銀行電子銀行工作總結范文第1篇
一、推進金農卡發行，做好ATM、POS機布放工作，
1、認真做好金農卡發行及金農卡業務管理工作
為促進金農卡業務穩步健康發展，我部年初制定了《***電子銀行業務考核任務分解表》，按季對金農卡發卡、卡均余額，網上銀行業務、POS機進行考核，并組織人員對轄內網點電子銀行業務考核任務計劃完成情況進行檢查督促，同時，針對下半年的金農卡發行數量較低，追加20000張金農卡發行任務。
截止12月底，全縣共發行金農卡143163張，金農卡存款余額36509.3萬元，卡均存款余額2550元;其中新增卡61886張，完成全年計劃的的103.14%。
2、做好ATM、POS機具的布放工作
截止12月底，全年發展特約商戶100戶，全縣100臺POS機實現交易2990筆，交易金額5365.99萬，實現手續費收入16459元。我部將繼續推進特約商戶的簽約和POS機的安裝，為金農卡提供無障礙刷卡，更多地服務客戶。
3、網上銀行及短信業務開展情況
截止12月底，全縣共開辦個人網上銀行業1185戶，轉帳5881筆，轉帳金額為13280.5萬元;其中行內轉帳3233筆，行內轉帳金額5666.4萬元，跨行轉帳2627筆，跨行轉帳金額7516.9萬元，農信銀轉帳21筆，農信銀轉帳金額97萬元。
截止12月底，企業網上銀行業務98戶，轉帳194筆，轉帳金額4710萬元;其中跨行轉帳139筆，跨行轉帳金額3973萬元，農信銀轉帳3筆，農信銀轉帳金額177.7萬元。
截止12月底，開通短信業務4833戶，占發卡總量的0.3%。 下一步工作是利用省聯社電子銀行業務營銷方案，做好全縣電子銀行業務的宣傳和營銷工作;進一步推動電子銀行業務的快速發展，引導客戶多頻次、多品種使用******電子銀行系列產品,擴大******電子銀行業務影響力，推廣和提升******品牌知名度,把握優質客戶，開辦網上銀行業務及短信業務;同時做好網上銀行業務風險防范工作。
4、認真做好ATM機、POS機的日常維護及管理工作
我部制定《壽縣農村信用合作聯社自助設備管理辦法》等三項制度，明確ATM網點的管理人員和業務操作人員，制定了ATM機各項登記簿，監察保衛部一起做好ATM機日常管理工作，要求每天兩次對全縣ATM機網點進行上午與晚間各一次安全檢查，并做好登記工作，與監察保衛部、稽核部對ATM機進行定期與不定期安全檢查，對發現問題及時糾正，確保安全無事故。 對特約商戶進行走訪，加大對POS機檢查力度。確保用卡安全。
二、做好全縣設備技術保障工作，強化網絡管理工作。
1、加強網絡管理，做好中心機房的維護工作
通過聯社網絡安全監控、ATM機監控軟件，及時做好各營業網點及機房各硬件設備的維護工作。中心機房一直是聯社綜合業務及辦公系統的核心，我部嚴格遵守***機房管理制度，堅持專人值守，堅持節假日輪換查看，確保綜合業務系統及辦公系統營業和辦公不間斷。同時，做好省、市、縣連通網絡管理工作，2011年12月6-8日，積極配合省科技信息中心做網絡升級改造工作，確保全縣網絡安全無事故。
2、日常保障無間斷，做好計算機維護工作
為做好綜合業務系統網絡安全暢通，除平時加強網絡管理工作外，同時做好節假日值班及周
六、周日值班工作，確全縣中心機房日常保障無間斷;全年排除網絡故障50次，從此確保全縣網絡安全暢通。
電子銀行部全年修理各種打印機及復印機、終端、排除各種網絡故障120次、解決計算機軟件故障30余次，有力地保障了全縣綜合業務系統和辦公系統的正常運行。
3、加強ATM機、POS機培訓
為確保ATM機上線工作，電子銀行部工作人員對新安裝13臺ATM機網點管理人員進行現場培訓，確保每臺ATM臺管理人員會操作并能排除故障。 對POS機商戶嚴格入網審核，確保成熟一戶發展一戶。對POS機商戶及各網點POS機管理人員進行業務知識及風險防范講解，提高POS機人員操作人員的業務水平和技能，使聯社新業務及時得到拓展。
4、做好銀行卡助農取款試點工作
為確保“銀行卡助農取款服務”工作健康有序、扎實有效的開展，電子銀行部專門負責具體事務和業務推廣。
三、做好全縣城鄉居民社會養老金和涉農資金技術保障工作 做好全縣城鄉居民社會養老金打折發放工作，共辦理17萬戶，資金5000多萬元。同時做好財政局涉農資金技術保障工作，確保全縣涉農資金戶能按時完成，全年共辦理111萬戶，資金14億元。
四、完善電子銀行部各項管理制度，確保網絡系統穩定運行 通過完善制度、規范管理與操作、落實安全責任制等措施，先后修定了《***網絡管理辦法》、《***計算機崗位人員管理辦法》、《***縣級機房管理制度》、《***計算機安全管理制度》、《***計算機病毒預防管理制度》、《***計算機病毒預防管理制度》、《***計算機網絡突發事件應急預案》、《***金農卡(借記卡)業務管理辦法》、《***金農卡(借記卡)業務風險防范措施》、《***自助設備業務操作管理辦法》、《***自助設備業務操作管理辦法》、《***自助設備業務風險管理辦法》等12項電子銀行部管理制度，為計算機、網絡安全等信息系統安全穩定運行提供保障。
1、完善ATM、POS機管理流程
制定《ATM機設備維修登記簿》、《ATM機日常管理登記簿》、《ATM機故障處理登記簿》、《ATM機安全檢查登記簿》、《金農卡風險安全檢查登記簿》、《ATM機長短款登記簿》、《ATM機廢卡回收登記簿》、《POS機維護登記簿》等10余種登記簿，強化ATM、POS機業務流程管理。
2、狠抓銀行卡管理制度落實，加大檢查力度
我部積極開展銀行卡受理市場及發卡完成情況專項檢查，及時下發***銀行卡業務風險防控分析、***銀行卡安全狀況分析報告、銀行卡欺詐交易的風險提示等文件，做好金農卡風險防控工作，同時對金農卡各項風險控制制度進行安全檢查，對檢查中存在的不足，及時整改到位。通過檢查，提高了網點主管和操作人員的銀行卡安全用卡意識，排除了銀行卡安全風險點。
3、加強網絡電子設備管理，提高計算機及網絡應急速度 加強聯社電子設備管理，確保綜合業務系統及聯社辦公的正常運轉，合理提高設備的使用壽命，對發生的故障及時檢修，對存在的安全隱患及時排除。我部組織人員每月對轄內各點網絡設備進行了一次全面的維護，合理地延長了設備使用壽命。計算機設備到點到人，管理責任明確，從購入、使用、維修、報損等方面跟蹤相關信息，高效保障全聯社計算機業務系統的正常安全運行。同時對我聯社計算機網絡突發事件應急預案進行演練,提高突發事件的快速應急。
五、總結和糾正存在的問題
針對基層網點存在的問題：一是計算機操作人員尤其是會計主管計算機水平薄弱、網點機器除塵或設備元器件損壞等情況、操作人員密碼管理安全意識淡薄;二是計算機病毒預防工作。下一步我部將進加大對各社計算機設備的維護工作，通過會計和信貸例會和電子銀行業務培訓，進一步強化業務培訓，加強全縣網絡安全管理，嚴格執行《壽縣農村信用合作聯社網絡管理辦法》、《壽縣農村信用合作聯社計算機設備管理辦法》等辦法，同時，要求所有各社、部計算機設備及時下載更新殺毒軟件，做到使用U盤等介質殺毒，以保障辦公系統正常穩定運行。
六、2012年工作計劃
2012年電子銀行工作計劃是：圍繞2012年制定的各項工作任務，為各項業務發展提供科技支撐，加大電子銀行業務。拓發展，進一步加快中間業務發展水平。
一、加大對金農卡發行工作，做好ATM機、POS機的布放
1、結合省**電子銀行業務營銷方案，制定***迎新春百日電子銀行業務競賽活動;同時，制定2012年電子銀行業務考核辦法，加大電子銀行業務產品營銷。
2、2012年2月份，做好2012年ATM機網點選址布放工作，計劃布放10臺ATM機。
3、繼續加大對POS機具的合理布放，積極發展特約商戶，大力布設直聯POS，全年新增布放100臺;同時，對2011年3月份開始對連續三個月無交易的POS機進行回收。
4、做好個人網上銀行、企業網上銀行的發行工作，加快我縣聯社電子化進程，把******品牌做大做強，促進我縣聯社電子銀行業務快速發展。
二、建立ATM、POS機、網上銀行、金農卡風險管理長效機制
1、2012年5月份-10月份組織五次ATM、POS機全面安全檢查;同時，建立***ATM機定期與不定期限巡視檢查制度，要求每天上午及晚上二次進行檢查，并持卡取款進行檢查測試。
2、加強ATM、POS機、網上銀行業務的安全監控，優化跨行交易網絡的可靠性、穩定性，提高安全防范能力和系統管理能力，提高交易成功率，保護持卡人及網銀用戶的資金安全。
3、嚴格執行重要空白憑證管理制度，落實定期或不定期檢查制度，確?？ㄆ蚒SBKEY在內部流轉環節的安全，強化內部風險防范，杜絕內部案件的發生。
三、開展金農卡營銷宣傳工作，樹立品牌形象，培育用卡客戶群 做好金農卡業務發展的宣傳營銷工作，利用金農卡開戶成本低、支取手續費較低、便于攜帶等特點，做到“贏得一個客戶、帶動一次金農卡業務的開展”;宣傳金農借記卡基本常識、用卡安全知識等，培育公眾持卡、用卡和商戶受卡意識，培育用卡客戶群，倡導刷卡支付，減少現金流通。舉辦有關金農卡征文活動，打造我聯社金農卡的品牌，提升金農卡的社會形象及信譽。
四、認真做好中間業務的拓展工作及全縣社保發放工作 2012年將配合縣教育局做好全縣教師工資的發放金農卡工作。配合縣煙草局做好全縣煙草戶開戶工作，拓展全縣中間業務。結合2012年社保發放工作，加大金農卡發行力度。
五、加強電子銀行業務的培訓工作
計劃在2012年3月份、5月份、7月份進行電子銀行業務培訓工作。包括ATM機、POS機、網上銀行等業務進行培訓工作。進一步強化前臺電子銀行業務服務水平的提高。
六、認真做好全年科技信息保障工作
1、加強縣中心機房的管理，確保網絡暢通，加強聯社電子設備管理，確保綜合業務系統及聯社辦公的正常運轉，合理提高設備的使用壽命。從2012年元月份開始，對全縣電子設備分片進行網絡設備和機器設備進行一次全面的維護，并按季進行專項設備安全維護。
2、對全轄計算機設備管理責任明確并到點到人，從購入、使用、維修、報損等方面跟蹤相關信息，高效保障全聯社計算機業務系統的正常安全運行。
銀行電子銀行工作總結范文第2篇
##年是我在電子銀行部工作的第二年，也是對我而言充滿挑戰的一年。##年10月20日前我在運營管理團隊工作，從10月21日開始在個人金融服務團隊工作。雖然更換團隊一定程度上對我是一種挑戰，但是同樣也是一個絕佳的成長機會，讓我可以學習到更多的業務知識，同時也能讓我的個人能力得到了一次全方位的提升。在此，再一次感謝領導對我的栽培與厚愛，謝謝!
現將本人##年全年工作總結如下：
一、 運營管理期間工作
本人在工作上雖然經驗不足，但還算踏踏實實、勤勤懇懇始終秉承著嚴謹認真的工作態度和一絲不茍的工作作風，在領導和同事們的指導下仍能較好地完成領導安排的各項任務。主要工作內容如下：
(一) 企業網銀運營方面：
1、在電子銀行業務持續跨越式發展客戶數倍增的情況下，加班加點做好轄內南昌市城區支行以及省行本部的集中簽約(經辦)工作，做到每日上交的網銀申請資料當天維護完畢，保證客戶申請開通實效性。
2、每日至少三次對企業網銀故障業務進行監控，并督促轄內機構及時處理企業網銀故障業務，防止有T+3日的故障未處理，使企業網銀故障業務處理時效達到總行要求。
3、及時處理轄內機構企業網銀客戶投訴及網銀故障業務。
4、對轄內部分分支結構企業網銀日常運營工作進行指導與培訓，并積極與轄內從事企業網銀工作的相關人員進行交流溝通，及時解決他們工作中遇到的一些難題，并將領導的指示與精神傳達給他們。
5、每周對轄內分支行BNMS集中簽約情況進行資料抽查，審核各行的簽約資料，并將資料存在的問題形成資料抽查結果下發各集中簽約行要求其限期整改。
6、每月將當月遇到的企業網銀運營中出現次數較多的問題整理為企業網銀運營工作有關注意事項并下發轄內各機構。
7、每月末協助省行公司業務部完成部分企業的網銀落地打標工作，有效防止月末公司存款外流。
8、每月協助完成全轄BOCNET企業網銀運營情況通報。
9、定期完成企業網銀資料歸檔與整理工作。
10、每周對總行對我行BNMS維護資料抽查進行反饋，如存在資料維護錯誤或不合規的情況則督促相關機構立即進行整改。
11、對新建、昌北、安義等分支行跟班學習人員一對一的進行網銀業務操作培訓和指導。
12、參與 ##企業網銀業務現場檢查工作。 (二) 報關即時通運營方面
1、指導各分支行完成客戶報關即時通業務開通工作，并監督轄內報關業務取單行按時完成取單及核單入庫。
2、處理轄內各機構報關即時通故障業務 (三) 其他日常運營
1、完成本部門所有同事的費用報銷工作。
2、收集本部門##年公眾教育活動的相關材料，每季度形成公眾教育活動總結發送辦公室。
3、管理本部門綜合信箱，做到文件流轉工作無延誤。
4、每季度完成本部門補充醫療保險理賠的相關工作。
5、完成##年文書檔案歸檔工作。
6、參與IT藍圖并行演練測試及投產準備、案例測試、指令轉發等工作。
7、完成本部門##年行政印章及各業務條線業務印章使用規范自查工作。
二、 個人金融服務期間工作
從10月20日開始，本人在個人金融服務團隊工作，變更工作崗位后本人努力學習新的業務知識、積極向同事請教學習，始終保持嚴謹認真的工作態度和一絲不茍的工作作風，在同事的積極配合及領導的耐心指導下完成了以下工作：
(一) 指導柜臺人員完成B2C商戶的前臺簽約開通工作、指導B2C商戶完成接口的開發及后期的測試工作。 (二) 配合完成個人網銀及手機銀行外部營銷推廣活動。 (三) 參與舉辦總行后批次個人網銀產品培訓班，負責手機銀行及中銀快付產品的講解。
(四) 參與完成員工使用手機銀行有獎活動。
(五) 參與完成每日個人網銀和手機銀行業務發展情況表。 (六) 配合完成全轄個人網銀及手機銀行各項數據統計。
三、 工作存在的不足及改進
本人加入個人金融服務團隊后積極學習新的業務知識及個人網銀、手機銀行相關規章制度，但由于時間的關系仍感覺對個人網銀及手機銀行的各項業務知識和相關規章制度掌握不夠到位，不能夠很好的解答分支行同事提出的疑問。
今后本人將繼續保持踏踏實實的工作態度和一絲不茍的工作作風，盡全力將個人網銀和手機銀行的各項規章制度掌握到位，努力將個人網銀及手機銀行的所有功能靈活掌握并運用。時刻關注同業的個人網銀及手機銀行發展方向及營銷策略，采百家之長，為我行個人網銀及手機銀行發展策略出謀劃策。
四、 ##年工作展望
##年是我行個人網銀及手機銀行跨越式大發展的一年，##年新增個人網銀客戶數88.68萬戶，完成總行下達新增計劃(59.93萬戶)的147.97%，省行計劃(70萬戶)的126.69%;新增手機銀行客戶數51.20萬戶，完成總行下達新增計劃(23.19萬戶)的220.78%，省行計劃(25.6萬戶)的200%;電子商務客戶存量20戶，完成總行計劃的250%，計劃完成率排名全國第一。
##年我將積極投身到個人網銀及手機銀行的外部市場推廣活動中，在配合完成總行系列市場推廣活動的同時，還應積極思考針對我行目前自身發展情況及客戶結構的營銷策略，以制作適合我行的市場推廣活動，為領導分憂。爭取使我行個人網銀及手機銀行發展邁向一個新的紀元。
銀行電子銀行工作總結范文第3篇
【摘要】中國郵政儲蓄銀行自2007年成立之初就面臨著復雜的內外部形勢，面對互聯網金融的日新月異，在新常態下，郵儲銀行該采用何種營銷策略來發展電子銀行業務，搶灘市場，實現可持續發展，是一個值得探討的課題，本文筆者提出了相應的對策和建議。
【關鍵詞】郵儲銀行 電子銀行 發展策略
近幾年，我國步入互聯網金融時代，這一年也被稱為互聯網金融元年，它的誕生和爆發式增長，是信息技術、市場環境和客戶群體共同作用的結果。阿里巴巴在支付寶基礎上推出在線存款業務產品余額寶，不僅可以支付、轉賬，還能獲得比銀行更高的活期收益。隨后，百度推出百發在線理財產品，騰訊推出微支付、基金超市，新浪推出微博錢包，京東推出京保貝……2015年，得益于互聯網金融蓬勃發展，在電商巨頭的擁簇下，各大商業銀行電子銀行業務不斷發展壯大，互聯網下的移動支付替代傳統支付趨勢更加明顯，互聯網金融成為一種新的金融業生態并在人們日常生活的運用中快速延伸，改變了用戶的消費習慣，衍生出創新的支付工具。在服務場景上，移動互聯和社交網絡給互聯網金融提供無限想像空間，整個金融服務模式發生巨大變革。隨著我國網民群體不斷壯大，通過互聯網和移動互聯網辦理業務已是大勢所趨。上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過80%。郵儲銀行也做了大膽創新，繼2013年推出了微信銀行后，不斷拓展其它社交平臺，在全國第一家推出易信銀行和微博銀行，客戶只要關注“郵儲銀行電子銀行”，即可通過微博、微信和易信進行交易。未來郵儲銀行電子銀行各渠道開放平臺將成為主流，電子銀行從交易平臺向營銷平臺轉型升級成為郵儲銀行發展的核心目標。電子銀行各渠道既可以發售基金、理財等金融產品，又不斷吸引商家入駐，共同服務客戶。
一、郵儲銀行電子銀行產品體系及功能介紹
（一）郵儲銀行電子銀行體系構成
郵儲銀行成立后，產品從無到有，從小到大，先后上線電話銀行、個人網銀、電視銀行和手機銀行產品，加上遍布城鄉的ATM、CRS等自助設備，以及2013年底上線的微信銀行、易信銀行、微博銀行，形成了方便、快捷、種類齊全的電子銀行服務網絡，成為電子銀行產品最完備的商業銀行，并通過多元化、全方位的業務推廣，目前電子渠道已經成為客戶辦理業務的主要渠道。
（二）郵儲銀行電子銀行體系應用功能
目前，郵儲個人網銀、手機銀行可以為客戶辦理賬戶查詢、轉賬匯款、網上繳費業務、信用卡業務、網上支付業務、投資理財業務、外幣業務、個人貸款等多項基本業務服務，可以滿足客戶80%的業務需求；手機銀行除了基本的賬戶查詢、管理、轉賬功能以外，還具備商旅、生活、短信查詢等特色業務，面向的客戶群廣泛，擴展性強，基本構架較為清晰；電視銀行可以實現個人客戶人民幣賬戶信息查詢、轉賬、電視支付、信用卡、繳費、銀行產品信息查詢等功能；電話銀行可以提供自助語音服務和人工座席服務；ATM、CRS等自助設備不僅實現了客戶自助現金存取款、轉賬、繳費等功能，還具品牌展示和廣告宣傳等作用；微信、易信和微博銀行提供余額查詢、明細查詢、信用卡查詢、還款、賬戶掛失和繳費等多項便捷功能，也是郵儲主要優惠活動宣傳發布的重要渠道。
目前，郵儲銀行個人網銀和手機銀行作為互聯網金融重要載體之一，功能的日益強大使之逐漸成為郵儲銀行維系客戶、服務客戶、提升客戶的主要渠道。
二、郵儲銀行個人網銀、手機銀行優劣勢分析
（一）產品優勢
個人網銀：一是交易成功率高，根據人民銀行的通報顯示，郵儲銀行的個人網銀交易成功率高，在各家銀行當中排名前列；二是安全性高。全國首家使用包含客戶姓名、金額等信息的短信密碼，通過雙渠道、雙因素的事中控制，保障客戶資金安全。由于使用了雙渠道雙因素的認證模式，郵儲的個人網銀安全性較其它銀行相對較高。在其它商業銀行網銀受到釣魚網銀、木馬程序、黑客攻擊時，郵儲個人網銀抵御性更強。
手機銀行：是目前最熱門的一項電子銀行業務，由于手機體積小，手機銀行功能齊全，等于是客戶掌上的銀行柜臺，非常方便。相較于其它銀行，郵儲的手機銀行有以下2個優勢：一是郵儲的手機銀行客戶端版本同時支持5種手機操作系統，是目前支持手機操作系統最全的銀行。二是根據開發技術的不同，郵儲的手機銀行分為三個版本，分別是客戶端版、WAP版和萬能卡版。郵儲萬能卡版本同時支持智能機和非智能機，包括山寨機，是目前支持手機種類最廣的銀行。隨著智能手機的不斷推廣和山寨手機的泛濫，以上兩個特點成為郵儲手機銀行業務最大的競爭優勢。
（二）產品劣勢
較其它商業銀行，郵儲個人網銀、手機銀行一是業務功能不夠豐富，在繳費、酒店、火車票余額票務等生活服務的功能上與商業銀行存在差距。其它商業銀行代繳費品種齊全。如招商銀行開發的手機銀行“商旅預訂”功能，不但可以購買機票而且可以實現國內酒店預訂，實現了出行客戶的一條龍服務。郵儲手機銀行的“商旅服務”只能購買飛機票。二是手機銀行的特色功能較比其它銀行存在一定的差距。如建行的手機銀行支持預約取款功能，客戶憑特約取款ID及取款密碼即可在建行自助設備無卡取款；建行手機搖一搖功能，可實現客戶查詢賬戶余額、查詢外匯牌價、查詢網點信息以及轉賬；光大銀行的“搖搖繳費”等，受到眾多“搖搖族”的熱捧。
三、分析結論
個人網銀、手機銀行作為一種全新的經營理念和服務方式，改變了銀行原有的服務模式和競爭規則，帶來了傳統銀行業務的重大變革，開辟了新的交易處理方式和客戶服務方式，幾乎所有的大、中、小型銀行都向客戶提供了個人網銀、手機銀行服務，未來，個人網銀、手機銀行對商業銀行經營管理轉型的服務支撐、業務分流、改善結構、品牌宣傳等方面起著決定性作用，已經成為商業銀行創新發展的重要支點和增長引擎，也是各銀行間競爭的焦點。
郵儲銀行要以個人網銀、手機銀行為引領，將大力推進個人網銀、手機銀行業務快速、穩健發展作為戰略發展的重要組成部分。積極應對互聯網金融沖擊。要堅定地優先發展電子銀行業務，抓住互聯網發展機遇，快速擴大電子銀行客戶規模。充分發揮線下網點眾多的優勢，著力加快電子銀行業務的拓展。
四、郵儲銀行面臨的發展機遇
2014年政府工作報告提出“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”，2015年政府工作報告更加明確要“把一批新興產業培育成主導產業，制定“互聯網+”行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場”。無疑，2015年將是互聯網金融全面滲透金融業的一年，從移動支付技術升級，到場景建設，到金融產品創新，它的成長正改變著未來金融的形態，作為經濟運行支付結算和電子支付主要參與主體之一的銀行業也將迎來新的機遇：
（一）傳統行業與互聯網融合已成為必然趨勢
國家明確“互聯網+”行動方向，為各行業參與“互聯網+”行動確定了指導細則與支持措施，放寬融合性產品和服務市場準入，鼓勵創業創新、產業融合，工業、農業、服務業、商貿流通、交通運輸、金融業、旅游業等行業互聯網化大勢所趨。更寬松的監管環境、更好的技術支持、更多的創新原動力為電子銀行發展帶來了諸多機遇。
（二）移動金融重構電子銀行市場格局
隨著移動金融時代的全面到來，人們已經習慣利用手機銀行完成在線購物、理財、轉賬、繳費等各種金融消費行為。目前，各家銀行都將移動銀行業務視作巨大商機，因為這一渠道不僅能夠通過移動支付提供潛在的新的收入來源以及新的市場營銷和服務機會，還能夠更好地留住現有客戶，發展更多外源客戶。
（三）電子支付業務是銀行發展轉型的重要推手
隨著第三方支付機構在互聯網支付領域壟斷地位逐漸形成，以及其對電子支付業務的創新發展和對金融服務的廣泛涉足，使商業銀行面臨著被脫媒、被邊緣化的危機。電子支付業務的快速發展儼然已經成為商業銀行轉換經營模式的重要推力。無論是被動應對，還是積極主動搶抓電子支付大發展契機，已經成為各家商業銀行面臨的重要機遇。
（四）網點智能化推動銀行服務方式不斷轉變
伴隨著高科技的廣泛應用，超級柜臺、VTM、智能叫號機、自助填單臺等先進機具日益普及，對于銀行來說，“智能化”網點在拓展銀行服務渠道、提高服務效率、提高現有客戶滿意度的同時，也為銀行節約了大量的人工成本，使得銀行得以騰出更多的時間和精力，去發現和滿足市場的潛在需求。
五、郵儲銀行電子銀行發展策略
（一）強化服務意識、定位客戶群體、加快電子銀行客戶的集群拓展
圍繞做大客戶規模，緊抓“五大類”目標客戶群體，加快電子銀行客戶拓展。一是移動金融客戶營銷。以手機銀行、微信銀行激活使用為重點，形成“注冊激活”、“關注簽約”同步完成的模式。手機銀行以免費轉賬、激活掃碼、二維碼購物為主要活動形式，微信銀行以關注簽約、體驗信用卡賬單推送和分期功能為側重點開展營銷。二是校園客戶營銷。在兩屆大學生網商大賽基礎上，立足綜合營銷，繼續開拓校園市場，加深學生群體的開發，推進校園業務拓展。聯動個金、信用卡、公司、信貸業務，實現綜合效益最大化，在校園市場進一步樹立郵儲電子銀行品牌形象。三是網上商戶營銷。一方面深化與現有商戶的合作，另一方面積極拓展煙草公司、政務中心、基金公司等綜合收益較高的商戶，同時，著力挖掘商旅服務、音樂視頻、小說網游等新型商戶，引導商戶網購客群向電子銀行客群轉化。四是城市理財客戶營銷。一方面要做好產品宣傳，吸引理財客戶開通并體驗電子銀行；另一方面要利用電子銀行理財在線簽約功能，引導電子銀行客戶開通理財功能，擴大電子銀行理財客戶規模。五是網點客戶營銷。要樹立綜合營銷觀念，做好網點VIP客戶、信用卡、消費信貸、小企業信貸、代發工資、代繳費等重點客群的交叉營銷，實現網點存量客戶向電子銀行的有效轉化。
（二）強化精細意識、依托數據分析、深度挖掘潛在“長尾”客戶群
加強與科技部門溝通協作，做到業務、科技相互支撐無縫對接，依托交易數據，通過交易行為以及交易習慣分析，深度挖掘潛在客戶，開發針對性產品，指導開展基于客戶需求的精準營銷服務，引導客戶使用電子銀行。開展核心業務客戶數據分析和交叉營銷。一是加強對繳費類客戶的交易行為分析，定期對使用柜面繳費的客戶按年齡分段進行抽樣調查，按季度分別對40歲以下、50歲以下、60歲以下客戶群進行數據分析，由小到大，分步推進一對一營銷，做好電子銀行交易轉換工作。二是加強對信用卡和信貸類還款客戶的交易行為分析，定期對在柜面進行還款的客戶按業務種類進行抽樣調查，數據分析，制定對應的聯動機制，做好現有客戶深度挖掘工作。三是加強對轉賬匯款類客戶的交易行為分析，定期對在柜面進行轉賬匯款的客戶按交易類型進行抽樣調查，制定有針對性的營銷活動方案及優惠政策，做好轉賬類客戶向電子渠道遷移工作。
（三）強化平臺意識，努力將電子銀行打造成為宣傳、營銷和交易的綜合平臺和重要窗口
加快平臺建設力度，不斷豐富和完善線上產品業務種類和功能，促進渠道整合，強化營銷服務，努力將電子銀行打造成全面、便捷、高效、統一的宣傳、營銷和交易的綜合平臺和重要窗口，努力推行全行所有產品線上線下聯動服務營銷，將線下產品搬至線上，讓產品都通過O2O在電子渠道上得到體現，充分展現產品優勢，將電子平臺打造成宣傳營銷的主渠道，交易的主陣地，展示郵儲產品特點和銀行服務的重要窗口。
（四）強化規劃意識、優化布局、加快網點服務電子化轉型進程
一是加強電子銀行體驗中心建設，在具備條件的網點全面完成所有銀行網點電子銀行體驗區建設。二是加快自助銀行建設步伐。做好自助設備布局規劃，填補空白服務區，方便利民，提升全行自助銀行社會形象。
（五）強化考核意識、打造團隊、推進柜面服務的電子化遷徙速度 電子銀行業務是市場以及行業未來發展的方向和核心，要持續不斷地加強基礎能力建設，為業務發展提供有力支撐。一是打造一支精通電子銀行業務并善于運用電子渠道指導、維護和營銷客戶的電子銀行專員精品團隊。二是強化考核機制，將業務發展指標與各級人員掛鉤，獎懲分明，提升一線人員業務分流主動性，培育良好的分流引導習慣。三是做好客戶引導體驗工作。充分利用網點電子銀行體驗設備，讓客戶體驗郵儲電子銀行產品的方便快捷，培養客戶良好的交易習慣。
（六）強化精準意識、細分市場、打造新型城鄉差異化營銷模式
針對城市和農村不同客戶群體，借助網絡優勢，積極探索電子銀行營銷和服務新模式。一是針對農村市場，充分利用移動客戶端，緊抓農村電子商務發展契機，固化并深化客戶電子銀行交易習慣，增強電子渠道的日常生活、工作、學習及各項繳費、支付的體驗，拓展市場、占領份額。二是針對城市市場，以項目為抓手，以行業應用為目標，綜合營銷，加強市場全面開發，將電子銀行業務嵌入行業運營之中，通過深入目標市場開展路演、現場體驗等方式，向目標客戶展示郵儲軟硬件實力，增強項目營銷成功率，打造郵儲電子支付結算的大行、強行形象。
（七）強化創新意識、加大營銷、不斷推出個性化服務行業應用
從客戶需求出發，確立以質勝出和客戶驅動的經營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩定合作的目的。同時，在電子銀行業務的發展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發展的同時促進后臺產品和服務的發展，注重創新的能力和協作的精神，實現更多銀行柜面無法提供的產品和服務。
銀行電子銀行工作總結范文第4篇
【論文關鍵詞】商業銀行 存款產品 機制 創新 策略
【論文摘要】負債業務是商業銀行開展其他業務的必要條件，是銀行間競爭的重要領域。能否在存款競爭中取得優勢，關鍵在于存款產品供給的創新。立足于我國商業銀行存款產品現狀，通過借鑒美國商業銀行存款經營的優勢，提出要建立適應社會主義市場經濟的存款創新機制、提高我國商業銀行的存款創新能力和創新策略。
存款業務狀況直接影響著銀行的資金管理和營業效益，為此，銀行要創造出盡可能多的存款品種、服務手段和技巧策略。創新是銀行最大的競爭力。
一、我國存款產品現狀及美國創新經驗
我國商業銀行的存款業務品種十分單調，近年來，雖然開辟了網上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務渠道，也圍繞存款帳戶增設了代理繳費、銀證通、銀基通等項目，側重開展了以代理為主的中間業務，但整體來講，仍處于存款產品開發的初始階段。
從存款要素構成來看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產品也惟一取決于期限，客戶對期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價方式，缺乏對優良客戶的優惠條件，無法滿足不同客戶的個性化需求。
以美國為例，美國商業銀行的創新步伐遠遠快于我國，其圍繞存款的流動性、收益性開發的新型存款帳戶，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務。
1.以市場為導向，通過創新規避法律和聯儲監管，盡快適應經濟環境變化
美國曾經嚴格管制銀行吸儲利率。從上世紀60年代起，資本市場快速發展、通貨膨脹迅速加劇，銀行普遍面臨著流動性困難和信貸資金缺乏的局面，迫切需要設計新型的存款產品?？赊D讓大額存單(CD)、可轉讓提款通知書(NOW)、歐洲美元存款、銀行關聯機構票據買賣、回購協議等產品都是在這種背景下產生的，為銀行帶來了豐厚的資金和利潤?？梢钥吹?，美國銀行從市場實際狀況出發，進行存款設計，使產品能在聯儲與法律制定的規則框架下，繞過規則的不利約束，帶動了監管的創新。
2.建立與投資渠道的直接聯系，引入風險因素
1982年美國銀行設立了貨幣市場存款帳戶(MMDA)，不僅可簽發支票，享受聯邦存款保險公司的存款保險，還把存款與包含國庫券、存款定單、商業票據在內的貨幣市場相聯系，使存款者能獲得較高利息收入;將風險收益掛鉤引入存款產品，開發出投資型存款帳戶，比較成功的有股價指數連動型存款，外幣定期存單等。這些存款帳戶一產生就讓有冒險意識的富人產生很大興趣，使他們的風險偏好能在存款中得以體現，也就吸收了他們手中的大量資金。
3.與服務一體化經營
存款與銀行服務是一體的，美國銀行會圍繞存款帳戶，提供多種復合服務，推銷相關金融產品。針對個人存款帳戶而言，將存款帳戶與航空、客運、旅游、商貿、飲食等行業捆綁經營，根據客戶行為目標設置專門性的存款帳戶，進行中間業務拓展。就公司客戶而言，比較流行的是現金管理服務。銀行利用自身的信息優勢，向客戶進行財務報告與分析，提出現金流的管理建議，并為客戶開設專門帳戶匯總網點資金，將短期閑置資金投資于短期財政證券、商業票據和存單，增加客戶收益。
4.差別式的定價模式
客戶提供給銀行的資金和消費的金融服務量不同，貢獻也就不同，因而要向優良客戶提供全方面的優惠與服務，培養優良客戶的忠誠度，對不給銀行帶來收益的客戶，通過差別化利率、手續費率等至少使銀行不提供虧損的服務。因此，美國存款產品構成要素一般包括：期限、最低余額要求、日均余額/聯合余額、優惠(減免賬戶管理費，免費簽發若干次支票、利率等)、結算限制、懲罰(降低利率)等，正是經過對以上項目的組合實驗，確定最優選擇，使銀行運營成本降低，獲取最大利潤同時又可最大限度滿足客戶需求。
5.考慮利率風險管理的需要
美國的利率市場化程度很高，頻繁的利率變動給銀行經營帶來很大風險。銀行會運用各種利率風險模型進行模擬、應力測試，選擇最合適的存款發展類型，調節銀行承受的利率風險水平。在存款的設計上就會考慮調整利率高低，持續期長短，結算限制以及選擇是否浮動的利率等存款要素，重點發展符合銀行利益的存款品種，降低銀行利率風險。
此外，進行存款產品設計都會結合銀行的品牌營銷策略，塑造自己鮮明的形象和特色，盡可能符合目標市場群眾的各種品味。
二、我國商業銀行存款產品創新策略
由于人民銀行一直實行存款利率管制，我國國有商業銀行運行機制內在活力不足，金融市場規模較小，發育不完善。鑒于這種狀況，商業銀行存款產品創新應考慮以下方面：
(一)從宏觀角度來看
1.人民銀行對利率管理政策進行適當調整
當前，可選擇市場化程度高的地區進行試點工作，對特定數額之上的存款賦予商行一定范圍浮動利率的權限，有助于體現利率的真實水平，推助我國利率市場化改革。
2.深化國有銀行體制改革，引入先進的管理模式和經營理念
(1)繼續深化國有商業銀行產權制度改革，建立現代金融企業制度，完善內控制度，形成有效的約束激勵機制，以市場為導向使用配置金融資源的，在這個前提下，各級銀行才能以自身收益最大化為目標，通過成本收益對比分析，科學地設計存款產品，理性吸收存款。
(2)使用差別式的定價機制?？茖W測算銀行提供服務成本，結合客戶貢獻度、銀行服務種類和服務量確定合理收費標準，彌補虧本服務的費用，增加非利息收入，同時用優惠的定價吸引住大客戶群體，盡量使存款保持高余額，低進出。 轉
貼于(3)掌握客戶存款動機、行為目標，適時開展咨詢、代理、信托等中間業務，提高與客戶關系的密切度。
(4)推進銀行電子網絡、自助終端等基礎設施建設，向客戶提供多樣化的服務渠道，便利存款的存、取、轉、用，還可結合定價策略，誘導客戶使用成本低的服務渠道，降低運營成本，提高科技設備利用效率。
(5)整合人力資源，補充產品設計營銷人員，成立專門機構，綜合分析存款目標市場的經濟環境、人口因素、社會文化背景、法律法規、技術條件及銀行經營狀況，創新存款品種，優化銀行存款結構，提高經營效益。
(二)從微觀角度來看
1.產品包裝策略
國內商業銀行各種金融產品是由各個專業部門提出需求而開發的，只能滿足客戶某一種核心需求，且金融產品的營銷常常是單獨進行，所以對商業銀行現有產品的更新改造主要是對現有產品的“包裝”銷售。
國外商業銀行對產品包裝的運用相當成熟。有很多可借鑒的經驗。如原大通銀行香港分行按產品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢想成真”等儲蓄產品，按銷售對象包裝的“卓越理財”、“運籌理財”“、大學生理財”等個人產品。在國內商業銀行中，運用包裝進行產品促銷也日漸廣泛，但使用范圍有待進一步擴展。銀行產品包裝形式基本上可分為三種：第一種是對產品功能特色的包裝;第二種是按營銷服務對象的包裝;第三種是對銀行個別優質品牌的包裝。特定的產品使用特定的包裝，鎖定產品特色有助于加強金融產品營銷效果。
2.產品差別策略，即市場細分化策略
商業銀行實施市場細分化策略時，在產品設計上要采用不同于其它金融機構的方法，采用新技術，使金融產品具有新功能并提供新服務，要對復雜的金融產品組合中增加的成本與開發這些產品所得收益之間進行平衡，依據客戶的個性需要和動機推出相應的存款商品。
西方國家的商業銀行十分重視存款產品的設計和開發，針對客戶某種特殊目的而設計的特種儲蓄存款，品種繁多。商業銀行應借鑒外國的先進經驗，推出一些具有新意、符合客戶口味和心理，同時有利于其自身經營的儲蓄品種?，F階段負債業務的創新可以從儲蓄存款種類，提供實惠以及便利條件等方面出發來進行。如：開設聯立定期儲蓄存款、禮儀儲蓄、住房儲蓄，開辦養老金、醫療保險型帳戶，開設支票存款帳戶，繼續發展、完善已有的預購債券儲蓄、子女入學儲蓄、生產基金儲蓄、青年結婚儲蓄等新型儲蓄品種，以適應不同層次的消費需求。
參考文獻：
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[2]王靜亭“.WTO帶來的挑戰”.《金融研究》，2005(3)
銀行電子銀行工作總結范文第5篇
為明確雙方的權利和義務，規范雙方業務行為，甲方(客戶)、乙方(中國工商銀行)本著平等互利的原則，就電子銀行服務相關事宜達成本協議。
子銀行口令卡上所有覆膜被刮開時，建議甲方到乙方營業網點申領新卡，以便更好地保障安全。
甲方申領工銀電子密碼器后，應妥善保管工銀電子密碼器，不得將工銀電子密碼器及其產生的動態口令交由他人使用，否則由此造成的后果由甲方承擔。
(六)甲方使用短信認證功能，應在交易過程中認真核對短信發送編號、收方賬號和交易金額等信息是否與正在進行的交易事項一致，因甲方未認真核對信息而造成的一切損失，乙方不承擔責任。
(七)甲方辦理工銀e支付業務，應確保向乙方提供手機號正確，乙方向該手機號發送可用于支付甲方賬戶資金的動態口令，甲方須確認短信發送編號、商戶名稱和交易金額等信息與交易事項一致，并正確輸入收到的動態口令。因甲方提供手機號有誤、未認真核對信息或未正確操作造成的一切損失，乙方不承擔責任。
(八)發生以下情況時，甲方應及時到乙方營業網點辦理相應手續，否則可能產生甲方無法正常使用乙方電子銀行功能或甲方賬戶資金安全性降低等風險。甲方應承擔辦妥手續之前所產生的一切后果。
1.甲方的密碼泄露、遺忘，應辦理密碼重置手續。
2.甲方申領電子銀行口令卡時發現卡片覆膜、覆膜上的圖案等不完整、破損，或所領取電子銀行口令卡序列號與申請表上銀行打印的電子銀行口令卡序列號不一致時，應當場辦理更換手續。
3.甲方電子銀行口令卡達到乙方設定的有效次數，或者在達到有效次數前遺失、損毀等，仍需使用的，應辦理申領新卡手續。
4.甲方領取的工銀電子密碼器序列號與申請表上銀行打印的序列號不一致，應當場辦理更換手續。
5.甲方的工銀電子密碼器遺失、損毀、無法正常使用或使用期屆滿，應及時到乙方營業網點辦理重新申領手續。
6.甲方客戶證書在有效期內損毀、鎖碼、遺失或證書密碼遺忘，應辦理證書更換、解鎖或密碼重置手續。
7.甲方輸錯密碼、動態口令、短信認證信息超過乙方規定的次數，其交易可能被限制，甲方應及時與乙方辦理相應解除限制的手續。
8.甲方手機號遺失或變更，應及時取消或變更手機銀行、工銀信使、短信認證、工銀e支付等業務的綁定手機號碼。
(九)甲方在使用電子銀行服務過程中，所提供的注冊信息如有更改，應及時辦理有關手續，辦妥上述手續之前所產生的一切后果由甲方承擔。
(十)甲方應保證辦理電子支付業務賬戶的支付能力，并嚴格遵守支付結算業務的相關法律法規。
(十一)甲方不得以與第三方發生糾紛為理由拒絕支付應付乙方的款項。
(十二)甲方不得有意詆毀、損害乙方聲譽或惡意攻擊乙方電子銀行系統。
(十三)甲方辦理電子銀行業務時，如其使用的服務功能涉及到乙方其他業務規定或規則的需同時遵守。
(十四)甲方長期不使用電子銀行，應主動申請辦理注銷手續。
(十五)甲方不具備完全民事行為能力的，甲方監護人應妥善保管甲方的注冊卡號(賬號、登錄ID或注冊手機號碼)、電子銀行口令卡、U盾、工銀電子密碼器、接受短信認證和工銀e支付信息的手機及相關密碼，并對通過以上信息完成的金融交易負責。
第三條 乙方權利、義務
一、權利
(一)乙方有權根據甲方資信情況，決定是否受理甲方的注冊申請。
(二)乙方有權制定電子銀行業務收費標準，并在網站及營業網點進行公布。
(三)乙方具有對電子銀行系統進行升級、改造的權利。
(四)甲方存在未按時支付有關費用、不遵守乙方有關業務規定或存在惡意操作、詆毀、損害乙方聲譽等情況的，乙方有權單方終止對甲方提供電子銀行服務，并保留追究甲方責任的權利。甲方利用乙方電子銀行從事違反國家法律法規活動的，乙方將按照有權部門的要求停止為其辦理電子銀行業務。
(五)乙方根據甲方的電子銀行業務指令辦理業務,對所有使用甲方在乙方設定的身份標識信息(包括賬戶賬號、卡號、客戶編號、電話或手機號碼、客戶名稱、終端設備信息等)，并按照甲方在乙方設定的身份認證方式(包括密碼、客戶證書、動態口令等)通過身份驗證的操作均視為甲方所為，該操作所產生的電子信息記錄均為乙方處理電子銀行業務的有效憑據。
(六)乙方因以下情況沒有正確執行甲方提交的電子銀行業務指令，不承擔任何責任：
1.乙方接收到的指令信息不明、存在亂碼、不完整等。
2.甲方賬戶存款余額或信用額度不足。
3.甲方賬戶內資金被依法凍結或扣劃。
4.甲方未能按照乙方的有關業務規定正確操作。
5. 甲方的行為出于欺詐或其他非法目的。
6. 由于不可抗力、計算機黑客襲擊、系統故障、通訊故障、網絡擁堵、供電系統故障、電腦病毒、惡意程序攻擊及其它不可歸因于乙方的原因，導致甲方未收到或延遲收到乙方發出的與交易相關的認證信息，或導致乙方無法正常處理甲方的電子銀行業務指令。
(七)若發生可能導致電子銀行口令卡數據泄漏的事件，為保障甲方賬戶資金安全，乙方有權將該電子銀行口令卡作廢。乙方應通過適當方式將作廢電子銀行口令卡的信息告知甲方，并應甲方要求為甲方更換新卡。
(八)協議終止或服務有效期內中止時，乙方不退回甲方已支付的有關費用。
(九)如甲方因乙方電子銀行系統差錯、故障或其他原因獲得不當得利的，乙方有權從甲方賬戶中扣劃甲方的不當得利所得或暫停對甲方的電子銀行服務。
二、義務
(一)在乙方系統正常運行情況下，乙方負責及時準確地處理甲方發送的電子銀行業務指令，并及時向甲方提供查詢交易記錄、資金余額、賬戶狀態等服務。
(二)乙方對于電子銀行所使用的相關軟件的合法性承擔責任。
(三)乙方負責及時為甲方辦理電子銀行注冊手續，并按甲方注冊功能的不同為甲方提供相應的電子銀行服務。
(四)乙方負責向甲方提供電子銀行業務咨詢服務，并在乙方網站公布功能介紹、熱點解答、交易規則等內容。
(五)乙方在法律法規許可和甲方授權的范圍內使用甲方的資料和交易記錄。乙方對甲方提供的申請資料和其他信息有保密的義務，但法律法規另有規定的除外。
(六)因工作失誤導致支付結算處理延誤，乙方按中國人民銀行《支付結算辦法》的有關規定賠償。
第四條 法律適用條款
本協議的成立、生效、履行和解釋，均適用中華人民共和國法律;法律無明文規定的，可適用通行的金融慣例。
本協議是乙方的其他既有協議和約定的補充而非替代文件，如本協議與其他既有協議和約定有沖突，涉及電子銀行業務內容的，應以本協議為準。
第五條 差錯和爭議的解決
甲方發現自身未按規定操作，或由于自身其他原因造成電子銀行業務指令未執行、未適當執行、延遲執行的，應及時通過撥打服務熱線“95588”或到營業網點通知乙方。乙方應積極調查并告知甲方調查結果。
雙方在履行本協議的過程中，如發生爭議，應協商解決。協商不成的，任何一方均可向乙方所在地人民法院提起訴訟。
第六條 協議的中止和終止
乙方提供的電子銀行服務受甲方注冊卡(賬戶)狀態的制約，如該卡(賬戶)掛失、止付等原因不能使用，相關服務自動中止。甲方注冊卡(賬戶)狀態恢復正常時，乙方重新提供相應服務。
甲方電子銀行注銷手續辦理完畢，本協議即為終止。
在甲方違反本協議規定或其他乙方業務規定的情況下，乙方有權中止或終止本協議。協議終止并不意味著終止前所發生的未完成交易指令的撤銷，也不能消除因終止前的交易所帶來的任何法律后果。
第七條 協議的效力和生效
本協議的任何條款如因任何原因而被確認無效，都不影響本協議其他條款的效力。本協議自乙方在電子銀行系統為甲方完成注冊起生效。
銀行電子銀行工作總結范文第6篇
交易銀行是數字時代的公司金融，是公司銀行業務未來發展的方向，是依托于電子銀行渠道的金融服務。電子銀行渠道既是銀行業金融機構為客戶提供銀行產品或服務的重要輸出口，也是客戶與銀行服務的首要接觸點，更是銀行產品營銷推廣的利器，因此發展交易銀行業務必須重視電子銀行渠道的融合創新工作。本文針對電子銀行渠道融合創新的價值、思路和策略進行了深入思考。
電子銀行渠道融合創新的價值
近年來隨著互聯網技術的不斷發展，電子銀行渠道發生了翻天覆地的變化。據咨詢機構數據統計，2016年電子銀行業務替代率超過90%，交易筆數2000多億筆，網上銀行交易規模超過2000萬億元，手機銀行交易規模超過100萬億元?？蛻舻姐y行柜臺辦理業務的比例逐年遞減，即便客戶到銀行柜臺辦理業務，其70%以上是靠智能設置完成，只有不到30%的業務是由人工辦理。在銀行業務不斷創新的過程中，電子銀行渠道也經歷了不同的發展階段，從傳統的“柜面人工+自助設備”的服務模式，到目前主導的“電子銀行和API經濟”的服務模式以及面向未來的生態金融服務模式，電子銀行渠道的重要性日趨顯著。
電子銀行渠道不斷演變的過程也就是電子銀行渠道融合創新的過程，電子銀行渠道的發展需和銀行業務的發展相契合。隨著交易銀行業務發展水平的不斷提升，現有電子銀行渠道的弊端逐漸顯現，為了更好的滿足銀行業務的互聯網化轉型的要求，電子銀行渠道的融合創新勢在必行且意義重大。
一是有利于加強電子渠道管理，促進電子渠道多樣化。建立電子渠道統一管理、統一接入、統一認證平臺，對電子渠道上的客戶、產品、數據等進行統一管理，消除各個電子渠道之間信息差異，形成統一的業務操作和客戶服務標準，從而有利于構建統一的業務服務系統，使得電子銀行服務系統可以適應不同的終端設備，便于電子銀行渠道終端入口的多樣化。
二是有利于前中后臺一體化運營，提升銀行服務效率。電子銀行渠道融合可以充分發揮和挖掘各渠道優勢，將不同功能的產品布置在合適的渠道上，實現全行電子渠道業務營銷的集中管理，建立“網點+電子渠道+客戶經理”全行流程一體化的客戶服務營銷體系，從而提高電子銀行工作效率，減少資源浪費，提升客戶服務質量，幫助公司建立良好的企業形象和品牌的統一管理。
三是有利于增強渠道協同能力，打通內外部服務平臺。通過系統架構優化，改變各個電子渠道相互關聯性差的問題，增強銀行內部跨渠道協同能力，同時加強銀行內部渠道與外部各類合作伙伴渠道的互聯互通，形成“金融+IT+場景+云平臺”多層次服務體系。
四是有利于增強用戶體驗，降低銀行內外部成本。電子銀行渠道融合通過把分散在各個系統中的應用信息整合在一起，統一規劃、統一設計、統一管理，在減少不同渠道之間重復開發、降低銀行成本的同時，為客戶提供詳細、清晰的產品服務，給予客戶良好的體驗，提高用戶忠誠度。
電子銀行渠道融合創新的總體思路
電子銀行渠道與交易銀行相輔相成，電子銀行渠道的融合創新是促進交易銀行業務發展的基礎，因此電子銀行渠道融合創新方向應與交易銀行未來發展方向相契合。隨著信息技術、金融服務的不斷發展，交易銀行未來將呈現五大特性，即“開放性、融合性、反哺性”和“場景化、科技化”?；诖?，我們提出了“一個方向、兩個理念、三個重點”的電子銀行渠道融合創新的總體思路。
“一個方向”指生態金融方向。將以生態金融為總的發展方向，深入洞悉客戶需求，應用賣方整合理念和金融科技，依托線上化云服務平臺，為生態金融客戶提供不止于金融的一站式綜合化交易服務。在互聯網時代背景下，越來越多的客戶交易基于具體的應用場景而實現。銀行應順應互聯網情景化交易日益繁榮的趨勢，通過構建開放型、融合型、場景化的線上化服務平臺，將各類各作伙伴的產品和服務與銀行的金融服務協同起來，使金融更加有效高效，更好地服務實體經濟。
“兩個理念”指化渠道于無形和化銀行服務于生態之中?！盎烙跓o形”，形成你中有我、我中有你的格局，增強銀行和客戶互相感知的渠道能力。從銀行內部角度來看，通過渠道整合，可以提供更多綜合化的金融服務，使得銀行感知客戶的能力不斷增加；從銀行外部角度而言，讓客戶隨時隨地都能感受到銀行的服務，讓渠道可隨身攜帶?！盎y行服務于生態之中”，通過整合金融機構、科技公司、專業機構、監管機構等各類合作伙伴，打造生態化的銀行服務，讓所有客戶都會在生態化的場景中得到最適合自己的服務。
“三個重點”指將重點圍繞內部渠道融合、外部渠道融合和內外部渠道協同創新?！皟炔壳廊诤稀?，通過整合電子銀行渠道和網點/人工渠道，以及搭建客戶經理渠道，打造統一的交易銀行內部服務平臺?！巴獠壳廊诤稀?，通過整合金融類和非金融類合作伙伴，共同構建統一的銀行外部服務平臺?！皟韧獠壳绤f調”，加強跨渠道協同支撐能力，共享客戶簽約信息，增強線上線下業務聯動，共享不同渠道交易信息，有效提升銀行對外服務能力，使得對客戶的服務更加順暢。
電子銀行渠道融合創新的具體策略
內部渠道融合創新，構建統一的交易銀內部服務平臺
一是整合銀行電子渠道。在整合電子銀行渠道入口方面，對各自獨立的傳統電子渠道進行業務重組和流程改造，統一規劃、統一管理，讓客戶能夠順暢使用銀行的產品服務，并參與到產品改進中來，增強客戶的兜售參與感，設計出貼近客戶需求的產品。在整合電子銀行渠道內部管理系統方面，建立統一的內部管理系統，實現產品管理、渠道管理、簽約管理、運營管理、風險管理的一體化運營。比如，實現渠道可售產品、產品套餐、產品收費、產品目錄的統一管理。在整合電子銀行客戶體系方面，建立客戶信息統一視圖和共享機制，打通原本各系統各自分散管理的客戶信息；實現客戶基本資料、客戶資產、負債、信譽等信息的統一管理。在整合電子銀行渠道數據方面，將各方數據資源進行有效整合，實現服務渠道線上化，風控模式數據化，服務方式智能化，逐步提升企業內外部環境的數字化程度，將資金流、信息流、物流和商流全過程的數據進行高效能聚合，提高整體經濟生態效能，提高交易效率。在加強電子銀行渠道的開放性方面，對傳統的電子銀行渠道開架，通過SDK的方式將電子渠道開放給渠道客戶和企業客戶，在原有產品的基礎上增加新的功能點，更好的為大消費、大健康、大建設等行業進行服務，打造智能化一站式綜合金融服務平臺。
二是整合網點/人工渠道。目前銀行網點/人工渠道使用效率逐漸降低，已逐步被電子銀行所替代。在業務辦理上，網點存在著簽約流程復雜、簽約功能設計不合理、自助程度不高、客戶需要多次臨柜等問題。因此必須加強簽約流程的電子化，優化對公客戶服務，提升單位賬戶開立及簽約效率，提供標準化統一的簽約流程，在實現小型客戶一站式簽約流程的同時，滿足大型客戶的個性化簽約需求，逐步實現客戶線上自主簽約，減少客戶臨柜次數。同時加快智能網點建設，加快智能自助機具的普及，優化和提升智能服務，將原有以交易功能為主向以交易與銷售功能并重轉變，提供高附加值產品銷售、高端客戶理財等服務。
三是搭建客戶經理渠道。針對目前基于PC互聯時代不同系統之間信息分散、分別查詢、缺乏關聯的問題，利用客戶經理、產品經理、管理人員，構建移動作業平臺，形成不受時間與地點限制的移動作業模式。移動作業平臺上可以集成上門開戶、貸后檢查、核保取證、平行作業、風險預警、回收管理、大額資金變動提醒、營銷機會提示等功能。移動作業平臺可以有效滿足對公客戶經理頻繁外出營銷的工作需求，可以及時了解客戶信息、獲取信息提醒、提升營銷服務能力。
外部渠道融合創新，構建開放的銀行外部服務平臺
實現銀行內部服務平臺和各類合作伙伴之間的客戶、數據、產品、能力等各類資源的開放、共享、互聯互通，形成“金融+IT+場景+云平臺”的多層級服務體系。
一是整合金融類合作伙伴。整合直銷銀行。通過與直銷銀行進行深度合作，共建電子銀行服務渠道，為不同層級的客戶提供統一的服務入口。同時，利用直銷銀行在互聯網方面龐大用戶群的優勢，獲取客戶，擴寬獲客渠道。整合民營銀行。在銀行外部服務平臺上，國有商業銀行、股份制銀行與民營銀行根據各自不同的市場定位和風險偏好，去選擇不同的客戶進行服務。同時，可以將原本無法服務的客戶共享出來，讓可以服務的銀行為之提供金融服務，不斷擴大銀行的服務能力。整合證券、基金等非銀金融機構。銀行在代售代銷基金、證券等理財產品的同時，還可以合作定制專戶產品，為不同用戶提供梯次性、差異化服務，增加用戶收益、加大客戶粘性，在方便客戶購買各種理財產品的同時促進銀行轉型，為客戶提供綜合化金融服務。
二是整合非金融合作伙伴。銀行與非金融合作伙伴的整合可以迅速擴展客戶入口，將自己產品遍地開花。整合互聯網公司?；ヂ摼W技術給傳統的銀行業帶來巨大的沖擊，原有的發展模式和競爭格局正在重構，四大銀行分別與BATJ進行合作，共同構建對外服務平臺。銀行通過和互聯網公司的合作，積極開展互聯網生態的布局，進入以金融電商、直銷銀行和交易銀行為核心的互聯網銀行新時代。整合新興第三方公司。銀行與第三方公司、第三方產品進行整合，在滿足客戶對銀行服務需求的同時，獲取更多的發展空間，還可以利用第三方的品牌和口碑擴展用戶渠道入口，可以通過第三方獲客。比如，獲取客戶在其處的交易數據，進行潛在客戶挖掘，并將其客戶進行轉化。整合科技公司。銀行通過與科技公司的整合，整合云基礎設施服務、金融服務、行業應用服務共建對外服務平臺，方便各行業企業服務能力的輸出，為行業用戶提供一站式的產業互聯網服務，加快傳統業務優勢滲透到新的金融服務領域，助力各傳統行業公司的互聯網+轉型。比如幫助企業提升多銀行資金管理的能力，減少資金管理人員的工作量，提高資金使用效率。整合各類其他行業機構。通過統一的銀行外部服務平臺，把物流倉儲公司、咨詢機構、律師事務所等機構的產品服務聚合在一起，共同構成一個生態圈，打造一種競合共贏的狀態。在構建生態金融服務平臺過程中，利用各種技術將服務進行線上化、數據化，如移動互聯網是進行產品交互的技術基礎，大數據和人工智能是處理客戶業務的基礎。
內外部渠道協同創新，構建互聯互通的內外部服務平臺
目前電子銀行普遍面臨著部門多、產品多、渠道多、數據散，渠道交互性差的問題，必須加強渠道之間的協同交互。傳統電子渠道已臻成熟，最重要的著力點就是加強各渠道之間的協同。在銀行內部，整合電子銀行渠道、網點/人工渠道、客戶經理渠道，形成統一的交易銀行內部服務平臺，使得三者之間相互支撐、并重發展、交叉營銷和有效互動，給客戶提供統一客戶體驗的大平臺，使各平臺渠道之間能夠實現完全的同步、相互關聯、互補。在銀行外部，整合金融類和非金融類合作伙伴，并與銀行內部的調度平臺共同構成統一的銀行外部服務平臺，為客戶提供不止于金融的開放性、融合性、科技性、生態化、場景化的金融服務。在平臺上進行客戶、數據、能力和產品的交叉共享、相互協作，形成開放、共享、協作、創新的格局。
電子銀行渠道融合是交易銀行發展的起點，生態金融是銀行未來發展的方向，電子銀行渠道融合創新只有進行時沒有完成時，因此渠道融合只是交易銀行提升金融服務能力的開端。交易銀行將創建全開放平臺，在平臺上進行資源的整合，進行資金、技術能力、用戶能力的共享，同時進行營銷、產品、能力的輸出，通過搭建共贏的生態圈，以透明、高效、低成本、體驗佳的特點來吸引客戶，并為合作伙伴創造價值。未來，作為交易銀行平臺發展的基礎，電子銀行渠道將是銀行和各類合作伙伴共同打造的一個交易銀行內外部服務平臺，將原來分層次的金融服務體系納入其中，共同管理，為客戶提供多樣化、生態化的金融服務。因此，電子銀行渠道融合創新是構建交易銀行平臺型生態金融的關鍵點。
（研究組成員：王鵬虎、卜子超、高書寧，其中王鵬虎、卜子超單位為中信銀行，高書寧單位為清華大學）