私人銀行發展前景范文第1篇
該類產品主要投資于銀行間和交易所各類貨幣市場工具，具有流動性好、風險低、收益穩定的特點。
在突出良好的流動性特征之余，也為部分低風險偏好的個人投資者提供了一個穩定收益的投資品種，滿足私人銀行客戶短期閑置資金的理財需求。
固定收益類產品
該類產品主要投資于銀行間、交易所各類固定收益類工具，包括國債、投資于央行票據、金融債、公司債、企業債、可轉換債券(含可分離交易可轉債)、資產支持證券、銀行信貸資產等，到期收益可通過固定的公式/方法計算得出，收益較穩定。
主要包括：儲蓄國債(含憑證式、記賬式國債)、固定收益類銀行理財產品、債券型基金、保本型基金、固定收益類信托計劃、固定收益類保險產品等。
權益類產品
該類產品主要投資于權益類證券和工具，包括股票和主要以股票為投資對象的證券類金融工具。具有風險、收益較高的特點。主要包括：股票型基金、混合型基金、股票指數基金、銀行股票類理財產品、股票類信托計劃、權益類保險產品等。
另類投資產品
該類產品是在傳統3大類產品之外的金融產品，它通常運用衍生工具、杠桿交易、或套利交易等投資方式和策略，投資于商品、房地產、外匯、私募股權、藝術品等領域。
私人銀行發展前景范文第2篇
富國銀行總股本約為56.6億股，巴菲特持有約4.44億股，占7.77%，為第一大股東。
富國銀行2013年一季報顯示每股收益：0.92美元，合52億美元。(興業銀行一季報凈資產增加值也是0.92元。)
富國銀行去年一季報每股收益是：0.75美元，今年的同比增速為22.66%。 (興業銀行按0.92元*127億股本，計算同比增速的話為41%。新增加的26.6億元壞賬準備金還不算哦。)
富國銀行凈息差，從去年同期的3.91%，下降到今年一季度的3.48%。(興業銀行2012年全年的凈息差只有2.64%!!)
(可否建議央行提高銀行業的凈息差，和國際接軌!!)
富國銀行去年一季報的壞賬率是怕人的1.25%，今年一季報的壞賬率是0.75%。(興業銀行今年一季報的壞賬率為0.49%)
富國銀行總貸款金額是8000億美元，壞賬為60億美元。
富國銀行現在的股價是37美元左右，約合10倍的動態市盈率以上。(興業銀行如果也按10倍的動態市盈率來計算的話，應該在什么價格啊?!) 以上資料來源于：
私人銀行發展前景范文第3篇
摘要：銀行會計內部控制的建設與管理工作對于防范銀行風險、提高銀行運營能力和發展具有非常重要的作用。以下具體分析了加強我國會計內部控制建設與管理的作用，分析了我國銀行會計內部控制管理的現狀，并對如何加強銀行會計內部控制的建設與管理提出了幾點措施，主要為了提高我國銀行內部控制管理的整體水平，為推動我國金融行業的發展提供了依據。
關鍵詞：銀行會計;內部控制;建設與管理
隨著社會經濟建設的不斷發展，人們的生活水平也逐漸提高，我國銀行業的發展也取得了很大的成就。目前，我國金融市場環境千變萬化，這也加劇了各個銀行之間的競爭和發展。在銀行的管理工作中，銀行的會計工作是銀行財務的基礎性工作，也是最重要的工作。做好銀行會計的內部控制工作對于防范銀行會計風險、提高會計信息質量具有非常重要的作用。
一、加強我國會計內部控制建設與管理的作用
（一）保障銀行的內部資產
加強我國會計內部控制的建設與管理，可以保障銀行內部資產的完整性和安全性。首先，它可以保證銀行內部更好地控制貨幣資金流動，提高銀行內貨幣資金運轉的安全性，從而減少單位資產流失和資金私人使用等現象的產生。其次，還能督促會計能更好的對資產運轉進行信息的記錄，掌握銀行資金流向。最后還能使銀行更好的管理銀行固定資產，保持設備能長期使用。
（二）充分發揮會計部門的職能
銀行會計的主要職責是負責網點的日常管理工作，比如績效考核管理工作和業務聯絡，組織開展營銷活動。而且還能對銀行的資金運轉進行準確核算和掌握。會計部門內部控制假如出現一些失誤，直接影響了銀行的經營，使銀行面臨金融風險。因此，加強我國會計內部控制的建設與管理，能夠充分發揮出會計部門的職能，保障銀行業務的各個環節準確無誤，實現銀行穩定的發展。
（三）增強銀行風險意識，提高市場競爭
我國大部分銀行的風險意識比較薄弱，當經營風險過大而造成資金損失時，會直接影響銀行的生存與發展。因此，加強我國會計內部控制的建設與管理，要高度重視會計的工作，格外關注金融市場的走向，從而增強銀行的風險意識，提高銀行的抗壓能力，提高市場競爭的同時還能使銀行穩定發展。
（四）減少金融案件的發生
加強我國會計內部控制的建設和管理，不但可以有效保障銀行內部資金的安全，而且還能順利的展開銀行的其他業務。同時還能幫助銀行及時解決一些問題，減少金融案件的發生，從而促進銀行健康穩定的發展。
二、我國銀行會計內部控制的分析
（一）銀行的主營項目
大多數銀行以創新為驅動，以服務為宗旨，以合規為基石，秉承創新、包容、奮進的企業文化精神開展各項經營管理活動，穩中求進、開拓進取，朝著實現功能完備、業務多元、特色鮮明的方向前進。以廣發銀行為例，主營項目是：辦理人民幣存款、貸款、結算業務;辦理票據貼現;代理發行金融債券;代理發行、代理兌付、銷售政府債券;買賣政府債券;代理收付款項及代理保險業務;其總行在中國人民銀行審批的業務范圍范圍內授權的業務;辦理外匯儲蓄業務;法律、法規、規章允許代理的各類財產保險及人身保險;經中國銀行審批的其他業務等。
（二）銀行會計內部控制的現狀
隨著改革開放的不斷施行，我國大部分銀行也進行了改革與發展，漸漸創新出自己的業務管理模式，形成了獨一無二的管控體系。在當前社會 的發展，我國銀行控制管理制度不斷完善發展的同時，銀行會計內部控制的建設與管理也在不斷進步，因此許多銀行意識到了會計內控的重要性，提高了銀行會計在內部管理中的地位，從而有效的降低銀行的風險，提高會計數據的準確性以及保障銀行資產的安全性，最終實現銀行的穩定發展。
就目前情況來看，盡管許多銀行重視了會計的管控地位，但是銀行會計在進行內部控制建設和管理時仍存在一些問題，比如成本管理存在資金問題、內部控制的力度不夠、銀行的風險意識薄弱以及銀行會計人員的業務水平不專業等問題，唯有不斷地改進和完善才能實現銀行整體業務水平的提高，實現銀行的可持續發展，推動我國金融行業的穩定健康發展。
三、實現我國銀行會計內部控制建設與管理的措施
隨著金融行業的不斷發展，銀行的業務水平也在不斷提高，加強銀行會計內部控制建設與管理成為銀行發展的重要手段。銀行會計人員就應該以銀行的發展情況和業務范圍為基礎，將二者結合起來綜合考量，進而制定出多元化的管理措施。強化銀行內部會計內部控制的建設與管理。這不僅影響著銀行的發展，也影響著我國金融行業的可持續發展。因此，根據如今我國銀行會計內部控制建設與管理的現狀，探究出了以下幾點措施。
（一）加強銀行成本管理
銀行成本管理關系著銀行的經營效益以及銀行持續、穩定、健康的發展。因此就要建立完善的資金管理體系，并明確資金管理職責，加強銀行會計的責任意識，以強化資金管理的集體性和統一性?？梢詮墓澕s開支、杜絕浪費入手，加強銀行資金的管理力度，會計人員要詳細掌握銀行的各種數據，嚴格分析并把握成本和業務量以及利潤之間的關系，尋找成本最低、利潤最高的業務，并加以推行。
（二）建立健全內部控制管理制度
要想從根本上實現我國銀行會計內部控制的建設與管理，首先就要對現有的銀行會計內部控制制度進行改革與創新。以國家出臺的法律法規為基礎，選取專業的會計人員結合銀行自身的發展狀況建立健全內部控制管理制度，嚴格規范銀行會計人員的管理。與此同時，銀行會計人員可以根據相關制度對業務操作中出現的問題進行及時的分析解決，以此確保銀行會計人員在工作過程中能嚴格遵守內部控制管理制度標準，從而減少銀行業務風險的發生，提高銀行內部控制管理的綜合水平。
（三）強化銀行風險意識，加強銀行資金管理工作
金融行業的風險普遍較高，因此銀行應該強化風險意識，加強風險防范的能力，并在已有的會計內部控制管理制度的基礎上，積極的組織會計人員定期參加風險案例指導培訓，從而從源頭上提高會計人員的風險防范意識，讓他們在工作中拿出嚴謹的工作態度，從而更加負責和認真的進行會計審核工作。另外，銀行還要加強銀行的資金管理工作。一方面是管理銀行的資金運轉，另一方是是加強對銀行固定資產的管理，比如房屋、機器和操作設備等。還對會計人員進行定期的考核，根據業務水平和考核結果評選出優秀員工，并給予一定的獎勵。這樣不僅可以提高會計人員工作的積極性，還能使銀行更好的掌握資金運轉情況，對于推進銀行內部控制管理和發展有著良好的作用。
（四）培養會計人員的業務水平和綜合素養
要想加強我國銀行會計內部控制的建設與管理，不僅需要建立健全相關的管控制度，還要加強培養銀行會計人員的業務水平和綜合素養。因此，銀行盡管規定了會計內部控制管理的相關責任和制度，但也要定期的組織一些能提高會計人員業務水平和綜合素養的培訓課程，建議每個會計人員能根據自己的實際能力選擇自己熟悉的領域。此外，還要對銀行會計人員的思想狀態進行調整，對于一些精力不集中的會計人員及時進行疏導工作，從而保證全體會計人員能夠正確認識到自己的工作態度，并且加強自身的責任感和使命感，以一個專業、細心的工作態度投入到會計工作中去，提高自身價值的同時還能減少業務上的失誤，從而實現銀行利益的最大化，促進銀行健康穩定的發展。
結語：總而言之，加強我國銀行會計行業內部控制的建設與管理，可以保障銀行的內部資產的準確性和安全性，提高銀行內部風險意識，降低金融案件發生的幾率，從而使銀行及時的了解并掌握資金的流向和管理。因此就要加強銀行成本管理，建立健全相關規章制度，逐步完善銀行會計的內部控制管理工作，提升銀行經營水平的同時推動銀行自身的發展，進而推動整個金融行業的發展。
參考文獻：
[1]許月明.我國銀行會計內部控制的建設與管理[J].金融經濟，2019（04）：62-64.
[2]曹文勝.我國銀行會計內部控制的建設與管理[J].財經界（學版），2018（03）：74-75.
[3]洪曄.論銀行會計內部控制問題及對策[J].中外企業家，2016（24）：67+69.
私人銀行發展前景范文第4篇
下午好!我是XXX，來自營業室，現任營業室網點客戶經理。我今天競聘的崗位是私人銀行客戶經理。
我進入工行工作已20年，從網點柜員走到今天的網點客戶經理崗位，先后從事了網點綜合柜員、儲蓄事后監督員、網點結算員。從中積累了豐富的個人業務及對公業務知識，這為我現在的網點客戶經理工作打下了堅實的基礎。在日常的網點客戶經理工作中，我對待客戶真誠、耐心、細致，一切以客戶為中心，為客戶著想，運用自己專業的理財知識為客戶提出各種理財建議。按照今年營業部的要求，**支行制定了個人客戶經理任務包。從我個人來講，我很贊同營業部的這種考核方式。因為它更能體顯“公平競爭、多勞多得”。我善于與不同的客戶進行交流，喜歡每天在有條不紊的忙碌狀態下有效地工作。
支行私人銀行分部，我個人理解為它是個金與法人的紐帶和橋梁。以維護個人中高端客戶為主要工作重心，借力于支行領導班子與我行二樓得體的貴賓服務區，做好日常維護工作。為支行法人業務及個金業務的發展奠定扎實的基礎。分部的成立，使我有了工作的動力和方向。我將以此為今年奮斗的目標，以拓展中高端客戶為主，深挖潛，提高客戶的產品滲透率與我行在客戶心中的地位。我深知個人能力越大，責任就越大的工作真理，我想我已做好了準備。
私人銀行發展前景范文第5篇
商業銀行最大的財富即是自身積累的交易數據和違約數據, 記錄了客戶最可靠信息和最真實的行為表現, 蘊含著巨大的業務價值和挖掘潛力, 在發展“大數據”能力方面具有天然優勢。通過探索大數據在私人銀行客戶營銷支持的路徑, 圍繞“為客戶創造價值”, 滿足客戶財富增值保值需求, 也是各家商業銀行對大數據國家戰略的有效承接和實踐。
一、私人銀行業務發展與大數據的有機結合
隨著私人銀行客戶習慣和預期的變化, 傳統商業銀行獲客方式和客戶經營模式已經難以維系現階段的高凈值客戶。與此同時, 新技術的應用也在不斷提升商業銀行私人銀行客戶獲取和管理能力。一個高凈值客戶的精耕細作時代已經到來, 如何預判和發現客戶的實際需求, 如何做好存量私人銀行客戶的維護和提升, 是各家商業銀行私人銀行業務核心競爭力提升的關鍵。
大數據分析是實現差別化、精細化管理和經營的有效技術手段, 實現客戶精準營銷的重要途徑。通過對商業銀行積累的私人銀行歷史業務數據進行客觀、全面和深入的挖掘和分析, 找出私人銀行客戶業務特點和規律信息, 并在此基礎上進行科學分析, 預測高凈值客戶需求。商業銀行向高凈值客戶主動提供相對應的產品和服務, 幫助私人銀行客戶經營管理由“定性”方式轉化為科學決策基礎上的“定量”方式, 構建私人銀行業務發展的核心競爭力。
二、通過大數據獲取私人銀行客戶的內外部機遇
(一) 私人銀行戰略地位凸顯
在我國金融體系改革和銀行業“輕資本、輕資產、輕成本”轉型背景下, 私人銀行作為“大投行”、“大資管”、“大財富”的重要結合點, 其戰略價值異常顯著。大力發展私人銀行業務, 培育私行業務優勢, 對助推商業銀行的轉型發展具有重要意義。
如何實現私人銀行業務與金融科技的有機結合, 構建私人銀行經營生態, 加速業務與金融科技深度融合, 是私人銀行業務搶占未來金融競爭制高點的有益探索。
(二) 金融機構重視金融科技布局
現階段, 各大銀行已經紛紛在金融科技方面加快布局、加大投入。中信銀行董事長曾經提出, 要積極探索智能化服務模式, 加強大數據、區塊鏈、人工智能等新技術的前沿研究和深層應用, 優化流程, 創新服務方式, 整合線上線下渠道, 以更加便捷、高效的服務, 響應客戶的需求。
中國工商銀行創建了互聯網金融、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈與生物識別等七大創新實驗室, 2016年工商銀行私人銀行部即已開始利用數據倉庫和信息倉庫精準挖掘客戶需求, 將客戶需求與銀行的服務有機結合在一起, 改善客戶資產在全球的資產配置能力;零售銀行見長的招商銀行, 提出要用每年利潤的1%投入到科技創新專項基金;平安集團成立科技公司, 自有科技人員7000人。非銀行財富管理機構同樣加快研究, 宜信財富成立大數據創新中心, 致力于云計算、大數據、機器學習的財富管理服務, 并已推出宜信線上財富服務平臺“指旺財富”。
(三) 高凈值客戶群迅猛發展
經過近40年的高速經濟增長, 我國已成為世界第二大經濟體, 新的市場環境為企業高管、私營業主、基金經理、律師、會計師、醫生等專業型人才提供了靠經營管理、文化知識等致富的機會, 經濟發展和結構轉型不斷造就財富“新面孔”。
根據波士頓咨詢公司發布的《2017中國私人銀行報告》, 2007年到2017年, 我國城鎮居民人均可支配收入增長1.5倍, 高凈值客戶家庭達到210萬戶, 可投資金融資產總量占中國總體個人可投資金融資產總量的43%, 居民個人財富的快速積累, 助推中國形成了規模達120萬億的財富管理市場。我國的超高凈值人群近年來迅速崛起, 家庭可投資金融資產在3000萬以上的超高凈值客戶數量已經超過30萬戶, 財富積累增速在2011至2016年間高達29%。
(四) 私人銀行客戶逐漸接受數字化的服務方式
從我國現階段私人銀行客戶的服務方式來看, 私人銀行客戶依賴財富顧問專業化服務的同時, 普遍熟悉數字化的服務方式, 接受互聯網和新技術, 愿意通過移動端、遠程會議的方式接收標準化和定制化的信息及服務。
通過互聯網提供金融服務, 不受時間與空間限制, 具有3A服務優勢, 即Anytime:24小時服務;Anywhere:家庭、單位、學校;Anyway:電腦、手機、IPAD。許多由于地理位置、工作安排的原因而交易不便的客戶從傳統銀行轉向電子銀行渠道, 部分私人銀行機構也已經開始搭建“虛擬服務網絡”, 分散在各地的銀行家、投資經理、會計師、律師、遺產顧問等可以通過虛擬工作平臺為全球客戶提供服務, 交易頻率的增加和交易金額的擴大進一步增加客戶的黏性。
三、商業銀行開展大數據精準獲客面臨的困難
(一) 商業銀行KYC底層數據缺乏
KYC, 即Know Your Customers, 在商業銀行中即指了解客戶、懂得客戶。KYC信息的真實和完善是商業銀行客戶經營的基礎數據, 也是持續開展大數據有效分析的前提。
現階段, 商業銀行的KYC客戶信息普遍不足:首先, 前期規劃缺乏前瞻性, 數據使用模式被動, 現存客戶信息數據維度較少, 無法多角度分析客戶的習慣和場景, 交叉客群客戶畫像難以展開;其次, 大數據要求全量數據和實時更新, 才能實現數據價值的快速變現, 但目前各家商業銀行客戶的KYC信息真實性有待進一步提高, 基層客戶經理對客戶信息變化的維護缺乏及時性。
(二) 大數據人才隊伍建設
在大數據時代, 數據源于人并服務于人, 創造價值的主角仍然是“人”。商業銀行自身也擁有大量具備數據管理與分析能力的員工人才, 但是大數據對這些人才提出了更高的要求, 不僅要懂數據技術, 更要對業務擅長, “跨界”能力變得異常重要。
未來, 商業銀行的大數據人才隊伍建設更多還是依賴內部的培養, 善于在業務、數據和技術之間轉換, 因此及早構建“全能型”人才隊伍培養方案成為關鍵。
(三) 商業銀行的外部數據缺乏
貫穿客戶生命周期的大數據支持, 是基于私人銀行客戶背后企業及家庭固定圈子、行為習慣和交易往來動態圈的把握, 不同來源數據, 將會最大限度客觀展現客戶360度畫像。
但現階段, 商業銀行客戶的數據多局限于銀行內部交易歷史數據, 銀行外的第三方數據采集和整合工作尚顯缺乏, 諸如微信 (QQ) 、支付寶 (淘寶、天貓) 等互聯網絡社交和電商大數據平臺;航空、教育、醫療、酒店、餐飲等戰略對公企業的客戶數據等。
四、展望
未來, 私人銀行客戶必將會對財富管理行業數字化服務手段提出新的要求, 數字化體驗也將會成為影響高凈值客群忠誠度的重要因素。在金融科技影響下, 財富管理機構對高凈值人群的運營模式、服務方式正在發生變革式變化, 金融科技將會在私人銀行客戶的服務和運營中實現深度應用。
商業銀行應積極對客戶歷史業務數據進行客觀、全面和深入的分析和挖掘, 對潛在私人銀行客戶的行為習慣、金融和非金融需求進行標簽管理, 統一加工維度和標準, 實現360度客戶畫像, 精準把握客戶實際需求。從挖掘高凈值人群的實際需求入手, 精耕細作, 依托平臺和資源優勢, 幫助私人銀行客群打理財富。
摘要：商業銀行與金融科技有機結合, 加速構建經營生態, 是商業銀行搶占未來金融競爭制高點的有益探索。伴隨大數據上升為國家戰略, 本文以大數據和私人銀行客戶經營管理為切入點, 探討以大數據為核心的金融科技支持商業銀行客戶營銷應用的可行性。
關鍵詞：商業銀行,客戶營銷,大數據
參考文獻
[1] 曲璇.S銀行J分行私人銀行客戶關系管理優化研究[D].山東財經大學, 2015.
[2] 王朝薇.我國私人銀行業務的問題研究[D].北京大學, 2013.
私人銀行發展前景范文第6篇
農業、農村、農民問題，黨中央歷來都非常重視。如何促進農業發展、維護農村穩定、促進農民增收、逐步解決“三農”問題、統籌城鄉發展，已經成為我國實現現代化和全面建設小康社會過程中的重要課題。一個功能完備、高效率的農村金融體系對于農村經濟的發展至關重要，但目前我國農村商業銀行的發展面臨著資金供應不足、農村資金外流嚴重、農戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農戶小額信貸不能完全適應農戶的需求以及金融機構提供的服務比較單一等方面的問題，已經嚴重影響到農村經濟的發展。因此，構建一個有效的農村商業銀行運行模式和改革路徑，是解決上述問題的根本途徑。
一、瓶頸制約：當前我國農村商業銀行面臨的困境
(一)市場競爭的加劇與傳統客戶的流失。在許多地區，農村商業銀行面臨的競爭異常激烈，由于受到其他金融企業的挑戰，生存空間在驟然縮減。有許多由農村商業銀行扶持成長的民營企業發展壯大后，受規模限制，農商行僅憑借自己的實力已經無法滿足其資金需求。因此盡管這些企業仍然與農村商業銀行保持著一定的業務聯系，但是更多地求助于國有商業銀行或全國性股份制銀行，很多地方的農商行因此失去了跟隨發展的機會。
(二)政策負擔與權利缺損。作為農村金融機構，農村商業銀行承擔著國家支農、扶農的義務，但國家至今并沒有按照有關農業的優惠政策和支農份額的多少制訂出相關扶持政策，農村商業銀行更是失去了農村信用社加快消化歷史包袱的政策優惠。在監管政策上，農村商業銀行又因為是股份制商業銀行，準備金率、資本充足、各項準備等計提必須按照股份制商業銀行標準執行，在農村合作金融機構與股份制商業銀行兩者監管指標之間，始終依照從緊、從高的標準進行考核評價。在跨區機構設置上，農村商業銀行只能在縣域以下，而對于縣級以上的城市，則基本將原先的農村金融機構排除在外。這種政策安排，使得像原本有很強生機活力的農村金融機構發展空間嚴重受阻，使得其作為合作金融機構或股份制商業銀行分別應該享受的權利兩頭落空。
(三)法人治理結構虛化。盡管農村商業銀行改革過程中按要求建立了一整套的現代銀行治理體系，但是在現實運作中并未完全落到實處。例如，按照現代企業的經營原則，銀行的管理者應當由股東任命，然而目前農商行高管的任命權有相當部分掌握在省聯社手中。董事長候選人產生方式按《公司法》規定由董事會提名，但省聯社擁有提名權;董事長和行長可以由省聯社提名，而且即使按章程由董事會選舉或任命，也需報省聯社核準同意。這種安排與真正的現代銀行法人治理體系還有一定距離，它這不僅導致了農商行經營自主權的缺損，也不利于戰略投資者的引入和銀行的長遠發展。
(四)缺乏針對性的監管安排。在農村商業銀行的監管方面，目前更多地是依據一般商業銀行的監管標準，對于農商行的特殊性考慮不足。例如由于農村商業銀行服務于農村，主要以傳統信貸業務為盈利途徑，盈余公積的增長始終沒有信貸規模的增長來得快，而目前監管當局為推進巴塞爾協議Ⅱ監管指標，明確要求農村商業銀行資本充足率必須保持10%以上，這使得農村商業銀行在支持“三農”發展中受到的資本監管約束越來越嚴重。
二、期待“給力”：農村商業銀行未來改革的路徑選擇 分析農村商業銀行在發展中面臨的這些問題，我們會發現造成這種困局的因素有很多，如歷史原因導致的法人治理不完善、人力資本不足、經營經驗缺乏等等，而其中最為根本的原因則在于，國家對農村金融機構的發展政策與我國經濟總體發展趨勢之間的矛盾。
中國設立包括農村商業銀行在內的農村金融機構的原因在于普通金融機構無法滿足農村地區的金融需求。然而金融發展與經濟增長是相互依賴，相互促進的，隨著中國經濟的發展，迅速推進的工業化與城市化是中國經濟與社會發展的最主要特征之一。工業化與城市化必然會帶來農業在國民經濟中比重的下降。在我國的發達地區的縣域經濟當中這種趨勢表現得更為明顯，農業在當前國民經濟中的比例已經非常之小且不斷下降。在這一背景下，農村金融服務應該選擇哪種模式能夠實現快速發展，這為我們提出了一個重要的問題：在傳統的農業經濟乃至農村本身不斷縮小蛻變的時代背景下，農村金融機構應該往何處去?
在城市與農村不斷融合的趨勢下，很多地區傳統意義上的農業已經大大弱化，它們所更需要的是對其第
二、三產業的金融支持。與此同時，全國性商業銀行和城市股份制銀行向農村地區的滲透不僅在擠壓著原有農村金融機構的生存空間，而且事實上也是對后者職能的一種替代。所有這些現象都在提示我們，以往那種試圖將城市金融機構與農村金融機構明確劃分開來并讓其各司其職的經濟基礎正在逐步弱化，在某些經濟發達地區甚至已經消失。取而代之的，應該是一個城鄉一體化的全方位、多層次的金融體系，它能夠為各種經濟成分的發展提供有效的金融支持。在這一體系之中，傳統的農業金融可能已經不復存在，但是原有農村地區的企業和居民仍然有著自己獨特的金融需求，需要特定的金融機構為其服務。值得注意的是，這一體系中金融機構的市場定位不應該是計劃指定的，應該是在符合監管要求的前提下自行選擇的結果，這樣才能夠保證金融市場具有足夠的彈性與活力。在考慮農村金融機構的未來發展時，必須要從上述視角出發，著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系，為中國經濟與社會的和諧發展做出應有的貢獻。
(一)進一步完善農村商業銀行的法人治理結構。其一是股權結構的多元化，允許股權適當集中，形成相對控股股東，以提高股東的利益相關性，為其提供治理激勵。其二是正確處理省級信用聯社與農村商業銀行之間的關系，明確股東大會是農村商業銀行的最高權力機關，享有對銀行董事會的高層人事任免權，保障農村商業銀行享有完整的經營自主權。
(二)在明確農村商業銀行的商業性質的前提下，通過政策的支持和優惠，鼓勵和引導其服務三農。政府賦予農村商業銀行某些具有政策性的金融業務時，應當以獨立項目的方式采用規范的商業化模式進行運作，明晰其成本收益，并給予相應的政策支持或經濟補償。這樣不僅有利于農村商業銀行的規范經營，同時也可以促進政策性金融業務效率的提高。
(三)調整對農村商業銀行的監管模式，放寬準入條件。目前的監管安排一方面過于注重農商行的農村身份，與其目前面臨的市場和經營狀況存在錯位，嚴重限制了其未來發展空間，另一方面則又忽視了農商行作為中小銀行的特殊性，使其在與大銀行的市場競爭中處于不利地位，因此需要根據農商行的自身特點與農村地區的實際金融需求來制定更具針對性的監管規則。長遠來看，對于金融機構的監管應當以規模、產權制度、業務性質等角度而不是“城鄉戶籍”身份作為出發點，以適應城鄉一體化的綜合性金融體系發展趨勢。
(四)鼓勵農村商業銀行的跨區域發展，建設公平競爭環境?？鐓^域經營不僅是農村商業銀行規模增長與業務擴張的必然結果，同時也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統風險的降低。因此監管部門與地方政府應當從支持、鼓勵農村商業銀行的跨區域經營，并且幫助其解決由此產生的經營資源不足和風險防范問題。與此同時，全國性的金融基礎設施建設，如面對中小銀行的資金清算與匯兌系統，是跨區域經營的一個重要前提條件，也是保障公平市場競爭的一個有力措施，需要加以高度重視。
(五)為農村商業銀行上市創造條件。資本金不足是當前困擾農村商業銀行的一個主要問題。由于資本金不足，不僅限制了農商行業務規模的擴張，推高了貸款集中度，增加金融風險，也阻斷了農商行與長期企業客戶共同發展的進程。農商行上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規范其經營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農村商業銀行轉變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。因此我們需要從建設與完善多層次綜合金融體系的高度來看待農商行的上市問題，積極地加以扶持和鼓勵。