p2p網貸風控措施范文第1篇
1、平臺的風控能力是平臺做強的根本保證，而投融資兩端用戶的獲取則是平臺做大的關鍵。個人比較認可模式還是O2O的模式即理財用戶可以是線上也可以是線下獲取，借款人可以是線下也可以是線上獲取，但是線上獲取的借款用戶必須要放在線下審核。因為驗證借款用戶的資料的真實性線下比較靠譜。對于無抵押信用貸款征信系統和貸前管理是重點，考驗的是平臺的的風控模型、平臺對借款人借款信息和借款資料的真實有效性的把控，因為如果對借款人的資料的真實性都不能保證的話再好的風控模型再好的風險管理體系都是無用的;而對于抵押貸款更考驗平臺的是代后的管理能力，金融沒有100%的安全，金融的風險都具有滯后性。所以質押權非常重要，對不良資產處置能力是必要的。
2、無論是做企業還是做其他事情目標定位至關重要，在做推廣和營銷之前首先要深入了解市場，對用戶群進行細分然后再做市場定位。我們把有的人分為p2p投資人，知道余額寶等互聯網理財的投資人，有理財需求的人;像知道余額寶的這部分用戶已經被余額寶教育的相對成熟了，轉化起來相對沒有接觸過互聯網理財的簡單，而且余額寶用戶有一個億的用戶體量很大，他們對余額寶的收益不是很滿意，如果能把這部分用戶切換過來也是了不起的。
3、P2P獲客渠道，大類可以分為線上和線下。線下比如線下活動、公交地鐵廣告、會議、社區、會展、講座等，其優點是更容易建立信任、投資會員的轉化率高、轉化時間短，缺點是會員數量增長慢、人力成本高、受區域限制;線上主要有微博、微信、EDM郵件營銷、SEO、SEM、網絡廣告、視頻、線上活動、軟文等，優勢是傳播快、全國覆蓋會員數量增長快、人力成本低，劣勢是投資會員的轉化率低，轉化時間長。
4、目前，各大平臺獲取用戶的行銷方式主要有三種：一是在平臺發展前期通過口碑傳播，種子用戶的培養，種子用戶可以是公司的員工也可以是行業的意見領袖，種子用戶在平臺運營過程中非常關鍵，積累了一批忠誠度較高的種子用戶之后他們會自動將平臺迅速的傳播給身邊的每個人，而這種傳播的效果要比通過廣告投放或搞活動獲取來的用戶質量好很多，個人比較傾向于此種方法，小米正是通過此渠道迅速積累了一大批粉絲才發展起來的.粉絲營銷的核心，除了優秀的產品之外，粉絲文化(粉絲氛圍)的培養及打造是重中之重，通過讓用戶參與到內容或活動中，促使他們感到存在感，并通過指向性強且層次分明的內容欄目喚起他們的共鳴。再通過對UGC等行為的鼓勵讓他們感到平臺及其他會員對他們尊重及認可，逐漸形成歸屬感。而對于那些積極的有貢獻的會員，在獲得的獎勵(物質，積分，精神，排名等)以及其他權益(限量活動名額，如貴賓)后將獲得更大的滿足感(成就感優越感)，粉絲不斷聚集，將逐漸形成粉絲圍墻的效應——圍墻內，對其他新客做積極的引導及幫助，圍墻外，對負面的聲音做先行的隔絕及反擊;二是通過大規模的廣告投放，就像所有快消品所采用的方式一樣——集中式的重復轟炸，如地鐵、電視等受眾集中度極高的地方;二是通過精準營銷手段直達用戶，如百度關鍵詞購買、注冊即送現金券等方式。
5、隨著互聯網金融的普及，愿意把錢放到互聯網平臺的人越來越多，這些理財人群來源大致分為幾種類型：朋友介紹、在網站和論壇上看到、百度關鍵詞搜索、線下活動引流到網絡平臺。這些渠道引導用戶注冊后，只有一部分人轉化為真正的投資人，而通過種子用戶介紹的高凈值用戶是平臺重點服務的對象。
6、對于最大的引流渠道百度，以往通過搜索引擎導入其他行業網站的一個注冊成本通常為20-30元不等，而P2P平臺的注冊成本已經高達60-200元不等。從P2P運營成本來看，市場費用的大部分資金投入到日益高增的關鍵詞搜索上。通常通過關鍵詞熱詞搜索到達一家P2P平臺的，該平臺要每次為網民的點擊付費成本約在2.5元，更為核心且熱門的關鍵詞，其成本約為4元左右。一個平臺需做規模越大，他付出的成本越多。
7、真正能降低獲客成本的方式有兩種：a、載體選擇，降低獲客成本的載體就是移動端，移動互聯網金融一定會瓜分互聯網金融的獲客份額，據陸金所統計2015年理財端移動端過來的流量能占據整體的50%預計明年會達到70%。另外，目前移動端的流量增長持續攀高，而P2P行業的廣告主投放偏少，加強移動端的流量爭奪，會是不錯的選擇，移動廣告的單價相較于PC端而言也更低;b、多元化資源集聚將成為未來整合營銷的主流。”
8、什么是多元化的整合營銷：首先做好金融端產品的風控、信息披露、產品結構等，增強用戶體驗，做口碑營銷;其次呼吁監管政策出臺，迫使部分不規范平臺放棄不良競爭帶來的額外成本;另外，加強對于用戶畫像的精準描述，增強增加精準廣告的投放;最后，開辟新渠道的同時，讓專業人員來精細化管理賬戶。
9、用戶信任在做互聯網金融是非常重要，所以平臺運營的核心工作就是圍繞建立用戶的信任來進行;p2p的非標產品認知門檻高產品存續感高等屬性相對于電商的運營要難得多，單個金融用戶價值的深挖，核心是提高用戶黏性，避免用戶流失，其最大障礙就是P2P投資者對市場了解的不成熟，投資人懼怕風險，不敢在P2P平臺上進行嘗試。雖然目前很多平臺都宣稱自身有幾十萬甚至上百萬的用戶量，但據第三方機構統計數據顯示，P2P真正活躍的投資人數量僅為160萬，未來市場的培育是網貸行業向前發展的重要步驟。
10、P2P平臺的運營和推廣，應該是現階段的痛點。從長遠來看，未來的瓶頸在于優質資產的爭奪，如何獲取優質的投資人，也即資金端的問題。
11、獲客分為兩個部分：一是存量，用戶對網貸就有一定的理解，這部分用戶可能忠實層度比較低，因為他什么平臺都投，而且傾向于那種高利息的民營平臺，這類用戶量是不多的。包括鼎鼎大名的平臺，像人人貸、宜信這類用戶的存量都非常小，P2P還是一片藍海;二是存量之外的增量，增量更在于挖掘投資率，以及活躍用戶的維護。以上兩部分也是對于獲取投資人(客戶)兩個問題的思考：a、到達;b、如何留住這些客戶。
p2p網貸風控措施范文第2篇
目前很多平臺均設立了風險保證金，比例一般為貸款金額的1%，一旦投資人無法收回投資，由風險保證金提供先行賠付。這一制度看上去有點類似銀行，按貸款余額的1%計提風險準備金。但是，這個1%真的與銀行一樣嗎?
我們先普及一個常識，專業人士可以選擇跳過。
1、截至2014年6月末，全國商業銀行不良貸款率1.08%，上半年16家上市銀行不良貸款余額超過5581億元，其中中小企業貸款不良率大部分介于2-3%之間(不含上半年核銷的709.93億元不良貸款)。P2P投放的貸款由于利率水平遠遠高于金融機構，其客戶質量及保證措施不大可能優于金融機構，P2P如何能夠用1%的準備金來覆蓋?
2、2014年上半年，中國16家上市銀行撥備覆蓋率為251%，環比下降13%。撥備覆蓋率(也稱為“撥備充足率”)是實際上銀行貸款可能發生的呆、壞賬準備金的使用比率。不良貸款撥備覆蓋率是衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標。
撥備覆蓋率=(一般準備+專項準備+特種準備)/(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)×100%。舉例來講，某銀行貸款余額100億，其中正常類90億，關注類2億，次級類5億，可疑類2億，損失類1億，則其不良貸款率為(5+2+1)/100=8%。
假設不計提特種準備，按照現行規定，首先計提貸款一般損失準備金=100*1%=1億，然后按比例計提專項貸款損失準備：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29億。加上一般準備，準備金總額應當達到4.29億元。
目前，對于一些銀行，中國銀監會要求撥備覆蓋率達到150%，是比撥備充足(100%)更審慎的要求。這些撥備資金來源均是銀行的稅前或稅后利潤。
以上說明，P2P的1%計提不同于金融機構的1%，金融機構是用自身利潤來計提的，而P2P大都是將1%成本加到借款人或出借人身上的，這勢必帶來了更高的融資成本，從本質上加大了貸款的風險。金融機構是多重撥備，且遠遠超過貸款余額的1%，而P2P的準備金如何持續與積累?另外P2P宣稱的準備金是否真實到位?有無挪用?如何監管?
手段二：小額分散，將一筆資金分散到若干個借款標的。
眾多P2P平臺將小額分散作為降低風險的主要手段之一。實際上，此種分散在降低單一客戶的本金風險的同時，也降低了客戶的收益率。這種信貸投放越分散，單一客戶承擔的風險越接近行業平均不良率。
就如一個賭徒，將100美金的注分成1注下還是100注下，帶來的結果是1注有可能全贏、全輸，100注各有輸贏，后者在分散風險的同時，也失去了單注全贏的可能，越分散下注，其賠率越接近賭博項目的平均賠率，眾所周知，賭場贏的就是那個1%的賠率，也就是說，如果一個賭客將自已的籌碼無限分散，那得到的結果肯定必輸無疑。
P2P與之不一樣的地方是，不存在賭場必勝的1%。但最終投資者通過此種方式實現的收益，只能是行業平均毛收益率減去行業平均損失率的最后差額。這種方法在分散單一投資人風險的同時，也分散了單一投資人的收益，此差額有可能高于銀行存款利率，也可能低于銀行存款利率，當平臺平均不良率超過一定比例的情況下，投資人扣除承擔的平均風險損失，綜合回報率甚至有可能低于存款利率。
上述通過小額分散來解決風險的做法，其實本身并不是風散了投資風險的絕對值，而是將損失平攤到每一個投資人身上，它僅僅能減少一個投資人血本無歸的機會以及延伸帶來的對P2P平臺的壓力，在宏觀層面上并沒有改變風險本身。
另外，上述的P2P行業平均損失率還不僅僅是貸款不良率造成的損失，還有平臺操作與道德風險產生的損失，這一點，P2P與當前銀行業金融機構是不可比的。一些國資或銀行背景的P2P當屬另類，但是這類平臺的投資回報率也比一般P2P平臺要低的多，這其中應理解為官方背書的成本吧。
手段三：由擔保公司、小額貸款公司等第三方提供擔保，由擔保公司及小貸公司承擔盡職調查成本及代償風險。
大家看一組數據，基本可以判別這種方式的可靠程度了。截止2013年末，全國融資擔保公司法人機構總計8185家。銀行業金融機構融資性擔保不良貸款余額348億，比年初增加160億元，增長84.5%。融資性擔保貸款不良率為2.24%，比年初增加0.95個百分點(中國擔保協會統計數據)。
事實上，由于協會統計數據均來自各家擔保公司自報，其真實度無可考量，至于消失與死亡的擔保公司也就更不在其中了。據筆者了解的情況，真正的擔保貸款不良率基本不可能低于10%，這還不包括這些融資擔保公司銀行合作外的擔保及違規集資的數據?？纯慈珖鴵Ｐ袠I在2013至2014出現的大洗牌現象就應該有更直接的理解。
今年以來，四川省有12家擔保公司因不合格被注銷，23家公司需整改;廣東已有30多家擔保公司退出了融資性擔保市場;此外，浙江、江蘇、河南、湖北等地也出現了類似情況，大部分擔保公司或被移交，或重組，或變更，或注銷，擔保業倒閉潮已呈現全國蔓延之勢。
據不完全統計，2014年通過主管部門年檢的擔保公司約為2013年末的半數，目前仍能夠正常開展融資擔保業務的公司不超過總數的20%。
另外，相當一部分P2P平臺合作的擔保公司根本沒有主管部門授予的融資擔保資質，僅是名稱上有個擔保字樣而已，或者直接就是P2P平臺關聯人成立的皮包公司。
至于全國小額貸款公司，因沒有統一的不良貸款數據來源，只能根據多方情況進行概括。筆者由于是行業中人，接觸到全國眾多省份的監管機構及小貸同行，因此對全國情況相對了解。全國的小貸公司良莠不齊，差距極大，如果希望得出一個統一的數據基本不可能，但據筆者接觸到的全國十余個小貸行業發展較好的省份情況反映，當前小貸公司的貸款平均不良率也不可能低于10%。
綜合上述情況，如果僅僅是依靠擔保公司、小貸公司來鑒別項目并提供保證，其可靠度可想而知。
手段四：由P2P平臺運營方提供代償保證。
這一點更不靠譜。試看當下P2P平臺，除幾家銀行國資系及拿了VC、PE錢的公司實收資本略大一點外，又有幾家公司資本金經得住賠付?絕大部分P2P平臺實收資本與P2P貸款余額比例低于1%，有的甚至早已虧損為負數，根本無法承擔代償責任。高收益對應高風險，如果說三兩家平臺依靠資源、技術或運氣可能會成為另類的風險控制佼佼者還有可能，那么整個行業是無法打破這個規律的。 紅嶺創投，一個項目損失一個億，而它的注冊資金只有5000萬元，加上利潤、資本公積金也就9000萬元，它也就只能拿“瘋投”的錢賠了。類似的情況比比皆是，如何相信P2P公司能夠代償?
手段五：由房產提供抵押，所有借款人必須提供房產抵押。
應該說，想出這個方法的人肯定是信貸的外行。如果風控就依靠簡單的房產抵押能解決的話，那銀行完全可以坐在房產登記處放貸款就行了。應該來說，這個措施騙騙老百姓及不懂金融的投資人是非常有效的，在這個房價上天的時代，房子被老百姓當成了一生最大的追求與可靠的依賴，聽說有房產抵押，就認為是零風險。不僅是老百姓了，連郞咸平教授在電視上也大為贊賞P2P的房產抵押零風險。
事實上，真正有過信貸工作經驗的人都懂得，把房產抵押當作信貸的唯一選擇，結果是反而將貸款客戶質量向下擠壓了一大步，加大了信貸風險。銀行做房地產抵押貸款相對可靠，因為它利率低，可以優選客戶，擁有房產的優質客戶除了銀行，也沒有其它的選擇。
而P2P做房地產抵押貸款，那么高的利率首先就將優質客戶全部排除在外，剩下的大都是風險客戶，等于撿了一地垃圾。眾所周知，當下銀行對房產抵押貸款的認可度極高，如果一個企業或一個自然人拿房產去銀行抵押都拿不到貸款的話，那最大的可能就是借款人的各種風險因素導致的拒貸。這其中包括借款人沒有可靠的還款來源、借款人用途有風險或抵押房產存在糾紛等。
千萬不要相信那些銀行不做小額貸款、銀行官僚、銀行不專業等妄言，在當下金融機構比廁所還多的年代，在歷年信貸膨脹，連應收款帳、倉單質押、類信用保理、無抵押信用貸款、信用卡透支消費都大規模推廣的今天，相對安全的房產抵押項目如果不是借款人存在較大的風險，基本上跑一兩家銀行完全可以借得到貸款。
可以想象一個思想健全、經營良好的人會放棄銀行的8%左右的利率，而去選擇18%左右成本的P2P資金嗎?愿意拿房產抵押到網上融入資金的個人與企業，有點類似劣幣驅逐良幣的過程，其貸款逾期的比例遠遠超過一般人的想象?，F實的數據更能證明這個問題，目前金融機構、擔保公司、小貸公司出現不良貸款最多的，恰恰是房產抵押類貸款，它容易讓人放松對借款人風險審核的警惕性。 另外，投資人的一個認識誤區是，大家普遍認為，一旦借款人貸款逾期，就可以獲得他的房子或將其變現，是零風險的，這種誤解在民間信貸機構從業人員中也普遍存在。事實上，在中國當前的司法環境下，一個違約的房產抵押貸款，從起訴到能拿到房產變現的過程，一般沒有一至兩年是不可能完成的，而且其中產生的訴訟費、律師費、執行費、拍賣費眾多，最大的減值還是國家計征的各項稅費(司法處置房地產視同房地產銷售，稅費按二手房買賣交易計征)是優先扣除的。
我們簡單列舉一下處置成本，因部分費率為區別征收且全國還存在一些地區差別，我們只能按50-100萬元的案值平均計算一個大概成本(以江蘇某地為例)。
司法方面：訴訟費約占1%(階梯計算)、保全費每件5000元、執行費約1%(階梯計算)、拍賣費約5%以下、評估費約2.5‰(階梯計算);
稅收方面：企業銷售住宅與非住宅，需要承擔印花稅萬分之
五、營業稅及附加5.6%、土地增值稅約5%(差別征收)、企業所得稅25%;個人銷售非住宅的，除個人所得稅為20%外，其它與企業銷售一致。個人銷售住宅的稅費約6.6%(差別征收)。不良貸款抵押的房產如果不能直接到購買人的名下，為了保全資產防范出現其它風險，一般抵押權會先將房產落戶在自已名下，再行處置變現時，又是一輪稅收。
綜上所述，司法處置抵押的房地產的，總費用約占全部拍賣所得的20%-43%之間，再計算兩年的資金成本，其損失可謂極大。這還是能夠拿到資產順利拍賣的。在現實生活中，還有大約30-40%的抵押貸款訴訟最終因各種原因(如先刑后民、抵押不過租賃、產權糾紛、弱勢群體居住、維穩等)最后無法執行。大家可以看到，僅僅依靠房地產抵押就視為零風險的想法是多么可笑。
另外，P2P借貸與一般面對面的借款還不一樣，它面臨著多個投資人對一個借款人、跨區域、訴訟主體不清晰、中間環節過多、P2P平臺倒閉無法舉證及執行、訴訟成本過高等諸多難點，遠非投資人想的那么簡單。
手段六：建立風險控制模型，以大數據及網上供應鏈信息為支撐，來分析借款人信用、控制信貸風險。
現在P2P的大數據分析支持者可能能舉的例子就是阿里金融和好貸云風控。
在這里我不想再談阿里的特殊生態圈及不可復制性(江南兄《風吹江南之互聯網金融》已談了很多)，事實上阿里系的支付寶系統提供的商家應收款變相質押是其風控的核心關鍵，同時，阿里小貸的線上、線下風控調查手段，與傳統銀行的小微企業風控調查手段相比大同小異，依靠大數據建立的風控模型在此其中真正發揮的作用遠沒有宣傳的那么高大上。
手段七：銀行或國家信用支撐。
這個應該是當前最可靠的P2P投資人風險保證措施了。據不完全統計，由銀行發起或有銀行背景的P2P平臺，全國已經不止八家，雖然管理架構、業務形式均有一些區別，一些平臺在法律上講與母體沒有直接關系，也是獨立運行的，但事實上仍是用其銀行及國家信用做了隱形背書。因為在當前這種政治格局與金融體制下，母體公司肯定會保障平臺安全，出現兌付風險及倒閉風險的可能性基本為零。
在我看來，這些機構中的絕大部分，做P2P平臺其象征及嘗試的意義遠遠大于給這些機構帶來的商業利益，即使這些平臺能夠安全運行，但并不能彌補當下P2P金融商業模式的缺陷，國家信用背書本身的成本一定要計算在商業模式之中的，零成本的無償背書及輸送信貸項目違背了市場公平原則，其風險成本肯定要由母體機構承擔。
銀行系P2P無非是一個變相抬高存款利率、信貸資產出表的玩法，在信貸項目風險控制手段嚴重依賴銀行本身的情況下，其創新意義被極大的弱化。通過網上吸收8%以上成本的存款(實質上可以這么理解)，用國有信用、壟斷金融信用來背書，承擔事實上的資金安全保證，再用自已線下的信貸客戶來承擔這么高額成本的資金，何利可圖?
對于當下的銀行業金融機構而言，P2P如果不能高效率提供給他安全、穩定的信貸客戶來源，又不能承擔風控成本，僅是能高息吸收存款，根本沒有太多意義，當然金融機構對不能預測的互聯網金融未來的期盼并不在我們討論之中，沒有人知道未來是什么，現在的投入是否值得。當下金融機構的流動性并不缺乏(從同業間資金拆借利率越來越低可見一斑)，缺乏的不是高息存款，而是更低利率的存款及更安全的信貸客戶。
P2P無法提供大中型信貸客戶，只能提供雜亂無章、信息復雜、鑒別困難、風險較大的小微企業備選客群，銀行還要使用線下的風控體系及客戶資源來消化線上的高息資金，實在不夠經濟。對銀行而言，如果吸收低息存款、收集安全信貸客戶這兩個最直接的需求均無法滿足，銀行系P2P只能說是一種對美好未來的嘗試。 當然，P2P行業里也不乏一些優秀平臺。
手段八：傳統的類銀行盡職調查，或使用各種專業風控手段(包括間接利用擔保公司、小貸公司，自建團隊等)從線下解決風控問題。
從風控角度講，現在眾多P2P平臺也在仿效傳統銀行對中小企業、自然人借款各種風險甄別手段，包括大量線下的調查工作。部分平臺的風控技術及內部控制水平還優于一些區域小銀行，相比而言還比較可靠。
但是一個問題也就出現了，那就是風控成本應如何控制?誰來承擔?信貸作為一個簡單的盈利模式，貸款利率-資金成本-運營成本-風控成本(含不良撥備及損失)=信貸利潤，這一公式非常直觀。
P2P平臺與傳統金融機構相比，由于規模及初創的原因，如果要達到或接近一般銀行的風控水平，其平均每百萬元的信貸投放管理成本(含風險識別成本、IT技術支撐及人力資源成本)是肯定要高于當下大部份銀行的。
按照一般市場法則，高利率對應高風險(那些認為小微、小額、分散就能做到高利率低風險的幻想者肯定是忽視了這種模式帶來的極高的管理成本和風險成本)，那么我們大概可以將貸款利率與風控成本的差值定為一個相對恒定值，剩下來只要對比P2P與傳統金融機構在資金成本、運營成本上的優劣就行。
理論上P2P的優勢在于脫媒及互聯網效率與成本的優勢，但運用線下及傳統的風控手段，就完全把自已的優勢變為了劣勢。我不反對線下調查，甚至極其強調線下調查的重要性，但是P2P在此情況下如何盈利與發展?(如果說P2P平臺只需要圈定用戶及交易量，然后大把地圈風投的錢也算盈利的話，可以不考慮這個問題)。
P2P如果要發展，必須從資金成本、運營成本、風控成本方面努力挖掘，從產品設計、差異化經營創新上入手，真正找到與傳統銀行的競爭優勢，P2P這一商業模式不是萬能的，誰都能效仿，要想從傳統銀行信貸市場上分一杯羹，談何容易?至于顛覆，還是好好想想，找到自已的核心競爭力再說。
除去銀行國資系P2P及極個別優質平臺,絕大多數P2P平臺的風險控制手段，要么是建立不嚴謹的信貸產品設計之上，根本經不住推敲;要么還是走的銀行老路，甚至依靠不確定的第三方承擔風險控制成本，其中介入的擔保機構及風控成本的疊加，與金融機構這個所謂的應該被革命的對象成本無異，甚至有過之而無不及。 P2P平臺所謂的脫媒不但沒有脫掉，反而增加了更多參與方，導致交易成本更高、操作風險加大，無形中拉低了它的市場價值。P2P集聚的高成本資金又如何能夠找到足夠多的安全邊際內的信貸產品去消化?無論從風險準備金制度、人才儲備、風控制度設計，還是在盡職調查、貸后管理、不良清收方式等各個方面，P2P機構都沒有表現出互聯網應該有的特性來。
當下的互聯網P2P金融更多只是吸收資金和發放貸款的工具，本質還是資金來源營銷手段層面的創新，風控的創新根本無從談起。如果P2P互聯網金融不能在風控層面、優質客戶營銷方面進行革新，其風控手段及優質借款人的來源必須嚴重依賴線下，那么P2P互聯網金融的本質還是線下金融的線上化,與傳統銀行類金融機構多少年的線下積淀相比，想造反成功的可能只能呵呵了。
我不是互聯網金融的反對者，我只是希望P2P平臺的的擁躉、創辦者、投資人更冷靜地去思考，做一些真正意義上的金融創新，特別是產品設計及風險控制手段的創新，讓P2P金融走得更好、走得更遠，而不是整天召開互聯網金融大會用普惠、道德、說叫的語言呼悠政府及投資人。
現在大部分P2P平臺的招數基本是花架子，根本沒有什么實質的突破，更談不上顛覆傳統的銀行，這些平臺只是用擦邊球的方式部分突破了金融的嚴格監管、打破金融業務的壟斷而已，而這些，與優秀的、創新性的商業模式無關，遲早要被關進制度的籠子，也應該關進制度的籠子。
我一一分析P2P們的風控手段，并用極其大眾的語言給大家提示風險(平臺本身的道德、操作等各種風險本文并未提及，有空另文再述)，是希望投資人清醒地看到，任何投資均是有風險的，長期來說不存在低風險高收益的伊甸園，我不希望那些缺乏金融常識的可憐投資人，被那些不靠譜的P2P平臺搞得傾家蕩產。
我其實更是互聯網金融的支持者。作為一個從體制內到體制外的金融從業人員，我深刻地感覺到金融官方壟斷的劣根性及中國現有金融體系對中國中小企業的信貸盤剝?；ヂ摼W金融以一種獨特的生態去沖擊傳統金融的壟斷地位，在夾縫中求生存，以一種堂吉訶德似的姿態去嘲諷傳統中國金融的國有官本位思想，其勢可嘆，其心可嘉。
為解決P2P等小微金融機構征信與風控之痛，神州融與全球最大征信局Experian、阿里金融云聯合發布了專門針對小微金融機構的大數據風控平臺，利用流程引擎驅動、以決策引擎代替純人工作業判斷模式，實現快速、高效流轉和自動決策的小微金融業務審批處理，并通過一站式整合電商平臺和征信機構等3000+維度的信息數據，以及對接多家評分建模機構等，依據不同維度不同種類建立的風險控制模型，這種大數據授信機制的建立為實現精準化和批量化風險定價提供了可能，打破了一直以來單純依靠線下審核成本過高、時效性差以及客觀性不足等問題。隨著互聯網和大數據等創新技術的引入，征信行業正在發生快速的變革。
p2p網貸風控措施范文第3篇
我認為好的開場白是成功的一半，洽談中的客戶在剛開始的一分鐘所獲得的信息一般比以后10分鐘里獲得的要深刻的多，將開場白前，你可以與顧客稍做閑談，以營造自然開放的氣氛，但是不要閑談過久，浪費了拜訪的時間。
在開場時吸引對方注意力的一種有效方法就是讓客戶了解自己能夠得到那些利益，使用開場白技巧的好處在于可以使你與客戶的對話建立方向與焦點，使客戶知道年曾考慮他的興趣與需要;讓對方都有所準備，然后在做信息的交流，保證能有效地運用你的和客戶的時間，使客戶和你同步進行。
技巧二，提問題 在面對面的銷售中，銷售員應以一種自然而然的方式激起顧客的購買欲望。這種方式就是提問，通過提問題我們可以得到下列結論：找出客戶腦子里究竟在想什么?;找出客戶的真正的動機如何;找出客戶相信什么?;通過提問題，你就擁有掌控權，并引導他們的注意力，讓他們進入你所想要的狀態。
但是，切記在當你向客戶提出問題的后，從客戶的口中得到一定要是“是”“對的”等等一些肯定的答案。這樣可以讓顧客感到舒服。
技巧三，不時的贊美你的客戶
卡耐基說：“人性的弱點之一就是喜歡別人贊美”，每個人都會覺得自己可夸耀的地方，銷售員如果能夠抓住顧客的這個心理很好的利用，就能成功的接近顧客，用贊美的方式開始銷售就會很容易獲得顧客對自己的好感，銷售成功的希望也大為增加。
當然，贊美對方并非美言相送，隨便夸上兩句就能奏效的，如果方法失當反而會起相反的作用，因此，銷售員在利用贊美的方法時必須看準對象，了解情況，選對時機，恰到好處地進行贊美。
同時，你的贊美要有誠懇之意，讓顧客感受到你的贊美是發自內心的。贊美是銷售技巧當中較為重要的一項，認真學好，練好，用好這個技巧，一定能讓你的定單越來越多。
技巧四，抓住顧客的心，一句定成敗 其實不少銷售員都有良好的口才，能打動顧客的好銷售員卻并不很多，原因就是所有的銷售員說同樣的話，所以要想獲得成功就必須與眾不同，有更出色的口才，作為銷售員，在銷售洽談中如果能把握對方心理就可以“一言而勝”或“一言而敗”。
所謂一言而勝，就是說這一言，說到了對方的心上，打動了對方，實現了自己的目的。所謂一言而敗，就是說你的話沒有說到人家的心上，人家不愛聽，你就算白說了。
對于銷售來說，抓住顧客的心，是說服顧客的利器，是把握主動權的保證，只有抓住顧客的心，才能讓顧客一步一步，循循善誘，激發顧客的購買欲望，使其產生擁有這種商品的感情沖動，促使并引導顧客采取購買行動。
技巧五，不要說負面的話
話語的正面性與負面性或者說肯定性與否定性，是說話時必須注意的另一個重要方面，在一般情況下，那些毫無聲氣，灰暗，冷淡的話，誰聽了都會喪氣。正如在煙雨天氣里難于有一個好的心情一樣，面對這樣的話題很難指望顧客積極的反應。
優秀的銷售員通常都是開朗的，而且常常面帶笑容，令人看了覺得非常舒服。他們的話語也多時積極肯定，充滿活力的。
技巧六，站在客戶的立場上說話
縱觀時下，有多少銷售員忙碌一整天下來，卻始終一點成績也沒有，為什么呢?因為他們滿腦子想的，只是他們自己的需要，而不想象顧客并怒需要買任何東西，如果真有這個需要，他們也會自己上街去買。
相反，如果銷售員能使了解他們的服務，是在幫助人們解決問題，在這種情況下，人們當然會掏錢買他的東西。每個人都需要滿足自己懂得別人的需求，才能夠得到別人的欣賞，也就能夠得到別人的好意和歡迎。
技巧七，表情是無聲的語言
表情是一個人內在精神的外部表現，是自然而然流露出來的，不是假裝出來的，任何人都不可能裝出來讓人感動的表情，你要想銷售自己，就要有真誠的態度，有了真誠的態度，你就會產生自然動人的表情，就會感染顧客。
當非語言的行與說話的內容沖突時，非語言的行為遠比說話更具影響力，換言之，接觸，姿勢，手勢以及面部，遠比說話重要，并決定信息傳遞的感覺。
所以，你在顧客面前一定要言行一致。因此，當你與顧客溝通時，想要與對方迅速達成親和關系的話，就要了解說話與肢體語言是建立親和關系的重要因素。
技巧八，避免與顧客發生爭執做
銷售的人都聽過一句口頭禪：“顧客永遠是對的”。因為發生爭執的時候，會讓顧客產生不愉快的感覺，那么他就永遠不會想要購買你介紹的產品。
銷售員的目的是銷售商品而不是賣弄自己的知識或才能，因此銷售員一定謙和有禮，時時以顧客的咨詢顧問自謙，如果想要圓滿達成銷售商品的目的，必須先與顧客建立良好的人際關系，不要得理不饒人，遇到顧客說錯話不要立刻給予反駁，你要知道你銷售的是產品，而你面對的人就是可能接受你產品的人。
所以無論在任何場合，都要使顧客在整個過程中處處受到尊敬，而不應該用批評來毀壞他的形象，。如果你必須提出不同觀點或糾正別人的話，你盡可能把話說的得當一些，要一心一意做到對事不對人。
技巧九，借別人的口，說自己的話
素不相識，陌路相逢，如何讓對方了解你是他朋友的朋友，親戚的親戚，顯然十分牽強，但一般的人不會駁朋友的面子，不至于讓你吃閉門羹，尤其是與對方的初次見面顯的尤為重要。
但是，對于第三者提供的信息，也不能全部拿來當話講，還要根據需要有所取舍，配合自己的臨場觀察，切身體驗靈活應用。
同時，還必須切實弄清楚這個第三者與被托付者之間的關系，這點非常重要，不然，說不定效果適得其反。借人口中言，傳我心腹事，這是一條銷售的捷徑。
技巧十，多聽少說
銷售員應該把持“說三分話，聽七分言”的原則。銷售員都應該意識到說話的時候，要注意聽顧客怎么說，聽明白顧客的話，才能說出顧客愛聽的話，才能會說話。
說話的目的就是為了解對方的心意，讓對方說，你就能夠抓住對方的心意，你的話只是一個引子，只要引出對方的內在需要，你就可以有針對性的說服對方()。