第一篇：私人銀行服務協議
私人銀行服務體系
私人銀行業務服務體系示意圖
圖注:①產品經理隸屬于產品設計部門，私人銀行客戶經理收集客戶需求，整理反饋給產品經理，產品經
理據此設計研發適合客戶需求的個性化產品，設計好的產品交由私人銀行客戶經理提供給客戶，在銷售過 程中不斷改良。
②私人銀行部負責對私人銀行業務的統籌管理，理財專家組隸屬于私人銀行部，由熟悉稅務、法律、
各投資領域(包括基金、證券、收藏、衍生工具等)的業界專家組成，為私人銀行客戶經理提供專業支持。
③資產管理部門負責私人銀行客戶資產的管理和運作，為客戶提供資產管理服務。 ④公司部門負責對私人銀行客戶提供企業財務咨詢，將企業財務規劃方案交由私人銀行客戶經理傳遞
給私人銀行客戶
⑤私人銀行客戶經理在為客戶提供服務時，應嚴格遵循理財師執業準則，實現服務的流程化，在了解
客戶風險偏好的基礎上，進行財務分析，然后根據客戶的需求，制定切實可行的理財方案，協助客戶執行 方案，及時根據客戶情況評估調整理財方案，真正做到為客戶提供個性化專業化綜合金融服務。私人銀行
關系經理則負責私人銀行客戶的日常聯絡，為私人銀行客戶經理提供輔助服務，作為私人銀行客戶經理的 助理存在。
服務流程的設定，不僅可以有效的提高為客戶服務的效率和質量，而且可以起到對客戶經理的約束作用，在一定程度上避免客戶經理的不規范行為給銀行帶來的不利影響。在這一點上，我國商業銀行可以參照中國金融理財策劃師標準委員會根據國際標準制定的金融理財六大步驟來進行標準流程的設定。這六個步驟是:建立和界定與客戶的關系、收集客戶數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案的執行①。我國商業銀行可以將這六個步驟細化為建立客戶關系、收集客戶基本資料、目標及期望、分析客戶當前財務狀況、分析客戶家庭風險狀況、分析并調整客戶目標、提出理財方案并與客戶確認方案內容、執行理財方案、理財方案執行效果評估與調整。在界定服務流程的同時，要對理財師為客戶提供的方案以書面方式界定收費標準、法律責任，以防范風險。
引用自中國金融教育發展基金會金融理財師標準委員會(FPCC)組織編寫的《個人理財》，中信出版社，2004年11月第l版
第四章我國私人銀行業務服務體系構造與策略分析
私人銀行業務的主要產品和服務
目前，私人銀行業務的內容包羅萬象，從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到名畫古董、藝術品、寶石、現代藝術、家族生意、賽馬、上市、繼承事宜、離婚和財產保護、稅收、信托等等的個人理財服務，幾乎無所不包。如果按服務范圍分，則包括以下三個方面： 2.3.1 投資服務
根據客戶的參與程度不同，私人銀行業務的投資方式分為“咨詢型”和“任意型”兩種：前者為自主資產組合管理——私人銀行嚴格按照一定的準則管理資產，通常是經過與顧客協商、達成委托協議，在此框架內進行資產運作。資產管理人通過對每一個顧客專門制定資產組合，以迎合客戶的個性化需要。后者是非自主資產組合管理——主要針對資產組合規模較小的客戶，它基本上由各種投資基金構成，私人銀行通過使用投資基金組成，可以有效的管理客戶的資產，優化小額資產組合，將多塊資產整體運作，達到規模經濟效應。此外，投資服務還包括私人權益投資、融資租賃、風險投資和杠桿兼并等。奢侈品投資指投資于珠寶、繪畫、瓷器、雕刻、名貴汽車和馬車等。為了加強專業性和權威性，在奢侈品領域，私人銀行主要依靠外部的知名專家，只有極少數私人銀行擁有自己的專家。(同奢侈品領域一樣，私人銀行的對沖基金和風險投資基金服務也基本是由專業服務商提供的。) 2.3.2 銀行服務
提供大多數銀行業務;多幣種存款;貸款、按揭貸款;信用卡、支票;離岸現金管理工具;所有的國債服務等。不附加收費的活期賬戶;提供有競爭力的定期儲蓄利率水平和靈活的利息支付;信用卡和收費卡服務;支票本、卡服務和賬單的品牌服務。 2.3.3 咨詢服務
1.稅務咨詢。主要包括：與投資無關的稅務咨詢和稅務規劃;擬訂移民前稅務規劃;與投資管理相關的稅務咨詢和計劃，如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得，稅收法律對資產組合管理得影響等。目的是使客戶擁有最佳的稅務形式，盡可能地減少稅務負擔。
2.房地產咨詢。主要包括：房地產融資、房地產購買、房地產清算、合同審查等。目的是使客戶在房地產投資中更有效的分散風險，增加回報。 3.人壽保險服務咨詢。主要包括：人壽保險、人身意外傷害險、一般保險、醫療保險等保險產品。一般而言，保險產品的風險比較低，不象發放銀行貸款那樣存在較高的違約風險。私人銀行往往通過銷售保險產品作為其財富管理的第一步。國際大型的商業銀行特別是那些大的金融控股公司或全能銀行，早已進入保險市場，通過建立分公司的形式，專門為富裕人士綜合性的服務。
一個完整的私人銀行業務流程，往往包括以下十個步驟:第一步:資本資料收集。需要收集的資料包括客戶信息、客戶家庭信息、客戶事業信息等內容。第二步:資產現狀分析。包括對客戶的收支狀況、儲蓄狀況、借貸狀況、保障狀況、投資狀況、稅務狀況等方面的分析。第三步:風險分析。包括經濟風險、事業風險、個人風險、財務風險、責任風險、投資風險、市場風險、風險承受力、能轉化的風險等方面的分析。第四步:資產管理目標分析。包括人生目標、階段性目標、分解各階段服務需要、各階段財務目標等。第五步:客戶資產預測與評估。包括資產未來預測、現金流預測、市場機會與威脅、適用的假設、資產狀況的財務優劣、資產評估等。第六步:財務目標的確認。包括服務需求、財務目標的確認、服務目標的確認、階段性財務目標的確認等。第七步:基礎規劃。主要有基本財務規劃，包括收支的預算、儲蓄的策劃、借貸的策劃等;保障的策劃，包括保障目標、風險管理、保障策略、保障建議等;稅務的策劃，包括稅務的目標、稅務的策略、避稅的方法、資產海外的安排及實施方法等;個人事業財務策劃;資產選擇與繼承策劃。第八步:建立投資組合。主要包括設計資產組合，包括固定資產、私有和上市公司股權、金融憑證、貴重金屬、收藏品、繼承和信托資產等;客戶資產管理未來預測;資產收益整體預測。第九步:實施計劃。包括實施時間表、實施步驟、實施目標等。第十步:績效評估。包括建立評估條件、考核業績、調整資產配置、修正目標等。
核心業務：
私人銀行的核心業務包括如下內容: (l)資產管理服務，或者稱投資管理服務
這是銀行在向客戶提供顧問式服務的基礎上，接受客戶的委托和相關授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并代理客戶進行資產管理等的業務活動。這是私人銀行財富管理中最基本和最重要的業務。資產管理業務又具體分為自主資產組合管理、非自主資產組合管理以及其他投資服務三類。 (2)保險服務
對于私人銀行的財富管理來說，提供人壽保險、意外傷害保險、一般保險、醫療保險等保險產品是其重要內容。從歷史的角度看，私人銀行往往通過銷售保險產品邁出其財富管理的第一步，因為其風險較低，不會像發放銀行貸款那樣存在較高的違約風險。國際上大的商業銀行特別是大的金融控股公司或全能銀行，早已進入保險市場，通過建立分公司的形式，專門為富裕人士提供服務。將保險產品與傳統的銀行業產品統一經營，是目前國際金融集團的通行做法。 (3)信托服務
財產信托也是私人銀行保障客戶財富的有效方式。受托人(一般是私人銀行)可按照客戶的特別要求制定信托協議。財產信托保密性極高，受托人以自己的名義負責信托的所有業務，使第三者無法得知委托人或受益人的身份。信托業可取代遺囑，以避免預立遺囑與認證遺囑的程序公開，同時還可以免交巨額的遺產稅。 (4)稅務咨詢和計劃
稅務咨詢和計劃的目的是盡可能減少客戶的稅務負擔，使其擁有最佳的稅務形式。私人銀行提供的這方面服務主要包括:為跨境移民擬定移民前稅務計劃;與投資無關的稅務咨詢和稅務規劃;準信托服務，包括妥善填寫納稅申報單;稅務法律和程序援助:與投資管理相關的稅務咨詢和計劃，如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得，稅收法律對資產組合管理的影響等。 (5)遺產咨詢和計劃
遺產咨詢和計劃的目的在于，當發生客戶死亡事件時，以最小的錢財和感情成本，處理好財產的管理和轉移。私人銀行提供的這方面的服務有:擬定遺囑及遺產合同;執行遺囑;清算己故人士遺產。還有一類服務是幫助客戶擬定婚姻財產協議，訂立遺囑，并充當遺囑執行人。 (6)房地產咨詢
房地產咨詢的目的是使客戶在房地產投資中更有效的分散風險、增加回報。私人銀行在這方面提供的服務包括:針對房地產問題的研究;房地產購買:房地產融資:合同審查;房地產清算等。
總之，私人銀行服務是一種綜合解決方案。為滿足客戶復雜多樣的金融需求，私人銀行業務形成了多元化的產品結構:一是根據客戶金融需求制定具有綜合性且能體現個性化特點的理財規劃，包括現金流、債務、稅收、投資、保險、退休金、不動產以及業務延續性發展計劃等。二是資產管理業務，通過個性化的投資組合管理，幫助客戶保護和增加財富。三是信托和不動產業務，為客戶的財產管理提供保障，降低不動產稅，并保證按照客戶的期望對資產進行安排。四是托管業務，通過保管、報告、記錄、交易結算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務來支持客戶的投資行為。五是為客戶定制存、貸款等金融和銀行產品，為實現杠桿投資收益服務。這種多元化的私人銀行業務在為客戶提供綜合服務的同時，也擴大了收費業務基礎—業務越復雜，收費項目 越多，還可以通過貸款獲取利差收入。 銀行客戶需要私人銀行為其家庭或個人管理財富,為其商業活動提供金融和發展支持。為了滿足這些需求,私人銀行家們必須同時充當商業銀行、投資銀行、稅收咨詢專家、律師、會計師和一般財富管理者的綜合角色。目前國際上，私人銀行依據客戶不同需求形成了一系列各具特性的產品和服務: 1.現金管理或資本賬戶服務:提供大多數銀行業務; 多幣種存款; 貸款、按揭貸款;信用卡、支票;離岸現金管理工具;所有的國債服務等。
2.投資賬戶:股票經紀服務;研究建議;投資管理工具;根據不同的投資組合規模提供不同級別的咨詢服務等。
3.資產組合服務:投資于管理基金;私人銀行或專家投資經理人管理的資產組合系列產品;按照銀行客戶需求而構建的資產組合;保守的基金,如高等級國債、穩定的藍籌股等;激進的基金,如對沖基金、資本基金、財產基金、商業基金等;依據客戶的財富數額、管理基金的范圍,客戶在這些基金的管理方面享有充分的自由權,可以主動管理,也可以委托經營。
4.投資服務:分析報告和市場情報服務;定期經營報告(通常是月度報告) ;派息支付管理及其細節;基金轉手費用細節;充當代理人或托管服務。
5.信托服務:遺囑執行人;信托委托人(在岸和離岸) ;保險產品(人壽和非人壽) ;公司信托服務;安全存款服務;不動產計劃;稅收計劃。如福特公司的 CEO經過私人銀行的規劃，一年僅有 7%的年稅率，而美國普通人稅率都在 20%-30%左右。
6.顧問服務:貨幣管理和財寶管理服務;政治風險、匯率預測;收藏咨詢、藝術品、貴金屬、良種馬;經濟研究服務等。
7.個人資產組合經理人:客戶享有專門指定的客戶經理。另外我們也可以選取歐洲和美國兩個典型私人銀行所提供的產品服務作一比較，從而看出雖然具體業務操作風格會有不同，但基本金融產品工具相差不大，所提供的服務也大致相同，這也反映出私人銀行業務全球化發展的結果。
私人銀行的業務類型
按不同標準，私人銀行業務可分為不同類型。
1. 在地和離案私人銀行業務。私人銀行業務可劃分為在地(onshore)業務及離岸(offshore) 業務。以存款計算，估計目前約 65% 或近 12 萬億美元為在地業務，35%或約 6 萬億美元為離岸業務。北美是全球最大私人銀行在地業務市場，估計該地區的私人銀行所管理的現金及流動資產占全球在地業務的 50%以上;其次是歐洲，歐洲私人銀行經營的業務約 70%屬于在地業務，高于全球平均水平;然后則是日本及亞太地區。在離岸市場方面，瑞士及盧森堡是全球最大的離岸私人銀行中心，僅瑞士估計就吸引了全球約三分之一的這類離岸資產。2. 關系到向和利潤導向的金融業務。英美國家的私人銀行多采取利潤導向的戰略，而歐洲大陸的私人銀行更注重關系和信任。3. 全權資產管理和僅提供投資咨詢的私人銀行業務。傳統上，客戶授權給私人銀行家全權管理資產，但現在越來越多的客戶傾向于自主投資，私人銀行家只負責提供投資咨詢建議。
流程：
一般私人銀行業務依據以下八個層面展開工作：第一步基本資料收集，包含客戶信息、客戶家庭信息、客戶事業信息;第二步資產現狀分析，由分析師對客戶收支狀況、儲蓄狀況、借貸狀況、保障狀況、投資狀況、稅務狀況進行全面分析;第三步是風險分析，這是控制客戶風險并提供相匹配產品服務的關鍵一步，主要是從經濟風險、事業風險、財務風險、責任風險、投資風險、市場風險、風險承受力，能轉化的風險等方面分析;第四步是資產管理目標分析，確定客戶人生目標，并進行階段性目標分解，明確各階段服務需要及各階段財務目標;第五步是客戶資產預測與評估，包括資產未來預測、適用的假設、現金流預測、資產狀況的財務優劣、市場機會與威脅、資產評估;第六步是具體財務目標的確認;第七步是基礎規劃，這一步也是相當重要的一步，需要與客戶充分溝通，制定全面計劃，具體含有儲蓄借貸的基本財務策劃、風險規避的保障策劃、稅務策劃、個人事業財務策劃、資產轉移與繼承策劃;第八步是建立投資組合，使用各種金融工具產品建立最佳投資組合，為客戶贏得最大收益;第九步是實施計劃，由具體經理人進行操作;最后一步是績效評估，考核方案執行的業績，以便適時修正目標，調整資產配置。
(六)私人銀行業務經營發展新趨勢
傳統上,私人銀行業務經營被認為具有以下特征: (1) 一致的或可預測的收入現金流; (2) 低資本要求; (3) 以收費為主要收入來源; (4) 低風險業務組合;(5) 低成本基礎。所以私人銀行往往被認為是低風險高收益行業。但是,私人銀行業務經營的上述特征正在經歷著巨大的變化,越來越多的新的競爭者的進入,以及諸如投資銀行、經紀人公司、共同基金公司、投資經理人、貼現經紀人等的競爭,要求私人銀行有更高的資本注入以便提高科技水平、培訓員工的專業技能 及擴展在各領域的業務。同時,這些競爭也帶來了某些私人銀行業務的集中趨勢。 近幾年的調查顯示,私人銀行采取壓縮成本、提高利潤的經營戰略要點如下: (1) 加強客戶市場的細分和利潤分析,同時強調客戶生命期關系的價值;(2) 在 客戶和產品層面提高成本管理實踐; (3) 利用標準化和再造機制提高生產率和 服務質量; (4) 更強調利潤測量和報告; (5) 提高技術水平以更貼近客戶的需 求。 11
第二篇：綜合理財服務又可分為理財計劃和私人銀行業務。
1.理財計劃
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發、設計并銷售的資金投資和管理計劃。商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。根據客戶獲取的收益不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
(1)保證收益理財計劃
保證收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。監管機構對保證收益理財計劃實施嚴格的審批制度和程序。
(2)非保證收益理財計劃
非保證收益理財計劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。
2.私人銀行業務
私人銀行業務是一種向富人和其家庭提供的系統理財業務，它并不限于為客戶提供投資理財產品，還包括替客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在獲益、風險和流動性之間的精準平衡，同時也包括與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業顧問服務。
私人銀行業務的目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到保存財富、創造財富的目標。其核心是個人理財，它已經超越了簡單的銀行資產、負債業務，實際屬于混合業務。
第三篇：私人銀行反思
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專業論文
私人銀行反思
私人銀行反思
2013年1月17日，銀監會對建設銀行(以下簡稱“建行”)吉林省白城市海明路支行代售的理財產品問題做出回復：建行在銷售券商理財產品時，存在違規行為。
這讓瘋狂的理財產品問題再次升級，并引來追問：不管是銀行自己的理財產品還是代售的理財產品，背后是如何管理和運作?
制度漏洞
理財產品熱銷離不開理財經理美妙而又動人的演說――“風險不大，比銀行存款收益高。”事實上，在投資者接觸理財產品時，理財經理充當了投資者的“引路人”，事件發生自然難辭其咎。而華夏銀行以開除員工撇清了自己的責任，這樣的結果同樣很難令人滿意。
“在華夏銀行內達成協議，銀行應該有最起碼的責任。而這也說明華夏銀行管理混亂，在我們銀行，員工一旦有私單，是要被開除的。”北京某銀行行長私下告訴《融資中國》記者，由于銀行理財經理直接與客戶打交道，銀行如何對其管理很關鍵。
據《融資中國》記者調查發現，由于各行的管理機制不同，在與客戶對接過程中，對于銀行理財經理的管理方式并不相同，但通常說來，高端客戶，隸屬于私人銀行部門，由其單獨管理，而對于一些凈資產不達標的客戶，則由各個分行下面的理財經理負責，隸屬于銀行的零售部門。
在記者隨機調查的網點，包括浦發銀行、招商銀行、中信銀行、廣發銀行等在內的私人銀行都是隸屬于總行層面的單獨部門，也就是說，即使是該行行長(分行或支行)，對私人銀行也不能干涉。
一般來說，在銀行具體工作中，如果某個客戶的資產高達千萬，銀行零售業務人員發現之后，他們將該客戶推薦給私人銀行，或是安排其與單獨的理財經理對接，一般來說，每個VIP客戶都有自己的理財經理。
“您是金卡客戶嗎?如果是的話，關于理財的信息及資料，請與
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專業論文
您的理財經理聯系。”在招商銀行某支行大廳內，其大堂經理對《融資中國》記者說。
“在工商銀行，私人銀行部門是總行管理的單獨部門，即使在各個地方的工商銀行內部，大家都會看到私人銀行，但是，我們是直接與總行私人銀行對接的，與當地的銀行關聯并不大。”工商銀行私人銀行部某工作人員告訴記者。
“這部分人掌握著中國大部分高凈值客戶的資料，又直接面對客戶，如果沒有制度性的管理，一旦出現問題，對銀行影響很大。”該支行行長表示。
那么，擁有大部分大客戶的私人銀行將如何管理?據記者了解，截至目前，由于一直是新興業務，在銀行的資產負債表中業務貢獻比例并不明顯，因此，在私人業務的管理制度完善方面，相比貸款等業務，銀行有非常完善的管理制度。并且，在私人銀行部門，往往流動性也比較大，擁有較多客戶資源的人經常被第三方理財公司挖角。
“關于這部分員工的薪酬，我們與零售業務并沒有多大差別。”中信銀行私人銀行某員工告訴記者。
而據《融資中國》記者了解，私人銀行直接面對高凈值客戶的員工與其他部門員工沒有明顯差別。因此，如果一旦有外部的理財產品與其收入掛鉤，在利益面前，很容易爆發類似華夏銀行的“理財門”事件。
風控難題
雖然理財產品成功地轉移了銀行慣常存在的存款壓力，然而，魚龍混雜之下，某些風險級別較高的理財產品也隨之混入，加劇了理財產品的風險控制。
以PE基金為例。
建設銀行私人銀行部門曾作為渠道介紹某基金與其VIP客戶認識。
隨后，該基金成功發行了一款5億人民幣的PE產品，該產品投資期限為5年，由基金與投資者直接簽訂，銀行并不對該產品負責，也從未在此后查詢該基金的動向。
通常，該基金每年給LP進行一次面對面的匯報，每個季度，會
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有一個報表發送到LP的郵箱。但對于，“這支基金投資了哪些項目?這些項目是所謂的好公司還是一些殼公司?”等后續的信息，LP并不知情。
“在銀行與PE基金的合作過程當中，很多銀行認為，自己只是起到渠道作用，介紹基金與投資者認識，并不用承擔責任，然而，客戶是沖著銀行的名義過去的，如果一旦基金表現不好，很容易影響客戶對銀行的信任。”開物基金合伙人陳億飚告訴《融資中國》記者。
“我認為銀行還是選擇托管PE基金業務比較穩妥，費用穩定，而風險也較低，無論是渠道費用還是其他費用，由不熟悉這些業務的銀行從業人員來負責，風險比較大的。”該銀行行長告訴《融資中國》記者。
據記者了解，在各大私人銀行，雖然在私人銀行內部有專門的銀行理財產品審核部門和風險控制部門，然而，這些工作人員并沒有在基金公司或者PE公司的工作經歷，而大多是由其他部門調離而來，因此，在審核過程中，存在較多漏洞。
據曾與民生銀行合作過的某PE機構介紹，通常，某家PE如果希望通過民生銀行的私人銀行進行融資，需要先將其擬投資的公司以及其PE產品一并提交到民生銀行私人銀行相關部門進行審核，審核通過之后，再由私人銀行下發到理財經理進行密集銷售。
“我們負責銀行理財產品的審核工作，再用我們自己的渠道發行出去。”民生銀行私人銀行某負責人告訴《融資中國》記者。
“我們先不說私人銀行不了解其PE產品的特點，單從項目來說，他們對這些項目的審核能到什么程度?他們了解這些項目嗎?是真項目還是殼公司?”某PE合伙人不無擔憂。
沒有人回答他的疑問。
顯然，銀行業急切轉型的背后，在私人銀行較高的利潤之下，如何控制風險成為被投資者和銀行所忽視的問題。
相關鏈接：
建設銀行關于理財產品糾紛
海明路支行理財產品變集合理財
公開資料顯示，東北證券3號于2010年11月10日起在東北證
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券、建設銀行相關代銷網點推廣發行，推廣期的參與金額為28.35億元，集合計劃合計份額為28.35億份，有效參與戶數為1.37萬戶，認購金額從10萬元起。
2011年，寧女士為代表的7名投資者到建行海明支行辦理存款業務時，經張娜推薦購買了東北證券3號。購買時每份凈值為1.036元。
7個月后的2011年10月，寧女士被告知已經虧損，此時才知自己當時買的理財品屬于集合理財計劃，并非大額銀行存款。
2012年12月25日，東北證券3號可顯示的最近凈值為每股0.679元 (12月21日凈值)，虧損達32%以上。
2012年12月24日，北京律師張遠忠將投訴信分別發往中國證監會及中國銀監會，要求兩監管機構對建行海明路支行進行查處。
西安未央區時代明豐苑儲蓄所理財產品變保單
據《西安晚報》最早報道，2011年12月份，西安市民白女士到建行西安未央區時代明豐苑儲蓄所辦理存款業務，在大廳內業務人員的推薦下，白女士臨時決定買了一款理財產品。沒想到大半年過去了，白女士發現，理財產品居然“變為”保單。
據白女士介紹，當時她準備辦理一份12萬元的存款業務，大廳內一位銀行工作人員向她推薦一款理財產品。“她說這是一款年收益率達10%的理財產品，需要每年往銀行賬戶存一定數額的錢，連續存3年就能連本帶利取出，利息遠遠高出其他存款。”聽到如此誘人的推薦，再加上出于對銀行的信任，白女士就直接拿出4萬元辦理了一份理財產品，另將剩下8萬元辦理了定期存款。
直到今年4月份，白女士看到有關“存款變保單”的新聞，她懷疑自己可能也遇到了這樣的“騙局”，于是趕緊到銀行詢問得知，自己當初購買的所謂理財產品原來是保險公司的一項保險產品，合同期限也從當初的3年變成了連續交費5年。
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第四篇：招商銀行私人銀行產品線
現金管理/貨幣市場類產品
該類產品主要投資于銀行間和交易所各類貨幣市場工具，具有流動性好、風險低、收益穩定的特點。
在突出良好的流動性特征之余，也為部分低風險偏好的個人投資者提供了一個穩定收益的投資品種，滿足私人銀行客戶短期閑置資金的理財需求。
固定收益類產品
該類產品主要投資于銀行間、交易所各類固定收益類工具，包括國債、投資于央行票據、金融債、公司債、企業債、可轉換債券(含可分離交易可轉債)、資產支持證券、銀行信貸資產等，到期收益可通過固定的公式/方法計算得出，收益較穩定。
主要包括：儲蓄國債(含憑證式、記賬式國債)、固定收益類銀行理財產品、債券型基金、保本型基金、固定收益類信托計劃、固定收益類保險產品等。
權益類產品
該類產品主要投資于權益類證券和工具，包括股票和主要以股票為投資對象的證券類金融工具。具有風險、收益較高的特點。主要包括：股票型基金、混合型基金、股票指數基金、銀行股票類理財產品、股票類信托計劃、權益類保險產品等。
另類投資產品
該類產品是在傳統3大類產品之外的金融產品，它通常運用衍生工具、杠桿交易、或套利交易等投資方式和策略，投資于商品、房地產、外匯、私募股權、藝術品等領域。
主要包括：私募股權投資(PE)、結構性產品和金融衍生品投資、外匯交易、對沖基金、REITs、商品投資、藝術品投資等。
第五篇：私人車位出租協議
出租方(甲方)： 身份證號：
承租方(乙方)： 身份證號：
甲乙雙方同意按照下列條款簽訂本租賃合同，以資共同遵守：
一、甲方向乙方出租 地下停車位，車位號碼是 號。
二、租期期限及車位租金：自 年 月 日至 年 月 日止，租金合計人民幣 元(大寫： )。租金由乙方在簽署協議后一次性支付給甲方。租賃期內的車位管理費由甲方承擔。
三、雙方只構成車位租賃關系，不構成保管關系。乙方應自行做好車輛的安全防護工作，如因車輛受損或車內物品丟失，甲方不承擔任何責任。
四、乙方停放至停車位上的車輛如因車輛受損，由乙方自行向損害方索賠，甲方協助。
五、在租賃期內，該車位的所有權屬于甲方。乙方對該車位只有使用權，乙方不得在租期內對該車位進行銷售、轉讓、轉租、抵押或采取其他任何侵犯租賃物件所有權的行為。
六、乙方不得擅自更改本協議停車位的用途;乙方停放的車輛內不得有人、物品留臵;乙方停放的車輛不得外附或內裝任何危險物品，如易燃、易爆、腐蝕性等違禁物。由于上述原因產生的一切責任由乙方承擔。
七、乙方承諾并遵守該停車地點管理辦公室制定的停車管理規定，如因為乙方原因導致停車場地受損，后果由乙方負全責。
八、乙方進出本停車場的車輛必須服從當值保安員的指揮，以及配合物業公司的管理。
九、租約期滿，甲乙雙方如不租或續租，都應提前1個月通知對方。在同等條件下，乙方有優先續租權。
十、本協議一式兩份，雙方各執一份，具有同等的法律效力，自雙方簽字之日起生效。
甲 方(簽字)： 乙 方(簽字)：
電 話： 電 話：
日期： 年 月 日 日期： 年 月 日