第一篇：人民銀行征信管理條例
基層人民銀行征信管理調研對策
基層人民銀行征信管理調研對策 隨著人民銀行職能的調整，征信管理成為國務院賦予人民銀行的一項重要職責。由于征信工作是一項新業務，受宏觀環境和現實因素的制約，在實際開展中存在諸多問題，使得國家征信體系建設投入大，收益小，成本效益不對稱，沒有充分發揮有效作用。
一、存在的問題
1、金融機構和企業認識不足，配合不力。一是金融機構認識存在 誤差。在過去信貸征信管理檢查中我們發現，部分金融機構認為信貸征信建設是人民銀行提供的一項金融服務，既然是服務，就存在可搞可不搞的自愿性;有些金融機構甚至認為人民銀行搞信貸
征信管理是為了約束和監督他們，心理存在抵觸情緒。二是企業、個人認識不足。由于過去對信貸征信管理宣傳不力，致使企業、個人對這項工程了解不夠，有的甚至誤認為參加信貸征信管理會將自己企業信息和商業機密泄露出去，從而導致企業和個人配合少，被動應付多。個別企業甚至拒絕辦理貸款卡和參加中小企業信用信息數據建設，導致了人行在征信管理中“熱臉貼到了冷屁股”。
2、管理手段缺乏，職責履行難到位。目前人民銀行對征信日常業務管理的主要手段是兩個制度和兩大系統。即《銀行信貸登記咨詢系統管理辦法》和《個人信用基礎數據庫管理暫行辦法》，兩大系統分別對應《銀行信貸咨詢系統》和《個人信用基礎數據庫管理系統》。但僅憑這兩個管理辦法使人民銀行在履行監管職責時明顯感到管理手段缺乏而“心有余而力不足”。主要體現在：一是懲處手段缺失。在兩個制度中的“罰則”中，只對金融機構法律責任進行限定，但對
征信管理的主要對象--企業和個人沒有約束條款，導致企業和個人對貸款卡的管理不重視，貸款卡遺失、不參加年審的現象層出不窮。二是缺乏具體《實施細則》。上述的《兩個辦法》在各地方均沒有結合具體情況制定詳細的《實施細則》，基層行在實際操作中感到無所適從。
3、系統功能缺陷，難以滿足信貸業務運作需要。一是信貸咨詢系統企業信息兼容性和交錯性不強。由于系統以企業組織機構代碼作為區分借款人的唯一標準，而技術監督局對同一企業的代碼經常更換，導致部分企業在系統數據庫擁有多個代碼，而系統對此缺乏兼容性和交錯性，無法把前一個代碼下的信息轉入新的代碼中，造成同一企業的信息被分割。二是系統中沒有票據貼現錄入程序，不能滿足目前信貸業務發展的需要。三是目前系統由于數據庫質量的瓶頸制約，未能對重點行業、信貸大戶、集團企業的信貸風險和貸款結構變化進行專
題分析，系統效能發揮不高。
4、企業素質差，難以滿足系統創建要求。目前尤其在落后地區，企業自身素質較差，很大部分是國家限制發展的“三高兩低”式企業，享受不了銀行信貸的支持，銀企關系冷淡，對征信體系建設前景不看好，信心不足;有些企業雖然冠以“公司”之名，實為家庭式作坊，會計制度不健全，財務數據不全，滿足不了系統信息建設的需要。
二、對策建議
1、健全機構、完善體制。一是基層建立專門征信機構，將征信管理從人行和各金融機構的相關部門獨立出來，專職專人，明確責任。二是應建立與地方政府、金融機構之間協調機制。成立包括政府、工商、技術監督局和各金融機構的聯合領導小組，建立聯系會議制度，對轄內征信工作進行部署、指導、協調，實行信息共享和聯動機制?；鶎由虡I銀行要在目前征信管理組織基礎上，進一步建立內控制度，將征信工作落實到專
人。
2、配強隊伍，提高素質。隊伍建設是搞好征信業的保障?；鶎痈鹘鹑跈C構要在現有的條件下，要整合人力資源，科學安排征信人員;同時通過舉辦培訓班、知識競賽、現場檢查、以會代訓等方式，積極開展各種征信業務知識培訓，提高從業人員素質。每年根據需要招聘一批品質好、能力強的大學畢業生，充實征信隊伍，提升征信管理水平。
3、強化手段，促進管理。一要完善管理制度。盡快建立《征信管理法》、《信息披露》等相關配套法律法規，完善《信貸咨詢辦法》和《個人信用基礎數據庫辦法》，制定相應《實施細則》，增添對企業和個人違規的處罰辦法，明確各職能部門的權利和義務，保障征信工作的順利發展。二要創新管理手段。人民銀行可通過整合內部行政許可職能，建立聯合監督機制。如在貸款卡管理方面，可與銀行帳戶管理兩項職能有機結合起來管理，既能提高人行工作效率，又能
促進和引導金融機構自律。三是加大檢查力度。要靈活運用各種檢查方法，增加現場檢查頻率，并把現場監督與非現場監督結合，減少檢查成本，提高工作質量。四要加大處罰力度。定期對轄內金融機構征信管理情況進行檢查，對檢查結果進行通報，對違反管理的行為要嚴肅處理，同時根據制度加大對企業和個人的處罰，促進規范管理，樹立人民銀行的權威。
4、優化系統，促進利用。首先，人民銀行要根據目前征信系統管理軟件使用情況，結合商業銀行業務發展特點，不 斷更新系統，以適用業務的發展;其次，及時督促商業銀行及時報送數據，確保銀行咨詢系統、個人信用基礎數據庫數據質量的準確性、及時性、完整性，提高銀行咨詢系統的使用率。再次，要清理各系統中過時數據、已經多年未用的死貸款卡戶，優化系統，提高系統運行效率，減輕系統管理人員工作量。
5、加大宣傳，提高認識。利用各種媒
體開展宣傳， - 如通過電視廣告、知識講座、發放宣傳資料、普及征信知識讀物等多種方式，對征信基本知識進行宣傳，提高金融機構和社會對征信的認知度。商業銀行在辦理業務時，也要將向借款人宣傳征信知識作為辦理貸款申請的步驟之一，履行告知義務，宣傳銀行征信知識，引導全社會支持征信體系建設。
第二篇：征信局與銀行風險管理
個人征信局與商業銀行風險管理
美國《公平信用報告法案》將消費信用報告機構定義為：專門定期搜集和評估消費信用信息，匯編、制訂并發放消費信用報告的公司。這類公司也時常被稱為消費信用局或消費信用登記機構。
消費信用信息共享系統，是美國消費信用市場發達的一個主要原因。美國的這個系統較為完善，在一定法律框架內受市場力量驅動，貸款機構自愿參與。而消費信用報告機構是這個系統的核心。
和消費信用局相對應的是企業信用報告機構。美國最大的企業信用報告機構是Dun&Bradstreet(簡稱D&B)。
美國私立消費信用局與歐洲大陸公共信用等級機構存在明顯區別。
出現消費信用局的原因，主要有：
一、借款人的消費行為和信用風險程度的不同以及人口的流動。二是科技發展和消費信用市場的規模。消費信用局一旦建立起來，貸款機構就可以依靠貸款申請人大量的信用歷史紀錄，運用現代統計分析方法，如信用評分等，在不增加貸款機構總體信用風險的前提下，段時間內有效評審貸款申請人的信用程度，并實現評審的標準化和自動化，減少評審時間，降低單筆貸款的經營成本。而且信用評分可以克服貸款評審人員的主觀性，使貸款評審成為一個不受人為因素影響的、客觀的過程。三是，網絡效應使得信用局越來越重要，并最終使得美國市場上只剩下幾家規模較大的信用局。而且消費信用市場較發達的國家，往往都只有少數幾家信用局，且規模巨大。當然，市場的力量和反壟斷的需要，也是的市場呈現寡頭而非單家壟斷的局面。
零售信貸市場的差異化結構決定了貸款機構對信息共享的需求程度。即小機構有動力，而大機構反而不愿意，因為其內部已有足夠的市場影響力，也有足夠的市場數據。
在美國消費信用局的初期，消費信用的主要提供者是各類零售商、典當行、小額貸款公司及民間借貸人，而并非銀行和其他金融公司。只是因為當時的高利貸法，導致銀行和其他金融公司在零售貸款方面很難盈利，但零售商可以通過提高商品價格，再允許顧客分期從而規避利差限制。而廢除高利貸法案后，銀行和金融公司在消費信用市場所占的市場份額，由最初的不到20%逐步增加到將近80%。而在本世紀初，銀行和金融公司甚至占到了95%以上。
美國消費信用局是在不斷適應整個消費信用市場結構變化中發展起來的。隨著零售商向全國范圍的擴展，信用局也有分散、小型的地方性機構逐漸發展成為大型的全國性機構。 在銀行信用方面，即使在嚴格限制跨州經營的時代，隨著信用卡的廣泛推廣，在打破銀行經營地域限制的同時，也提出了信用信息的新要求，那就是全國范圍內參與信息共享，并提高信息共享的快捷度。在20世紀中期，美國各地的消費信用局開始出現收購和兼并。聯合信用局的成員機構從1960年代的2000多家減少到1990年代的500家。到1980年代，我們熟悉的三大信用局，TransUnion、Experian和Equifax分別建成了自己覆蓋全國的信用信息網絡。另外的信用局都很小，主要是為特定的市場提供信息服務，如牙醫行業、人壽保險行業、電話電訊行業等等
私立機構與公共機構。
美國、加拿大和英國等國的信用局都是私營企業，以盈利為目的。另一種是歐洲大陸普遍采用的，政府設立，強制銀行和金融機構向其提供消費信用信息，由于帶有強制性，也就不是一種契約關系。
為什么歐洲大陸沒有形成美國這樣的自愿共享系統? 1.歐洲大陸國家銀行和美國的銀行發展歷史，以及社會特性不同。美國的銀行跨州經營極少，相互間的競爭不足，同時人口流動性大。這樣，人口流動使得貸款機構需要互通信息，以掌握因為人口流動而隨時可能出現的新客戶的具體信息，同時共享信息又不太會造成因競爭失去現有客戶。因為都有促進征信局發展的動力。而且即使后來美國對銀行跨州經營的放松，也始終沒有形成一兩家超級銀行獨霸的局面，社區銀行的實力一直較為強大，使得銀行整體都愿意維系和發展消費信息共享系統。
而歐洲方面，由于銀行自由競爭的歷史較長，金融市場基本由幾個大型銀行所控制。這些大型銀行所占市場份額普遍較高，已經擁有較全面的信用消費者信息，因此對額外信息的需求并不強烈，而且更擔心由于信息共享，造成自己現有客戶被競爭對手搶走的局面。也就只能由政府出面干預和組建共享機構。
區別：
(一)美國的征信局搜集的信息比較完整，主要有五方面信息:1.消費者身份識別信息，2.每筆信用的紀錄，3.消費者申請破產、欠稅和法庭審判方面的記錄，4.專業收賬公司提供的收賬信息，5.對消費者信息的查詢紀錄。
(二)私立機構受市場驅動，有動力不斷發展新的有用的信息種類，更新已有信息，并提高信息準確度。也就是有較強的市場適應能力。
(三)公共機構更注重隱私保護，從而更為限制共享的效力。
信用卡方面，分為個人消費信用卡、小企業卡和公司卡。小企業卡往往是小企業主以企業名義申請的信用卡，主要用來支付企業日常費用，也是重要的融資、信貸手段。發卡公司在發行、管理這類信用卡時，不僅依據企業本身的基本信息，比如企業規模、產值、負債及還款歷史等，而且同樣對企業主的個人信用信息進行分析。
美國個人征信局的數據并不依賴于社會保險號，有將近一半的數據不是靠社會保險號鏈接的。也就是說，其數據庫中有一半的人的信用檔案并沒有社會保險號。個人征信局開發了特定的技術和檢索系統，通過人名、地址和住址等信息，將同一個人的信息連接起來，形成美國個人征信局的核心技術之一。而且美國個人征信局除了搜集與借貸行為相關的數據外，并不能搜集醫療、稅收和保險等方面的個人數據。
美國的個人征信機構收集各方面情況，將其匯總，經過加工處理，成為各類授信機構在發展新客戶、管理現有客戶，以及客戶欺詐識別等各個方面所依賴的工具，而先進的信用風險評估系統又為授信機構進行決策提供了更科學、更量化的基礎。
征信局不僅僅是收集數據，還要以價值(風險)為導向進行數據處理。風險控制的關鍵，在于收集消費者信息并進行準確和可靠的風險評估。
美國消費信用風險評估產業的中心力量，是擁有征信數據覆蓋全國的三家個人征信機構(又稱為征信局)。發放消費貸款的金融機構的信息都來源于這三家機構。也即是說，三大個人征信局提供的消費者信用記錄是消費者信貸風險評估系統里不可缺少的部分。
個人征信局提供的征信產品由：1.記錄消費者還款歷史的信用報告，2.來自司法機關和其他方面的公共記錄，3.按一定規則整理和組織的信貸數據，4.各類消費者信用評分，5.某些個人征信機構還能夠提供諸如保險、就業等其他方面的個性化消費者信息。
5S和1C是消費信貸行業進行個人信貸風險評估最重要的指標：
1.特征(Character)，即還貸意愿， 2.能力(Capacity)，還貸能力， 3.資本(Capital)，財務能力， 4.抵押擔保(Collateral) 5.生活狀況(Condition) 6.穩定性(Stability)
其中，特征是最重要的因素，能力次之。
信用調查報告的種類：普通版報告、購房貸款征信報告(比前面更豐富)、商務征信報告(個體工商戶等非有限責任小微企業)、人事報告(即雇主報告)。
三大局都提供建造信用風險分析模型的服務。
三、風險評估系統開發
盡管三大局都開發評估系統，但應用最廣泛的是FICO開發的信用評分。而三大局對同一消費者的征信數據由微小差異，所以對同一FICO分值冠以不同名稱。
消費者的信用評分分值是時時變化的。每個人的總分都是820，然后由模型根據個人信貸資料評價風險，減少分值，如開了過多的信用卡，暗示客戶入不敷出的可能性增加。
四、風險評分的意義
評估信用申請者的還款能力。
引入數學模型的優勢在于：1.決策速度提高到一個小時以內。2.客觀性，避免評審人員的偏差和偏見。3.大規模處理數據成為可能。4.標準統一。避免不同評審人員的評審差異。
第三章 個人征信局的數據處理
個人征信局采集的部分數據是“公共記錄”，即政府機構掌握的且對公眾開放的政府數據或記錄。即與個人經濟行為相關的數據，均可以被個人征信局采用。但個人征信局不收集和儲存任何消費者的犯罪記錄，即使是經濟犯罪，也不采集，因為這不屬于征信局的處理范圍。
三大征信局擁有的基礎數據基本一致，但各個征信局對這些數據進行了系列的數據變換和加工。這種變換和加工時征信局的關鍵技術，也是各自的“黑匣子”。在“黑匣子”里面，他們進行了完整的數據處理、清洗、轉換、加工，并據此產生了描述消費者支付行為、償貸行為的數據，再根據浙西時間序列的數據產生數以千計的中間變量，最終產生供模型開發的特征變量。
二、征信局的數據處理系統
以益百利為例，第一步是過濾，將數據按照賬戶狀態、貸款是一次性還是循環等特征分成不同類別。第二步是生成變量。
一個有效的評分來自于個人征信局對一個實際授信問題或信貸商業問題的精確定義和準確了解，幫助商業銀行和其他類型的授信機構更好的決策。
對消費者進行信用評分是征信局的主要工作之一。通過一定的消費者行為目標函數，建立行為模型，以預測消費者在一定時間內發生某種行為的可能性，將這種預測的可能性數量化和標準化，就形成了個人征信局的信用評分產品。
征信局的評分特點：1.完整性。由于征信局搜集了各類授信機構的消費者數據，有條件將各種數據綜合起來進行評估，從而對消費者的信用風險和信用價值進行了統一的綜合性評估。2.客觀性。不偏向任何一家授信機構的特殊的信用消費行為，或特定的信貸產品。3.一致性。不同時間段的征信數據，其數據的特征、數據各字段表達的意義、數據本身的可靠性是相當一致的，不因時間的不同而改變，不因特殊階段的信貸行為和特殊的信用風險政策而發生大的變動。4.精細和準確。個人征信局的數據相當完整，能對消費者在某個局部的信用消費行為，或某個時點上的信用消費行為進行精細和準確的刻畫。
個人征信局的信用評分也稱為“通用評分”，即評分開發不依賴于個別金融機構和特殊產品，與商業銀行開發的信用評分模型完全不同。但商業銀行一般會結合個人征信局的數據和自己掌握的數據，來開發更具針對性的評分模型。
個人征信局不儲存信用評分結果，而是根據商業機構、信貸機構和商業銀行的要求，對某一時間或某一批客戶進行信用評分。
有效的信用評分必須要有對實際問題或信貸商業問題的精確定義和準確了解。個人征信局的信用評分產品可能并不是其自己開發的，也可能是專業的模型公司提供技術支持。著名的開發公司有FICO等。FICO的評分在衡量一個金融機構的整體資產的風險和質量時，經常被用到。
對于一些規模較小的信貸機構，由于缺乏資源進行復雜的數量分析，也沒有一支專門的開發隊伍，會把從個人征信局訂購的通用評分作為自己主要的，甚至是唯一的數量分析手段。
那么問題來了，阿里巴巴、騰訊是否涉嫌壟斷。在網絡降低零售業務成本的情況下，地方中小銀行是否還有機會?
第三篇：XXXXXX村鎮銀行 征信合規與信息安全管理辦法
第一章 總 則
第一條
為加強XXXXXX村鎮銀行(下文簡稱我行)征信業務運行管理，規范征信業務組織、操作行為，有效防范道德風險、操作風險、聲譽風險，根據《征信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法(暫行)》等有關規定，結合我行實際，制定本辦法。
第二條
本辦法所稱征信合規與信息安全，是指我行從事與個人、企業和其他組織信用活動相關的業務，包括：向國家金融信用信息基礎數據庫報送個人和企業征信數據、從征信系統獲取客戶信用信息、使用客戶信用信息、處理信息主體異議等業務辦理或使用中，嚴格按照管理制度用信以及保證客戶征信信息安全。
第三條
本辦法所稱征信系統，是指由征信中心按中國人民銀行相關規定建立的，用于采集、保存、加工、整理個人、企業和其他組織的，為銀行業金融機構、個人和企業提供信用報告查詢服務的數據庫系統。
1 第四條
本辦法所稱借款人，是指向我行申請辦理信貸業務的企(事)業法人、其他組織、個體工商戶和自然人。
第五條
本辦法所稱的擔保人，是指為辦理信貸業務的借款人提供擔保的企(事)業法人、其他組織、個體工商戶和自然人。
第六條
本辦法所稱信貸業務，是指貸款(含委托貸款)、銀行承兌匯票、信用證、保函、票據貼現、貿易融資、保理、公開授信等業務以及與其相關的擔保業務。
第七條
本辦法所稱客戶信用信息，是指能夠反映個人、企(事)業法人或其他組織信用狀況的信息，包括身份識別信息、信用交易信息以及反映個人、企(事)業法人或其他組織信用狀況的其他信息。
第二章 部門職責
第八條
我行征信業務管理工作，實行統一領導、分工負責的原則。
第九條
我行成立征信信息安全工作領導小組，統一領導全行個人和企業征信業務的有關工作。領導小組由主管征信工作的行長助理擔任組長，成員由業務拓展部、風險管理部、內審合規部等職能的部
2 門和各分支機構組成。領導小組辦公室設置在內審合規部，部門負責人為辦公室主任。
第十條 征信信息安全工作領導小組負責協調全行核心業務系統、信貸管理系統、征信系統和機構信用代碼系統的運行管理、查詢使用和數據報送等工作;建立健全相關管理制度，指導、培訓各機構征信業務;對接收到的人民銀行或上級機構反饋的錯誤數據及時交有關機構進行修改;開展不同層次、不同崗位的人員的征信培訓工作;做好信用報告異議處理的協調與處理工作;做好征信系統用戶管理工作，按照人民銀行要求即使上報征信管理員、查詢員，做好用戶備案工作;組織開展征信業務的內部審計工作;管理好全行用信工作，杜絕泄露、出售等客戶的征信報告。
內審合規部為征信管理工作的牽頭部門，負責個人征信系統和企業征信系統的運行、管理和培訓等工作;負責轄內分支機構征信數據質量，督導信貸人員及時糾正錯誤數據;負責征信異議的受理和核查工作。
各分支機構負責客戶基本信息的錄入，確保核心業務系統和信貸管理系統中客戶信息和賬務處理信息數據的真實、準確、完整，符合
3 人民銀行報送要求;保證征信業務合規合法，確?？蛻粜庞眯畔⒉槐恍孤?。
第三章 系統與用戶管理
第十一條
我行在征信系統中建立一級用戶體系，其中總行設立管理員用戶和數據上報用戶、征信查詢用戶。
第十二條
用戶代碼是用戶在征信系統中的身份標識，具有唯一性，不得設置公用代碼、一人分配多個代碼。我行各級用戶統一由全行系統管理員設置。
第十三條
用戶密碼是用戶登錄征信系統的安全保證，由數字和字母組合構成。首次登錄時，必須更改密碼，以后每月至少更改一次。
第十四條
管理員用戶密碼須加蓋騎縫章封存，交由所在部門負責人保管。部門負責人接到新密碼后須將原密碼銷毀。
第十五條
管理員用戶不得隨意增加、修改用戶及用戶的權限。 第十六條
我行管理員用戶須建立用戶管理登記簿，對用戶創建、停用/啟用、密碼重置、權限修改等操作及時進行登記。
4 第十七條
管理員用戶不得隨意重置用戶密碼，下列情況除外：
(一)用戶遺忘登錄密碼，向管理員用戶提出書面申請的;
(二)管理員用戶發現用戶密碼被盜用，且無法及時通知用戶更改密碼的;
(三)其他特殊情況。
第十八條
我行征信查詢工作根據人民銀行要求上線了征信查詢前置系統，由客戶經理在前置系統中錄入客戶信息，提交給審批人員，審批人員提交審核人員。
第四章 信息報送管理
第十九條
信息采集報送須獲得信息主體授權，未經授權不得采集報送。各分支機構報在查詢客戶征信信息時需客戶填寫征信查收授權書，并告知客戶如發生逾期等情況，將報送客戶不良信息。
第二十條
征信數據報送遵循人民銀行“T+1”數據報送要求，當日發生的信貸業務數據，于次日報送國家金融信用信息基礎數據庫。
第二十一條
我行客戶信用信息由各分支機構采集，總行報送。
5 第二十二條
各分支機構須配合管理員用戶做好征信數據報送監測工作，對數據報送過程中出現的問題，及時聯系管理員用戶進行修改。
第二十三條
我行不得違規向第三方提供客戶信用信息。
第五章 安全管理
第二十四條
各分支機構要確保數據在采集、報送、存儲、查詢使用、異議處理等過程中的完整性和保密性，嚴格遵循《征信業管理條例》、人民銀行和我行相關規定，確保數據不被泄露。
第二十五條
各分支機構在查詢、打印企(事)業法人、其他組織、個體工商戶和自然人的信用報告時須獲得客戶書面授權。除下述情況外，不得以任何理由查詢客戶信用報告。
(一)審核客戶信貸業務申請的;
(二)審核擔保人主體資格的;
(三)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需查詢其法定代表人及出資人信用狀況的;
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(四)對已發生信貸業務進行風險跟蹤管理的;
(五)處理異議和投訴的;
(六)法律規定可以查詢的其他情況
第二十六條 內審合規部須定期組織開展征信工作檢查，對用戶設置、數據報送、信息查詢和使用、異議處理、檔案管理、信息安全以及相關內控制度建設、執行情況進行檢查，保證征信業務嚴格遵循《征信業管理條例》、人民銀行和我行相關規定，并將檢查結果及時報告我行及當地人民銀行。
第二十七條
通過征信系統查詢、打印的信用報告和相關資料屬內部重要信貸業務資料，不得外泄。
第二十八條
除本辦法第二十五條規定的情況外，任何單位和個人不得將征信系統查詢結果和信用報告用于其它目的。
第二十九條
我行用于征信系統運行的計算機實行專機專用，不得下載或安裝與系統無關的軟件;定期進行病毒檢查和網絡訪問安全監測，做好系統日常維護工作。
第六章 附 則
7 第三十條
制定、修訂征信業務管理制度，須及時向我行和當地人民銀行報備。
第三十一條
本辦法自下發之日起施行，由XXXXXX村鎮銀行負責制訂、解釋、修改。
第四篇：人民銀行征信中心介紹
馬永順律師推薦
2006年3月，經中編辦批準，中國人民銀行設立中國人民銀行征信中心，作為直屬事業單位專門負責企業和個人征信系統(即金融信用信息基礎數據庫，又稱企業和個人信用信息基礎數據庫)的建設、運行和維護。同時為落實《物權法》關于應收賬款質押登記職責規定，征信中心于2007年10月1日建成應收賬款質押登記系統并對外提供服務。2008年5月，征信中心正式在上海舉行了掛牌儀式，注冊地為上海市浦東新區。2013年3月15日施行的《征信業管理條例》(簡稱《條例》)，明確了征信系統是由國家設立的金融信用信息基礎數據庫定位。目前，征信中心在全國31個省和5個計劃單列市設有征信分中心。
作為專業化征信機構，征信中心依法履職，積極推進征信系統建設，保障系統安全穩定運行，加快系統升級優化，深入推進服務轉型，加強產品研發與應用，切實維護信息主體合法權益，充分發揮征信系統作為我國重要金融基礎設施作用，為推動社會信用體系建設做出了積極的貢獻。
建成全球規模最大的征信系統。1997年，人民銀行開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(企業征信系統的前身)。自2004年至2006年，人民銀行組織金融機構建成全國集中統一的企業和個人征信系統。今天的征信系統，已經建設成為世界規模最大、收錄人數最多、收集信息全面、覆蓋范圍和使用廣泛的信用信息基礎數據庫，基本上為國內每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。截至2013年11月底，征信系統收錄自然人8.3億多，收錄企業及其他組織近2000萬戶。征信系統全面收集企業和個人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。接入了商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構;征信系統的信息查詢端口遍布全國各地的金融機構網點，信用信息服務網絡覆蓋全國。形成了以企業和個人信用報告為核心的征信產品體系，征信中心出具的信用報告已經成為國內企業和個人的“經濟身份證”。
征信系統應用廣泛、成效顯著。征信系統已經在金融機構信用風險管理中廣泛應用，有效解決了信息不對稱問題，提高了社會公眾融資的便利性，創造了更多的融資機會，促進了信貸市場發展。征信系統的廣泛應用，顯著提高了社會信用意識，在全社會形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。
今后，征信中心將繼續深化服務轉型，全面提升可持續發展的能力和水平，把征信系統建設好，努力為全社會提供更加優質高效的征信產品和服務，繼續為我國金融體系穩定、社會信用環境改善發揮作用。
主要職責：
1.負責擬訂全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫和動產融資登記系統建設的發展規劃。
2.承擔全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫和動產融資登記系統建設、并負責運行、維護和管理。
3.根據國家相關法規及規章，組織實施全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫、動產融資登記系統運行工作。
4.負責制訂全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫、動產融資登記系統運行和維護的內部管理制度和業務技術標準。
5.負責與商業銀行及有關方面的業務技術聯系協調工作，采集企業和個人的信用信息。
6.負責匯總和分析全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫中的數據信息，及時提出分析報告。
7.依法向商業銀行及有關方面提供企業和個人的信用信息服務，及其增值應用和市場推廣。
8.依法受理全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫和動產融資登記系統運行中的異議。
9.負責組織全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫和動產融資登記系統業務知識及產品的培訓。
10.負責組織推進金融業統一征信平臺建設。
11.中國人民銀行授權或交辦的其他事項。
組織結構
征信中心內設16個部門，另設基建部為臨時機構，并在31個省(直轄市、自治區)和大連、青島、寧波、廈門、深圳5個計劃單列市及溫州金融綜合改革試驗區設立了征信分中心。
第五篇：中國人民銀行征信系統
作者：金投網
中國人民銀行征信系統包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。企業信用信息基礎數據庫始于1997年，在2006年7月份實現全國聯網查詢。截至去年底，該數據庫收錄企業及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。截至去年底，該數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。
央行征信系統的主要使用者是金融機構，其通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺。目前，征信系統的信息來源主要也是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要財務指標。
什么是征信?為什么需要征信?
如果您向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰;需要判斷您是否能按時還錢;以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。 征信出現前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明、工資證明等;銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪......兩星期、甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。
現在好了，征信出現了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：他們把各自掌握關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個專門的機構給您建立一個“信用檔案”(即個人信用報告)，再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。
在我國，中國人民銀行征信中心(以下簡稱征信中心)是建立您的“信用檔案”,并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。
信用與征信的區別?
信用，主要是指借錢還錢、先消費后付款等經濟活動;征信指的是專業化的信用信息服務，為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機構將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供您和信貸機構使用。
誰決定您能否獲得貸款?
(一)決定您是否能獲得貸款的機構：信貸機構?征信中心?
決定您能否獲得貸款的是銀行等信貸機構。征信中心只是如實地提供您的信用報告，作為銀行等信貸機構決定是否給您貸款的重要參考之一。
(二)銀行根據什么做出是否給您貸款的決定?
銀行決定是否給您貸款時主要考慮以下幾方面的因素：
銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學生發放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力及其市場定位等因素決定。
借款人的基本情況：借款人的工作性質、居住狀況、財務狀況等;
借款人的信用狀況：借款人當前的負債水平;是否曾經有過借錢不還的信用歷史等。
因此，您的信用報告只是幫助銀行做出信貸決定的參考之一，并不是唯一依據。