第一篇：p2p平臺運營數據分析
國內P2P網絡借貸平臺運營模式分析
【摘要】 由于行業進入門檻低、缺乏有效監管，國內的P2P網絡借貸平臺魚龍混雜，平臺欺詐、資金鏈斷裂等情況時有發生。面對個人和小微企業巨大的融資需求，以及相對滯后的制度環境，P2P網絡借貸平臺該何去何從，本文對此進行了詳細的分析。
【關鍵詞】 P2P網絡借貸 運營模式
一、P2P網絡借貸的概念與發展現狀
1、P2P網絡借貸的概念
P2P是Peer to Peer的縮寫，原本是指計算機網絡技術，通過這種技術能夠實現網絡間對等的信息資源互換。具體來說，就是指有資金并且有理財投資想法的資金持有者，通過信貸平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金借給有借款需求的資金需求者。P2P網絡借貸繞過了傳統的銀行體系，借助互聯網技術手段實現貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通。
2、P2P網絡借貸的特征
(1)參與對象平民化、投資門檻低。P2P網絡借貸主要針對信用良好且有資金需求的小微企業和消費者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬不等。
(2)高風險與高收益率。P2P網絡借貸平臺的借款人主要是難以從傳統金融機構完成融資的小微企業和消費者，他們有個性化的貸款需求，因此愿意承擔相對更高的貸款利率。
(3)交易效率高且成本低。相對于從傳統金融結構貸款，P2P網絡借貸平臺融資程序簡單，從提出借款申請到獲得貸款所花費的時間較短，交易效率高于傳統金融機構。
3、國內P2P網絡借貸行業的發展現狀
(1)P2P網絡借貸平臺數量與借貸資金規模增長迅速。截止到2014年12月31日，國內P2P網絡貸款平臺數量突破2300家，貸款余額達到1386.72億元，較2014年11月底的1271.41億元，增加了115.31億元，增長9.07%;較2013年底的352.23億元，增加了1034.49億元，增長293.7%。
(2)借貸期限較短。國內P2P網絡借貸平臺的服務對象一般是小微企業和個人小額短期的資金周轉，借款期限比較短，一般不超過一年。但隨著行業經營模式的不斷創新，P2P網絡借貸期限呈現增長趨勢。2014年的平均借款期限為5.85個月，上半年的平均借款周期為5.05個月，下半年P2P網貸的平均期限為6.66個月，較上半年增長31.85%。2015年第一季度網絡借貸的平均期限為6.87個月，較2014年第一季度的4.83個月，同比增長42.24%。
(3)P2P網絡借貸行業有區域化、階梯化特征。國內的P2P網絡借貸行業地域差異非常明顯，經濟發達地區如廣東、北京、上海、浙江、江蘇等地，P2P借貸行業發展迅速，平臺數量、成交規模都遠高于經濟欠發達地區。行業內部階梯化特征明顯，前幾名占據著較大的行業份額，并且在投資人數、借款人數、成交額等方面高于行業平均水平。
二、國內P2P網絡借貸平臺的運營模式比較
1、純平臺模式
純平臺模式，也稱為純線上模式或經紀人模式，在這種模式下，P2P網絡借貸平臺以單純的中介身份為交易雙方提供信息交互服務并收取服務費，平臺不參與具體的貸款過程，不負責貸后資金管理，不承擔借款人違約給貸款人造成的損失。國內目前只有拍拍貸堅持采用純平臺模式。
2、P2B模式
P2B(Person to Business Lending)，是指通過P2B平臺的牽線搭橋實現個人投資者對企業(一般指非金融機構的中小微企業)放貸的商業模式，是P2P模式的衍化。P2B網絡借貸運營模式類似信托項目，因此也被稱為互聯網信托。與原始的P2P模式不同，P2B網絡借貸平臺會深入參與借貸過程中，而且會引入資金托管機構和擔保機構，以保證投資者的本息安全。
3、P2N模式
P2N模式中“N”表示多家機構，一般指與網絡借貸平臺合作的小額貸款公司或擔保機構。該模式是將P2P模式中尋找借款人和擔保公司這兩項專業性較強而又復雜的工作獨立出來，交由一些專業的小額貸款機構或擔保機構來完成。國內比較著名的P2N平臺有開鑫貸、有利網。
4、債權轉讓模式――宜信模式
債權轉讓模式也被業內人士稱為“居間人”模式，或“專業放款人”模式，即P2P平臺在線下尋找借款人，對其進行評估，通過后推薦給專業放款人，專業放款人(特定的第三方個人)向借款人放款，取得債權，然后把債權轉讓給個人投資者，投資者獲得債權帶來的利息收入。宜信的大部分業務就采用這個模式。
5、P2L模式
P2L(person to leasing)模式，即融資租賃公司將借款項目發布到P2L平臺，由投資者出募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享的商業模式。在P2L模式下，P2L平臺充當居間人，負責審核發布融資租賃項目，引入第三方支付平臺和多重擔保，降低債務人的違約風險。國內的P2L主要有兩種形式，一種是P2P網絡借貸平臺通過和線下融資租賃公司合作，在平臺業務上新增融資租賃項目，如積木盒子、愛投資和理財范等;另一種是由融資租賃公司成立的P2L平臺，如e租寶、普資華企和融資E投等。
6、國內P2P網絡借貸平臺運營模式比較
(1)交易模式對比。拍拍貸屬于無擔保、無抵押的純線上交易模式，平臺作為純粹的中介，負責制定交易規則和提供信息交互平臺。平臺不參與借款人信用狀況的實地調查，不負責貸后管理，不提供本息擔保，不對借款人的違約承擔責任。平臺將審核通過借款項目發布到平臺網站，讓投資人了解借款人的相關信息，然后自主選擇是否參與競標。
宜信和有利網屬于有擔保的線上交易平臺，但兩者擔保形式有所區別。宜信是平臺自身設置了風險資金池，如果出現違約，平臺會利用風險資金池賠付投資者的本金和利息損失。而有利網則是由與其合作的小額貸款機構提供擔保，平臺依然保持純中介身份。
企易貸和普資華企屬于有擔保的線下+線上模式，企業在平臺網站提出借款申請后，平臺會實地調查借款申請企業的相關資料，平臺扮演的也是復合中介的角色。
(2)借款額度、期限情況對比。借款額度方面，由于宜信和拍拍貸主要針對個人，借貸額度較小，一般不超過30萬元。而其他三個平臺主要針對中小微企業，貸款金額一般從數百萬到幾千萬不等。貸款期限方面，除拍拍貸只提供短期貸款，貸款期限一般限制在12個月以內之外，其他四個平臺在期限設置方面較為靈活，均提供1年內的活期、定期投資以及2年內的中長期投資。在貸款人的貸款成本方面，企易貸、宜信、有利網和普資華企都是平臺規定固定利率，而拍拍貸則由競拍產生。由于拍拍貸主要針對個人而且不提供擔保，因此，平臺信用風險比較大，貸款利率一般高于其他四個平臺。
(3)風險控制情況對比。風險控制方面，五家平臺都提倡分散投資，要求借款人按月還本付息。拍拍貸作為純中介平臺，在風險控制方面措施較少，僅是在發放貸款之前對借款人的身份、信用等資料進行審核、評級，但由于國內征信系統不完善，借款人有可能上傳虛假資料欺騙貸款。其他四家除了會進行線上審核之外，平臺自身(或委托合作機構)也會對借款人的相關資料進行實地調查，有比較完善的貸后管理和違約追討機制。
三、國內P2P企業運營模式存在的問題及建議
1、國內P2P網絡借貸行業運營模式存在的問題
(1)征信系統不完善，行業信用風險較高。P2P網絡借貸行業面臨的主要風險是信用風險，能否妥善解決信用風險是P2P網絡借貸行業能否持續發展的關鍵。國內的征信體系建設仍處于初級階段，信用評級體系不健全，由央行主導的征信體系的信用紀錄十分有限，大量中低收入個人和中小微企業的信用信息沒有錄入，并且該數據庫不對P2P行業開放。
(2)監管缺位，行業準入門檻低，監管套利明顯。對于P2P網絡借貸，國內目前沒有針對性的法律法規，僅僅根據《明法》和《合同法》相關規定：民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。而對于借貸雙方之間的關系以及通過何種形式借貸，法律沒有規定。由于個人借貸不受法律監管，不少企業利用P2P的運營模式規避金融業牌照管制，進行理財產品的銷售。
(3)信息不對稱。P2P網絡借貸平臺，尤其是線上平臺，一般存在難以確認借款人真實身份的問題，雖然多數平臺采取多重措施審核借款人的身份信息，但事實上，對于那些蓄意欺詐者而言，用造假身份通過身份審核并不是特別困難，而且有可能出現冒用別人信息，一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況。事實上，P2P網絡借貸平臺對借款人的借款使用情況缺乏有效監管，為平臺埋下了壞賬隱患。
(4)創新能力不足?，F有的P2P網貸平臺在風險控制方面沒有更多基于互聯網技術的金融創新，很大程度上依然要依靠線下機構開展業務，有專家指出，現有P2P網貸機構的優勢不在于互聯網優勢，而是在于突破了監管，P2P網貸機構在制度和技術上相較于傳統的金融機構并沒有優勢，P2P行業缺乏可持續發展的動力。
2、對國內P2P網絡借貸發展的建議
(1)完善相關法律法規，加強行業監管。國內P2P網絡借貸行業經過8年的發展，監管部門應將其納入監管范圍。首先，要明確監管主體和監管機構，明晰P2P交易過程中各參與主體的責任和義務，并對P2P平臺的運營提供指導、管理和監督。其次，建立P2P平臺的準入機制和退出機制。P2P網絡借貸平臺提供的是類金融服務，因此在保證P2P網絡借貸行業活力的情況下，應適當提高行業準入機制。相關部門應該對P2P機構的最低注冊資本、管理人員資質、業務范圍等方面設立門檻，對不滿足條件的P2P平臺進行清退;應強化信息披露機制，要求各P2P平臺提供財務信息，增強行業的透明度。
(2)完善征信體系，推動信用評價行業的發展。首先，應以政府部門為主導，采用統一的標準和相應的信息技術，整合分散在金融機構、工商、公安等機構的企業、個人信息，建立一個全國統一的信用信息數據庫。其次，在取得客戶授權的情況下，允許P2P網貸平臺進行查詢，并且允許P2P網貸平臺將客戶違約信息上傳到該數據庫。再次，引入競爭機制。引導建立民營的信用服務中介機構，提高信用評級市場的運行效率。最后，利用互聯優勢，建立P2P行業自己的信用評價體系。
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(責任編輯：劉冰冰)
第二篇：P2P網絡借貸平臺運營中的問題
摘要： P2P網絡借貸平臺是一種依托互聯網而興起的新型金融服務模式，由于其方便、快捷、靈活的特性，獲得了快速發展，但同時也暴露出許多問題。為加強P2P網絡借貸平臺的規范和健康發展，本文提出一系列優化路徑。
關鍵詞：互聯網;監管;路徑優化;P2P網絡借貸平臺
一、P2P網絡借貸平臺運作原理及操作流程
P2P網絡借貸平臺原理就是有資金并且有投資理財想法的個人，通過中介機構的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過程中，專業的金融服務平臺(P2P平臺)充當中介機構，負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。而借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新型金融服務模式。
目前，國內P2P網絡借貸平臺越來越多，截至2014年底，平臺已達1，575家，這個數據還在隨著時間的推移而不斷上升，雖然各個網絡借貸平臺都會有自己突出的特點，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，見圖1所示。(圖1)
雖然網絡借貸發展速度非?？?，使眾多小額借貸得以滿足，但是目前其規模都不大，行業發展不規范、監管缺位、內部風險控制不夠等問題亟待解決，因此網絡借貸在我國的發展中不可避免地面臨著極大的風險。
二、P2P網絡借貸平臺運營中存在的問題及其風險
(1)P2P網絡借貸平臺運營存在的法律風險。P2P平臺作為一種中介，承擔的是信息公布、信用認定、法律手續和投資咨詢等服務，收取一定服務費，并不參與到借貸的實質經濟利益中，本身既不是債權人，也不是債務人，所以P2P平臺作為民間融資的一種新型形式并不存在法律障礙，只要平臺運營商不參與借貸活動，基本上無法律風險可言。但是，如果平臺運營商參與借貸活動就有可能涉嫌"非法集資"，面臨諸如像非法吸收公眾存款、非法經營、集資詐騙、洗錢等法律風險。
1、非法吸收公眾存款。如果P2P平臺運營商把投資人的錢借出去形成債權，再將債權轉讓出去，這就與銀行存款放款本質上沒什么區別，這就有被司法部門認定"非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款"的可能。另如P2P運營商通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產生資金池，這種模式同樣也涉嫌"非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款"。
2、非法經營。如果P2P平臺運營商在借貸活動通過投資理財產品形式融募資金，或充當融資性擔保人，由于P2P運營商大部分不具備"融資、理財"經營范圍且所涉業務又是特管行業，這就很容易被扣上"非法經營"的罪名。
3、集資詐騙。如果P2P平臺運營商發布虛假的高利"借款標"募集資金，短期內募集大量資金后用于自己生產經營，有的經營者甚至卷款潛逃，這種行為是集資詐騙罪的典型案例。
4、洗錢。就是指將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。一來，平臺主體沒有主動進行信息披露和交易記錄上報的機制，也不會主動承擔交易記錄保存和可疑交易報告等反洗錢責任;二來，平臺主體對貸后資金使用情況審核力度不夠，只要客戶能按時還款，對其用途與申報用途是否一致也不深究;最后，由于在平臺轉賬過程中是通過網絡平臺及第三方支付形式實現的，資金并不是由出借人賬戶直接劃入借款人賬戶，因此洗錢分子能夠瞬間實現轉移非法所得，達到洗錢目的。
(2)P2P網絡借貸平臺監管缺失。P2P網絡借貸平臺是最近幾年才發展起來的，僅僅是一種金融理財的中介平臺，最多只能算是從事金融理財服務的準金融機構，究竟是由中國人民銀行進行統管還是第三方進行監管還不確定。目前，國內P2P網絡借貸平臺大部分都是掛靠在以某投資咨詢、電子信息發展和高科技發展等字樣名稱注冊的公司經營的，根據工商注冊管理相關規定，只有通信管理部門和工商行政管理機關能對P2P網絡借貸平臺進行設立審批注冊管理，卻不能對其從事的金融服務業進行監管。在現行的法律法規中，P2P網絡借貸平臺在其設立中所需要的資質、技術、人員、收費標準、收費方式以及中介行為所享有的權利和義務都沒有明確規定;在其運營過程中，缺乏有效的動態檢查和跟蹤措施;對其中介行為的事后監管沒有任何規定，一旦借款人大面積違約將對平臺的運營造成毀滅性的打擊，甚至對整個網絡借貸行業也將產生巨大的影響?？偠灾?，P2P網絡借貸平臺在設立、運營及事后管理方面均缺乏相應監管。
(3)P2P網絡借貸平臺運營存在信用風險。信用風險防范一直以來都是包括P2P在內的小額貸款機構的一塊短板，這不僅是影響其自身做大做強的關鍵因素，也是普通投資者對其安全性充滿疑慮的癥結所在。
1、平臺與借款人之間的信用風險分析。在P2P平臺和借款人之間，信用審核尤為重要。P2P平臺一般通過網絡或電話獲取借款人的身份證、戶口本、學歷證明、資產狀況、結婚證等相關信息，并對借款人基本信息進行調查、審核。但這些審核標準對借款人的信用、實際經營狀況及貸款用途很難跟蹤調查，平臺難以把握借款人信息的真實性。出于利己的目的，借款人必然會隱瞞對自己不利的信息，甚至提供虛假信息，誤導網絡借貸平臺做出不真實的信用評級，導致風險系數大的借款人獲得貸款，從而產生逆向選擇問題。當借款人取得貸款之后，為了獲得超額收益，他們可能不按借貸合同規定使用貸款，或者從事高風險活動，如果投資成功，借款人可以獲得全部額外風險收益，如果投資失敗，甚至進行欺詐、洗錢、非法集資等犯罪行為，對平臺的可持續發展會造成致命打擊。
2、平臺與出借人之間的信用風險分析。在平臺(擔保方)和出借人之間，信用風險比較突出。目前，大多數平臺不僅僅是作為一個中介，而是充當不同的角色，比如審核方、擔保方、資金管理者等。一是平臺有可能利用出借人的資金自融，將觸犯非法集資底線;二是出借人的資金通過第三方支付轉到P2P平臺賬戶，因為第三方支付沒有資金監管權力，資金流向不明，平臺卷錢跑路風險加大。
(4)P2P網絡借貸平臺運營存在網絡系統風險?；ヂ摼W網絡具有開放性，平臺存在的安全漏洞也有被侵入破壞的可能。黑客侵入攻擊，一是可能造成網站癱瘓，信息無法及時更新，出現信息缺失，使數據的積累受到影響;二是數據庫可能受到篡改，使信息的真實有效性受到破壞。另外，即使不受到外來攻擊，系統本身也并非完全安全，由于設備損耗、系統故障，以及突發事件造成的系統崩潰，這些都使平臺的正常運轉面臨網絡系統風險。一旦平臺無法正常運轉，那么依托于平臺系統的數據收集與整理就會受到影響，間接增加平臺的運營風險。
三、P2P網絡借貸平臺發展路徑優化
(1)加強法制建設。當前，國家鼓勵金融創新，也在幫助金融創新，定位信息中介的P2P平臺只要不涉及"資金池、假標"，而使投資人的錢對接到借款人的手中，平臺作為通道獲取一定收益這些都是沒有問題的。由于行業進入門檻低、利益誘惑大，一些"線上中介模式"的P2P網絡借貸平臺，也因為競爭激烈等原因紛紛由"線上"轉向"線下"，甚至存在從事非法金融業務活動的強烈沖動，個別不法分子更是渾水摸魚、集資詐騙。為有效防范和應對P2P網絡借貸行業可能出現的非法或變相吸收公眾存款、非法集資、詐騙、洗錢等重大風險，可以依照《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等相關法律法規，依托現有"打非"工作機制，充分發揮地方政府及部門、人民銀行、銀監部門、相關銀行和第三方支付機構等多方工作合力，加強協調與配合，嚴厲打擊相關違法犯罪活動。對于從事資金池模式、債權轉讓和代理等線下業務的P2P網絡平臺，鑒于其涉嫌違法違規、擾亂金融秩序，應予以嚴肅查處、直至依法予以取締。
(2)將P2P行業納入監管。對國家來說，加強監管、規范市場是完善金融體系、搞活民間小額信貸市場的必要條件。以往民間借貸并未被納入到我國的金融監管體系，現在看來，民間借貸的形式是完善金融體系必不可少的一環。有必要將民間借貸納入監管，給予民間金融活動合法的生存發展空間，明確參與民間金融活動相關當事人的權利、義務和責任，調整修訂現行法律中有關民間金融的法律依據，鼓勵民間金融陽光化發展。要求P2P平臺必須經過注冊后才可進入市場。有效注冊是合法經營的基礎，以此將其納入監管軌道，防范金融風險，保護投資者。
當前，我國民間借貸市場的活躍與民間借貸自身門檻低、方式靈活簡便、以信用為基礎進行借貸的形式有極大的關系，因此在將其納入監管的同時，也不可以完全等同于對銀行業金融體系的監管，以防止掩蓋民間借貸本身的優勢。具體可以參照英國行業協會的方式，鼓勵P2P市場的參與者組成行業協會，制定行業規則。
(3)建立并完善征信服務體系。市場經濟是信用經濟，征信市場的培育對市場經濟的發展至關重要，英美兩國P2P網絡借貸平臺之所以能夠迅速發展，基礎就在于國內有成熟的個人信用體系，良好的征信服務既有利于授信者業務發展，也有利于消費者更方便和快捷地獲得信貸服務。目前，我國的個人信用體系還沒有完全建立，個人的信用記錄難以完整的查找、沒有一個綜合的信用數據平臺、各類機構的信用資料不能共享、評級方法不完備，等等。對此，可以采取與第三方信息共享的方式來增強信息的證明力度。比如，身份證認證可以與全國統一的公安部系統聯網，學歷認證可以與教育部系統聯網，房屋產權證明可以與房屋產權登記機構合作，個人信用記錄可以和人民銀行征信系統對接等。建立完備和透明的個人信用體系，通過個人的信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料便可以驗證個人的真實信用等級。
同時，網貸平臺應和銀行或第三方支付機構進行合作，在銀行或第三方支付機構設立一個專門的資金托管賬戶，與平臺自身的自有資金賬戶分離開來。貸款人將資金通過網銀或第三方支付平臺直接打入這個托管賬戶，托管機構會對此賬戶內的資金流向進行監督，限制借款人、貸款人和平臺對于該筆資金的提現或者劃賬，以保障資金安全。
當然，作為一名P2P投資者，應有理性投資心態。P2P投資本身就是一種"風險與收益并存"的投資行為，在投資過程中，投資人需要注意投資風險的控制，選好平臺，選好標的，注意投資分散性，并對于自身的投資決策需要有承擔一定風險的準備。對于無專業實力或者無時間精力進行投資選擇的投資者可以適當選擇優秀的網貸基金類產品進行投資，通過第三方專業的風控手段來降低投資風險。
(4)加強P2P網絡借貸平臺自身系統安全防護。作為網絡借貸平臺方，必須加強自身系統安全防護級別，采用嚴格的認證與數據加密體系，并做好內部風險防范機制。作為網絡借貸平臺來說，平臺數據與資金數據應相互隔離，才能有效保障平臺數據安全。數據安全防護不能一勞永逸，需要不斷加強與升級更新軟硬件系統，才能切實保障用戶的核心利益不受損害。網絡借貸平臺要將客戶數據當作自己的生命線來對待。平臺的數據訪問采取嚴格分級制度，每個能訪問數據的人員訪問信息范圍僅限工作職責所需。另外，平臺各個應用之間有防火墻，僅限配置為信任的通道訪問。除此之外，還要定期請網絡安全公司進行滲透測試，防止開發人員的疏忽造成的漏洞。
同時，P2P平臺要定期組織自查，對于經營上存在的問題進行整頓和加強，從產品和運營的合規性開始，不斷強化自身。從法律上、從管理上、從產品本身不斷改進，這對企業的發展絕對是個良性循環。
最后，P2P行業需要規范化發展，加大對P2P行業的經偵力度實屬必要，能進一步促進行業的進步。經偵力度加大，跑路事件提前扼殺，于投資人而言減少了損失;對行業而言，惡性事件概率降低，中國P2P行業的健康發展之路也就在眼前。
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2、以獨特的城鎮建設為抓手
推進就地就近城鎮化建設應該強調"風格獨特"，避免"千城一面"。應在充分保護和尊重現有地形村貌、田園風光的前提下，進行合理規劃設計，使處于城市近郊、平原、農村區域、山林地帶等不同地形地貌的城鎮保持各自的風格特色，盡可能在城鎮原有形態上改善居民生活條件。與此同時，在城鎮建設中還應突出文化內涵，把當地特色文化有機融入園林打造、廣場、道路、住房等建筑的建設中，營造風格獨特的城鎮風貌，走個性化城鎮發展之路。
3、以特色優勢產業發展為支撐
推進就地就近城鎮化的關鍵在于農村產業發展。應根據本地資源稟賦、區位和環境優勢、經濟結構等條件，發展適合本地且有比較優勢的特色產業。在選擇時，一要做到"三結合"，政府扶持、市場需求和地域傳統三方面有機結合;二要引導農民培育特色產業，做到"一鄉一業"或"一鎮一品牌";三要深度挖掘本地農業資源優勢，大力發展農產品深加工業，擴展農產品產業鏈，打造有本地特色的農業品牌，以此帶動
二、三產業發展。
(3)創造良好環境，提高綜合承載力
綜合承載能力是資源環境承載力、經濟承載力和社會承載力的有機結合體。
1、注重綠色高效，提升資源環境承載力
首先，規劃時應充分考慮資源環境承載能力，合理確定城鎮開發邊界，優化功能分區，加強土地集約高效利用，開發地下空間;其次，強化經濟與環境保護的協調發展，大力發展綠色、低碳、環保產業，嚴格限制污染重、能耗高的項目;第三，加大對資源和生態環境的保護修復力度，提高居民節約資源保護環境的意識，強化對城鎮自然資源和生態系統保護修復的資金保障，對于存在的環境問題及時修復，確保城鎮資源環境承載力穩步提升。
2、注重產業發展，提升經濟承載力
發展產業，是提升城鎮經濟承載力的有效途徑。城鎮要發展產業，一是，謀劃立鎮強鎮的優勢產業和主導產業，把本地的資源和區位優勢轉化為產業優勢，要有所為有所不為，不能追求小而全。二是，大力發展和培育龍頭企業，依托龍頭企業帶動產業，走龍頭+規模+特色的鎮域經濟發展之路。三是，以抓重點項目為突破口，以興鎮強鎮的項目為依托，帶動相關產業的發展。
3、注重功能完善，提升社會承載力
首先，應按城市化的標準加強城鎮基礎設施建設，以交通、水電、通信為重點，加強供水、電力、人防、防災、污水垃圾處理等設施建設，注重城鎮綜合功能的完善;其次，要提高公共服務能力，應該配套完善科教文衛、醫療、社會保障等公共服務功能，保障公平、均衡供給;最后，要創新社會管理機制，轉變政府職能，提升其社會管理水平，構建新型農村城鎮化的管理服務網絡，為城鎮的和諧穩定提供保障。
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第三篇：P2P網貸平臺商業保理業務運營模式
【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：
P2P網貸平臺商業保理業務運營模式
P2P網貸平臺商業保理產品一般都是有追索權的保理。供應商(通常是中小企業)與買方(通常為供應鏈核心企業)訂立貨物銷售或服務合同，產生應收賬款;供應商將該應收賬款轉讓給商業保理公司，由商業保理公司向其提供融資服務，實現資金周轉;商業保理公司與P2P網貸平臺簽訂合作協議，將該應收賬款轉讓給平臺投資人。
到期后商業保理公司從買方(明保理)或供應商(暗保理)處收到還款，并支付給P2P網貸平臺投資人。在商業保理業務中，P2P網貸平臺通常都會通過商業保理公司回購、引入擔保機構或保險公司等方式對投資者進行本息保障。P2P網貸平臺該項業務的運營模式如下圖所示: P2P網貸商業保理產品的收益率基本處于8%-12%，收益率低于P2P網貸行業整體綜合收益率。
一方面，收益率受限于應收賬款的利率成本。商業保理公司的收入來源主要包括兩部分：保理服務傭金，包括了買方信用評估、回收和管理應收賬款等服務，費率約為0.5-1.5%;保理融資利息，在應收賬款到賬前墊付的資金利息，一般都為年化10%-15%。
另一方面，商業保理業務是基于基礎交易，風險相對較低，因此相應的風險補償也會降低。商業保理產品的投資期限較靈活，目前一般以1-6個月的短期項目為主。
商業保理業務涉及多個環節，供應商、買方、保理公司、P2P網貸平臺、擔保公司/保險公司等。因此，一般P2P網貸商業保理業務的還款源有以下幾個：
第一還款源：基礎交易中的債務方，即買方; 第二還款源：基礎交易中的債權方，即供應商; 第三還款源：保理公司;有安排擔保/保險的話，第四還款源還有擔保公司/保險公司等。
此外，如果P2P網貸平臺有風險準備金保障機制，遇到逾期或違約情況，將成為最后還【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：
款源。
保理業務風險
P2P網貸平臺與商業保理公司的合作節約了平臺借款端項目開發成本，有利于業務產品線的拓展，帶動平臺量增。但同時，這項業務也存在著以下幾點運營風險：
應收賬款真實性風險。商業保理業務是基于企業基礎賒銷交易產生的應收賬款服務，由于我國信用環境復雜，不排除有偽造應收賬款存在。如果商業保理公司和P2P網貸平臺在應收帳款真實性審核環節薄弱，對于交易的真實性驗證不到位，應收賬款的真實性就存在風險。
各環節參與企業應收賬款壞賬風險，商業保理業務的參與方眾多，節點風險包括了買方風險、供應商風險及保理公司風險。
買方風險主要有買方拒絕付款、拖欠、生產經營困難或破產等引起的風險。
供應商風險主要包括商業糾紛，未完全履行基礎合同義務導致買方索賠;買方間接付款，供貨商挪用回款，供貨商生產經營困難、破產等。
商業保理公司風險指優質低風險的核心企業往往選擇銀行作為保理商，商業保理應收賬款違約風險相對較高。加之眾多P2P網貸平臺涉足商業保理業務，競爭加劇，可能對于合作商業保理商的標準降低。當商業保理公司無法回購應收賬款壞賬，出現兌付危機，將會嚴重影響到P2P網貸平臺的運營。此外，P2P網貸平臺與商業保理公司共享利差，因此業務的盈利性較低，來源依賴商業保理公司推薦，容易被合作綁架。
法律風險，包括業務法律障礙和重復抵押風險。
P2P網貸平臺業務經營法律障礙。
商業保理從2012年開始起步并快速發展，相關法律法規還不健全，P2P網貸的監管未落地，法律界定不明晰，P2P網貸平臺的商業保理業務面臨法律障礙。以上海市為例，根據《上海市商業保理試點暫行管理辦法》規定，商業保理公司可以通過銀行和非銀行金融機構以及發行債券等渠道融資，融資來源必須符合國家相關法律、法規的規定。而對于當前P2P【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：
網貸平臺商業保理業務進行的收益權轉讓，開展類資產證券化業務，法律沒有界定P2P為非銀行金融機構，行業存在灰色地帶。
重復抵押風險。
商業保理業務的應收賬款轉讓應在央行征信中心根據《物權法》授權建設的應收賬款質押登記公示系統進行登記?；旧?，應收賬款在債權方轉讓給商業保理公司環節，都會被登記在央行登記系統。而當商業保理公司在P2P網貸平臺上再次轉讓應收賬款收益權時，P2P網貸平臺的相關業務并沒有要求進行登記，存在應收賬款在不同平臺重復抵押融資的風險。
保障風險。
主要包含擔保公司資質、承保能力上的風險，以及保險公司風險覆蓋不足的風險。由于目前P2P網貸平臺在商業保理業務上與保險公司的合作基本都是信用保險。而信用保險承保范圍是買方破產、倒閉、惡意拖欠等風險，如果不是買方責任，而是賣方原因(例如質量問題)則不在承保范圍;此外，如果發生項目違約，信用保險賠付期與違約發生之間時間間隔較長，將對有墊付機制的P2P網貸平臺資金流動性形成沖擊。
第四篇：P2P平臺傾心分析
平臺一：陸金所
平臺靠譜性分析：老爸是中國平安集團，可謂實力雄厚，靠譜系數高。2012年3月一上線就備受矚目?？偠灾?，在實力在安全靠譜度上相當不錯的。
收益及流動性分析：陸金所的收益在網貸界算是偏低的，投資產品主要分兩種：一種是等額本息項目，年收益8.4~8.61%(持有90天后可轉讓，手續費千分之二);一種是按月付息到期還本項目，年收益7.3%~7.5%。所有投資都有本息保障。
實際可操作性分析：雖然也是要靠搶的，但是陸金所的產品一般真心想要搶還是搶得到的，不至于瞬間就賣空，估計也是收益確實沒有那么吸引人吧。另外平臺為新人準備了新手專區，所以你至少能輕松投個幾萬出去。對了，還有手機客戶端幫你隨時隨地搶標喲，這一點要贊。
平臺二：錢來網
平臺靠譜性分析：擁有自己的風控團隊，核心成員都是從銀行出來的，有著豐富的經驗。其平臺的項目都有抵押且單子都不大，幾十萬最多，符合P2P小額分散的原則。
收益及流動性分析：錢來網的年收益為8%~18%，10元起投，大多數標的為中短期3-6個月，流動性很好。
實際可操作性分析：錢來網的標基本上也是靠搶，主要是標的時間大多比較短受歡迎，起投金額小，加之充值和取現都是免費的，新手跟屌絲群體會比較偏愛。
平臺三：有利網
平臺靠譜性分析：創始團隊都是海歸精英，其董事長任用為先聲藥業主要股東。資金實力上還是相當不錯的。另外，網站做的還可以，其合作的擔保公司也挺多的。
收益及流動性分析：月息通是等額本息還款，年收益12%~13%;一定存寶是按投資期限不同年收益7%~11%。
實際可操作性分析：極難極難搶到標，有個新手專區，能投個一千……。雖然充值和取現都是免費的，但是!如果沖進去了沒有投資再取出來需要好幾天的到帳時間，所以千萬別沖太多一下子又轉不出來。
平臺四：積木盒子
平臺靠譜性分析：積木盒子每個項目從幾十到幾百萬不等，2013年8月上線至今無逾期無壞賬(估計也是由于運營的時間還很短吧~呵呵)。也有獲得了首輪千萬級美金的融資。
收益及流動性分析：按照投資時間長短(一般從一個月多到一年多都有)，項目的年收益在8%~14%左右，部分還有1%左右的平臺獎勵。提供本息擔保。
實際可操作性分析：有新手專區能夠投2000，其他都要靠搶了。債權轉讓會加價，利率普遍降到7%多，所以還能投的上。
第五篇：2016年P2P平臺現狀分析
1. P2P平臺發展現狀
2007年6月，隨著國內第一家P2P網貸平臺拍拍貸的誕生，P2P行業憑借其獨有的優勢迅速發展壯大起來。中小企業的融資難問題一直是我國各級政府想要極力解決的難題，可是銀行的工作重點一直放在大企業上面，高門檻、繁瑣的流程使大批急需資金的中小企業望而卻步，而P2P網絡借貸平臺的出現很好地解決了這一問題。相比傳統銀行的高門檻，P2P網貸平臺為廣大中小微企業提供了一個便利，快捷的融資渠道，解決了大部分中小微企業的資金需求，很好地填補了傳統銀行無法覆蓋的市場，在小額貸款領域貢獻明顯，受到民間市場的廣泛認可。另外一方面，P2P網貸平臺投資收益比其他理財產品偏高，并且投資門檻很低，普通民眾即可參與其中，盤活了民間的閑散資金，增加了資金在市場上的流動性，為廣大民眾提供了繼貴金屬、房地產、股票之后的又一大投資理財方式⑷。P2P網貸平臺真正做到了普惠金融，這也使得P2P網貸平臺在我國迅速崛起，行業成交量不斷飆升。
然而P2P行業野蠻生長的同時也暴露出許多的弊端，由于P2P網貸在我國的發展尚處于起步狀態，面臨著身份模糊、行業低門檻、法律空白、監管缺失、個人信用體系不健全等各種各樣的問題，使得平臺壞賬、逾期、跑路等惡劣事件層出不窮，嚴重打擊了平臺用戶的信心，阻礙了P2P行業的發展進程。但綜合各方面因素，P2P平臺還是憑借其自身獨特的魅力穩定發展，并且監管政策也即將出爐，P2P行業可謂前景光明。
根據Analysys易觀智庫發布的《中國P2P網貸市場極度檢測報告2014第4季度》數據顯示，2016年網貸行業規模超萬億元人民幣，其中2016年陸金所在P2P領域保持領先地位。來自第三方機構網貸之家的統計數據顯示，截至2016年2月份，中國上線P2P平臺5500家，當月平臺交易量達25000億元。
2. P2P平臺對傳統銀行業造成沖擊
P2P平臺依托先進信息技術，快捷便利、開放度高、包容性強、市場定位明確，相比傳統銀行有著獨特的優勢：在平臺經營者角度，P2P平臺運營成本低，借貸處理效率高，風控手段多樣[5];在投資者角度，P2P平臺投資門檻低、交易信息對稱、投資收益較高;在借款者角度，P2P平臺借貸門檻低、流程簡單、審核速度快。P2P行業的崛起對傳統銀行的發展造成了巨大的沖擊，P2P平臺擠占了銀行信貸業務，其中包括小微企業貸款業務和個人貸款業務，并且憑借高利率的優勢加速了銀行存款資金的分流。P2P平臺的不斷發展使得銀行客戶大量流失，促使客戶消費行為發生轉變，加速金融脫媒，這對銀行的打擊是非常大的。
面對P2P行業來勢洶洶的挑戰，傳統銀行也意識到了事態的嚴重性，如果不及時作出改變，后果將不堪設想。各大商業銀行紛紛開始學習運用先進的互聯網技術，開展網上銀行，加快金融觸網，布局金融互聯網業務。一方面，傳統銀行加快產品創新，推出一系列基于網絡技術的融資產品。
3. P2P平臺監管現狀
在互聯網金融浪潮的推動下，我國P2P網絡借貸平臺在過去兩年發展迅速。但由于我國P2P行業長期處于“無準人門檻，無監管政策，無行業標準”的狀態，造成了P2P平臺野蠻生長，資金鏈斷裂、跑路、自融、詐騙等惡劣現象頻頻出現。
雖然我國的P2P網絡借貸仍處于監管真空中，具體的監管政策尚未出臺，但監管思路已基本確定。2014年4月，國務院表態將P2P監管歸入銀監會;同月，處置非法集資部際聯席會議辦公室主任劉張君表示P2P網絡借貸平臺不得突破四條紅線，即明確平臺的中介性質、明確平臺本身不得提供擔保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金;2015年將會是P2P行業的監管年，P2P平臺將告別野蠻生長的發展亂象，行業兩極分化會加劇，一批具有核心競爭力、良好信用基礎和資金實力的P2P平臺市場份額將得到擴大，而眾多不規范、實力弱的平臺將逐漸被市場所淘汰。
4. P2P平臺內部競爭加劇
自2013年以來，我國互聯網金融發展迅猛，P2P行業規模急速擴張，上海盈燦咨詢與清華大學中國金融研究中心、網貸之家聯合發布的《2015年中國網絡借貸行業年報》顯示，2015年上線的網貸平臺超2595家，2015年新上線平臺的注冊資金多數介于1000萬~5000萬元之間，占比高達61%?？梢钥闯?，大量資本涌人P2P行業，大家都想在P2P領域分得一杯羹，行業內部競爭非常激烈，處于完全競爭市場格局，整體市場規模持續快速增長。相信在監管細則出臺后，P2P行業兩極分化加劇，不規范的平臺將會被淘汰，具有一定競爭力的P2P平臺之間競爭會更加激烈，開始探索更具個性化的市場定位和發展方向。