要寫好一篇邏輯清晰的論文,離不開文獻資料的查閱，小編為大家找來了《金融消費者權益互聯網金融論文(精選3篇)》，僅供參考，大家一起來看看吧。摘要：互聯網時代的到來，促進了互聯網金融領域的飛速發展。作為我國金融體系的重要組成部分，互聯網金融在加快交易速度促進經濟的發展的同時也帶來了一些新的問題。在互聯網金融消費活動中，受到互聯網本身特征等多種內外部因素的影響，發生了不少互聯網金融消費者權益受損害事件，人們越來越多地關注到互聯網金融消費者權益保護工作。
金融消費者權益互聯網金融論文 篇1：
論我國互聯網金融消費者權益的法律保護
摘要：我國逐漸進入“互聯網+”的金融消費模式，互聯網金融消費模式有其天然的優勢，但同時暴露不少缺點，在金融消費者權益保護方面更甚。信息披露制度是保護互聯網金融消費者權益的重要制度，其建立減少和消除信息不對稱對市場的消極影響，從而增大互聯網金融消費市場的透明度。本文結合我國信息披露制度在互聯網金融消費方面出現的問題，提出相關政策性建議。
關鍵詞：互聯網；金融消費；消費者保護；信息披露
隨著我國逐步進入“互聯網+”的新經濟形態，金融消費已從傳統金融機構轉向傳統銀行金融機構、互聯網金融公司、垂直行業的領先公司三大主體奮起角力，對交易場景的爭奪和數據驅動流程的重構成為現今中國消費金融市場的最新潮流?；ヂ摼W金融模式具有平等開放、快捷便利等天然的優勢，同時由于其虛擬性與監管不同步等弊端，給金融消費者權益的保護帶來新的挑戰。2015年，國務院辦公廳印發《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，提出保障金融金融消費者財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權等八大權利，而這八大權利的實現離不開信息披露制度的完善。
一、信息披露在互聯網金融消費者權益保護中的重要性
信息在消費決策中起著至關重要的作用，它是正確的消費決策的前提和基礎，沒有信息，就沒法進行決策?；ヂ摼W是一個信息社會、符號社會、虛擬社會，純粹的“陌生人社會”，充滿匿名性與陌生感。金融消費交易具有復雜性，可能經歷多重的陌生人主體牽連達成交易，從而對信息的需求增大，信息披露有利于擴大陌生人交易的主體信息面，使得雙方從中增加了解。信息披露義務旨在促使消費者充分了解互聯網金融產品的各種風險，以確保交易雙方信息對稱。金融消費的過程就是一個信息的收集、分析、處理并借以作出相應決策的過程，信息的真實披露保障了這一過程的成功展開，使得接下來的環節能夠順利開展。信息披露制度直接作用于風險行為產生的根源，強調信息披露的約束機制比管制更為有效。其讓市場參與者能充分知曉金融經營信息，減低金融風險，確保金融市場秩序的穩定，從而保障金融安全，維護社會公眾對金融體系的信心。但是，由于互聯網金融產品的信息披露的有效性和實效性仍存在不足，信息披露標準沒有完善的法律約束，不完整的信息披露和不明確的風險警示不僅會侵犯消費者的知情權，還會影響消費者對于金融產品風險的判斷，侵害消費者的公平交易權。
二、我國互聯網金融消費中信息披露法律制度的現狀考察
目前我國在信息披露法律法規上，有法律的一般性規定，也有中國銀監會、證監會所發布的規范性文件，但主要體現在我國對商業銀行信息披露的規范上。主要有《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行信息披露辦法》、《商業銀行資本充足率管理辦法》、《商業銀行信息披露特別規定》等。另外，關于上市銀行的還應遵循《公司法》、《證券法》、《公開發行證券公司信息披露編制規則》來執行。2006年12月8日，中國銀行業監督管理委員會通過了《商業銀行信息披露辦法》，并于2007年7月3日起實施。該法是我國第一個專門規定商業銀行信息披露的正式法律文件，在法案的第一章第五條明確規定“商業銀行應遵循真實性、準確性、完整性和可比性的原則，規范地披露信息?！痹摲▽π畔⑴对瓌t、內容、方式、范圍、管理等作出了明確規定，信息披露規范工作取得很大的進展。在衍生金融工具方面，財政部于2005年8月發布了《金融工具的確認和計量暫行規定（試行）》，引入了公允價值的理念，并在2006年2月25日起正式頒布了相應會計準則，2007年1月1日在上市公司范圍內使用。
而對于金融消費的信息披露規定則幾乎沒有明確記載，由于互聯網的新生性，針對互聯網金融消費的信息披露更是沒有，只能參照相關規定或者行業習慣進行信息的披露。金融消費者在進行互聯網金融消費交易過程中，無法以明確的標準審慎地進行金融產品信息的審閱，只能依據金融服務提供者根據自己的標準透露出來的部分信息進行選擇，相當于在黑夜中摸索前進，風險極大。
雖然我國現行法律明確違反信息披露規定的主體要承擔相應的法律責任，但重行政責任、輕民事責任的立法觀念，使得對違法行為的認定、法律責任的界定和追究等規定過于空洞抽象，給司法實務帶來諸多不便，所以對于相關方面的爭議，由于權責的不明確個別法院甚至作出不予受理的裁定。一旦當事人之間發生爭議并訴至法院，卻由于欠缺清楚界定爭訴雙方責任承擔、舉證責任、賠償標準等的程序指引，導致實踐中不少有關信息披露爭議的訴訟被法院以各種理由拒之門外，盡管法院受理，但受理后的案件劃分和具體審理也存在問題，有效的法律救濟難以實現，造成嚴重的司法漏洞。作為沒有相關法律規定的互聯網金融消費信息披露制度，在參考現行法律法規實行中面臨的困難與金融消費者權益的救濟難度可想而知。
三、健全我國互聯網金融消費中信息披露制度的對策建議
（一）完善互聯網金融消費的立法
完善的法律和制度體系是互聯網金融消費得以健康發展的重要保障。美國曾通過一系列信用信息披露法案，使得金融消費監管有法可依，規范了金融市場。然而，由于我國相關立法的缺乏造成了不少問題的出現，所以，完善金融消費中的信息披露制度必須從立法開始，為互聯網金融消費的發展營造良好的環境。
1、制定互聯網金融消費的主體法律
我國正努力通過明確統一的金融消費法律規范金融消費的相關行為，《消費者權益保護法》中明確了金融消費者的權利地位，但是隨著互聯網新生金融產品的增多，法律的滯后性顯露無遺，必須通過建立統一的金融消費法來規范金融消費行為，其中明確互聯網金融消費的特殊性和對互聯網金融消費者的特殊保護，明確建立互聯網金融產品或者金融服務的信息披露制度，在統一的金融消費法中設立具體章節明確規定。故筆者建議將來立法時應當圍繞信息的采集、披露和查詢使用具體規定，明確信用采集的主體、原則、范圍，采集的方式和途徑，采集信息的更新，采集信息的保存期限等，并明確違法的相應法律責任。
2、完善配套的法律法規
進一步完善配套的法律法規，使整個金融消費法律體系更具操作性和規范性。由于金融消費的多樣性，互聯網的新進性與變速變化性，針對互聯網主要金融產品或服務可建立配套的分類法律法規，使得金融消費更加有法可循。
（二）科學規范和發展信息披露主體
信息披露主體是信息披露機制的機構保障。當前，我國現有的金融監管信息主體包括金融監管部門、同業協會、金融機構、客戶等，但他們普遍信息披露意識不強，一方面要通過立法來進一步規范，另一方面也要完善信息披露的主體，培養新的信息主體，從另一個角度增強信息披露的效率。
市場信用評級機構就是金融監管信息披露機制的重要組成部分，歐美的信用評級機構規模較大，普遍受到世界的認同。而我國信用評級機構為數較少，遠遠不能滿足市場的要求，最為有名的大公國際信用評級機構的國際影響力還有待加強，讓世界認同其評級效力?；ヂ摼W金融消費中，相關的產品與服務眾多，使人眼花繚亂，引入市場信用評級機構可對產品與服務分類評分，促進產品與服務的優勝劣汰，同時給消費者一個可信度較高的參考。信用評級機構應及時披露金融機構信息，客觀的向市場提供預測性信息，向監管部門提供適當的監管建議，并自主承擔評級活動引起的法律后果。通過加快發展市場評級機構，保證信息的公平公開公正，促進投資者保護，增強市場機制對組織的外部約束。
（三）加強信息披露監管體系的建設
信息披露機制是以監管部門為核心的，形成的一套完整的監管體系?，F階段我國缺少消費信貸監管部門的協調和監督，沒有形成對消費信貸監管的制度體系。要解決這一問題必須健全信息披露機制的內外部監管體系，構建一個完善的監管體系。
一方面要建立監管系統，可以建立金融監管委員會，由一個統一的領頭部門開展金融監管工作，將監管權先集中后往下分配，并協調好銀監會、證監會和其他風險防范機構的關系，促進各機構監管信息的共享與協調，加強對金融風險的審慎監管；針對金融消費者權益日益出現的問題，也有必要建立金融消費者保護局，受金融監管委員會領導，專門負責金融消費者權益問題的處理；另一方面要廣泛調動起其他市場力量，建立起對監管信息披露機制的外部監控體系。從而形成對金融監管信息披露的綜合的監管體系。對消費信貸業的監管工作是一個復雜的系統工作，其中涉及的問題很多，必須調動各種監管力量，實施全方位的監管，建立一個全面、系統、多方位的監管體系才能實現有效的監管。
（四）健全互聯網金融消費信息披露機制的配套措施建設
我國信息披露存在權責不明確的問題，所以，在法律后果上，應明晰法律責任，建立起一套完善的追究和救濟方式，對信息披露不充分、有缺陷者實行懲罰，對受損者進行民事賠償。應當明確救濟主體、救濟方式，管轄法院，健全監管信息披露民事責任賠償制度，處理好民事責任、行政責任和刑事責任之間的相互承接，形成更為完善的懲罰體系。從完善信息披露機制來看，構建民事訴訟賠償制度一方面有利于彌補受損者的損失，體現了法律的“事后救濟”，另一方面也起到“事前預防”的警示作用，使得信息主體采用積極的信息披露行為。（作者單位：暨南大學）
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作者：麥綺云
金融消費者權益互聯網金融論文 篇2：
我國互聯網金融消費者權益法律保護制度探討
摘 要：互聯網時代的到來，促進了互聯網金融領域的飛速發展。作為我國金融體系的重要組成部分，互聯網金融在加快交易速度促進經濟的發展的同時也帶來了一些新的問題。在互聯網金融消費活動中，受到互聯網本身特征等多種內外部因素的影響，發生了不少互聯網金融消費者權益受損害事件，人們越來越多地關注到互聯網金融消費者權益保護工作。為全面合理保護互聯網金融消費者權益，必須加大對互聯網金融消費者保護法律的重視程度。本文以保護互聯網金融消費者權益的相關理論基礎為切入點，借鑒國外消費者權益保護機制，結合當前我國互聯網金融消費者權益保護制度中存在的問題，重點探究完善制度、保護網絡金融消費者權益的途徑。
關鍵詞：互聯網金融;消費者權益;保護制度;經濟發展
DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.09.006
2016年我國出臺了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，互聯網金融行業規范化已提上政府議程。隨著淘寶、美團、支付寶等互聯網金融平臺逐步成為年輕一代的主要交易方式，互聯網金融將迎來新的蓬勃發展。但當前我國互聯網金融消費者權益保護制度仍不完善，互聯網金融消費者不僅面臨傳統金融領域的風險，而且面臨大數據、云計算、人工智能、物聯網等技術帶來的新風險，其合法權益容易受到損害。更需要注意的是，首先，互聯網金融消費者較為分散、年齡層次多，且互聯網本身具備隱匿性、虛擬性等特征，保護互聯網金融消費者權益的工作難度較大;其次，互聯網金融平臺較多，人們對于“互聯網金融消費者”的認可程度仍較低;再次，互聯網金融平臺的限制低，小微金融客戶、小微企業驟然增加，從而增加了消費者權益損害事件出現幾率。針對以上問題，監管部門應制定完善的互聯網金融和金融科技消費者權益保護制度，建立健全互聯網金融消費者權益保護體系。
一、保護互聯網金融消費者權益的相關理論基礎
互聯網金融以計算機、通信、大數據、人工智能等現代化技術為基礎，2013年以來成為我國金融經濟領域的熱點。從時間與發展歷程的角度分析，互聯網金融行業屬于我國的新興產業，但因互聯網金融具有新穎性、盈利性、便利性等多種特征，從而使互聯網金融消費者逐漸增多，互聯網金融模式也越來越多（見表1）。
機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品?；ヂ摼W金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。
（一）互聯網金融消費者的涵義與特征
根據互聯網金融交易活動的特征，互聯網金融消費者的定義為以互聯網平臺為基礎進行交易的群體，通常與金融機構進行交易，即：將互聯網作為交易平臺，從生活需求或用于生活投資需求的角度出發，向互聯網金融機構購買對應金融產品或享受互聯網金融服務的小微組織或自然人，其主要目的在于獲取相應收益。根據《消費者權益保護法》的規定可知，消費者在購買商品或接受服務時，其權益都應受到保護。但這一官方界定僅對商品和服務有效，是否能夠保護互聯網金融消費者的投資項目仍有待進一步探討。
互聯網金融消費者的特點，一是消費者分布范圍廣、數量多。傳統的金融服務行業有固定工作人員與營業場所，這一特征限制了金融機構的服務范圍，通常僅能服務于所在區域、周邊區域，距離成為金融機構業務發展的重點障礙，但互聯網金融以互聯網為基礎，無固定對應的營業場所，在互聯網覆蓋的區域均能夠參與金融交易活動，如接受互聯網提供的金融服務、購買對應的金融產品，即成為互聯網金融消費者。二是互聯網金融的準入門檻較低。每一消費者均處于相對平等地位，傳統金融機構在展示金融產品等活動時，都需要對應的資產支撐，包括聘請專業工作人員、開設區域金融網點、維護常規金融網點運營等，其金融產品本身服務價格、準入門檻都較高，大多數購買金融產品、接受金融服務的群體收入較高，屬于中產階級。而互聯網金融則很好地解決了這一問題，如眾籌平臺，消費者通過“團購”+“預約”的模式，打破準入資金的限制，可按照自身經濟能力，直接參與互聯網金融活動在該金融業務中，消費者與服務平臺處于平等位置，不會出現排斥參與者的情況，有利于充分挖掘潛在客戶群體。
（二）互聯網金融消費者權益保護的重要性
近年來互聯網金融消費者權益損害權益事件出現幾率增加，金融監管部門加大了對“互聯網金融消費者權益保護制度”的重視程度。一是平衡互聯網金融不同參與者之間的地位。在互聯網金融活動中，互聯網金融消費者的重要參與者，與相應企業相比，消費者本身處于較為弱勢的位置，通過保護互聯網金融消費者權益，為消費者解決信息不對稱等問題，及時披露相關信息，促使互聯網金融消費者、互聯網金融交易主體處于平等低位;二是為保護互聯網金融消費者權益提供法律法規依據。消費者本身維權意識較低，我國立法機關對互聯網金融消費者權益基本法作出規定，可有效增強消費者維護自身合法權益的信心，當消費者權益受到損害時，可直接向相關部門進行舉報，避免擴大受害范圍;三是防范互聯網金融領域的交易風險;四是完善互聯網金融管理監管體系和相關法律制度。
（三）互聯網金融消費者權益保護的原則
一是堅持適度原則?；ヂ摼W金融風險覆蓋在每一環節，為平衡消費者與金融主體之間的地位，應根據優勝劣汰的法則，在適度原則支持下保護消費者權益;二是堅持傾斜保護的原則?；ヂ摼W金融消費者是弱勢群體，在風險發生的時候是直接利益損害者，因此適度傾斜于保護消費者權益;三是堅持不同救濟保護途徑協同保護原則?；ヂ摼W金融消費者的保護途徑較多，應確實保護好消費者的基本權益;四是堅持公平依法保護的原則。
二、互聯網金融消費者權益保護的國外先進制度
（一）美國保護互聯網金融消費者權益的先進制度
“美國”是現代化互聯網金融的起源地，建立了較為完善的互聯網金融保護體系，在美國，研究學者認為互聯網金融應該用“Electronic Finance”表示，即電子金融，互聯網金融消費者這一名詞概念并不存在，但對互聯網金融消費者的權益保護大多存在于其相關法律之中，如《金融隱私權法》《金融服務現代化法》《電子資金轉賬法》《非公開的個人信息披露》等。2008年次貸危機不僅大規模損害美國的經濟發展，而且影響波及到全世界。為了擺脫此次次貸危機的影響，美國國會頒布《華爾街改革和消費者保護法》《金融監管改革法案》《金融消費者保護機構法案》等法律法規，如美國對P2P 網貸和股權眾籌直接按證券業務進行監管，要求其履行與上市公司相同的信息披露義務。
從立法層面上來講，美國立法制度既涉及宏觀制度又涉及微觀機制，旨在全面保護互聯網消費者，其可行性、操作性較強，對我國立法保護具有很強的借鑒意義。2009年，美國出臺《金融監管改革——新基礎：重建金融監管》法案，促進了美國互聯網金融消費者權益保護監管體系的完善，并建立起專門機構開展統一監管工作，通過加大對電子銀行、電子金融等方面對消費者的保護力度，為互聯網金融發展創造了更好條件。值得一提的是，對于不同的互聯網金融模式，美國有著不同的監管方式。對于第三方支付采取并列分管的機制，聯邦存款保險制度統一行使監管權，但各州監管部門仍可根據本州的實際情況進行監管，前提是不違反聯邦的法律原則，此種監管方式對于金融消費者無疑是一種雙重保障;對于網絡借貸的監管權，將其賦予聯邦證券交易委員會，通過加強信息披露和市場準入管理，規范網絡借貸市場，保障金融消費者的知情權和交易權;對于眾籌融資網站，則通過初創企業融資法案既JOBS法案限制企業的融資行為。
（二）英國保護互聯網金融消費者權益的先進制度
互聯網金融在英國被稱為“替代性金融”，即Alternative finance，其主要包括股權眾籌、票據融資、P2P網貸、產品眾籌等形式。在次貸危機爆發后，英國互聯網金融迎來了新的發展高峰期，其解決了傳統金融在危機后的困境，幫助英國走出次貸危機的影響，一定程度上有助于互聯網金融消費者權益保護立法制度的完善。如《金融服務與市場法案》正式明確了金融消費者的內涵，并要求建立金融管理局統一監管的機制;2013年頒布的《消費者投訴處理方法》正式將金融消費者投訴處理機制納入金融消費者權益損害保護機制中。
英國自古以來就是重視行業自律的國家，早在英國經濟學家邁克爾泰勒的“雙峰”理論中就曾出現保護金融消費者權益的理論;隨后，英國政府頒布《金融服務與市場法》明確提及保護金融消費者權益并對其所受損失進行賠償的制度。近年來，英國通過金融監管的改革，旨在以法律明文規定為金融消費者提供安全的外部環境，同時還注重國民在互聯網金融方面的專業知識普及及自發的維權活動。
英國《金融服務與市場法》專門確立了“金融申訴專員服務”制度，即通過對若干爭議解決機構進行改革，將其合并為一個專門的投訴處理機構，接受金融消費者的投訴，妥善解決金融交易雙方之間的爭議。金融申訴專員以中立者身份介入糾紛，要求不偏不倚地處理爭議糾紛，一旦金融申訴專員服務經過裁定員向調查員申請復審后由調查員作出裁定，除非金融消費者有異議并起訴，否則金融機構必須接受此次裁定并履行其相關義務，是對金融消費者權益保護一定傾斜的制度。作為非訴解決機制的一種，具有便利性、靈活性和獨立性。
（三）日本保護互聯網金融消費者權益的先進制度
日本未受到次貸危機的過多影響，自互聯網金融領域發展以來，日本政府就以自身實際情況為基礎，結合美國等其他國家的先進經驗，對國家內部金融領域進行改革，進而不斷完善金融制度體系。一是規定金融機構義務，確立金融機構的信息披露義務和相關的懲戒措施，強制要求金融機構保護消費者。日本敢于打破金融行業內部界限，逐步建立起橫向性、復合性法律制度體系;二是制定《金融服務與市場法》，該措施主要借鑒英國的金融改革模式，法律中保留一整個章節，明確規定互聯網金融消費者權益保護條例，確立金融消費者區別對待和“合格投資者制度”，使得金融領域法律范圍進一步擴大。
（四）國外先進制度的借鑒意義
我國互聯網金融業務發展時間較短，為科學全面保護互聯網金融消費者權益，立法部門和監管部門必須加大對國外先進制度的借鑒。一是通過立法形式，建立健全互聯網金融消費者權益法律保護體系;如借鑒日本《金融商品交易法》、美國《華爾街改革和消費者保護法》等，我國也應通過制定完善的法律，明確互聯網金融過程的權利、義務和責任;二是不斷完善互聯網金融監管模式和體制，規范互聯網金融業務，預防互聯網金融機構的非法行為;三是引入非訴糾紛解決機制，建立健全互聯網金融服務窗口，并嚴格按照服務制度，讓消費者能夠更好地保護自身合法權益;四是從多方面入手，將互聯網金融消費者權益法律保護制度覆蓋到所有互聯網金融交易環節。
三、我國互聯網金融消費者權益保護制度現狀與存在的問題
（一）互聯網金融消費者權益保護制度現狀
我國互聯網金融仍處于起始階段，相關法律法規體系、配套措施、行業標準有待完善，出臺的監管制度以層級較低的金融監管部門的部門規章為主，如果互聯網金融領域中出現民事糾紛，大多根據《消費者權益保護法》《電子簽名法》等法律進行解決;就資金安全、財產安全而言，其依據《第三方支付機構客戶備付金存管辦法》《中國互聯網金融行業自律公約》等進行管理，在一定程度上削弱了互聯網金融消費者權益保護工作。涉及到互聯網金融的具體事項，主要由《中華人民共和國商業銀行法》《互聯網保險業務監管暫行辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等法律規范類比適用;涉及互聯網金融民商事糾紛，則主要依據《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國消費者權益保護法》等來加以解決?；ヂ摼W金融消費者所最為關切的財產安全，只有第三方支付這一金融模式有《第三方支付機構客戶備付金存管辦法》《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》等部門規章文件予以規制，而對其他模式的保護較不完善。
（二）互聯網金融消費者權益保護制度存在的問題
分析互聯網金融消費者權益保護制度中存在的問題，不僅有利于找出互聯網金融消費者權益保護工作的薄弱環節，還可以科學采取解決措施。一是立法體系不完善，從全國人大或國務院層級法律法規體系的角度分析，缺少這一層級的立法，也未覆蓋每一環節，缺乏保護力度;二是監管制度有待完善，互聯網金融領域監管責任未明確到部門，監管制度和體系不夠完善;三是未建立有效的替代性糾紛解決機制，糾紛解決機制本身約束力不夠。
四、建立健全互聯網金融消費者權益法律保護制度的創新途徑
建立健全互聯網金融消費者權益法律保護制度，是一項系統、復雜、長期的工程，需要監管部門、行業專家與消費者的共同努力，合理創新互聯網金融領域的法律制度。
（一）完善互聯網金融消費者權益保護制度
首先，立法部門結合當前互聯網金融領域中存在的侵權事件特征，明確互聯網金融領域消費者的定義，規定消費者的基本權利與義務、爭議糾紛解決方式、損害賠償方式、法律責任。其次，凸顯互聯網金融領域消費者保護法的特色，使其成為支撐互聯網金融領域發展的支撐，借鑒其他國家先進經驗，豐富保護法的理論內容，促進互聯網金融領域的發展。同時，立法部門應結合《電子簽名法》《證券法》中有關互聯網金融領域消費者權益保護規定，進一步明確互聯網金融消費者權益保護范圍，將互聯網金融領域消費者權益保護法律法規制度融入《中國人民銀行法》《證券法》等的法規體系中，強化互聯網金融領域消費者權益保護力度。
（二）建立健全相關法律監督制度
互聯網金融消費者抵御風險能力較低，但適應性較強?；ヂ摼W金融主要業態的監管職責分工分為銀保監會（網絡銀行監督管理、互聯網借貸、互聯網信托、互聯網消費金融、互聯網保險等）、證監會（監管管理、股權眾籌融資、互聯網基金銷售等）、人民銀行（監督管理、互聯網、支付業務）等。這種“分業監管”監管模式，部門之間交流較少，一定程度上制約了互聯網金融領域消費者權益保護工作的開展。必須以不同模塊為基礎加強統一協調，“一行兩會”協調管理的創新模式，共同有效面對互聯網金融領域的信息、技術、損益、安全風險，完善互聯網金融監管系統。
（三）拓寬非訴糾紛的解決途徑
在完善訴訟制度的同時，針對當前互聯網金融領域消費者的特征，對線上解決爭議機制與機構、調整程序、仲裁機構進行規定，不斷簡化非訴糾紛解決程序，通過法律形式保護好消費者權益。引入非訴糾紛解決機制的過程中，應堅持以互聯網金融消費者本身特點為基礎的原則，規定好調解機制、仲裁制度以及線上解決爭議的相關機構，按照涉案金額的基本標準，最大程度上節省開支，充分借鑒“三步走”法律法規制度，效仿金融申訴專員的服務制度，完善非訴解決機制，提供消費者和解、仲裁等途徑解決糾紛，通過法律的形式授予非訴糾紛解決機構相關權利，傾斜性保護好消費者的基本權益。同時監管部門應重視行業自律，樹立互聯網金融消費者自我保護意識，成立互聯網金融消費者權益保護主體協會組織，發揮自律機制作用，在制定統一規范標準的前提下，最大程度上保護消費者權益。
五、結語
綜上所述，建立健全新時期互聯網金融消費者權益保護制度，對促進我國經濟發展和金融穩定防范金融風險具有重要意義。但受多種內外部因素的影響，當前互聯網金融消費者權益保護過程中仍存在一些問題。我國法律法規體系對互聯網金融消費者權益缺乏專業規定，在保護消費者權益時缺乏基本依據，地方法律法規或其他法律法規的效力不高?；诖?，國家立法部門應當結合互聯網金融的特征，重新建立、完善互聯網金融消費者保護制度，明確規定互聯網金融消費者權益范圍，科學保護消費者權益。同時，加大對互聯網金融消費者權益的監管力度，打破當前消費領域中分業監管的基本模式，通過創建統一合法有效監管體制機制等途徑，全面監督互聯網金融平臺的運營，利用雙重保護機制，加強保護互聯網金融消費者合法權益。此外，不斷拓寬非訴糾紛的解決途徑，重視培養互聯網金融行業企業的自律意識。完善的外部防護機制，增強互聯網金融消費者自我保護意識?！?/p>
（責任編輯：孟潔）
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作者：朱綿茂 薛妮 歐燕
金融消費者權益互聯網金融論文 篇3：
淺談互聯網金融創新中的消費者權益保護問題
摘 要：隨著經濟社會的不斷發展，我國的互聯網經濟越來越成熟。將互聯網技術與金融產品結合起來，并且開展一定的創新，有利于發展和壯大我國的金融規模。在互聯網金融創新中，國家不僅要重視對于金融準入資格的控制，還應該強調保護消費者的合法權益，通過互聯網平臺安全防護技術的升級和優化，規避互聯網上可能出現的風險。本文根據互聯網創新工作中遇到的問題展開討論，提出幾點利于消費者開展權益保護的可行性措施。
關鍵詞：互聯網；金融創新；消費者；權益保護
前言
隨著互聯網產業的發展和壯大，大量的金融產品借助互聯網工具的推廣，不斷走進了千家萬戶。為了保證我國的互聯網金融產業能夠做大做強，相關部門不斷出臺了規范互聯網金融產業發展的多項法律法規，保證了互聯網金融創新的持續進行成為了可能。
一、我國互聯網金融行業中對于消費者權益保護的法律支持
憲法是電子商務的根本法，它規定了金融項目中的消費者各項基本權益受到電子商務法律法規的保護。除此之外，電子商務的類根本法：民法、商法、科技法也為保障消費者合法權益進行了補充。
從技術規范的角度出發，互聯網金融創新需要通過部分行業規則的審查。為了保障消費者權益，互聯網金融產品在推向市場之前，需要符合中國電子商務法的需要，即滿足電子商務的基本法各項要求，保證消費者對金融產品的各項細節擁有知情權、自主選擇權等等多項權利?；ヂ摼W金融產品中出現的問題應該由電子商務的專門法、即各項法律進行管理和制裁，除了要滿足這些條件之外，發展互聯網金融業務的相關從業人員還應該保證互聯網金融產品，滿足各個地區之間有關電子商務的行政法規和政府規章的審查需要。
二、利于消費者權益保護得到實現的措施
（一）強調行業自律，約束商家行為
以網上購物行業中國家對于消費者的權益保護來看，國家的一些細則保護其實是傾向于保護消費者的合法權益的。對于賣家商品和器物的商家必須要先經過平臺供應商的審查，不得上傳色情、暴力、有毒有害等違法違規的物品。
買家在申請開店的時候，會通過網絡平臺審查，同樣的，買家想要在網上進行商品購買也需要注冊會員。賣家需要向網絡平臺繳納一定數額的信用保證金，不僅是對商品質量提供了硬性保證，也對商家的行為進行有一定程度的限制。賣家在瀏覽商業網站的過程中，遇到了自己想要購買的商品，將會去確定自己的購買意向，然后買賣雙方直接在網上就可以進行“議價”，從而在線洽談商品交易的各種細節。相對于傳統商品交易活動中的買賣雙方交易不夠通暢的模式，當今時代先進的社交軟件讓買賣雙方之間的交流更加通暢?，F金流的支付方式變成了網上支付的方式，物流行業的發展也省去了貨物運輸中的煩惱。對于消費者權益的保護體現在買方擁有網上評價的權利方面，賣家在服務上或者產品質量上出現的種種問題，買家會給出相應的評價，這對于商家的行為能夠起到一定的規范作用。
（二）強調網站規范規范性建設，達成公平教育
互聯網金融創新的發展速度很快，其最先發展的部分為互聯網金融支付方式方面，集中體現在第三方支付的“支付寶”、“財付通”等金融產品的技術革新上。在互聯網的渠道創新上，有各種理財產品的銷售，包括余額寶、定存寶、百度理財平臺等。在投融資方式的創新上，有網絡數據貸款這種消費類型，如阿里小貸、蘇寧小貸、京東供應鏈貸款等。出了這些投資金融類型之外，還有眾籌、網絡拍賣等其它類型的網絡流行金融消費模式。行業管理人員應該進行細分領域發展的垂直化建設，促進信用體系的發展逐步完善，將客戶數據資產作為重要的風險管理資源來進行挖掘?；ヂ摼W金融產品的經營者應該保障消費者的受尊重權，出現了問題之后積極地進行整改，同時接受監督和批評。只有保證廣大的用戶擁有知悉真情的權利，才能夠取得更多了用戶的持久信賴，從而達成網上公平交易。
（三）提高公民安全意識，積極維護權益
未來世界，消費金融產業將會更加互聯網化，生產和交易模式的互聯網化程度將會進一步加深。數據資產將會成為重要風險的管理資源，參與者將會逐步豐富。為了在互聯網金融發展中對消費者的具體權益進行保護，需要用戶不斷提高自身的安全防護意識，密碼設置要科學、保管要得當，出了問題應該直接向相應的管理平臺反映問題。
從業人員的行業自律精神是保證一個行業長期穩定、繁榮發展的重要因素，因此，保證互聯網金融中消費者的合法權益根本手段是強化法律法規的監督工作，從而促進廣大的從業者在最大程度上實現行為自律和自控。相關部門還應該對消費者在互聯網上進行維權的基本步驟、渠道和相應的方式進行宣傳，從而滿足消費者的額受教育權。最后，國家機關或其他部門應該尊重消費者的信息安全權，防止公民個人信息被販賣，從而保證消費者的個人信息安全不被損害。
三、結束語
在當今世界的互聯網金融發展行業中，相關部門應該堅持維護國務院明確規定的消費者理應享受的各項權利。在國務院辦公廳印發的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》中，公眾享有基本的財產安全權、知情權。在進行商品交易的過程中享受和線下交易同樣的自主選擇權、公平交易權。在商品交易活動出現問題或者買家的個人權益受到損害的時候，買家擁有依法取得相應賠償的權利。
作者：鐘偉