農村金融體系下金融論文范文第1篇
4月20日，中國農村經濟形勢分析與預測研討會暨《農村綠皮書（2017—2018）》（以下簡稱綠皮書）發布會在京舉行，發布會由中國社會科學院農村發展研究所和社會科學文獻出版社聯合主辦。
中國社會科學院副院長李培林在會上表示，近年來農業農村發展取得重大成就，主要表現在以下幾個方面：第一，農業綜合生產能力顯著提高，農業轉型發展初見成效；第二，城鄉收入差距縮小，農村貧困人口大幅減少；第三，農村發展水平逐步提高，全面小康建設穩步推進。
“展望2018年，中國農業農村經濟積極向好勢頭的動力增強，有利因素增多，糧食可能繼續增產，農產品價格總體保持基本穩定，農民收入將繼續較快增長。農業農村經濟良好運行態勢，將為中國經濟向高質量發展和全面深化改革提供重要支撐，為中國實施鄉村振興戰略奠定重要基礎?！敝袊鐣茖W院農村發展研究所研究員李國祥接受《民生周刊》記者采訪時表示，2018年，中國城鄉居民收入將繼續增加，居民食物消費結構進一步升級，這對農產品供給質量和結構提出更高要求。
“2017年農產品生產者價格總體下跌，農產品進口速度明顯快于國內農業增長速度，表明提高農業效益和競爭力急切需要在2018年進一步破題?！痹诶顕榭磥?，2018年，中國農業農村經濟也面臨一些突出問題和矛盾。城鄉居民收入水平絕對差距縮小和農村居民內部不同群體間收入差距縮小還比較困難?！翱傊?，城鄉發展不平衡、農村發展不充分，是新時代中國社會主要矛盾的突出表現。實施鄉村振興戰略，才能全面根本解決中國農業農村和農民問題，加快農業農村現代化?！?/p>
在實施鄉村振興戰略的過程中，有兩個問題值得高度關注和重視。李培林指出，一是在適度規模經營不斷推進過程中，如何將小農戶納入到現代農業發展體系；二是在城市化率不斷提高的過程中，如何促進鄉村的有效治理。
產業興旺是重點
綠皮書顯示，實施鄉村振興戰略，迫切需要重新認識中國農業農村經濟地位和作用。在中國農村經濟以農業為主的傳統產業體系中，由于農業效益和競爭力不高，農村經濟內生發展能力嚴重不足，國家優先發展農業農村，加大工業反哺農業和以城帶鄉力度是極其重要的。從長遠來看，實施鄉村振興戰略，要把加快農村經濟現代化放在突出位置。
黨的十九大報告指出，加快農村經濟現代化，在推進農業轉型升級和實現農村一二三產業融合發展的進程中，必須培育新動能，發展農村創新經濟，健全農村金融體系，培育開發農村人力資源。
發展農村生產力，實現鄉村產業興旺，是實施鄉村振興戰略首要任務。農村改革是鄉村振興的動力源泉，要重點圍繞完善農村產權制度和要素市場化配置機制等深化改革，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，激發鄉村產業發展活力。農業農村科技創新是實現農業農村高質量發展的重要推動力量。要圍繞提高農業供給體系質量和農村經濟現代化，加快構建高效農業農村科技創新體系，推進科技人員分類評價和科技成果權益保護制度改革，激發農業科技創新人員積極性和創造性。
要走質量興農道路
李國祥認為，加快實現由農業大國向農業強國轉變，必須走質量興農之路。
據介紹，中國多數農產品產量穩居世界首位，是名副其實的農業大國。但是，由于多數農產品生產成本和市場價格偏高，以及農產品質量安全保障與居民生活水平提高的要求仍有較大差距，中國農業面臨越來越不利的處境。一方面農業比較效益偏低，農產品生產者賺錢少，誰來發展農業成為重要問題；另一方面，中國農產品國際貿易逆差總體呈現出不斷擴大態勢，越來越多的農產品大規模進口成為常態，而穩定發展國內農業生產越來越困難。同時，中國農業發展為追求高產增產，長期面臨化肥農藥投入不當和部分地區土壤水體有害物質超標等問題，這不僅造成農產品品質下降，而且還會提升食品安全風險，帶來農業面源污染等問題。如何尋求中國農業發展出路是實施鄉村振興戰略必須要解決的難題。
綠皮書顯示，走質量興農之路，當務之急是加快推進農業由增產導向轉向提質導向，實現農業農村發展動能轉換。
長期以來，中國農產品生產者增收主要靠提高單產增加產量。每當某個農產品價格能夠讓生產者有利可圖的時候，生產者往往一哄而上，不計資源環境代價和投入成本片面追求增產，帶來該農產品相對過剩，造成滯銷和價格低迷，走入增產不增收困局。實踐證明，增產導向的農業發展很難持續。新時代人民追求美好生活需要更高質量更加安全和綠色生態農產品的供給。
同時，走質量興農道路，必須徹底改造“好壞不分”和“真假難辨”的農產品市場機制，才能強化優質綠色農產品生產的激勵機制。為此，要推進農產品質量分等分級，強化質量塑造品牌，克服農產品市場信息不對稱等弊端，促進農業標準化生產。要加快現代農業產業體系建設，促進農牧業循環發展和農村新產業新業態發展，推進農村一二三產業融合發展，使優質綠色農產品的價格在產業鏈和價值鏈中充分反映出來。
值得注意的是，走質量興農之路和保持農產品市場健康運行之間是對立統一的。質量興農和促進農產品市場穩定事關農產品質量與數量關系，要深刻理解農產品數量增長和質量提升關系既明顯區別，又緊密聯系。某種農產品高產增產是典型的數量增長；某種農產品品質提升和衛生安全性提高，是典型的質量增長，二者明顯區別。但是，綠色優質農產品供給數量快速增長，顯然是農業質量提高的重要體現。因此，在實施鄉村振興戰略時不能完全將農產品數量增長和質量提升對立起來。綠色優質農產品供給數量快速增長，就是農業發展質量的提升。
讓小農戶分享利益
近年來，國家繼續實施支農惠農政策，農民收入保持較快增長，城鄉居民收入差距不斷縮小。全面建成小康社會，打贏脫貧攻堅戰，精準扶貧精準脫貧力度不斷加大，貧困地區農民收入加快增長，國家富裕農民政策成效顯著。但是，2017年，城鄉居民收入絕對水平差額擴大到近2.3萬元，差距擴大1000多元；農村居民內部高低收入人均可支配收入之比擴大到9.48：1，比率比上年上升了0.02。主要依靠農牧業收入來源的小規模經營農戶增收相對困難?？s小城鄉居民收入絕對水平差距，縮小農民間收入差距，讓更多農民分享改革發展成果，任務仍然艱巨。
因此，李國祥表示，實施鄉村振興戰略，惠及更多農民，必須促進小農戶與現代農業發展和鄉村現代化經濟體系建設有機銜接。培育新型農業經營主體，推進農業現代化，發展農村新產業新業態，既要發揮新型農業經營主體帶動作用，為小農戶提供各類生產經營社會化服務，也要鼓勵新型農業經營主體更多地讓利于小農戶，讓小農戶能夠分享增值收益，有必要把這些重要指標作為農業農村投資者享受國家支農惠農政策的重要依據。
農村金融體系下金融論文范文第2篇
【摘 要】 本文通過分析現行廣西農村金融體系的功能缺陷，以及現行農村金融需求的多樣化與金融產品供給單一性的矛盾，得出目前廣西農村金融供給滯后于農村金融的需求，金融產品的供給不適合當前農村經濟發展的需求，通過這樣的矛盾分析入手，提出了金融組織體系的構建思路。
【關鍵詞】 廣西 農村金融組織體系 金融供給 金融需求
引言
2010年，中共中央、國務院發布的一號文件又聚焦在農業、農村方面，在這份《關于加大統籌城鄉發展力度，進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》的重要文件中，“提高農村金融服務質量和水平”是當前我國農村金融制度和體系建設的總體思路和方針。金融是現代經濟的核心，而農村金融是一個世界性的難題，它的復雜性不但來自于風險、成本和可持續性之間的矛盾，而且還來自于經濟體制、制度和政策等方面的制約。而我國現行農村金融體系的缺陷對農村金融制度及結構的創新提出了必然要求。廣西作為一個農業大省，農業和農村對于維持經濟可持續發展，促進社會和諧穩定具有極其重要的意義。近年來，農業和農村的發展一直是自治區黨委和政府高度關注的問題，而農村金融，作為促進農村經濟發展的重要手段，在“十二五”時期的新農村建設中具有重要的意義。目前，廣西農村金融組織體系還存在相當多的問題，遠遠不能滿足需要，因此，需要不斷根據實際情況改革農村金融組織體系，發展農村金融，促進廣西農村經濟健康、快速發展。
1. 現行廣西農村金融體系的功能缺陷
當前，廣西農村金融組織體系包括政策性金融機構、合作性商業結構、商業性金融機構以及民間金融四種類型，基本形成了農村信用社為主，中國農業發展銀行、中國農業銀行、郵政儲蓄銀行以及民間金融共同發展的金融體系。雖然廣西農村金融體系看似較為合理，但實際上廣西金融體系功能還存在很多缺陷，具體表現在：
1.1政策性金融機構支農力度不夠
農業發展銀行是廣西唯一的農業政策性金融機構，雖然從2005年以來，廣西農業發展銀行雖然相應國家農業發展銀行國家總行的號召，由過去單一的支持糧棉油購銷儲業務，也逐漸開展農業產業化經營和農業農村中長期貸款業務，從過去的單一功能發展到多角度支農，但是在實際的操作過程中，廣西農業發展銀行仍然是以糧棉油收購為主，而在農業產業化經營、農業中小企業發展、農業科技開發、農業推廣、農業產業結構調整方面投入較少，沒有充分發揮廣西農業發展銀行作為政策性銀行的支農功能。
1.2金融性金融結構遠離農村基層
隨著市場經濟的深入發展，商業銀行都是追求利潤最大化，其經營業務和經營范圍也都是以盈利為目的，由于廣西農村經濟發展水平較為落后，商業銀行等金融機構給予農業資金的低收益、高風險、周期長等特點，使得商業銀行對廣大的農村市場缺乏積極性，導致很多商業銀行撤銷在農村基層已有的機構，或者將基層的金融結構進行合并，并收回原有的貸款權限。使得商業銀行在農村基層的金融服務大大縮減。
以追求利潤最大化為目的的商業銀行對農村市場缺乏興趣，也沒有傾向于開發適合農村市場的金融產品，自從1997年中央金融工作會議召開，并規定“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融結構，支持地方經濟發展”以來，農業銀行、工商銀行等各家國有商業銀行逐漸縮減縣以及縣以下的金融結構。廣西屬于落后省份，縣以及縣以下的機構本來就少，經過縮減已經很少，2011年，廣西縣以下的金融結構網點中，除了農村信用合作社和郵政儲蓄外，再無別的金融機構網點，在廣西的各地行政村中幾乎沒有金融機構網點。
1.3農村信用社支農力度有限
農村信用社是金融機構中支農的生力軍，在廣西的縣以及縣以下廣泛存在的金融機構就是農村信用社，由于受其服務范圍的地域限制，導致其工作人員以及管理人員的素質不高，管理不健全，信貸審批不規范等問題，加上信用社本身也是自負盈虧，使得金融資金流向收益相對較高的城鎮和非農業部門，而那些真正需要金融支持的農戶和農村的中小企業卻得不到貸款，再加上農村信用社由于本身的規模很小，資金實力也很弱，即使有針對農戶的金融支持也是數額較小的小額貸款，同時又因為審批程序復雜，農村信用社并沒有真正發揮其應有的支農作用。
1.4郵政儲蓄轉移農村資金，阻礙農村經濟的發展
各商業銀行在農村大量縮減金融服務機構之后，遍布廣西各鄉鎮的金融服務網點就是農村信用社和郵政儲蓄銀行，由于農村信用社受地域的限制，在城市的網點較少，而隨著城市化的加快發展，大量的廣西農村青壯年涌入城市務工，據相關資料統計廣西75%以上的青壯年都外出城市務工，他們的勞務所得的資金就會選擇城市和農村都有金融網點布局的郵政儲蓄銀行，因此農村資金大量向郵政儲蓄銀行集中，但是郵政儲蓄銀行并不向農戶和農村的中小企業發放貸款，而是將資金流向了城市和工業部分，造成了本應支持農業和農村發展的農村資金的大量流失，嚴重阻礙了農業和農村經濟的發展。
1.5農村民間借貸活躍，影響社會穩定
廣西屬于落后地區，央行的部分支農信貸政策在廣西很難落實到位，貸款手續復雜、貸款額度小、期限不合理、審批時間長、提供抵押物或者擔保人等諸多要求，導致農戶實際上很難享受相應的政策待遇。加上各國有商業銀行幾乎完全退出了廣西縣以及縣以下的金融網點服務，也即退出了對農戶和農村中小企的信貸。在很大程度上減少了農村資金的供給來源，加劇了農村資金的供給矛盾，廣大農民資金借貸無門，由此滋生民間借貸行為，而民間借貸行為多表現為高利貸，其特點是無正規的金融管制，且利息很高，很容易導致農戶或農業企業的資金惡性循環，同時也非常容易發生債務危機而產生違法犯法活動，嚴重影響了農村社會的穩定。
1.6農業保險發展滯后
廣西作為農業大省，幾乎每年都遇有水災、旱災等自然災害，使得廣西的農作物每年造成大量的損失，而廣西農業受損的主要救助方式為民政部分的農業救災款，而受到廣西地方財力不足的限制，這種救助方式往往只是杯水車薪，并不能真正補助農民在自然災害面前農業所遭受的損失。雖然廣西的多家保險機構已經開始承辦農業保險業務，但是其參保的方式并不能適應農村經濟的發展也不能有效滿足農民對農業保險的需求，農戶參與保險的積極性并不大，同時由于保險機構并不能得到相應的政府補貼，加上農業保險一旦賠付，其數額就相當巨大，使得商業保險機構并不愿意開發真正適合農村和農戶的農業保險產品，也致使農業保險發展極度滯后。
2. 現行廣西農村金融機構金融產品單一與農村需求多樣化的矛盾
目前，在廣西的廣大農村地區，農村金融機構為農民和農村的中小企業提供的主要是存、貸款業務，而其他業務幾乎沒有。農村金融產品單一和農村金融服務嚴重滯后。金融機構在金融產品的開放設計上，完全沒有考慮農戶和農村企業的需求。由于開拓農村金融市場具有高成本、高風險和金融生態脆弱等因素，農村金融機構在創新農村金融產品的意識比較淡薄，農村金融服務的產品種類十分單一。同時金融機構缺少對農民和農村企業進行金融產品的宣傳，大部分農民和農村企業對很多金融產品缺乏了解，因此也不能享受相應的金融服務。
近年來，隨著廣西農村經濟的發展，農業的市場化程度加強，農村對金融服務也產生了多樣化需求，首先是隨著農民收入的增加，農村消費需要金融服務的需求；而農村金融機構在為農村發展提供金融支持的時候，往往考慮的是種植業、畜牧業等的發展，而沒有考慮農民的消費需求。也即考慮的是生產性的金融支持，缺少生活性的金融支持。其次是隨著廣西農業產業結構的調整和城鎮化進程的加快，很多農戶已經從過去那種自給自足的小農經濟中解脫出來，不少的農村經濟已經開始走向市場化、專業化、集約化和規?；洜I，隨著農戶規模的擴大，他們加大了對新興的高效經濟作物種植、養殖業、農副產品的加工、農產品銷售流通方面的投入，他們對金融需求越來越高，急需多樣的金融產品與之相適應。而廣西的農村金融機構業務還比較單一，除了存款和貸款業務，其他業務幾乎未有開展。再次，隨著廣西農村經濟的發展和農業產業結構的調整，農村企業也逐漸增加和發展起來，農村企業的特點是受到當地資源的約束，其市場供給往往具有很大的不確定因素，農村金融機構對其提供的金融支持也具有很大的風險性。以廣西農業產業化經營的地方龍頭企業為例，以“公司+農戶”的經營模式，因其生產資源供給的聯帶效應，其生產的不同階段需要不同的金融支持，他們也一直是農業金融機構供給的主體，但在很大時候也面臨資金短缺的情況。
3. 推進現行廣西農村金融支持三農的對策建議
3.1提高農村市場化程度，使得新的金融產品推廣具有制度環境
由于廣西農村經濟發展較為落后，以致整個廣西農村經濟和金融領域的市場化程度較低，金融機構推出新的金融產品和服務的動機是最求利潤最大化，市場化程度越高，其利潤越大，市場化程度越低，利潤會越小，因此金融機構的金融產品創新往往在城市或者是發達地區的農村已經推出過后移致到廣西農村，由于經濟發展水平和市場化程度不一樣，并不適合廣西一家一戶生產的小農經濟特征。因此，要推進廣西農村金融發展水平的提供，就要加大農村經濟的發展和市場化水平的提高，而且地方政府應放松管制，提供優惠的政策引導農村走向自由、競爭的環境。
3.2健全農業信貸風險分擔與補償機制，為金融保險利潤提供保障
農業信貸具有高風險的特點，農業一旦發生自然災害將會導致糧食的減產以及農業生產成本的增加，將會直接影響到金融機構對農民的農業貸款的回收。其次是農民的文化素質相對較低且在農村并沒有健全的社會信用體系，致使農民和農村企業的誠信意識、金融風險意識比較淡薄。再加上農村的現代化信息網絡系統發展比較落后，農民和農村企業的信用信息數據庫缺失，金融結構難以了解農民和農業企業的真實信用狀況。在農村躲債、逃債、賴債的現象還十分嚴重。再次是抵押物的不足和擔保機構的缺失，在農村的抵押物的范圍很狹窄，農民的擔保人的擔保能力不足，其風險分擔能力也有限，農村又缺乏農村融資擔保機構，雖然目前廣西區也成立了一些擔保機構，但是針對農民和農村企業的擔保機構依然很少，就算有，其發揮的作用也非常的有限。因為農業的高風險，農業保險點多面廣、定損難度大、賠付率高，使得農業保險業務處于無利或虧損狀態，而政府尚未建立起對農業信貸、農業風險的分擔補償機制。大大削弱了金融機構進入農村的積極性。因此，必須加大建立和健全農業信貸風險分擔與補償機制，政府可以為農村金融提供稅收優惠，通過稅收的減免以補償金融機構提供貸款的損失，同時建立政策性農業保險，有效轉移農村金融風險，并且政府在農業保險體系中起核心作用，使農業保險具有法律、經濟、行政的保護與支持。
3.3加強農村金融主體的合作，促進農村金融產品供給的多樣性
不同的金融機構在資金運營上具有不同的特點，因此它們在農村金融市場上如果加強合作，可以很好的實現優勢互補，可以大大加強農村金融供給的力度，減少它們在農村金融市場的競爭中所造成的效率的損失。目前從廣西的實際情況來看，銀行與保險機構、信托與保險機構、銀行與信托機構在金融產品的供給上面合作較少，因此也造成農村金融產品和服務單一，缺乏多樣性。
3.4加強農村金融基礎設施建設，推進金融機構金融產品的有效供給
首先，農業貸款和工業貸款所面臨的風險是完全不同的，金融機構需要識別這些風險，還要找到管理這些風險的方式，才能加強對農村信貸支持的提供，而目前廣西并沒有建立其農村信用評價機制，就算對農戶進行的信用評級，也只是針對農戶的小額信貸。其次，農村金融體系的法律法規建設滯后，廣西目前農村金融體系的法律法規建設尚處于起步階段，金融信貸和農業保險立法還嚴重滯后，非正規金融的進入和退出缺乏相應的制度規范，造成非正規金融在農村金融市場上的混亂。最后是農村金融基礎設施嚴重落后，本身由于大量的金融機構撤出農村基層，因此金融機構對農業貸款的發放不能采取分支機構，而在城市非常普遍的手機銀行、網上銀行等模式卻在農村推廣卻不普遍，在一定程度上影響了金融機構金融產品的提供。因此，要增加金融產品的有效供給，就必須建立健全風險評價機制，完善農村金融體系的法律法規建設，加強現代信息技術的推廣與應用，使得農村可以獲得快捷、方便的金融服務。
※項目來源：廣西財經學院2011校級項目“需求導向的廣西競爭性農村金融組織體系重構研究”（編號：2011B10）
參考文獻：
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（作者單位：廣西財經學院經濟與貿易學院）
農村金融體系下金融論文范文第3篇
【摘要】村鎮銀行是農村金融體系創新的成果，對于農村金融制度的完善到了重要作用，在其成立之初就承擔了支持農村經濟發展的政策職能。村鎮銀行不是政策性銀行，也不是《商業銀行法》意義上的商業銀行，而是承擔一定政策職能的特殊社區性商業銀行。村鎮銀行的市場定位應當是為經濟欠發達地區的縣域范圍內的農戶和中小企業提供小額貸款。
【關鍵詞】村鎮銀行 性質 市場定位
2006年12月20日銀監會出臺的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中，該意見明確提出“鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行”。2007年3月，我國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮開業。村鎮銀行正式進入我國農村金融市場，成為農村金融體系不可或缺的重要組成部分。
一、村鎮銀行的性質
（一）村鎮銀行不是政策性銀行
政策性銀行是指由政府創辦的、不以盈利為目的的專門經營政策性貸款業務的銀行機構。它是適應貫徹國家產業政策、調控宏觀經濟的需要產生的。20世紀30年代，美國、德國、日本率先建立了政策性銀行，我國的政策性銀行在20世紀90年代以后才開始建立，1993年12月25日，國務院發布《關于金融體制改革的決定》，提出要深化金融體制改革，組建政策性銀行。中國國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行就是我國先后組建的政策性銀行。
將政策性銀行與村鎮銀行的法律特征進行對比可以發現，村鎮銀行不是政策性銀行，主要表現在：第一，政策性銀行由政府創辦，是屬于政府的金融機構，而村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人或境內自然人出資設立，不是僅由政府創辦；第二，政策性銀行不以盈利為目的，政策性銀行以貫徹和執行政府的社會經濟政策為己任，主要是為國家重點建設和按照國家產業政策扶植的行業及企業提供政策性貸款，實行自主保本經營，而村鎮銀行的經營管理除了要遵循《暫行規定》的內容外，還應當遵守《商業銀行法》以及《公司法》的相關規定，可見村鎮銀行作為獨立的企業法人自主進行經營，效益性是其經營原則之一，盈利是其經營目標和實現商業可持續發展的前提保證；第三，政策性銀行主要從事貸款業務，不吸收存款，而村鎮銀行不僅可以從事貸款業務，還可以吸收公眾存款。綜上，村鎮銀行不是政策性銀行。
（二）村鎮銀行不是《商業銀行法》意義上的商業銀行
在規定村鎮銀行基本問題的《暫行規定》是根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規制定的，因此，村鎮銀行與商業銀行一樣，都是獨立的企業法人，自主經營、管理，自負盈虧，都自主進行市場化商業經營，都奉行趨利避險的行為準則。但是，村鎮銀行并不是《商業銀行法》意義上的商業銀行，而是表現出自己獨有的特色。
1.村鎮銀行注冊資本要求遠低于商業銀行?！稌盒幸幎ā返诎藯l第3款規定：“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣?！薄渡虡I銀行法》第十三條規定：“設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣?！庇纱丝梢?，村鎮銀行的注冊資本要求明顯低于商業銀行，也即其準入門檻更低。
2.村鎮銀行所經營的業務范圍明顯小于商業銀行。根據《暫行規定》第三十八條和《商業銀行法》第三條的規定，村鎮銀行和商業銀行都可以經營的業務包括以下九種：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借；從事銀行卡業務；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項及代理保險業務；經銀行業監督管理機構批準的其他業務。而發行金融債券；買賣政府債券、金融債券；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；提供保管箱服務五類業務，商業銀行可以經營但是村鎮銀行不能從事經營。由此可見，村鎮銀行所經營的業務范圍明顯小于商業銀行。
3.國家對村鎮銀行的服務對象和經營地域范圍有明確的限制，對商業銀行則沒有。根據《暫行規定》的要求，村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，而商業銀行并沒有這樣的要求，可以根據自己市場定位和經營狀況自主選擇其服務對象。村鎮銀行在農村地區設立，并且《暫行規定》明確了“農村地區”的具體范圍，即第五十九條規定：“本規定所稱農村地區，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他?。▍^、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區?！贝送?，不允許村鎮銀行發放異地貸款，而商業銀行則沒有這方面的限制。
綜上，村鎮銀行在市場準入方面的規定比商業銀行寬松，但在具體經營管理方面，又受到《暫行規定》的諸多限制，因此，不能片面地將村鎮銀行和《商業銀行法》意義上的商業銀行劃等號。
（三）村鎮銀行是承擔一定政策職能的特殊社區性商業銀行
村鎮銀行在設立之初就被要求主要為當地農民、農業和農村經濟發展服務，《暫行規定》明確要求，村鎮銀行的資金應全部用于當地經濟建設，發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需求。這些都是國家在設立村鎮銀行時對其提出的政策要求。此外，銀監會2008年《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，規定村鎮銀行的存款準備金率比照當地農村信用社執行，也就意味著村鎮銀行的存款準備金率也跟農村信用社一樣，比我國其他商業性銀行業金融機構低2.5～3.5個百分點的存款準備金率，這在一定程度上相當于一種政策優惠措施。農村信用社一直以來都是承擔一定政策職能的農村合作性金融，其政策職能主要表現在向農村地區提供小額信用、助學、扶貧等政策性貸款。存款準備金率越低，村鎮銀行也就有更多的資金用于發放支農貸款，服務農村經濟建設?？梢?，國家不僅制定規定明確村鎮銀行的政策任務，還通過給予一定的政策優惠來鼓勵村鎮銀行積極承擔支持農村經濟發展的政策職能。
村鎮銀行按照《暫行規定》設立，除此之外，還應當遵守《公司法》以及《商業銀行法》的相關規定，是獨立的企業法人，其特點類似于美國社區銀行。村鎮銀行與美國社區銀行相比，規模都較小，都能獨立自主經營。都是立足當地，其資金主要來自當地并向當地投放，且都是商業性銀行。唯一不同的是，美國社區性銀行是金融市場自身摸索發展的產物，而村鎮銀行是國家為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，出臺了相應的政策之后由銀監會負責組織創設的，它在成立之初就擔負了支持農村經濟發展的政策職能。因此，村鎮銀行是承擔一定政策職能的特殊社區性商業銀行。
二、村鎮銀行的市場定位
明確的市場定位有利于村鎮銀行確立明確的經營目標，形成自己的經營特色，也便于企業與其他金融機構進行區分，最終確立自己的服務特色，從而形成獨特的競爭優勢，實現可持續發展。
商業銀行市場定位采用C-A-P模型，該模型中C表示客戶，即Client的首字母，客戶是其主要服務對象和利潤來源；A表示經營區域，即Aiena的首字母，村鎮銀行中的“村鎮”就表示其經營區域；而P則表示產品，即Product的首字母，產品決定了該銀行相對其他金融機構而言的比較優勢，也是其競爭力的核心所在。村鎮銀行的市場定位除了考慮C-A-P模型中的三個因素外，還應當明確村鎮銀行所處的政策背景，它決定了村鎮銀行是否存在外部政策支持或約束，且存在于影響村鎮銀行市場定位的各個要素之中。
（一）農村金融供需空白決定了村鎮銀行的目標客戶主要為：農村中小企業和農戶
從農村金融市場供需情況來看，以農村中等收入以下農戶和中小企業為代表的農村中、低端金融市場的資金需求還無法通過現有的農村金融體系得到滿足，甚至還有部分地區存在金融服務的空白，作為現有農村金融體系有效補充的新型農村金融組織，是為了解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題而設立的，因此，其市場定位應當面向農村中、低端金融市場，為農村中小企業和農戶提供金融服務。
（二）“村鎮”的經營區域限制要求村鎮銀行的業務必須立足經濟欠發達的縣域
現階段農村地區金融網點少，有8901個鄉鎮只有一家銀行金融機構，零散金融機構鄉鎮仍有2868個，這說明農村金融市場發展空間可觀，村鎮銀行大有可為。[1]村鎮銀行設立的目的之一是彌補我國農村金融空白，在《村鎮銀行管理暫行規定》中規定村鎮銀行主要是在農村地區設立的銀行業金融機構，所謂農村地區，指的是中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他?。▍^、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區，由此可見，村鎮銀行的業務必須立足經濟欠發達的縣域。
（三）極低的注冊資本要求決定了村鎮銀行主要提供小額貸款
《暫行規定》明確規定：“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣?！边@遠遠低于《商業銀行法》中10億元（全國性商業銀行）、1億元（城市商業銀行）、5000萬元（農村商業銀行）的關于最低注冊資本的規定。極低的注冊資本要求使得村鎮銀行資金少、規模小，這種企業特點決定了村鎮銀行更適合建立金融共生理論中的“小銀行—小企業”的共生關系，因此其市場定位應當是為農村中小企業和農戶提供小額貸款。
村鎮銀行所奉行的貸款原則為小額、分散，這也符合村鎮銀行的設了是為了彌補農村金融服務空白的初衷。小額的貸款原則體現為限制對同一借款人放貸的最高限額，即對個人不超過資本凈額的5%，對集團企業客戶不超過資本凈額的10%，從制度規定方面嚴格限制大額貸款，防止其盲目追求大客戶，進而從另一個方面促使村鎮銀行的目標客戶向下，向小企業以及農戶提供小額貸款。
需要值得注意的是，這里的小額貸款僅指貸款數額，而不同于小額信貸，所謂小額信貸是指專門向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動，其核心是信用貸款，不需要其他擔保，具有明顯的扶貧性質，而村鎮銀行提供貸款是商業經營活動，二者不能一概而論。
參考文獻
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作者簡介：陳真（1988-），女，山東東營人，南京農業大學人文社會科學學院2011級經濟法學專業碩士研究生，研究方向：農村經濟法制。
農村金融體系下金融論文范文第4篇
農村金融服務體系的創新與完善
文章結合實地調研情況指出，當前農村金融服務體系存在缺位現象，同時農業產業化發展的高效服務要求與支農信貸服務手段滯后不相適應。本文就如何解決農村金融體系創新落后于農業產業化經營的矛盾，重新構建支農信貸服務體系，推進農戶小額貸款業務和在支持農業產業化同時保證金融資產安全等方面提出了相關對策建議。
作者：吳國培 秦振強 吳榮亮 陳仁財 鄭竑
農村金融體系下金融論文范文第5篇
摘要：近年來，我國的經濟正在快速增長，需要相關部門不斷的完善的市場經濟體制，企業之間的競爭也越來越激烈，為了能夠讓企業適應當下的發展，對相關的金融人才的需求日益增多，所以在如今的智慧金融的背景之下，加強金融工程專業的課程體系建設的工作變得十分重要，本文分析了如今課程體系在建設方面所面對的問題，提出了課程體系建設的具體思路。
關鍵詞：智慧金融;金融工程專業課程;體系建設
在當前的眾多行業中，金融行業對數據和信息非常敏感，在智慧金融的背景下，財務格式，財務狀況以及整個財務環境都會發生重大變化。作為當前金融理論框架下的簡化，金融工程專業課程旨在提高金融市場效率，加強金融風險管理和豐富新的金融產品。
1 智慧金融背景之下金融工程專業課程發展中的問題
1.1 專業的發展速度與特色缺失之間的矛盾
金融工程專業是在2002年經教育部批準的五家院校的基礎上發展建立的。截至2019年，已有200多家高校成功開設了金融工程課程并招收了學生進行培養。設立該專業的大多數學校和部門都側重于金融相關學院，商學院或經濟管理學院。與數學有關的優勢和其他技能已經在高等教育中得到了發展。這不僅反映出中國經濟中金融部門的不斷壯大，還反映了金融工程專業人士不斷增長的市場需求。對北京，上海，南京等地的四所金融大學的研究發現，就創建專業的特色而言，一些開發金融工程技術的機構所開設的課程與外國大學所提供的課程相似，并且其功能體現在有關于計算機的技能上，并且與之相關的課程占有很多的學時，一些高校有明確的人才培養方向。例如，對外貿易經濟大學將金融工程專業的高年級學生分為多個研究方向，一些學院和大學對英語學習有更高的要求，學校特別注意完善專業教學模式。學英語。在大多數大學的大專院校中，沒有顯示金融工程培訓的各個方面。這可能是由于許多研究生學院普遍缺乏空間和資源所致。因此，無本地特征的特殊挑戰的方法對他們來說是一個重大挑戰。
1.2 傳統金融工程專業培養方式與新技術變革之間的矛盾
金融工程培訓的傳統方法體現在金融，經濟，應用數學和計算機知識的融合中。新技術的發展使這種訓練方法對時間要求不那么敏感。隨著中國經濟實力的快速發展和行業中間結構的不斷深入發展，金融業在經濟中的支撐作用越來越明顯。金融業的發展導致對人才素質和數量的需求增加，人才需求的增長也進一步促進了金融業的發展。金融工程各個領域的興起和深化將成為金融人才培養的新趨勢，在大數據分析，云計算，人工智能等新技術的推動下，其他新技術將繼續出現。金融和國家行政管理領域將會得到聯系，這些全新的發展方向將會催生出全新的金融專業的分支。例如，互聯網金融，綠色金融，大數據金融等。這些新變化還將為金融工程課程帶來新思路。
1.3專業應用屬性與教學有效性不足之間的矛盾
各國的高等教育正在日益促進對能源密集型培訓的使用，金融工程作為一個應用廣泛的專業，其課程應該旨在發展和實施工程教學思想，培養解決金融問題的高層次應用人才應繼續在其教學計劃中得到強調。在教學方面，通常缺乏高素質的具有金融工程經驗老師，或者校園內實驗室的建設不完善，或者校園運營設施的質量和數量不高，這些都導致了教學的有效性難以得到提高。
2智慧金融下的金融工程專業課程體系建設思路
金融工程廣泛應用于三個關鍵領域，一個領域用于設計和構建新的金融工具，另一個領域用于設計和建設金融工具和資源，第三個領域用于開發和構建針對特定類型金融問題的解決方案。金融機構使用最先進的數據分析技術來分析和提取大規模金融數據，繼而實現了解客戶和市場表現的功能，并提高金融工程設計的準確性和可持續性。因此，智慧金融的發展在金融工程的發展中、起著重要的作用。
2.1區分選修模塊，體現培養方向
盡管在選修課程的設計上沒有明顯差異，但學生所選的選修課程應該與自己選擇的專業方向具有一定的邏輯關系。例如，專業選項可以分為增加測量和計算能力的模塊，增加金融工程教育的模塊，增加金融工程應用程序的模塊和單獨的擴展模塊。增加利率和統計數據，財務管理，全球金融，使用隨機計劃等的模塊包括現代數學軟件，matlab基礎和應用程序，金融鏈表分析等方向模塊。
2.2深挖自身優勢，彰顯學科特色
學院以加強經濟社會發展為基礎，以培養人才為核心。學校遵守地方的發展政策，并以此為主導。從地域的角度來看，學校金融工程專業的發展將為本地金融財務部門提供強有力的人才支持。同時，也應該從學校資源的角度來了解地方的扶持政策，深度挖掘自身的優勢。
3 結束語
綜上可知，在智慧金融的時代背景之下進行金融工程專業課程體系建設十分必要，它可以為學校培養更多的高素質金融人才提供保證，加強企業與地方的金融體系建設，促進國家經濟的發展。
參考文獻
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（臨沂大學商學院 276000）
農村金融體系下金融論文范文第6篇
【摘 要】自改革開放以來，我國一直注重農業經濟的發展，并且采取了多種農業政策來支持農村發展，同時，農業經濟的發展離不開金融的支持。論文分析了我國農業經濟發展中的金融支持問題，針對如何利用金融支持促進我國農業經濟發展提出幾點對策。
【
【關鍵詞】農業經濟發展；金融支持；問題；對策
【
1 引言
我國是一個農業大國，農村的經濟、人口和發展問題一直以來都是國家和政府重點關注且亟待解決的問題。農業經濟的發展必然離不開金融支持，農村金融供給不足必然會阻礙農村經濟發展，因此，現階段我們必須清楚地認識到農村金融支持存在的問題，并且要采取積極有效的措施，加大對農村金融支持農業經濟發展的力度，儲備農村金融資金，鼓勵農村借貸，完善農業金融支持政策，從而促進農業增產，實現農業經濟快速健康發展[1]。
2 我國農業經濟發展中金融支持的問題
十八大以后，我國農村產權制度改革進一步深化，以規?；?、集約化為特征的新型農業經營主體數量日益增多，以農業產業化龍頭企業為代表的現代農業蓬勃發展，新型城鎮化和農業現代化的進程加快，農村經濟格局發生了深刻變化，因而對農村金融體系的需求進一步增加。同時期，雖然農村金融組織體系不斷完善、金融市場也有了較快的增長、金融投資主體不再單一、金融業務也不斷創新，逐步呈現多元化的發展趨勢。但總體來看，農村金融市場的發展還是無法與農村經濟發展的速度同步，在相當多的地區農村金融市場的供給能力還是無法滿足農村經濟發展的需求[2]。地域發展不均衡、金融服務創新不足、金融投資主體不夠多元化這些問題依然普遍存在，農村金融市場的發展滯后仍然嚴重阻礙著農村經濟的發展。
2.1 農村金融機構數量難以滿足經濟發展的需要
農村金融是整個國家金融體系的重要組成部分，在促進農業經濟發展方面發揮著重要的作用，是實現我國農村經濟穩定發展的原動力，更是國家全面解決“三農”問題不可或缺的力量。然而現實情況是，我國農村金融體系發展遠遠落后于農村經濟發展的需求，大部分農村的金融機構網點普遍較少，而且分布不均衡，經濟較發達地區的金融服務網點較多，相反，經濟欠發達地區農村金融服務機構很少甚至沒有，不能滿足農村經濟發展的金融需求。這不僅制約了農村地區金融信貸供給，更嚴重降低了農村經濟發展的速度。
2.2 農業貸款門檻高，貸款率偏低
由于農產品的生產、銷售等受外界因素影響較大，而且價格彈性小，投資回報存在很大的不確定性，風險性較高，這就嚴重降低了農村金融機構支持農業信貸的積極性，因而也就提高了農業貸款門檻，進而導致支持農業經濟發展的資金嚴重不足[3]。目前，我國農村金融體系主要由商業性金融機構、政策性金融機構以及少量合作性金融機構組成。商業性金融機構最主要的是農村信用社，但是由于其資金不足，服務水平不高，再加上由于各種原因出現的不良貸款的影響，造成商業性金融機構的經營管理出現問題，農業保險、信貸抵押擔保等發展滯后，金融機構不能為農業經濟的發展提供強有力的支持，金融支持難以在農業經濟發展中切實發揮作用。隨著農業現代化的發展而出現的農民專業合作組織，采用股份制經營模式，所有成員共同出資，除正常生產經營以外，也可以為內部成員提供互助性金融服務，但是這種合作性金融機構數量少，僅為內部成員服務，作用極其有限。
2.3 政策性金融支持沒有切實發揮作用
我國農村金融支持難以在農業經濟發展中高效發揮作用的另一個重要原因就是政策性金融功能缺位，限制了金融支農作用的發揮。長期以來，我國農村經濟的發展一直都需要政府大力的財政支持，同時也必須在政策性金融機構的支持下才能真正實現發展。但是從目前的情況來看，政策性金融機構主要是農業發展銀行和保險公司，銀行服務功能比較單一，發展也比較慢，難以滿足農業經濟發展的需要。農業保險雖然由保險公司經營，但一般都由政府給與補貼，也可以看作政策性金融的一部分，但其力量薄弱，在農村金融市場中占較少的份額。
3 利用金融支持促進我國農業經濟發展的對策
我國農村金融面臨的形勢十分嚴峻，而且復雜的“三農”問題、金融問題都是利用金融支持農業經濟發展所必須解決的問題。但是，社會主義市場經濟體制下，我們還應當發揮市場的調節功能，這就要求我們正確認識市場導向原則與政府介入之間的關系。改革開放三十多年來，市場化原則優化了資源的配置效率，促進了經濟發展，提升了人民生活水平，在大多數領域被人們普遍接受。但是，唯獨農村金融市場，市場化思想還不被人們認可。普遍的觀點認為，農村金融市場存在嚴重的信息不對稱現象，需要政府的干預，卻忽視了市場的自我調節力量。目前，農村金融市場還是以國有資本為主體，民間資本難以融入其中，國有資本的壟斷不利于市場競爭，也就不利于資源的優化配置。但是，我們也應該看到，全面開放農村金融市場在現階段還不具備條件，政府干預還是必不可少的、有效的對農村金融的支持手段。建議可以在經濟發達地區、具備市場化條件的地區先試先行，逐步放開農村金融市場；而在經濟欠發達地區，現階段還是主要依靠政府多方面對農村金融市場加大支持和投入力度[4]。
3.1 加強農村金融體制改革，完善農村金融體系
長期以來，我國農村金融體制改革一直都存在很大的滯后性，嚴重制約著我國農業結構的調整以及農村經濟的發展。因此，在新的社會發展時期，我國在制定農業發展政策時有必要側重農村金融體制改革，加大對服務于農村金融機構的支持力度，完善農村金融支持體系建設，使農村金融機構能夠高效地為農業經濟發展服務。比如，可以加大對農民經濟合作組織的支持力度，使之更好地滿足農民和農村需要，加強金融服務網點建設，完善其金融支持功能，拓寬農業生產資金來源，從而促進農民積極投身農業生產，并從中獲取更大的經濟效益，最終實現農業經濟的長效發展。
3.2 優化農業貸款結構
針對目前我國農村貸款率低、金融機構資金風險較高的問題，我國農村金融機構要不斷優化管理模式，大力加強信用評價、貸款審核、風險控制等方面的建設，完善農業擔保制度，探索新的途徑廣納資金，從而改善現階段金融機構農業貸款服務不完善的問題。另外，為了有效避免農村金融機構承擔過大的資金風險，可以轉變農業擔保方式。比如，可以要求信貸部門用基于保護收購價格將農產品做抵押擔保，也可以由政府出資建立農業擔?；?，從而促進農村金融機構的健康持續發展，更好地為農村經濟發展服務。
3.3 強化金融支農政策作用的發揮
政策性金融支農體系是促進農村金融和農村經濟發展的一個重要輔助手段，要想充分發揮金融支持農業經濟發展的作用，必須強化金融支農政策作用的發揮。首先，要完善政策性農業保險機制。針對目前我國農業商業保險還比較滯后的現象，我國應該不斷完善農業保險機制[5]。比如，可以在農村地區建立農業社會保險和農業生產保障機制，通過各級政府和農民專業合作社等民間機構的引導，增強農民保險意識，對農業保險給予適當補貼，提高農業保險的覆蓋率，進而保證農業安全生產。其次，要拓寬金融支農渠道，加大財政對“三農”資金的投入，?？顚Ｓ?、精準扶貧，優化資金的投入方式，從而實現農業經濟的快速發展。
4 結語
目前，我國農村金融支持在促進農業經濟發展中還存在一定的問題，需要政府及相關部門不斷進行農村金融體制改革，優化農村金融體系結構，優化農業貸款結構，充分發揮金融支農政策的作用，進而使金融支持有效促進農業經濟的健康持續發展。
【參考文獻】
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