產品,還為客戶提供稅務咨詢服務,或者其他的理財服務,提高客戶的體驗度。
3.3提升客戶服務團隊建設
浦發銀行私人銀行業務是面向高凈值的客戶群體,這部分群體對投資理財的需求度較高,而且注重私人銀行提供的服務。因此對于浦發銀行私人銀行業務的發展來說,要吸引更多的高凈值客戶,必須要不斷的提升客戶服務的內容。浦發銀行私人銀行業務的發展上要采取客戶細分服務的方式,不斷的提升服務團隊的建設。因此,浦發銀行私人銀行業務的開展上可以借鑒國外發達國家私人銀行的客戶服務模式,采取按客戶資產劃分的服務模式。
參考文獻
[1]梁興遠.淺析我國私人銀行業務的發展問題[J].廣東經濟管理學院學報,2011(4):46-50.
私人銀行發展現狀范文第4篇
一、我國經濟的快速增長造就了一批富裕階層
隨著我國經濟的快速發展, 富裕人群的迅速增加。波士頓咨詢公司發布《2006全球財富報告》顯示:富有家庭 (年度管理資產額在10萬美元以上的家庭) 的管理資產額2005年比2004年增長18%, 0.4% (約150萬) 的家庭占有了70%的財富。波士頓咨詢公司2007年10月30日發布的全球財富報告顯示, 中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的31萬, 躍居全球第五。
福布斯中文版2007年11月1日正式發布2007福布斯中國富豪榜的400人全榜單。位列最后一位的財富為15億人民幣 (平均每人達1億美元) 。這意味著中國至少有400人以上的上億美元身家的富豪。其中, 富豪榜上共有60人身家超過10億美元。居民收入差距加大, 使私人銀行業務的目標客戶脫穎而出。
二、中國銀行業對外資全面開放
銀監會2006年11月28日出臺《外資銀行管理條例》及其實施細則, 外資銀行在我國開展人民幣業務不再有地域和客戶方面的限制, 使其充分享受國民待遇。2006年12月11日, 中國銀行業對外資全面開放。據銀監會發布新統計數據顯示, 截至2006年9月末, 中國向外資銀行開放人民幣業務的城市達到25個, 獲準經營人民幣業務的外資銀行機構已達111家, 在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業機構共14家;22個國家和地區的73家外資銀行在中國24個城市設立了191家分行和61家支行;41個國家和地區的183家外資銀行在中國24個城市設立242家代表處。在華外資銀行本外幣資產總額達到1051億美元, 占中國銀行業金融機構總資產的1.9%。
三、私人銀行業務的高盈利性
在西方, 私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點得到各家商業銀行的青睞, 成為許多國際金融機構拓展業務、擴大份額的市場切入點。據統計資料顯示, 私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業務的10倍左右, 美國私人銀行業務每年的平均利潤率高3 5%, 年平均盈利增長12%~15%, 其中資產管理費占收入的45%, 經紀費占20%, 凈利息收入僅占2 5%, 都遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。2005年, 花旗私人銀行業務盈利為12億美元, 大約占集團全部利潤的8%。2006年, 匯豐集團私人銀行業務的稅前利潤達12.14億美元。因此, 外資銀行往往青睞高端優質客戶。如摩根士丹利的私人銀行部門, 開戶最低限額500萬美元, 客戶最低凈資產是2500萬美元, 還須擁有1000萬美元的流動資產等。
四、制度方面的保證逐步健全
個人理財正在快速興起和不斷擴大, 我國國私人銀行業務的市場潛力和巨大容量。近幾年, 我國逐步完善了相應的制度方面的保證, 在一定程度上規范了私人銀行業務開展。2004年3月1日施行的《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》;2005年11月1日起施行的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》;2005年11月1日施行的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》。
參考文獻
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私人銀行發展現狀范文第5篇
一、私人銀行業務發展面臨的機遇
隨著我國經濟不斷發展, 成為世界G D P第二大的國家, 且金融改革的不斷深入、監管法規不斷完善, 金融市場也朝著發達國際不斷完善, 我國發展私人銀行業發展已具備了良好的市場基礎和金融環境。
(一) 我國居民收入不斷提高, 財富市場潛力巨大
麥肯錫預計, 到2015年, 中國可投資資產達到600萬人民幣以上的高凈值家庭數量將超過190萬, 實現2010年到2015年年均17%的增長。而其可投資資產總額將達近60萬人民幣, 實現五年約22%的年均增長。在我國私人銀行發展中, 招行一直處于國內同業領先地位。今年是招商銀行推出私人銀行服務7周年, 經過七年的發展, 招行私人銀行業務取得了持續快速的增長, 構建了一定的市場競爭優勢, 形成了良好的品牌影響力。截至2014年9月底, 招商銀行已成立31家境內私人銀行中心和1家海外私人銀行中心, 私人銀行客戶突破2.9萬戶, 管理客戶總資產超七千億元, 先后榮獲了《歐洲貨幣》、《私人銀行家》、《亞洲貨幣》、《財資》等國外權威雜志以及國內《21世紀經濟報道》、《上海證券報》等媒體評選的最佳私人銀行獎項。除此之外, 包括各類信托公司, 券商都建立起以“私人銀行客戶”為標準的財富管理團隊, 希望在財富蛋糕不斷增長的情況下, 獲得更大的機會與收益。例如:平安信托自2009年以來便建立以財富管理為中心的龐大財富理財顧問隊伍。
(二) 信托業的大力發展為私人銀行業務提供多一種發展路徑選擇
中國信托行業經歷高速發展管理資產從2007年到2012年翻了7倍, 年復合增長率51%。截止到2013年3季度, 超過10萬億R M B。信托業已經成為金融業內第二大規模的行業。當中各類如房地產信托, 私募股權信托, 固定收益信托等更是在很多高凈值客戶的資產配置的不二選擇。這其中的經驗表明高凈值客戶的投資需求非常旺盛, 且銀行受到各類結構性的制約, 無法完全滿足客戶如高收益固定收益產品的需求。其中的佼佼者如平安信托, 中融信托均建立了龐大的專門服務于高凈值客戶的財務顧問團隊。
(三) 在移動互聯網化、信息化、消費者需求多元化
在激烈的市場競爭中, 多種力量的共同推動市場發展, 其中金融服務互聯網化, 信息化, 金融綜合經營是重要的歷史潮流之一。一方面, 隨著移動互聯網的革命深入社會的每一個角落, 高凈值客戶的需求與金融服務機構通過移動互聯網等新技術下, 實現更高效的對接;另一方面傳統上我國的商業銀行主要以存貸款為主, 但是各類銀行都組建或者入股了如金融租賃公司、信托公司、基金管理公司等, 努力成為金融全牌照的金融控股集團, 以便開展多元化, 豐富的經營業務。如工商銀行收購或者入股了基金公司, 信托公司, 組建了保險公司。希望通過一站式的銀行服務, 如信托服務, 衍生金融業務, 跨境金融服務等將客戶留存在自身體系內。以上的發展趨勢恰恰迎合了國內高凈值客戶對私人銀行業務需求專業化, 多樣化的要求, 是否能夠成功獲取私人銀行業務的發展的果實必將成為國內銀行檢驗自身競爭能力與獲利能力的有效手段。
二、私人銀行業務發展所面臨的挑戰
國內高凈值客戶與財富的急劇增長給私人銀行業務帶來巨大的發展空間, 但同時我們不容忽視與國外成熟的市場相比, 國內銀行私人銀行業務的配套的金融環境還待完善, 所以想深入發展但是仍面臨人才緊缺、法規不完善、產品及市場觀念相對落后等種種障礙。
(一) 高素質的專業人才缺失是制約私人銀行業務發展
私人銀行財富顧問是連接高凈值客戶與私人銀行的橋梁。一方面高凈值客戶對各類服務如投資有著較強的主導傾向與多樣化的需求;另一方面, 私人銀行發展時間較短, 行業缺乏足夠的既了解了解投資, 財務管理, 保險規劃, 法律;又有著豐富的服務高凈值客戶的經驗的綜合性人才。行業內的私人銀行財富顧問大多數是從傳統零售銀行中發展而來。零售銀行的人才優勢在于習慣和個人客戶打交道, 能夠敏銳發覺個人客戶的需求, 但是容易局限于個人的財富視角, 不能從整體上, 結合高凈值客戶在企業投融資, 個人投融資的需求, 去為高凈值客戶作出合適的有機整體金融服務方案。另外業內也存在人才流動性過高, 人才頻繁轉換金融服務機構, 短期利益驅動明顯的情況, 以上情況均不利于行業的長久發展。
(二) 分業經營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務的水平
目前, 國外金融行業的混業經營的模式對私人銀行市場的發展起到了巨大的推動作用, 主要在于:高凈值客戶通過私人銀行就可以全程享受到如股票、債券、保險, 外匯, 金融衍生工具等多種投資組合, 而但是國內的金融行業是嚴格的分業經營模式, 銀行、保險、證券三者相互分離, 銀行不得從事投資、證券和保險等業務, 客戶資金只能在各自獨立的體系內流轉, 銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業務, 只能在有限的范圍內采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務, 這樣高凈值客戶就沒辦法充分享受混業經營的整體優勢與便利。
(三) 針對私人銀行的相關監管政策還缺乏
在私人銀行的發源地瑞士, 早在上世紀30年代就針對私人銀行制定了專門的法律法規進行監管, 但是我國并沒有專門針對私人銀行進行相關立法。2009年我國銀監會發布的《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》規定, 銀行不得將理財產品的資金投資于境內二級市場公開交易的股票、相關的證券投資基金以及未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份.同時又規定“對于具有相關投資經驗.風險承受能力較強的高資產凈值客戶, 商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求”, 從而對私人銀行發行股權投資類理財產品給予了特殊豁免。以上的法律法規表明我國監管機構對私人銀行理解為零售銀行的延伸, 沒有深入了解私人銀行的行業特點與性質, 僅僅將私人銀行作為零售銀行的補充。但是國外成熟的私人銀行經驗表明, 只有制定與本地市場相適應的法律法規才能更好地發展私人銀行業務。
三、促進我國私人銀行業務健康發展的建議
由于私人銀行業務服務對象的特殊性、業務本身的復雜性和綜合性及對從業人員高素質的要求, 而國內私人銀行業務的發展處于起步階段, 發展私人銀行業務, 必須結合我國銀行的經營環境走出一條具有中國特色的發展私人銀行業務的道路。
(一) 提供多樣化的技術手段與產品服務, 滿足不斷提供的高凈值客戶的需求
隨著高凈值客戶的財富的不斷增長且財富需求的多樣化, 客戶除了傳統銀行理財的需求, 他們對股票, 期貨, PE私募股權, 離岸投資, 保險等也存在著大量的需求。但是由于我國的分業經營的限制, 大多數私人銀行只能提供單一的投資品種, 不能適應高凈值客戶的豐富財務需求。因此我們應該適度的在私人銀行業務中, 加入信托, 證券, 保險的業務服務。
另外, 為滿足我國私人銀行客戶的需求, 必須學習西方私人銀行業務的發展經驗, 結合我國當地高凈值客戶的情況需求下, 在我國法律許可的范圍內為客戶提供盡可能豐富的金融產品。同時充分利用移動互聯網, 云技術, 大數據等日新月異的技術手段, 為高凈值客戶的服務提供多樣化的支持。這樣能夠更高效, 有針對性的為客戶提供專業服務。
(二) 制定私人銀行法律法規, 加強對私人銀行業務的管理
私人銀行業務發展迅速, 所需業務日趨復雜多樣化, 但是整體市場還處于非常初級的階段, 而且國內對私人銀行業務的金融監管政策及相關法律法規缺乏, 僅僅將私人銀行當作零售銀行的補充, 沒有私人銀行做有針對性的借鑒與學習, 制定合適的法律法規。交易風險, 行業風險, 道德風險在一定程度內廣泛存在私人銀行內, 2008年席卷全球的金融危機表明, 加強有效的法律法規監管, 對于我國發展私人銀行業務具有重要的意義。首先, 建議銀監會借鑒境外成熟經驗, 如瑞士, 香港, 新加坡等成熟金融中心的發展歷程, 盡早推出單獨私人銀行業務的金融監管法例, 嚴格私人銀行業的行業準入標準、業務范圍;提出明確的風險管理和對客戶了解, 客戶分級, 產品透明清晰的詳盡規范, 制定私人銀行從業人員資格條件和從業規范;其次, 立法部門應加快私人銀行業務相關立法工作, 為發展私人銀行業務提供法律保障;再次, 商業銀行要建立健全私人銀行業務管理制度, 包括操作規程、管理辦法和內控制度的建設和完善, 保證私人銀行業務在規范和低風險下運行。
(三) 完善私人銀行考核體系和培養穩定的人才隊伍
一方面, 私人銀行需要立足于和客戶建立長期的伙伴式關系;另一方面, 私人銀行又是盈利機構, 有著各類的盈利指標與導向。2008年的金融海嘯經驗表明, 私人銀行必須建立一套長遠, 立足于客戶利益的內部考核體系, 不能是短期, 和客戶利益沖突的考核機制。需要建立合格投資者的風險管理系統, 將合適的風險等級產品配置給相應的私人銀行客戶。另外, 由于目前私人銀行客戶金融服務需求具有高標準、多元、全面化的特點, 服務高凈值客戶必須是既了解各類金融專業知識, 如股票, 外匯, 期貨, 信托, 又是能夠充分了解客戶的情況與需求, 為客戶的資產做出合理, 長遠規劃的綜合性人才。但是國內金融行業發張迅速, 金融各細分行業對人才的需求也巨大。私人銀行需要為留住優秀人才制定有競爭力的薪酬與晉升體系, 同時制定梯級化的人才培養戰略, 適當從零售財富銀行, 會計師事務所, 投資銀行等機構找尋合適的人才加入, 形成專業化, 綜合化的人才隊伍。
摘要：隨著國內經濟不斷發展, 居民的財富伴隨著經濟發展而不斷累積, 成為最大的財富市場之一。因此, 國內外的金融機構都希望發展這一最大潛力的私人銀行市場。本文結合國內經私人銀行業務的發展狀況, 分析了我國金融機構, 主要以銀行為主, 開展私人銀行業務存在的問題和面對的機遇、挑戰, 并提出了相應的可行性對策。
關鍵詞：私人銀行,財富管理,外資銀行
參考文獻
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私人銀行發展現狀范文第6篇
層次分析法, 是美國著名運籌學家提出的一種系統分析綜合方法。它將定性和定量指標統一在一個模型中, 將問題分解為不同的組成因素, 并按照因素間的相互關系影響和隸屬關系將其按不同層次聚集組合, 形成一個多層次的分析結構模型。
一、建立安全系統結構
根據對我國施工企業投資決策影響因素的分析, 將層次結構模型分為目標層、準則層、指標層和方案層。其中, 施工企業安全投資的最優化決策為目標層設為Z;人的因素、物 (機) 的因素、環境因素即為準則層設為Ai (i=1, 2, 3) ;指標層包括安全技術措施、衛生措施、安全教育、勞保用品、日常安全管理等因素設為Bi (i=1…5) , 對這些項目的投資, 形成安全投資組合, 分別從不同的角度影響著系統的安全效果。方案層Fi即為可供選擇的方案, 建立層次結構模型, 如下圖1:
(一) 構造成對比較矩陣
以準則層為例構造比較矩陣。3個被比較元素構成了一個兩兩比較的判斷矩陣A= (aij) 3×3其中;aij=1;aij=1/aij (i=1…3, j=1…3) 。比較時應選取1~9比率標度法, 見表1。
具體的比較結果應參考施工企業以往投資經驗并會同該行業安全生產專家一起進行評定, 以保證數據的準確性、科學性、合理性。根據評定結果構造準則層矩陣A[1]。
(二) 計算單排序權向量
矩陣A的最大特征根對應的歸一化特征向量即為權重向量, 用來表示因素之間的影響程度。本文采用和積法進行計算。
(三) 關于判斷矩陣的一致性檢驗
一致性檢驗是指利用一致性指標CI、隨機一致性指標RI以及一致性比率CR對矩陣A進行檢驗的過程。其中一致性指標, RI數值見表2:
一般當一致性比率認為A的不一致程度在容許范圍之內, 可用其歸一化特征向量作為權向量, 否則要重新構造成對比矩陣。
(四) 計算各層元素對系統目標的合成權重
按照上述方法對指標層、方案層進行計算可以得出:指標層因素相對于準則層因素的層次單排序權值b1j…b5j將其用mij表示 (i=1…5, j=1, 2, 3) ;方案層相對于指標層的層次單排序權重f1j…fmj將其用rij (i=1…m;j=1…5) 。
當所有層次通過單排序一致性檢驗后, 可以利用各層次相對于上一層次的權重進行排序, 篩選出重要的影響因素。
(五) 計算各層元素對系統目標的總排序權重并作一致性檢驗
1. 計算總排序權向量。確定某層所有因素對于總目標相對重要性的排序權值就是層次總排序。具體計算方法如下:
(1) 指標層的總排序權重
(2) 方案層的總排序權重fi=n j=1Σbjrij (i=1…m;j=1…5)
2. 對總排序權向量進行一致性檢驗。
以指標層B為例, 計算出該層元素單排序一致性指標CIj, 相應得平均隨機性指標為RIj, 則該層總排序隨機一致性比率為:RIj當CRb≤0.10時, 認為層次總排序的結果有滿意的一致性, 否則需要調整判斷矩陣的元素取值。同理可計算出方案層的一致性比率, 并對該層總排序權向量進行一致性檢驗。
在通過所有的一致性檢驗后, 就可以利用各層次因素的總排序權值說明各層次中所有因素相對于總目標的重要性, 從而篩選出相對影響較大的因素[2]。
二、安全投資決策的目標規劃模型
設給定的系統安全投資總額為b, 在各項目的安全投資需求分別是bj (j=1…n) , 則安全總投資需求為。若b≥b′, 則可按需求分配;若b≤b′則要按照系統的安全需求分配投資數額, 最大限度地改善人、機、環境等方面的安全功能, 提高安全系統的效果[3]。
設安全投資項目分配金額xj (j=1…n) 為決策變量, 它在改善系統的人, 機, 環境等方面投資需求的短缺費用為di-≥0 (i=1…n)
目標函數:其約束條件有三類:
(1) 決策變量xj (j=1…n) 在“供不應求”的情況下應滿足一定的基本要求:kjbj≤xj≤bj其中0≤kj≤1為各項目最低投資需求系數。
(3) ωij是每個安全投資項目的權重
綜上, 安全投資決策目標規劃模型為:
三、建立施工企業安全投資決策模型
為進一步提高生產系統的安全水平, 某施工企業在實施技術更新改造的同時, 擬定安全投資100萬元, 用于安全技術措施、衛生措施、安全教育、勞保用品、日常安全管理等5個方面。決策者希望合理地確定各項目的投資數額, 使有限的資金取得最佳的安全效果。
該施工企業經過計算初步確定安全技術措施、衛生措施、安全教育、勞保用品、日常安全管理等5個方面的投資需求分別為50萬元、30萬元、10萬元、20萬元、10萬元, 總計為120萬元。資金存在20萬元的缺口。為保證系統的基本需求, 要求各項目的安全投資不得低于其需求的比例系數分別為80%, 60%, 70%, 50%, 80%。
利用層次分析法和目標規劃法構建安全投資決策模型, 為該企業提供科學合理的決策方法。決策步驟如下:
(1) 根據已建立的安全決策層次結構模型如圖1, 對其中元素進行兩兩對比結果如下:
Ai (i=1…5) 分別代表該施工企業五個安全投資項目。 (Ai的數值參考同類施工企業安全投資數據和行業專家意見而定) 。
(2) 由上表可構造成對比較矩陣, 并計算出指標層和方案層的層次單排序權向量并作一致性檢驗結果如下:
經過計算CRk (k=1…5) 可知B1…B5均通過一致性檢驗。
(3) 計算層次總排序權重和一致性檢驗。
經過計算的決策層對總目標層的權向量為 (A1, A2, A3) T= (0.3, 0.246, 0.456) , CR=0.015<0.1故層次總排序通過一致性檢驗。ω (0.3, 0.246, 0.458) 可作為最后的決策依據。
(4) 建立目標規劃模型如下:
(5) 利用LINGO軟件求解, 結果為 (x1, x2, x3, x4, x5) T= (40, 30, 7, 13, 10) 即為投資組合中各項目的實際投資額度。
四、結束語
本文的創新點在于利用層次分析法計算指標權重, 利用目標規劃法構建安全投資決策模型。其中數據的選擇、權重的設置依據施工企業自身特點, 采用定量與定性分析相結合的方法, 雖然步驟多, 但均為簡單代數運算, 易于在計算機上實現。該安全投資決策模型可廣泛適用于各類施工企業, 為提高施工企業的安全投資效益提供一種科學的理論方法。
參考文獻
[1]王蓮芳層次分析法引論[M]北京中國人民大學出版社1990, 2:5—18
[2]吳穹許開立安全管理學[M]北京煤炭工業出版社2002, 2:5—37