銀行風險范文第1篇
銀行業歷來都是一個高風險的行業, 商業銀行在其日常經營過程中會經常面臨諸如操作風險、信用風險、流動性風險及市場風險等多種風險類型。因而, 風險管理也就成了商業銀行日常經營活動中的重要組成部分?？刂骑L險與提高效率是銀行永遠的兩大主題。
銀行效率是指銀行投入產出比, 反映的是其市場競爭能力和可持續發展能力。我國商業銀行在降低不良貸款率和控制銀行風險上取得了成效, 但是在目前激烈的市場競爭環境中, 不良貸款率等風險指標呈上升趨勢。如何在風險可控的前提下不斷地提高銀行經營效率, 是我國商業銀行面臨的現實問題。
在商業銀行開始發揮信用中介職能之后, 就不可避免地面臨著信用風險。不同的經濟金融環境, 不同的商業銀行運行機制和管理體制, 使得人們對信用風險的定義和內涵的理解也是不同的。目前對信用風險的認識主要有以下幾種觀點。
1) 信用風險即為違約風險, 即由于借款者不能或不愿按照合同要求償還債務造成違約而使商業銀行遭受損失的可能性。信用風險一般來自客戶信用狀況, 客戶信用狀況的好壞影響著信用風險的大小?？蛻魞攤芰Πl生惡化或是客戶有意欺詐, 可能不能或不愿償付部分或全部其承諾的利息及本金, 而這些違約將造成銀行損失, 即為商業銀行面臨的信用風險。
2) 信用風險即為信貸風險, 在信貸過程中, 借款人到期不能或不愿履行還本付息協議或者借款人的信用狀況和履約能力發生變化而給銀行資產價值帶來損失的風險, 這是一種狹義的信用風險概念。
3) 信用風險指由于各種不確定因素對銀行的影響, 使銀行的實際經營收益結果與預期目標發生背離, 從而導致銀行在經營活動中遭受損失或獲取額外收益的一種可能性, 它不僅包括信貸風險, 還包括存在于其他表內、表外業務, 如貸款承諾、證券投資、金融衍生工具中的風險等, 即為廣義的信用風險。
4) 信用風險是指由于借款人或市場交易對手違約而導致的損失的可能性, 還包括由于借款人的信用評級的變動和履約能力的變化導致其債務的市場價值變動而引起的損失的可能性。
信用風險, 又稱違約風險, 是指債務人合同到期后未能按照約定履行債務, 而給債權人帶來損失的風險。信用風險有廣義和狹義之分。廣義的信用風險通常是指債務人由于各方面的原因違約所導致的風險, 例如信貸資產業務中借款人由于個人原因無法償還貸款本息而使銀行信貸資產質量惡化;負債業務中由于客戶大量提款而造成擠兌, 銀行短時間內無法籌措資金造成支付困難;表外業務中由于債務人未按時履行債務而將或有負債變為表內負債等。狹義的信用風險大家一般理解為信貸風險。
本文的“信用風險”除特別說明外, 通常也是指信貸風險。
2 CQSX銀行信用風險管理概況
2.1 CQSX銀行現狀
CQSX銀行經中國銀監會批準, 于2008年2月改制重組而成, 注冊資本23.54億元。截至2014年6月末, 全行資產總額804.60億元, 各項存款余額585.43億元, 各項貸款余額264.94億元, 以上各項指標分別是重組前的15.17倍、18.30倍、22.98倍。重組六年來累計實現利潤總額49.17億元, 實現稅金17.94億元, 各項監管指標全面達到審慎監管要求, 在全市營業網點達到60個。
CQSX銀行成立以來, 堅持引進戰略投資者、實現上市和跨區域經營的三大戰略, 堅持中小企業銀行、零售銀行、理財銀行、庫區銀行、上市銀行的五大定位, 堅持差異化經營、特色化發展, 全力支持地方經濟社會發展建設, 實現規模、效益與質量的協調發展。
2.2 CQSX銀行風險管理概況
1) 個別行業的所謂“高端”客戶通過自身或關聯企業, 成為向該行取得信貸資金的“融資平臺”或“融資窗口”。
2011年~2014年6月末以來, 表現最為明顯、最為活躍的莫過于鋼貿、房地產、建筑業等行業。為了應對商業銀行經營機構所面臨的存款、貸款、收入等考核壓力, 以及授信風險緩釋的要求, 以福建周寧商人為核心團隊的上海鋼貿城 (鋼貿市場) 融資模式應運而生。這種模式具有的吸引力在于, 商業銀行取得了銀行承兌匯票項下保證金存款;通過貨押、聯保、擔保公司保證等幾種可供選擇的擔保方式, 片面地滿足了銀行對于授信業務的風險緩釋、信用增級要求。但實際上, 鋼貿市場和擔保公司具有相同的股東或實際控制人, 借款人和保證人也具有密切的關聯關系。鋼貿企業在取得銀行融資后, 僅在鋼材貿易領域投入少部分資金, 而將大部分資金轉作他用, 如房地產, 甚至民間借貸。鋼貿成為融資手段, 導致進入這一行業的民間資金越來越多, 泡沫和風險也就越積越大。
該行目前鋼貿企業貸款占全行貸款總額的1%不到, 但房地產行業以及建筑行業貸款占全行貸款達到30%左右, 其行業潛在風險不容忽視。
2) 融資性擔保公司挪用或占用客戶保證金、客戶信貸資金。
一段時期以來, 對中小企業的貸款, 商業銀行的一項風險緩釋措施是引入合格的融資性擔保公司擔保 (保證) 。商業銀行對符合條件的擔保公司授予擔保授信額度, 經過授信審批環節, 對銀保雙方共同確認的單一法人客戶實施授信。“中擔、華鼎、創富” (三家法人擔保公司具有共同的實際控制人) 危機事件表明, 在這種作業模式中, 借款人 (即擔保公司的“客戶”——被保證人) 、擔保公司、商業銀行的行為均具有“異化”特征。由于擔保公司的推動, 借款人獲得的信貸資金往往超過其實體經營需要, 將大比例的信貸資金交給擔保公司, 以“理財”名義加以挪用;由于有了擔保公司的連帶責任保證作為風險緩釋、信用增級措施, 商業銀行對中小企業的授信諸環節出現了一定程度的履職缺位問題。
該行也有類似的擔保公司擔保授信業務, 且占全行貸款余額的43.89%, 占比較大。
3) 企業購買銀行理財產品以及發放委托貸款。
一些企業在獲得銀行貸款后, 拿出一部分信貸資金購買銀行理財產品;有的企業一方面在銀行有大量借款, 但同時又通過銀行作為中介, 發放委托貸款, 或為增加財務收益, 或從事一些委托人不便于直接出面經營的業務。在銀監會要求各家商業銀行關注地方政府融資平臺貸款風險的背景下, 甚至出現了企業以委托貸款方式向地方政府融資平臺提供資金支持的現象。
4) 企業介入民間借貸。
通常而言, 除非以民間借貸為“主業”, 企業介入民間借貸 (通常是“借入”) 有兩種常見情形:其一, 銀行貸款即將到期, 借入民間資金, 以便能夠及時歸還銀行貸款本金, 保持較為良好的信用記錄, 以期繼續從銀行獲取信貸資金支持, 通常銀企雙方有“君子協定”, 適時還款是再次放款的先決條件;其二, 企業或為擴大生產經營規模, 或為投資于新領域而引入民間借貸。前一種情形是臨時性短期周轉性質, 期限一般不會超過一周;但后一種情形顯然不是短期所能夠順暢回流的。對商業銀行的信用風險管理來說, 后一種情形的風險顯而易見, 尤其在經濟不確定性增大的背景之下。
5) 一些經營機構通過資產業務拉動負債業務, 以應對考核壓力。
當前, 在利率市場化、金融脫媒的背景下, 商業銀行之間的存款競爭相當激烈。該行部分經營機構操起了貸款“派生”存款的低層次競爭手段。盡管是受托支付, 但信貸資金通過或簡或繁的渠道 (多通過關聯企業) , 變相流回借款人賬戶。借款人利用信貸資金的一部分或絕大部分作為保證金, 開立銀行承兌匯票, 之后再進行貼現;取得貼現資金后, 存在繼續以貼現資金作為保證金而開立銀行承兌匯票的可能。對銀行方面而言, 能夠接受此種業務合作方式的企業客戶, 多數情況下不是優質客戶, 存在一定的信用風險隱患。
6) 存在對企業的“資金支持”多頭審批問題, 在某些環節規避了統一授信的約束。
例如, 房地產行業是各家商業銀行密切關注的行業, 多家銀行實行授信“名單制”管理。在一定時間區間內, 受制于資本充足率、存貸比等一系列因素的制約, 已經批復的額度不能如期放款 (提款) 。這樣一來, 一家商業銀行的經營機構可以購買另外一家商業銀行的理財產品, 而該理財產品的基礎資產則為信托公司對該房地產企業發放信托貸款而得以成立的信托計劃受益權。當然, 房地產企業的融資成本提高了, 而商業銀行最終還要承擔相關信用風險。而信托貸款的資金支付, 尚不受有關受托支付等相關規定的約束。這樣, 就存在一個可能性, 即房地產企業在獲得信托貸款資金后, 不會對信托貸款指定用途項下既定的項目用款, 而將資金統籌使用至其他房地產開發項目。這里, 信托公司起的是典型的“影子銀行”的作用。
3 加強商業銀行風險管理的對策建議
金融危機的發生使我國銀行業的發展既面臨著挑戰, 同樣也充滿了機遇。全球經濟聯系的日益緊密使我國實體經濟和金融業在此次危機中受到了一定沖擊, 銀行業作為我國金融體系的重要組成部分同樣也受到了影響, 但同時也讓我們更深刻的認識到了改革體制和完善機制的重要性。穩步的改革讓我們在加強商業銀行信用風險方面逐步完善, 目前在政策的支持和監管體系的發展方面已取得一系列成果, 如政府加大力度扶持綠色信貸發展, 同時加大了對循環經濟、低碳產業的支持力度;推進了“支農服務”的三大工程, 讓陽光信貸等普惠金融措施深入農村建設等。銀監會在實施了《商業銀行資本管理辦法 (試行) 》之后, 又相繼出臺了四個相關資本監管配套政策文件, 對資本監管國際規則的部分原則性規定予以進一步明確;引導商業銀行開展新型資本工具創新, 完成符合《資本辦法》要求的二級資本工具的發行等等。
本文對于我國商業銀行加強信用風險管理提出了以下對策和建議。
3.1 商業銀行加強信用風險控制的建議
1) 商業銀行應重點注意宏觀經濟波動情況, 提前防范宏觀經濟波動帶來的信用風險, 并做好已有信貸項目的監管, 防止發生信用風險。目前, 我國宏觀經濟處于調整階段, GDP正經歷著從10%左右增長速度向8%~7%左右增長速度的轉換, 整個國民經濟因此受到震動, 國家在施行積極的財政政策的同時, 也在繼續施行穩健的貨幣政策, 人民銀行采取緊縮的貨幣政策, 限制商業銀行的信貸的過度擴張, 力圖保持貨幣信貸及社會融資規模合理增長, 使直接融資比重上升, 重點推進利率市場化與匯率機制改革, 在這樣的宏觀經濟大背景下, 商業銀行應該對新增信貸業務持謹慎態度, 建立科學完善的信貸管理評價機制, 對新增貸款做好貸款前審查;對已發放貸款, 也要提高信用風險防范能力, 加強貸中審查力度, 及時發現企業經營中出現的違規操作, 嚴控企業貸款的信用風險。調整自身貸款方向, 保證信貸資金盡可能多的流向國家支持的相關產業, 對一些產能過剩、面臨調整的產業, 如鋼鐵、水泥、煤炭、房地產、建筑等產業, 應縮減信貸量。
2) 商業銀行應該提升自身的經營效率, 充分提高資源的利用率。首先, 對于規模較大的商業銀行, 應該加強規模經濟的控制, 避免由于規模擴大造成的效率損失高于降低的成本;其次, 商業銀行需要提高資源使用效率, 降低營業費用支出, 避免效率低下造成的資源浪費。解決這些低效率問題, 需要商業銀行加強內部管理, 吸收優秀的金融人才, 提高銀行員工的整體素質;同時, 改良原有的技術裝備, 采用新型電子設備, 將新興信息技術與傳統銀行業務相結合, 提高完成業務的效率;另一個重要的措施, 就是改革銀行內部的管理結構, 使之更具有彈性和活力, 更適合多變的市場, 能夠快速的解決銀行實際經營中出現的問題;最后, 完善員工的獎懲機制, 保證獎罰分明, 對于資源浪費的現象要嚴格懲罰, 對于員工提高銀行工作效率的建議要積極采納并給予獎勵, 以此來保持銀行員工工作的較高積極性。
3) 商業銀行應該提高創造收益的能力, 以高收益促進效率提高, 同時也降低信用風險。目前, 我國銀行業競爭程度越來越高, 更有互聯網金融創新沖擊著傳統的銀行業務, 同時利率市場化改革即將完成, 在這樣的環境下, 我國商業銀行吸收存款的成本增加, 也增加了商業銀行獲取高利息收入的難度, 商業銀行原有的高利差帶來高收益的局面將一去不復返, 因此商業銀行必須改革, 提高創造收益的能力, 否則, 在未來的經營中商業銀行的信用風險將迅速增加, 使商業銀行經營面臨極大的困境。如何提高商業銀行的創收能力, 主要是在于以下幾個方面:首先, 銀行應改良傳統銀行業務, 比如降低開戶流程難度, 取消不必要的手續費, 為客戶提供更為全面的咨詢服務等等, 通過改良傳統業務, 保持傳統業務優勢, 持續吸引原有銀行客戶;其次, 拓展業務渠道, 實現多元化的收益, 主要是大力開展中間業務, 如企業現金管理業務和私人理財業務等等, 利用已有的專業優勢和資源優勢, 通過新型金融服務業務實現多元化收入渠道, 提高創造收益能力;最后, 銀行經營的差異化開始顯現, 這要求各家商業銀行應該深挖自身優勢, 樹立品牌經營, 有自己的特色定位, 能在某些方面為客戶提供最為專業化的金融服務。
3.2 對于金融監管者的建議
1) 控制商業銀行信貸的過度擴張, 維持合理信貸規模。近些年來商業銀行的放貸規模持續高速增長, 雖然暫時使得不良貸款率下降, 但隨著宏觀經濟的調整, 我國經濟中的一些問題將逐一暴露, 而問題產業及企業的不良貸款問題也會隨之而來。所以, 現階段銀行業監管者應該控制銀行信貸擴張規模, 通過規?？刂? 使銀行信貸資金流向信用風險更低、收益穩定的實體經濟行業與企業, 降低銀行業的整體信用風險, 并從側面幫助國家完成經濟結構的調整。
2) 加強對資本充足率指標的監管力度, 降低高風險資產在銀行總資產中的比例。已有研究證明資本充足率指標的有效性, 能夠有效的提升銀行資產的質量, 能夠保證商業銀行在信貸業務中, 按期收回信貸資金及利息, 避免不必要的資產損失發生, 從而降低了商業銀行的信用風險。
3) 對商業銀行存貸比率指標監管問題進行更多的研究, 使得我國銀行業在維持較高的流動性同時, 不必損失盈利能力。存貸比率過高會引起銀行流動性風險加劇, 這將使得包括信用風險在內的銀行整體經營風險隨之提高;反之, 如果存貸比率過低, 說明商業銀行不能合理利用資金, 創造收益能力偏低, 也不利于國民經濟的整體發展。如何確定最優的存貸比率指標, 仍然是監管者面臨的一個重要問題, 需要深入的研究和具體實踐進行檢驗。
4 結論
本文結合筆者工作過的商業銀行行情分析、信用風險管理狀況整理和歸納了可能會對商業銀行信用風險產生影響的宏觀因素和微觀個體因素, 得出了以下結論。
1) 與微觀個體因素相比, 宏觀因素對商業銀行信用風險的影響程度更為顯著。
2) 國民經濟健康快速發展時, 可以顯著的降低商業銀行面臨的信用風險。
3) 過高的通貨膨脹率和貨幣增長率, 帶來了宏觀經濟過熱和經濟體系的不穩定, 使企業經營風險加大, 銀行收回貸款資金的風險也隨之加大, 銀行面臨的信用風險加劇。
4) 較高的資本充足率可以有效的降低商業銀行的信用風險, 這意味著資本充足率監管指標對控制商業銀行信用風險有明顯效果。
5) 商業銀行的經營效率會明顯的影響自身面臨的信用風險。當商業銀行具有較強的盈利能力時, 對現有資源利用程度也就越高, 因此可以明顯的降低信用風險;反之, 如果商業銀行的盈利能力不高, 對現有資源的低利用率會提高信用風險。
6) 在我國商業銀行業中, 較大的經營規模雖然能利用地域和業務優勢降低信用風險, 但是經營規模過大會使得經營效率下降, 從而可能引起商業銀行信用風險增加。
7) 我國商業銀行目前可以通過提高存貸比率, 即降低銀行資產流動性的方式來降低銀行面臨的信用風險。
8) 商業銀行的信貸擴張, 可以在短時期內降低不良貸款占貸款余額的比重, 即降低不良貸款率。
摘要：本文結合當前最新風險管理理論, 借鑒國內外銀行的先進風險管理經驗, 以CQSX銀行的信用風險管理為樣本, 結合筆者多年從事商業銀行信用風險管理系統建設的經歷, 從務實操作的角度, 闡述系統實現功能以及建設目標。
關鍵詞：商業銀行,信用風險,CQSX銀行
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銀行風險范文第2篇
摘 要：網上銀行作為近些年迅速發展的一項金融業務，對我國促進和發展經濟起著不可估量的作用，但是網上銀行作用一種高技術風險的金融業務，防范和控制網上銀行的風險，成為保證金融業務安全的一項急需解決的重要的課題。本文針對此種情況，首先對風險的必要性及發達國家網上銀行風險控制進行論述，然后分析我國金融監管當局對目前我國網上銀行風險監管工作中存在的問題，經過分析并結合國內外的經驗得出對我國網上銀行監管的若干建議。
關鍵詞：網上銀行；風險；監管
一、對網上銀行進行監管的必要性
不完全競爭、外部影響和非對稱信息都會導致市場失靈。另外，網上銀行不是單純的照搬傳統銀行業務，它作為高科技技術的產物還是有別于傳統銀行業務，具有自己的特殊性質，本文中從以下幾個方面來探討對網上銀行業務監管的必要性。
（一）不完全性競爭更加突出
客戶在選擇辦理網上銀行時，更多是選擇方便安全、功能強大、知名度大的網上銀行，由于辦理不受時間空間地點的限制，所以會導致客戶在做選擇時傾向于少量的優質銀行，導致網上銀行不完全競爭更加突出。
（二）負外部性風險放大效應
網上銀行的負外部效應主要表現在：第一，銀行風險不受時間地點空間的限制，一旦風險爆發，則會在網絡上迅速的擴散；第二，在缺乏金融監管的體制下，資金的流動性風險加大，容易使大量資金在短時間內隨意流動。
（三）非對稱信息的加劇
客戶在選擇網上銀行時，首先會在網絡上查詢到相關的信息，同時，由于信用制度和非現場監管的不完備，銀行在獲得客戶信息方面處理被動，通常無法核實獲得的信息是否真實有效，最終導致了非對稱信息的加劇。
二、國外網上銀行監管的實踐
目前國際上的網上銀行監管體系主要以美國和歐洲模式為主，其他一些金融發達國家并存的局面
（一）美國網上銀行監管狀況
美國網上監管主要分成如下兩個部分，其一是網絡銀行基于網絡技術基礎上的業務活動與電子貨幣行為風險控制；其二是金融當局對網上銀行的監管。內容包括：對新創新的技術風險管理、內部風險控制體系、供應商方面的風險控制等。監管形式包括勸告、警示、公告、信函等方式。
（二）英國網上銀行監管狀況
英國金融服務監管局（FSA）從維護公眾利益、維持市場穩定、降低金融犯罪、促進消費者權益等幾個方面實施。
（三）香港網上銀行監管情況
香港金融管理局下設有網上銀行工作組，主要用來研究網上銀行的風險監管問題，目前建立了一套相對比較完整監管框架，其中有《交易性電子銀行業務獨立安全評估》、《電子銀行服務的安全風險管理指引》、《虛擬銀行發牌規則》等。
三、我國網絡銀行風險監管所取得的成效
我國銀行監管當局已考慮到網上銀行是一個新事物，在未完全掌握網上銀行發展的規律性之前，重要的是先發展起來，依據審慎性原則，以安全為準則，在發展中不斷的總結問題和解決問題。目前我國銀行監管以下幾個方面取得成效：
1、對網上銀行實施市場準入的積極審慎監管原則
2、加強網上銀行發展與監管的研究和政策制定工作
3、強化對銀行監管人員和商業銀行從業人員的培訓
四、目前我國網上銀行監管存在的問題
（一）缺乏良好的銀行宏觀監管環境
良好的宏觀監管環境是保障網上銀行業務平穩運行的重要部分，但是從我國的網上銀行監管體制、法律建設、行業人員的管理素質到與國際間的合作等很多方面都缺少必要的監管。
（二）內部控制機制不健全
我國目前開展網上銀行的商業銀行都設有審計部門，但是由于網上銀行業務的專業性，還有內部控制不健全，導致審計人員很難適應相關的審計工作，很多商業銀行對網上銀行的審計工作都是流于形式，從而導致網上銀行業務中授權機制薄弱、密碼控制不力還有軟件控制不嚴等諸多問題。
（三）監管法制的諸多不健全
第一，缺乏對合適的立法模式選擇。第二，缺少高層次的立法概念，有些地區雖然建立了地區性的立法，但是由于區域限制，未能充分發揮立法的作用。第三、制定相關規范性文件后未能及時給予足夠的重視。
五、加強我國網上銀行監管政策的若干建議
（一）引進現代管理方法，強化技術監管
首先要建立一套完備的技術監管平臺，隨時對數據信息傳送進行監控，其次要構筑一套完整的評價、評估指標體系，對網上銀行風險進行技術風險評估監管測評、考核。三要推進監管手段的現代化、網絡化。
（二）規范金融機構與客戶的責任
安全技術必須以人為主，要發揮內控預警作用、進行實時監控必須擁有先進的輔助手段，開發高級的業務處理和管理軟件，使銀行職員能按照設定的標準化格式進行操作，管理部門及時獲取所需業務數據和信息，將潛在的風險消滅在萌芽狀態中。
（二）加大市場準入監管力度
網上銀行要接受各監管機構的日常檢查，包括資本充足率、流動性，交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。網上銀行要普遍建立相關信息資料、獨立評估報告的報告備案制度。
（三）強化信用監管，完善社會信用體系
推動銀行信用建設，重點是要從制度上治理銀行，從源頭上堵住不良信用產生的可能，從而促進社會信用的不斷完善。督促網上銀行進一步建立完善還款記錄制度，切忌因片面追求業務量的擴大，而忽略信用風險的防范。
（四）強化法律監管，制定相關法律法規
網上銀行的發展要有一個規范、明確的法律環境，立法機關要密切關注網絡銀行的最新發展和科技創新，及其對金融業和監管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關的法律法規，加快立法工作，建立和完善促進網上銀行發展的有關法規，逐步形成與國際接軌的法律法規體系。（作者單位：吉林財經大學當代經濟研究）
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銀行風險范文第3篇
【摘要】隨著計算機網絡化技術的不斷發展，電子銀行業務也在全球快速推廣開來。商業銀行在提供電子銀行服務獲益的同時，面臨著巨大風險和監管難題。因此，電子銀行業務風險和監管策略已經成為銀行的重中之重。
【關鍵詞】計算機科學 電子銀行 風險 監管策略
在網絡化時代，銀行的發展更加依賴于科技在金融領域的應用和金融產品的創新。在網絡技術和電子信息技術的推動下電子銀行應時而生，它的產生改變了傳統銀行的模式，促使金融領域工作更加輕松便捷，與此同時電子銀行也存在一定的弊端。本文主要針對電子銀行業務模式、存在風險以及針對電子銀行業務特點的監管策略提出合理科學的方案，以期能為我國電子銀行業務發展獻計獻策。
一、電子銀行業務的概述
（一）電子銀行業務定義
根據我國電子銀行業務的發展模式和它在金融領域的地位，電子銀行業務主要是指商業銀行等金融機構利用網絡技術和電子信息技術向全社會開放的通訊通道或者是開放型公眾網絡，以及銀行向客戶提供的特定自助服務設施。
（二）電子銀行業務特點
電子銀行業務主要包括網上銀行業務、電話銀行業務、手機銀行業務，以及其他利用電子信息服務的設備和網絡，由客戶群通過自助方式完成金融交易的銀行業務。因此，它與傳統銀行業務有很大差異，具有以下特點：
1.以電子信息技術為基礎，網絡為媒體。電子銀行業務與傳統銀行業務最主要的區別就是基礎、媒介的不同。傳統銀行的基礎就是銀行辦公區本身，媒介是銀行服務人員；而電子銀行是以電子信息技術為基礎，網絡為媒介通過客戶群自助方式完成金融交易的。
2.電子銀行業務服務方便、靈活、快捷。電子銀行業務擺脫了傳統銀行業務限制時間、限制地點的服務模式，客戶只需通過互聯網、手機等通訊終端就能在任何地點、任何時間完成所需服務，大大提高了銀行業務實施效率，使客戶更加方便、快捷的獲得金融服務。
3.電子銀行業務綜合性強。電子銀行不僅可以提供存款、貸款、取款等傳統業務，還能根據客戶需求簡化業務流程進行轉賬、匯款、網上交易等，隨時隨地獲得所需服務。
4.電子銀行業務運營成本低。相對于傳統銀行業務所需員工數量，電子銀行業務能一勞永逸，自動處理成千上的業務，提高了辦事效率，節約了銀行的運營成本。
二、電子銀行業務的風險分析
電子銀行業務相比傳統銀行優勢顯而易見，但同時面臨著巨大風險。根據國家銀行監督管理委員會的總結，電子銀行業務主要面臨傳統固有風險和系統安全風險。以下是對兩種風險的分析。
（一）電子銀行的傳統固有風險
電子銀行的傳統固有風險在傳統銀行和電子銀行都同時存在，本質并無區別，主要包括：信用風險、市場風險和利率風險等。
信用風險在銀行業務中主要是指債務人不履行合約，給銀行造成損失的一類風險。與傳統銀行業務相比，電子銀行業務面臨的信用風險更大，因為電子銀行是隨時隨地服務的，客戶完全可以跨國界進行信貸，這使銀行難以判斷借款人身份的真實性；同時由于網絡運營商、網絡設備提供商也同客戶共同參與銀行業務，一旦發生借貸風險，就會因責任方身份不明而產生經濟糾紛，大大增加了信用風險。
市場風險是指由市場價格的變動，引起銀行資產負債面臨損失的風險。電子銀行業務在貸款業務或證券業務中都隨時面臨著市場風險。
利率風險是指銀行的正常運營時利率突然出現不利的變動，給銀行造成巨大損失的可能性。由于市場化經濟的快速發展，期限短、規模大、流動性強的資金在利率的變化下會對電子銀行業務產生巨大的沖擊，而蒙受損失。
（二）電子銀行的特殊風險
主要包括技術風險、操作風險、法律風險和跨境風險等。
電子銀行的技術風險，是由技術采用不當或者技術相對落后造成的安全性風險或系統性風險。電子銀行業務主要是以電子信息技術為基礎，網絡為媒體的銀行業務，由技術和網絡風險給電子銀行業務帶來的損失是不可忽略的。因此，在構建初期，銀行管理人員必須加強對相關技術存在風險進行實時監測，及時修復網絡中的漏洞，降低因技術風險帶來的損失。
操作風險是指在電子銀行業務中由于系統的可靠性能、安全性能及穩定性能存在漏洞而造成的風險。是由于客戶的疏忽或者對電子銀行安全系統操作失誤引起的，主要涉及電子銀行賬號的授權使用、電子銀行與客戶之間的交流以及電子銀行網上支付功能的使用不當等。
電子銀行的法律風險是指債務人不能及時向銀行還債，違反法律規范，導致銀行不能履行合同而發生的法律糾紛，同時給銀行造成巨大經濟損失的風險。
電子銀行業務的跨境風險是指銀行跨境開展業務時所面臨不同法律、不同市場經濟而產生的風險?？缇筹L險會間接產生法律風險、市場風險、信用風險以及利率風險等。
三、電子銀行業務的監管策略
（一）加強風險管理人才儲備
一個企業的健康經營與發展對員工的要求很高，因此針對電子銀行業務的風險問題，必須加強員工風險意識的培養。同時由于電子銀行業務的特殊性，加強員工對銀行業務的嫻熟，以及計算機應用技術、電子信息技術、電子銀行的規范制度和金融業務的專業化知識，同時還應加強員工的風險管理意識和職業道德素養。
（二）加強電子銀行內部風險控制
銀行要根據電子銀行的特殊性制定一系列的業務安全規范，組織全體業務人員定時培訓，完善銀行內部控制機制；同時科學調整電子銀行各環節的權限，建立嚴格授權保密制度；組織技術人員對電子銀行系統進行定時的監測，遇到可能產生風險的問題及時處理。
（三）完善電子銀行法律法規的建設
正所謂“無規矩不成方圓”，對于電子銀行業務來說，要保證其安全、穩定、可靠的為大眾服務，必須盡快完善法律法規的建設，制定與電子銀行業務相關的法律和技術規范，確保電子銀行業務信息的安全。
四、結語
總之，要想降低電子銀行業務的風險，必須針對電子銀行業務和傳統銀行業務風險特點加強控制，同時針對電子銀行業務特殊風險制定一系列的監管策略，降低風險，保證客戶和銀行的利益。
參考資料
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銀行風險范文第4篇
摘要:村鎮銀行正在成為我國農村金融的一個新亮點。到2008年年末,包括村鎮銀行在內的農村新型金融組織共計291家,開始成為各地區金融支持農村經濟發展的生力軍。目前我國農村金融創新雖然取得長足的發展,但農村金融機構中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結構不健全、經營者整體素質不高、風險分散機制與擔保體系不健全等先天缺陷,使村鎮銀行在經營和管理上面臨著諸多風險。本文將通過對我國村鎮銀行的現狀分析,結合農村金融實際情況,提出相應的信貸風險防范對策。
關鍵詞:村鎮銀行;信貸風險;防范
隨著外向型農業的發展,農業產業化、市場化程度不斷提高,我國農村地區對資金需求呈剛性增長態勢,需要金融部門在信貸、結算、委托代理、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮銀行,無疑對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現實意義。
一、我國村鎮銀行的發展現狀
截至2009年6月末,全國已有118家新型農村金融機構開業,從機構類型看,村鎮銀行100家,貸款公司7家,農村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區84家,東部地區34家;從經營情況看,已開業機構實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發放農戶貸款55億元,累計發放中小企業貸款82億元。多數機構已實現盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。
從目前來看,我國現有的100家村鎮銀行多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。由于村鎮銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區進行存貸業務。這種小區域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產生流動性風險。村鎮銀行在吸收存款方面受到農村信合、郵儲等的競爭,不僅網點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮銀行的存款準備金率規定不一,很多按照一般商業銀行標準進行,也降低了對農信社等的競爭力。
由于農村對村鎮銀行的放貸需求強烈,這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產生。在自身規模小和盈利的壓力下,村鎮銀行存在著不斷擴大貸款規模的沖動。一些村鎮銀行的貸存比已經超過了監管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發放貸款。據統計至2007年5月31日,農村新金融機構(主要是村鎮銀行)吸收存款5523萬,發放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。
二、村鎮銀行信貸風險類型
我國是農業大國,村鎮銀行主要服務于農村經濟,面向“三農”、城鄉聯動、綜合經營,即面向農村、農戶和農業經濟組織,大力支持中小企業、個體工商戶發展。我國的村鎮銀行金融風險,由于其所在區域經濟環境內在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產生的原因,我國村鎮銀行信貸風險可劃分為政策風險、環境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。
(一)政策風險
政策風險主要是指政府的經濟金融政策和政府的行政行為對金融機構導致的風險。在村鎮銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經濟政策,由于政府的宏觀經濟金融政策的不連續性,有可能導致村鎮銀行不能連續、持續和健康經營,從而有可能因此形成不良貸款。
另外,由于地方政府對當地金融機構不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮銀行信貸資產的非正常運營。而企業破產倒閉和農戶不守信用的現象如果層出不窮,就有可能使該地區金融生態環境進一步惡化。
(二)環境風險
環境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環境的變化而帶來的風險。環境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。
農村資金運動的季節性、周轉的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮銀行貸款更容易出現不能按時足值收回的可能性。
(三)信用風險
涉及到村鎮銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區別。要根據所在區域經濟的發達程度和金融的發展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經濟發達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發達地區農村隨著銀行業務的多樣化,存在著貼現、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。
而在廣大欠發達農村地區,仍然以借款人違約導致信貸資產損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農村,由于經濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態環境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農村普遍缺乏一個良好的信用環境體系。
(四)操作風險
從內部因素來看,在農村地區金融領域,由于基礎設施、管理素質、技術含量、生態環境等多種因素的制約,操作風險表現得更加復雜和嚴重。村鎮銀行信貸的操作風險主要表現為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。
從外部因素來看,操作風險主要表現為兩種情況,一種是借款人由于生產經營出現嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內部人員等手段,詐騙貸款資產的主觀行為而導致的風險。操作風險在農村金融領域主要表現為管理問題。
(五)市場風險
市場風險是影響我國金融業的重要風險。按照巴塞爾新資本協議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。
目前,金融機構已越來越多地通過開發機動靈活的浮動利率貸款新產品來規避利率風險。但我國村鎮銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農村客戶中達到雙贏,在農村地區金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮銀行必須面臨的重要課題。
(六)法律風險
法律風險被巴塞爾新資本協議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發達國家主要表現為立法風險,即由于法律條文改變對銀行經營產生的風險。
在我國,法律風險主要表現為法制環境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規同國家的相關政策和規定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業銀行在實際運作的過程中,受到法律環境的種種
在我國,法律風險主要表現為法制環境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規同國家的相關政策和規定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業銀行在實際運作的過程中,受到法律環境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現象大量存在。
三、村鎮銀行信貸風險的防范對策
在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮銀行要成立資信評定機構,在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農戶代表、村鎮銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮銀行通過信用站自主建立,但必須符合當地農村的實際情況。信貸員要仔細調查借款人生產資金需求和家庭經濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農戶資信等級評審表,提出初步調查意見,并對資信評定小組提供的農戶基本情況真實性負責。
村鎮銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農產之間的互相合作與聯保,減少信用風險。另一方面,需要當地政府通過政策激勵當地的信用環境建設,并引進或建立農村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農產建立了信用檔案,對288萬農戶進行了信用評價,這些經驗都值得推廣。
同時,可以根據優秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發不同級別的農村小額貸款證或農戶信用證。由村鎮銀行對評定的農戶信用等級要每年審查一次,對農戶信譽程度發生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。
為防止法律風險,政府應該進一步明確,農民土地承包經營權、宅基地和房產不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監會出臺的“推進農村金融產品和服務創新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產,都可以試點用于貸款擔保。”沈陽市農村信用社開展了林權抵押貸款、農機具抵押貸款等貸款方式。創新擔保機制和擔保方式,擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍。
在防范環境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮銀行在網點數量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮銀行可以充分發揮自己立足本地、服務三農、又有大銀行股東背景的特點,將農產、農村企業吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農村生產經營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現。在增加存款方面還可以爭取專項支農資金,目前這些專項都存放于農信社。隨著村鎮銀行的經營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業務。
要加強市場風險防范,從根本來講應完善農村金融市場,特別是加強農業相關的保險業的發展。這是不僅對村鎮銀行,而且對農民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農業保險予以補貼,中國人保、中華聯合財保、安華農業保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農業再保險框架協議。所以,農村保險已經開始不斷完善,但仍需繼續加強。此外,村鎮銀行還應當挖掘農產資源。由于目前農村小額貸款的額度一般在3萬元以內,已經不能滿足農村經濟發展的需要,很多地方的支農再貸款額度都被農信社完全閑置。而村鎮銀行正好以農村相對較大資金需求的村鎮企業為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農產和農村企業具有千絲萬縷的聯系。
加強政策風險防范,最可行的就是村鎮銀行要加強農村產業發展的研究。既包括研究某一行業的發展前景,比如曾都的香菇的市場發展狀況,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業對于國家發展政策和方向的合規性研究。比如地方小企業,如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出,因為一旦國家政策嚴格實施,他們可能瞬間倒閉,風險難以把握。村鎮銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產業。
此外,村鎮銀行只有不斷加強內部信貸風險管理,才能不斷發展,不斷壯大,不斷創新,立于不敗之地。這是村鎮銀行良性發展的根本出路,也是遏制風險特別是操作風險的關鍵環節。村鎮銀行信貸風險內部化解應始終堅持法人治理、用人理念、內控體系和金融文化的建設。
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銀行風險范文第5篇
數據顯示，2006年一季度末，全國銀行承兌匯票余額約2.27萬億元，同比增長51%。銀行簽發了承兌匯票就意味著銀行對購貨企業承付貨款提供了擔保。一旦匯票到期購貨方無力支付貨款，銀行必須無條件替企業墊付資金。從這個意義上講，銀行承兌匯票也是一種對外擔保業務。任何企業對外提供擔保，必須具備相應的擔保能力。換言之，銀行簽發銀行承兌匯票凈額加上其他擔保性業務之和不得超過銀行凈資產。根據5家全國性股份制商業銀行2005年年報公布的數據，2005年末，這5家全國性股份制商業銀行凈資產總額586億元，而銀行承兌匯票額余額4765億元，減去2837億元保證金，銀行承兌匯票凈額1928億元，超過凈資產近1342億元。
出現這種現象的根本原因在于一些銀行為了追求業績，盲目簽發銀行承兌匯票，向企業收取高額企業保證金，從而達到增加存款業績的目的。例如，假定某企業向銀行申請1000萬元貸款，銀行完全可以對其直接發放1000萬元貸款。但這種做法只能給銀行帶來1000萬元的派生存款。因此，有的銀行為了增加存款業績，不直接對企業發放貸款，而是采取簽發銀行承兌匯票的辦法，先讓企業交納1000萬元的保證金，同時給企業簽發一張面額2000萬元的銀行承兌匯票，然后銀行再進行貼現。這種做法雖然仍然是給企業融資1000萬元(不考慮利息因素)，但銀行存款的增長卻放大了一倍。銀行除了增加1000萬元的派生存款外，還可以再增加1000萬元的半年期保證金存款。這種現象尤其在一些急于擴張規模的中小銀行最為嚴重，這就是目前為什么有不少銀行熱衷于開展銀行承兌匯票業務并導致銀行承兌匯票泛濫的原因。這也使得目前在銀行承兌匯票業務中蘊涵著巨大的金融風險。
首先，造成大量不良貸款。據調查，目前各銀行辦理銀行承兌匯票平均保證金比例為45%，據此推算，在目前的2.27萬億元銀行承兌匯票余額當中，銀行承兌匯票凈額約1萬億元。2005年，我國銀行業不良貸款率為8.61%。按照這個比例計算，在目前1萬億元銀行承兌匯票凈額中，至少會造成861億元的不良貸款。由于有些商業銀行的財務報表沒有經過外部審計機構的審計，實際不良貸款率要高于報表數。
其次，造成銀行存款的虛假增長。銀行承兌匯票本來是一種支付和融資工具，但現在已經變味，成為各銀行增加存款的手段。2005年末，上述5家股份制銀行全部存款增加3679億元，其中，保證金存款增長占到33%，最高的一家銀行達到64.8%。利用銀行承兌匯票虛增存款，已經成為目前商業銀行的一個普遍問題。
再次，造成票據市場虛假繁榮。目前票據市場空前火暴，根本原因就是銀行承兌匯票失控。銀行承兌匯票是票據市場的源頭，1元的銀行承兌匯票，可以帶來幾倍、甚至幾十倍的票據交易量。2005年，全國票據市場交易量約63000億元。如果把銀行承兌匯票總量控制在銀行凈資產額以內，全國票據交易量預計將減少40%左右。規范的票據市場應當是銀行承兌匯票和商業承兌匯票并存，并且以商業承兌匯票為主。
此外，銀行承兌匯票貼現后，會產生派生存款。上述5家銀行超量簽發的1000多億元銀行承兌匯票貼現后，如果按照最高準備金比率8%和現金漏損率20%計算，最少可產生4600億元的派生存款?？梢?，超額簽發銀行承兌匯票一方面增加貨幣供應量，一方面還會造成銀
行流動性過剩的假象。
更主要的是，在辦理銀行承兌匯票業務中也出現了大量的違法犯罪案件。近年來，銀行承兌匯票領域成為金融犯罪的高發區。2006年2月11日，中國銀行雙鴨山市四馬路支行爆出涉案金額4.3億元的銀行承兌匯票詐騙案。2006年6月，中國銀行河南沈丘支行再次爆出
1.46億元銀行承兌匯票大案。犯罪分子以虛假承兌協議、提供虛假保證金，騙取銀行承兌匯票1.46億元。銀行承兌匯票業務中違法犯罪案件頻頻發生和銀行承兌匯票的泛濫有著直接的關系。如果銀行承兌匯票總量得到應有的控制，銀行承兌匯票的案件必然大幅度下降。
銀行風險范文第6篇
自查報告
省行電子銀行部：
近年來，我縣支行電子銀行業務以其成本低，方便、快捷、全天候服務等優勢倍受客戶青睞。網上電子銀行結算及商戶簽約轉賬終端在企事業單位和單個客戶群體中迅速發展，ATM因不受時間、空間限制，能夠提供24小時便捷、高效的金融服務而廣受客戶歡迎。然而，由于社會的復雜性、企業財務人員水平和個別結算人員業務水平較低，網上電子銀行結算風險案例也不斷增加。增強風險意識，規避網上電子銀行結算成為當前我縣支行網上電子銀行發展的當務之急。為了規范電子銀行業務經營，防范風險，保證我縣支行電子銀行業務健康、快速、規范發展，特根據省行下發的通知對支行電子銀行交易、商戶簽約轉賬終端及ATM進行全面自查，現將自查情況報告如下。
一、 規避網上電子銀行結算風險從執行規范化工作流程中落實。網上電子銀行結算風險存在于聯社及客戶通過互聯網登陸銀行網站辦理各項業務活動的始終，網上電子銀行會計結算風險也是自始至終貫穿于網上銀行業務處理的全過程，我縣支行結算業務目前所面臨的部分結算風險在一定程度上是與網上銀行結算有關。 自2011年5月15止我縣支行共簽約網上銀行企業用戶2戶，個人用戶9戶，在網上銀行的簽約、柜臺操作、后臺操作以及客戶經理等銀行內部人員的工作管理上規范合理;由縣支行資產負債部對企業簽約的客戶資
料實行一戶一袋制，個人簽約的客戶資料專夾保管，各類登記薄完善健全;其中企業客戶證書載體出入紀錄健全，證書載體及密碼做到雙線傳遞、及時發放，并按照省支行統一收費標準向客戶收取相關費用;同時嚴禁行內員工參與客戶相關資金交易。
二、 ATM的廣泛使用必須基于安全、可靠的基礎之上，否則就喪失
了存在的前提。
為有效防范不法分子通過電話、短信、郵件、假網站等方式，誘使客戶在ATM上轉賬，進而造成客戶資金損失的風險，我縣支行將轄內ATM系統進行了版本升級，在ATM有卡轉賬及無卡交易中加入了“防欺詐提示信息”。當客戶在ATM上選擇“轉賬”或“無卡交易”功能鍵后，屏幕就會顯示帶有下列提示內容的畫面與文字——“謹防電話、短信、郵件、假網站等詐騙信息，不要向陌生賬戶匯款、轉賬”，及時地提醒客戶三思而后行，以防上當受騙。并在有卡轉賬和無卡交易中，加入了“回顯戶名”環節，當客戶在ATM上輸入對方卡號或賬號后，屏幕會自動顯示出該賬戶對應的戶名供客戶確認，通過這樣的戶名校驗，解除了客戶的擔憂，可確?？蛻糍Y金安全。
為了防止客戶進行ATM存款時，因為拿錯卡或卡被掉換而存錯錢，我縣支行在ATM存款交易中也加入了“回顯戶名”環節。當客戶在ATM上存款時，系統會以類似于轉賬“回顯戶名”的方式，顯示存款賬戶戶名供客戶確認，從而有效防范風險。
分析眾多ATM案件中犯罪分子的作案手法，我們發現犯罪分子基本上都是靠竊取客戶銀行卡卡號或密碼來達到犯罪目的的。那么，換
個角度來說，只要客戶保護好自己的賬戶密碼或卡號，就可以在很大程度上確保賬戶資金的安全了。因此，我縣支行要求所有臨柜工作人員加強對客戶的教育、引導，提高客戶自身防范意識，提示客戶保護個人密碼，增強防范意識，從而達到提升ATM使用安全的目的。在此，我縣支行依然存在不足之處，沒有設置電子銀行監控崗位，并落實專門人員監控和嚴密的再監督檢查方案。我縣支行領導高度重視對電子銀行風險控制，加強管理，決不容許出現為完成任務而弄虛作假的行為，并制定有效的檢查方案，注重檢查實效，發現問題，及時整改，將業務檢查經?；?、系統化、規范化，建立風險防范的長效監督機制，按照建設國際一流電子銀行的標準，從根本上保障我縣支行電子銀行業務的快速、穩健發展。
XX縣支行