校園貸活動總結范文第1篇
關鍵詞：校園貸,金融風險,理性消費
2016年3月9號,年僅21歲的河南牧業經濟學院飼料和動物營養專業的大二學生鄭德幸從青島一家賓館8樓跳樓自殺。鄭德幸出生農村家境貧寒,在校期間學習努力并擔任班長,一直是父母的驕傲。但是,鄭德幸于2015年1月開始賭球且越賭越大,與此同時,他發現了風靡一時的大學生校園貸。他利用自己班長一職的便利,冒用班上28位同學的身份在十幾個校園貸平臺借錢賭球。最終,鄭德幸在校園貸平臺總共欠下債務58.95萬元,巨大的債務壓力迫使他走上了不歸路。鄭德幸這一悲劇事件的起因是賭球,但校園貸毫無疑問起到了推波助瀾的作用。目前,因為校園貸而陷于債務的大學生人數眾多,因此,有必要對校園貸的隱患進行一番分析研究。
一、校園貸發展狀況
2013年,校園貸開始發展,2014年各種校園貸平臺為了圈客戶進行殘酷廝殺,2015年8月螞蟻金服向趣分期投資了兩億美元,這標志著校園貸獲得了資本市場的認可。校園貸能夠在短短三年引起如此大的反響,有以下幾個方面的原因。
(一)“互聯網+”的異?；鸨?/p>
近年來,在政府、企業、媒體的推動下,各種傳統行業都在設法互聯網化。消費信貸是商業銀行的傳統業務,小額貸款在我國的發展一直不溫不火,在“互聯網+”的影響下,各種P2P平臺應運而生并野蠻擴張,部分P2P平臺看中了大學生這一群體的消費潛力,于是,校園貸在短時間內迅速發展起來。
(二)消費理念的進化
這些年來,社會消費理念發生急劇變化,傳統的勤儉節約觀念不再被推崇,超前消費開始流行,在大學生、城市白領中更是如此。部分校園貸平臺打出“花明天的錢,圓今天的夢”的廣告,就是為了迎合大學生的超前消費理念。從08次貸危機到2015年,我國消費貸款余額增加了330%,而短期消費貸款余額增加了629%,短期消費貸款在總消費貸款中的比重從11.5%增加到21.6%。
(三)電商平臺的推動
電商平臺為了拉動銷售業績和校園貸合作,通過校園貸讓那些暫時沒有全額支付能力的大學生通過分期付款方式購買商品,這些商品大多以電子產品為主,包括電腦、手機、單反相機等。毫無疑問,這些電子產品在大學校園里深受歡迎,單價基本上在10000元以下,以12個月分期付款方式購買,一個月只需支付幾百元,這對大學生很有吸引力。
二、校園貸的隱患
(一)平臺的盲目擴張
校園貸剛開始以“名校貸”的方式在985高校試點(名牌大學學生預期消費能力更強)接著向211高校推廣,但是,為了快速融資,校園貸平臺不得不設法迅速擴大客戶群,向全國高校推廣。大多數校園貸平臺采取地推方式向大學生推廣,其過程如下:一個校園貸平臺在一個城市往往有1~2個城市經理,城市經理去大學校園尋找校園代理(以大三大四學生社團領袖為主),校園代理發展其他學生作為其下線去宿舍推廣,最快可以直接在宿舍讓學生當面注冊簽合約。城市經理的收入為基本工資加績效獎勵,校園代理的收入按注冊人數核算,每拉到一個注冊學生可獲得30~50元,在這樣的激勵下,無論是校園貸平臺本身還是城市經理與校園代理都希望注冊學生越來越多,如此一來,對注冊身份的審核越來越松,甚至出現校園代理幫助客戶造假注冊的現象。
(二)貸款門檻過低
校園貸平臺大多以分期付款購物的方式來誘惑大學生注冊貸款,在其廣告中經常出現零首付、零利息、無抵押、1分鐘注冊、5分鐘貸款等吸引眼球的字眼。校園貸平臺的注冊、貸款速度確實很快,但這恰恰是隱患所在。校園貸平臺的注冊往往只需提供身份證、學生證,在鄭德幸悲劇事件中,他居然可以冒用28名同班同學的身份注冊,可見校園貸平臺對注冊者的身份審核非常寬松甚至形同虛設。而作為在校大學生,大部分人沒有穩定收入,在放貸之前本應對其貸款資格進行嚴格審核。我國商業銀行曾經在向大學生推銷信用卡時也犯過類似錯誤,但是,銀監會很快出臺政策加強監管,2009年7月,銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》,禁止商業銀行向18歲以下的未成年人發放信用卡,商業銀行給已滿18歲的學生發信用卡則必須經過家長書面同意。但是,相關監管部門并沒有及時出臺相關政策對校園貸身份審核方式以及第三方書面擔保進行規范。
(三)高利息與高滯納金
不同平臺的校園貸利息大同小異,其綜合有效利率差距在5%以下(綜合有效利率=借款所支付的所有成本/本金)。一般情況下,在一個校園貸平臺借款10000元,各種中介費、服務費占15%左右(在本金中扣除),名義年利率10%,分12個月還清,也就是說,借款10000元,扣掉15%的服務費,能拿到手的是8500,最終還款為11000(10000本金,1000利息),其綜合有效利率為29.4%?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》指出,“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持?！睋Q言之,民間借貸利率最高限為24%,而一般校園貸的綜合有效利率已經超過這一上限。
對于滯納金的收取,一般校園貸平臺的收取方式為:每日收取本金的1%,而我國商業銀行對滯納金的每日收取為本金的0.005%,校園貸滯納金收取比例是商業銀行的200倍。部分平臺甚至以收取滯納金為目的,在短期內,不會提醒客戶償還債務期限已到,以便收取更多的滯納金
(四)暴力收債
由于校園貸的盲目擴張和大學生收入來源的不穩定,一些通過校園貸平臺借錢購物或者取現的大學生到期無法償還債務。校園貸平臺通過中介公司采取暴力非法手段向大學生追債的事件層出不窮,其暴力追債方式多種多樣。1.打電話騷擾欠債學生的親朋好友,讓他們幫欠債學生還錢。2.有些平臺在放貸之前要求學生拍下不雅照片,如果到期不還錢就在網絡上公布不雅照片。3.在校門口圍堵欠債學生,對其語言威脅甚至毆打,這已涉嫌觸犯刑法。在暴力收債的威脅下,部分到期無法償還債務的學生采取借新債還舊債,通過不同校園貸平臺借錢,拆東墻補西墻,由于校園貸的普遍高利息,最終債務像滾雪球一樣越來越大。
三、對校園貸發展的一些建議
(一)加強政策監管
2016年4月13號,教育部、銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,文件指出,“高校宣傳、財務、網絡、保衛等部門和地方人民政府金融監管部門、各銀監局等部門要密切關注網絡借貸業務在校園內拓展情況,高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為,及時發現學生在消費中存在的問題。地方金融辦(局)要對網絡借貸信息中介機構開展虛假片面宣傳或促銷活動、誤導出借人或借款人的行為進行密切跟蹤,針對網絡借貸信息中介機構向不具備還款能力的大學生群體開展營銷宣傳活動、對借款人資格審查失職失當等行為加強監管和風險提示?！?/p>
2016年8月24號,銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,并在隨后的答記者問中對有關問題進行了詳細分析。對于校園貸,銀監會提出了“停、移、整、教、引”五字方針?！巴！敝傅氖且K止那些涉嫌違法的校園貸平臺繼續開展業務;“移”是指已經違法的相關平臺要移交給相關部門進行處理;“整”意味著要對混亂無序的校園貸市場進行整改;“教、引”主要是針對學校和家長,要教育、引導學生樹立正確的消費觀,理性借貸。
(二)引導大學生理性消費,量入為出
在社會不良風氣的影響、媒體影視劇的推波助瀾下,部分大學生形成了錯誤的消費理念,過度超前消費、炫耀式消費、攀比式消費等在大學校園已見怪不怪。部分學生沒有充分考慮自身的經濟承受能力,盲目追求品牌。部分學生購買手機非iphone不買,甚至一旦有最新iphone產品上市,一定要換最新一代,一臺新出品的iphone售價都在5000以上,這對于還沒有參加工作、沒有固定收入來源、家境一般的大學生來說是一筆不小的開支。一些校園貸平臺正是瞄準了部分大學生消費能力有限又喜歡追求品牌這一特征,和購物網站合作以分期付款購物的方式向大學生放貸。面對這一情況,社會、學校、家庭都有責任向大學生灌輸正確的消費觀,推動大學生量入為出、理性消費,購物以實用性為主要目標,不要為了虛榮心、為了同學之間的攀比而購買自己不需要的、負擔不起的商品。
(三)提高大學生金融風險防范意識
學校、家庭要加強對大學生的理財教育,提高大學生財商,增強大學生金融風險防范意識。由于大學生的家庭背景各不相同,家庭教育參差不齊,比較現實可行的方法是通過學校對大學生系統培訓,可以從以下幾個方面入手:1.針對大一新生,開設專門的網絡詐騙防范課程,把其作為入學教育的重要環節之一。2.邀請金融機構、監管機構、網絡信息安全部門的專家學者來校開設金融、網絡安全知識講座。3.以選修課的方式開設金融常識、金融風險防范等課程,供各個年級的學生自由選修。4.對于參與校園貸或者相關金融推銷的兼職學生要進行備案并及時了解其兼職情況和對其做好必要的風險防范培訓。
同時,不能一刀切式的完全否定校園貸,正規校園貸平臺在幫助大學生解決短期資金困難方面確實有所作為。學校要協助學生理性借貸,可以從以下幾個方面入手:1.看貸款利息,提醒學生對利息過高的校園貸提高警惕,計算利息時以綜合有效利率為準,要把各種服務費用也算進利息。2.看貸款金額,要力保單個學生的總貸款額在其承受范圍內,禁止學生同時在多個校園貸平臺借款。3.看第三方擔保,確保學生家長知道其小孩正在校園貸平臺借款。
參考文獻
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