車輛保險理賠注意事項范文第1篇
關于印發《機動車輛保險理賠管理指引》的通知
保監發〔2012〕15號
各保監局、各財產保險公司、中國保險行業協會: 為貫徹落實全國保險監管工作會關于“抓服務、嚴監管、防風險、促發展”的總體要求和《中國保監會關于加強和改進財產保險理賠服務質量的意見》(保監發〔2012〕5號，以下簡稱《意見》)的原則精神，規范財產保險公司車險經營行為，切實保護保險消費者的合法權益，我會制定了《機動車輛保險理賠管理指引》(以下簡稱《指引》)，現印發你們，并就有關事項通知如下：
一、保險公司應高度重視車險理賠管理工作，強化基礎管理，提升理賠服務能力
(一)加強車險理賠管理制度建設，加大理賠資源配置力度，夯實理賠服務基礎。
1.公司應建立完整統一的車險理賠組織管理、賠案管理、數據管理、運行保障等制度，加強理賠運行管理、資源配置、流程管控、服務標準及服務體系建設。
2.公司應根據理賠管理、客戶服務和業務發展需要，制定理賠資源配置方案及理賠服務方案，明確理賠資源和其他業務資源配比，確保理賠資源配備充足。不能滿足上述要求的，應暫緩業務發展速度，控制業務規模。鼓勵中小公司創新服務模式。
3.公司應制定覆蓋車險理賠全流程的管理制度和操作規范。按照精簡高效的原則，對接報案、調度、查勘、立案、定損(估損)、人身傷亡跟蹤(調查)、報核價、核損等各環節的工作流程和操作辦法進行統一規范，逐步實現理賠管理和客戶服務規范化和標準化。
(二)加強信息化建設，充分運用信息化手段實現車險理賠集中統一管理。 1.公司應按照車險理賠集中統一管理原則，實現全國或區域接報案集中，以及對核損、核價、醫療審核、核賠等理賠流程關鍵環節的總公司集中管控。 2.公司理賠信息系統數據庫應建立在總公司?？偣静坏檬谟枋〖壏止境绦蛐薷臋嗪蛿祿薷臋?。所有程序及數據的修改應保存審批及操作記錄，以確保數據真實、準確、規范。
3.公司理賠信息系統應與接報案系統、承保系統、再保險系統、財務系統數據實現集成管理、無縫對接，并實現對理賠全流程運行的管控。
(三)建立科學合理的理賠考核監督機制，加強對理賠服務質量考核。 1.公司應加強對理賠管理和客戶服務的監督管理，加強對理賠案件處理的監督考核，嚴防人為操控導致的拖賠惜賠、無理拒賠。
2.公司應健全完善科學有效的理賠管理和客戶服務考核監督體系，將理賠服務客戶滿意度納入考核體系中。不得單純考核賠付率、變相壓低賠償金額而影響理賠服務質量、損害消費者合法權益。
3.公司應建立客戶回訪制度、信訪投訴處理機制及爭議調處機制，向社會公布理賠投訴電話，接受社會監督。對理賠中出現的爭議要注重通過調解來解決。
4.公司應定期或不定期開展理賠質量現場或非現場專項檢查，包括對各級機構理賠服務的規范性、理賠服務效率、理賠關鍵舉措、賠案質量、特殊案件處理、理賠費用列支等進行專項檢查或評估。
(四)提高服務質量和水平，強化服務創新意識，提升社會滿意度。 1.公司應建立統一的理賠流程，明確理賠時效和理賠服務標準，并通過網絡等多種形式向社會公開承諾。要不斷提升理賠服務水平，通過必要的手段和機制保證理賠服務承諾落到實處。要創新服務形式，采取上門收取單證、提供救援車輛等方式加強服務，并通過客戶服務回訪、客戶滿意度調查等多種方式對理賠服務質量進行監督檢查。
2.公司應確?？蛻糇杂蛇x擇維修單位的權利，不得強制指定或變相強制指定車輛維修單位。要監督維修單位使用經有關部門認證企業生產、符合原廠技術規范和配件性能標準、質量合格的配件進行維修，協助客戶跟蹤維修質量與進度。
3.公司應建立異地理賠管理制度和考核獎懲辦法。按照“異地出險，就地理賠”的原則，建立信息管理系統和網絡，搭建省間代查勘、代定損、代賠付操作平臺，確保全國理賠服務標準規范統一。 4.公司在加強理賠管理防范騙賠的同時，應落實理賠服務承諾，不得以打擊車險騙賠等為由，降低車險理賠服務質量。
二、保險行業協會要統籌協調，提升行業理賠服務水平
(一)中國保險行業協會要進一步細化行業車險理賠規范，積極探索理賠糾紛爭議調處機制，通過自律公約、制定行業理賠服務和客戶服務標準等形式提升行業車險理賠服務質量和水平。
(二)中國保險行業協會要加快推進車險信息平臺建設，利用信息化手段細化管理要求，實現系統管控。要集中行業力量，逐步研究探索建立配件價格、修理工時、工時費率行業標準。
(三)中國保險行業協會要逐步探索實施行業統一的理賠人員從業資格、培訓考試、考核評級等制度，建立理賠人員信息庫。
(四)各地保險行業協會應在行業基礎規范和標準的基礎上，根據本地區區域、自然環境、道路交通情況等因素確定各理賠環節的基本服務效率標準。
(五)各地保險行業協會應就加強理賠服務，積極組織公司與相關的汽車修理企業、醫療機構、殘疾鑒定機構、公估機構等進行溝通協調，加強行業間協作。
三、保險監管部門要加強監管，督促落實，切實維護消費者合法權益
(一)各保監局應指導監督行業協會根據本地區區域、自然環境、道路交通情況等因素細化各理賠環節的基本服務效率標準。
(二)各保監局應指導行業協會定期組織開展質量評價和信息披露工作，加強對轄區內各保險機構理賠服務質量評價和信息披露工作的指導監督，通過加大信息披露力度，引導消費者理性選擇保險機構。
(三)各保監局在本通知基礎上，應結合本地區實際進一步細化要求，規范操作，指導各地行業協會落實《指引》要求，切實保護被保險人合法權益。
(四)各保監局要督促轄區內保險機構認真貫徹執行關于理賠管理和客戶服務的監管政策和要求。對惡意拖賠、惜賠、無理拒賠和消費者反映強烈的保險機構，要依法加大查處力度，加大信息披露力度，將處罰情況定期向社會公布，切實保護保險消費者的利益。
各公司應嚴格按照《指引》要求進行自查，結合《意見》精神盡快完善制度，并迅速向社會公開承諾理賠時效、理賠服務質量和標準，公布投訴電話及爭議調處機制。2012年5月底前將自查情況和整改落實方案(包括完成時限及責任人)、理賠服務承諾和落實方案(包括責任人)上報保監會財產保險監管部。
我會將進一步完善車險理賠服務質量評價體系，統一評價指標，規范評價口徑和標準，探索建立理賠服務質量評價和信息披露的長效機制。對總公司內部管理薄弱、理賠管理粗放、嚴重侵犯消費者權益的，我會將在依法從重處罰違法違規行為的基礎上，進一步采取對總公司下發監管函、將總公司列為重點監管公司、限制批設分支機構等措施。
中國保險監督管理委員會 二〇一二年二月二十一日
機動車輛保險理賠管理指引
第一章 總 則
第一條 為維護被保險人合法權益，規范財產保險公司(以下簡稱“公司”)機動車輛保險(以下簡稱“車險”)經營行為，控制經營風險，提升行業理賠管理服務水平，促進行業誠信建設，根據《中華人民共和國保險法》及相關法律法規制訂《機動車輛保險理賠管理指引》(以下簡稱《指引》)。
第二條 本《指引》所稱公司，是指在中華人民共和國境內依法經營車險的財產保險公司，包括中資保險公司、中外合資保險公司、外商獨資保險公司以及外資保險公司在華設立的分公司。
第三條 本《指引》中的車險理賠是指公司收到被保險人出險通知后，依據法律法規和保險合同，對有關事故損失事實調查核實，核定保險責任并賠償保險金的行為，是保險人履行保險合同義務的體現。
第四條 車險理賠一般應包括報案受理、調度、查勘、立案、定損(估損)、人身傷亡跟蹤(調查)、報核價、核損、醫療審核、資料收集、理算、核賠、結銷案、賠款支付、追償及損余物資處理、客戶回訪、投訴處理以及特殊案件處理等環節。 第五條 公司應制定完整統一的車險理賠組織管理、賠案管理、數據管理、運行保障管理等制度，搭建與業務規模、風險控制、客戶服務相適應的理賠管理、流程控制、運行管理及服務體系。
第六條 公司車險理賠管理及服務應遵循以下原則：
(一)強化總公司集中統一的管理、控制和監督;
(二)逐步實現全過程流程化、信息化、規范化、標準化、一致性的理賠管理服務模式;
(三)建立健全符合合規管理及風險防范控制措施的理賠管理、風險控制、客戶服務信息管理系統;
(四)確保各級理賠機構人員合理分工、職責明確、責任清晰、監督到位、考核落實;
(五)理賠資源配置要兼顧成本控制、風險防范、服務質量和效率。 第七條 本《指引》明確了公司在車險理賠管理中應達到的管理與服務的基本要求。公司與客戶之間的權利義務關系應以《保險法》及相關法律法規和保險合同條款為準。
第八條 中國保險監督管理委員會及其派出機構依法對公司車險理賠實施監督檢查，并可向社會公開《指引》的有關執行情況。
第二章 理賠管理
第一節 組織管理和資源配置
第九條 公司應建立健全車險理賠組織管理制度。明確理賠管理架構、管理機制、工作流程及各環節操作規范，明確各類理賠機構和人員的工作職責及權限、考核指標、標準及辦法。明確理賠關鍵環節管理機制、關鍵崗位人員管理方式。明確理賠崗位各相關人員資格條件，建立理賠人員培訓考試及考核評級制度，制訂與業務規模、理賠管理和客戶服務需要相適應的理賠資源配置辦法等。
第十條 公司應按照車險理賠集中統一管理原則，建立完整合理的車險理賠組織架構，有效滿足業務發展、理賠管理及客戶服務需要。
(一)集中統一管理原則是指總公司統一制定理賠管理制度、規范理賠服務流程及標準，完善監督考核機制，應實現全國或區域接報案集中，以及對核損、核價、醫療審核、核賠等理賠流程關鍵環節和關鍵數據修改的總公司集中管控。
(二)完整合理的理賠組織架構，應將理賠管理職能、理賠操作職能以及客戶服務職能分開設置，形成相互協作、相互監督的有效管理機制。
鼓勵總公司對理賠線實行人、財、物全部垂直化管理。
第十一條 公司應制定嚴格管控措施和IT系統管控手段，強化關鍵崗位和關鍵環節的集中統一管理、監督和控制。
對核損、核價、醫療審核、核賠等關鍵崗位人員，應逐步實行總公司自上而下垂直管理，統一負責聘用、下派、任命、考核、薪酬發放、職務變動以及理賠審核管理權限授予等。
第十二條 對分支機構實行分類授權理賠管理，應充分考慮公司業務規模、經營效益、管理水平、區域條件等，可以選擇“從人授權”和“從機構授權”方式。從機構授權只限于總公司對省級分公司的授權。
“從人授權”應根據理賠人員專業技能、考試評級結果授予不同金額、不同類型案件的審核權限;“從機構授權”應根據分支機構的經營管理水平、風險控制能力、經營效益以及服務需求授予不同理賠環節和內容的管理權限。
鼓勵公司采取“從人授權”方式，加強專業化管理。
第十三條 公司應針對不同理賠崗位風險特性，制訂嚴格崗位互掣制度。 核保崗位不得與核損、核價、核賠崗位兼任。同一賠案中，查勘、定損與核賠崗位，核損與核賠崗位之間不得兼任。在一定授權金額內，查勘、定損與核損崗位，理算與核賠崗位可兼任，但應制定嚴格有效的事中、事后抽查監督機制。
第十四條 公司應根據理賠管理、客戶服務和業務發展需要，充分考慮業務規模、發展速度及地域特點，擬定理賠資源配置方案，明確理賠資源和業務資源配比。保證理賠服務場所、理賠服務工具、理賠信息系統、理賠人員等資源配備充足。
(一)在設有營銷服務部以上經營機構地區
1.應設立固定理賠服務場所或在營業場所內設立相對獨立理賠服務區域，接受客戶上門查勘定損、提交索賠材料。理賠服務場所數量應根據業務規模、案件數量以及服務半徑合理設置、科學布局。理賠服務場所應保證交通便利、標識醒目。公司應對外公布理賠服務場所地址、電話。
2.各地保險行業協會應根據本地區地域、自然環境、道路交通情況等因素確定各理賠環節的基本服務效率標準，各公司應保證各崗位理賠人員、理賠服務工具的配備滿足上述標準要求。
(二)在未設分支機構地區
公司應制定切實可行的理賠服務方案，保證報案電話暢通，采取委托第三方等便捷方式為客戶提供及時查勘、定損和救援等服務。在承保時，應向客戶明確說明上述情況，并告知理賠服務流程。
不能滿足上述要求的，公司應暫緩業務發展速度，控制業務規模。 第十五條 公司應建立各理賠崗位職責、上崗條件、培訓、考核、評級、監督等管理制度和機制，建立理賠人員技術培訓檔案及服務投訴檔案，如實記錄理賠人員技能等級、培訓考核情況和服務標準執行情況。
鼓勵保險行業協會逐步探索實施行業統一的理賠人員從業資格、培訓考試、考核評級等制度，建立理賠人員信息庫。
第十六條 公司應對理賠人員進行崗前、崗中、晉級培訓并考試。制定詳實可行的培訓計劃和考核方案，保證基本培訓時間、質量和效果。
(一)崗前培訓：各崗位人員上崗前應參加崗前培訓和考核，培訓時間不應少于60小時，考試合格后可上崗工作;
(二)崗中培訓：公司應通過集中面對面授課、視頻授課等形式，對各崗位人員進行培訓。核損、核價、醫療審核、核賠人員每年參加培訓時間不應少于100小時，其他崗位人員每年參加培訓時間不應少于50小時;
(三)晉級培訓：各崗位人員晉級或非核損、核價、醫療審核、核賠崗位人員擬從事核損、核價、醫療審核、核賠崗位的，應經過統一培訓和考試，合格后可晉級。
第二節 賠案管理
第十七條 公司應制定覆蓋車險理賠全過程的管理制度和操作規范。按照精簡高效原則，對接報案、調度、查勘、立案、定損(估損)、人身傷亡跟蹤(調查)、報核價、核損、醫療審核、資料收集、理算、核賠、結銷案、賠款支付、追償及損余物資處理、客戶回訪、投訴處理以及特殊案件處理等各環節的工作流程和操作辦法進行統一規范，逐步實現標準化、一致性的理賠管理和客戶服務。
為防范風險，提高工作質量和效率，理賠處理各環節銜接點要嚴格規范，前后各環節間應形成必要的相互監督控制機制。
第十八條 公司應建立嚴格的未決賠案管理制度。規范未決賠案管理流程，準確掌握未決賠案數量及處理進度;監督促進提升理賠處理時效。根據未決賠案估損及估損調整管理規則確定估損金額，確保未決賠款準備金準確計提，真實反映負債和經營結果。
第十九條 公司應制訂報核價管理制度。建立或采用科學合理的汽車零配件價格標準，做好零配件價格信息維護和本地化工作。
行業協會應積極推動保險行業與汽車產業鏈相關行業共同研究建立科學、合理的維修配件和工時系數標準化體系。
第二十條 公司應建立特殊案件管理制度。對案件注銷、注銷恢復、重開賠案、通融賠案、拒賠案件、預付賠款、規定范圍內的訴訟案件、追償賠案及其它特殊案件的審核和流程進行規范，并將審批權限上收到總公司。
第二十一條 公司應建立反欺詐管理制度?？偣炯胺种C構應建立自上而下、內外部合作、信息共享的反欺詐專職團隊。對重點領域和環節通過在理賠信息系統中設立欺詐案件和可疑賠案篩查功能加大反欺詐預防查處力度。建立投訴、舉報、信訪處理機制和反欺詐獎勵制度，向社會公布理賠投訴電話。
有條件的地區應建立本地區保險行業內聯合反欺詐處理(或信息共享)機制或保險行業與當地公安機關聯合反欺詐處理(或信息共享)機制。
第二十二條 公司應建立異地理賠管理制度和考核獎懲辦法。按照“異地出險，就地理賠”原則，建立信息管理系統和網絡，搭建省間代查勘、代定損、代賠付操作平臺，規范實務流程和操作規則，做好跨省間客戶投訴管理工作，確保全國理賠服務標準規范統一。
第三節 數據管理
第二十三條 公司應建立支撐車險理賠管理、風險控制及客戶服務全流程化業務處理及信息管理系統。系統間實現無縫連接，無人工干預，實時數據傳送處理，避免數據漏失、人工調整及時滯差異。 第二十四條 公司應制定數據質量管理制度。加強理賠與承保、財務間數據規范性、準確性和及時性的管理監督，使業務、財務數據歸集、統計口徑保持一致。公司應對數據質量定期監控與考評，對疑問數據及時通報。
第二十五條 公司應規范理賠各環節間數據管理。明確數據間勾稽關系，做到歷史數據可追溯，對日常數據日清日結。應確定數據維護流程、使用性質和查詢范圍。應制定數據標準化推行制度。對異常(風險)數據設立基礎考察觀測項目，根據管理控制的重點適時調整考察觀測項目。
疑問數據修改應依法合規，嚴格修改規范。疑問數據應及時整改，整改時應充分考慮整改方案是否合理以及是否會引發其它數據質量問題，嚴禁隨意修改。
第二十六條 公司應建立內部各部門、各地區間必要的信息交流溝通機制。根據理賠數據管理情況，實現理賠部門與產品、承保、財務、精算、法律和客戶服務等相關部門間溝通及信息反饋。
建立信息平臺地區，公司應及時向信息平臺上傳理賠信息，確保上傳信息與核心業務系統信息完整一致。
第四節 運行保障
第二十七條 公司應建立理賠費用管理制度，嚴格按照會計制度規定，規范直接理賠費用和間接理賠費用管理。理賠費用分攤應科學、合理并符合相關規定。
直接理賠費用要嚴格按照列支項目和原始憑證、材料，如實列支，審批權應集中到省級或以上機構，并按照直接理賠費用占賠款的一定比例監控;間接理賠費用要制定嚴格的間接理賠費用預算管理、計提標準、列支項目、列支審核以及執行監督制度，間接理賠費用的列支項目和單筆大額支出應規定嚴格的審批流程等。
公司應將理賠費用納入考核政策，對各級機構形成約束。
第二十八條 公司應制定未決賠款準備金管理制度。根據未決賠款數據準確估算未決賠款準備金，建立理賠與精算的聯合估算規則，要真實、準確、及時反映車險經營狀況，有效預警經營風險，保證經營穩定。
第二十九條 公司應加強對合作單位管理，包括合作修理廠、合作醫療機構、醫療評殘機構、公估機構以及其他保險中介機構的管理。
(一)公司在選擇合作單位時，應保證公正、公平、公開原則，維護被保險人、受害人以及保險人的合法權益，依法選擇，嚴格管理，建立準入、考核、監督及退出機制。
(二)公司應保證客戶自由選擇維修單位的權利，不得強制指定或變相強制指定車輛維修單位。
公司選擇合作修理廠，應與經過規定程序產生的車輛維修單位簽訂維修合作協議。承修方要保證維修質量、維修時間達到客戶滿意，保險公司應協助客戶跟蹤維修質量與進度。
保險行業協會應積極協調組織公司就保險理賠服務有關工作與汽車修理廠、醫療機構、醫療評殘機構、公估機構等相關單位溝通協調，加強行業間協作。
(三)嚴格理賠權限管理
1.公司嚴禁將核損、核價、醫療審核、核賠等關鍵崗位理賠權限授予合作單位等非本公司系統內的各類機構或人員。
2.原則上不允許合作單位代客戶報案，代保險公司查勘、定損(專業公估機構除外)，代客戶領取賠款。
第三十條 公司應制定防災防損制度，包括控制保險標的風險，抗御災害及應對突發事件辦法，降低保險事故發生頻率和減少事故損失程度技能，增強為客戶服務能力。
第三十一條 公司應建立客戶投訴管理制度。對客戶投訴渠道、投訴信息、投訴受理人、建議解決措施、投訴結果反饋、投訴結果歸檔、投訴處理的監督考核等規范管理。
第三十二條 公司應建立客戶回訪制度，對出險客戶回訪量、回訪類型、回訪內容、問題處置流程、解決問題比率、回訪統計分析與反饋、回訪結果歸檔，回訪質量監督考核辦法等進行規范管理。
第三十三條 公司應建立績效考核機制?？茖W設計理賠質量指標體系，制定績效考核管理辦法。
理賠質量指標體系應包括客戶服務滿意度、投訴率、投訴處理滿意度等客戶服務類指標，案均結案時長、結案率等理賠效率類指標，估損偏差率、限時立案率、未決發展偏差率、服務質量、數據質量等理賠管理類指標以及賠付率、案均賠款、理賠費用等理賠成本類指標。公司應加強對理賠質量整體考核監管，不得單純考核賠付率，不合理壓低賠償金額，損害消費者權益，影響理賠服務質量。
第三十四條 公司應定期或不定期開展理賠質量現場或非現場專項檢查，包括對理賠服務、理賠關鍵舉措、賠案質量、特殊案件處理、理賠費用列支等問題專項檢查或評估。在日常賠案管理中，總公司應加強對分支機構理賠質量的常規檢查和遠程非現場檢查監督，必要時可進行理賠效能專項檢查。
第三十五條 公司應嚴格遵守各項法律法規，忠實履行保險合同義務。誠實守信、合法經營，禁止下列行為：
(一)理賠人員“吃、拿、卡、要”、故意刁難客戶，或利用權力謀取個人私利;
(二)利用賠案強制被保險人提前續保;
(三)冒用被保險人名義繕制虛假賠案;
(四)無正當理由注銷賠案;
(五)錯賠、惜賠、拖賠、濫賠;
(六)理賠人員與客戶內外勾結采取人為擴大損失等非法手段騙取賠款，損害公司利益的行為;
(七) 其他侵犯客戶合法權益的失信或違法違規行為。
第三章 流程控制
第一節理賠信息系統
第三十六條 公司應以支持公司理賠全過程、流程化、規范化、標準化運行管控為目標，統一規劃、開發、管理和維護理賠信息系統。
第三十七條 理賠流程中關鍵風險點的合規管控要求，應內嵌入理賠信息系統，并通過信息系統控制得以實現。
理賠信息系統操作應與理賠實務相一致，并嚴格規范指導實際操作。 第三十八條 公司應保證所有理賠案件處理通過理賠信息系統，實現全流程運行管控。嚴禁系統外處理賠案。
第三十九條 理賠信息系統數據庫應建立在總公司?？偣静坏檬跈嗍〖壏止境绦蛐薷臋嗪蛿祿薷臋?。所有程序、數據的修改應保存審批及操作記錄。 嚴禁將理賠信息系統數據庫建立在省級及省級以下分支機構。
第四十條 公司理賠信息系統的功能設置應滿足內控制度各項要求，至少應包括以下內容：
(一)理賠信息系統應與接報案系統、承保系統、再保險系統、財務系統數據實現集成管理，無縫對接。通過公司行政審批系統審批的案件信息應該自動對接到理賠系統，如果不能自動對接，應將行政審批意見掃描并上傳至理賠系統中。
(二)理賠信息系統應實現理賠全流程管控，至少包括接報案、調度、查勘、立案、定損(估損)、人身傷亡跟蹤(調查)、報核價、核損、醫療審核、資料收集、理算、核賠、結銷案、賠款支付、追償及損余物資處理、客戶回訪、投訴處理以及特殊案件處理等必要環節及完整的業務處理信息。理賠信息系統應實時準確反映各理賠環節、崗位的工作時效。
(三)理賠信息系統應能對核損、報核價、醫療審核、核賠等重要環節實現分級授權設置，系統按照授權規則自動提交上級審核;未經最終核損人審核同意，理賠系統不能打印損失確認書。未經最終核賠人審核同意，理賠系統不得核賠通過，財務系統不得支付賠款。
(四)理賠信息系統應按法律法規及條款約定設定理算標準及公式。
(五)理賠信息系統中不得單方面強制設置保險條款以外的責任免除、賠款扣除等內容。
(六)理賠信息系統數據應保證完整、真實并不能篡改。
(七)理賠信息系統應設置反欺詐識別提醒功能，對出險時間與起?；蚪K止時間接近、保險內索賠次數異常等情況進行提示。
(八)理賠信息系統可在各環節對采集到的客戶信息進行補充修正，確?？蛻粜畔⒄鎸?、準確、詳實。
(九)理賠信息系統應具備影像存儲傳輸功能，逐步實現全程電子化單證，推行無紙化操作;鼓勵公司使用遠程視頻傳輸系統功能。
(十)理賠信息系統可對符合快速處理條件的賠案適當簡化流程。
(十一)理賠信息系統應加強對一人多崗的監控，嚴禁使用他人工號。 第四十一條 公司應制訂應急處理機制，保證系統故障時接報案等理賠服務工作及時有序進行。
第二節 接報案
第四十二條 公司應實行接報案全國或區域統一管理模式，不得將接報案統一集中到省級或以下機構管理。所有車險理賠案件必須通過系統接報案環節錄入并生成編號后方可繼續下一流程。
第四十三條 公司應建立有效報案甄別機制，通過接報案人員采用標準話術詳細詢問、接報案受理后及時回訪等方法，逐步減少無效報案。
第四十四條 報案時間超過出險時間48小時的，公司應在理賠信息系統中設定警示標志，并應錄入具體原因。公司應對報案時間超過出險時間15天的案件建立監督審核機制。
第四十五條 接報案時，理賠信息系統應自動查詢并提示同一保單項下或同一車輛的以往報案記錄，包括標的車輛作為第三者車輛的案件記錄。對30天內多次報案的應設警示標志，防止重復報案并降低道德風險。
第四十六條 公司應積極引導被保險人或肇事司機直接向保險公司報案。對由修理單位等機構或個人代被保險人報案的，公司應要求其提供被保險人真實聯系方式，并向被保險人核實。同時，公司應在后續理賠環節中通過查驗被保險人有效身份證件或與被保險人見面方式對案件進行核實。
第四十七條 公司接報案受理人員應仔細詢問并記錄報案信息，報案記錄應盡可能詳盡，至少應包括以下內容：保單信息、出險車輛信息、被保險人信息、報案人信息、駕駛員信息、出險情況、損失情況、事故處理及施救等情況。
完成報案記錄后，接報案人員或查勘人員要及時向報案人或被保險人詳細明確說明理賠處理流程和所需證明材料等有關事項。
為方便客戶了解賠償程序和索賠要領，公司應向客戶提供多渠道、多方式解釋說明。
第三節 調 度
第四十八條 公司應建立完善、科學的調度體系，利用信息化手段準確調度，提高效率。
第四十九條 公司應通過調度系統實時掌握理賠人員、理賠車輛、理賠任務的工作狀態。
第四節 查 勘
第五十條 公司應通過移動終端、遠程控制或雙人查勘等方式確?，F場查勘信息真實。對重大、可疑賠案，應雙人、多人查勘。
公司應加大對疑難重大案件復勘力度，并對第一現場、復勘現場、無現場查勘方式進行統計。
公司應建立查勘應急處理機制，防范并妥善處理突發大案或案件高峰期可能出現的查勘資源配置不到位。
第五十一條 理賠案件查勘報告應真實客觀反映查勘情況，查勘報告重要項目應填寫完整規范。重要項目至少應包括：出險車輛信息、駕駛員信息、事故成因、經過和性質、查勘時間、地點、內容、人員傷亡情況、事故車輛損失部位、程度等情況、查勘人員簽名等。
現場照片應清楚反映事故全貌和損失情況。公司應采取技術手段防止或識別數碼相片的修改。
查勘信息應及時錄入理賠系統，超過規定時限的，應提交上級管理人員，對查勘人員進行考核處罰。
第五十二條 查勘人員應詳細記錄客戶信息，了解事故情況，進行調查取證。 查勘人員應向客戶遞交書面“索賠須知”，并進行必要講解，提示客戶及時提出索賠申請。“索賠須知”至少應包括：索賠程序指引、索賠需提供的資料、理賠時效承諾、理賠投訴電話、理賠人員信息、理賠信息客戶自主查詢方式方法以及其他注意事項等。
第五十三條 公司查勘人員應在查勘環節收集真實完整的客戶信息，并在后續環節中不斷完善補充。
第五十四條 公司應對委托外部機構查勘嚴格管理。公司應制定外部合作機構資質標準，并與委托查勘機構簽訂合作協議。分支機構委托外部機構查勘的，應經總公司審批授權。
第五十五條 鼓勵公司印制防偽易碎貼或防偽易碎封簽(標簽)，加貼于特定部位，防止損壞配件被惡意替換，并加強配件殘值管理處置。主要用于以下方面：
(一)第一現場估損符合自動核價條件的，對需要回收殘值的配件加貼。
(二)第一現場不能估損的案件，對外表損壞配件加貼，對易產生替換和可能損壞的配件加貼;對需監督拆解車輛，在拆解關鍵點加貼。
(三)水損事故中對損失與否不能確認的配件，如電腦板等加貼。 第五十六條 公司應嚴格按照《保險法》及相關法律法規和保險合同的約定，在法律規定時限內，核定事故是否屬于保險責任。情形復雜的，應在30日內作出核定，但合同另有約定的除外。不屬于保險責任的，應自作出核定之日起3日內向被保險人發出拒絕賠償通知書并說明理由，將索賠單證掃描存入系統后，退還相關索賠單證，并辦理簽收手續。
第五節 立 案
第五十七條 公司應加強立案過程管理，確保立案時估損金額盡量準確。公司原則上應實行報案即立案。接到報案后應及時在理賠信息系統中進行立案處理。系統應設置超過3日尚未立案則強制自動立案功能。
第五十八條 公司應及時充足準確錄入估損金額，對自動立案并通過理賠系統對案件進行自動估損賦值的，應本著充分原則，賦值金額參考歷史同類案件的案均賠款或其他合理統計量確定。公司應根據險別、有無人傷等不同情況明確賦值規則。
第六節 定損(估損)
第五十九條 公司定損人員應準確記錄損失部位和項目，提出修理、更換建議，及時錄入理賠信息系統。并請客戶簽字確認損失部位和項目。
第六十條 定損人員應及時向客戶說明損失情況，并就定損項目、修復方式、配件類型、維修金額等向客戶耐心細致解釋。核損通過后的損失確認書，應由客戶簽字確認。對客戶自行承擔的損失，應明確告知客戶并做好解釋說明。
定損項目和金額需要調整的，定損人員應征得客戶同意并簽字確認。 第六十一條 公司應對委托外部機構定損嚴格管控。
第七節 報核價
第六十二條 公司應建立專業報核價隊伍，在理賠信息系統中設置報核價模塊，逐步實現常用配件自動報價。 第六十三條 公司應維護更新零部件價格信息，推行價格信息本地化，保證價格信息與區域市場匹配。
公司應采用經國家有關部門批準和認證的正規配件企業生產、符合原廠技術規范和配件性能標準、有合法商標、質量檢驗合格的配件。
第八節 核 損
第六十四條 公司應高度重視核損環節管理，加強核損隊伍建設，提高核損人員專業技能。
第六十五條 核損人員應認真核對查勘、定損人員提交的事故現場查勘情況，與客戶填報的事故經過是否一致，確定事故真偽及是否屬于保險責任。
鼓勵公司核損人員對擬提供給客戶的“索賠須知”內容進行審核，確保對需提供的索賠材料說明準確。
第六十六條 核損人員應對定損人員提交的標的損失項目、修復方式、估損金額，根據報核價環節提供的配件價格信息進行遠程在線審核或現場審核，并提出審核意見。
第六十七條 理賠信息系統應自動按照核損通過數值調整未決賠款金額。對于未決賠款金額波動較大的，應在系統中設置提醒標志。
第九節 人傷跟蹤和醫療審核
第六十八條 總公司應建立人身傷亡案件(以下簡稱為“人傷”)審核專業管理團隊，省級及以下理賠部門設置專職人傷跟蹤(調查)和醫療審核團隊或崗位，參與人傷損失的事故查勘、損傷調查、處理跟蹤、協助合解、參與訴訟、資料收集、單證審核和費用核定等工作。公司應制訂人傷跟蹤、審核實務，應實現提前介入、過程跟蹤、全程協助、加強管控的目標。
公司原則上應設置專線電話，安排人傷專業人員，為被保險人或受害人提供人傷處理全程咨詢服務。
公司應加大人傷調查力度，制訂人傷調查要求、具體內容和調查時效。 人傷審核人員應主動參與被保險人與事故受害人之間的損害賠償合解工作，促成雙方達成滿意的合解結果。 在被保險人與受害人之間發生訴訟糾紛時，公司應積極主動協助被保險人做好訴訟案件處理工作。
第六十九條 公司在人傷跟蹤過程中，應及時就診療方案、用藥標準、后續治療費用、殘疾器具使用等問題向醫療單位、被保險人或受害人進行了解，并及時修正未決賠案估損金額。
第七十條 公司應根據相關法律法規和保險合同，按照以人為本和有利及時救治原則，進行人傷費用審核和支付。
第七十一條 公司對需進行傷殘鑒定的人傷案件，應優先推薦和引導傷者到當地公信力較高的傷殘鑒定機構進行評定，確保評殘公正、客觀。公司應跟蹤評殘過程及鑒定結果，發現疑義的應及時向鑒定機構反饋或要求復評。
公司應將“低殘高評”、“疑義傷殘”等記錄在案，向有關主管部門反饋。
第十節 資料收集
第七十二條 公司接收、記錄客戶送達的索賠資料時，應按照“索賠須知”當場查驗索賠資料是否齊全，及時出具接收回執?；貓躺蠎⒚鞴窘邮杖?、接收時間和公司咨詢電話。
第七十三條 公司認為有關證明和資料不完整的，應當及時一次性書面通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。
第十一節 理 算
第七十四條 公司對索賠資料齊全、無異議的案件，應及時完成理算工作。
第十二節 核 賠
第七十五條 公司理賠時效標準不得低于法律法規以及行業關于理賠時效的規定。
公司自收到索賠請求和有關證明、資料之日起60日內，對其賠償數額不能確定的，應根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付。最終確定賠償數額后，支付相應差額。
第七十六條 公司應對疑難案件會商，在充分尊重事實，準確適用法律，綜合評定各方利益，并與客戶有效溝通后，做出最終結論，并將結果及時反饋。
第十三節 結銷案
第七十七條 公司應當在全部損失標的核賠通過后自動或人工結案。結案后的重開賠案權限應通過理賠信息系統上收至總公司。
第七十八條 公司應明確規定賠案注銷、零結案和拒賠條件，嚴格注銷案件、零結案和拒賠管理。
注銷恢復案件處理權限應通過理賠信息系統上收至總公司。
第十四節 賠款支付
第七十九條 公司應在與客戶達成賠償協議后10日內賠付。公司應及時通知客戶領取保險賠款，定期清理已決未支付賠案。不得通過預付賠款方式支付已達成協議的賠款。
鼓勵公司建立快速理賠機制。
第八十條 公司應在理賠信息系統中設定賠款收款人姓名、賬號和開戶銀行名稱，賠款支付時應遵守反洗錢的相關規定。
在賠款成功支付后，公司應通過電話、短信或書面等方式告知客戶。 鼓勵公司在客戶投保時，積極引導客戶約定賠款支付方式、明確賠款支付對象、開戶行、賬號等信息。
第八十一條 被保險人為個人的，公司應積極引導被保險人通過銀行轉賬方式領取保險賠款。保險賠款金額超過一定金額的，要通過非現金方式支付，且支付到與被保險人、道路交通事故受害人等符合法律法規規定的人員名稱相一致的銀行賬戶。
各地區、各公司可根據實際情況，制訂現金支付的最高限額。
第八十二條 被保險人為單位的，公司應嚴格按照有關支付結算規定，對1000元以上的保險賠款要通過非現金方式支付，且支付到與被保險人、道路交通事故受害人等符合法律法規規定的人員名稱相一致的銀行賬戶。
各地區、各公司可根據實際情況，進一步限定采取匯款、網上銀行等無背書功能的轉賬支付方式。
鼓勵公司采取無現金支付方式支付賠款。 第八十三條 公司應嚴格管控代領保險賠款風險。
(一)嚴格“直賠”修理廠管理
公司對簽訂“直賠”協議的修理單位(以下簡稱“直賠廠”)，必須嚴格管理監督。
1.不得將代報案、代查勘權限授予直賠廠。
2.直賠廠在代客戶索賠時，應提供維修發票、維修清單以及被保險人出具的授權書原件、身份證明等材料。
3.公司應通過銀行采用無背書功能的轉賬支付方式將保險賠款劃入以承修事故車輛的修理單位為戶名的銀行賬戶，并通過電話回訪或書面方式告知被保險人。
4.對于不能提供被保險人真實聯系方式、授權書的修理單位，公司不應與其簽訂或續簽“直賠”協議。
(二)嚴格管控其他單位或個人代領保險賠款
對于直賠廠之外的其他單位或個人代被保險人或道路交通事故受害人領取保險賠款的，必須提供被保險人或道路交通事故受害人有效身份證明原件、授權書原件以及代領賠款人身份證明原件。
賠款支付方式按照第八十一條和第八十二條的規定執行。
第八十四條 被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，公司應直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向公司請求賠償，公司應受理。
第十五節 追償及損余物資處理
第八十五條 公司應加強代位追償案件管理，制訂制度規范以及追償案件的業務、財務處理方式及流程。
第八十六條 公司應制訂損余物資管理辦法。損余物資折歸被保險人的，應與被保險人協商同意，確保公平合理。
公司回收損余物資的，應在理賠信息系統中準確錄入損余物資管理信息和處置情況，統計損余物資處置金額。處理款項應及時沖減賠款。
對于盜搶險追回車輛、推定全損車輛的損余處理，應上收到省級或以上機構統一處理。
第四章 理賠服務
第一節 服務標準
第八十七條 理賠服務應貫徹于理賠全過程，包括風險管理、客戶回訪、投訴處理等內容。
第八十八條 公司應制訂理賠服務規范，確保流程控制中各環節理賠手續簡便、服務時效明確、服務標準一致。
第八十九條 公司應建立“首問負責制”，保證流程順暢，不互相推諉。 最先受理客戶咨詢、投訴的人員作為首問責任人，負責處理或督促相關部門解決客戶提出的各類問題，并跟蹤至問題解決。
第九十條 公司應設立全國統一的服務電話號碼，并向社會公示，24小時×365天接受報案和咨詢。公司應保證報案電話暢通，接通率不低于85%。
公司應提供24小時×365天查勘定損服務。
各地保險行業協會應根據本地實際情況，規定理賠人員到達事故現場時限，并向社會公布。
第九十一條 公司應建立理賠服務指標體系。理賠服務指標至少應包括：報案電話接通率、到達現場時長、平均結案周期、小額賠案結案周期、賠付時效、客戶有效投訴率等。
各地保險行業協會應根據本地實際情況，制定理賠服務指標參考標準，并向社會公布。
第九十二條 公司應統一查勘定損員服裝樣式，統一制作并懸掛胸牌，按照公司視覺識別標識統一進行查勘車輛的外觀噴涂和編號，便于各級理賠服務工作管理監督，提升理賠服務形象。
第九十三條 公司應制訂理賠標準用語規范，涵蓋理賠全流程。理賠人員在服務過程中應體現出良好的保險職業道德和精神風貌，主動迅速準確為客戶提供優質服務。
第九十四條 異地理賠服務、委托外部機構理賠服務不得低于規定的理賠服務時效、理賠標準。
第二節 服務內容
第九十五條 公司應高度重視車險理賠服務工作，進一步強化理賠服務意識、增強理賠服務能力、提高理賠服務質量。
公司應積極協助被保險人向責任對方(責任對方是指在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人)進行索賠;當被保險人選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責任對方請求賠償的權利轉讓給保險公司時，保險公司應該認真履行賠付義務。
各公司之間應進一步加強溝通協調。對于涉及多家保險公司的賠案，各公司均應積極參與處理，不得推諉。
為提高運行效率，各省級行業協會應逐步依托行業車險信息平臺盡快實現數據及時傳遞和共享，應組織保險公司逐步建立行業間定損標準、賠付標準和追償實務標準，積極解決保險理賠服務問題，提高客戶滿意度。
第九十六條 公司應根據賠案類型、客戶分類和賠付數據建立差異化理賠服務機制。
公司應建立小額賠案理賠快速處理機制，不斷提高小額案件理賠時效和服務質量。小額賠案的標準和賠付時限由各省級行業協會根據情況確定。
第九十七條 公司可在合理成本范圍內為客戶提供車輛救援、風險管理等增值服務。
第九十八條 公司應提供多渠道的理賠信息反饋服務。公司應按照相關規定，提供理賠信息自助查詢服務。公司應在與理賠相關的營業場所或服務場所，張貼統一印制的索賠指引或索賠流程圖，在保險憑證和保險宣傳資料上明示服務電話，制訂并對外公布理賠服務承諾。
公司應逐步實施電話、短信通知提醒、網絡平臺上傳資料等服務內容。
第三節 服務保證
第九十九條 公司應建立客戶回訪制度，應設專職人員在賠款支付15個工作日內進行客戶回訪，各公司應根據案件量確保一定回訪比例。 建立客戶回訪臺賬或留存回訪電話錄音，內容至少應包括：案件情況真實性、理賠服務質量、賠款領取情況等?；卦L記錄應妥善保存，自保險合同終止之日起計算，保管期限不得少于5年。
第一百條 公司應建立投訴信訪處理機制，設立客戶服務部門或者咨詢投訴崗位，向社會公布理賠投訴電話，接受社會監督。
(一)公司應設專職人員負責受理客戶理賠投訴工作。建立客戶投訴登記臺帳，臺帳內容至少應包括：投訴編號、投訴日期、投訴人及聯系方式、被投訴人、涉及保單或賠案號、投訴原因、投訴具體內容、處理結果、答復客戶日期等。
(二)對保險監管部門按照規定轉辦的涉及理賠服務方面的信訪事項，不得推諉、敷衍、拖延、弄虛作假，由公司分管領導負責并按照監管部門要求報告受理情況和辦理結果。
(三)上門投訴的客戶，有專人負責接待，盡最大努力即時解決。無法即時解決的，明確答復時限。其他形式(如電話、傳真、信訪和電子郵件等)的一般性投訴，承辦部門應在3個工作日內答復;重大、疑難類投訴，應在5個工作日內答復。
對信訪投訴情況定期分析，并采取改進措施。
第一百零一條 公司應建立并不斷完善重大突發性事件、群體性投訴和媒體曝光事件的應急機制。
第一百零二條 公司應建立對理賠服務的內部稽核檢查機制。
公司應通過客戶服務暗訪、客戶滿意度調查制度等多種方式對理賠服務質量監督檢查，確保理賠服務水平。
第一百零三條 公司在加強理賠管理的同時，應不斷提升理賠服務水平，落實理賠服務承諾，不得以打擊車險騙賠等各種理由為名，降低車險理賠服務質量。
第五章 附 則
第一百零四條 車險電銷專用產品業務的理賠及后續管理等原則上在保險標的所在地進行，并實行屬地管理。
第一百零五條 交強險案件的理賠，應嚴格遵照監管部門及行業協會的有關規定執行。 第一百零六條 公司在與保險公估機構建立業務合作關系時，雙方簽訂的合作協議中應明確規定保險公估機構提供的相關服務不低于本《指引》要求的管理與服務質量水平。
車輛保險理賠注意事項范文第2篇
一、現行車險理賠運行現狀
由于機動車輛的增多, 我國車險理賠運行現狀不太理想。受到法制不是很健全、誠信情況不太理想、缺乏綜合素質人才等因素的影響, 造成保險公司理賠難。具體表現為下列幾方面:
(一) 相關法制不完善
目前, 隨著社會的發展, 現行的有關法律、法規及條例, 無法跟上新形勢的發展需要。因此, 保險業所使用的相關法規、條例也不夠健全。雖然, 相關部門已經了解到問題的嚴重性, 同時, 正努力進行改進。
(二) 誠信較低
目前, 我國保險業的誠信環境較差, 這也是導致我國保險理賠糾紛的主要因素。一方面, 保險公司信用度不高, 具體體現在保險公司還存在投保誤導、索賠難等現象。另一方面, 投保人也存在信用問題, 較為突出的就是保險欺詐。據相關研究統計表明, 國際上部分險種由于被欺詐而產生的賠款支出最高額可達到保險費收入的一半左右。而保險業務受到的平均欺詐損失也在10%-30%之間。國內因保險欺詐而支出的賠款額也超過10%。
(三) 工作人員綜合素質不高
國內保險理賠糾紛出現的一個主要原因就是由于相關展業人員在工作中未認真履行相關解釋說明義務, 容易誤導投保人。在實際工作中, 一些業務員在展業過程中, 也刻意少解釋或不提某些條款, 如限制性條款或責任免除條款等。這樣, 若投保人出現事故, 就很容易產生矛盾。
保險理賠是一項專業性很強的工作, 這就要求保險理賠人員, 必須具備一定的專業知識, 擁有豐富的理賠實踐經驗, 形成較好的辨別能力。但現在的理賠從業隊伍中絕大部分人員都還未形成上升能力。從而造成在理賠工作中效率低, 心有余而力不足。遇到復雜的理賠案件后, 常常無法作出正確的選擇。
二、營造良好的社會環境, 提高保險理賠工作
根據以上車險理賠現狀中面臨的問題, 從營造良好的社會環境出發, 筆者提出以下兩點建議:
(一) 進一步建立健全法制環境
建議保險監管相關機構積極與我國相關職能部門溝通、配合, 盡快組織力量, 針對國內現行的保險法律、法規, 開展一次大規模清理。
(二) 注重構建保險業的誠信機制
由于保險業的特殊性和社會聯系的廣泛性, 使保險誠信建設成為一個復雜而系統的工程。同時, 這也說明了保險誠信建設依賴于整個社會誠信環境。因此, 政府及有關監管機構一定要認真肩負起營造社會誠信環境的重擔, 從而確保保險業的持續健康發展。一是制定出市場行為規則, 整頓、規范整個保險市場的競爭秩序, 使重大項目招投標工作的透明度進一步增強, 并積極監督與促進保險公司與同行業強化合作, 一起抵制各種不誠信行為。二是形成獎懲機制, 構建有關網絡平臺, 可以查詢保險從業人員與被保險人誠信信息。
三、加強保險公司內部管理, 全面提高車險理賠管理工作
(一) 保險公司應加強內控管理, 建立健全各項規章制度, 全面提高理賠管理工作
進一步完善車險理賠環節管理、賠案管理、數據管理、運行保障等制度和流程, 建立健全反映車險理賠服務質量的考核指標及監督機制。加強車險理賠基礎建設, 健全理賠服務體系。改進車險理賠程序, 完善理賠各環節標準化建設, 優化理賠流程, 簡化理賠手續。
(二) 增強員工整體素質
一要積極開展保險從業教育活動。重點通過職業道德教育, 形成大服務的戰略經營理念。二要健全準入制度, 大量推行保險行業及具體的崗位標準。通過定期考核和崗位輪換、淘汰及晉級制度。三要實行社會監督機制, 構建相關執業誠信檔案, 并定期開展評價。四要進一步增強理賠人員的業務素質。當前, 隨著社會的進步, 保險理賠中涉及到的風險因素也日益呈高技術化、蔭蔽化的特征。這給理賠工作帶來了極大的困難。因此, 要求保險理賠人員的業務素養也要增強。不僅要提高能辨別各種復雜的保險理賠案件真偽的能力, 還要提高應對不同突發事件的應急能力。
(三) 加強信息化建設
進一步增強信息化管理水平, 加大信息系統建設力度, 對車險接報案、立案、結案及其他關鍵環節要實行集中管理和監督。實現對車險理賠全流程的有效管控, 加強理賠數據積累, 為提高理賠服務效率, 防范車險理賠環節風險提供技術基礎。
四、重視與中介機構的合作, 委托保險公估提高車險理賠工作
保險公估機構的形成與發展, 取決于其自身具有的獨特地位及特殊的職能。該機構介入保險市場后, 一方面可以極大減少保險商品的實際邊際交易成本, 另一方面, 還能確保保險關系中雙方當事人的相關合法權益。
現在, 國內不同財險公司具體的理賠方式各不相同, 規范化與公證化的程度也較低。若建立起相應的保險公估人制度, 當出現保險事故時, 通過公估機構對保險標的損失情況, 出具相應的保險公估報告, 再經保險公司負責審查與賠付。對保險公司來說, 不僅可以節約人力物力, 減少理賠時間, 還能增強公司信譽。而對于被保險人來說, 經第三方處理賠付, 既能確保公證客觀、準確及時, 還能盡快獲得賠付。國際上通行的做法就是通過保險公估人經辦本國或代理國外保險及再保險的理賠業務。
(編輯:龍大為)
摘要：對車輛保險理賠的運行現狀進行闡述, 就如何加強車險理賠管理工作, 從營造良好的社會環境、加強保險公司內部管理和利用保險公估資源三方面淺談自己的看法。
車輛保險理賠注意事項范文第3篇
作者簡介：葛勝升（1984-），男，安徽蕪湖人，蕪湖信息技術職業學院汽車電子教研室主任，江南大學在讀碩士，研究方向：控制工程。
基金項目：安徽省高等學校省級教學研究項目《高職汽車商務管理人才培養模式的研究》。
摘 要：隨著中國經濟的快速增長，中國的汽車行業迎來了前所未有的大好形勢，汽車后市場已逐漸成為一個富有發展潛力的領域，培養適應社會需求的全面的汽車商務管理與服務人才已經是迫在眉睫的事情。
關鍵詞：中國經濟 汽車后市場 汽車商務 管理與服務人才
1引言
隨著中國經濟的快速增長和居民收入的迅速提高，中國的汽車行業迎來了前所未有的大好形勢。近兩年來我國的汽車年產銷量均突破千萬大關，2009年中國汽車產銷突破1364萬輛，乘用車產銷首次超過1000萬輛，中國已經趕超美國成為世界第一汽車生產和消費國；2010年中國在1-11月的汽車銷售去年同比增長34%、近1640萬臺，據預估，截止2010年底，中國2010年度銷售總量將突破1800萬臺，從而刷新目前由美國保持的2000年年間銷售1740萬臺的世界紀錄。汽車消費市場發展迅速,人才市場上該類專業人才根本無法滿足如此巨大需求。同時社會對 “汽車保姆”、汽車租賃、二手車交易評估師等專業人才的需求量逐年增加。因此，培養汽車商務專業人才迫在眉睫。
2人才需求狀況分析
隨著汽車銷售量的迅速增加，汽車后市場已逐漸成為一個富有發展潛力的領域，汽車后市場競爭的日益激烈,各大汽車廠商、銷售企業不斷增加經銷商4S店的數量，而對于經銷商4S店而言,構建一支好的銷售、服務隊伍也就成了關鍵,而汽車后市場是一個人才和技術密集的行業，該行業要求擁有一批既懂專業知識又懂經濟管理的復合型人才。根據這一市場變動，各院校緊隨市場發展變化而調整辦學方略，紛紛開設了以汽車維修接待、保險服務、配件供應、維修保養、汽車用品等為主要教學內容的汽車服務類專業，引導學生關注消費者在使用汽車過程中所發生的與汽車有關的費用、養護、零配件、美容、改裝、油品等服務。
據最新統計，2009年11月的汽車行業招聘崗位是2萬多，而2010年同期就翻倍增長到5萬多，在東風日產蕪湖福兆專營4S店調研過程中，該4S店副總經理則提醒說，今年汽車銷售行業呈現出了暴漲，由此也使企業在人力需求上大幅增加，為此新招收了不少人，但是仍然有大量的人才缺口。我們在調研中了解到，目前各類汽車經銷商4S店數量在不斷的擴大，而每家專賣店都需要至少配置5名從事汽車銷售的“銷售顧問”和10名從事提醒服務、跟蹤服務等售后服務的“服務顧問”。 但由于汽車消費市場發展得太快, 人才市場上數量非常有限的該類專業人才根本無法滿足汽車銷售服務行業的巨大需求。隨著汽車普及度的提高，社會對 “汽車保姆”的需求量逐年增加。
同時，租賃和二手車交易市場也在不斷升溫。長租、代駕、自駕三大汽車租賃業務在國內已有10億美元的規模預計到2015年，中國汽車租賃市場的租賃車輛需求將達到30萬至40萬輛；世界上發達國家汽車二手車交易量遠遠高于新車交易量，而我國二手車交易量雖然低于新車交易量，但呈現出逐年上升的趨勢。目前我國汽車市場上二手車評估師奇缺。
隨著中國汽車市場的蓬勃發展，培養適應社會需求的全面的汽車商務管理與服務人才已經是迫在眉睫的事情。
3高職院校汽車商務人才培養模式探討
3.1汽車商務人才的知識與培養目標。
汽車商務,包括汽車商務管理與服務兩個方面。汽車商務管理人才應掌握的汽車營銷、售后服務、維修技術、檢測、裝飾美容、金融、保險、汽車文化、等汽車產業中下游相關知識、了解從新車使用到報廢回收全過程的相關技術問題、掌握汽車營銷策劃金融保險等市場方面的問題，拓展因汽車帶來的能源消耗、有害物排放、廢棄物環保等方面對社會影響較大的問題，汽車商務管理人才不僅應掌握基本汽車技術的操作流程、服務標準,而且兼備汽車營銷、金融知識和傳統文化及人文素養知識,同時具備一定的溝通技巧、銷售技巧和管理技巧,其作用是擴大汽車產品的市場認知度、維護汽車生產企業的形象與品牌、開拓汽車產品消費市場；汽車商務服務人才是在掌握一定汽車專業知識的基礎上,掌握汽車常規維修及保養、汽車保險與理賠、二手車鑒定與過戶、其他汽車服務等方面知識的人才。
汽車商務人才的培養目標旨在培養德、智、體、能全面發展，具有良好的職業素質，掌握汽車基本知識和基本理論，掌握汽車商務管理的基本理論、方法和技能，能從事汽車營銷與銷售、商務活動策劃等工作的德才兼備的高級應用型商務管理人才。
3.2技能培養，將職業資格證考試內容融合到課程體系中。
將職業資格證考試內容融合到課程體系中。除獲得畢業證書外，還要取得汽車維修職業資格證書和汽車營銷職業資格證書，將職業資格標準中的內容融入到教學內容中，學生學習相應的課程和實訓技能鑒定。
3.3校企合作，工學結合，建立汽車商務實訓、實習基地
高等職業技術教育具有高等教育和職業教育的雙重屬性，其特點體現在培養目標的實用性，專業設置的靈活性，教學內容的針對性。此外，高等職業教育的特色還體現注重實踐教學，注重學生創新能力的培養。
加強學校與企業合作，深化課程體系與教學內容的改革，實現工學結合，雙證融通的人才培養模式，教學與生產結合，可使校企雙方互相支持、互相滲透、優勢互補、資源互用，既能發揮學校和企業的各自優勢，又能共同培養社會和市場需要的人才，是高校與企業（社會）雙贏的模式之一。學校應積極與汽車銷售服務企業建立合作關系，共同建設實習基地，為學生提供實習、實踐的機會。
汽車4S服務站工作人員可分為車間內人員和車間外人員，如今，車間外人員比例越來越高，而且這個比例還在不斷增長之中。例如：汽車營銷崗位群包括汽車采購、汽車庫管、銷售接待、汽車銷售、一條龍服務、售后回訪等崗位；維修服務崗位群包括前臺接待、三包索賠、保險理賠、維修跟蹤等崗位；增值服務包括汽車精品銷售、汽車美容、汽車改裝、保險銷售、代繳稅費等等崗位。這些崗位，并不僅僅存在于汽車4S服務站內，而是廣泛地存在于各種汽車服務和商務企業中。為了更好體現高職人才培養模式的特色，搞好汽車商務實踐教學，提高學生畢業后競爭力，擴大就業面，對高職院校來說，設立汽車商務實訓、實習基地是非常有必要的。
3.4 文、理結合的知識結構
汽車商務專業主要以汽車營銷、舊車交易、汽車配件營銷、汽車租賃經營、汽車美容、汽車裝飾、潤滑油（液）經營以及汽車消費業務為一體的專業，該專業包括汽車文化、汽車機械基礎、汽車電工電子基礎、法律常識及應用基礎知識、車輛識別與估損資料使用、汽車構造、機動車定損、碰撞分析與估損的電子化技術、交通事故現場查勘、汽車保險基礎、車險理賠流程、車險索賠與理賠技巧、經典交通事故與保險理賠案例分析等。
該行業要求擁有一批既懂專業知識又懂經濟管理的復合型人才，但目前我國的汽車商務從業人員基本可以分為兩類:一類是理工科出身的“技術型人才”,對于汽車較為了解,但是對于營銷知識掌握較少;另一類是學營銷出身的“理論型”人才,對于營銷理論可以說得頭頭是道,但是對于汽車產品卻是一竅不通。這兩類人才想要進入汽車銷售服務行業都需要很長的適應期。而如果能在學校里將汽車技術和營銷理論同時掌握,那么將可以在最短的時間內融入這個行業。要把汽車商務教學的內容定位為基層商務工作人員的上崗技能，它既不是技術工種的技能，也不是市場營銷學、消費心理學等理論知識，而是商務崗位的動手技能，例如汽車貿易的管理和模擬、汽車配件商務的管理和模擬、三包索賠和保險理賠的管理和模擬等，其中既包含一些簡單的商務基礎，也包含一些經驗知識和實用技能。
3.5提高教師專業知識水平教師是實施教學的關鍵
教師必須對課程的內容和結構有深刻了解，才能對學生進行傳授。然而汽車商務所涵蓋的內容不但復雜，而且多變。隨著知識、技術生命周期更新換代速度的加快，常常出現教學內容比現實情況滯后，甚至相悖的局面。這就要求教師不斷學習、充實自己，才能夠勝任工作。為了更好地提高教師的專業知識水平，要尋找相應的雙師型教師隊伍的建立辦法，除了在本校培養一定比例的雙師型教師外，派教師進入企業進行頂崗實習，從事汽車營銷、維修接待、保險理賠等工作，對整車商務的運營、配件商務的運營、汽車維修的基本流程管理、汽車保險理賠、三包索賠的基本知識以及基本商務禮儀等進行深入具體的學習。這樣有利于教師進一步了解企業工作的運行模式，逐漸建立與企業共同參與教學的機制，在共同確立教學計劃、課程內容，建設實訓基地等方面，做到有的放矢，具體可行。
校企聯合、產學研結合，建立與行業專家與企業骨干的通暢的聯系管道，在一些實踐性很強的課程教學中會聘請一些行業專家和企業骨干授課并作指導。
本文就高職院校汽車商務專業的人才培養進行了探討。目前這方面人才市場需求量較大，汽車銷售與服務作為一個新興的職業正在不斷走向成熟,隨著汽車后市場競爭的不斷加劇,企業對汽車商務管理與服務人才的依賴程度也隨之提高,迫使從業人員不斷提高自身素質,適應社會和市場的需要。
參考文獻
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車輛保險理賠注意事項范文第4篇
汽車保險分為基本險和附加險兩大類。那么，車主投保時該如何選擇險種呢?
許多車主由于沒有經驗或是出于對車輛的愛惜，把能買的險種都買了。殊不知，這樣做車主很容易投保一些幾乎用不上的險種，花下的錢沒用在刀刃上。
另有部分車主認為許多保險沒有用處，除了國家強制規定購買的“交強險”外，什么保險也不買。據業內人士介紹，這兩類車主在購買保險時都存在誤區，買車險最終目的是在發生車輛損失的時候能夠及時得到賠償，從實際情況出發，選擇最可能用到的險種，既經濟又能獲得全面保障。
新手買新車可以適當“求全”
從業內了解到，由于新手買的新車與在用車相比有一定的特殊性，因此，除了國家強制規定購買的“交強險”外，一些商業險種也是必要的。新車新手難免磕磕碰碰，發生事故的頻率也相對較高，為了減少損失，建議新手買新車時可以適當“求全”。
車輛損失險
車輛損失險是負責賠償由于自然災害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險中最主要的險種，從一般的刮蹭事故到車毀人亡，都要靠它來減少損失，花錢不多卻能獲得很大保障。
對于新手買的新車來說，車主的駕車技術或駕駛習慣不能對車輛安全提供較高的保障時，最好買此險種。因為即使發生刮蹭，去修理廠稍微修一下，就要花不少錢。若不投保這個險種，車輛碰撞后的修理費都得自己掏腰包，負擔較重。
第三者責任險
該險種與交強險的功能幾乎重疊，都是在車主的車撞了人之后用來賠付對方的醫療或補償費用的，它已不是必須購買的險種。但是，從目前來看，交強險的保障能力有限，難以應付重大的人傷事故，一般還是應該再購買第三者責任險。第三者責任險的保額有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬和100萬元7個檔次可供選擇。它們之間的賠償限額差距很大，但相應保費的差距并不大。所以建議車主，如果需要在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個檔次投保。
不計免賠險
單保車損險的話，保險公司有一定比例的免賠范圍，也就是說車主必須自己掏出一部分的錢為事故買單。買了不計免賠險的話，就可以讓保險公司全額賠付了。
因此，建議消費者在為新車購買車險時，應給車損險與第三者責任險分別投保不計免賠險，使理賠權益最大化。
新車要買劃痕險
據業內人士介紹說，車主一般自己有車庫的車主特別少，多數車輛是露天停放或是在地下停車位停放，這樣，車身就很容易出現劃痕。一般來說，新手對于新車的外觀最為關注，車輛即使出現很細微的劃痕，車主也會很心疼，因此建議車主為新車投保劃痕險。
另外，如果車輛經常跑高速公路，或是經過的路段比較復雜，容易刮蹭或出現人為劃痕，都需要投保劃痕險。細細算算，車身側面由于出現劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險，這筆錢就會由保險公司埋單。
新車不必買自燃險
業內人士還提到，考慮到車輛具體使用情況，新車沒必要投保自燃險。
由于汽車自燃一般是因線路老化短路所引起的，所以，新車在2-3年內不必投保自燃險。廠家對新車因電路等原因導致的自燃也有質量擔保，條件是車主不做電路改動。
保險公司要選好
某保險公司車險處負責人提醒投保人，要盡量選擇網絡完善、服務體系完整的公司。
對于經常駕車外出或需要跑高速的車主來說，最好選擇規模較大的保險公司。因為這樣的保險公司在全國各地都有分公司，網點比較健全，車主遇到麻煩可即時在當地辦理定損、理賠等業務。
汽車出險服務流程(參考) 參考一：撞車事故索賠程序
下面僅以負全部責任為例說明索賠程序
第一步：明確所負責任
撞車以后，最好先明確在事故中負不負責任，再向保險公司報案。
第二步：報案
在報案時，您要做的事有：
1、帶上您的保險單、行駛證和駕駛證。
2、開上您的及對方的車到您的保險公司。
3、在保險公司理賠部填寫《車輛出險登記表》。
做完這三件事，您將得到二聯《車輛出險登記表》和一張《出險通知書》。其中，《車輛出險登記表》一聯交給保險公司定損人員，另一聯供填寫《出險通知書》 時使用;《出險通知書》填好后，連同修車手續一起交回保險公司。
第三步：定損
定損時，要拿著《車輛出險登記表》去找理賠部定損人員，并把其中的一聯交給他 們，由他們確定修理項目和修理費用。定損后，會給您一張《定損單》。定損在杭州有多個機構可執行，但您也要維護自己的利益。一定要留意：
一、不要遺漏修理項目;
二、注意修理費不能定得太低，以防修車時不夠用。如果在保險公司指定的修理 廠修車，您就不必管修理費定的高低——反正修理廠保證把您的車修好，若修不好保險公司得負責。
第四步：修車
修車時有兩件事要做：
1、送車。送車時要拿上《定損單》，把它和車一起交給修理廠。修理廠將按照《定損單》上所定項目修車，并會給您一張《提車單》作為提車時的證明。
2、交費提車。車修好后，您可以憑《提車單》支付修理費后把自己的車提回。同時向修理廠索要下列手續單據：修車發票、托修單、施工單以及材料單。
注意：這些手續都必須蓋上修理廠的公章。
第五步：開具事故證明
修完車后，您可以拿著對方車的修車發票和對方車主一起去交通隊結案。結案后， 您可得到一張《事故證明》，也可以拿回自己被扣的證件。 注意：《事故證明》一定要蓋上交通隊的公章。
第六步：遞交單證
到現在為止，索賠所需的全部單證都齊了。它們是：
1、《出險通知書》
2、《定損單》
3、《修車發票》
4、《托修單》——車主是單位的需蓋公章;車主是個人的需簽字。
5、《施工單》
6、《材料單》
7、《事故證明》
8、《賠款結算單》——車主是單位的需蓋公章;車主是個人的需簽字。
您把這些手續連同“賠嘗匯款賬戶”交給保險公司理賠部，就可以等著領賠款了。
第七步：領賠款
車輛保險理賠注意事項范文第5篇
借車給他人牟利, 保險公司有權拒賠
【案例】2016年2月, 衛某的好友開了一家汽車租賃公司, 因生意火爆且新購車輛未全部到位, 導致車輛有時供不應求。好友遂要求衛某將其家用小車借給他應急。衛某礙于情面答應。然而, 好友雇請的司機在駕駛衛某的車量時發生了交通事故, 將一名行人撞成重傷, 且被交警部門認定司機負事故的全部責任。衛某墊付相關賠償費用后, 以自己已經投保100萬元的第三者商業責任險為由, 要求保險公司理賠, 豈料卻遭到拒絕。
【點評】保險公司有權拒絕理賠?！侗ｋU法》第五十二條規定:“在合同有效期內, 保險標的的危險程度顯著增加的, 被保險人應當按照合同約定及時通知保險人, 保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規定的通知義務的, 因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故, 保險人不承擔賠償保險金的責任?！北景盖樾吻∏∨c之吻合:一方面, 衛某的車是家庭用車, 該車也是以這一名義向保險公司投保的。然而她卻將之出借用以營利, 使家庭用車變成營業用車, 不僅違反了車輛管理部門的核準登記, 也使事故發生率隨之上升, 顯著增加了車輛的危險程度。另一方面, 小車出借營利后, 衛某并沒有將借用情況告知保險公司, 讓其做出增加保險費或者解除合同的選擇, 因此, 保險公司不承擔賠償保險金的責任。
被借車保險過期, 保險公司有權拒賠
【案例】郭某購車一年后, 因為平時很少駕駛, 覺得要交數千元保險費不劃算, 遂在交強險和商業險到期后未及時續保。2016年3月3日, 好友上門借車接親, 郭某在矛盾中交出了車鑰匙。結果, 其好友開車將行人撞成重傷, 交警部門認定司機負事故全部責任。法院不僅判決保險公司拒絕擔責, 還讓其在交強險限額內, 全額賠償傷者11.2萬元。
【點評】法院的判決并無不當?！肚謾嘭熑畏ā返谒氖艞l規定:“因租賃、借用等情形機動車所有人與使用人不是同一人時, 發生交通事故后屬于該機動車一方責任的, 由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內予以賠償。不足部分, 由機動車使用人承擔賠償責任;機動車所有人對損害的發生有過錯的, 承擔相應的賠償責任?！边@是基于已投保交強險的情形下而言, 如果在未投保交強險或者交強險已經過期的情況下發生交通事故, 則應當由機動車所有人在相當于交強險限額范圍內承擔賠償責任。保險公司則因為原有的保險合同已經失效, 新的保險合同不復存在而有權拒絕承擔理賠責任。
借用車輛被轉借, 保險公司有權拒賠
【案例】2016年4月12日, 李某在好友劉某的一再請求下, 將自己剛買的一輛名牌車借給好友“顯擺”。好友在“顯擺”過程中, 引起了王某的羨慕, 并要求劉某將車借給其玩玩。劉某在明知王某沒有駕駛證, 也未征得李某同意的情況下, 將車交給了王某。王某因嚴重違反交通規則將一名行人撞成重傷, 并花去9萬余元醫療費用。李某基于劉某、王某無力賠償而墊付相關賠償費用后, 要求保險公司理賠, 卻遭到拒絕。
車輛保險理賠注意事項范文第6篇
國內常見車險種類簡介:
當一番艱難的比較選擇后我們終于購買到自己的愛車后，接下來就是上牌和辦理各種保險事宜了?？瓷先?，給愛車保險好像也挺容易，省事的甚至問都不問就直接買個全險。其實有些險種我們很少涉及，更不必為此多花不應該支出的金錢。畢竟養車對于很多人來說都不是太輕松的事情，需要各處的精打細算。根據筆者的和其他用車經驗，保險基本占據了每年養車費用的1/3到1/4的支出?？梢娫诖蟊娖囅M群體中，保險的投入也占了相當的后期成本開支的一個大頭。如何更經濟更合理的購買車險，則是下文要談及的重點。
車輛損失險
車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。 第三者責任險
指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。
盜搶險
機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用?？梢?，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失;二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償。
車上座位責任險
車上人員責任險負責賠償保險車輛發生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。 玻璃單獨碎險
指使用過程中發生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。
自燃險
車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。
劃痕險
在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復的費用。
不計免賠率
車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額(20%)，由保險公司負責賠。
不計免賠額
車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額(500元)，由保險公司負責賠。
交強險
交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以 賠償的強制性責任保險。
新增設備損失險
新增設備損失險負責賠償車輛發生碰撞等意外事故造成車上新增設備的直接損失。新增設備是指除車輛原有設備以外，車主另外加裝的設備及設施。如：CD、DVD及電視錄像設備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。
新車怎樣保險省錢又安全
又是陽春三月，溫暖的天氣總是帶給人們好心情。同事小劉就在這美好的季節里購買了新車，開著新車，小劉心里那叫一個美喲!不過，高興之余，他還是有些事情鬧心事兒。買了車就自然要買保險，可是面對名繁種多的險種和保費不同的
保險公司，在選擇最適合自己的車險產品時真有點糊涂。這不，同事們湊到一起，嘰嘰喳喳、七嘴八舌的真出了不少意見：
一、不要去4S店辦保險。雖然大多數4S店都推出了包括上保險(全險)、驗車上牌等在內的一條龍服務，但是他們的保險可選擇性小，都是捆綁固定公司的產品，價格也相對較高。一般只打8.5折，比保險公司的價格高出15%左右。
二、由于車險需要年年上，雖然第二年開始一些附加險種可以不選，但如果要享受到折扣(一般連續在同一保險公司購買保險才有資格)，一開始就要選擇好保險公司十分重要。如果您選擇的保險公司價格較高，相同保障的情況下，日后支出仍然相對較多。
三、除了交強險還有兩種主險一定要買：一是車損險，二是第三者責任險。這兩個險種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償的基本保證。另外，有兩個附加險也建議購買，一個是盜搶險(因為同事家沒有車庫)，另一個是不計免賠險。
四、看清限制性規定，投保人要弄清楚這些規定，以免理賠時造成麻煩。比如對于修車問題，各家保險公司都會有這樣的規定：車主到其指定的專修廠去修理，以免出現糾紛。類似這些細節，車主一定要留心。
五、建議首年不購買兩種險，一是自燃，因為現在的車很少自燃，特別是新車。二是車身劃痕險，因為車損已經包括，買這個只是不用看現場。
來源：東北新聞網
編者后記：目前平安開通了網上購買車險的渠道，更加安全方便、省時省錢。有需要的車主不妨通過這個渠道投保汽車保險。
教你怎么上車險才能更保險
買了新車以后，除了要給新車上牌照以外，買保險也是車主們必須要做的一件事。一些缺乏保險知識的車主往往會遇到這樣的矛盾：出事了，有時保險金不夠賠償的;沒出事，上這么多的保險感覺挺冤的。那么如何根據自己愛車的實際情況上保險，哪些保險該上，哪些不該上，哪些險種根本不要上呢?多年的車主魏先生提出了幾點意見，供車主們參考。
選擇有資質的銷售商
買了新車以后，車主可以通過很多渠道上保險。常見的一是通過汽車銷售商來上保險;二是車主直接選擇保險公司投保。
現在很多汽車銷售點都設有代辦汽車牌照和保險的代辦點，車主只要交納一定的代理費就可以通過他們來給新車上保險。選擇汽車銷售商代辦保險雖然省事，但也要注意幾個問題。
一是一定要看該汽車銷售商是否有保險代辦資質。如果沒有，最好不要讓他們代辦，以免出現麻煩甚至上當受騙。
二是要跟代辦員問清車輛保險都有哪些險種，自己要上哪些險種，保費是多少。魏先生自己就曾吃過這樣的虧。幾年前，魏先生買了一輛桑塔納小客車，當時找的是保險代理。辦理保險的時候那個代理人跟魏先生說給他上了全險?？汕傻氖?，車沒開一個月就被偷了。魏先生找到自己的保險單一看，沒有上盜搶險!沒辦法，魏先生只能自認倒霉。所以，在選擇保險代辦的時候，一定要向代辦員說清自己的要求。
兩個主險一定要上
在選擇車輛保險險種的時候，魏先生建議有兩個主險一定要上。一是車損險，二是第三者責任險。這兩個險種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償的基本保證。
另外，有兩個附加險魏先生建議車主最好要上。一個是盜搶險，另一個是不計免賠險。盜搶險可以保證一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償?，F在保險公司的保險條款上都有一個免賠率，車主在事故中負全部責任的，保險公司免賠20%，主要責任的免賠15%，同等責任的免賠10%，次要責任的免賠5%。為了讓自己承擔的經濟賠償減少到最少，車主最好再花100多元錢買一個不計免賠險，這樣無論車主在事故中承擔多大的責任，保險公司都會向車主支付全部的保費。
保費不是越高越好
一些車主擔心自己開車萬一出了事故，要承擔沉重的經濟賠償，有人在投保時會選擇高額的保費。但車輛的出險率實際上是很低的，這樣相當一部分車主還是花了“冤枉錢”。
鑒于此，魏先生建議車主不要盲目地超額投保，要根據自己車的實際價格來投保。新車投保時要根據新車的實際價格+購置附加費+內裝飾費用的總和，來確定該投哪個檔位的保費。以一輛實際價格是12萬元的車為例，其要繳納的購置附加費假設為1萬元，車主裝飾新車用了1.5萬元，那么在選擇投保檔位的時候要以14.5萬元為投保標的來投保。如果是舊車，建議車主到舊車市場或通過網絡來詢價。根據該車的市場實際價值來投保。
看清限制性的規定
在一些保險條款中，往往有一些限制性的規定。投保人要看清這些規定，以免出事后造成麻煩。
比如對于修車問題，各家保險公司都會有這樣的規定：車主到其名下指定的專修廠去修理。這時，車主要特別注意，這家保險公司指定的修理廠是不是你的車型的專修廠。一些車主在索賠時經常會碰到這樣的問題，車主在自己車的專修廠修好了車，然后拿著收據到保險公司索賠，結果保險公司確定的車損與修車費用出入很大，這時在索賠時就會出現糾紛。
不要忘記索要條款
今年魏先生到保險公司給自己的車上保險時發現，保險合同與以前有了很大變化。以前的保單正面是合同，背面是保險條款?，F在保單和條款是分開的。在簽訂保險合同的時候，業務員只給魏先生一張合同沒有給保險條款。魏先生剛開始簽合同的時候也沒有發現，直到回到家才發現只有保險單沒有保險條款。
保險條款是保險合同的重要組成部分。在簽訂保險合同的時候，車主一定要跟業務員索要，并看清自己的權利和義務，以便自己在索賠時有據可依。因為保險公司會不定期地對條款進行修改，如果車主不知道自己當初簽訂的條款到底是怎么規定的，很可能在索賠的時候吃虧。
專家特別強調，對于不懂的條款內容，應要求保險公司做出明確解釋，并將解釋內容形成文字作為合同附件，成為履行合同和解決糾紛的重要依據。對于簽約前保險業務員只提供產品說明書，不出示保險合同、保險費率及其他相關資料的，消費者應拒絕購買。
“四個注意” 購買車險不犯愁
為自己的愛車購買必要的車險,已經成為所有車主買車之后的頭等大事。但是,面對市面上眾多的保險公司和種類繁多的車險產品,不少車主犯了暈:怎樣才能
做到既滿足保障,又合理合算呢?針對車主們的疑惑,盛大車險超市的保險專家提醒各位車主,在購買車險時,除了要仔細閱讀車險條款和相關規定外,還應做到“四個注意”。
首先,盡量避免由他人“代理投保”。“現在有的車主為了方便,讓中介機構代理投保,這樣很容易被一些不負責任的中介機構搭配險種、調整保額。”盛大車險的保險專家提醒,車主在委托他人投保時,一定要了解投保的險種是什么,各險種保費的費率和保額分別是多少,并了解各險種的保險責任和除外責任,以避免理賠時出現麻煩。
其次,投保車險要足額。盛大保險專家表示,對于車險,車輛實際價值多少就投保多少。“有的車主為了節省保費,不足額投保。這樣的確可以為投保人節省一些保費,但如果發生事故造成車輛損毀,車主就得不到足額賠付了。”
第三,重復投保和超額投保不劃算。根據《保險法》規定,重復保險的保險金額總和超過保險價值的,各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。在出險車輛定損時,保險公司會嚴格按照實際損失確定賠付金額。