零售銀行信貸業務范文第1篇
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2006-12-19 12:16
中國工商銀行可以說是中國老百姓最熟悉的商業銀行了。超過1/10的中國人，也就是1.5億人，是它的客戶;近1/3的中國職工，也就是6000多萬人，由它代發工資，工商銀行提供的個人金融服務已經成為百姓生活中不可或缺的一部分。同時，工商銀行還在居民儲蓄、個人貸款、電子銀行、個人中間業務、信用卡等眾多零售金融服務領域占據國內最大的市場份額，從而奠定了其在國內零售金融業務領域中的傳統優勢。正是基于這樣一個優良的零售業務平臺，自2000年以來，工商銀行開始了全面提升個人金融服務水平的艱苦努力，成為第一家向零售銀行轉型的國有商業銀行。五年中，工商銀行通過努力轉變零售業務的經營模式和增長方式,通過大力發展理財業務，加強多渠道整合，實現了個人負債業務、資產業務和中間業務的協調發展，提升了個人金融業務的服務品質，為個人客戶創造出更多的價值。
2006年10月，工商銀行在香港和上海兩地成功上市，目前按市值計算已成為全球第
四、亞洲最大的商業銀行。上市后，工商銀行明確提出將零售業務作為戰略重點，開始全力"打造中國第一零售銀行"。從中國存款第一的銀行到"中國最優秀的零售銀行"，僅幾字之差，但這并不意味著原有業務模式的簡單復制和擴大，而是一場鳳凰涅槃式的巨大變革。
零售銀行成為工商銀行的戰略重點
工商銀行之所以提出實施零售銀行發展戰略，并不是一時一天的想法，而是基于對零售銀行業務自身特點、國際銀行業發展趨勢和國內金融市場環境的判斷做出的決定，是在長期的實踐中逐漸清晰起來的。
零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點，可以很好地規避非系統性風險。如果經營得當，零售業務將是一種常青樹業務，可在不同的經濟周期中持續增長。例如，2002～2004年，花旗銀行的法人業務利潤出現較大波動，但零售業務利潤呈快速上升趨勢。正是由于零售業務的高成長性和穩定性，國際銀行業開始了方興未艾的零售銀行并購風潮，例如，匯豐銀行(HSBC)收購了美國最大的零售機構Household，美洲銀行(BOA)并購波士頓富利銀行(FleetBonston)后，將零售業務從大西洋沿岸延伸至太平洋沿岸。
從國際銀行業的發展趨勢來看，零售銀行業務已經成為國際領先大銀行的戰略重點。企業直接融資和金融脫媒趨勢的發展，導致銀行的批發業務在逐漸萎縮，也使得零售業務越來越成為商業銀行新的效益增長點。2005年國際性大銀行零售業務的利潤貢獻普遍在40%～55%之間，例如，花旗銀行零售業務的利潤占比為53%，匯豐銀行為47%，美洲銀行為43%。
從國內市場環境來看，國內零售銀行業面臨著較好的發展機遇。隨著中國經濟的持續穩定增長，中國居民的財富進入了一個快速增長的階段，隨之而來的是居民對于投資理財、個人信貸、保險等金融服務需求日趨旺盛。由于零售銀行業務涉及到居民的生活、消費、投資等方方面面，與證券、保險、基金等多個金融市場有著非常強的交叉性和互補性，因此，中國的零售銀行業務有著廣闊的市場空間，零售銀行市場進入了迅速發育和高速成長的時期。
作為國內最大的商業銀行，工商銀行在零售業務上也一直走在國內前列。工商銀行零售業務不僅在各項主要業務指標上處于絕對領先地位，而且還廣受媒體和客戶贊譽。例如，工商銀行在200
2、200
3、200
4、2005連續四年被《亞洲銀行家》雜志評為"中國最佳零售銀行";《環球金融》也連續三年將"中國最佳個人網上銀行"授予了工商銀行。隨著零售業務戰略轉型的實施，工商銀行個人金融業務近年來發展迅速，在全行利潤中的占比也逐年提高，個人金融業務已經成為工商銀行的重要利潤來源，目前對工商銀行利潤的貢獻已近40%。據市場人士分析，在工商銀行股改上市的過程中，其在個人金融業務上的領先優勢也是工商銀行能贏得投資者垂青的重要原因。
正是基于對上述因素的分析，工商銀行確立了零售銀行業務在的戰略地位。如果零售銀行業務經營管理得好，就可以為銀行帶來持久穩定的收入，成為利潤的穩定器和助推器，進而提高工商銀行的競爭能力、盈利能力和可持續發展能力。在這樣的背景下，工商銀行及時做出大力發展零售業務的戰略選擇，提出了"打造中國第一零售銀行"的戰略目標。
從以產品為中心到統一客戶視圖
客觀地說，目前我國大多數商業銀行的零售銀行業務還都處在以產品為中心的階段。一方面，在產品開發運作的過程中，客戶的需要往往都不能被充分考慮，只能被動地接受銀行的安排。因此，各家銀行提供的個人金融產品同質化問題突出。另一方面，有了新產品、新業務，后續營銷服務又跟不上。這樣的現狀自然難以適應即將展開的國際競爭，因此自2001年起，工商銀行就在開始積極應對這一變化，從產品設計到服務營銷的各個環節，都在向"以客戶為中心"的方向努力。
要實行以客戶為中心的服務方式，沒有強大的信息支持是不可能做到的。而銀行傳統上以賬戶為中心的管理方式卻使客戶信息被一個個獨立分散的賬戶肢解得支離破碎，銀行對自己客戶的情況難以全面掌握，也就無法根據客戶需求提供有針對性的服務。為了突破這一瓶頸，工商銀行將信息技術應用于商業銀行業務，通過數據集中和綜合業務系統兩大工程對銀行傳統的信息管理方式進行了一場革命，在此基礎上工行還借鑒國際銀行界的先進經驗，著手開發自己的數據倉庫系統，并已經取得了階段性成果。在中國的銀行界，還沒有其他銀行建立數據倉庫系統。這種數據倉庫系統可以對客戶信息進行分類、整理，按照人口統計、生命階段、生活方式、偏好以及行為等方面，確定目標客戶群，然后針對不同的客戶群提供不同的產品，為工商銀行服務水平的飛躍提供了一個絕佳的信息和技術平臺。
依托強大的信息科技平臺工商銀行對國內個人客戶市場進行了細分，經過對各客戶群體的增長潛力、競爭狀況的綜合論證，制定了適合自身實際情況的個人客戶市場定位。在市場定位的基礎上，工商銀行制定了統一個人客戶視圖方案，在全行統一了為各細分市場客戶提供服務的品牌、產品、人員和渠道，并重點向目標客戶市場配置經營資源,個人客戶統一視圖已經成為了工商銀行上下全體員工開展個人金融業務營銷的基礎。
例如，工商銀行在2002年12月面向中高端客戶推出了"理財金賬戶"貴賓理財服務品牌，這一品牌的目標客戶就是金融資產20萬元以上的中高端客戶?？蛻魮碛欣碡斀鹳~戶，所享受的服務就超出了具體產品的范圍，工商銀行將不僅為他們提供各類優先優惠服務，還專門為他們配備了專業的客戶經理提供理財策劃服務，并為他們開發了穩得利、聯名賬戶等多種專供理財產品。實際上，正是由于深入貫徹了"以客戶為中心"的經營理念，四年來工商銀行"理財金賬戶"客戶發展大獲成功。截至2006年11月末，理財金賬戶客戶數已超過230萬，顯示出工商銀行在個人中高端客戶市場的強大競爭力。
據悉，為了貫徹個人客戶統一視圖理念，工商銀行還專門開發了計算機系統向全行展示統一視圖方案，通過層層培訓將統一客戶視圖理念固化到員工的行動中。同時，工商銀行堅持按統一視圖進行產品開發，每一種產品都有其明確的目標客戶，例如，工商銀行面向中高端客戶推出了聯名賬戶、利添利賬戶、理財產品等各類金融產品，面向潛力客戶推出了基金定投、借記卡預授權、無需收款賬號的速匯款等業務。另外，工商銀行還按統一客戶視圖原理對個人客戶信息進行跨地區整合，在國內率先推出了可同時管理本地賬戶和異地賬戶的銀行戶口。此外，工商銀行根據客戶需求來區分和設計產品，從而使得工商銀行的服務逐漸向著商品型和高附加值兩個方向發展。所謂商品型，就是標準化、大批量、易于被廣泛推廣的服務，比如各種儲蓄服務、個人中間業務服務和匯劃服務。而高附加值產品就是以投資、理財和私人銀行為代表的一類服務，這類業務逐漸從標準化產品里分離出來。像工商銀行陸續推出的"理財金財戶"、"現金管理"、"財務顧問"等這些高附加值的、個性化的服務，就是在銀行信息和技術平臺的支持下，由客戶經理、理財顧問運用自己的專業知識為客戶提供的量身定造的金融服務。
優化業務結構，理財業務成為新的亮點
要想名副其實的成為"中國第一零售銀行"，沒有過硬的產品和服務做依托的話只能是空中樓閣。因為客戶永遠追逐的是最新最好的服務，只有產品和服務不斷地更新換代、不斷地推陳出新，才能留住客戶，缺乏有競爭力的產品也就意味著失去了銀行賴以生存的土壤。為此，近年來工商銀行依托強大資金、科技和人才優勢，有效整合了產品和功能，大力開展產品創新，打造了一批具有很高技術含量和附加值的金融產品，已由過去單一的儲蓄業務發展成為包括儲蓄存款業務、個人中間業務和個人消費信貸業務在內的多元化業務體系，有效地提升了工商銀行零售業務的核心競爭力。
現在，工商銀行的個人中間業務產品已發展到160多種，特別是近年來陸續開拓的代理財政統發工資、銀證通、代理保險、代理開放式基金、代理債券、匯款直通車、儲蓄異地通、外匯買賣、理財等優質中間業務項目，市場份額擴張迅速。目前，工商銀行個人中間業務的強大盈利能力已經初步顯現出來，僅從2006年前11個月的情況看，工商銀行就實現個人中間業務收入66.2億元，比去年同期增長25.9億元。
能取得這樣的成績，與工商銀行在儲蓄存款上的基礎性優勢和在個人中間業務領域不斷開拓創新密不可分。一方面，工商銀行在儲蓄存款上的領先優勢為發展各類中間業務提供了客戶基礎，截至2006年11月，工商銀行人民幣儲蓄存款余額為31643億元，在同業位居第一。同時，工商銀行近年來在中間業務上加快產品創新，中間業務產品線已涵蓋了個人證券業務、本外幣個人理財業務、個人結算業務、代收代付業務、代理國債業務、代理保險業務、個人外匯業務等多個系列品種，僅在今年就推出了基金定投、珠聯幣合、黃金買賣、利添利賬戶等新興理財產品。
現在，理財業務已成為工商銀行中間業務最主要的增長點。2006年截至11月30日，工商銀行個人理財類產品銷售共計3305億元，較2005年同期增長62.67%。值得一提的是，2006年工商銀行個人理財產品銷售出現了重要拐點，各類理財產品累計銷售量已遠超過新增儲蓄存款，截至11月，兩者之比達到1.67：1。
與此同時，工商銀行理財類業務的同業領先優勢也進一步穩固。以開放式基金為例，2006年1-11月工商銀行開放式基金代理發行量在四大國有銀行中占比為42.3%，在代理基金發行市場上繼續位居同業第一，代理申購量在四大國有銀行占比為51.6%，也遙遙領先同業。在國債、人民幣理財產品和壽險等其他理財類產品的銷售量上，工商銀行也都穩居同業首位。
工商銀行在個人貸款業務方面也陸續推出了固定利率貸款、直客式個人貸款等一系列創新性產品，并推出了個人貸款業務十項服務新舉措，這使得個人貸款業務也發展迅速。截至11月末，全行個人貸款余額達到5590億元，比年初新增489億元。其中，個人住房貸款余額達4748億元，穩居同業首位，成為"中國第一按揭銀行"。
高素質的客戶經理隊伍和理財團隊
以前客戶到銀行辦理業務往往接觸的是坐在柜臺后的操作柜員，但是，現在這一狀況正在發生改變，在柜臺外面甚至是在寫字樓里辦公的客戶經理已成為向中高端客戶提供理財策劃和理財咨詢服務、開展客戶關系管理的主力軍。
作為國內最早開辦個人理財業務的商業銀行，工商銀行自2001年即開始建設個人客戶經理隊伍，據了解，迄今為止工商銀行已經建設了一只超過萬名的個人客戶經理隊伍，并建立了從助理客戶經理、客戶經理、高級客戶經理到資深客戶經理的完整序列，可以為不同層次的客戶群提供周到的個人金融服務。
客戶經理素質是決定為中高端客戶服務水平的關鍵，因此，工商銀行一直按照國際金融理財師的標準來培訓個人客戶經理隊伍,并積極致力于金融理財師的培訓和認證工作，這使得工商銀行個人客戶經理隊伍素質一直走在國內前列。據了解，國際金融理財師認證是國際上最權威的個人理財資格認證，其培訓內容涉及理財原理、投資、保險、員工福利、稅收等多個領域，能夠全面強化個人客戶經理的理財業務知識。在中國金融標準委員會組織的金融理財師資格認證中，截至今年11月份，工商銀行獲得國際金融理財師(CFP)資格的達到173名，獲得金融理財師(AFP)資格的超過1400名，這兩項數字都在同行業位居首位,工商銀行成為目前擁有金融理財師人數最多的國內商業銀行。眾多客戶經理通過金融理財師資格認證，不僅提高了工商銀行客戶經理隊伍的整體素質，而且帶動了工商銀行個人理財服務水平的提高。
另據了解，工商銀行為了加強對中高端客戶的服務，還還從總行到分行都建立由外匯、證券、保險等行業的專家組成的理財專家組。這些理財專家和客戶經理共同組成了工商銀行的專家理財團隊，他們將為理財金賬戶客戶提供專業的理財策劃和理財咨詢服務。
整合的多渠道服務體系
零售銀行，渠道為王。工商銀行在渠道整合應用上的優勢正是工商銀行零售業務發展領先同業的重要基礎。作為零售銀行的服務終端，工商銀行在營業網點服務渠道上的優勢非常突出。截至今年11月，工商銀行在國內共有零售業務網點18000家左右，構成了覆蓋面極其廣泛的物理網點服務網絡。同時，工商銀行近年來大力發展電子銀行，推進渠道變革，已經具有了國內最大的電子銀行客戶群，建立了以理財中心為綜合門戶的多渠道客戶服務體系。
以前，國有銀行為個人客戶提供的服務比較簡單，有一種形象的說法是：一字排開的柜臺、一視同仁的服務、千篇一律的產品。這種以網點吸引存款的經營模式過去發揮了重要的作用，可隨著市場的發展和客戶金融需求的多樣化，這種模式已經難以為繼，不僅影響了銀行網點的服務效率和經營效益，而且降低了客戶的滿意度。為了徹底改變這一現象，工商銀行從2003年起開發并實施了"個人理財中心核心競爭力"項目，建立了系統化的標準化客戶服務流程和多層次的客戶服務體系，并大力推進渠道遷移，大大增強了營業網點的客戶關系管理能力和整體營銷能力，提高了客戶滿意度。隨著核心競爭力項目的實施，使得今天工商銀行網點的面貌發生了深刻的改變，目前，工商銀行已在全行超過10000家營業網點推廣該流程，全面提高了營業網點的核心競爭力。在提升網點營運效率和銷售能力的同時，工商銀行還按照統一標準建設了3000家精品理財中心，并根據戰略定位和集約化經營需求，零售業務網點布局逐步向大、中城市轉移，向業務發展潛力大的地區轉移，從而為更多優質客戶提供更便捷的服務，形成了包括金融便利店、一般理財中心、個人理財中心、財富管理中心在內的分層次、立體化的服務營銷網絡。
同時，工商銀行大力發展電子銀行服務渠道，形成了營業網點與電話銀行、網上銀行、手機銀行、自助銀行等多種電子銀行渠道并舉的多渠道服務體系，并在在電子化渠道服務能力方面保持了多項國內領先紀錄。截至今年11月，工商銀行網上銀行和電話銀行客戶分別超過2200萬，ATM機受理各類交易量達14億筆，在國內同業處于絕對領先地位。其中，工商銀行還在國內率先推出了安全級別最高的網上銀行證書版U盾，目前使用客戶數已超過120萬。據統計，工商銀行每天平均辦理銀行業務四千萬筆，而通過電子渠道處理的業務已經達30%，電子銀行辦理的業務量相當于6000多個網點辦理的業務量。今年1-11月，工商銀行電子銀行的交易額達到了創紀錄的40.8萬億元。
科技先行，全面提高客戶關系管理水平
零售業務的海量數據處理特點使得科技水平直接決定了零售銀行業務的產品創新和客戶關系管理水平。作為國內率先實現數據大集中的商業銀行，工商銀行依靠其先進的科技水平，開發了諸多國內領先的新產品和應用系統，不僅提升了個人客戶服務水平，而且促進了優質客戶發展工作，使工商銀行的個人客戶關系管理水平邁上了新臺階。
例如，工商銀行最近基于數據大集中推出的銀行戶口便是對國內個人賬戶管理模式的一次革命性創新。以前，客戶如果在不同的地方開戶，是需要兩個不同的卡或存折的，銀行各地的分行也對客戶在其他分行的客戶信息不了解，從而不可能為客戶提供具有整合性的賬戶管理服務。但是，工商銀行專門針對理財金賬戶客戶開發的銀行戶口從根本上改變了這一局面?？蛻粼陂_辦銀行戶口后，可以實現對分布在全國各地區的工商銀行賬戶(銀行卡/存折/存單)進行集中展示和統一管理，通過理財金賬戶卡即可操作本人名下本地和異地的各種賬戶，輕松實現注冊賬戶間的資金核轉，滿足全國范圍內的資金互轉需求。據了解，工商銀行還為銀行戶口提供便捷的對賬功能，通過銀行戶口下的對賬單，您可對全部注冊賬戶進行余額加明細的組合對賬，對各種賬務一目了然。
零售銀行信貸業務范文第2篇
廣西XX橫縣支行自2009年6月成立至今二年以來，為了更好的支持橫縣地方經濟的發展，一直在探討如何找準切入點，真正做到金融服務經濟的理念。2011年，在總行和小企業金融部等領導的直接帶領下，多次到橫縣進行調查研究，積極尋求金融與產業發展的新路子，創新金融與產業發展的新思維，創造金融與產業發展的新模式。在橫縣縣委、縣政府領導及各相關部門的大力支持配合下，廣西XX橫縣支行針對橫縣茉莉花茶這一特色產業的發展優勢，配合國家提出的切實做好中小企業金融服務工作的指導方針，專為茉莉花茶產供銷企業量身定做金融服務產品，隆重推出了廣西XX“陽光茉莉”信貸產品，做到專注、專業、專心做好一個產業的扶持，形成自己特有的金融服務產品，以專業品牌、主打產品全面支持橫縣經濟發展。廣西XX“陽光茉莉”信貸產品，作為專業扶持中小企業的金融產品，在橫縣各家金融機構中尚屬首創。
綿長的種植歷史，厚重的產業基礎，是“陽光茉莉”破繭而出的土壤
橫縣種植茉莉花有文字記載的歷史就有400多年。公元
1566年，橫州州判王濟在《君子堂日詢手鏡》中記述，橫縣“茉莉甚廣，有以之編籬者，四時?；?。”明版《橫州志〃物產》也有類似記載，明朝詩人陳奎詠作詩云：“異域移來種可夸，愛馨何獨鬢云斜，幽齋數朵香時泌，文思詩懷妙變花。”說的就是茉莉花。
橫縣種植的茉莉花以花期早、花期長、花蕾大、產量高、質量好、香味濃而著名。目前，橫縣茉莉花的種植面積達到10萬畝，約有花農33萬人，年產鮮花產量6萬噸，年銷售收入達7億元，占全縣農業總產值的11%。目前，橫縣已有有機茉莉花生產基地2000畝，標準化生產基地、無公害栽培8萬畝。有花茶加工企業180家，年加工花茶6萬噸，產值20億元，茉莉花茶總產值27億元，茉莉花產量和花茶加工總量均占全國80%以上，占世界的60%以上，橫縣已成為世界上最大的茉莉花生產和茉莉花茶加工基地。政府通過引導和扶持現有花茶加工企業，培育出了一批“明星”企業，集中力量打造茉莉花茶系列知名品牌。因此1999年，橫縣被茶業界和新聞界譽為“中國茉莉花之都”。2000年6月又被國家林業局、中國花卉協會命名為“中國茉莉之鄉”。
橫縣悠久的茉莉花種植歷史以及健全的花茶生產加工產業基礎，為廣西XX橫縣支行“陽光茉莉”信貸產品的成型和推出提供了豐碩的土壤環境。
縣委、縣政府對產業的政策引導和扶持，是“陽光茉莉”茁壯成長的雨露
在橫縣的茉莉花發展史上，縣委、縣政府為了鞏固、發展、壯大這一特色產業，為引導橫縣茉莉花產業的健康、穩定、可持續發展，自1993年以來，先后出臺了一系列扶持政策，進行廣泛宣傳，吸引了全國各地的茶商到橫縣生產、加工、采購茉莉花及花茶。同時，采取有效措施，規范市場建設和管理，使茉莉花生產和花茶加工根據市場需求有計劃按比例持續發展。特別是近年來，橫縣縣委、縣政府相繼出臺多項措施扶持茉莉花產業發展，先后制訂了《2008年至2010年橫縣茉莉花(茶)產業發展實施方案》、《中華茉莉園工程實施方案》、《中國茉莉花茶電子商務平臺完善建設工作方案》、《國家(廣西)茉莉花(茶)產品質量監督檢驗中心項目建設工作推進方案》、《中國茉莉花茶交易中心(一期)籌建工作實施方案》等一系列促進茉莉花(茶)產業健康、持續發展的措施，有效推動了整個產業發展。為構筑茉莉花茶產業發展的新高地，橫縣還致力打造“五中心一平臺”，即打造中國茉莉花茶交易中心、中國茉莉花(茶)產品質量監督檢驗中心、中華茉莉園二期工程、健全中國茉莉花電子商務平臺、打造中國茉莉花(茶)標準化生產加工示范基地;探討建立中國與東盟茉莉花(茶)業合作與發展平臺，“讓花茶走向世界，讓世界發現橫縣”。
2000年至今，橫縣已成功舉辦了六屆全國茉莉花茶交易會和一屆中國國際茉莉花文化節，吸引了國內外的茶葉、花卉和健康營養專家學者、茶葉生產經銷商和世界各國的客商，搭建了全國茉莉花茶主產區與主銷區溝通交流、全國茉莉花茶產業升級、國際茉莉花茶產業相互交流合作的大平臺，全國茉莉花茶交易會已成功打造成為全國茶事活動的知名品牌，中國國際茉莉花文化節也將打造成為全國乃至世界花卉文化活動的知名品牌。每一屆全國茉莉花茶交易會的成功舉辦，都推動了橫縣茉莉花茶產業實現新的飛躍，并形成了較大規模。同時，圍繞“標準化、國際化、產業化”總體發展思路，橫縣計劃建設具有一流國際競爭力的優良茉莉花品種擴繁基地、高附加值茉莉花種植基地、國際一流的茉莉花深加工基地、茉莉花產品交易中心和茉莉花文化休閑勝地，把橫縣打造成世界茉莉花產業中心。
茉莉花產業的快速發展，帶動了第三產業的發展，擴大了就業，活躍了市場，拉動了橫縣茶葉種植、交通運輸、餐飲服務、商貿、旅游等相關產業的發展。也為金融服務產品的業務延伸及縱深發展提供了一個廣闊的產業鏈舞臺，為廣西XX橫縣支行“陽光茉莉”信貸業務又好又快的做大做強提供了強大的產業基礎。
金融產品和服務的創新，是“陽光茉莉”絢麗綻放的源泉
廣西XX橫縣支行在總行各級領導的直接關懷和支持下，經過多次認真的走訪企業，全面深入的調查研究，深深明白了茉莉花茶產業在橫縣經濟發展中的重要地位，也領悟到了橫縣縣委、縣政府把茉莉花茶這一產業作為橫縣特色支柱產業進行大力的政策扶持的執政理念?？墒?，由于茉莉花茶產業的生產經營特性，決定了茉莉花茶產銷企業在發展壯大過程中遇到了很大的生產資金融資困境。一是企業生產經營財務信息不健全，金融機構難以了解、分析、掌握企業的生產經營狀況;二是企業的廠房、機器設備等固定資產規模小，有的甚至是租賃用的廠房、設備，在貸款融資時滿足不了金融機構的抵押條件;三是通過第三方向銀行提供保證擔保手續繁瑣，融資費率成本過高，企業難以承受。為此，我行通過與橫縣花茶協會深入溝通，認為應充分發揮雙方的優勢，拓展合作領域，共同推動橫縣茉莉花茶產業的發展再上一個臺階，決定雙方本著“平等互利、相互支持、誠實信用”的原則，實現資源共享，互惠共贏，建立全面的戰略合作伙伴關系。廣西XX橫縣支行量身定做，專門為橫縣花茶協會會員企業推出了“聯保通”形式的“陽光茉莉”信貸產品業務。
廣西XX橫縣支行中小企業“聯保通”形式的“陽光茉莉”貸款是依托橫縣花茶協會等組織從事茉莉花茶經銷活
動、無關聯關系的中小企業、個體工商戶、其他經濟組織各自在自愿基礎上分別組成聯保體向本行申請，聯保體成員數原則上不低于3戶、不超過5戶。本行向聯保體成員發放“陽光茉莉”貸款，且聯保體中每個成員均對其他成員因向本行申請借款而產生的全部債務提供連帶責任保證擔保的小企業專項貸款產品。
“陽光茉莉”貸款遵循具有貸款金額大，手續簡便，流程簡單，審批速度快，利率合理，還款靈活等眾多優點。
零售銀行信貸業務范文第3篇
一、賬務相關
1、借貸關系：資產增加余額方向為借方，銀行發放貸款是資產增加的業務，所以借方余額增加，吸納存款是負責增加的業務，貸方余額增加。
2、表內和表外：資產負債表科目以外為表外，基本原則是應收、應付類都記在表外，但是表內欠息例外，表內欠息是指正常貸款的欠息，如果表內欠息超過90天還沒有收到，就會轉入表外欠息以免虛增利潤。
3、貸款分戶：每筆貸款的本金會根據會計科目的設置，按每個科目一個分戶的方式來進行管理，一般有正常本金分戶，逾期本金分戶，二逾本金分戶，呆滯本金分戶，呆賬本金分戶，每個分戶又對應著自己的明細。當一筆貸款的本金發生形態轉化的時候就會有兩個相應的操作銷戶和開戶，例如正常轉逾期，那么就是正常本金銷戶，逾期本金開戶。
4、傳票：只要進行了賬務操作，都會有傳票生成，并且傳票一般是成對的，有借必有貸，但也有一借多貸和一貸多借的情況。一張傳票包含了賬號，借貸方向，發生金額等信息。
5、存取款記賬方式：產生兩條傳票和交易明細，一條發生帳戶為客戶儲蓄賬戶方向為貸方，還有一條是銀行內部現金賬戶方向為借方，取款的時候正好相反。
二、業務說明
1、綜合授信：銀行根據客戶的信用情況以及提供的擔保方式，授予客戶的一定的貸款額度，這里的貸款是廣義的貸款，包含了保函、承兌匯票、貼現等信貸業務;
2、銀行承兌匯票：銀行承兌匯票是由銀行擔任承兌人的一種可流通票據。承兌是指承兌人在匯票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據行為。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認了對匯票的付款責任，并成為承兌人。
承兌人對承兌申請人給與承兌，即是給了申請人一個遠期信貸承諾，并向任一正當持票人保證，如果在匯票到期時申請人的存款賬戶余額達不到匯票的金額， 承兌人負有無條件支付的責任，銀行承兌匯票從開出之日起至到期承付日止，最長不超過六個月;
先寫這么多，有空了，我再補充
今天胡里胡涂又做了幾張報表，忽然想起一年前也是在做類似的報表，但是似乎還是對每張報表的含義把握不到，不知道為什么要有這個樣子的報表，不同報表之間是否能合并刪減，完全被客戶指使著開發。這不是合理有效的狀況，還是得多了解銀行的業務。 很多銀行術語中常常出現“表內”“表外”兩個詞，比如表內利息，表外余額，就拿他們來為了解業務開刀吧。
這個表指的是資產負債表.表內業務就是指在資產負債表上反映的業務。比如銀行存款、貸款等。一般認為貸款和存款涉及銀行資產和負債為表內業務，結算業務不涉及資產負債為表外業務。
表外業務是不在資產負債表上反映,但是在一定時期可以轉化成資產負債表上的內容的或有負債業務.比如,擔保業務、承諾業務。表外業務也稱為中間業務。
資產負債表只要稍微了解財務的同學都知道，包括流動資產，長期資產，無形、遞延資產，流動負債，長期負債，所有者權益幾大項。
下面要各個擊破，以現有一家銀行的資產負債表的統計情況來解釋。
一、流動資產 包括以下： 現金及周轉金：(現金)+(業務周轉金)+(在途外幣資金) 存放中央銀行款項：(準備金存款)+(一年(含)以內到期的存放央行特種存款)+(繳存中央銀行財政性存款) 專項央行票據：(專項央行票據) 央行專項扶持資金：(央行專項扶持資金)
存放同業款項：(一年(含)以內到期的存放同業款項)+(一年(含)以內到期的存放系統內款項)+(一年(含)以內到期的存放境外同業款項) 拆放同業：(調出調劑資金)+(拆放銀行業) 拆放金融性公司：(拆放金融性公司) 買入返售資產：(買入返售貸款)+(買入返售票據)+(買入返售債券)
短期貸款： "(短期農戶貸款)+(短期個人助學貸款)+(短期個人房產貸款)+(短期個人消費貸款)+(短期農業貸款)+(短期工業貸款)+(短期商業和服務業貸款)+(短期房地產貸款)+(短期項目開發貸款)+(一年(含)以內到期中長期農戶貸款)+(一年(含)以內到期中長期房地產貸款)+(一年(含)以內到期中長期個人房產貸款)+(一年(含)以內到期中長期項目開發貸款)+(一年(含)以內到期中長期農業貸款)+(一年(含)以內到期中長期工業貸款)+ (一年(含)以內到期中長期商業和服務業貸款)+(一年(含)以內到期中長期房地產貸款)+(一年(含)以內到期中長期項目開發貸款)+(國際貿易融資) +(單位短期透支)+(銀行卡透支)+(其他債權性資產)" 待處理抵債資產：(待處理抵債資產)-(抵債資產待變現利息) 應收賬款：(應收利息) 撥付營運資金：(撥付營運資金) 其他應收款：(期收外匯款項)+(其他應收款) 貼 現：(貼現)+(買入外幣票據)-(轉貼現;備抵科目)-(再貼現款項;備抵科目) 短期投資：(短期投資)+(自營記賬式債券) 待處理流動資產凈損失：(待處理流動資產損溢) 一年內到期的長期投資：(一年以內到期的長期投資) 預計資產： (銀行承兌匯票應收款)+(開出保函應收款)+(開出信用證應收款)+(保兌信用證應收款)+(保兌保函應收款)+(提貨擔保應收款)+(買斷型出口保理應收款)
二、長期資產
中長期貸款：大于1年的貸款，除1年內到期的貸款 逾期貸款：(逾期貸款)+(逾期單位短期透支)+(墊款)+(逾期國際貿易融資)+(逾期銀團貸款)+(逾期社團貸款)+(應收再貼現款)+(應收轉貼現款) 呆滯貸款：(呆滯貸款)+(呆滯單位短期透支)+(呆滯墊款)+(呆滯銀團貸款)+(呆滯社團貸款)+(呆滯國際貿易融資) 呆賬貸款：(呆帳貸款)+(呆帳單位短期透支)+(呆賬墊款)+(呆帳國際貿易融資)+(呆賬銀團貸款)+(呆賬社團貸款)" 減: 貸款呆賬準備：(資產減值準備) 長期存放銀行款項： 長期投資： 固定資產原值：(固定資產) 減: 累計折舊：(累計折舊) 固定資產凈值： 固定資產清理：(固定資產清理) 在建工程： (在建工程)
待處理固定資產凈損失：(待處理固定資產損益)
三、無形、遞延資產 無形資產 遞延資產
四、流動負債
短期存款:(活期存款)+(待結算財政款項)+(地方財政庫款)+(財政預算外存款)+(財政預算專項存款)+(半年以內(含)到期的單位定期存款) 短期儲蓄存款:(活期儲蓄存款)+(個人結算存款)+(半年(含)以內到期的定期儲蓄存款) 財政性存款 ： 向中央銀行借款：(借入中央銀行款項)+(借入支農再貸款) 央行撥付專項票據資金：(央行撥付專項票據資金) 同業存放款項：(同業存放存款)+(系統內上存資金) 同業拆入：(調入調劑資金)+(銀行業拆入)
賣出回購資產款： (賣出回購債券)+(賣出回購貸款)+(賣出回購票據) 金融性公司拆入：(金融性公司拆入) 應解匯款：(應解匯款) 匯出匯款：(匯出匯款)+(開出本票) 應付賬款：(應付利息) 撥入營運資金：(撥入營運資金) 其他應付款：(其他應付款)+(委托及代理負債業務)+(應付返售債券)+(管理部門統籌資金)
-(委托及代理資產業務)<=委托貸款資金科目，軋差在其他應付款)+(外匯買賣)+(遞延稅款)" 應付工資：(應付工資) 應付福利費：(應付福利費)借方余額,應以“-”號表示(各級管理部門匯總時， 應軋差反映) 應交稅金 ：(應交稅金)科目期末余額填列, 如為借方余額,應以“-”號表示(各級管理部門匯總時，應軋差反映) 應繳代扣利息稅 ：(應交代扣利息稅) 應付利潤：(應付利潤) 預提費用：(預提費用) 發行短期債券：
預計負債 ：(銀行承兌匯票)+(開出保函)+(開出信用證)+(保兌信用證)+(保兌保函)+(提貨擔保)+(買斷型出口保理)
五、長期負債 長期存款： 長期儲蓄存款： 保證金：(保證金存款) 發行長期債券：(發行債券)科目中發行一年期以上債券賬戶的期末余額填列。 長期借款：(長期借款)+- 長期應付款：(長期應付款)+(住房周轉金) 待轉資產價值：
六、所有者權益
實收資本(股本)： (實收資本) 其中：股本金 ：(股本金) 資本公積 ：(資本公積) 盈余公積：(盈余公積) 其中: 公益金：(公益金) 一般準備：(一般準備) 本年利潤： 中間為所有損益類科目余額合計/年末無該項目 未分配利潤 ：未分配利潤明細賬戶期末余額 減: 未彌補歷年虧損：(利潤分配) ------ 注：
“軋差”[ga cha]: 某些科目統計需要用到的辦法。資產類用貸方-借方，負債類相反。 補充：
1.(來自itpub：http://www.itpub.net/657463.html) 應收利息反映的是逾期貸款的欠息, 屬于應收款類(按資產負債表分,是資產類), 利息收入反映的是實收利息或者已轉逾期的利息的金額,屬于收益類,(按資產負債表分合并在本年利潤中). 這兩個科目是一對的,應收利息反映資金運用,利息收入反映資金來源. 當逾期利息反映在表內時,會以一借一貸方式進行分錄. 由于表內核算逾期利息會帶來虛增利潤,并引發多繳稅的問題,后來改成利息收入只記實收利息收入,不記逾期利息收入的方式. 在這種情況下,應收利息就要記在表外,登記貸款客戶的欠息情況. 另：應收利息是用來核算當期(一般是季度)應計入損益的應收未收(沒有收到或者沒有收)的利息,表內應收利息一般是正常貸款當期結息時未收到的利息,表外應收利息一般是逾期貸款當期結息時未收到的利息.一般說來,表內利息在90天內沒有收到時需沖減利息收入,計入表外利息,這不存在虛增利潤的問題.表外利息在收到時,納入表內利息,進利息收入.各家銀行在表內利息和表外利息科目的運用上有一些差別,需具體情況具體分析. -- richedit真是很難用，折騰死了。
上回主要在講一個“表”，這回再來看看銀行都干了些什么，也就是他們的業務細分。 最通用的分類是：負債業務(商業銀行形成資金來源的業務)，資產業務(商業銀行運用資金的業務)，中間業務(銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續費的業務)
一、資產業務
資產業務，是商業銀行的主要收入來源。
1、 貸款(放款)業務--商業銀行最主要的資產業務
1) 信用貸款：
信用貸款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。
(1) 普通借款限額：
企業與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內的貸款，利率是浮動的，與銀行的優惠利率掛鉤。
(2) 透支貸款：
銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。
(3) 備用貸款承諾：
備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用。
(4) 消費者貸款：
消費者貸款是對消費個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款，商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。
(5) 票據貼現貸款：
票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。
2) 抵押貸款：
抵押貸款有以下幾種類型
(1) 存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
(2) 客帳貸款。銀行發放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續性的信貸協定。
(3) 證券貸款。銀行發放的企業借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業發行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。
(4) 不動產抵押貸款。通常是指以房地產或企業設備抵押品的貸款。
3) 保證書擔保貸款：
保證書擔保貸款，是指由經第三者出具保證書擔保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規定了銀行和保證人的權利和義務。
銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準格式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。
4) 貸款證券化：
貸款證券化是指商業銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發行的總理資過程。具體做法是：商業銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產庫(Assets Pool)， 出售給專業性的融資公司(Special Purpose Corporation)， 再由融資公司以這些資產庫為擔保，發行資產抵押證券。這種資產抵押證券同樣可以通過證券發行市場發行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業銀行新的資金來源再用于發放其它貸款。
2、 投資業務：
商業銀行的投資業務是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業銀行一項重要的資產業務，是銀行收入的主要來源之一。
商業銀行的投資業務，按照對象的不同，可分為國內證券投資和國際證券投資。國內證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。
國家政府發行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。
商業銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。
1) 國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。
2) 中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業銀行較好的投資對象。
二、負債業務：
負債是銀行由于授信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80%以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。
1、 活期存款：
活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。
活期存款構成了商業銀行的重要資金來源，也是商業銀行創造信用的重要條件。但成本較高。商業銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。
2. 定期存款：
定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業銀行提供了穩定的資金來源，對商業銀行長期貸款與投資具有重要意義。
3、 儲蓄存款：
儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。
儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現。存折一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。
4. 可轉讓定期存單(CDs)：
可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區別?？赊D讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個月、6個月、9個月和12個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。
5、 可轉讓支付命令存款帳戶：
它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。
開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。
6、 自動轉帳服務存款帳戶：
這一帳戶與可轉讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉帳服務基礎上發展而來。發展到自動轉帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。
7、 掉期存款：
掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。
三、中間業務：
中間業務又稱表外業務，其收入不列入銀行資產負債表。
1、結算業務
結算業務是由商業銀行的存款業務衍生出來的一種業務。
1) 結算工具：
結算工具就是商業銀行用于結算的各種票據。目前可選擇使用的票據結算工具主要包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票等。 主要的票據結算工具：
(1)、 銀行匯票：由企業單位或個人將款項交存開戶銀行，由銀行簽發給其持往異地采購商品時辦理結算或支配現金的票據。
(2)、 商業匯票：由企業簽發的一種票據，適用于企業單位先發貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。
(3)、 銀行本票：申請人將款項交存銀行，由銀行簽發給其憑以辦理轉帳或支取現金的票據?？煞譃椴欢~本票和定額本票。
(4)、 支票：由企業單位或個人簽發的，委托其開戶銀行付款的票據，是我國傳統的票據結算工具，可用于支取現金和轉帳。
2) 結算方式：
(1) 同城結算方式：
a. 支票結算
商業銀行最主要或大量的同城結算方式是支票結算。支票結算就是銀行顧客根據其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項給收款人，從而實現資金調撥，了結債權債務關系的一種過程。
b. 帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實現資金結算的方式。
c. 直接貸記轉帳和直接借記轉帳。
這兩種結算方式是在自動交換所的基礎上發展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計算機對各行送交的磁帶進行處理，實現不同銀行資金結算。
d. 票據交換所自動轉帳系統。
這是一種進行同城同業資金調撥的系統。參加這種系統的銀行之間，所有同業拆借、外匯買賣、匯劃款項等將有關數據輸入到自動轉帳系統的終端機，這樣收款銀行立即可以收到有關信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。
(2) 異地結算方式：
a. 匯款結算
匯款結算(Remittance)，是付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算方式。匯款結算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。
b. 托收結算
托收結算(Collection)，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項的一種結算方式。托收業務主要有光票托收和跟單托收兩類。
c. 信用證結算
信用證(Letter of Credit)，一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據進口商的指示，向出口商開立的，授權其簽發以進口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規定條件下必定付款或承兌的文件。
d. 電子資金劃撥系統
隨著電子計算機等新技術投入銀行運用，電子計算機的大型化和網絡化改變了商業銀行異地資金結算的傳統處理方式。通過電子資金結算系統進行異地結算，使資金周轉大大加快，業務費用大大降低。
2、信用證業務：
信用證(Letter of Credit)，作為商業貿易的手段之一，銀行信用證是進口商的代理銀行為進口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進口商的票據，即將所開票據當作是開給本行的票據。所謂信用證即是保證承付這些票據的證書。
信用證的種類：
1) 銀行信用證
匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證(Bank Credit)。
2) 不可撤銷信用證與可撤銷信用證
不可撤銷信用證(Irrevocable Credit)，是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據此信用證貼現匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。
3) 保兌信用證與不保兌信用證
開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證(Confirmed Credit)，而無此保證者則稱為不保兌信用證(Unconfirmed Credit)。
4) 一般信用證和特定信用證
信用證的開證行特別指定某一銀行貼現根據此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證(Special or Restricted Credit )，而不限定貼現銀行者稱為普通信用證(General or Open Credit)。
3、 信托業務
信托(Trust)，可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或為第三者的利益，把自己的財產委托別人管理或處理的一種行為;從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信托人托管財產的一種過程。廣義的信托還包括代理業務，如受托代辦有價證券的簽證、發行、收回、掉換、轉讓、還本付息以及代客保管物品等。
信托與代理的主要區別在于財產權是否轉移，如果財產權從委托人轉移到受托人，則是信托關系，而代理則不涉及財產權轉移。
信托關系(Fiduciary Relationship)是一種包括委托人、受托人和受益人在內的多邊關系。
______________________________________________________
信托行為、財產轉移
本金
委托人---------- > 受托人-----> 受益人
有關管理指示
受益 ______________________________________________________
按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。
(1) 證券投資信托
證券投資信托是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人或企業、團體的投資資金集中起來，代替投資者進行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。
(2) 動產或不動產信托
動產或不動產信托是由大型設備或財產的所有者提出的、以融通資金為目的信托。
(3)公益信托業務
公益信托是一種由個人或團體捐贈或募集的基金，以用于公益事業為目的的信托。
4、 租賃業務
1) 融資性租賃(Financial Lease )是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設備，并談妥交易條件，然后找出租人(金融機構或其附屬的專業子公司)，要求后者按談妥的條件向供貨商購買設備，并簽訂租賃合同，取得設備使用權，并按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。
2) 操作性租賃(Operating Lease)又叫服務性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。這種特殊服務主要是指設備的短期使用或利用服務，如出租人買下庫房、車船、電子計算機等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術進行保養、技術更新、使用頻度不高的設備。
3) 出售與返租式租賃(Sale and Lease back)是財產所有人將其財產出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產所有者又變成了財產使用者。
4) 轉租賃(Sublease )，是將設備或財產進行兩次重復租賃的方式。國際租賃中通常采用這種租賃方式。
5、 代理業務
代理融通(Factoring )又叫代收帳款或收買應收帳款，是由商業銀行或專業代理融通公司代顧客收取應收款項，并向顧客提供資金融通的一種業務方式。
代理融通業務一般涉及三方面當事人，一是商業銀行或經營代理融通業務的公司，二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業，三是取得商業信用及賒欠工商企業貸款的顧客。三者的關系是，工商企業對顧客賒銷貨物或勞務，然后把應收的賒銷帳款轉讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業提供資金并到期向顧客收帳。
6、 銀行卡業務
1) 信用卡
信用卡是消費信貸的一種工具和形式，具有“先消費”、方便消費者的特點。
信用卡的種類很多，除銀行發行的信用卡外，還有商業和其他服務業發行的零信用卡、旅游娛樂卡等。
2) 支票卡
支票卡又叫保證卡，供客戶開發支票時證明其身份的發卡?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。
3) 自動出納機卡和記帳卡
自動出納機卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機上使用的塑料卡?？ㄉ铣龢嗣靼l行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。
4) 靈光卡和激光卡
靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數據處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。
7、 咨詢業務：
在現代社會，信息已成為社會發展的主要支柱之一。商業銀行通過資金運動的記錄，以及與資金運動相關資料的收集整理，可以為企業提供豐富實用的經濟信息。其主要內容有：企業財務資料資信評價;商品市場供需結構變化趨勢介紹;金融市場動態分析。
四、商業銀行的國際業務(這項比較特殊，單獨列出)
1、 國際結算業務
國際間進行貿易和非貿易往來而發生的債權債務，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結清，這樣就產生了國際結算業務。
國際結算方式是從簡單的現金結算方式，發展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結算工具的傳送來實現。
1) 匯款結算業務
匯款是付款人把應付款項交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項支付給收款人的一種結算方式。銀行接到付款人的請求后，收下款項，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項。最后，兩個銀行通過事先的辦法，結清兩者之間的債權債務。
匯款結算方式一般涉及四個當事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。
國際匯款結算業務基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。
2) 托收結算業務
托收是債權人為向國外債務人收取款項而向其開發匯票，委托銀行代收的一種結算方式。
一筆托收結算業務通常有四個當事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。
西方商業銀行辦理的國際托收結算業務為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。
3) 信用證結算業務
信用證結算方式是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口商主動請示進口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責任作出保證。當出口商按照信用證的條款履行了自己的責任后，進口商將貨款通過銀行交付給出口商。
一筆信用證結算業務所涉及的基本當事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。
4) 擔保業務
在國際結算過程中，銀行還經常以本身的信譽為進出口商提供擔保，以促進結算過程的順利進行。目前為進出口結算提供的擔保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。
(1)銀行保證書(Letter of Guarantee)
銀行保證書又稱保函，是銀行應委托人的請求，向受益人開出的擔保被保證人履行職責的一種文件。
⒉備用信用證(Stand-by Letter of Credit)
備用信用證是一種銀行保證書性質的憑證。它是開證行對受益人開出的擔保文件。保證開證申請人履行自己的職責，否則銀行負責清償所欠受益的款項。
2、國際信貸與投資
國際信貸與投資是商業銀行國際業務中的資產業務。國際信貸與投資與國內資產業務有所不同。這種業務的對象絕大部分是國外借款者。
1) 進出口融資
商業銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進出口商人。
商業銀行為進出口貿易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：
進口押匯，是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口方請求進口地的某個銀行(一般為自己的往來銀行)，向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發運給進口商。銀行為進口商開立信用保證文件的這一過程。
出口押匯，出口商根據買賣合同的規定向進口商發出貨物后，取得了各種單據，同時，根據有關條款，向進口商開發匯票。
另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據承兌，出口貸款等。
2) 國際貸款
國際貸款由于超越了國界，在貸款的對象、貸款的風險、貸款的方式等方面，都與國內貸款具有不同之處。
商業銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進行劃分。
⑴根據貸款對象的不同，可以劃分為個人貸款、企業貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中央銀行的貸款。
⑵根據貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內貸款形式大致相同。
⑶根據貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行貸款一般數額較小，期限較短。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。
3) 國際投資
根據證券投資對象的不同。商業銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。
⑴外國債券投資。外國債券(Foreign Bond)是指由外國債務人在投資人所在國發行的，以投資國貨幣標價的借款憑證。外國債券的發行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權國的工商企業、金融機構以及個人等，其中，商業銀行是重要的投資者。
⑵歐洲債券投資。歐洲債券(Europe-Bond )是指債務人在歐洲金融市場上發行的，以銷售國以外的貨幣標價的借款憑證。
歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。
歐洲債券有很多形式：
①普通債券(Straight Band)。 這是歐洲債券的基本形式，其特點是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當市場利率波動劇烈時，就會影響其發行量。
②復合貨幣債券(Multiple-Currency Bond)。債務人發行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。
③浮動利率債券(Floating Rate Bond)。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調整的債券。
④可轉換為股票的債券(Convertible Euro-Bond)。 這種債券的特點是：債務人在發行債券時事行授權，投資者可以根據自己的愿望，將此種債券轉換為發行公司的股票，成為該公司的股東。
商業銀行的國際業務中，外匯交易業務也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠期外匯買賣、期權交易、套匯與套利、以及投機等。
五、商業銀行聯行往來業務(銀行之間的交易)
1、 聯行往來的基本概念
社會資金往來運動最終要體現在銀行間的劃撥上，當資金結算業務發生時，必然要通過兩個或兩個以上的銀行機構往來才能完成，如果往來雙方同屬一個銀行系統，即同屬一個總行的各個分支機構間的資金帳務往來，則稱其為聯行往來：
1)全國聯行往來。全國聯行往來適用于總行與所屬各級分支之間以及不同省、自治區、直轄市各機構之間的資金帳務往來。全國聯行往業帳務由總行負責監督管理。
2)分行轄內往來。分行轄內往來適用于省、自治區、直轄市分行與所轄各分支機構之間以及同一省、自治區、直轄市轄內各銀行機構之間的資金帳務往來。分行轄內聯行在往來帳務由分行負責監督管理。
3)支行轄內往來。支行轄內往來適用于縣(市)支行與所屬各機構之間以及同一縣(市)支行內各機構之間的資金帳務往來。 其所涉及的帳務由縣(市)支行管理監督。
2、 聯行往來賬務核算
1) 發報行核算
發報行是聯行往來帳務的發生行，是保證聯行帳務正確進行的基礎，對整個聯行工作質量，起著重要作用。包括：報單的編制;報單的審查與寄發;聯行往帳報告表的編制。
2) 收報行核算
收報行是聯行往帳的受理者，它對發報行寄來的聯行報單及所附憑證，必須進行認真審核和再復核，并應準確、迅速辦理轉帳和對帳，以保證全國聯行往來核算工作的正確進行。
3) 總行電子計算中心
總行電子計算中心是對全國聯行往來帳務進行逐筆集中監督的部門，它根據聯行往帳報告表監督聯行往帳;按收報行行號編制對帳表，寄收報行對帳，監督聯行來帳，以保證全國聯行往帳與來帳雙方一致。
信貸管理系統需求總結，商業銀行業務學習
(四)
做完了3個信貸系統了，很需要把這個系統的需求總結一下，希望以后能以consultant的姿態到客戶那邊跟他說信貸系統該如何如何的。
很顯然這個系統最基本的要求是能提供客戶申請貸款，然后能把貸款發放給客戶。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細的客戶信息和審批流程。貸款發放后，銀行必須采取一系列的監控措施來保證貸款的正?；厥?，以避免出現逾期、欠息等情況。決策層、信貸人員需要對貸款進行分析，所以需要貸款數據的查詢、報表、多維分析、數據分析。貸款發放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計算等等問題一般不在信貸管理系統的范圍，因為每個銀行都有一個叫做核心系統的東西，核心系統其實就是一個會計系統，計算利息，余額是他們的工作。所以對于信貸管理系統來說又多了一個工作，就是與核心系統的交互，比如審批通過的貸款數據發往核心系統，貸款發放后貸款余額的變化必須接收過來等等。
所以整個系統大致可分為：客戶管理、貸前業務受理、貸款審批、貸后管理、系統管理、貸款分析
一、客戶管理
客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業，比如房貸中的樓盤開發商，還可能包括合作銀行，聯行等。具體看業務范圍決定，最主要的當然是貸款客戶。 為了避免貸款風險，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發放這筆貸款。所以客戶信息應該設計的很詳盡，包括客戶基本信息(姓名、工作)，客戶信用信息(公用事業拖欠等，似乎有些不可能實現)，客戶以往貸款記錄(本行的記錄容易實現，他行的難辦)，客戶關系人信息(夫妻父母等)，客戶信用評分(根據評分標準打個信用分，是否科學不清楚，這個最理想的實現是通過數據挖掘，未來可能是個市場)，企業客戶還需要提供財務信息，還有客戶黑名單管理。
客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業務的時候一般以身份證號(軍官證號等)作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設計成證件種類+證件號碼，身份證號重復咋辦?加一位標識重復的這些怪人。 另外一個尷尬的地方是，因為客戶來申請貸款一般都會要求在本行開戶，也就是說在核心系統肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統重新錄入客戶信息是一個值得考慮的問題，但是核心系統的客戶信息一般比較簡單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護的。
二、貸前業務受理
受理就是信貸業務員準備給一個客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當然通過信貸系統輸入這些信息最方便。
這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對于不同的貸款銀行稱之為產品，并且隨著市場的變化貸款產品也是變化的，所以一般來說需要貸款產品的動態配置，這個任務可以放在系統管理模塊。所以貸前業務受理就是如何根據不同的貸款產品錄入相應的信息的問題。
三、貸款審批
對于開發人員來說這是一個工作流，對于銀行審批人來說這個最好是一個工作臺，每天上班打開系統的我的工作臺就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見，調整可以調整的參數(比如貸款金額，期限等)就通過。 這個模塊設計的好能比傳統紙質文件審批過程大大地提高生產效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。通過聯網的審批系統就能輕易解決了。
比較麻煩的是不同級別的權限、額度控制問題。不同級別的人應該擁有不同的最高額度審批權限。
四、貸后管理
包括貸款的五級分類管理及風險預警，貸款變更管理(展期，抵押、擔保變更，提前還款等)
五、系統管理
系統中需要用到的基礎數據的管理。包括信貸員管理，貸款產品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數管理等。
六、貸款分析
上面五個模塊都是業務系統，也就是oltp系統，這個模塊不是oltp,而是olap.所以設計原則應該是不同的，很多銀行也把他獨立開來開發，然后通過potal集成到信貸業務系統中。 需求主要包括：報表、查詢，多為分析，數據挖掘。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內容較多，表頭大，為能適應管理需要，報表表頭能根據需要進行組合，請開發公司提供。②匯總功能：A、省聯社級：匯總各地(市)數據。B、省聯社地(市)辦事處級：匯總各市、縣聯社(合總行)的數據。C、縣聯社(合總行)級：匯總本縣下屬各信用社(支行)的數據。D、信用社(支行)級：本機構所轄各網點數據。③統計圖功能：報表中的數據，可按具體要求自動生成所需要的統計圖形(如：趨勢圖、折線圖、直方圖、餅形圖等)。”這些實際是標準的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個olap的工具，而是要我們通過報表來實現，damn it!
(一)查詢需求：(也可以在業務系統中實現，在哪邊實現需要權衡考慮) 客戶查詢(名稱,額度級別，貸款余額，信用余額，表內余額....)，合同查詢(合同號，風險分類，合同余額...),借據查詢,流水查詢(貸款發生的流水)
(二)報表需求
1、對外報送報表
貸款質量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質量五級分類月報表..
2、客戶清單類報表
最大N家貸款戶清單、 最大N家不良貸款客戶清單、最大N家逾期貸款清單等..
3、合同清單類報表
貸款清單查詢、股東業務清單、貸款風險分類遷徙清單...
4、不良貸款報表
不良貸款收回方式月報表(風險分類、期限兩種)、不良貸款變動情況月報表(風險分類、期限兩種)、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期......
5、總行用報表
信貸資產五級分類機構匯總表、總行審查審批項目清單、總行信用項目審批/否決通過項目情況表、授信審批部×年×月份工作量統計表(后面幾個報表側重審批控制的銀行需要)
6、考核報表(主要是考察信貸員工作情況) 信貸員業績查詢、柜員業務量統計
(三)多維分析需求
1、合同多維分析
貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。
維度主要有：日期、機構、客戶類型、業務品種、發生類型、幣種、期限月、實際發放年月、實際到期年月、終結年月、逾期天數、欠息天數、風險分類、國標行業投向、本行投向、主要擔保方式、國標行業分類、民營標志、經營組織形式、企業規模、所在行政區域、信用等級
度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發放金額、本期收回金額、合同筆數
2、借據多維分析
借據是放款憑證之一，從這個角度來分析貸款也是很必要的。
維度：日期、機構、核心機構、客戶類型、業務品種、發生類型、幣種、風險分類、借據類型、發放年月、到期年月、終結年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數、欠息天數
度量：借據金額、借據余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發放金額、本期收回金額、借據筆數
3、審查審批多維分析
從這個角度進行審批情況分析，包括機構、信貸員考核
維度：信貸員、日期、機構、貸款幣種、貸款風險分類、貸款審批日期、貸款審批通過/否決、.... 度量：貸款比數、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數、否決比數.... (四)數據挖掘需求 待探索的空白區域....
收單業務
信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。
銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。
信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。
收單分為：
1)網絡收單
?
2)pos收單
參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯、數字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。
3)ATM收單
? 授權
信用卡在刷卡消費的時候是必須得到收單銀行的授權(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。
授權一般有POS授權和人工授權兩種
1)就是我們常見的刷卡
POS機把卡號信息給收單銀行 收單銀行通過國際組織或者銀聯從發卡銀行取得授權
再回復給機器
打印授權號在單據上
持卡人簽字
2)手工壓卡
把卡號 持卡人姓名等等信息壓印在單據上證明此卡在你這里出現過
然后收銀員會打電話給收單銀行
告訴收單銀行卡號等等
由收單銀行通過國際組織從發卡銀行取得授權
在通過電話把授權號告訴收銀員
收銀員把授權號寫在單據上
持卡人簽字確認
為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續費?
工行的解釋是：
(1) 按國際信用卡組織的規定，特約單位受理信用卡應按結算金額的4%向收單銀行支付手續費。根據中國人民銀行統一規定，我國發卡機構區別不同行業向特約商戶收取1-4%的手續費。
(2) 收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機具、憑證和電子設備，并負責更換和維修，同時負責對特約單位經辦人員進行培訓、輔導，適當收取手續費是合情合理的。
(3) 商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費的廣告宣傳，提高營業收入和自身形象。
(4) 收單銀行對持卡人的資信情況負責，保證特約商戶及時回籠銷貨款，相應地要承擔一定的資金風險。
(5) 對特約單位擇優獎勵是收單銀行激發特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員;二是用于獎勵那些受卡業務量大、服務質量好的特約單位和受卡人員。這些獎勵費用來自于手續費。
手續費為多少?
按內外卡區分，外卡還得按卡組織區分，特約商戶再按行業區分，收單行的費率也是不一樣的。一般是0.1% - 4%。有些交易是按筆數來收取費用的，比如每筆0.3元。
收單行、銀聯或外卡組織、發卡行如何分配利益
未知...
等額本息還款法貸款利息計算方法及還款計劃 關鍵字: 利息計算 貸款
貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對于房奴一族來說，買房后手頭余糧無幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數的情況下還款能節省不少的利息。
等額本息對還款人來說很簡單，就是每個月還固定的一個金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數就能計算出這個每月還款額來，計算原理是貨幣的現值計算方法，具體數學公式先不管，可以用excel的pmt公式來實現。
每月還款額=-pmt(年利率/12,貸款期數,貸款本金) 以下都用15年公積金貸款70000作為例子。
則-PMT(0.435%,180,70000)=561.61
這里180是15年180個月，0.435%是年利率5.22%/12
每月還款額中利息的計算
當月償還利息=上月本金余額*本期利率
這個公式是一個簡單的乘法，很簡單
每月還款額中本金的計算
當月償還本金=每月還款額-當月償還利息
第一期還款的這三個值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為 上一期本金余額-本期償還本金，這個值用于計算下一期的利息，依次類推得到整個還款計劃。
利息計算過程中有個利率調整的問題需要加以說明。
如每月還款日為20日，2009年1月1日施行新利率，則2008年12月20日到2009年1月19日這一期的利息計算必須用兩個利率，計算公式如下：
當月償還利息=舊利率天數*舊利率*本金余額/30+新利率天數*新利率*本金余額/30
每次利率調整后，這個月直至最后一期的每月還款額都要做調整，使用-pmt(0.3225%,173,68176.57)得到為514.81。
514.81比之前的561.61少了46.8，這就是08年多次下調利率后公積金貸款7萬元可以每月少還的數額。
之后的還款計劃全部按照新得到的514.81每月還款額來計算。
為什么要將整個180期的還款計劃都列出來呢?
因為要查看最后一期的本金余額為多少，如果沒有調整過利率，則最后一期的本金余額為0，但是經過調整利率后，因為使用過分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為0，這時就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。
利率調整那個月使用分段利率比不使用分段利率需要多還103.63元。
具體計算見excel附件
銀行業務Portal方案尋求討論?
手頭有一個項目是開發各個銀行接口，我們規劃一個Bank Portal服務器。各個銀行有各自的Socket接口、HTTP等接口，于是我們在服務器前端連接銀行的地方又加入了一個我們的前置機，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報文格式的差異。
同時Bank Portal的后端直接向我們的業務系統提供支持。
結構大概就是這樣：
業務系統————〉Bank Portal————〉銀行前置機(匹配銀行的差異，一個銀行一臺) ————》各專業銀行
現在我們在業務系統至Bank Portal的接口選型上遇到問題，現在有四個方案：1.ejb，2.Socket，3.Web Service，4.JMS
我們的業務情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。因為銀行交易不可能實時返回結果，所以業務系統與Bank Portal之間有互相的消息往來，基本上都是異步的消息。如果考慮互為服務器的話，那只有Socket才合適兩邊互建端口監聽，但如果允許業務主動去查詢交易結果。那這四種方式都應該是可以采用的?
我是主張Socket，當然Socket操作起來需要關心網絡層處理。但，如果使用一些開源的封裝網絡操作的開源項目如QuickServer等工具，將消除這個缺點。
但由于使用EJB的習慣，很多人希望使用EJB。
Web Service當然優點是是可以跨平臺，接口簡單等。
JMS我就不太了解了，也是其他人的建議。
零售銀行信貸業務范文第4篇
【摘要】城市商業銀行要謀求長遠發展就必須立足當地，向客戶提供人性化的服務。而零售銀行業務中主要面向中小客戶群體有針對性地服務這一特色與城商行的定位很好地契合在了一起。文章從城商行自身出發，通過解讀零售銀行業務認為大力發展之是城商行的必由之路。
【關鍵詞】城商行；零售銀行業務
一、解讀零售銀行業務
零售一詞原是營銷領域的商業用語，營銷學大師飛利浦·科特勒教授認為零售是指包括將商品或服務直接銷售給最終消費者供其個人非商業性使用過程中所涉及的一切活動。零售銀行已成為發達國家商業銀行的利潤中心。例如，花旗銀行2003年上半年零售銀行業務盈利達10.5億美元，占集團利潤63％，匯豐銀行2004年上半年零售銀行業務利潤達50.77億美元，在利潤總額中占比為49.6％。我國商業銀行在證券、保險、信托、銀行相互分離、分業經營的前提下，提供的零售銀行業務不僅包括居民儲蓄、代收代付、轉賬匯兌、個人消費貸款、個人保險箱等傳統業務，還包括信用卡服務、發行兌付承銷政府債券、代理客戶投資理財、買賣外匯、提供信息咨詢等新興業務?？梢哉f，零售銀行業務在金融市場上的優勢不可取代。
二、發展零售銀行業務是城商行的必然選擇
（1）零售銀行業務的吸引力。一是利潤空間大。資本市場日漸成熟，企業間接融資比例下降，批發業務的利潤空間縮小、金融機構數量增加導致了現有信貸批發市場的急劇競爭，同時宏觀政策積極調控，城商行也難以單純通過擴大規模來盈利。二是巨大的市場需求。零售銀行業務主要是針對居民個人，因此，對零售銀行業務的需求也取決于居民的消費意愿和消費能力。（2）我國城商行發展零售銀行業務已具備一定的條件。一是政策環境——擴大內需帶來便利。近年我國政府實行積極的財政政策與穩健的貨幣政策拉動內需，經濟穩定增長推動了居民消費。二是經濟發展程度——居民收入水平不斷上升奠定物質基礎。截至2008年年底，我國城鄉居民儲蓄存款超過21.7萬億元，居民消費穩步增長，零售銀行業務在中國的開展擁有了廣闊市場。三是城商行的網點布局——開創了條件。目前我國城商行數量龐大，截至2009年底，全國共42家城商行在省內外設立了115家分行，其中32家設立的跨省分行。零售銀行業務需要直接接觸，城商行網點布局之廣無疑有利于零售銀行業務發展。
三、城商行發展零售銀行業務的實施路徑
虞月君、李文、黃興海（2003）在《國外商業銀行零售業務經營戰略》一書中指出，銀行零售業務已成為商業銀行創造核心竟爭力的主要手段，是商業銀行利潤來源的重要組成部分，是商業銀行可持續發展的基礎和動力。（1）建立適合零售銀行業務發展的組織架構。零售銀行業務的發展需要專門的直線型管理組織，形成與城商行的組織架構現狀不一樣的模式。設立事業部型的組織架構可以很好地解決實際操作過程中的時滯和無效率?？偛繉哟沃饕蓸I務部門組成，部門應盡量精簡，風險控制、財務部門、人力資源部門直接對總行負責。業務部門依產品設置，部門內配備個層次產品經理和業務經理。事業部最高管理層設CEO，建議由副行長擔任。（2）優化股權結構，增強資本實力。城商行資本結構中，地方政府直接持股比例為平均24.2％，若加上地方政府通過其他企業間接持股，則地方政府對城商行基本擁有絕對控股權。城商行股權結構因此出現一股獨大的現象，地方政府的過度干預是城商行的內控約束機制難以有效發揮作用，組織運行效率降低。因此，增強資本實力，城商行可通過引入外部資金來改善股權機構。（3）明確市場定位，實行客戶細分，突出個性服務。專家許荔榕認為現代商業銀行應更加注重客戶對銀行的貢獻度，這就要求我們的經營方式應從以產品管理為主轉向以客戶管理為主，從無差異服務轉變為差異化服務，建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系，適應現代銀行技術創新趨勢?？蛻艏毞挚梢来螐纳虡I銀行以下四個指標展開。首先是包括資產、負債和盈利狀況的財務指標；其次是包括每項業務對銀行貢獻度、所使用的產品狀況及其他同業產品使用狀況的業務指標；再次是由客戶年齡、性別、婚姻狀況、教育水平和收入水平構成的客戶指標；最后是包括客戶生活觀、價值觀、風險偏好和產品需求在內的客戶行為指標。
綜上所述，在借鑒發達國家商業銀行發展零售業務的寶貴經驗的基礎上，處于我國銀行業“第三梯隊”的城商行應該從建立適合零售銀行業務發展的組織架構、優化股權結構、拓展零售產品種類、明確市場定位、實施職工持股計劃等方面來逐步將零售銀行業務的發展推向高潮。
參考文獻
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零售銀行信貸業務范文第5篇
日前光大銀行在以“小微企業的成長歷程”為出發點的基礎上，精心為小微企業量身定制“鏈式快貸”的陽光助業貸服務，滿足核心企業的上、下游鏈中需要補充經營活動所需周轉資金的個人和法人的貸款融資需求。 “鏈式快貸”覆蓋面廣，包含了核心企業的租金鏈、產業鏈和經銷鏈上各種有需求的小微企業，甚至個人。無論是為大型連鎖超市提供貨源的供應商，還是負責為知名企業商品銷售的經銷商、零售商;無論所需的資金是用來采購商品、支付租金，還是用來支付加盟或特許經營費、經營權管理費等，光大銀行的“鏈式快貸”業務都可以滿足要求。
“鏈式快貸”可以減少小微企業缺少足夠的抵押物或擔保人這方面的問題。由于處在核心企業的上、下游鏈條中，經營穩定、信譽好的核心企業本身就是合格的擔保人，在質押物上應收賬款、商業匯票、回購、協議代償等豐富多樣，總有一種適合小微企業的需求。
“鏈式快貸”另一顯著優點就是“快”。審批快，僅需風險總監和主管行長雙簽，單筆貸款更可以現場審批。流程快，調查、審查和審批表合一，簡化了程序和手續材料，單筆貸款只需提供“1表+3證”，即貸款申請表、身份證明、收入證明、用途資料證明。多措施并舉保證貸款能夠迅速、及時的幫助企業解決實際問題。
原則上300萬元、最多500萬元的授信額度足夠滿足小微企業的資金需求，期限可達3-5年也能保證資金的周轉。還款時則可以在按月等額/等本或按月還息到期一次還本多種方式中，靈活選擇最適合的。
產業鏈模式是企業經營發展的大勢所趨，可以有效整合資源并節約成本，核心企業配套的小微企業是不可或缺也是最薄弱的一環，光大銀行的“鏈式快貸”為這個薄弱環節注入一劑“強心針”，快速打通產業鏈的同時為小微企業騰飛插上翅膀，實現該行小企業金融與企業共同發展的目標。
【渤海銀行】“小額快捷通”助推小微企業發展
為切實解決小微企業融資困難，積極履行金融支持實體經濟的社會責任，近日渤海銀行正式推出了專門針對小微企業的“小額快捷通”全新信貸產品，它將能夠滿足不同行業的小微企業在不同成長階段的融資需求。
“小額快捷通”產品包括“抵(質)押貸”、“保證貸”、“商圈貸”、“聯保貸”、“信用貸”、“組合貸”六項子產品。具有方式多樣、簡便快捷、用途廣泛、價格優惠、提款靈活、輕松融資等特點。特別是“信用貸”和“組合貸”更是考慮到了大多數小微企業缺乏有效抵
押物的實際情況，以信用或組合擔保的方式為企業提供融資。“信用貸”無需抵質押或擔保公司擔保，可滿足小微企業1年(含)以內的融資需求。“組合貸”則靈活采用“房產抵押+保證擔保”或“房產抵押+信用擔保”兩類組合擔保方式，貸款額度最高可達抵押物評估值150%。在大幅度降低貸款門檻的同時，
“小額快捷通”產品采用標準化形式，取消客戶信用評級，精簡業務辦理環節。以“簡、靈、快”的審批流程滿足小微企業“小、頻、急”的融資需求。目前，渤海銀行成都分行已建立了小微企業專營支行，“小額快捷通”將以專營支行為依托，加大對小微企業的支持力度，進一步提升小微企業金融服務水平，與小微企業同呼吸、共成長。成都分行自成立以來已累計為成都及周邊地區小微企業提供授信近百億元，為區域小微企業發展提供了有力的金融支持。
【中信銀行】“汽車金融”加速駛入汽車領域
目前，我國汽車行業正進入一個高速發展時期，看到汽車經銷商的授信需求后，中信銀行果斷進軍汽車金融市場，打造“汽車金融”新品牌，引領行業先鋒。目前，中信銀行已與60家國內主流廠商建立了總對總合作關系，開展實際授信業務的經銷商超過4035家，累計提供庫存融資金額達到3367億元，中信銀行積極拓展汽車供應商融資業務、廠商直接金融服務和汽車消費信貸業務，力爭為汽車行業的上下游企業提供全面的金融服務，成為整個汽車產業鏈的金融專家。
闖入汽車領域 占領先機
中信銀行的汽車金融，在起步時期就占盡先機。自2000年起，中信銀行就開始專注于汽車金融業務， 2007年8月，中信銀行汽車金融中心成立，中信銀行汽車金融業務的營銷及管理部門正式誕生。2009年開始，中信銀行汽車金融中心依托眾多經銷商客戶平臺，在各地陸續成立分中心，積極開拓汽車消費信貸相關業務。中信銀行的愿景是依托專業化的團隊、廣泛的經銷商網絡、先進的金融平臺提供高效便捷的適應市場需求的產品和服務，追求員工、客戶、合作伙伴、股東價值的持續共同增長，成為中國汽車消費金融服務市場重要的參與者。
迅速發展業務 領先業界
本著“專注、專營、專業”的經營理念，中信銀行將汽車金融的戰略定位定為股東創造利潤，并作為中國汽車產業價值鏈不可或缺的一部分，為合作伙伴創造價值;提供以客戶為中心的金融產品和服務，并通過建立業務合作和定制服務增強經銷商的銷售能力，提高客戶忠誠度，利用專業化金融服務積極助推中國優秀自主汽車品牌的發展。
面對當前的市場環境，中信銀行汽車金融中心順應汽車行業發展潮流，在鞏固傳統庫存融資業務競爭優勢的同時，調整客戶結構，積極推動經銷商集團兩方合作;同時，堅持集中化、專業化的發展思路，加強對全行汽車金融業務專業機構人員的培訓，大力推廣電子商業匯票、法人賬戶透支等產品，積極嘗試開展商用車法人按揭、建店融資等業務，進一步搭建
了差異化、多元化的業務發展模式。目前，中信銀行汽車金融業務已從傳統的庫存融資業務擴展到供應商融資、建店貸款、并購貸款、集團賬戶現金管理、消費貸款按揭業務等多樣化、全方位的金融服務。
【四大銀行】301銀醫合作模式緩解看病難
一些知名的醫療機構也在不斷嘗試，通過與銀行的合作，利用銀行卡的綁定節省支付結算的時間，使用銀行的終端，如自助設備、網銀等進行預約掛號等，盡管銀醫合作不可能從根本上解決就醫難題，但仍不失為有益的嘗試。
最近，工行、農行、中行、建行的網銀界面上增加了一項新的功能，那就是“銀醫服務”。這是四大行與解放軍總醫院(301醫院)聯合推出的一項新的服務。其特點在于，全國四大行客戶通過銀行的自助終端、銀行當地的客服電話或是網上銀行，就可以直接辦理這家醫院的掛號服務。這項服務對于患者，尤其是外地的患者來說尤其方便，憑此掛號就可以在預約的時間內直接到醫院的診室就醫。
在使用掛號服務時，除了醫院的渠道，銀行的網站、電話銀行、多媒體查詢機上均可以查詢到掛號的信息，醫院可提供最長3個月的醫院排班信息。在預約掛號時，掛號費也將直接從你所使用的銀行卡內扣除。
除此之外，“銀醫服務”還可支持費用發生地結算功能服務。在辦理簽約之后，在301醫院，也就是指定的結算發生地，產生的醫院內就診費用，包括取藥、化驗費也等等也將從簽約的銀行卡內進行扣除，從而節省了支付排隊所需要的時間。為了保障銀行卡使用的安全，對于患者每一筆銀行卡的就醫消費，都會有短信通知到手機上。同時，如果需要退號，或是費用計算發生錯誤，退回的費用也將返還到患者所使用的銀行卡上。
【中國銀行】云購物服務上線
近日，中國銀行推出全新時尚的“云購物”服務，用戶只要登錄中國銀行手機銀行點擊“掌聚生活”，或使用中國銀行自助終端——中銀自助通點擊進入“更多服務”，即可享受一站式購物樂趣。該服務涉及聚合線上主流商城的數百萬種商品和線下近60個行業數百家主要服務商的商品。
“云購物”的優勢主要體現在“什么都能買、什么都便宜”。中行目前“云購物”已聚合的大型B2C商城資源超過100家，60個行業前三名的服務提供商資源超過200家，包括當當網、亞馬遜、京東商城等眾多知名品牌。商品類別涵括數碼產品、新鮮果蔬、家用電器、生活百貨、服裝服飾、鞋帽箱包等，更有訂購機票、鮮花等特色服務。
夠為消費者提供實時、便捷的商品價格比較和商品信息整合服務，省去消費者于眾多網購商城查找商品并進行比價的繁瑣。而通過自助終端、手機銀行直接付款，能確?？蛻粼谥秀y“云購物”享受更安全安心的交易體驗。
【華夏銀行】推出電子銀行整體服務品牌
華夏銀行電子銀行品牌——“華夏龍網”宣告正式推出。 “華夏龍網”是華夏銀行集十二年電子銀行發展之所成，整合旗下各電子銀行產品和服務傾力打造的電子銀行整體服務品牌。“華夏龍網”包括服務于公司客戶的“現金新干線”和服務于個人客戶的“財富新e站”兩個子品牌，共包含13項產品。
“華夏龍網”，旨在順應電子銀行發展趨勢，在技術、產品、服務、推廣等各個層面圍繞用戶需求不斷進行創新，通過成體系、綜合化、量身定制的解決方案，以“e心為您”的服務宗旨，為用戶打造全方位安全便捷的電子金融服務。其優勢體現在：
用戶為尊的設計 讓用戶體驗倍感輕松
國內的電子銀行已經進入深耕期。正是基于對電子銀行發展的深入探索，華夏銀行在功能日益完善的基礎上，強調一切以用戶為主導，提供更好滿足用戶需要的個性化產品和服務。華夏龍網，以讓用戶“敢用，好用，愿用”為目標，在流程設計、產品開發中充分考慮用戶需求，通過安全、便捷、人性化的設計和豐富的產品功能，帶給用戶全新體驗，全面提升了電子銀行服務品質。在功能上，華夏龍網為用戶提供豐富的賬戶管理、投資理財、轉賬匯款、跨行賬戶管理等個性化功能，讓用戶獲得“一站式”金融服務。 業務流程“一鍵式”解決
在業務流程設計上，化繁為簡，在每個細節上給用戶細致入微的照顧，盡量控制在3個步驟內讓客戶完成交易，如用戶初次使用網銀時，無需掌握安裝、下載等一系列復雜操作，通過華夏銀行“網銀助手”即可“一鍵式”解決全部問題，即使不熟悉電腦操作也可輕松使用網銀;用戶登錄網銀后可以一站式查詢本人所有銀行賬戶下的資產負債及投資理財信息;等等。華夏龍網在用戶使用的各個環節都盡可能做到高度智能，簡化用戶操作。
跨行化資金管理消除多銀行開戶煩惱
華夏銀行在網上銀行、集團結算、銀企直聯、電子商務、電話結算等多個渠道產品實現跨行化賬戶資金管理服務，用戶通過華夏銀行一家銀行就可以實現對自己在各個銀行開立的賬戶進行集中管理和資金劃轉?？蛻艏瓤梢钥旖莸剞k理跨行即時轉賬、預約轉賬、循環轉賬、批量轉賬等多種對外付款業務，也可以快速實現將他行資金歸集轉入華夏銀行賬戶的服務，被歸集賬戶可以是本行賬戶，也可以是他行賬戶，有效滿足了客戶加強現金收支管理和財務集中的需求。華夏銀行跨行資金歸集不僅資金實時到賬，而且可以自動歸集，有效提高了客戶資金結算效率和集中管理水平。
離行化全程服務足不出戶辦業務
零售銀行信貸業務范文第6篇
新零售并非純粹的線上銷售或線下銷售，定義者馬云認為，新零售是企業線上+線下銷售網絡的未來發展模式，線下企業必須走到線上，線上企業也必須發展線下，同時依托發達的現代物流，才能實現真正意義上的新零售。而這一定義和芝麻官總裁陳彥汐的發展理念不謀而合，早在馬云提出新零售概念之前，芝麻官已經向著這一模式轉變，至今已有所成就。
新零售對企業轉型提出了新要求，這個企業做大做強的必經之路上，三點素質至關重要。首先是產品或服務，必須是消費者認可的、喜愛的;其次是公司管理團隊，必須有前瞻的眼光和實干的能力;第三是商業模式，模式單一的企業后力不足，難以為繼。
對芝麻官而言，這三點要求都不成問題。芝麻官以傳統食品起家，產品是它立足市場的根本，所有的營銷及發展都要圍繞這個核心來開展，能讓消費者首先記住的，也是芝麻官傳統食品的味道。在互聯網+發展這個方面，芝麻官引進阿里巴巴破億級領導團隊搭建起芝麻官電商銷售體系，成果斐然。重慶芝麻官互聯網科技有限公司等芝麻官衍生企業的誕生，則為芝麻官的商業模式注入了新的活力。
無論哪一方面，芝麻官都立力求極致。芝麻官于1983年建立，傳統食品工藝是發展基礎，創新也是芝麻官的發展依托。有調查數據顯示，58.4%的人在食品的營養和健康方面，他們更關注食品的綠色、天然和健康，而芝麻官正致力于提供創新與健康的產品，以此在市場中贏得立足之地。
在搭建線上銷售網絡中，建立重慶芝麻官互聯網科技有限公司，引進為煌上煌、南孚電池、恒大乳業等品牌搭建電商網絡的團隊，橫跨23個主流網銷平臺，搭建芝麻官互聯網銷售體系。并在2015年的傳統食品行業大寒流中，以“互聯網+食品”模式順利度過。
線下則同時布局國內國外，國內渠道投入3億元，覆蓋全國二十多個省市KA/BC/批發市場，各大KA賣場。同時牽頭組建重慶特產聯盟，集合重慶風味大禮包銷往全國各地。國際上則積極申請進出口食品資格，以重慶為核心輻射全球，搭建立體布局銷售網絡。如今，芝麻官產品已經遠銷香港、美國、北歐、澳大利亞等地，成功走出了國門。