住房保險信貸消費管理論文范文第1篇
金融是現代經濟的核心。中西部欠發達地區經濟的低水平，決定了中西部欠發達地區金融發展的低層次，成為欠發達地區特別是縣域經濟后發趕超的一大“瓶頸”。2010年5月-12月，筆者在中國農業銀行湖南省分行農村產業金融部掛職擔任副總經理。期間，比較系統地學習了農行的規章制度和金融產品知識，基本熟悉了其內部運作規程，親自參與了一些貸款項目的評估，切身體會到了金融在經濟和社會發展中的重要作用，同時，也看到了在縣域這一塊，金融遠遠還沒有發揮其應有的作用。為此，筆者以工作的祁陽縣為例，就如何搞活金融、促進縣域經濟發展這一問題，作一點初淺探討。
一、欠發達地區縣域金融服務乏力，癥結在何處
銀行是資金的供應方，是向企業“供血”的主要渠道；企業是資金的需求方，是銀行獲取利潤的主要來源。無論是銀行，還是企業，追求利潤最大化始終是共同的利益目標。目前，縣域金融對經濟發展支持乏力，是多方要素糾結綜合作用的結果，究其根源，主要有以下幾個方面：
1.中小企業規模偏小，素質不高。一是企業規模偏小，抗風險能力弱。主要表現為：中小企業有許多先天不足，起點低、起步晚、發展慢，企業自有資金投入不足，負債水平高，對銀行貸款依賴性強；生產規模小，設備落后，技術創新能力低，項目重復、產品類同，抵御市場風險能力弱；管理水平低，生產經營穩定性差等等。于是便出現中小企業普遍抱怨銀行“不貸”或“惜貸”，而各家銀行又為爭取優良客戶激烈競爭的現象。二是企業管理不規范，難以做大做強。很多企業是家族式管理模式，銀行放貸所需要的財務數據、報表管理混亂。少數企業在多家金融部門開設個人儲蓄帳戶，分散存入銷售收入，隱匿收益和逃避稅費的監管。銀行對其經營狀況信息收集不完整，從而不敢放貸。如天龍米業公司是祁陽發展最早的省級龍頭企業，企業生產銷售形勢持續看好，一度評為全國糧食加工業十強。但2008年擠占挪用收購資金建設新生產項目，目前一個投資3600萬元的淀粉糖生產線和一個投資1100萬建設稻谷烘干生產線，由于配套資金不足，一直未能投產，銀行責令還清8000多萬元貸款，并對企業進行金融整頓，停貸16個月，目前雖已還貸4100萬元，但由于缺乏資金，1-9月少收購糧食2.5萬噸，直接損失2000多萬元，至今深陷資金斷鏈風險。三是企業誠信度不高，貸款違約率高。個別企業管理者素質差，信用觀念淡薄、重貸輕還、重貸輕管，隨意拖欠金融部門貸款本息，甚至出現騙貸、懸空銀行貸款、逃廢銀行債務的現象。如原祁陽鋼鐵總廠、恒發制衣等企業破產廢債，所貸資金本息無法收回。
2.銀行固有趨利特性，擇優放貸。一是商業銀行強化信貸管理，加大了信貸責任追究制度。二是統一的信用評級標準抬高了縣域企業貸款的門檻。國有商業銀行實行全國統一的企業信用評級標準，對各地經濟發展的差異性考慮得不夠充分，無形中抬高了縣域企業貸款的門檻。銀行信貸出于風險控制，貸款手續繁瑣，整個審批手續就象“一本書”甚至“一部電視連續劇”，根本不適應縣域中小企業或個人資金需求“短、頻、快”特點。這對需求十分急迫的縣域企業來說，救命的稻草往往變成“遲來的愛”。三是銀行對中小企業貸款管理成本高，不良率高，收益難以覆蓋成本。與大型企業相比，由于中小企業內控管理不規范，經營存在著較大的不確定性，銀行對其管理難度相對較大?？h域中小企業不良率高，商業銀行從收益覆蓋成本的原則出發，對縣域中小企業往往不感興趣。
3.金融生態建設欠缺，支撐不強。一是缺乏政銀企協調組織機構。政府和企業認為銀行貸款條件苛刻，金融部門則認為，縣域金融信用環境差，擔心貸款投入后會形成新的不良貸款，干脆不貸或少貸了事，造成企業借貸無門，銀行不敢問津的兩難局面。二是政府部門在融資服務過程中存在缺位現象。社會誠信建設不到位，對企業法制引導不深入；優勢企業和項目向金融部門推介不及時；對金融部門考核、激勵措施不得力等，致使信用體系、法制環境、績效管理等融資服務機制滯后于經濟發展的節奏。三是綜合配套服務建設不夠。在擔?；?、會計中介、抵押擔保、資產評估、風險基金等方面運作不到位。如祁陽中小企業擔保中心注冊資本金為1億元，但實際擔保能力不足三分之一，且自身資信等級低，擔保業務發展緩慢，與長沙縣等發達地區的擔保資質相比差距很大。
二、搞活欠發達地區縣域金融服務，關鍵抓什么
1.政府加強組織協調，夯實銀企合作平臺。在市場經濟體系中，銀行是經濟發展的核心，企業是市場運行的主體，政府是宏觀調控的導向。要建立良好的銀企關系，政府必須充分發揮宏觀導向和組織協調作用，積極主動為銀行和企業搞好協調服務。(1)加強政務服務。以加快轉變經濟發展方式為主線，堅持把“四化兩型”作為轉方式的重要著力點，加強對中小企業改革和發展規劃的組織引導，將其納入國民經濟和社會發展總體規劃，引導中小企業提高經營管理水平，建立現代企業制度。積極主動地向銀行推薦有效益、有市場、有信譽的優秀企業和項目，積極推動銀企合作。增強職能部門服務意識，積極為中小企業、為擔保機構的健康發展搞好協調服務，在優惠政策方面取上限，在收費收稅方面取下限。在工商登記、資產評估、稅費征收等方面，為銀行資金的融出和企業資金的融入提供快捷有效的服務。(2)加強擔保服務。進一步加大對中小企業信用擔保中心的支持力度，充實擔保資本金，提高管理水平，拓展業務空間，提高放大比例，為中小企業提供優質高效的信用擔保服務。規范貸款抵押評估登記費用，把房產評估登記費從7.5%降到4%，以減少企業的融資成本。大力支持信用擔保體系建設，逐步建立健全企業和個人信用體系，建立企業和個人信用檔案，完善信貸登記、咨詢系統，增強全民信用意識。引導縣域商業銀行改革組織架構、制度建設、評級評價、審批權限等，建立適應中小企業特點的信貸管理體系。(3)加強信用服務。廣泛宣傳和普及金融知識，以創建信用村鎮為重點，加快金融生態安全區的創建工作，將“創安”工作納入政府工作年度目標考核。完善《鄉鎮金融安全區創建工作考核辦法》，出臺《信用鎮、村、戶評定暫行辦法》、《企業、個人信用征信、信用評級及信用披露管理暫行辦法》和《金融機構貸（借）款申請備案、審核認證管理暫行辦法》等制度。運用行政法律手段維護金融債權。司法部門要加強對金融案件審理和執行力度，提高信貸糾紛案件執結率；工商、國土、房產等部門在辦理企業注冊或權證登記時要嚴格把關，有效防范新的逃廢金融債務行為發生。建立“黑名單”制度，對個別信用程度低的企業和行業，采取媒體曝光、限制貸款等制裁手段，嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，努力營造良好的信用環境。同時，強化金融機構誠信意識，提高項目的履約率。（4）加強激勵服務。積極引進股份制商業銀行，形成良性競爭態勢，進一步提高縣域金融服務水平。根據經濟發展水平，適當提高銀行發放縣域中小企業的貸款的獎勵標準，尤其是對作出重大貢獻的要給予重獎，調動金融機構放貸的積極性。
2、企業樹立良好形象，積極爭取銀行信貸支持。(1)提高企業資信度。牢固樹立現代企業管理理念，充分運用現代企業管理方法，盡快建立適應市場經濟體制的管理模式和經營模式。進一步嚴格財務會計制度，建立和完善內部融資管理機制，正確處理借貸關系，努力克服管理不規范、經營決策隨意等不良現象，提高資金運營效率。注重產品結構的調整，加快產品和技術創新步伐，大力開發有市場競爭力的新產品，增強金融部門信貸投放的信心。(2)提高企業誠信度。牢固樹立誠信觀念，自覺遵守國家的金融法規政策，自覺維護銀行債權，努力以良好的信譽和形象贏得銀行的信任和貸款支持。規范企業內部財務制度，建立長期的賬戶行關系，讓銀行準確了解企業經營的真實情況，嚴格按照規定用途使用資金，按時還本付息。同時，加強對廣大企業員工的誠信教育，用誠信架起企業與金融機構合作的橋梁。(3)提高銀企合作緊密度。積極主動地與銀行加強交流，增進了解，緊密合作，爭取銀行的信貸支持。主動接受銀行對企業信用度的調查、評估和對資金使用情況的監督，使銀信部門放心大膽地把資金貸給企業。主動邀請銀行的同志加強對項目建設的指導，按照金融政策搞好項目前期工作，共同規避金融風險，提高成功率和銀行貸款的積極性。
3、銀行完善信貸體制，提升金融服務質量。(1)拓寬渠道，增加信貸投入總量。金融部門要切實增強市場意識，努力克服不合經濟規律的“零風險”信貸意識，著力解決“有錢不愿投、不敢投”的問題，進一步擴大信貸規模。進一步完善信貸管理體制，通過發放封閉貸款、打包貸款、貼息貸款、出口退稅帳戶托管貸款，探索嘗試助業貸款、保險保證貸款、應收賬款質押貸款，積極支持縣域經濟的發展。突破重貸款責任追究、輕貸款營銷激勵的做法，合理劃分貸款責任，科學進行績效考核，完善信貸營銷激勵機制，進一步調動一線信貸人員營銷貸款的積極性。加大對中小企業的調查研究，增加對中小企業的信貸投入，大力挖掘和培育新的信貸增長點，突破片面追求大企業、大客戶的思想觀念，克服“怕貸”、“畏貸”、“惜貸”的思想觀念，確保貸款投入與經濟發展的協調增長。(2)創新產品，解決合理資金需求。一是人民銀行要切實加強對金融機構的引導與監督。充分發揮窗口指導作用，疏通貨幣政策傳導渠道，確保信貸政策全面落實。二是上級商業銀行要從貸款授信授權、資金融通上支持縣級商業銀行。對縣域經濟中符合國家產業政策、科技含量高、產品有銷路的中小企業，或者是經營暫時困難，但產品市場具有良好前景、能正常付息的中小企業，積極發放貸款支持，支持中小企業向“小而精、小而專、小而特”的方向發展。對當地重點企業、產品被評為省市馳的名商標的企業，只要還款有保障，就給予積極支持。對信用等級評定在AA以上的中小企業，簡化貸款手續，加強信貸服務。擴大對縣級商業銀行的信貸授權，特別是增加部分優質客戶的票據業務、流貸轉貸、消費信貸等方面授權。制定有利于基層行增加信貸投入的內部利率體制，降低上存資金利率。三是各金融機構要建立收益和風險匹配的經營機制。認真執行人民銀行對中小企業的利率浮動政策，禁止“一浮到頂”。結合企業信用等級狀況，風險狀況等條件，實行有差別的浮動利率。四是對縣域內的商業銀行規定一個存貸比例。對當地貸款發放達到相應比例的（至少為60％），可保留此機構繼續為當地服務，達不到比例的，可迫其退出縣域經濟領域，減少國有商業銀行“抽水機”效應對地方經濟的影響。(3)提高效率，優化內部操作流程。建立便捷的貸款審批和評級授信制度，實行一站式的審批程序，減少貸款審批環節，真正做到限時辦結。建立中小企業信用檔案庫，方便各金融機構隨時了解中小企業的信用情況。改善授信管理方式，實行“嚴授信、寬用信”辦法，對授信額度內的縣域客戶貸款申請由縣市支行直接審批發放，切實提高貸款效率。
4、強化民間融資管理，緩解企業資金饑渴。(1)落實國家放寬民間資本的金融準入限制政策。認真貫徹《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（國發〔2010〕13號），降低準入的門檻，支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股，參與農村信用社、城市信用社的改制工作。鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。支持民間資本發起設立信用擔保公司，完善信用擔保公司的風險補償機制和風險分擔機制。鼓勵民間資本發起設立金融中介服務機構，參與證券、保險等金融機構的改組改制。讓民間資金由水下浮出水面，由混亂走向有序，解決本地的資金需求，促進縣域經濟的發展，同時分流投機炒作的民間資本，降低經濟過熱的發生機率。(2)嚴格資本監管。在“解禁”和“松限”的同時，按照關于三大風險控制支柱(最低資本要求、監管當局的監督檢查、市場約束)的要求，嚴格縣域民間中小銀行的資本監管，促使其建立良好的運行機制。(3)鼓勵和引導中小企業直接融資。盡快建立多層次資本市場體系，為中小企業直接融資創造條件。包括建立為中小企業服務的新的證券市場、盡快推出為高新技術企業融資的創業板、辦好作為股份代辦轉讓系統的三板市場、發展創業投資和風險投資基金、發展地方性產權交易市場，為不同類型、不同發展階段的中小企業開辟直接融資渠道。
（作者單位：中共祁陽縣委中國農業銀行湖南省分行農村產業金融部湖南科技學院生化系）
住房保險信貸消費管理論文范文第2篇
一、新形勢下商業銀行信貸風險管理中存在的突出問題
(一)非理性跟進集團客戶
部分商業銀行對集團客戶存在認識誤區,對其經營風險、投資風險以及關聯交易風險認識不足,把集團客戶簡單等同于優質客戶。同時,受“羊群效應”影響,商業銀行為爭搶大集團客戶資源,爭相向其多頭授信、過度授信、放寬貸款條件,導致部分集團性客戶惡意逃避銀行監督。更有甚者,對企業資信真實情況和信貸資金運行狀況不甚了解,致使信貸監督處于真空狀態。
(二)房地產貸款風險管理粗放
目前,房地產貸款面臨的最大問題,是商業銀行對該行業貸款風險認識不足。近期房價的持續上漲和房地產市場部分指標的好轉,掩蓋了房地產行業的潛在風險,商業銀行未能準確把握房地產貸款供求、成本和風險變化,對房地產市場的發展持盲目樂觀的態度,將房地產貸款作為低風險業務品種發展,導致房地產行業出現過度授信。另一方面,商業銀行對房地產貸款業務管理粗放,將房地產業貸款特別是個人住房貸款作為優質資產業務,通過調整經濟資本占用系數、加大考核激勵等手段鼓勵基層行大力發展個人住房貸款業務。在利益的驅動下,部分基層行在貸款發放過程中忽視了對操作風險的控制,貸前調查不充分、貸時審查不嚴格、貸后管理不盡職,甚至出現了開發商通過“假按揭”將自身的經營風險轉嫁給銀行的現象,加劇商業銀行的風險。
(三)消費信貸發放缺乏科學規劃
第一,商業銀行在個人消費貸款業務拓展上缺乏科學規劃,實行粗放的管理模式,通過對基層行下達硬性指標,搶占市場份額,導致個人消費信貸市場陷入同質惡性競爭的怪圈。由于市場競爭激烈,基層行在具體放貸過程中盲目營銷,違規操作,放松對借款人還款能力的調查,甚至通過提供虛假客戶信息、擅自降低貸款標準和擔保條件,為高風險、低信用的客戶提供消費貸款,導致風險積聚。第二,在銀行網點、人員有限的情況下,對個人消費貸款的貸后監督檢查往往跟不上,一旦發現風險也不能及時采取補救措施,導致個人消費貸款不良率的上升。
二、當前商業銀行信貸風險防范策略
(一)加強對集團性關聯企業的風險控制
商業銀行要按照銀監會《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》的要求,構建與集團客戶授信業務風險管理特點相適應的信貸管理機制,加強對集團客戶信息進行追蹤、收集,確保授信額度控制、授信管理和風險監測預警的有效性,切實做好風險防控工作。一是要重點加強對集團客戶內部架構、資金運作模式、內部關聯交易、關聯企業互保、對外投資擴張、主營業務前景等方面的深入調查和分析,采取有針對性的風險防控措施,避免因多頭授信、過度授信而引發集中性授信風險。二是要強化授信后管理,尤其要強化對產能過剩行業集團客戶、關聯客戶的授信監控和管理,落實各項授信條件,跟蹤貸款資金流向,動態反映客戶授信后的實際經營情況和抵質押等擔保代償能力變動情況,必要時果斷采取措施,調整授信方案,確保信貸資產安全。
(二)加強房地產信貸管理
一是要加強對國家宏觀經濟政策和房地產行業的研究,密切關注產業動向,審慎制定符合本地區實際的房地產信貸業務經營策略和發展目標。二是嚴格房地產貸款項目合法、合規調查和審查,防范政策性風險。三是嚴格房地產貸款客戶準入條件,優化客戶結構,重點選擇銷售前景好、發展潛力大、經濟效益好、還本付息能力強的普通商品住房和經濟適用住房項目。四是強化貸后管理,對房地產項目貸款應采取封閉性管理,實施全過程監管。五是密切關注房價走勢,當前要重點把握個人貸款客戶的資信狀況以及還款意愿和還款能力,落實首付款比例政策,前移房貸風險關口,有效防范個人住房貸款信用風險。
(三)建立個人消費信貸風險全面監控機制
一是商業銀行應在人民銀行開發的個人信用信息基礎數據庫的基礎上,開發本行的個人消費信貸風險計量系統,依據歷史數據建立包括個人職業情況、家庭情況等內容的個人消費信貸評分系統,通過定量方法精確評估貸款人的信用狀況,以加強風險控制。二是要建立健全科學的貸后信息跟蹤管理體系,加強與個人消費貸款者的聯系與溝通,及時掌握其經濟、財務信息。三是商業銀行要建立與業務發展相匹配的客戶經理隊伍。
(責任編輯 代金奎)
住房保險信貸消費管理論文范文第3篇
摘 要：近年來，個人住房擔保貸款業務作為國內商業銀行風險相對較低的優質個人信貸產品，已然成為商業銀行信貸業務轉型的戰略重點，在經歷了全球金融危機的沖擊和國家對房地產市場的政策性調控之后，個人住房擔保貸款業務實現了超常規、跨越式的發展。隨著商業銀行個人住房擔保貸款規模的日益擴大，房地產市場的不確定性增加，互聯網金融的高速發展，必然對銀行個人貸款業務風險防范提出新的更高的要求。本文從個人住房擔保貸款業務流程的各個方面，揭示當前商業銀行在開展個人住房擔保貸款業務存在的突出問題，分析個貸業務的風險成因，探討商業銀行在開展個貸業務的風險防范措施。
關鍵詞：個人住房擔保貸款；風險防范
個人住房擔保貸款業務作為一款風險權重相對較低，盈利性強，經濟基本收益率高的信貸產品，成為各大商業銀行利益的主要來源和利潤的新增長點，各大商業銀行因此加大個人住房擔保貸款業務的營銷力度以提高其市場占有份額。但是在商業銀行開展此類業務的過程中也存在諸多風險，尤其是在當前房地產市場持續繁榮，基于互聯網的金融產品高速發展的形勢下，個貸業務的潛在風險逐漸顯現。從“虛擬個貸”、開發商爛尾樓等事件的頻繁出現我們可以看出個人住房擔保貸款并不是所謂的絕對風險低收益高的商業銀行信貸產品，隨著當前房地產市場趨勢的不確定性逐漸增加，個貸業務的風險也在不斷擴大。其風險主要表現在：相關市場變化和政策調整對個貸業務的發展帶來了不確定性，銀行內控措施還不夠完善，部分員工合規經營意識淡薄，違規操作及失職行為時有發生，銀行內部風險管理工作依然有很多薄弱環節，給銀行個貸業務的發展和管理帶來了風險隱患。商業銀行在開展個貸業務的同時對相關業務風險進行預測和管理，以及建立完善的風險防范體系不僅關系著商業銀行的經營穩定，更有利于房地產行業和金融行業的穩定發展，為房地產行業和金融行業的健康、可持續發展保駕護航。因此，通過研究個人住房擔保貸款業務中的突出問題，從而分析其風險影響因素及探討相關風險防范措施具有重要意義。
一、個人住房擔保貸款業務中的突出問題
（一）客戶的真實情況掌握難度較大
從個人住房擔保貸款業務的現狀來看，客戶的收入證明、工資流水等信息的真實性難以準確掌握。這反映出商業銀行的調查手段和渠道不夠，許多客戶經理風險防范意識不強，在進行貸前調查的過程中可能流于形式，簡化程序，對貸款申請人提供的有明顯疑點的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進一步調查認定，為日后的貸后管理埋下風險隱患。
（二）個人住房擔保貸款業務質量下滑
一些還款能力較弱的貸款客戶，無視個人征信報告上的貸款逾期信息，對銀行關于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計劃還款時間和還款期數，既達到了經常貸款逾期緩解其還款壓力的目的，又不至于被銀行起訴。對于這種情況，銀行目前只能想方設法的進行貸后催收，還沒有形成有效的批量解決辦法。
（三）抵押物作為第二還款來源存在風險
一些商業銀行在開展個人住房擔保貸款業務時過度依賴房地產抵押等第二還款來源，在這種情況下，即使房價沒有大幅下滑，抵押作用的發揮也需要與其他條件相結合才能有效發揮作用。而在實際情況中銀行對抵押物的處置過程經常發生糾紛，銀行通過訴訟來推進不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執行，尤其是那些涉及多個債權人的案件，難以達成一致的分配意見。為防范此類風險，商業銀行必須重視第一還款來源，減少對第二還款來源的依賴。
（四）貸款辦理銀行在項目準入及貸款發放過程中
存在審核不嚴格及調查不充分的問題，部門經辦人員合規操作意識不強，經常出現違規操作。一些銀行在開展個人住房擔保貸款業務的過程中，未充分調查房地產開發商的資信、項目開發建設及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開發商出現糾紛，導致合作項目出現違約風險。
二、個人住房擔保貸款業務風險成因分析
商業銀行在開展個人住房擔保貸款業務中的風險主要源于：銀行內部管理控制措施不夠完善、部分員工合規經營意識不強、信用缺失、監管不到位、信息不對稱等。如果銀行切實落實貸前調查，認真審核貸款條件，執行貸中審查，完善貸后管理，加強相關風險隱患的排查等，這些風險可以得到控制。具體來說，個人住房擔保貸款的風險成因來自以下幾個方面：
（一）個人信用意識淡漠，信用機制不夠完善
在現代化的國家經濟中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側面反映出一個國家的經濟發展水平和國民素質的高低。健全完善的信用機制可以有效的治理市場上存在的失信現象，增強國民的信用意識，使市場中的失信行為和銀行的不良貸款現象得到控制。在目前的個貸業務中，商業銀行一般通過央行征信系統對個人及企業的信用進行查詢，但是征信報告僅能顯示貸款申請人在商業銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄，對影子銀行，如小貸公司、擔保公司、信托公司的借款信息無從查詢，對貸款客戶信用情況的了解不夠充分。商業銀行不能全面了解客戶的信用信息，在發放貸款的操作環節中審慎性不足，從而影響對貸款客戶未來還款能力和還款意愿的準確判斷。
（二）商業銀行風險控制和防范制度設計存在缺陷
近年來，由于個人住房擔保貸款業務量與日俱增，各大商業銀行在爭奪個貸業務市場份額的同時，忽視了個貸業務的風險管理，在實務中一些銀行個貸從業人員對借款人提供的有明顯疑點的資信證明不作進一步的調查核實，片面的認為有房地產作為抵押，放松了對第一還款源的調查認定，給未來的貸款回收帶來了風險隱患。
（三）部分商業銀行在市場競爭和績效考核壓力下
不能平衡業績和風控之間的關系。個人住房擔保貸款業務作為一款“低風險，高收益”的信貸產品，廣受各大商業銀行青睞，導致同業競爭相對激烈。一個樓盤往往有幾家不同的商業銀行辦理個貸業務，甚至出現一個樓盤存在同一商業銀行的不同支行相互爭奪貸款客戶的情況。商業銀行在拓展業務，爭奪客戶資源的同時往往降低了對業務風險控制的要求，導致出現了“假個貸”，貸款資金流入股市等監管部門明文禁止的違規問題，增加了個貸業務的風險。
（四）部分經辦人員合規操作意識淡漠，履職盡責不到位
部分客戶經理在個貸業務的貸前調查，貸款審核和貸后管理等環節履職盡責不到位，合規意識不強，在業務辦理過程中對相關程序流于形式，對客戶提供的證明材料調查不充分，不能達到銀行規定的標準，沒有對有疑點的客戶貸款證明材料作進一步的調查認定。甚至一些客戶經理為了業績提升，幫助客戶填寫貸款資料，偽造收入證明，代替簽章等違規行為。部分經辦崗位人員責任心不強，作風懶散，有可能出現客戶重要信息錄入錯誤，抵押登記辦理不及時等問題。
（五）商業銀行個貸從業人員配置不夠，存在業務辦理疲勞的現象
銀行個貸工作勞動強度較大，尤其在當前銀行房貸余額持續高速增長的背景下，個貸業務從業人員沒有得到充分補充?？蛻艚浝砜己藟毫Υ?，除了實地調查，家訪外，要準備長達幾十頁的貸款資料，登錄銀行信貸管理系統操作，加班加點是常態，樓盤銷售旺季時客戶經理還需要駐點營銷，工作非常辛苦。有些銀行的個貸業務部門由于工作量較大，常從社會上聘請兼職人員從事個人工作，難以適應個貸業務的高速發展。在業績壓力下，高強度的工作使得從業人員出現管理疲勞，導致個貸業務各個環節出現問題的概率增加，從而增加了個貸業務的業務風險。
三、商業銀行個貸業務的風險防范措施
由于個人住房擔保貸款業務的風險較低，業務系統開展比較便利，產品收益較高，各大商業銀行都把個人住房擔保貸款作為大力發展的信貸產品，商業銀行往往把重心集中在如何提高個貸業務的市場份額，而往往忽視了該種信貸產品的業務風險。在個貸業務近年來暴露出來的突出問題中我們應當汲取教訓，在拓展個貸業務規模的同時，嚴格控制和管理其業務風險，提高商業銀行的經營效益。我認為商業銀行個人住房擔保貸款業務的開展要立足于風險可控性、產品成熟性、規模經營型、客戶價值性、政策法規成熟性。
（一）加快完善個人征信體系建設
加快完善個人信用信息的共享機制建設，將電信運營商，水電費用的繳收，納稅情況等信息全方位的記入個人信用報告。加強對非銀金融機構的監管，將非銀金融機構的客戶信息數據納入央行征信系統，尤其是P2P網貸，小額貸款等貸款信息，使得個人征信報告能夠更加全面地反映個人信用情況，商業銀行能夠全面掌握貸款客戶的信用狀況，進行合理授信，從而降低貸款客戶違約風險。
（二）加強合作機構準入準度建設
近兩年來，由于經濟下行壓力，導致許多房地產開發商和中小微企業資金壓力較大。銀行必須加強合作機構準入制度的建設，對擬合作的房地產開發商的開發資質、公司信用情況、項目信息、相關權屬證書情況等進行全方位的調查，同時密切關注貸款資金流向和開發商項目進展情況，嚴防騙貸，貸款資金挪用等情況的發生，從源頭上把控貸款風險。
（三）完善商業銀行個貸業務風險防范制度，優化個貸業務審批制度
個人住房擔保貸款業務一般由銀行個貸中心負責辦理，個貸業務客戶經理進行貸前調查，獨立審批人進行貸款審批，這種模式使得審批人長期進行流程化、標準化的操作，導致審批人過度關注申報項目和貸款證明材料的合規性，而忽視了項目的實質風險；二是審批人對個人住房貸款合作項目及個人貸款客戶的審查主要依據客戶經理提供的貸款證明資料，不能親自進行真實性和準確性調查，對業務流程細節沒有最直接的掌握。為了克服以上弊端，建議商業銀行引入審批人對貸款客戶回訪制度，貸款審批人對存在疑點及其認為真實性或準確性有待調查的貸款客戶進行回訪調查。
（四）對客戶進行分類、嚴抓準入門檻、從源頭上規避風險
防范風險要從源頭抓起，個貸工作人員應根據資信水平對貸款客戶的進行科學分類，分別設定貸款最高額度、最大貸款成數和最長期限。對國家公務員、教師等應作為優良客戶予以支持，對那些職業及輸入具有不穩定性，無固定還款源的貸款客戶要從嚴控制。嚴格落實貸款客戶的準入門檻，同時注意多方交叉印證，增強客戶信息透明度，拓寬客戶增信渠道。注重核查借款人資信的真實性，要深入調查和核實，多渠道、全方面的了解貸款客戶的實際收入情況，加強對貸款第一還款來源的審查力度，從而改變商業銀行在風險控制管理中過度依賴第二還款來源的現狀。
（五）合理配置個貸從業人員
銀行開展個貸業務要結合自身業務實際情況，加強對個貸業務從業人員的配備，從業人員配備不足，不僅會影響個貸業務辦理效率，對業務的開展產生影響，還會影響個貸業務風險防控措施的實施。同時，要提高支行層面客戶經理及審批人員的專業素養和道德素質，樹立個貸從業人員的風險意識，通過對各類培訓，對商業銀行個貸從業人員進行業務培訓和職業操守教育，增強客戶經理的業務能力、職業操守及風險防控意識。對違規操作及失職人員予以處罰，防范道德風險和操作風險。
（六）加強貸后跟蹤管理
改變商業銀行“重投放、輕管理”的局面，在貸后管理階段，要對重點客戶和重點項目進行經常性，周期性的分析和了解，及時掌握相關信息的變動。對抵押物的登記情況進行落實，對欠款期數較長的不良貸款加大清收力度，細化催收流程，將多重催收手段緊密結合起來提高預期貸款催收效率。個貸部門應建立并完善不良貸款分析報告制度，對逾期較長的不良貸款進行重點監控和催收。
（七）通過個貸業務產品創新來提升其風險控制水平
近年來，互聯網的高速發展產生了許多互聯網金融產品，如支付寶、京東白條等。這些互聯網金融產品的出現給銀行的產品體系帶來了前所未有的沖擊，商業銀行應該結合自身業務特點和資源優勢發展創新更好的貸款產品。例如，個人住房擔保貸款可以依托互聯網的優勢對貸款申請等服務進行優化，利用互聯網金融產品的存量數據對貸款客戶進行更為全面的授信，從而提高個貸業務的質量，降低貸款風險。
四、結語
在當前加速推進利率市場化、金融脫媒持續深化、房地產市場不確定性增加、互聯網金融高速發展的背景下，研究商業銀行個人住房擔保貸款的業務風險，全方位的分析個貸業務風險點，采取有效的風控防范措施，建立完善的風險控制管理體系。不僅有利于商業銀行的經濟效益，更有助于我們順應宏觀經濟發展趨勢，促進房地產業和金融業相互協調，走上可持續發展道路。（作者單位：湖北大學）
參考文獻：
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住房保險信貸消費管理論文范文第4篇
[關鍵詞] 汽車金融 信貸 消費信貸法
一、汽車金融的定義
汽車金融是主要在汽車的生產、流通、購買與消費環節中融通資金的金融活動，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行和交易，以及相關保險、投資活動，具有資金量大、周轉期長、資金運動相對穩定和價值增值性等特點。它是汽車制造、流通業、服務維修與金融業相互結合滲透的必然結果。
二、汽車信貸市場的現狀分析以及《消費信貸法》的出臺
1.汽車信貸市場面臨的困境
近幾年,汽車消費成為國內消費需求的一大亮點。然而，因汽車價格過高、稅費負擔較重、金融服務滯后、銀行緊縮銀羹、個人信用制度不健全等因素影響，汽車消費規模與汽車業發展規模不相適應,與發達國家個人汽車消費水平相比,差距更大。為擴大內需,我國政府需提高個人汽車消費需求規模與水平,拓展中國汽車產業市場的發展空間,同時提高汽車產業在發展經濟中的貢獻份額。
(1)無法有效控制信貸風險。2007年前，國內汽車消費信貸市場的迅猛發展和波動升溫，在很大程度上得益于保險公司推出的車貸履約險，該險種使銀行將車貸風險轉嫁到了保險公司身上。沒有了風險，銀行便不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件。但由于我國社會信用制度缺失、作為抵押物品的汽車價格不斷下降，又較難保全等原因，高賠付率使得保險公司于2003年撤出了汽車消費貸款保證保險領域，這樣，車貸風險又回到銀行的頭上，壞賬也只能由銀行來解決。
(2)幾大汽車金融公司業務開展困難。雖然《汽車貸款管理辦法》允許國外汽車金融公司開展車貸業務,但同時也設置了種種限制,國外汽車金融公司的業務規模受到了很大的限制。加上我國銀行對貸款的依賴程度比較大,銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕的。而且目前車貸市場絕大部分的份額仍握在銀行手中,銀行在車貸方面憑借網點、利率等綜合服務的優勢依然占據壟斷地位,國外汽車金融公司無法跟銀行叫板。
2.制定《消費信貸法》
(1)制定《消費信貸法》的目的。制定《消費信貸法》，是充分發揮消費信貸正面社會效應、限制其負面效應的需要;是保護消費者權益的需要;同時更是汽車產業發展的需要。
制定《消費信貸法》源于消費信貸的社會效應。消費信貸的社會效應,可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發現,運用商業，特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費信貸,對完成消費者的購買決定是相當有益的;消費信貸對消費者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務;大多數消費者通過采用適合自己財力的消費信貸規模,適度消費;在提高生活質量的同時,提高自己創造社會財富的能力,形成良性循環,促使社會經濟健康有序地運行。這就是消費信貸的正態社會效應。另一方面,我們也應該看到消費信貸的缺陷,消費者可能招致超過他的財力的債務。消費者特別是中等收入階層的消費者,可能遭受某些風險，減弱或剝奪了消費者按合同履行債務的能力,帶來一定的社會問題。發揮消費信貸的正態效應,抑制消費信貸的負面效應,是消費信貸立法的重要目標。
(2)制定《消費信貸法》的必然性。消費信貸需要法律規范和調整。用法律手段調控消費信貸,是非常必要的:第一,這是充分發揮消費信貸正態社會效應、限制其負面效應的需要。消費信貸法對信貸保險的規定,對“冷卻期”或撤回權的規定等等,都有利于發揮消費信貸的正態社會效應。第二,這是保護消費者權益的需要。消費信貸的以下有關問題,都必須由法律予以規范,保護消費者免受消費信貸框架內的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費者予以幫助;保護消費者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害,等等。第三,這是同消費信貸領域中的非法行為作斗爭的需要。消費信貸領域常常出現非法行為，如債務人使用過多的化名;信貸經紀業和債務收取中常有害群之馬,等等。此類非法現象,都必須通過制定消費信貸法律予以明文禁止。
目前,我國僅能從《民法通則》、《合同法》、《擔保法》的一般性規定中找到分期付款銷售的法律依據，這些條款相互之間并不配套,甚至有矛盾之處。另外,雖然汽車和住房同屬于大額消費品,但是汽車屬于動產,汽車信貸消費在所有權轉移、抵押和擔保等方面較其他信貸品種有其需要區別的地方。所以,汽車分期付款銷售的法律環境亟待加強。在部分擁有成熟汽車信貸消費市場的國家里,一般存在有完善的相關法律配套設施。我國目前既缺乏相關的配套法律，也沒有專門的分期付款銷售法。而社會個人征信體系短期內不可能建立起來,目前的法律制度體系又不完善,要靠相關的配套法律來規范汽車分期付款銷售不太現實,因此,建議我國制定專門的消費信貸法。
綜上所述,制定一部消費信貸法勢在必行。只有通過國家強制力,從大方向上控制和平衡汽車市場中消費貸款這一部分所出現的買賣,借貸雙方的諸多問題,才能從根本上讓汽車金融市場健康成長。
參考書目：
[1]《金融法概論》(第四版)北京大學出版社
[2]粟 勤:《汽車信貸市場的問題與出路》 汽車工業研究
[3]周志芬:《銀行汽車消費信貸業務的發展前景及經營策略》 國際金融
住房保險信貸消費管理論文范文第5篇
消費信貸業務在美英等西方國家經過較長時間的發展，已經形成較為完善的運作和管理體系。雖然我國消費信貸業務的起步較晚，但擁有著巨大的潛力。隨著國家間經濟合作日益密切，我國消費者已經逐漸接受現代化的信貸消費觀念。然而，迅速的發展帶來的不僅有大量的收益，還有制度不完善背景下發生各種問題的風險。本文從管理流程以及不同貸款類型兩方面分析我國商業銀行消費信貸風險類型及成因，并提出相應對策。
一、我國消費信貸發展現狀
（一）宏觀角度
從宏觀上看，我國消費信貸市場以住房貸款為切入點，在最初的十年以住房制度改革帶動城市住宅商品化發展，以引導居民擴大對個人住房的需求的方式改變其傳統消費觀念。接著從1997年開始，我國為促進消費信貸業務發展而出臺的一系列財政貨幣政策以及規范性法規，同樣也是為了減緩當時亞洲金融危機對我國經濟的沖擊。2005年以后，我國消費信貸市場開始走上了成熟且規范的軌道。
（二）微觀角度
從微觀上看，我國居民對于消費信貸的需求是從1998年福利分房制度的停止開始。在接受了住宅逐漸變成一種商品這一觀念后，我國居民通過儲蓄自主購房的動機愈加強烈。當存款不足以一次性支付房款時，便形成了對住房貸款的需求。近年來隨著消費信貸產品不斷向方便消費者的方向發展，同時年輕的消費群體又易于接受分期付款等消費方式，我國消費信貸市場正處于全面穩步發展的狀態。
二、我國消費信貸風險管理現存問題
（一）貸前調查方面
首先，我國個人信用制度還沒有形成一個完整的體系。我國目前個人資信情況調查的參考依據極為有限，僅包括證明借款人身份的身份證等戶籍證明，以及證明其還款能力的存單憑證、實物資產、其所在單位出示的人事檔案等。并且這些材料都是由借款人向申請銀行提供，這也反映了我國缺乏一套公正的統一的有法律保護的個人信用信息管理機構。使得銀行面臨對消費者個人收入和信譽程度的判斷不準確的風險。其次，我國現行的房地產抵押登記制度也存在影響交易安全的漏洞。
（二）人才管理方面
能夠與大數據結合并廣泛應用的時代，我國商業銀行缺乏既熟悉信貸業務操作流程又掌握風險量化統計技術的創新型高素質人才。隨著業務的不斷擴展，銀行業所涉及的領域橫跨了金融、法律、計算機、統計等。為了實現更好的發展，如今銀行業對于核心部門人才的要求已經不滿足于在單一領域具有專業水平。而我國人才市場中這種復合型的人才的數量要小于銀行的需求。
（三）法律制度不完善
法律制度的不完善主要體現在銀行和消費者兩方面。一是站在銀行角度的失信懲罰機制的缺乏。消費者個人作為弱勢群體，為保護其隱私、防止個人信息的濫用以及非法買賣，在《征信管理條例》中有明確規定對違反者可進行行政處罰，情節嚴重的甚至可以追究刑事責任。然而，法律對于惡意提供虛假信用資產證明騙取銀行貸款行為的懲罰力度卻并不是很大。這種情況很大程度上降低了借款人的違約成本，加大了違約風險發生的概率。另一個是站在消費者角度的保護性法律的缺失。信息不對稱不僅使銀行承受違約風險，同樣會使消費者因對消費信貸交易中的不公平條款的不敏感而承受損失。尤其是從事工作與金融領域無關的消費者極易受到信貸廣告或業務人員表述中模糊部分的干擾，從而在不知情的情況下再受損失。加強這部分的法律管理，將在維護市場秩序的同時起到刺激消費的作用。
三、消費信貸風險管理對策
（一）完善個人信用信息制度
個人信用信息的收集與評估應有政府來主導，政府的干預一方面可以為消費者提供安全性的保障，同時又可以為評估的公平公正保駕護航。個人信用信息的統一管理，有利于杜絕銀行間由于信息不共享導致同一不良借款人多次在不同銀行騙取貸款資金的行為。
（二）完善法律制度
完善消費信貸相關法律，利用法律的強制性使商業銀行等放貸機構、借款人以及相關開發商合法利益受到保護的同時，在行為上也受到約束。在法律層面上加大失信行為的成本，使借款人明白因失信而獲得的懲罰的貼現值大于因失信獲得的利益，有助于從根源上引導消費者樹立守信觀念。
（三）加強貸款相關機構信息審核
首先，以個人住房貸款為例，為了降低假按揭發生的概率，銀行在貸前審核階段對開發商信息了解是非常必要的。為了應對現行的不完善的個人信用體系，銀行需提前將開發商以及其樓盤資質審查清楚。銀行應與工商部門間在保護商業機密和公共安全信息的前提下建立信息分類管理共享制度，使銀行能夠詳細地了解房產信息，以細化現房與期房材料信息的方式來約束開發商行為。這也有利于配合對借款人申請的審核。
（四）加強從業人員管理
對從業人員的管理應從兩方面入手：第一，提高信貸人員道德素質。應以鼓勵引導員工遵守規則以及加強對消費信貸業務流程的監管相結合的方式降低銀行承受的道德風險。第二，是貸后管理階段。借款人貸款資金流向及其抵押物的價值變化需作為銀行在借款人方面管理的重點。銀行應拓寬辦理住房貸款工作人員的業務范圍，應將回訪工作加入工作職責。（作者單位：沈陽師范大學）
住房保險信貸消費管理論文范文第6篇
【摘要】在當前消費信貸盛行、消費信貸安全事件頻發的形勢下，為了深入了解素質教育下高校大學生的網絡消費信貸行為，本研究通過問卷調查，闡述分析當前高校大學生消費信貸行為現狀和高校大學生消費信貸存在的問題，并就大學生消費信貸存在的問題分析其原因，以期找到完善高校大學生消費信貸行為的對策，為政府監管機構、學校和高校大學生提供合理化建議，進一步增強高校大學生對消費信貸的認識，提高他們的自控能力和消費信貸安全意識。
【關鍵詞】高校大學生 消費信貸 完善對策
一、高校大學生是消費信貸的重要參與者
消費信貸，是以刺激消費，擴大商品銷售，加速商品周轉為目的，以未來的收入為依據，以特定商品為對象，由放貸人向借貸人提供的貸款，以支持借款人購買消費品或進行消費活動，其實質是放貸人向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。[1]自2005年開始我國消費信貸規模一直保持高速增長，截止2015年已達到約21萬億人民幣。同時，網絡消費信貸則是近年來發展迅猛的一種消費信貸方式，更是當前高校大學生的一種主要消費方式。
作為消費信貸的重要參與者，大學生的信貸消費主要集中在數碼電子產品、學習生活消費、休閑娛樂消費、創業消費四個主要方面。[2]大學生群體有著享受生活的消費觀、前衛新潮的消費心態、個性時尚的消費方式，因而消費信貸平臺非常符合其消費特點。但大學生生活來源單一、花銷兩極分化，對網絡借貸接納意愿度高，投資心態不成熟，看重小額靈活、低成本消費的特點，[3]也使得互聯網消費信貸對高校大學生產生了很多不良影響，包括盲目消費、攀比消費、沖動消費等?；ヂ摼W消費信貸的快速發展和數碼產品更新換代越來越快正好迎合了大學生對消費信貸的巨大需求，進一步激發了大學生的消費信貸欲望。
二、高校大學生消費信貸行為的現狀分析
（一）問卷發放
本研究以互聯網為主要平臺，發放問卷并收集數據。問卷面向在校大學生，問題涉及受訪大學生的每月生活費水平、對網絡消費信貸的了解來源、使用的消費信貸平臺、網絡信貸消費品種類等方面，基本涵蓋了研究所需的數據內容。問卷設計以選擇題為主，答題便捷，有效率較高，目標發放問卷300份，其中回收有效問卷267份，有效回收率89%，問卷發放時間為2016年6月至10月31日。
（二）問卷調查結果
在樣本學生中，男女比例為109：158；樣本學生分布在各個年級，其中大一學生80人，大二學生150人，大三學生28人，大四學生8人，其他1人；所在地區以沈陽市和天津市居多。
在大學生的每月生活費水平方面，3.75%學生每月生活費在500元以下，31.09%學生每月生活費在500～1000元，65.16%學生每月生活費在1000元以上。
三、高校大學生消費信貸行為存在的問題及原因分析
（一）網絡消費信貸門檻低
一方面，網絡信貸行業的準入門檻低，對于想要進入該行業的人而言，創建網絡借貸平臺很簡單快捷，只需要幾臺電腦，幾個員工，少量的資金就可以搞定一個網站，再加上一點宣傳就能吸引很多大學生前來信貸消費，從中謀取豐厚的利潤。這種較低的網絡消費信貸行業準入門檻正是當前該行業混亂的重要原因之一，進一步導致越來越多的大學生在對平臺不是很了解的情況下就進行信貸消費，從而上當受騙，造成比較大的經濟損失。
另一方面，網絡信貸的發展為小額信貸拓展了廣闊的空間，貸款人群的數量和范圍不受限制，借貸雙方資金對接效率高，這也為大學生的網絡消費信貸提供了機會。同時，網絡貸款審核程序較簡單，審核效率高且主要為信用貸款，無貸款抵押且不需要第三方擔保人擔保。有貸款需求的大學生不需向平臺提供資產上的抵押即可獲得貸款，那些無資產抵押又想申請銀行貸款卻被銀行拒之門外的大學生也可以獲得資金上的幫助。因此，正是網絡信貸的準入門檻低和大學生網絡信貸的容易獲得，促使越來越多的大學生選擇網絡消費信貸。
（二）網絡消費信貸監管缺位
我國的網絡信貸發展起步較晚，但在近幾年發展迅猛，存在的問題也逐漸顯露出來，尤其是監管缺位。一方面，由于當前國內對P2P等網絡信貸平臺尚無明確的政策法規框架，缺乏有效的監督管理機制以及行業標準，因而導致市場參差不齊，[4]監管比較困難。此外，中國目前個人征信體系沒有全面建立，網絡借貸公司貸款資質審查又不夠嚴格，導致大學生比較容易接觸到網絡消費信貸，進而產生一系列問題。
另一方面，在我國網絡消費信貸監管方面，突出的問題就是很難確定具體的監管部門，即針對網絡信貸缺乏一個專門的監管機構。此外，網絡信貸行業準入門檻較低，只需在工商部門注冊就可以運營，后期的發展限制較少。再加上我國缺少相關的法律法規支持，本身又缺乏經驗，傳統的監管手段在當前并不適用。因此，正是由于我國在網絡消費信貸監管方面存在的不足，使得大學生消費信貸的安全性難以得到根本的保障，越來越多的大學生深受其害。
（三）大學生對自身和網絡消費信貸的認識不足，金融安全意識薄弱
在問卷調查中，大多數大學生僅僅通過網站廣告和校園傳單了解到網絡消費信貸，對其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準確的理解，對于網絡信貸方面的安全意識淡薄，未能掌握一些關于網絡信貸的基本經驗和技巧，導致在遇到網絡信貸時易沖動消費。
大學生往往引領著潮流，對于3C產品和衣帽等有著大量的需求，但是每個月的生活費并不能使他們感到滿意，潛在的消費需求不能從父母那里得到滿足，只能通過網絡信貸來滿足，但是由于自控能力差、超前的消費觀、盲目攀比的價值觀以及金融安全意識薄弱，導致網絡信貸安全事件頻發。這不僅與大學生自身消費能力弱，缺乏對基本金融安全知識的掌握有關，也和學校方面缺乏對于網絡信貸安全知識的普及和宣傳有關。
四、完善高校大學生消費信貸行為的對策
（一）提高網絡消費信貸門檻
一方面，政府應提高諸如P2P、分期樂、校園貸等消費信貸平臺的準入門檻，如適當提高消費信貸平臺的注冊資金、增加對消費信貸平臺運營條件的限制、密切監控消費信貸平臺的風險等，通過一系列的政策性規定，從不同的角度提高消費信貸行業的準入門檻。
另一方面，政府應嚴格限制信貸平臺對大學生的消費信貸。比如信貸平臺必須嚴格審核大學生的信貸申請材料，實行線上和線下審查結合的方法，對于不符合要求的申請，堅決拒絕，務必層層審核，嚴格把關，確保真實準確。此外，也可規定大學生申請信貸消費要根據要求提供擔保人等。
（二）加大對網絡消費信貸監管的力度
一方面，政府應該大力推進網絡信貸的立法進度，完善現行的法律法規，清晰的界定網絡信貸各個主體之間的責任和關系，就網絡信貸平臺的合法性、借貸資金的安全性、交易的真實性等方面加快立法進程，以適應社會實際的需要。
另一方面，政府應該明確網絡信貸的監管主體，確立專門的監管機構負責監督管理，銀監會、證監會、工商部等部門積極協作，明確各個部門的監管職責和范圍。同時，政府應該加強引導網絡信貸行業自律，對于相關的重大信息給予披露，提升行業的清晰度和透明度，促進消費信貸行業健康發展。
（三）完善大學生網絡消費信貸行為
一方面，大學生應該樹立正確的消費觀和價值觀，遇到自己喜愛的商品，做到不盲從、不攀比，根據自身實際情況適當消費。同時，可通過兼職、勤工儉學、創業等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費能力，以此來滿足對消費的需求。
另一方面，高校應該充分利用課堂和課外時間，加強大學生的網絡安全知識和網絡金融安全法制教育，積極開展形式多樣的信貸網絡安全教育活動。如舉辦消費信貸安全知識大賽、消費信貸安全知識調查等，既可以豐富大學生的業余生活，又可以在校園中宣傳網絡消費信貸安全知識，積極引導學生全面發展，提高自控能力。此外，高校也可成立專門的信息安全管理機構，負責校園網的日常安全與管理工作，及時了解本校學生的網絡信貸使用情況。
參考文獻
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基金項目：“2016年遼寧省大學生創新創業訓練計劃”資助項目，項目編號：201610149017。
作者簡介：毛明震（1991-），男，漢族，河南周口人，就讀于沈陽化工大學三年級，金融學專業學生；王姣（1974-），女，漢族，遼寧大連人，金融學博士，副教授，研究方向：普惠金融、公司金融；黃丹妮（1996-），女，漢族，遼寧大連人，現就讀于沈陽化工大學三年級，金融學專業學生。