成都個人貸款操作流程

第一篇：成都個人貸款操作流程

個人信用貸款操作流程

個人信用貸款，面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。那么個人信用貸款在額度、期限、利率以及貸款條件等方面有何要求呢?

一、個人信用貸款要素

1.貸款對象

對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

①在中國境內有固定住所，有當地城鎮常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民;

②有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

③在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);

④各行另行規定的其他條件。

2.貸款利率

個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

3.貸款期限

個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。

4.還款方式

個人信用貸款期限在1年(含1年)以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

5.貸款額度

銀行依據借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。對于具體額度的規定，各行差別較大。

二、個人信用貸款操作流程

個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調查、貸款審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同

第二篇：個人貸款業務操作流程

第一步：洽淡

1、 借款人(或抵押人/保證人/共同借款人)是否符合我行各類貸

款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料(指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。)在中國大陸境內工作，投資或常住，其中境外借款人應在中國大陸境內工作，投資或常住超過1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、 了解借款人的用途：可用于個人合法消費、生產經營等用途。

如：購房、購車、裝修，留學、經營等。

3、 了解擔保的情況：保證、抵押等。

保證：擔保人資質、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、 了解還款來源的可靠性：借款人收入穩定性、家庭財產狀況等。第二步：資料收集

1. 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、

戶口本(或戶口所在地民政局開具的婚姻證明)。

2. 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個人工

資卡流水(半年以上)，資產狀況證明(房產證，車輛登記證、

公司股權證明等)、公積金繳存證明等)。

3. 貸款用途證明文件：購房合同、購車合同、裝修合同、公司經

營資料、留學證明等。

4. 其它證明文件：社保證明或個稅證明(外地人在本地購房需提

供一年以上證明)、第二住所證明、首付款證明及轉付證明、開發商資料，二手房賣方資料等。

第三步：貸款申請受理

1、 客戶填寫個人貸款申請表。

2、 客戶簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸

款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、 開立個人帳戶。

第四步：初審

1、 核實客戶基本信息：身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、

收入狀況的真實性。

2、 查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個

人信用報告為準。

3、 查詢客戶房產狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下擁有房

產套數。以南通市房屋產權監理處檔案館出具的證明為準。

4、 抵押房產情況：權屬、抵押、租賃狀況。

5、 核實貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合

同、裝修合同、購銷合同等。

6、 測算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比

〈55%。

7、 測算貸款額度：A、一手房根據買賣契約交易測算額度。B、二

手房辦理預評估手續，根據評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認可的評估公司出具的預評估函為準。

8、 錄入PMS系統：將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息

錄入完整并上傳復核崗。

9、 填寫《審貸審批意見表》，將紙質資料同步交協辦(復核崗)

復核。

第五步：審批

1、 支行內部審批：A、支行復核崗人員復核后在PMS系統上錄入

意見并上傳，同時打印調查報告。B、將送審紙質資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統上錄入初審意見，并上傳、同時打印審查報告。

2、 分行信審部審批：將送審紙質資料交分行信審部審批。A、信

審部權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。C、總行權限內：分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部審批—分行分管行長審批。—總行信審部審批。審批結束信審部點擊PMS系統后打印審批報告及批復書。

第六步：辦理抵押/保險等相關手續

1、 填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時

登錄PMS系統進行合同簽訂。

2、 辦理抵押手續。A、支行操作人員登錄房產局抵押登記系統進

行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料復核。C、攜帶辦理抵押相關資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產局辦理抵押登記手續。D、抵押手續完成：A、一手抵押：當時完成，即將買賣契約及抵押合同領回。B、二手房抵押：一般5-7個工作日完成，信貸員憑房產局收件收據到房產領取房產證原件、土地證原件、他項權證原件、抵押合同 2 份。

3、 辦理其余手續：二手房須出具正式的評估報告，商鋪、別墅須

購買保險。

第七步：出賬

1、 填寫出賬申請書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領取的資

料及客戶其余資料(包括所有送審資料、合同文本、正式評估報告，房產證、土地證、保單正本等)到分行辦理出帳前審核。

A、到分行個人銀行部、分行計劃財務部進行個貸額度審批。B到分行信管部進行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。

第八步：貸后管理

1、 出帳后與客戶辦理相關資料交接手續，并簽署收帳收據。

2、 于出賬后5個工作日內將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案

庫。

3、 按要求定期做好貸后檢查工作。

4、 做好逾期客戶的催收工作。

第三篇：貸款申請操作流程

關于在校學生申請國家助學貸款的操作流程

1.首次申請貸款所要求提供的書面材料

(1)國家開發銀行河南省高校國家助學貸款審批表(學院提供); (2)本人學生證和居民身份證復印件(未成年人須提供法定監護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明);

(3)《高等學校學生及家庭經濟情況調查表》或村委會(居委會或父母所在單位)、鄉鎮以上政府(街道辦事處或區政府)民政部門開具的家庭經濟困難證明，至少是兩級貧困證明;

(4)學生家庭戶口本復印件(戶口本首頁和戶口本家長單頁); 2.登錄國家開發銀行學生在線服務系統，注冊個人信息(再次貸款的無需此操作，);

(1)登錄國家開發銀行學生在線服務系統;

(2)選擇貸款類型為“高校助學貸款”，點擊“注冊”; (3)“同意”用戶協議后，按要求如實登記個人信息(身份證、學生證和學籍姓名保持一致);

(4)內容填寫完畢后，點擊“提交”，系統提示注冊成功。 3.登錄國家開發銀行學生在線服務系統，提出貸款申請; 再次申請貸款所需要的書面材料為上述“1里邊的(1)”，網上操作部分為直接登錄國家開發銀行學生在線服務系統，提出貸款申請即可。 咨詢電話：15993506325(杜世杰.10級農管) 15837855915(趙明明.10級國貿) 18224515658(孫鵬飛.11級國貿)

第四篇：質押貸款操作流程

萬榮縣農村信用社 質押貸款操作流程

一、 客戶申請

采取質押形式的貸款客戶向信用社客戶經理提出貸款申請。借款人填寫《山西省農村信用社自然人借款申請書》。借款人、出質人同時到場，并提供本人有效身份證件，有價權利憑證、填寫《權利質物清單》。

二、 申請受理

客戶經理受理后對借款人、出質人身份證、借款記錄等項目的非現場調查，確認是否符合貸款條件。

三、 質押物調查

客戶經理咨詢質權人單位的儲蓄會計，查詢借款人提供的有價權利憑證是否真實有效，有無掛失、凍結、止付。如權屬狀態有效，進入現場調查程序。

四、 現場調查

客戶經理及協助調查人對借款人進行現場調查，調查借款人填寫的個人情況是否屬實，貸款用途是否正當合法等，同時要求出質人家庭主要成員簽訂核實《共有人承諾書》，同意將有價權利憑證作為質押貸款的質押物。

五、 辦理出質物的止付登記

質權人單位的儲蓄會計填寫《有價權利憑證止付通知書》，在出質人填字同意，權利憑證單位蓋章后，辦理止付登記手續。權利憑證附止付通知書第一聯后，上報聯社財務部保管?？蛻艚浝韺⒌诙撊胭J款檔案。

六、簽訂質押合同

客戶經理撰寫調查報告、填寫《調查承諾書》，與借款人簽訂權利質押合同，借款借據等。

七、 貸款審查

信貸會計、主管會計對客戶經理移交貸款資料等要素進行審查，對審查存在問題的交客戶經理完善要素。審查結束后填寫《信貸人員審查承諾書》。

八、 貸款審批

信貸會計將貸款資料交信用社貸審小組，貸審小組進行貸款審議，審議簽字同意后，按照貸款審批流程報有權審批人審批，審批完畢后貸款資料移交信貸會計。

九、 貸款發放

信貸會計對系統審批結束的貸款，在信貸系統操作完成后，在借款憑證上加蓋名章，交會計主管復核，會計主管復核無誤后在1-6聯憑證上加蓋名章退回信貸會計辦理貸款發放手續。

十、 借款人簽字

信貸會計在柜面上核查取款人身份證與借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二聯(記賬憑證)簽字。如不一致，要求客戶經理通知借款人本人辦理。

六、 貸款付出與審核

審核符合條件后，由客戶經理本人或授權信貸會計在信貸管理系統錄入相關信息，打印借款借據，交客戶簽字蓋章后，遞交綜合柜員辦理貸款發放手續，并將貸款資金轉入借款人經核實后的信用社帳戶，嚴禁以現金方式發放貸款。

十二、檔案保管

信貸會計將借據專夾保管，貸款資料入檔保管。 十

三、貸款歸還。

借款人按質押借款合同約定還清貸款本息后，信用社客戶經理將收回貸款證明書遞交質權人單位儲蓄會計，儲蓄會計填寫《權利憑證撤銷止付通知書》，借款人憑《權利質物清單》取回有價權利憑證。

第五篇：聯保貸款操作流程

中國民生銀行商戶聯保授信業務操作指引(試行)

第一章 總 則

第一條 為推動商戶融資業務的開展，規范聯保方式，防范和控制授信風險，根據《中國民生銀行授信業務擔保管理辦法》等相關規定，特制定本操作指引。

第二條 本辦法所稱聯保(即聯合擔保)， 是指是由3個(含)以上自然人自愿組成聯合擔保體(以下簡稱“聯保體”)，向我行申請用于生產或投資經營活動的人民幣授信業務，相互提供連帶責任擔保的一種保證方式。

聯保體成員原則上不超過10人，所有聯保體成員均須為聯保體中的任一成員在我行發生的授信業務提供連帶責任擔保。

聯保責任一經確立，借款人、擔保人責任共擔。我行實行日常動態監管，授信一旦出現逾期，可要求聯保體的任何一方清償全額債務。

第三條 聯保管理實行“自愿組合、聯合擔保、相互監督、分散風險”的原則。

第二章 聯保體基本條件

第四條 聯保體基本條件：

(一)聯保體成員不得少于3戶，一般控制在5-10戶，其成員及所控制企業均在我行開立結算賬戶;

(二)聯保體成員(自然人)，在本行業從業5年以上，企業成立3年以上，原則上為同行業企業、同商會企業或為行業上下游企業并在同一行政區域內，企業管理規范，有固定經營場所，各成員家庭及其控制企業的凈資產均不得低于200萬元;

(三)同一借款人只能加入一個聯保體;

(四)所有聯保體成員均無不良信用記錄、無不良嗜好，且具有代償債務的能力和意愿;

(五)所有聯保體成員之間不得為關系人，具體指：

1、配偶、三代以內直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系;

2、主要收入來源于同一企業的股東關系、交叉持股關系或控股關系;

3、其他關聯關系，導致財產收入來源相同或經營風險無法分散的。

(六)聯保體內部建立銀行授信額度的使用管理辦法(具體可參考我行法律文本《聯保體章程》)，并獲得我行認可;

(七)其他授信管理辦法要求的相關規定。

第三章 授信要素

第五條 授信品種：授信額度項下短期貸款、授信/額度承諾。

第六條 授信額度：聯保體整體最高授信額度不得超過2000萬元，同時不超過所有成員家庭及其控制企業凈資產之和;聯保體內成員個人申請的最高授信額度不超過家庭及其控制企業凈資產，單筆授信金額不超過300萬元。

第七條 授信用途：授信資金僅限用于聯保體內商戶生產經營活動中短期流動資金周轉，不得從事國家法律法規明確禁止的經營項目。

第八條 授信期限：聯保體授信額度有效期最長為1年(含)，額度下各成員單筆額度授信期限不超過聯保體授信有效期。

第九條 授信定價

(一)授信利率的確定：本擔保方式下授信利率原則上不得下浮，具體標準按照授信指引有關規定執行。

(二)利率調整方式：按人民銀行有關規定執行。 第十條 還款方式

授信額度下的單筆貸款可采取按月(季)付息、到期還本，按月(季)還本付息以及總行認可的其他還款方式。

第十一條 擔保責任

(一)聯保體成員必須在我行存入不低于授信使用余額10%的自有資金作為保證金。

(二)所有聯保體成員應為聯保體所有成員在我行發生的授信業務提供連帶責任擔保，任一成員無力或不愿意償還債務，其他成員須代其履行相應義務;如果聯保體的逾期債務沒有全部償還，則所有聯保體成員將無法從我行獲得再授信。

(三)聯保體成員及其所控制企業為聯保體成員以外的個人或企業提供擔保的，須取得聯保體全體成員和我行書面同意，否則我行有權宣布授信提前到期。

(四)聯保體如要解散，聯保體成員應在我行無借款、無欠息、無擔保的情況下提出，經我行審核同意后，方可解除我行與聯保體之間的聯保協議。

第四章 聯保體操作流程

第十二條 聯保體應整體上報聯保授信方案，并統一進行審查審批，具體操作流程如下：

(一)客戶經理雙人貸前調查，收集授信資料，聯保體提交《中國民生銀行商戶聯保申請書》和《聯保體章程》;

(二)客戶經理就聯保體整體情況及聯保體各成員情況撰寫聯保授信調查報告(詳見附件)，業務部門負責人出具明確意見;

(三)評審經理就聯保體和各成員情況出具風險評價報告，出具授信審查意見，并依照授權管理規定上報有權人審批;

(四)根據《中國民生銀行商戶聯保申請書》及我行終審意見的要求，相關業務人員落實授信審批條件，雙人與客戶簽訂《最高額保證授信合同》，并參照住房按揭項目額度管理方式,將聯保體授信額度錄入個貸系統進行項目管理。

(五)聯保體單個成員借款時，需提供身份證明和授信資金用途證明，并與我行簽署借據和借款合同。聯保體成員申請單筆貸款的，我行業務人員雙人與借款人簽署《個人借款合同》;聯保體成員申請授信額度循環貸款的，我行業務人員雙人與借款人簽署《個人額度借款合同》。

《中國民生銀行商戶聯保申請書》、《聯保體章程》、《最高額保證授信合同》等法律文本及文本使用說明由法律與合規事務部另行下發。

(六)分行放款監督崗審查完成后，發放聯保體項目額度下的單筆貸款或授信額度循環貸款;

(七)客戶經理按規定開展貸后管理，分行貸后管理人員不定期組織檢查和抽查，定期報告檢查情況;

(八)授信到期還款;

(九)如單筆授信逾期，分行貸后管理人員協同客戶經理對聯保體任一成員進行追償，并向上級行反映相關情況，并停止對聯保體的授信使用;

(十)如追償未果，分行采取措施收回所有聯保體成員授信。

第五章 授信調查、審查和審批

第十三條 聯保體授信調查要點

(一) 聯保體成員從業年限、所控制企業經營年限以及在本場所經營年限; (二) 聯保體成員從業經歷、經營狀況、家庭資產負債狀況和所控制企業財務狀況;

(三) 聯保體成員所在行業的經營環境，包括有無涉及國家調控政策、環保政策、行業總體供需狀況、行業總體盈利水平、行業發展趨勢、特色經濟在當地商圈中的地位、當地政府對該行業的支持力度等;

(四) 聯保體成員所在區域經濟狀況和信用環境; (五) 聯保體成員及所控制企業信用記錄; (六) 聯保體成員間是否存在關系人關系; (七) 聯保體成員間是否對彼此的經營和品行熟悉; (八) 聯保體的組建是否為自愿聯保。 第十四條 授信審查審批要點

(一)聯保體成員間是否存在關系人關系，是否具備良好信用記錄;

(二)聯保體整體的負債率，分析聯保體整體有效資產對整體債務的覆蓋度;

(三)聯保體成員及所控制企業是否經營正常，是否有一定的盈利能力;

(四)授信額度和用途是否合理;

(五)還款來源是否充足。

第十五條 聯保體成員額度支用審查要點

(一) 借款申請人是否屬于聯保體成員，是否保持良好信用記錄;

(二) 聯保體中可支用額度是否充裕，有無不良授信;

(三) 保證金是否符合我行要求;

(四)資金流向監控：單筆授信流向是否符合我行授信要求并有明確的授信用途證明資料。

第六章 授信后管理 第十六條 現場貸后檢查頻率：客戶經理及分行貸后管理人員應定期組織檢查和抽查，具體按照貸后管理指引有關規定執行。

第十七條 授信后管理重點

(一)聯保體成員及所控制企業生產經營情況是否正常運轉;

(二)聯保體成員有無將授信資金挪作他用;

(三)聯保體成員有無違反約定，自行為聯保體以外自然人或企業提供擔保;

(四)聯保體成員及所控制企業是否發生了不利于我行債權安全的重大變化。

第七章 附則

第十八條 本指引由中國民生銀行零售銀行部負責修訂和解釋。 第十九條 各分行可依據實際情況及本辦法制訂本分行的管理辦法及操作細則，并報總行零售銀行部備案。如有與總行規定不一致的須報總行批準后方可實施。

第二十條 本管理辦法自下發之日起執行。