方案具有明確的格式和內容規范，要求其具有很強的實踐性和可操作性，避免抽象和假大空的內容，那么具體如何制定方案呢？下面是小編為大家整理的《p2p網貸平臺產品方案》，僅供參考，大家一起來看看吧。
第一篇：p2p網貸平臺產品方案
P2P網貸平臺推廣方案 (2)
P2P
“XXX”
網貸平臺用戶推廣方案
目 錄
第一部分 平臺建設及運營計劃..................................................................................... 2
一、初期推廣目標 .................................................................................................... 3
二、 平臺推廣方案.................................................................................................... 3 第二部分
網絡營銷用戶目標分析............................................................................. 5
一、初期網站用戶分析 ............................................................................................. 5 第三部分 會員運營執行方案....................................................................................... 6
一、 初級會員運營計劃............................................................................................ 6
二、 中級會員運營計劃............................................................................................ 9
三、 高級會員運營計劃.......................................................................................... 11 總結................................................................................................................................... 12
前言:
據網貸之家數據統計，
5月，P2P網貸行業整體成交量達609.62億元，環比4月上升了10.55%，P2P網貸行業歷史累計成交量已突破6000億元。按照目前增長態勢，預計2015年P2P網貸行業全年成交量將突破8000億元。良好的市場環境不僅讓P2P網貸迎來廣闊的發展空間，也吸引了許多上市公司以自建、控股收購、參股等形式布局P2P網貸業。根據網貸之家報告統計顯示，截至2015年6月10日，涉及P2P網貸概念的A股上市公司多達61家。
概念：什么是P2P
P2P(peer to peer)網貸是個人對個人的一種借貸方式。簡單講，就是有閑錢進行投資理財的自然人通過網絡，將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統理財產品不同的是，P2P是個人之間的借貸行為，并且理財收益更高。
與傳統的銀行貸款形式相比，P2P具備以下幾個特點：
1、審查成本低;
2、小額貸款為主，準入門檻較低;
3、服務對象主要為中低收入者和中小企業。
P2P用戶現狀：
新浪科技進行的一項調查也間接說明了這一現象：關于為何不使用
P2P的原因調查中，有45.4%的網友表示不了解P2P行業，34.6%的用戶認為P2P不安全，所以不會使用，另有5.4%的網友表示從不理財。除去5.4%不差錢的網友，絕大部分不
用P2P的人無非是因為“不了解”、“不放心”。
總結一下P2P還未能在中華大地上蓬勃的原因：在這個老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把錢借給陌生人，主要集中在兩方面：不了解，不放心。
網絡借貸行業的發展仍然面臨諸多不確定性，同時也面臨著嚴峻的挑戰。然而，不可否認的是網絡借貸的存在為中小微企業及個人融資問題提供了更多的可能和有益的嘗試。未來，在供求旺盛的大背景下，數目眾多的網貸平臺必將經歷激烈的競爭，網絡借貸行業也將隨之蓬勃發展。
我們的目標：
P2P是借貸模式的一種創新，以更具普惠金融的精神打破了傳統的借貸格局。其核心是金融產品，講究盈利性、安全性、流動性，只有從用戶需求出發，用創新的方式解決用戶使用過程中的痛點，才有生存空間。
2015年，我們預計P2P將在用戶體驗、營銷方式、投資者保護等多個層面進行創新。比如，如何有效利用各種傳播媒介推廣產品、打造品牌，是目前各大平臺面臨的難題，P2P平臺有望在獲客渠道、金融產品結構、轉化率提升等方面出現微創新。
我們認為，所有的P2P平臺都要在品牌定位中找到自身的定位，有清晰的用戶人群素描、傳播的調性、風格要滿足這群用戶的特性。新進入的P2P平臺，既要用傳統品牌、公關，找準自身定位，講讓普通用戶聽懂的故事，又要利用自身的品牌營銷，建立新渠道。
互聯網與移動端、線下傳播與線上傳播、傳統媒體與新媒體，都同樣重要，是整體傳播中的組合拳。
第一部分 平臺建設及運營計劃
平臺建設(用戶體驗)：
前期在易用性和互動上說的用戶體驗是基于網站前期設計。這里的用戶體驗主要是區別于當網站建設后貫穿整個網站生命周期的用戶需求和網站自身的內容變革。
1.網站在做測試期度過后，通過一系列的外站和內部測試已大致了解用戶瀏覽習慣和用戶關注程度。
2.測試首要要明確的就是確定瀏覽者的需求。
用戶體驗是貫穿整個網站產品生命周期中最關鍵的一個環節，因為用戶體驗不好，直接導致用戶的流失和網站品牌力降低!因此在網站設計變更或者添加欄目和發布信息的時候，最大滿足使用者的需求才能找到合適的切入點，才能使他在你的網站中得到他真正需要的東西，才能使你的網站成為他日常必不可少的一部分，最后在瀏覽者當中建立較高的粘合度和口碑。然后在眾多的P2P網站當中脫穎而出。
平臺運營(用戶使用)：
一、初期推廣目標
(1)提高網站知名度、ALEAX、權重、用戶注冊量。 (2)增加用戶黏度，關注用戶口碑，打造XXX品牌形象。 1.網站價值：以提供快速、及時、高效的網絡借貸為發展理念 2.用戶關系：借款人—網站—投資人
3.時間挖掘：借款人最快放款時間，普通放款時間，審核周期，借款利率。 4.風險挖掘：借款人最大借款額度、借款人最小借款額度、借款人信用審核。投資人最小投資額度，投資回報率，回報周期，本金保障，投資方式，投資模式。 5.用戶體驗：用戶注冊方式，用戶中心設計，互動論壇，在線客服，網站導航，投資列表，VIP計劃，優化計劃，保障計劃，體現標，非體現標。
總體思想 ：
初期側重點在線上網絡推廣和網站內部優化。
線上總體原則：提高網站知名度、提高網站PR值、提高網站ALEXA排名、爭取把所涉及到的關鍵字的搜索引擎快照都可以做到首頁。把網站提高到一個新的站略高度。
內部優化原則：提供高質量的用戶體驗，包括現有網站內容增設，網站細節優化等。
二、平臺推廣方案
1、品牌借力合作：
(1)與媒體借力，如相關媒體的活動贊助，爭取新聞報道也是可以的。
(2)與企業借力，大型企業，其子公司或者某一項目的相關合作，既可達到品牌合作效應，又可獲得相關企業員工或者會員資源。如我司現已準備企劃與某國企開
展商品眾籌類合作，以及中小企業投融資相關咨詢類合作;后續測試效果。 (3)參加政府機構相關活動，以達到提升品牌及公信力的目的;很多平臺都有類似經驗。
2、關于注冊的拉升，線上線下渠道合作可以相對低成本獲取真實會員; (1)如線下影院、KTV、餐飲、健身美容、便利店、商超、運營商營業網點等，合時代已經在部分渠道鋪設，但是獲取成本不算低，轉化率提升還需要各平臺各自出招;電銷也是關鍵。
(2)平臺也應是利用自己最能獲取的渠道資源來做合作，如你有企業工廠等資源，在園區做相關會議營銷，幾千上萬人的企業，做投資的群體做引導，也會有好的轉化。
3、大學校園合作：
大學生社會實踐合作，利用校園講座，即可讓相關專業學生了解互聯網金融，補充書本上沒有的知識，又可讓學生參與P2P金融相關實踐，如營銷推廣;校園設點，學生利用課余時間兼職做營銷推廣，其帶來的品牌傳播和實際收益不可忽視。具體方式方法都可以嘗試，如利用微信掃碼功能記錄業務成績等方式，二級傳播計算收益等結合;
4、電商相關合作：
從電商導流過來，是互聯網金融最需要的，其用戶群體，熟知線上支付，對新生事物接受程度高;但是這需要資源對接，也需要合適的方式;重要的是你能給到對方什么?
從其會員入手，做會員的增值服務，聯合推廣;如注冊為P2P平臺會員就送合作電商的優惠禮券或者其他禮券，三方都獲益;類似方式大家可按實際資源以談判達成。
淘寶用戶是大家都想得到的，余額寶產品已經成為所有剁手族必備，此用戶群對理財產品也不陌生;如何與淘寶賣家合作也是我們所探索的。如沒有好的資源，對于淘寶大賣家也無從下手，那可以去一些淘寶群發展，如小賣家;與其商談CPS合作，一個實名注冊用戶10元，買家通過賣家的鏈接注冊，成功后能獲得賣家支付寶5元返利，類似合作?；蛘咄ㄟ^在快遞包裹里放有推廣二維碼優惠券，用戶通過掃描二維碼來注冊，得到相應返利。
5、移動互聯網的合作：
如滴滴打車的紅包合作，還有其他如高端屌絲客戶，洗車APP,加油APP等，類似這樣的客戶群體，與此類APP合作，注冊則獲得一次免費洗車，注冊投資送加油券等合作。
其實類似這樣的合作，很多流量都可激活，但是最終能否留住，達到最終效果還得回到最終本質，產品，平臺的產品才是最根本的。
總結：所以回到低成本推廣話題是基于平臺本身運營來考量的，同樣的渠道，到不同平臺，轉化卻不一樣，推廣成本的高低實際是由運營效果來決定，所以我們在做好渠道推廣的同時，更重要的是如何經營好平臺，互聯網的核心是由產品決定。
第二部分 網絡營銷用戶目標分析
一、初期網站用戶分析
(1)網站定位：P2P網絡借貸、網絡小額貸款
(2)目標人群：初期以手機報會員為主，其次是平臺會員
2.1原始資源，例如銀行系(陸金所，小企業e家等)，國有背景系，上市公司系。這里原始資源不是指原粉絲或者原用戶，而是指通過其背景效應吸引到的投資人。 2.2從上面那些資源里分流，從p2p現狀來看，開發新投資人的轉換率非常低，而且一般只有大平臺著力在做這樣的事。
(3)分析用戶：1.年齡2.職業，3.從事行業，4.(家庭)收入情況，5.興趣愛好;(可以實行問卷調查分析) 參考資料：
a.網貸個人：男性是P2P的投資主力，比例占到了78%。47.54%的用戶進入P2P行業時間比較短，投資額相對比較小。投資6個月以內的用戶占到了將近60%，投資額度在1-10萬之間的用戶大概是40%的比例。5.用戶主體為30-40歲中青年男性群體;其中商業人士居多，貸款用途多為淘寶經營;
b.關注產品：最受P2P人群關注的投資類產品是股票，最受關注的貸款類產品是銀行信貸，P2P人群與股票人群重合度最高;
c.貸款人與借款人群體資料：1.貸款人消費能力較強勁，最關注的商品是三星和蘋果手機，借款人最關注服裝鞋帽和華為手機;
d.貸款人最關注的奢侈品品牌是香奈兒，借款人最關注是迪奧; e.平臺情況分析
第三部分 會員運營執行方案
會員等級區分
會員信息的搜集以及瀏覽歷史的記錄，是可以對個體客戶及具有相同屬性的群體客戶分析出偏好的，從而使產品設計和推廣更有針對性，就會使得精準的會員營銷的效率更高，成功率也更高。以上工作均為引導會員，分析會員為準備，從而通過以上手段判斷會員級別，從而區分出初級會員、中級會員、高級會員。
初級會員：基本不參與和關注、不熟悉金融貿易或者不懂理財的人，但是想學習下的人。
中級會員：比較關注金融行業動向的人，看準機會就想試試的人。
高級會員：基本為需求者或者金融從業者居多，他們會深度分析需求，有自我判斷力的人。
一、初級會員運營計劃
1、初級會員分析：挖掘出偶爾關注群體。
對于一些個人客戶，由于中國人保守的消費觀念和習慣，致使當前中國是全球儲蓄率最高的國家之一。中國人不敢消費，更不敢借錢消費。
普通工薪上班族，很難成為P2P平臺的目標客戶。主要原因如下：
第一，截止2014年末，中國城鄉儲蓄存款余額達到489798萬億，中國人均儲蓄達到37000元，不難讓人大呼中國真是太有錢了。
第二，根據人民銀行數據顯示，截止2014年三季度末，國內信用卡累計發卡4.36億張，授信總額為5.32萬億元，信用卡期末應償信貸總額為2.19萬億元，授信使用率41.17%。這里我們不難看出，仍然有超過3萬億的信用卡融資額度可以隨時啟用，未來信用卡透支仍然可以在很大程度上促進個人消費。
第三，除了信用卡之外，目前隨著《消費金融公司試點管理辦法》的出臺，越來越多的金融機構申請設立專業的消費融資公司，如中銀消費金融公司、通用汽車金融公司、興業消費金融股份公司等，這類消費金融公司也將涵蓋越來越多的個人消費，會進一步擠壓個人小額融資的市場空間。
第四，近期新開閘的民營銀行，勢必也將對當前金融體制帶來巨大挑戰;而互聯網金融基因的引入將真正倒逼金融體制改革加快推進，個人金融消費也將產生連鎖突變。最后由于個人融資金額小，借款利率相對較低且重復借貸的可能性小，因此個人很難成為P2P的主要客戶。
2、初級會員解決方案：(1)內容優化、(2)SEO優化、(3)品牌口碑 (1)內容優化
網站流量：外站引流，帶來穩定的用戶數量。如華龍網主站，手機主站，搜索推廣，軟文廣告等。
監測：最能表現網站是否滿足用戶需求的方式，就是前期不可多得的自然流量。 觀察：通過觀察訪問者的動向——知道他們從哪來，瀏覽了哪些內容，逗留了多長時間:何時離開，是否注冊。便能發現網站上哪一部份在工作，那些是用戶關心的熱點區域、網站死鏈、頁面BUG、頁面美觀程度。此為分析用戶關鍵一步。 (2)SEO優化
SEO是整個網站推廣的重點。網絡借貸平臺面向的客戶決定了SEO的重要性。SEO目的在于、通過良好的搜索表現使網站得到用戶的成本降低，提高網站品牌知名度。
1)搜索引擎優化(中)：搜索引擎優化主要包括以下8個方面：關鍵詞廣告、競價排名、網站地圖、外鏈交換、頁面逆向優化、META和title標簽、權重優化、收錄。(有強大引流的方式，可弱化此環節，整體說比較燒錢)
2)電子郵件(中)：電子郵件營銷主要是配合網站內部活動和老顧客營銷?；谟脩粼S可的電子郵件營銷的推廣方式可以增加用戶對產品的了解。
3)門戶新聞(優)：門戶新聞營銷是迅速擴大網站口碑的主要方式。在P2P行業用戶更看重的是門戶網站對網站的認可，同時用戶在衡量一個網站是否具備可信度的標準。(華龍官網采用) 4)聯盟廣告(差)：直接通過一些大的門戶網站或者行業網站的廣告位臵進行投放推廣，接借用其他網絡媒體推廣，網站廣告的優勢在于:范圍廣、形式多樣、適用性強、投放及時等優點，適合于網站初期運營推廣。 (需要完美的推廣方案可執行，能把握預計結果為優) 5)軟文營銷(優)：軟文營銷是口碑營銷的主要方式，通過原創和偽原創的軟文，把網站的信息發布到相關行業網站中，利用用戶在訪問這些網站同時，了解你網站信息，主要推廣發布到黃頁、分類廣告、論壇、博客網站、供求信息平臺、同類目行業網站。(手機報重點采用) 6)導航網站(差)：目前有80%的用戶都通過導航網站進入站點。因此把網站地址通過網站信息提交到相關網址導航中，免費獲取導航網站和搜索引擎收錄，從而獲取巨大流量，但是導航網站對收錄條件相對較高，但是對網站的作用也顯而易見 。
7)事件炒作(中)：當網站上線通過測試后，這時候就要通過大量的槍手或者宣傳團隊來進行宣傳了，除了進行外鏈建設之外，還需要通過水軍的力量，最好能夠有專業的策劃公司來策劃一次網絡事件炒作，這要比傳統的媒體廣告成本低，通過事件炒作的方式此時就算有了一定的知名度了。之后更加注重的是品牌影響力。 (3)品牌口碑
網站建立很容易，但很多網站無法產生效益或者是短期效益，浪費了大量人力財力。據目前互聯網發展形勢而言，具有品牌影響力的網站更具備成功性。
1)網絡傳播推廣和實體推廣相結合：網絡傳播推結合實際企業具體的情況，從線上導入線下的金融P2P，從而可以掌控更多風險，也更有利于品牌的推廣和發展。
2)加強與網絡視頻的合作：目前口碑的形成除了文字的描述，當然最多的也是視頻，從大大小小的網站視頻而言。企業的形象宣傳片更大的推動企業的助理。
二、中級會員運營計劃
1.中級會員用戶分析：挖掘出想嘗試投資人群。
在投資P2P平臺的判斷，一是有無抵押品是對P2P大小判斷的重要依據，30%的投資者關注平臺股東的實力，再就是26%是看整個團隊的管理能力，包括整個創業團隊的實力。對于一些口碑比較好，在市場排名靠前的P2P平臺也是成為了投資者的首選。
一般媒體的傳導力量占80%多，而且收益比較高，風險相對會大的民營企業的P2P品牌，受眾程度非常高。通過我們樣本的調取，大概15%-20%左右收益是用戶最喜歡的產品。選擇高收益的將近70%，最早原來像基金市場也是經過沉淀之后，投資者變得比較理性。
此前很多在傳統理財渠道進行理財的用戶，平常能獲得的年化收益率一般是低于5%的，當他們某天上網時，接觸到P2P平臺信息時，看到高收益率產品時，就有機率被引發投資行為。
2.中級會員解決方案：(1)網站運營(2)推廣運營 網站運營
1)網站易用性：網站易用性的設計直接表現了網站是否滿足用戶需求。
滿足：1.以用戶關系為原則，滿足借款人，投資人需求。 2)挖掘網站易用程度，以滿足用戶關系為設計原理。
總體原則是：在網站帶來一定流量之后，確定網站的易用性是推廣的前提。網站簡單和直接，顯而易見的導航系統，明確的投資人和借款人信息列表，遵從用戶瀏覽習慣。
從網絡借貸用戶的立場來看:網站能直觀簡單的反應出網站主旨，其次能滿足借款人不同借款需求，滿足投資人投資需求。
3)網站互動性：當有顧客通過流量來到網站后，保持良好的互動性，是增加用戶忠誠度和用戶友好度的直接表現方式。在頁面首頁添加常用的咨詢方式，如QQ，聯系電話，郵箱。網站內容上可以增加社區論壇版塊，保持更新社區活躍度，及時發布網站活動消息，用戶消息。每月可以增加一次郵件營銷或短信營銷：大部分用戶都是習慣在了解網站之后去訪問它。對于老用戶而言，適當的email營銷是提醒他們最好的方式，email 都是讓訪問者回頭的最好方法。
4)網站特色服務：P2P網絡借款網站眾多，而且大多活躍投資者都是活躍在1個甚至幾個平臺的老用戶。在網站服務上能提供什么樣的優勢服務顯得尤為重要。對借款人而言，最希望的是放款快，借款方便，甚至不用抵押物品。對于投資人而言，最關心是投資是否可靠，投資本金保障，和投資回報率。 (2)推廣運營 1)長效與短效的結合
網站品牌口碑的主要目的是促進品牌價值的盡快實現，是一種短期即時效益的實現，但是在開展品牌推廣時，一定要將品牌長遠利益的實現考慮在短期的推廣活動中，即要考慮到品牌形象的樹立和品牌忠誠度的建立，使品牌價值在每個環節和過程中得到不斷積累。
2)P2P網絡借貸應該強化對媒體的分析
在品牌推廣過程中，特別是網絡借貸行業，由于行業的特殊性，媒體行業的炒作對品牌做出的貢獻是巨大的。尤其是在現今互聯網信息爆發的時代。媒體在老百姓心中充當了公正的角色，不要去看絕對收視率或發行量，應看有效的覆蓋率。 3)強調網站文化因素
網站品牌推廣重在減少網站與用戶之間的距離，爭取在較短的時間內最大程度地獲得好感和認同，諸如淘寶網，馬云的創業經歷一樣，把網站的企業文化和創業經歷以及情感文化融為一體。為企業形成情感文化，情感的植入是對用戶產生最強的推動力。
4)與用戶互動力求簡單
與用戶互動是品牌推廣活動的重點，網站在品牌推廣過程中要主要是為了吸引網站用戶的參與或者回應，成功的推廣活動一定是用戶參與最廣的形式，而要吸引大量用戶的參與，就必須簡化一切程序，使用戶不多費精力;而對于執行來說，只有程序簡單才便于控制，其操作性才強，運作才能到位，效果也就能得到保證。
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5)微信推廣
微信營銷的推廣目的：擴大公司品牌和產品宣傳，實現客商互動的精確營銷，提高產品廣告效益。
三、高級會員運營計劃
1.高級會員用戶分析：挖掘出正在參與群體。
P2P網貸投資人的數量約為30萬人，其中不乏千萬級百萬級的投資人。這些數據說明，P2P網貸不再只是少數人的理財試水領域，行業整體規模發展迅速，甚至有相當一部分專業投資者已經或正在進入P2P行業。
而據針對P2P平臺注冊用戶的數據調查報告顯示：網貸平臺的注冊用戶中，近五成的人2014年才真正加入P2P理財的大軍，但是用戶數量增長迅速。在P2P用戶的構成中，多元化特征較為明顯。30-39歲的男性群體是主要理財人群，占據了28.42%的最大比例。40-59歲女性占比超20%，這意味著赫赫有名的“中國大媽”也是P2P的一支生力軍，值得注意的是，學生群體也有超過一成的占比。
與傳統的金融理財項目相比，P2P網貸用戶呈現多元化的特點，“投資門檻低”是造成這以現象的重要原因之一。在“平均每月的理財金額”的調查項目中，70%的P2P理財人群每月理財金額都在1萬元以下，只有不到5%的高端群體的理財金額超過10萬元。
2.高級會員解決方案：(1)微信推廣(2)新媒體網站(3)線下媒體分支(4)會議營銷
(1)微信推廣
隨著微信的成熟，越來越多的人們使用微信，對應的也衍生出了針對企業或者其他組織相關的微信公眾號，尤其是現在微信號已經開通了支付接口，微信的后臺功能也越發的強大，使得微信公眾號向全渠道和精準化的營銷方向發展。擁有自媒體屬性的他往往覆蓋幾萬乃至幾十萬的群體，而P2P行業的這部分群體，其金融服務需求和信息甄別能力都較強，是一部分精準營銷的客戶。 微信營銷推廣方案：
1)在微信公共平臺上注冊平臺官方公眾賬號。
2)生成二維碼，擴大宣傳微信二維碼，申請官方認證。 3)微信的注釋和個性簽名填上公司產品介紹和網站鏈接。
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14)可以通過微博、網站、貼吧。論壇、空間、媒體等線上工具途徑，推廣二維碼和公司信息、網站鏈接，獲取更多訂閱用戶，像病毒一樣擴大影響力。 (2)新媒體網站
與一般的傳統媒體網站不同，新媒體網站是隨著互聯網的興起而一同興起的，其內部的內容比傳統的媒體網站更具特色。新媒體網站一般在金融、IT以及電商等行業較為熱門，比之傳統媒體更為專注和專業，行業的研究也是更為的深廣。不僅如此，新媒體網站也可以起到廣告和品牌建設的效果。而P2P行業的新媒體網站也是如此。
(3)線下媒體分支
線上營銷和線下營銷比較，線上的營銷的特點是流量相對較大，但是其流量的轉化率還有待提高，反之，線下的營銷范圍雖然受地域等相關因素的局限導致不夠廣，但是其流量的轉化率和用戶的感知度上卻是有比線上營銷更具優勢。所以，P2P平臺可以利用相關媒體的線下分支渠道，建立線下營銷，形成線上線下營銷互補的局面。 (4)線下會議
線下一直都是P2P平臺的流量來源之一，其中不只是線下廣告的投放，也包括更多針對性強的會議，比如對投資人進行專業的投資課程教育會或者定期開啟平臺經營狀況的發布會等。平臺的透明化一直是許多投資者建議平臺需要做到的一點，投資者有權利知道平臺的基本經營信息以及項目的來源信息。平臺做到這一點，也將打開投資者的顧慮，為平臺帶來更多穩定的，持續的，忠誠的客戶。
總結
“XXX”擁有國企資質和三家公司共同投資資金，以及穩定的合作單位，保證了投資平臺的安全性，已經建設了初期的投放平臺，和自身擁有一定的推廣渠道資源，并帶來有穩定的流量，對平臺發展已經做好了堅實的基礎，目前則需要做好推廣平臺，發展客戶為首任。
當然，不是說每一個平臺都需要這種全方位的流量導入，目前國內的很多優質的P2P平臺是不缺乏投資人的，但是卻缺乏穩定性的，加強風控才是平臺穩定的關鍵。一般情況下，P2P平臺只是在初建時期才需要大量的流量導入，其中后期更多
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的是注重平臺的穩定和風險的控制。所以就流量的導入來講，有新流量新客戶固然很好，但是如何維護好現有的客戶才是最為重要的。
注：根據目前P2P用戶分析情況，一般P2P公司都沒有專門團隊做用戶分析，因為這個分析很難。用戶畫像和用戶標簽等這些事情很耗費資源，如果想從這方面下手估計要通過不同手段測試后方能有結果。
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第二篇：P2P 網貸平臺運作原理
P2P(Peer to Peer)網絡借貸平臺原理就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過程中，專業的金融服務網站(P2P網站)充當中介機構，負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。而借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式。
模式示意圖如下：
借款流程
屬于線下業務，
貸款申請
-?
貸款審核(風控評級)? 貸款獲批(一旦獲得批準后，貸款信息發布到網站平臺，供投資人投資)?出資人投標(出資人通過互聯網先進的技術，從海量的借款人中篩選出優質且符合自己風險偏好的借款項目進行投資)?資金籌集完畢(在指定時間內借款人籌集到100%的資金)?到期還款(根據不同的還款方式進行定期還款)
以上是投資人認為的借款流程，但一般網貸實際操作流程是：
貸款申請
-?
貸款審核(風控評級)? 貸款獲批(平臺先貸款給借款人)?公布借款資料(貸款信息發布到網站平臺，供投資人投資)?出資人投資(后面的操作同上)„„
在平臺上線初期，人氣需要逐漸逐漸積累，而真實情況借1—2個月進行資金周轉的貸款人很少，所以用實際貸款期限的長期標來積累人氣不現實，一定會經過“拆標”這個過程。拆標風險很大。 出借流程
投資人快捷免費注冊，一步到位，?資格認證(綁定實名和手機等重要信息)?充值(通過線上線下的方式進行充值)?投資(選擇自己偏好的借款項目進行投資)?等待回款?收到還款(根據不同的還款方式收到款方還款本金以及利息)
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開發團隊：
核心開發者曾參與某銀行交易系統一期三千萬的業務底層設計，對銀行的流水明細系統熟悉。
核心開發者曾任某知名網貸公司技術經理，總結積累了豐富的P2P網貸系統實戰經驗和安全防范措施，并已有成熟的商業模式案例。
特別聲明: 本系統屬一次性賣出(只賣一次)，不賣模板，最大限度的從根源上保證系統的安全.可提供特殊渠道協助辦理版權，短期完成版權申請
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第三篇：新興P2P網貸平臺的選擇
2014年，距離2007年第一年P2P出現已逾七年。七年中網貸行業風云變幻，悲喜交加。而目前的現狀來看，存在兩年以上的老網貸平臺由于有一定的知名度，不缺客戶的原因，普遍面臨收益率逐步下降，融資項目上線頻率越來越低，新標卻遭到瘋搶，平臺大部分資金處于閑置狀態。這部分收益率在10%-13%之間波動的平臺對于投資者來說，已經失去了吸引力，大部分閑置資金開始關注新興網貸平臺。作為一個第一批投資P2P的“圈內人”，筆者將以新興網貸平臺 合時代 為例，來談一下怎么在找到高收益的同時又避免“踩雷”。
首先來看下 合時代 的資金托管情況。合時代的資金托管是放在第三方托管平臺匯付天下，投資人、融資人、擔保公司的所有資金劃轉均通過三方平臺進行，資金完全不流入公司賬戶，非資金池模式，從而避免了平臺跑路或擠兌的風險。 其次來看下 合時代 的風控模式。合時代的每個融資項目除了有足額的房地產抵押外，還有資質過硬的擔保公司進行第三方的、獨立的全額擔保，一但出現貸方逾期還款，就可以由擔保公司墊付本息，在五個工作日內將資金還給投資人。每個項目的擔保抵押信息都在投標的時候詳細展現給投資者，公開透明。
再次來看下 合時代 的收益。合時代目前的收益率在年化18%左右，屬于目前國家規定的民間借貸合法利率范圍內，既滿足了投資者高效回報的需求，又沒有給貸方帶來過于沉重的負擔，相對來說比較合理。
綜上所述，選擇新興平臺時著重要從資金三方托管，每個項目的風控，收益率合理這三個因素來考量。另外選擇新興平臺，如果可以實地考察平臺的運營，項目的手續，那么就更能把握好一個平臺的實際情況，這就需要投資者擦亮火眼金睛，多觀察多留意，在這筆者就不一一多說，希望大家都可以在P2P狂潮里掘到滿意的一桶金。
第四篇：P2P網貸平臺相關會計處理探討
一、引言
作為新的金融融資模式，P2P(peer-topeer)融資模式簡稱“人人貸”，是指現實中的個體通過網絡媒介實現直接借貸融資的需求，即有資金與投資需求的個體通過中介機構來實現將自有資金貸款給有貸款需求個人，表現為個體與個體利用互聯網獲取信息和資金的交換，脫離了傳統媒介來構建債權債務關系，在此種模式下，中間商并不代為借貸資金的債權債務方―P2P服務平臺作為重要的媒介，擔負著為雙方提供促進交易完成的信息交流、價值認定等服務。自2005年英國第一家P2P借貸平臺Zopa在英國運營后，便迅速在全球范圍內蓬勃成長起來。
P2P融資模式作為互聯網大發展下的產物，在我國經濟發展資金亟需、融資渠道效率不高的現狀下以“影子銀行”的形式快速成長起來。因其與傳統模式下的融資渠道不同，P2P的快速成長與其準入門檻低、直接透明和風險分散的顯著特點有關。P2P網貸發展快速，也衍生了不同的模式，人們對融資模式以及會計處理都存有一定疑問，本文通過介紹P2P網貸的融資模式，分析其具體業務流程，對其會計處理進行了探討與總結。
二、P2P運營模式及其流程介紹
本文根據P2P平臺中介功能的強弱劃分為簡單中介模式和復合中介模式兩種類型，其中簡單中介模式屬于典型的P2P網貸中介服務平臺，而復合中介模式則對于P2P具有更特色的應用，也更容易實現借貸的功能。
(一)P2P運營模式介紹
簡單中介模式典型代表為人人貸，P2P平臺僅作為中介服務機構，提供資金融通的平臺，并不參與借貸雙方的活動。該類型模式采用純線上借貸交易，借貸雙方把各自信息上傳到平臺進行相關認證審核，投資人采用投標的形式進行放款，借款人發布借款信息進行借款，一般是多個投資人投資一個借款人，以分散投資風險，其模式如圖1所示。
簡單中介模式貫徹了P2P網絡借款的基本思想，充分體現了市場化的思想，通過供需來實現資金的有效分配，在一定程度上激活了市場中沉睡的資金。但是，由于該模式下具有十分明顯的缺點：P2P平臺僅負責提供平臺不承擔信用風險
難以保證投資人的資金安全，P2P平臺機構僅收取管理費用導致其面臨經營壓力等，所以簡單中介模式在我國的運行并不是十分廣泛，而復合中介模式便具有了更廣大的市場。
復合中介模式在我國占據了十分廣闊的市場，中國特色市場結合起來，在該模式下核心在于P2P平臺強化了信用中介的功能，P2P平臺自身承擔相應的風險以保護投資者的財產。復合中介模式一般會采用線上線下結合的運營方式，充分利用擔保理念來降低投資人風險，在該模式下，P2P平臺在一定程度上參與到借貸活動中去，以促進借貸雙方的順利進行，該模式下有兩種比較典型的模式，一種為債權轉讓模式(圖2)，另外一種為擔保抵押模式(圖3)。
債權轉讓模式基本流程為投資人將其資金購買P2P平臺上的固定收益產品，而P2P平臺通過線下審核來決定放款給申請貸款的客戶，固定收益產品一般便是貸款組合，投資人可根據P2P平臺了解相應的固定收益產品信息，并定期收回利息與本金，在該模式下，P2P平臺主導了債權的轉讓。
擔保抵押模式核心為引進擔保理念，基本流程為P2P平臺引進保險公司、擔保公司對貸款人進行擔保，或者要求貸款人提供抵押資產，平臺進行擔保，投資者利用平臺將其資金進行競標，成功后發放給貸款人。
復合中介模式充分考慮了我國國情，強化了信用中介的功能，由于幫助了投資者進行風險分擔，贏得了投資者的信用，更重要的是取得了投資收益的收入，而且，該模式可以募集到大量的資金，可以進行大額的資金放貸，有利于資金的融通，也有利于P2P業務和平臺的發展。
(二)P2P平臺相關業務流程分析
盡管P2P網貸模式有差異，但是其在平臺上的相關業務流程是大同小異的，大體上劃分為以下幾個流程：
1.注冊與認證。投資人、借款人注冊認證其真實身份，填寫信息，申請其在P2P網貸平臺的網絡賬戶，同時將各自資金賬戶與網絡賬戶相對應，應當說明的是資金賬戶會因P2P網貸平臺不同可能是銀行賬戶也可能為第三方資金托管平臺賬戶，目前主流為后者;
2.借款人申請貸款。借款人發布資金需求信息(一般包括借款原因、借款金額、借款期、承擔最高利率等等)，申請借款;根據P2P平臺模式不同會有不同的貸款條件，滿足P2P平臺規定的貸款條件者獲取借款，P2P平臺將資金劃撥給借款人;
3.投資人投資資金。投資人購買P2P平臺理財產品或參與投資競標，確認購買理財產品或競標成功支付相應投資資金;
4.利息與手續費。借款人取得借款后需按規定償還利息直至本金還清;投資人投資資金后取得相應的利息;有些P2P平臺會根據業務收取相應的手續費。
需要注意的是不同的P2P平臺資金管理方式一般有兩種，一種為平臺自身的銀行賬戶即投資人將資金直接轉入P2P平臺的銀行賬戶由平臺自已進行管理，另一種為第三方資金托管即投資者的資金運行在第三方托管公司而不經過平臺的銀行賬戶，目前多為后者;上述兩種不同的資金管理方式會導致會計處理的不同。
三、P2P網貸會計處理探討
由于一般P2P平臺企業為非金融機構，因此本文探討P2P網貸非金融企業的一般性會計核算處理問題，其會計核算應遵行《企業會計準則》。
(一)投資人在平臺存取資金的會計處理
根據P2P平臺管理資金方式的不同，其會計處理也各異：
1.通過平臺自身的銀行賬戶。因為P2P網貸企業不得吸收存款，投資人將資金充值到P2P平臺上本質上為投資人將資金暫時存放于企業平臺上，屬于企業的其他應付款，因此，P2P企業收到投資人款項時，借記“銀行存款”，貸記“其他應付款-XX投資人”，當投資人從平臺上取回其充值資金時，則為相反的會計分錄。
2.第三方資金托管。P2P平臺在第三方平臺開設賬戶，投資人將其資金劃轉到P2P平臺的第三方支付平臺上。根據第三方支付平臺的賬戶的虛擬性質以及《企業會計準則講解2010》，投資人支付到平臺第三方支付平臺的資金為其他貨幣資金，因此，P2P平臺收到款項時，借記“其他貨幣資金”，貸記“其他應付款-XX投資人”，當投資人從平臺上取回其充值資金時，則為相反的會計分錄。
(二)P2P平臺企業發放貸款與收回的會計處理
P2P網貸企業主要業務為管理貸款業務，因此要根據業務特點在基本會計科目下設置相關會計科目，P2P平臺企業應根據業務類型在“貸款”一級科目下設置明細科目，如企業按借款用戶不同設置“個人”和“企業”二級科目，或者根據用戶直接設置相關二級科目“貸款-XX借款人”。P2P平臺企業根據其貸款規定審核通過給借款人發放借款時借記“貸款-XX借款人”，根據其資金管理方式不同貸記“銀行存款”或“其他貨幣資金”，貸款收回時，做相反的會計分錄。
(三)利息相關的會計處理
由于P2P網貸企業屬于非金融機構，其主營業務便是提供中介服務，管理貸款，因此，發放貸款給借款人后按規定的時間計提相應利息，借“應收利息―XX借款人”，貸“主營業務收入―利息收入”，當借款人支付相應利息時借“銀行存款”，貸“應收利息―XX借款人”。需要注意的是由于P2P網貸平臺的利息為其業務收入，因此，存在收入確認的時間，由于P2P平臺實質上為金融貸款，因此可參考《國家稅務總局關于金融企業貸款利息收入確認問題的公告》(國家稅務總局公告2010年第23號)的規定：金融企業按規定發放的貸款，屬于未逾期貸款(含展期)，應根據先收利息后收本金的原則，按貸款合同確認的利率和結算利息的期限計算利息，并于債務人應付利息的日期確認收入的實現;屬于逾期貸款，其逾期后發生的應收利息，應于實際收到的日期，或者雖未實際收到，但會計上確認為利息收入的日期，確認收入的實現。
對于相應需要支付給投資人的利息，根據相應的合同規定在約定的時間內計提利息，計提的利息作為P2P網貸企業的相應業務成本，借“主營業務成本”，貸“應付利息―XX投資人”，實際發放時借“應付利息―XX投資人”，貸“銀行存款”。
(四)壞賬相關的會計處理
P2P網貸的放貸風險非常高，實際中不可避免的出現借款人不能及時還款甚至出現壞賬的風險，因此根據會計信息謹慎性的核算要求，企業需要根據一定的方法計提相應減值，當有客觀證據表明貸款發生了減值跡象，企業應確認相應的減值損失。壞賬計提減值準備、發生壞賬損失以及收回確認的壞賬參照《企業會計準則第8號―資產減值》處理，即計提貸款減準備時，借記“資產減值損失”，貸“貸款損失準備”，若減值跡象好轉時，可在相應的金額內轉回相應的減值準備，當實際發生壞賬時，借“貸款損失準備”，貸“貸款―XX借款人”，如果發生了減值準備后期再收回的，按實際收回的金額做上面業務的相反會計分錄即可。
(五)其他相關的會計分錄處理
借款人延期還款罰息收入的處理。若網貸企業設置了延期還款加收利息等的條款，仍可視為貸款業務的一部分，因此相應的會計處理為根據借款人申請及合同規定，確認時借“應收利息―XX借款人”，貸“主營業務收入―罰息收入”。
借款人提前還款收取手續費的處理。網貸企業一般對借款人提前還款收取一定比例的手續費，實質上也應視為網貸企業主營業務收入，因此其明細科目可設置為“主營業務收入―手續費”。
對投資人充值的獎勵的費用處理。網貸企業為了鼓勵投資人踴躍投資，會設置不同額度的獎勵政策，比如二次投資給予額外的利息分成，實質上對于網貸企業為一種營業成本的支出，因此可以歸屬于主營業務成本科目下核算。
四、P2P網貸企業會計處理的具體運用
A公司是一家P2P借貸的公司。投資人通過網上第三方充值或直接充值到A公司賬戶，借款人通過網上招標，定好時間，利率等，標滿后公司將資金支付給借款人。借款人按期支付本息，公司收取利息的10%作為管理費，在投資人收款時直接扣除。投資人的收款可以提取現金，也可以繼續投標，對繼續投標的投資人給予0.1%的獎勵，獎勵直接充值到投資人在A公司的賬戶上。另A公司給投資人投標獎勵，投標獎勵按金額的0.01%在投資人投出標的后直接充到其賬戶中的。
假設投資人投資50000元，日息率0.03%，期限10天，若借款人提前還款，收取其應付利息外一次收取0.1%的手續費，若延期還款雙倍收取利息，A公司相關賬務處理如下：
對投資人的處理
1.投資人充值：
借：銀行存款50000(A公司賬戶為銀行賬戶)或借：其他貨幣資金 50000
貸：其他應付款―XX投資人
50000
2.給予投資人投標獎勵
借：主營業務成本 5
貸：其他應付款―XX投資人 5
3.按期支付本息
借：主營業務成本 150 貸：應付利息―XX投資人 135 主營業務收入―手續費 15 借：應付利息―XX投資人 135 貸：其他應付款―XX投資人 135 4.投資人繼續投資獎勵 借：主營業務成本 50 貸：他應付款―XX投資人 50 5.若投資人不繼續投資而是直接提現 借：其他應付款―XX投資人50140 貸：銀行存款(其他貨幣資金)50140 對借款人的會計處理 1.借款人借款
借：貸款―XX借款人 50000 貸：銀行存款 50000 2.借款人按期支付本息 借：應收利息 150 貸：主營業務收入―利息收入150 借：銀行存款(其他貨幣資金) 50150 貸：應收利息 150 貸款―XX借款人 50000 3.借款人提前5天還款 借：銀行存款 50 貸：主營業務收入―手續費收入50 借：應收利息 75 貸：主營業務收入―利息收入 75 借：銀行存款(其他貨幣資金) 50075 貸：應收利息 75 貸款―XX借款人 50000 4.借款人申請延期5天還款
借：應收利息 300
貸：主營業務收入―利息收入
225(50000×0.03%×15)
―罰息收入
75(50000×0.03%×5)
借：銀行存款(其他貨幣資金) 50300
貸：應收利息 300
貸款―XX借款人 50000
5.若借款人未申請延期，在5天后未還款，A公司根據謹慎性原則，對該客戶進行了認定，計提10000元的貸款損失準備
借：資產減值損失 10000
貸：貸款損失準備 10000
若10天后，仍有10000元無法按時還清，A公司確認其實際發生了壞賬損失
借：貸款損失準備 10000
貸：貸款―XX借款人 10000
第五篇：風控檢驗P2P網貸平臺經營能力
P2P網貸平臺虧損比例高達90%
據統計，自2011年至今已有超過200家P2P網貸平臺出現風險，包括經營不善倒閉、跑路、逾期提現、限制提現、內部整改等。P2P倒閉潮背后，是網貸平臺虧損的比例居高不下。網貸之家公開透露的數據表明，網貸平臺虧損比例高達90%。
P2P網貸平臺虧損比例高達90%
在上線不到一個月的眾貸網倒閉事件中，其法人代表及股東稱，破產的原因是由于“整個管理團隊的缺失，造成了公司發生運營風險，開展業務時沒有把控好風險這一關”。在網絡借貸野蠻生長的今天，如果創業者對行業了解不夠就匆匆上馬，其面臨的結果不難想象。
P2P平臺創業者多缺乏行業沉淀
P2P網絡借貸行業與其他已經發展成熟的行業不同，沒有現成的經營經驗可借鑒，沒有明確的法律政策可遵守，P2P網絡借貸行業從出現到現在不到10年的發展史，所有人都處在摸索階段。如何開展業務，如何控制風險，如何不踩法律紅線，都要經營者有扎實的知識結構作支撐。
如果真正想做成一個優質的平臺，其實門檻是很高的。因為它需要包括創始人在內的整個團隊，要兼具金融、技術背景，以及國際視野、國內經驗。金融背景是基礎，技術背景也是出于風控要求。只有自己擁有強大的技術后盾，才能滿足迅速增長的業務需求，同時更好地保障用戶的個人信息安全，尤其是金融信息安全。
目前P2P行業創業者普遍缺乏行業沉淀，缺乏綜合業務能力和風控經驗。從股東背景來看，有互聯網背景的，有金融行業背景的，有大企業為了盤活自身閑散資金而把P2P平臺當副業的，也有對網絡技術和金融一竅不通單純想創業的。這些平臺大多既沒有民間借貸從業經驗，也沒有穩定的借款人來源，其經營風險讓投資人擔憂。
平臺經營首先面臨的就是如何將這個平臺可持續經營下去，因此投資人最關心的應該是平臺的經營風險。平臺上線進行商業化運作，直接面臨的就是盈利能力考驗。如果平臺沒有自己的風控團隊，沒有相應的風控審核機制，對平臺而言，壞賬風險很大。一旦壞賬超出一定額度，導致收入不能覆蓋成本，網站必定無法經營而倒閉。
傳統銀行風控與P2P風控的區別：大中型VS小微型 很多P2P的風控團隊是以原銀行系高管為核心組建，殊不知，傳統銀行風控與P2P風控有著莫大的區別。
一般銀行的小企業貸款被定義為年銷售收入1億元以下、申請貸款金額在1000萬元以內的貸款。相比之下，互聯網金融的小微貸款只能算是“小小微”。傳統銀行和互聯網金融在客戶規模上的選擇，實際是兩者信貸風險管理模式的反映。傳統銀行信貸風險管理主要通過線下收集客戶信息來判斷其還款能力與意愿，和線下跟蹤借款人的貸后財務信息。而無論是在中國還是其他國家，P2P網貸的一個共同點就是以小客戶為主。
銀行的風險管理主要基于借款方的財務數據，但這些信息存在嚴重的時滯，且缺少一些關鍵的前瞻性信息。而P2P網貸在操作上剛好能夠用較低的成本獲取到真實且及時的信息，可以取得借款人最新的交易和部分現金流信息。P2P網貸如完全引入銀行的風控模式，可能無法承擔大客戶違約的風險。
從以上分析可以看出，傳統銀行風控與P2P風控有著很大的差異性，P2P平臺在風險管理上不能完全照搬銀行的操作方式。作為一種既不同于銀行間接融資，又不同于股市、企業債券的直接融資，P2P網貸模式要求創業者同時兼具業務經營上的深度與廣度。
P2P行業是一個博智的行業，行業創業者需要綜合把控能力
對于金融借貸行業，風險掌控能力是生存的根本能力，只有切實降低借款壞賬率，才有生存的空間。
“P2P行業是一個博智的行業，P2P網貸平臺首先要體現其規范性和專業性，” P2P網貸平臺利民網CEO洪建榮表示，“決定P2P網絡借貸平臺能否發展壯大的因素包括：科學的風控管理體系、流動性管理方法、金融產品創新能力以及完善的內控管理制度等。”洪先生本人在證券、保險、銀行、融資擔保、小貸等領域均有深厚的經驗，對泛金融有著深刻的理解，對P2P行業未來的發展有著清晰的把握。
規范專業的P2P網貸平臺才值得信任
金融是一個涉及面較廣的行業，P2P網貸平臺要實現產品的多樣性，是否能解決不同情況借款客戶的融資需求，是否能夠解決不同風險偏好客戶的理財需求，是否能為客戶提供更多的增值服務，如企業管理咨詢、資源對接等等，這些都將考驗平臺的專業性。只有不斷發現需求，不斷的進行產品創新，平臺才能實現快速穩定發展。
金融業是經營風險的行業，同時也是服務的行業，P2P網貸平臺要體現金融服務的品質性。P2P平臺在規避法律風險的前提下，更多的是要有一個清晰的定位，應該擔負起為中小微企業融資服務的社會責任，在服務中實現自身良性可持續發展。