電子銀行論文范文第1篇
[摘要]選取吉林省九臺市上河灣鎮的五臺、干溝、雙頂子、焦家四個村和卡倫鎮的幸福、紅星、龍泉、王家四個村抽樣選取120戶農戶進行了問卷和入戶調查，敘述農村區域電子銀行業務基本情況。對影響電子銀行業務開展的因素進行分析，提出完善電子銀行市場的對策和建議。
[關鍵詞]農村電子銀行市場；細化客戶層次；網銀交易
[DOI]1013939/jcnkizgsc201529198
1農村區域電子銀行業務基本情況
從抽樣農戶的基本情況看：一是電子銀行業務量逐年遞增。我行根據農村地域特點，在原有借記卡宣傳推廣的基礎上繼續推出了短信銀行、網上銀行、手機銀行、特約商戶POS機等業務，其中尤以手機銀行業務增長最快，上河灣鎮四個村的年平均增速為37%，卡倫湖鎮四個村的年平均增速為24.5%，整體平均增速為3075%；其中網上銀行由于還處在宣傳推廣的初始階段，相對增長乏力，上河灣鎮和卡倫湖鎮注冊網銀的農戶年平均增速為2.5%，近一年網銀交易戶數占抽樣戶數不到2%。二是收益貢獻份額逐年攀升。隨著我行電子銀行業務的完善和服務質量的提高，其收益份額也在逐年增長，其中銀行卡業務已成為中間業務的主要來源之一，截止到2015年2月，我行上河灣支行和卡倫支行的銀行卡存款份額分別占各自項存款的12.8%和105%，且銀行卡收入占中間業務收入達62.1%。三是電子銀行使用率和經濟水平相關。從年齡結構觀察，使用電子銀行80%的抽樣農戶年齡分布在20～40歲；從收入層次觀察，年收入在5萬～10萬元的農戶，使用三種以上電子銀行業務的占72%，兩種以上占83%；年收入在2萬～5萬元的農戶，使用三種以上電子銀行業務的占31%，兩種以上占53%。從以上數據分析看，農村電子銀行業務特征主要表現在以下幾個方面：
農戶對電子銀行業務需求不斷提高。樣本農戶中有84戶表示在未來兩年有使用手機銀行的打算，占到抽樣戶數的70%，有43戶在近一年內與他人有過手機轉賬的經歷，占到抽樣戶數的35%，有87戶使用借記卡存取款，占到抽樣戶數的80%，有2戶使用過網銀交易，占抽樣戶數的2.5%。
電子銀行產品使用率存在差異，且受地域和經濟水平影響較為明顯。問卷調查結果表明，在經濟水平較好的幸福村，近兩年使用電子銀行的頻率較高，在抽樣農戶中使用兩種以上電子銀行業務的有11戶，6人在近一年內使用過手機銀行轉賬，使用銀行卡存取款的農戶占抽樣戶數的89%，在經濟較為落后的干溝村，則有4戶使用兩種以上電子銀行業務，且使用頻率較低，只有2戶注冊過短信銀行，一戶使用過手機銀行轉賬，且多數人還沿襲用存折進行存取款的傳統方式。由此可見，在經濟落后區域，滿足日常生活所需的存取款需求占主導地位；而在經濟較好區域，對電子銀行新產品的使用率顯著增強，同時，使用銀行卡進行日常業務辦理的需求上升，而存折的使用率明顯下降?？傮w上看，隨著收入水平的提高，農戶電子銀行業務需求占比呈上升趨勢。
2影響電子銀行業務開展的因素
2.1思想認識不足，業務發展不平衡。
特別是近幾年一些大型銀行退出農村市場，市場份額競爭壓力少了，出現小富即安的思想，搶占市場、拓展業務的干勁小了，尤其是對新產品和新業務的重視不夠，如網上銀行業務開展以來，多數所轄鄉鎮注冊登記戶數不足百戶，且網上交易僅在1%到2%之間，多數鄉鎮網點營銷的積極性不高，推廣力度不到位，究其原因是部分人員責任意識不夠，主體人員任務不明確，績效掛鉤考核不到位，使此項工作擺不到應有位置。
2.2市場培育能力差，缺乏售后服務理念。
目前農村市場現有的金融機構，大部分為郵儲、農行及農商行或農村信用社三足鼎立局面，電子銀行農村市場的培育各家還都處在簡單的營銷推介階段，尤其是柜面營銷，往往只注重能給自身帶來直接收益的手機銀行、短信銀行，而不注重其他產品的營銷和推廣，一些客戶雖然注冊登記了網上銀行，但沒有進行跟蹤回訪，部分客戶遇到操作困難時，無法得到支持，極大挫傷了客戶的使用熱情，導致客戶開戶后放棄使用，造成銀行系統資源的浪費，沒有形成綜合營銷和可持續培養的大格局。
2.3客戶結構不突出，針對性營銷不足。
從整體看，我行電子銀行業務的農村市場還處于由規模擴張向質量提高的轉軌期，客戶結構的細分不夠，低端客戶多，高端客戶少，年齡結構劃分不到位，中青年使用比例大，存在兩頭輕中間重的分布格局，由于客戶結構細分不足，分層營銷能力不夠，不能體現出差異化服務，造成資源流失。
3完善電子銀行市場的對策建議
3.1理念轉型，科學定位電子銀行市場
把電子銀行擺在業務拓展的突出位置，加大人員培訓，使全員認識到發展電子銀行業務是提高我行競爭力的重要舉措；加大農村地區電子設施布放力度，完善和擴充現有網上銀行和自助繳費功能，增強各類轉賬交易功能，大力拓展手機銀行業務，彌補農村邊遠地區金融服務不足的現狀，延伸我行金融服務地域和服務時間；設立專職產品經理，正確處理客戶經理和產品經理、直接效益和間接效益的關系，形成上下協作，相互配合的營銷理念，調動全員營銷電子產品的積極性和主動性。
3.2服務轉型，不斷提高客戶體驗度和客戶粘度
提高針對性服務，有意識的培養客戶使用我行電子銀行產品，如向經?？绲貐^交易和轉賬交易的客戶，推薦我行的手機銀行，向需要網上交易和有理財愿望的客戶推薦我行的網上銀行、網上商城及P2P投融資平臺，對本地客戶實行上門服務，增強對使用我行電子產品客戶的后續服務，建立快速響應機制和信息反饋機制，及時解決客戶使用電子產品時的操作難題，抓緊客戶對產品信息的反饋工作，不斷優化現有產品，推陳出新，增強客戶的體驗度和忠誠度。
3.3營銷轉型，細化客戶層次提供相應服務
目前，農村客戶主體分為三個層次：一是中等收入水平以下的貧困農戶。這部分農戶有少量的積蓄，但是缺乏理財意識，可以推薦我行銀行卡小面額的存款增值服務。二是有一定經濟基礎的農戶。這部分農戶有一定的資產或信用度，可以提供銀行卡、手機銀行、短信銀行等業務，增大其存款份額和電子銀行交易頻度。三是有相當規模的資產和較強經濟基礎的富裕農戶、個體工商戶和企業主。這部分農戶的資金需求通常是為了擴大再生產或者提供流動資金，可以為他們提供白金卡、短信手機、電子郵件、傳真、企業網銀和個人網銀業務，并不斷推介我行的新產品、新服務，擴大高端客戶群體占有率。
參考文獻：
[1]李玉軍農村信用社發展電子銀行業務風險淺析[J].中國市場，2014（2）
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[6]李玉軍農村信用社發展電子銀行業務風險淺析[J]. 中國市場，2014（2）
電子銀行論文范文第2篇
目前，銀行業的競爭日趨激烈，要想在對手云集的環境中爭取一席之地，銀行就必須有自己的核心競爭力。而隨著銀行產品、業務和渠道的創新，電子銀行越來越成為未來銀行核心競爭力的基礎，甚至成為銀行核心競爭力本身。
電子銀行既包括銀行電子商務，也包括銀行管理信息化，它融合了技術、業務、管理、制度等要素。對于大銀行來說，電子銀行是管理創新和產品開發的重要平臺;而對于營業網點少的中小銀行來說，電子銀行是展業的重要工具。
電子銀行是銀行核心競爭力的基礎
銀行要打造強大的以客戶為中心的服務能力，離不開電子銀行的支持。其一，以客戶為中心，關鍵是業務全能化，銀行、證券、保險、基金產品的交易都可以在同一個平臺上實現，當客戶進入網上銀行，面對的是一系列可供選擇的交易，比如基金、外匯、期貨、黃金、保險等。其二，以客戶為中心需要多渠道為客戶服務，比如呼叫中心、ATM機、手機銀行、PDA銀行、有線電視銀行、網上銀行等等。未來的以客戶為中心，可以通過更高級的聯系中心來實現，客戶不需要到銀行的物理網點，就可以通過虛擬空間享受金融服務。虛擬銀行是未來銀行業發展的趨勢。其三，客戶關系管理系統CRM是銀行管理客戶資源的重要工具和平臺，銀行據此發現優質高端客戶，并提供相應的優質服務，以提高客戶滿意度，從而帶來利潤。
新產品設計的“隨需應變”能力離不開電子銀行的支持。目前國內銀行的產品都是標準化的，缺少個性化產品。而隨需應變則是銀行提供服務的最高境界。隨需應變不但要求銀行迅速開發、組合出滿足特定客戶需求的一定品質的金融商品，更要確定這種金融商品的價格。隨需應變的難點有二：系統開發速度跟不上隨需應變的節奏;要求系統對新業務有預見性，以便在現有框架下包含未來新產品的特征。這種產品元素的動態組合能力是我國目前的電子銀行所不具備的。SOA設計思想的重要目標就是通過銀行的業務分析來分解出基本元素，以提供新產品、新功能開發時需要的基本元素。這樣，新產品的設計不再是由技術人員來實現，而是由業務人員來實現，產品開發的速度大大加快了，功能大大加強了。產品設計人員只要知道組合產品的思路和方法，就可以迅速地組合出所需要的銀行產品，參數設置、風險衡量、定價等等都已經由系統自動實現。
銀行業務管理上的前后臺一體化趨勢離不開電子銀行的支持。新的銀行IT系統設計的思路是前后臺一體化，主要目標就是根據產品線來組織相應的審計、績效考核、風險管理等流程，業務流程不再是簡單的前臺業務，后臺管理直接與產品線對接，以完善產品的風險管理、績效考核等功能。傳統的前臺做業務，后臺再定期對業務進行稽核的方法不適合新形勢發展的要求。前后臺一體化在銀行里表現為銀行按產品線來組織相應人員到一個團隊，而不再是按部門來配置人員。這樣做縮短了管理周期，使管理與業務同步，即時發現問題即時處理，避免問題積壓導致最終的總爆發。
風險管理模型的實現離不開電子銀行的支持。巴塞爾新資本協議要求銀行按照資本充足率來進行監管，而計算資本充足率的基礎是風險資產。各種金融資產風險的實時監控依賴于技術平臺的處理和分析能力。另外，利率風險模型、信用風險模型可以預測利率變化和信貸風險變化給金融機構經營帶來的壓力。大型銀行利用風險管理模型管理風險，以保證風險在可控范圍內。國外大銀行風險管理的VAR模型值得我們借鑒，但目前我國還沒有較好的VAR模型產品，需要加強模型研發和基礎數據準備。
對銀行的監管建立在銀行電子化的基礎上，電子銀行本身也是銀行監管的重要內容。對上萬家銀行進行監管是離不開計算機輔助管理的。目前銀監會推廣的監管數據上報系統只是銀行電子監管的一個方面。駱駝評級制度，是對銀行的資本、資產、管理、收益、流動性評分，根據評分將監管對象分為不同的監管級別，從而提高監管效率。對電子銀行操作風險的監管，特別是安全監管是最近銀監會的重要工作內容，包括異地災備、安全分級、推廣IT運維管理模型ITIL等。
數據挖掘和商務智能更是電子銀行的強項。銀行數據挖掘和商務智能是互相聯系的過程。數據挖掘包括數據收集、數據清洗、數據倉庫、數據集市等，而銀行商務智能則指收集、管理和分析結構化、非結構化的銀行商務數據和信息，創造出可供決策的新知識。這些技術為銀行精準營銷、客戶信用管理提供了重要工具。充分利用銀行商務智能可以進行科學的產品定價、新產品開發和管理決策，這些可以極大地提高銀行的競爭力?；A數據不完善是目前銀行數據挖掘和銀行商務智能發展的瓶頸。
完善電子銀行路徑
既然未來銀行的核心競爭力離不開電子銀行，那么怎樣完善電子銀行，提高銀行的核心競爭力呢?可以從四個方面簡要回答這個問題。
利用電子銀行實現銀行戰略的主要過程。第一步，制定銀行發展戰略;第二步，制定銀行信息化發展戰略規劃;第三步，完善信息技術管理，包括數據、應用系統、平臺、網絡等要素，保證戰略規劃的實現;第四步，強化銀行管理對電子銀行的支持，包括資源、組織結構、流程、規范標準等要素;第五步，利用電子銀行技術和管理對銀行核心競爭力的諸多范疇提供支持，如新產品開發、風險控制、營銷、業務創新、決策支持等。
分析比較現有電子銀行兩種開發方法。第一種是金融工程法。該方法遵循ISO標準，開發過程被分為需求分析、設計、代碼編制、測試等幾個階段。由于缺少復合型人才，以及信息在傳遞過程中的損失和變異，用這種方法設計出來的產品性能不盡如人意，還存在開發周期長、可擴展性弱等缺陷。有時顧客對自己的需求并不能很清晰地表述出來，特別是輪廓還不清晰的創新業務，這種最早期的軟件開發工程化思想難以適應軟件需求不清晰、需求多變的情況。
第二種方法是原型開發法。這種方法要考慮行業的特點，制定相應的軟件模型，并從模型擴展性的角度預先考慮業務需求的個性。模型設計需要復合型人才，需要相當豐富的軟件開發經驗和產品經驗，還需要較強的思維能力，以便構造出符合要求的、可擴展的、流程彈性大的產品。好的銀行原型軟件可以利用行業標準模型提升中小銀行的管理。我國銀行業從國外引進核心系統的初衷即在于此。
電子銀行技術和標準等基礎設施建設。銀行為了提高軟件開發效率和系統維護效率，需要自己開發一些工具軟件和平臺軟件。如在網銀中嵌入網銀大盜病毒掃描功能。在軟件開發過程中，不可避免地會涉及到標準問題，如數據接口標準等。如果不對這些標準進行統一，則各銀行系統之間數據接口的成本就會急劇上升。目前我國銀行標準委員會已經制定了大量標準，但主要是引進國外的現成標準，缺少自己開發的標準。金融監管機構引導標準的制定，可以減少行業標準形成的成本，減少博弈時間，減少博弈結果不確定性帶來的后果。此外，電子銀行基礎設施還包括數據倉庫建設、決策模型構建、安全設施、通訊基礎設施以及銀行信息化關鍵設備國產化、數據大集中后的技術風險防范機制等等。隨著技術的進步，電子銀行的基礎設施越來越先進，電子銀行的功能也就越來越強大，安全也越來越有保證。
大型銀行開發模式的優化。我國大銀行的產品開發已經消化吸收了國外的參數配置思想，形成了參數配置中心，部分新產品可以通過參數配置來實現。實際上，銀行的產品上線往往要走一些彎路。比如說，業務界面過于復雜，系統穩定性不好，甚至導致系統宕機。還有，很多銀行每過4～5年就要更新所有系統，因為原系統無法容納新功能。推倒重來是軟件工程開發模式的主要缺點。這種模式開發成本高、周期長，需要提前二三年就進行下一代系統功能的設計。通過新系統上線的項目方式來推動電子金融創新，雖然暫時能夠滿足需要，但視野不夠開闊、眼光不夠長遠的弊端必然阻礙電子銀行更高層次的創新。
總之，電子銀行是未來銀行的核心競爭力，打造以客戶為中心的強大的服務能力、隨需應變、前后臺一體化、數據挖掘和商務智能等都離不開電子銀行。所以，提高我國銀行的核心競爭力需要完善電子銀行。在這方面，除了增加電子銀行研發的投入外，還需要打通從銀行發展戰略到電子銀行實施的通道，選擇合適的電子銀行開發方法，建設電子銀行技術和標準等基礎設施，對現有大銀行的軟件工程開發模式予以優化等。
(作者單位：中國農業大學經濟管理學院)
電子銀行論文范文第3篇
摘 要：隨著經濟形勢的不斷發展，銀行業傳統的業務模式面臨巨大的挑戰，銀行轉型是未來的一大趨勢。重點分析銀行基層網點轉型中團隊理念、激勵機制和業務轉型等問題，并就此提出了相應的解決思路。
關鍵詞：銀行轉型；基層網點；團隊理念；激勵機制
隨著國民經濟的不斷發展，民眾的金融需求也呈現多元化的增長，對金融市場的關注程度也逐漸提高，因此銀行必須改變原有的粗放增長模式，朝著能為客戶提供多層次、全方位的金融產品和差別化的金融服務的集約化模式發展。在當前大的經濟形勢下，網點轉型便成為未來銀行業發展的大趨勢。我行在網點轉型方面走在行業的前列，提出了網點轉型的“三綜合”思維理念，即要將網點打造成“產品展示平臺、產品銷售平臺、客戶服務平臺、客戶體驗平臺”。
1 團隊理念的思考
在網點的工作和學習過程中，我們深知網點團隊理念的重要性，團隊包括產品支撐團隊和營銷團隊?；鶎泳W點的對公客戶經理在為企業提供服務的時候，往往不懂產品，或者是只能對產品有大致的了解，具體的操作環節往往不知道，向上級行的公司部咨詢往往效果不好，這個時候強點支行就缺少一個產品研究團隊的支持，即針對不同企業的需求制定不同的產品，以求達到企業和我行的效益最大化，在對私方面，我們的對私客戶經理在為個人提供理財等服務的時候，往往缺少一個宏觀的調配產品的能力，如今天我們應該向客戶推薦哪些類型的理財產品，基金、保險和黃金各比例是多少等，缺少一個產品與業務支撐團隊對對私產品的優化配置的支持。同時在國家和行業政策不斷變化的情況下，新的知識和新規則不斷變化，都要求我們強點支行有一個專門的產品與業務支撐團隊。因此建立一支能為客戶提供專業、優質的金融產品與服務解決方案，同時能為員工培養、渠道建設和方案研究提供智力支持的專業化團隊具有重要的意義。團隊的目的是使團隊的效率最大化，只用將產品與業務支撐團隊和營銷團隊很好的綜合，才能更好的實現客戶和銀行的效益最大化。
2 激勵機制的思考
激勵機制不僅是管理學研究的重要范疇，更是一個團體運行效率的指示器，良好的激勵機制能很好的促進基層網點的發展，相反則會阻礙基層網點的發展。激勵機制是一個大的學問，它涵蓋層面較廣，從激勵的原因來分，它分為有形激勵和無形激勵，網點的有形激勵是指對于一定的時期內針對員工完成的業務量給予激勵，無形激勵是指在一定的時期內針對員工的工作熱忱、工作積極性和工作時間等給予的激勵。一個良好的激勵機制是能夠將有形激勵和無形激勵很好的綜合的體制。銀行基層網點往往走兩個極端，大多數的基層網點往往只看重有形激勵，如在在季末或者年末根據個人完成的業務量來對員工發放獎金，單純以業務來考核一定程度上會增加員工工作積極性，但是由于員工工作的類型和工作的難易程度不同，這種激勵也間接的鼓勵不作為，如有的員工由于歷史原因享受網點的固有資金，每天基本不用做什么，只需要簡單的維護一些客戶，就可以獲得高額的獎金，而另一些員工工作很辛苦，從事一些不盈利但是對網點重要的工作，結果獎金卻很少，這種激勵機制就會挫傷這部分員工的積極性，從而鼓勵不作為，因此在激勵機制的執行過程中，只看重無形激勵或者只看重有形激勵往往都是片面的，不利于銀行基層網點的轉型。因此將有形的激勵和無形的激勵相結合是未來網點轉型的重點。
3 業務轉型思考
傳統的銀行基層網點只是從事一些簡單的儲蓄和會計業務，隨著信息技術現代化和人民生活方式的改變，基層部分業務已被其他渠道分流出去，人們也逐漸習慣了電子銀行等便捷渠道，基層網點的業務轉型便成為銀行轉型的重點，業務轉型的重點是由簡單的儲蓄和會計業務發展為公司信貸、個人貸款、投資理財等綜合性的業務發展，對于業務轉型大的趨勢銀行業是達成一致意見的，但是轉型中需要處理的問題卻存在很多分歧，例如如何處理好綜合化和專業化的問題。本文認為在處理網點轉型中要重視一下問題：一是改變傳統的人員隔離模式。傳統的銀行分為對公柜臺和對私柜臺，儲蓄和會計，前者和后者業務之間往往是相互隔離的，儲蓄不能辦理會計的業務，會計不能辦理儲蓄的部分業務，這種模式的弊端是造成基層網點資源不能有效利用，這種資源配置的不合理首先主要表現為人員配置不合理，如很多時候辦理會計和儲蓄業務客戶不均衡，有時候儲蓄客戶人較多，會計上客戶較少，有時會計上客戶較多，儲蓄上客戶較少，其次是分工不均衡，人員的不均衡就會從整體上占用網點的人力，進而限制了這部分人力從營銷工作，因此造成基層網點的效率非帕累托均衡，因此要打破網點人員隔離模式，實現業務部分的三綜合。二是調整基層網點的內部分工。在業務的綜合之后，可以調整基層網點的內部工作不均衡狀態，但是基層網點的內部分工是網點轉型的重點，網點轉型的目的是提高銀行的業務營銷能力，這就需要將網點的員工做一個整體的分工，分別組成客戶經理、產品經理和柜員，同時組成部分團隊小組。
參考文獻
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電子銀行論文范文第4篇
摘要：隨著互聯網技術與電子商務的深入發展，電子銀行作為Internet的一個重要應用在國外蓬勃發展，應用日益廣泛。隨著人們在日常生活中與銀行的交集越來越多，從刷卡繳費、投資理財，甚至小到水、電、通訊費繳納，大到買房買車、置業安家無一不與銀行扯 上關系。但是，每筆業務都要去銀行排上長長的等待業務也實在煩人。其實，這樣的你已經“OUT”了，手機銀行、電話銀行、網上支付、遠程銀行等方式正在有效替代有型的物理銀行，足以滿足生活中大多數金融服務需求，讓你可以“宅”在家里玩金融。那么其對監管的要求越來越高。本文為此具體探討了我國電子銀行的發展與監管對策。
關鍵詞：電子銀行；安全；監管；法律
1、我國電子銀行發展的現狀
1.1 我國電子銀行使用的現狀
電子銀行即通過電子信息渠道，提供金融產品的，與傳統銀行相對應的新型銀行組織形態，它反映了銀行業在采用信息網絡技術進行金融創新而導致銀行業在經營方式、組織形態等方面的制度變遷。我國的電子銀行業務產生于上世紀末期的90年代，其主要標志為招商銀行和中國銀行分別于1996年和1998年率先推出了電子銀行網上支付業務。2007年中國工商銀行成為國內首家電子銀行交易額突破100萬億元大關的銀行，2010年更是進一步提升到400萬億元。截至2010年底，全國個人網銀客戶已達2.48億戶，比年初大幅增加了52.81%。2010年中國網上銀行市場交易總額達800.88萬億。截至2011年第3季度末，中國網上銀行注冊用戶數達到2.89億。
1.2 電子銀行的優勢
1.2.1 降低了業務經營成本
電子銀行與傳統銀行相比，最大的優勢就在于節約了成本。電子銀行的成本優勢十分明顯，不僅每筆交易僅為柜面交易的十分之一，還大大節約客戶的交通費用和時間成本。有調查顯示，某某銀行前3個月共完成各類交易1.5億多筆，哪怕每兩筆需用一張紙，全年行里光節省的大小紙張就有5000多萬張。正因電子銀行利國利民，今年，隨著3G手機的廣泛應用，行里將把“手機銀行”作為推廣重點，加快使銀行從實體銀行向“低碳銀行”轉變。
1.2.2 突破了地域限制
由于電子銀行的虛擬運作方式，電子銀行的服務范圍已經突破了地域的限制。比如手機銀行突破了傳統銀行服務時間、空間上的限制，用戶可以在任何時間、任何地點處理各項業務。企業版手機銀行就徹底讓企業財務人員“解放”出來了，不僅可以實時查詢企業賬戶收付款情況，查看交易明細信息，而且可以對企業財務人員提交的貿易買賣的付款信息進行授權確認。
1.2.3加快了業務創新
電子銀行改變了傳統銀行的業務流程，資金的劃撥周轉在一瞬間即可完成，而電子銀行良好的業務擴展性，使得銀行加快了業務創新。我們知道，中小企業主由于經常出差在外，很多時候待支付的貨款一直掛在網銀上沒法進行授權付款，耽誤了發貨期，只能干著急。比如深圳發展銀行針對企業移動金融服務的訴求，把賬務查詢、移動授權等功能帶入了企業手機銀行。手機銀行作為一種嶄新的銀行服務渠道，與傳統網銀相比，它的移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、 時尚”的優勢特效就凸顯出來了。
2、電子銀行發展中存在的風險
隨著電子銀行的迅速發展，其安全問題也引起了社會廣泛關注。不法分子制作克隆卡、通過網銀盜取客戶資金等金融犯罪花樣不斷翻新，導致一些客戶對電子銀行業務望而生畏。
2.1 技術風險
一般來說，電子銀行的技術風險在理論上是不存在的，UKEY里有個CPU，所有數據是128位加密的，每毫秒都在變化，破解的幾率比買彩票中500萬的幾率還要低很多。銀行信息技術風險比較常見的表現形式有系統響應時間過長，系統宕機，服務中斷;客戶信息泄露，客戶賬戶資料或者客戶身份被冒用;銀行電子渠道遭受攻擊，比如黑客入侵、拒絕服務攻擊;病毒入侵;數據記錄不完整或不正確，自然災害帶來的設備、數據的毀損、服務中斷等等。近年來，我國各大銀行紛紛從原有的數據分布式處理模式，逐漸轉 向了數據大集中處理模式。數據集中為銀行的改革與金融創新提供了重要的技術手段和條件，為各金融機構帶來巨大的收益，但同時也帶來銀行技術風險高度集中的 新問題。近幾年，隨著銀行業數據大集中的不斷推進，國內各銀行的信息技術服務大范圍中斷的案例時有發生。去年，就發生了數起信息科技風險事件，個別金融機 構或服務提供商由于信息系統故障而導致全國大面積、較長時間業務中斷，造成了一定程度的社會影響，引起各方面的高度關注，其教訓必須引起國內金融機構的高 度重視。分析其中原因，數據大集中后災難備份中心滯后、監控滯后、應急體系建設滯后和對集約化數據中心安全生產管理不足是造成銀行業信息技術服務中斷的主要原因。
2.2 管理風險
我們知道，根據巴塞爾協議對電子銀行的定義，當銀行介入電子銀行領域開展服務時，并不會產生新的風險的類型。但是給銀行經營風險帶來一些新的要求，比如說技術風險和 外包風險，這都是電子銀行風險管理中的一些特點。各個國家對電子銀行風險監管的手段不一樣。英國金融服務局認為電子銀行只是銀行拓展業務的一種渠道，故對 電子銀行持“技術中性”的態度，不因電子銀行這種新型服務渠道的產生而改變基本的銀行監管，也沒有專門針對電子銀行制定規章，對電子銀行的監管主要是維護 金融市場的有序競爭，保護消費者權益，同時防止阻礙金融的創新。
2.3 操作風險
前不久，一名從事小額股票交易的交易員使得瑞士聯合銀行虧損23億美元。令人震驚的是，他的違規交易已經進行了3年之久，瑞銀竟毫無察覺。在業務調整以及風險中心調整的過程中，由于商業銀行缺乏監控市場風險和操作風險的經驗，“魔鬼交易員”違規交易造成嚴重損失的事件時有發生。 1992年，巴林銀行一交易員的違規操作給這家老牌銀行造成14億美元損失，并最終導致其破產。2007年，法興銀行一交易員因從事未經授權的投機交易， 最終導致71億美元損失，創下了截至目前違規交易損失的世界紀錄。出現魔鬼交易員，并不是銀行體系共有的現象，更多的還是銀行內部風險管理體系的缺陷所致。國際銀行監管當局對商業銀行市場風險及操作風險的監控要求已大幅度提高，但對監管者和銀行業來說，相關風險并未消失，未來仍有很多工作要做。
2.4 市場風險
隨著互聯網金融服務的發展，遭到黑客和病毒的攻擊，帶來極大的安全 風險。金融業務與服務創新一直是近年我國銀行業研究的主題，而借助網上銀行、電話銀行、自助銀行、手機銀行等多種渠道實現銀行業務與服務創新，也一直是我 國各商業銀行業務與創新的主要手段。目前，各商業銀行正在依靠信息技術為客戶提供全天候服務，向客戶提供信息檢索、網上支付、轉賬、貸款、代繳各種費用、 債券買賣、個人理財等一攬子金融服務。但隨著金融網上業務的拓展，諸如信用卡號失竊、電子欺騙等金融犯罪活動逐年增加，來自互聯網的各類攻擊、病毒及黑客 入侵對金融信息系統的安全帶來巨大威脅。我國電腦用戶的網上商業行為越來越多，很多黑客的行為從純粹的攻擊興趣轉為非法牟利，通過網上攻擊獲取用戶密碼竊 取賬戶錢財的事情時有發生。
2.5 法律風險
當前網上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜、難以界定。不過銀監會在這幾年也發布了一些法規，最早是人大發的電子簽證法，是開展電子銀行業務的一個基本法律，此后頒布了了電子銀行的安全管理辦法、電子銀行安全 評估指引、電子銀行安全評估機構業務資格認定工作規程，以及關于做好網上銀行風險服務的管理通知等，在不同的階段做了不同的管理法規。
3、當前國內外電子銀行的監管現狀
目前國內外銀行體系已經開展了面向用戶的電子銀行業務。與此同時，隨著直接面向用戶的電子銀行系統技術的推出，電子銀行通道也隨著時代的進步和信息技術的發展而被拓寬了，出現了以下發展趨勢：在功能上，由封閉型轉向社會開放型，從獨立的行業性向多家的社會性轉換，由一家銀行向多家銀行發展，由單一的帳款服務系統向綜合服務發。從技術上，系統結構由集中型處理向客戶機/服務器的分布式處理轉化，開發手段由采用高級語言逐步發展到采用第四代語言，數據組織由傳統的文件系統向數據庫發展，組網方式由專用的網絡向公用數據網和局域網相結合的方式過渡。
4、我國電子銀行監管可持續發展的對策
4.1 建立健全法律制度
網上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢國家的準入制度，加快 相關的法律法規建設。網上銀行法的發展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規范相聯系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。
4.2 建立自律監管組織
一方面，要加強企業內控制度建設。內部控制是操作風險管理的重要工具，從已有案例來看，絕大多數操作風險都是與內控漏洞或者與不符合內控程序有關。尤其是 魔鬼交易員，都有從事后臺工作的經驗，這為其掩蓋違規操作事實提供了便利。因此，設計合理的風險管理程序很有必要。崗位分離、雙線制約等基礎風險管理流程 仍需進一步強化。同時，要提高內控部門的監督作用，加強對新業務和新金融工具的監管，加強對表外業務的檢查，并對操作風險隱患進行及時整改，避免同一類操 作風險蔓延或長時間得不到有效控制。另一方面，在觀念上扭轉和改變交易員的機會主義傾向，也是從根源上杜絕違規交易的重要內容。
4.3 加大基礎安全投入
鑒于我國銀行網絡化水平和發達國家相比還有差距，因此，要加大對銀行網絡化信息系統的基礎建設，只有銀行的信息高速公路建好了，銀行的知識資源才能充分利用，才能為適應未來網上銀行的發展打下堅實基礎，政府和商業銀行共同協調。同時其中銀行信息技術風險管理和風險防范是一個長期的過程，絕不可能一蹴 而就。通過一個階段的風險防范，或者幾個技術方案，決不可能解決未來所有的風險。隨著外部環境和銀行自身的變化，新的風險還會不斷滋生出來。這就要求銀行 必須將信息技術風險管理和防范當作一個持久、連續的工作來完成。這樣才能有效地管理和防范信息技術風險，最終達到業務連續性的目標。
4.4 建立信息數據庫
網絡環境下收集信息非常重要，網絡銀行在完整的信息基礎上才能提供差異化服務，設計出個性化特色強的金融產品。作為監管當局，為了更好地把握銀行網上業務開展動態情況，需要建立一個適應經濟金融發展變化、標準統一、檢索方便的金融信息數據庫。比如光大銀行十分重視電子銀行的安全性建設，持續加大了在科技方面的投入和創新，自主研發的核心安全防范技術、防火墻與路由器的安全策略控制、先進加密手段和 安全認證等國際先進的安全技術廣泛應用，為客戶打造了一個科技、穩定的安全平臺。尤其是近年來推出的陽光令牌和“白名單”機制在前述安全措施外，為客戶資 金安全提供了多重安全保障，在安全性與易用性上取得完美的統一。
總之，電子銀行的發展提高用戶網上系統操作的靈活性和安全性。拓展服務通道，擴大用戶對象。在國外商務系統已經發展成為一個產業，在國內的應用還比較狹窄。通過對電子銀行監管的研究能夠刺激和促進國內相關行業的發展。
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（作者單位：山東大學威海分校）
電子銀行論文范文第5篇
摘 要：隨著信息化社會的高速發展和經濟全球化的不斷加速，信息技術改變了商業銀行模式和行為方式，電子銀行業務應運而生，已經成為各商業銀行新型戰略性業務和效益增長點，也成為現代商業銀行轉變經營方式、實現戰略轉型的重要組成部分。筆者結合實際工作中的調查和分析，主要對制約電子銀行業務發展的相關因素和對策進行了研究和探討。
關鍵詞：電子銀行業務；發展制約因素
一、海南地區電子銀行業務發展基本情況
（一）客戶數量
截至2013年12月31日，海南地區四大行①全口徑②電子銀行客戶數近522③萬戶，較2011年初增長364萬戶，增幅230%。其中個人網銀客戶近292萬戶，較2011年初增長177萬戶，增幅153.94%；個人手機銀行客戶近220萬戶，較2011年初增長182萬戶，增幅478.95%；企業網銀客戶近9.41萬戶，較2011年初增長4.41萬戶，增幅88.2%。近三年電子銀行個人客戶發展實現跨越式增長。
（二）交易規模
截至2013年12月31日，海南地區四大行電子銀行業務交易量、交易金額分別達到22788萬筆、33255.52億元，較2011年初分別增長11035萬筆、18860.42億元，增幅分別為93.89%和131%。近三年電子銀行業務交易規模逐年平穩增長。
（三）電子銀行業務收入
截至2013年12月31日，海南地區四大行電子銀行業務收入達8473.42萬元，較2011年初增長5087.83萬元，增幅150.27%。近三年電子銀行業務收入呈現逐年提升態勢。
二、主要問題表現形式
（一）各家銀行產品同質性高，產品缺少特點
從市場調查情況看，目前各家商業銀行產品設計、功能大同小異，部分產品使用便捷性不足，售后使用指導不到位；網頁界面設計平淡，吸引力差，電子渠道產品和功能現狀不適應客戶的個性化、差別化需求。
（二）客戶結構不理想
從近三年海南地區電子銀行客戶數量和交易金額的發展情況看，客戶總量增幅為230%，是三年前的3.3倍，但交易筆數三年增幅只有93.89%，客戶數量快速發展對拉動交易規模效應不夠明顯，反映客戶結構不理想，活躍客戶占比偏低。
（三）客戶產品覆蓋度較低，客戶關系依存度不足
截至2013年末，全國互聯網用戶滲透率為49%①，手機網民在手機用戶中的滲透率為39.68%，海南省互聯網用戶滲透率為50.7%②，高于全國平均水平1.7個百分點，而海南地區至2013年12月31日，個人網銀和手機銀行客戶產品覆蓋度分別只有23.8%和7.26%③，低于當地社會信息化的平均水平。
三、制約電子銀行業務發展的相關因素分析
以下主要以A銀行為例，從產品、系統支持、聯動營銷、隊伍建設等四個方面分析制約電子銀行發展的相關因素。
（一）產品設計、創新以及功能使用方面有待改進
1.個別產品設計存在缺陷，影響客戶便捷使用。一是個人網銀二代網銀盾體積較大且需連接數據線，使用、保管不便。 目前，A銀行個人網銀使用二代盾，安全性能高于一代盾，增加了液晶顯示屏回顯交易信息、物理按鈕確認交易兩道安全環節。但是，二代盾體積較大，又比一代盾多了一條數據線，客戶保管、使用都不如一代盾方便，遺失數據線的情況較為常見，增加了更換網銀盾的頻率。二是個人網銀盾被鎖無法在柜面解鎖?？蛻暨z忘密碼造成網銀盾被鎖，無法在柜面解鎖，只能直接更換，造成資源浪費。目前，E動終端已實現網銀盾解鎖功能，如果網銀盾能在柜面解鎖，將更加方便客戶使用。
2.特色產品創新和流程優化周期長，不能做到及時響應，影響營銷效果。特色產品項目涉及個性化技術架構需要總行支持，總行技術人員與客戶方技術人員未能做得到直線溝通，中間夾著雙方的業務人員，信息傳遞過程要經歷幾個輪回的協調傳遞溝通，產品功能實現周期長，時效性不能保證。如網上支付客戶接口開發問題，由于分行缺乏技術支持人員，而總行技術人員又不能一一親臨現場為客戶解決接口技術開發問題，產品優化功能實現需要較長時間，影響營銷效果。
3.產品功能缺陷影響品牌效應。一是企業網銀公轉私限額控制過度。對公客戶通過網銀向個人客戶轉賬，除了代發選項外，無論系統內外、金額大小，都要落地人工判斷，由柜員逐筆輸入CCBS系統再做轉賬處理，限額控制不夠合理，不但增加了柜面工作壓力，還可能導致客戶流失，影響客戶發展。二是企業網銀和現金管理系統產品功能重疊率高，客戶群體定位不夠清晰，客戶體驗欠佳，兩個系統亟需進一步整合。企業網銀與現金管理系統功能存在較多重疊，由于兩種產品的功能同質性高又迫于不同業務條線考核壓力，導致有的基層行未能真正從服務客戶利益出發進行營銷，而是憑買單價格多少進行盲目重復營銷，存在一個對公戶開通兩種產品的情況，影響客戶使用和產品體驗。三是高端客戶價格優惠政策在電子渠道未充分體現。金卡、白金客戶與普通客戶在電子渠道交易手續費享受同樣的價格政策，收費率、最低起收金額、最高收費金額以及折惠率兩者一樣，高端客戶在電子渠道未享受專屬優惠。財富卡、私人銀行級客戶在網銀等電子渠道辦理轉賬，僅對兩卡賬戶實行價格減免政策，客戶名下其他賬戶辦理轉賬均未能享受優惠政策，客戶有異議。當客戶提出退還手續費申請時，需從下到上層層審核批復才能返還客戶，客戶體驗較差。
（二）系統支持能力在經營管理、營銷工作中尚顯不足，客戶信息及交易數據挖掘對產品精準營銷的支持作用尚未充分發揮，影響業務快速發展
1.分行層面缺乏信息系統支持，存在目標客戶未充分挖掘，存量客戶維護不足的情況。目前，多數商業銀行大量營銷數據均由科技部編程從生產系統提取，業務管理部門不能及時、完整、準確地掌握客戶信息，不利于對優質客戶及時識別和維護，影響客戶營銷和服務的精準性。
（1）在企業客戶方面。一是目標客戶信息未被充分識別和挖掘，存在過半企業目標客戶未簽約電子銀行的情況。調查數據分析顯示④，2013年1至9月，對公客戶在柜面辦理轉賬業務50筆以上的有2822戶，其中未簽約企業網銀客戶1981戶，占比70.20%。在此期間，A銀行還有1178戶對公客戶通過柜面辦理批量代發業務，其中未簽約企業網銀客戶787戶，占代發業務客戶總量的66.80%，這787戶客戶2013年以來辦理柜面批量代發業務215.16萬筆，交易金額75.08億元。
二是存量客戶維護不足，存在渠道使用率不高的情況。調查數據分析顯示，2013年1至9月，A銀行有企業網銀客戶391戶，簽約后在柜面辦理批量代發業務近70萬筆，交易金額近28億元，大量的柜面交易未能向電子渠道遷移，電子渠道分流作用未充分體現。
客戶簽約后選擇在柜面辦理大量批量代發業務，這些信息未能及時得到反饋，對客戶使用情況缺乏有效的跟蹤和分析，對客戶后續使用引導不到位，客戶使用中存在的問題不能及時得到解決，結果是將電子渠道作為傳統柜面業務的輔助手段，這也是A銀行渠道交易規模未實現與客戶總量同步增長、渠道分流作用未充分體現的原因之一。
（2）在個人客戶方面。一是目標客戶信息未被充分識別和挖掘，存在過半個人目標客戶①未簽約電子銀行的情況。調查數據分析顯示，截至2013年9月30日，A銀行共有個人目標客戶近88萬戶，其中已簽約渠道②的客戶有40萬戶，占比45.45%，已簽約手機銀行的客戶僅有20萬戶，僅占目標客戶總量的22.72%。20至40歲的個人客戶比較容易接受電子產品，A銀行尚有48萬戶潛力個人目標客戶仍有待進一步挖掘營銷。
二是存量客戶維護不足，存在激活率、使用率偏低的情況。過半個人客戶簽約后未激活。調查數據分析顯示，2013年1至9月，A銀行個人網銀凈新增客戶12萬戶，近9萬戶未激活使用，占新增客戶總量75%；個人手機銀行凈新增客戶近13萬戶，近9萬戶未激活使用，占新增客戶總數的69.23%；過半新簽約手機銀行活躍客戶，疑似在營銷人員干預下“被動活躍”，不再使用。調查數據分析顯示，2013年1至9月，A銀行新簽約手機銀行活躍客戶29000戶，其中有18000戶客戶在開通渠道2天內完成6筆渠道交易達到活躍客戶標準后，不再發生渠道交易業務，占比62.07%，疑似在營銷人員干預下“被動活躍”。
2.系統未能支持后續營銷業績細分，影響業務考核效果。從市場調查了解到，招行系統不僅支持將營銷業績考核到開通簽約柜員或客戶經理，還能將柜員或客戶經理后續營銷激活使用情況、交易情況、貢獻度等細分到實際經辦人，進一步提高員工營銷的積極性。而A銀行考核數據由科技部從系統后臺提取，營銷業績只能體現開通簽約柜員工號和客戶經理工號，未能將后續營銷業績細分到實際經辦人，一定程度上影響了后續營銷積極性，也出現了考核負效應的情況。
3.系統對營業網點營銷支持度有待進一步提高。從調查情況看，A銀行基層網點在對客戶營銷中，基本上還是傳統的被動式營銷，系統支持度不高。
一是在對公客戶營銷方面。主要依靠柜員自身對企業客戶的熟悉和了解進行推薦營銷，缺乏系統支持，對公客戶識別、營銷和服務缺乏精準性。
二是在對個人客戶營銷方面。前臺客戶經理可以利用客戶關系管理系統（簡稱OCRM系統）查詢客戶信息進行營銷，但由于該系統查詢功能不健全，只有查詢單個客戶已辦理電子銀行產品信息的功能，不能批量查找已辦理和未辦理產品的客戶信息，無法全面了解目標客戶資源，所以系統使用支持度不高。此外，前臺柜員辦理業務時，可以借助個人金融產品營銷服務系統③（簡稱PPSS系統）彈跳提示的目標客戶信息進行營銷，但是PPSS系統的彈跳提示功能需要省行電子銀行部從后臺人工建模篩選并向前臺推送才得以實現，實際應用較少，對前臺營銷工作的系統支持作用不高[1]。
（三）部門之間聯動不足，影響業務營銷效果
電子銀行業務發展中，客戶資源未能充分共享，客戶營銷仍處于傳統的條線推進為主，部門橫向聯動處于自發、局部狀態，對外營銷缺乏合力，目標客戶識別和挖掘、協同發展不足，影響整體市場營銷效果。
（四）專業隊伍建設還不能完全滿足日益增長的市場和客戶的需求
1.基層行隊伍建設還較薄弱。目前，A銀行在基層網點基本都設置了兼職的電子銀行專管員，但尚未建立專管員準入機制，也未納入客戶經理體系進行考核。人員換崗頻繁，流動性大，業務培訓不到位，基層行普遍缺乏營銷和推廣業務的專業骨干力量，售后服務與迅速增長的市場和客戶需求之間的矛盾日益突出。
2.省行維護支持人員服務半徑過大。實行扁平化管理的A銀行，省行維護支持人員直接服務營業網點，維護半徑過大，難以在第一時間為基層提供服務支持。
3.網點服務支持能力不足，與迅速增長的市場和客戶需求之間矛盾日益突出。在基層網點，通常僅設置一名兼職的電子銀行專管員，服務客戶通常超過千戶，難以保證相關的營銷拓展、客戶服務不受影響。
四、對策
（一）加強產品設計和優化流程
產品設計開發要考慮客戶使用便捷性，客戶和市場需求響應機制要及時，為客戶提供良好的體驗，持續提高客戶認可和滿意度。
（二）加快提升系統支持能力，加強目標客戶分析與挖掘
一是為潛力客戶挖掘提升、存量客戶維護挽留提供數據支持，定期下發目標客戶名單，有效提升營銷精準性，促進客戶精細化管理水平提高；二是為后續業績考核提供科學的數據支持，提高考核合理性，促進員工積極營銷；三是為柜臺提供即時自動提示功能，提高客戶識別力，提升柜臺營銷效果，全面提高業務發展中系統服務能力[2-3]。
（三）加強部門聯動，提升整體營銷合力
建立有效的理念傳導機制，推動全行從更高層面、更寬視野加強對發展電子銀行作為未來競爭戰略地位和作用的認識；進一步完善聯動營銷機制，理順部門職責，能從制度上使各經營部門主動承擔起發展電子銀行、應用電子銀行的主體責任，發揮個人、公司、機構客戶群體的優勢，深度開發客戶資源，構建客戶信息資源共享平臺；通過有效落實電子銀行業務指標雙邊記賬、雙向考核工作機制，激發各經營部門在發展各自業務的同時聯動營銷電子銀行產品，促進產品交叉銷售，提高產品覆蓋度和市場占有率，實現對公和對私業務、傳統業務和電子銀行業務的協調發展。
（四）加強專業隊伍建設
積極探索基層行電子銀行專管員隊伍管理、培養的有效辦法，考慮推行電子銀行專管員隊伍準入、選拔、培育、考核、聘任等一系列機制，加強隊伍建設，促進基層行電子銀行服務支持能力的提高，做到售前有推薦、售中有輔導、售后有回訪，提高處理電子銀行問題的響應速度和問題解決效率，以適應業務快速發展的需求。
（責任編輯：于明）
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電子銀行論文范文第6篇
2016年12月8日，中國金融認證中心（CFCA）在第十二屆中國電子銀行年會上發布了 《2016中國電子銀行調查報告》（以下簡稱報告），報告主要分為四個部分，一是2016年電子銀行用戶使用行為及態度報告；二是2016年網上銀行綜合評測及用戶體驗研究報告（全國性商業銀行/區域性商業銀行）；三是互聯網金融熱點研究報告；四是全國性商業銀行/區域性銀行手機銀行評測報告。
報告相關內容提出，從個人電子銀行發展趨勢看，電子銀行移動渠道繼續迅猛發展，個人手機銀行2017年有望成為用戶比例最高的個人電子銀行渠道。
報告的數據顯示，2016年，在地級以上城市13歲及以上常住人口中，網上銀行用戶比例為46%，手機銀行用戶比例為42%；微信銀行、電話銀行、直銷銀行用戶比例分別為28%，23%和11%。電子銀行移動渠道繼續迅猛發展，個人手機銀行緊追個人網上銀行，用戶比例預計在2017年有望超過個人網上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。
用戶越來越首選使用手機銀行，但網上銀行在復雜交易、大額交易場景上還有應用價值。只使用手機銀行的用戶比例相比2015年無顯著變化，說明手機銀行與網上銀行互補使用還是主流。經常使用電子銀行進行轉賬匯款的用戶份額不足4成，電子銀行在轉賬匯款的業務粘性已逐漸落后于第三方支付。在轉賬匯款業務上，最經常使用支付寶的用戶份額從2015年35%增至2016年的近50%，已經領先于其它渠道；經常使用個人網上銀行的份額從2015年的35%大幅下降到19%。使用微信進行轉賬匯款的用戶比例高達56%。個人手機銀行經常使用用戶份額同比略有增長，說明個人手機銀行業務粘性競爭力不強。
從上述報告的數據中可以發現，客戶在選擇支付渠道時，習慣與場景正在發揮出潛移默化的作用，支付寶與微信之所以增長迅速，與其對相關支付場景的培育密不可分。支付寶緊密關聯了手機淘寶購物、餐飲、生活繳費等場景，微信緊密關聯了社交、游戲、餐飲、生活繳費等場景。但支付寶和微信并非所有場景都占優勢。據報告的數據顯示，物業費、公交卡充值、交通罰款、醫院掛號費是用戶期望與實際使用差距最大的四項繳費服務，也就是說目前這四個場景依然存在著不小的市場空白，金融機構依然有很大的空間后來居上。這需要金融機構建立場景細分的運營策略，從細分場景中發現機會和建立優勢。
報告還對投資理財與支付方式進行調研，數據顯示：一方面，超五成的投資者表示未來會增加在銀行系平臺上的資金比例，這表明銀行系發展潛力大、后發優勢明顯；另一方面，銀行系平臺仍有較大提升空間，多增加創新營銷活動、促進宣傳渠道多元化、提高客服服務的靈活性與及時性是重中之重。相對小額支付，投資理財涉及的資產額度大，是一個對經營機構的聲譽和風險管理能力要求更高的金融業務場景，金融機構應該發揮安全可靠的品牌優勢，用更市場化的服務和貼心的用戶體驗來提升市場占有率。