農業保險協保員管理辦法范文第1篇
幸福人壽**團險業務在3月份正式啟動，初建成的團險部在時間緊，任務重的情況下，搶抓機遇，增優創優，加快發展，乘勢而上，提速前進，努力謀劃和推進公司超常規跨越式大發展，一經橫空出世，便拿下了幸福系統的第一筆巨頭32.886萬元的團體合作醫療。
說到這位客戶，首先還得感謝銀保部的柏文艷，在一次閑聊中，我說柏文艷啊，你以前在財險有很客戶資源，給介紹、介紹。柏說行啊。就因這樣一次隨意的閑聊，機會來啦。第二天來到公司，柏告訴我，說天安的許經理有一筆單湖南理工學院的教職工的補充合作醫療就 要到期了，我秉承快速出擊，加速拜訪步伐，撥通了許經理的電話，通過兩人的電話溝通，我給了他第一次報價，每人380元的標準，剔除了退休既往病史。一開始，我也沒有多大的信心簽下這筆單，過了一星期，我再次去拜訪許經理，請他吃飯、聊天給他精心制作了我們的保險計劃，但他說我們的報價太高。此時有人保健康、太平產、新華
農業保險協保員管理辦法范文第2篇
尊敬的各級領導和各位同事們：
在這里我誠懇地向公司各級領導和各位同事們說一聲：對不起!
此時此刻我感到萬分悔恨和內疚。由于當天為春節期間，我個人飲酒過量，電話中與客服調度人員的交流態度非常惡劣，未聽從派工，缺乏愛崗敬業精神。還有因為工作態度懶散給公司造成的損失。給公司形象造成惡劣影響。事情發生后，我不想給自己任何開脫的理由，作為一名保險公司的查勘員，不能按公司要求履行自身的職責，給單位集體和工作秩序帶來了一定的不良影響，損壞了公司形象，更辜負了領導和同事們對自己的一片苦心，并且愧對各位領導長期以來對我的孜孜教誨。我現在深為自己的惡劣行為感到萬分羞愧與自責。
自從踏上查勘工作崗位以來，領導三令五申要嚴格遵守工作紀律，聽從公司安排，一定要端正工作態度，設身處地的為客戶著想，為客戶提供優質服務，但我卻沒有在思想上引起高度重視。這次犯下的錯誤不僅是自己的羞恥，更為痛心地是我感到對不起領導，對不起同事，對不起公司。并且觸怒了公司的規章制度，給公司的形象抹了黑，給個人的形象抹了黑，辜負了領導的一再囑咐，工作如此懈怠與態度冷淡，不嚴格遵守工作紀律，我自己現在感覺對自己都不能容忍，因為對自己的放縱，不按規章制度辦事，就是對公司、對客戶的極端不負責任。
我現在十分的內疚，深感自責。錯誤已經鑄就，除了自責懺悔，更重要的應是思考如何改正錯誤。我會努力反省、認真自查，深刻反思自身問題與不足，并積極思考如何努力提高、改進工作，保證不在犯下類似錯誤。
這次我犯下這樣嚴重的錯誤對我平日工作敲起警鐘，對我日常工作的評價亮起了紅燈，我必須引以為戒。究其原因，一是思想認識不到位，崗位責任意識淡薄，缺乏愛崗敬業精神，對工作產生倦怠情緒。二是對公司規章制度、工作職責缺乏深刻的理解，遵規守紀的自覺性和主動性不高。三是個人工作作風懶散，放縱自己，沒有按照公司制度嚴格要求自己。
我對自己進行了深刻反思，再次對自己的工作有一個更深刻、更細致、更全面的理解，我也深深認識到這次犯錯誤對公司、對領導、對同事、對個人造成的不良影響，這不僅是我個人的事情，而是影響到整個公司的作風建設與整個公司的形象。根據以上的反思和自我剖析，我制訂如下整改措施： 第一，按要求完成一份內容深刻的檢討書，對自己思想上的錯誤根源進行深挖細找的整理，并認清其造成的嚴重后果。分析事情過程，自身情況，對公司和自己有更進一步的認識，了解發生錯誤的原因和不良后果以及改正辦法。這是最基礎和最必須完成的。只有在完成了深刻的自我檢查之后，才能更好的采取下一步的實踐行動。
第二，提高自身思想覺悟，從行動上落實。這就要求我從精神振作起來，加大提高自身素養的力度，然后再從實際行動上落手，克服自己個性上的缺點，堅持嚴格按照公司規章制度工作。
第三，認真學習公司的相關規章制度，按規定嚴以律已，對每天的工作進行總結與反思，不斷總結經驗教訓，做一名合格的員工。保證以后不再發生類似情況，決不再因為工作懈怠，不服從公司安排，不再因為態度麻痹而損壞公司形象。還有就是要加強和同事以及領導的溝通，以謙虛的態度，向同事們學習，及時修改自身不完善之處。
第四，開展自我批評和狠抓落實。通過這件事情，讓我懂得了，凡事知錯就痛改，給公司解決問題，不增添問題。我會把這件事情作為一面鏡子，時時刻刻提醒自己，批評自己，切記不要再犯錯。通過不斷的自我批判與糾正，時刻保持一種危機感，一種憂患意識。
犯錯以后我靜下心來想了很多，充分意識到自己犯下了很嚴重的錯誤，我真誠的接受批評，也愿意接受領導給予的處分。我保證今后絕對不會再犯此類錯誤，請領導和同事們相信我的悔過之心。我將在以后的工作和生活中化悔恨為力量，不斷的反思和提高，用實際行動來塑造一個全新的自己，請大家拭目以待。同時也請大家對我進行監督，幫助我克服缺點，多提問題指正，改正錯誤。
農業保險協保員管理辦法范文第3篇
一、圍繞目標，落實計劃，緊抓業務工作
1、計劃落實早、措施實20XX年初，我司經理室就針對**地區保險市場變化及20XX年全年保費收入情況進行綜合分析，將上級公司下達我司的各項指標進行層層分解，把計劃分解成月計劃，月月盤點、月月落實，有效的保證了對計劃落實情況及時的進行監控和調整。
在制定全年任務時充分考慮險種結構優化和業務承保質量，進一步明確了考核辦法，把綜合賠付率作為年終測評的重要數據。
2、搶占車險市場，加大新工程、新項目的拓展力度，堅決的丟棄垃圾保費
今年來，我們把穩固車險和企業財產保險，拓展新車市場和新工程新項目作為業務工作的重中之重，在抓業務數量的基礎上，堅決的丟棄屢保屢虧的垃圾業務
一是確保續保業務及時回籠，我們要求各業務部門按月上報續保業務臺帳，由經理室督促考核，并要求提前介入公關。一旦出現脫報，馬上在全司公布，其他人員可以參與競爭，從而鞏固了原有業務，大大減少了業務的流失，保證了主要險種的市場份額占有率。 二是與地方政府有關部門建立聯系網絡，提前獲悉新上項目、新上工程名錄，并和交警部門、汽車銷售商建立友好合作關系，請他們幫助我們收集、提供新車信息，對潛在的新業務、新市場做到心中有數，充分把握市場主動，填補了因競爭等客觀原因帶來的業務不穩定因素。 三是已失業務不放棄。我們不僅對20XX年業務臺賬做到筆筆清晰，并要求業務內勤把20XX年展業過程中流失的業務列出明細，并分解到相關部門，要求加大公關力度，找出脫保原因，確屬停產企業、轉賣報廢車輛的，由經辦人提供確切證明;屬競爭流失的，我們決不消極退出，而是主動進攻，上門聽取意見和建議，改善服務手段，逐個突破，全面爭取回流。
四是大小齊抓，能保則保。因為企業改制、轉產、資金等因素對企業財產保險形成了較大的沖擊，加之競爭等因素，使的展業難度和展業成本大大增加。針對這些情況，我們充分動員，統一思想，上下形成合力，迎難而上。做到責任到人，對保費在5萬元以上的實行分管經理介入，共同公關。
3、在競爭中求生存，在競爭中促發展。
**地區現有10家(中國財保、中國人壽、太平洋產險、太平洋壽險、中華產險、平安產險、平安壽險、天安產險、華邦代理、匯豐代理)經營財產保險業務和短期健康險業務的保險公司、營銷部、代理公司，另已發現1家公司(大地產險)在我縣爭奪業務，而**地區人口少，企業規模小，我司面對外部競爭所帶來的業務壓力，保持沉著冷靜，客觀面對現實情況尋求對策，與競爭對手們展開了一場品牌戰、服務戰：
一是做好地方政府主要領導工作。公司經理室多次向縣委、縣政府主要領導匯報工作，突出匯報我司是如何加大對**地方經濟建設支持力度，是如何圍繞地方政府中心開展工作的，我司積極參與了全民創業調研活動，與縣領導一道走訪個體、私營經濟企業，不僅使縣委、縣政府對我司熱心參與地方政府工作表示滿意，還對我司正確調整業務發展方向，向中小企業提供保險保障，主動服務于他們，給予肯定。真實的讓縣委、縣政府感到人保財險公司是真心為地方政府服務的，是值得扶持、信賴和幫助的，從而對我司工作給予了很大地傾斜。 二是深入老客戶企業，在客戶企業中聘請信息員、聯絡員，并從其他保險企業搶挖業務尖子加盟我司，贏得回流業務，使其他保險公司的工作處于被動狀態。
三是服務更加人性化、親密化，公司經理室成員年初就對縣屬各大系統骨干企業實行劃塊包干，進行了多次回訪，請他們對我司工作提出意見和建議，這一舉措得到了企業的充分肯定，他們認為公司領導主動登門是人保財險的優質服務的充分體現，使客戶對我司更加信任。 四是要求所有中層干部走出辦公室，對所有中小企業必須親自上門拜訪，對所有新?？蛻舯仨毊斆娼忉寳l款并承諾服務項目，與企業進行不斷的聯絡，實行零距離接觸，只要客戶需要必須隨叫隨到，提供各方面服務。 五是按照向社會服務承諾和行業禁令，嚴格內部管控，以理賠和承保兩大服務部門為切入口，全面提高公司整體服務水平。
4、以分散性業務為突破口，加大市場占有面
根據**當前階段的保源情況，年初，經理室經過仔細的分析研究，確定今年把摩托車保險、家庭財產保險、學生以及人身意外險作為今年零散性險種突擊，首先與交警、城市執法部門聯系，請他們幫我們代理摩托車保險業務;同時與縣教委取得聯系，班子成員多次與分管教育的副縣長、教委主任協調，最終取得他們的信任，才使我們的學平險業務有所突破。
5、開展勞動競賽，促進兩險業務健康成長
今年以來，我們根據上級公司有關競賽要求，積極配合開展了首季度歲歲如意賀歲保險、幸福家庭、合家歡樂等勞動競賽活動，并自行組織了摩托車、責任險、意外險等突擊活動，從而營造了一種健康活潑、你追我趕、團結奮進的業務發展氛圍。特別是在年末開展的幸福家庭突擊中，我公司頂住家財險滑坡和年末保源少的劣勢情況，合理分解目標，層層落實，自加壓力，跑企事業單位，跑個人家庭，一筆筆、一份份，最終以140%的好成績超額完成市公司下達的任務。
6、狠抓理賠和防災防損質量的提高。
公司從狠抓第一現場的查勘率入手，堅持實事求是、迅速、及時、準確、合理的原則。只要接到報案，無論事故大小，無論白天黑夜，始終堅持趕到第一現場，掌握第一手資料，嚴格按照快速賠付流程，為客戶提供力所能及的方便。
一是堅持雙人查勘，雙人定損，交叉做案，限時賠付，不斷提高服務質量; 二是堅持24小時值班制度，積極參與三個中心建設，以進一步提高服務水平; 三是加強考核、加大督查力度。對理賠過程中出現各種問題一經查實，輕者批評教育，重者嚴肅處理，決不姑息;四是積極做好防災防損工作。
在分管領導的負責下，防理部門主動與各業務部門聯系，及時擬訂了重大客戶防災防損工作預案、夏季防汛安全檢查辦法、冬季防火防爆安全檢查辦法，始終做到提前把握，提前介入，積極會同相關業務部門對預案執行情況進行檢查落實，對可能出現的問題及時采取措施，以減少損失，增強防范風險的能力。我們先后到有安全隱患的**紙業、**藥業、**公司等重點客戶單位幫助整改隱患，制訂防災預案，深受客戶的好評，收到良好的社會效果。
二、調整經營思路，強化創新意識，提高公司效益水平
今年我司在抓好效益型險種業務的同時，認真梳理垃圾業務，對往年賠付率高于100%的劣勢險種堅決予以放棄，對賠付率較高但仍存在一點利潤空間的險種選擇性承保。去年我司農險、養殖業保險賠付率高達106%，我司從大局出發，堅決的暫停該險種的發展。企業一攬子保險存在保險費低，保障范圍大、保險金額高的經營風險，特別是遇到洪澇災害、被盜的事件，往往造成較高的賠付率，我公司從效益出發，對該險種的承保范圍、承保條件進行了嚴格的限制。在注重各險種效益發展的同時，我們改變以往的經營套路，***廠車險業務屬于我司續保業務，續保時間為9月份，但今年多家保險公司對此業務虎視眈眈，介入競爭，企圖分羹，為保證萬無一失，我司果斷提前續保，使其他保險公司措手不及，穩固了業務的發展。**紙業有限公司保險業務一直以來是我司囊中之物，續保是在11月份，公司經理室知道一旦提前續保，當年不僅會損失幾萬元保險費，也加大了下半年的業務壓力，但為了彌補上半年因丟棄垃圾險種而帶來的業務缺口，更好的調整序時業務結構，更多的實現已賺凈保費，決定提前續保了該企業保險業務。我司這些工作是適應股份制改革后經營工作新形勢的發展需要做出的大膽嘗試，也是轉變思想的實驗性思路。
正是由于我司員工勇于承擔重任，善于開動腦筋，充分調動積極性和創造性，做到人人有擔子，個個有責任，因而，在強大的外部競爭中，我司上半年不僅沒有丟失任何陣地，鞏固了我司財險市場龍頭老大的地位，還實現了新增業務的突破。
三、以新的考核辦法指導工作，規范經營，提升管理水平，突出業務重點
保險競爭越來越激烈是不爭的事實，加之上市后面對的新形勢、新體制、新模式、新戰略，必然要求我們在公司管理上全面提升水平，如何在競爭中學會競爭，在競爭中獨領風騷，從而在競爭中發展，在競爭中前進。我司除了繼續鞏固和采用過去行之有效的辦法外，并逐步建立起全縣企業信息網絡，加強與保戶的接觸和溝通，提升公司管理水平。上半年我們按照上級公司有關規定引進和采用了科學的管理體系，出臺了一系列管理規章制度、考核辦法。在日常管理中能夠認真嚴格的按照上級公司《財務管理規定》、《單證管理規定》和承保相關規定，積極有效的開展工作，嚴格把關，認真審核，正是由于他們負責的工作態度，使得我司在上級公司組織的業務臺帳專項檢查、單證管理驗收、單證裝訂、應收保費管理等多項檢查中得到了市公司的好評。
今年，公司經理室在下達全年任務計劃時，遵循總公司突出效益第
一、長期盈利能力評價的經營績效考核原則，努力施行從規模型發展向效益型發展的轉變，加大了對賠付率和費用指標的考核力度，堅持走低成本發展路子，把賠付率考核與承保質量掛鉤，徹底打破只重保費、不重質量的老套思想，實行新的考核機制，拿出個人工資的一半作為此項考核的浮動工資，做到有獎有罰，從而很好的樹立了全員注重經營效益的觀念，確保了資源的有效配置和盈利水平的提升。
四、深入開展創建活動，全面塑造企業外部形象
1、加強思想政治教育活動。在精神文明建設過程中，我司一直以來把對黨員干部的思想教育放在工作的首位，做到學習有制度、有計劃、有記錄、有交流。我們堅持中心組牽頭下的黨組織日常學習，今年以來，我們進行了兩個條例、黨的十六屆三中全會、四中全會精神的學習，通過學習，進一步端正和提高了領導班子思想和認識，增強了政治敏銳性。
2、黨風廉政建設結碩果。我司一直以來注重良好黨風政風的建設工作，定期召開民主生活會，倡導建立民主、團結、積極、向上的領導班子隊伍，在工作中實行親屬回避制度，個人使用車輛主動向財務上繳費用，公務招待實行先審批、后登記、再執行的管理制度，保證有詳細的廉政臺帳。
3、穩定職工隊伍。20XX年，公司施行了新的薪酬制度，在基層公司中造成了一定的人心動蕩，我司經理室成員從大局出發，找員工逐個談心，做出了大量的工作，為公司的業務平穩、發展平穩創造了條件。
4、積極開展文明單位創建活動。年初，我司再次獲得了江蘇省誠信單位、**市文明單位的光榮稱號，為了保持榮譽，我司繼續深入開展軟環境行風建設，在電視臺、電臺進行了公開承諾講話，《**資訊》刊登了承諾內容，并適時召開了軟環境行風監督員座談會，廣泛征求意見。并注重宣傳工作，我們在《廣播電視報**?？飞祥_辟了走進**人保財險系列專欄，并在車站候車大廳不間斷的投放流動字幕廣告，《以誠信拓寬企業發展路》等通訊被《**日報》采用，《**支公司抓住車輛年審時機宣傳車險新費率》等新聞在省公司內部網上交流。
五、存在的問題
1、公司疲于市場競爭和業務發展，對理論學習和業務學習有所放松。
2、面對強大的市場競爭壓力，有的同志出現畏難情緒，少部分員工有思想惰性，缺乏市場發展前瞻性，主動出擊少，被動挨打的多。造成了少部分業務的流失。
六、20XX年的基本工作思路
隨著市場變化和競爭的激烈，就**而言，要牢牢地把握市場的主動權，必須加強爭奪市場的力度和加快搶占市場的速度。
一是轉變思想觀念，積極適應股份制改革后新的管理模式和展業模式，繼續加強競爭意識和危機意識的教育，加強并運用數據管理，引入激勵機制，全面調動員工的積極性和主動性。 二是正確處理規模與效益、當前與長遠、做大和做強的關系，加強整體公關力度，注重業務承保質量，以最快速度和最優的質量挑選并占領市場。
三是繼續加強與公安、交警、教育、衛生等部門的溝通，爭取他們的協助，努力提高五小車輛、學平險、校園方責任險、醫療責任險的承保率。 四是強化理賠服務工作。努力提高現場查勘率，采取人性化服務，區別對待，加快理賠速度，提高服務質量，改善外部展業環境。
農業保險協保員管理辦法范文第4篇
一、加強學習，進一步提高對于保險知識的了解于掌握
對于作為一名出單員來說，不單單只是錄入一張保單那么簡單，因為對于一個保險公司來說，出單員保單的錄入是對于一張保單保險業務的開始，若出單部分出現問題，對于客戶的新車上牌，車輛年審，以及出險理賠等后續工作都會有所影響，所以保單信息錄入的準確性是重點中的重點。經過xx公司第一期出單培訓和第二期出單培訓后，讓我重新學習了車險的專業知識、非車險的基本知識、車險和非車險的系統錄入，也明確了自己的不足之處，即：非車險相關的知識、系統的錄入等。以后應當繼續加強提高出單技能，學習掌握車險、非車險的知識，進一步提高自身素質。
二、執行做好領導交辦的任務
做為自身來說，除了做好自己份內的事以外，執行領導交辦的事情。同時積極配合領導安排的工作，做到腿勤，手勤，嘴勤，不怕苦，不怕累，對工作盡職盡責，盡量替領導分憂，提高了辦事效率。
三、遵守紀律，確保對工作任務的圓滿完成
農業保險協保員管理辦法范文第5篇
摘 要：通過實地考察和實證研究的方法從保險公司、政府、農戶三方面深度剖析了氣象指數保險存在的產品設計不合理及推廣方式不完善、政府宣傳導向力度欠缺、農戶規避風險意識不強且對保險存在偏見等問題，從而對保險公司提出了指數設計精準化并不斷完善、優化宣傳推廣方式等意見；對于政府部門給出了建立完善相應政策制度、給予資金人力支持等意見；對于農戶提出了逐步消除保險偏見、多種途徑細致了解保險等意見，為農業保險的供給側提供相關借鑒，使其更好地助力于精準扶貧。
關鍵詞：精準扶貧；供給側改革；氣象指數保險
1 引言
長期以來，我國貧困居民底數不清、情況不明、扶貧資金和項目指向不準的問題較為突出。習近平主席于2013年首次提出精準扶貧的重要指示，保監會也因此將農業保險確定為保險業打好扶貧攻堅戰的主攻方向之一；2015年12月召開的中國中央農村工作會議強調，要著力加強農業供給側結構性改革，溯及源頭，農業保險是農業生產發展的供給側，要充分發揮農業保險供給側結構性改革的作用，推進農業供給側改革全局。
供給側改革和精準扶貧的風生水起以及農業現代化的推進，對農業保險發展提出了更高要求。為此，中國保監會列舉開發氣象指數保險、價格指數保險等新型險種，積極推進試點。由此可見，氣象指數保險是農業保險貫徹落實精準扶貧戰略、推進農業供給側結構性改革的必然選擇。本文注重從不同側面對氣象指數保險進行分析，既考慮了客觀推廣及自然因素對購保的影響也考慮了主觀需求對其影響，并將兩者有機結合，總結和評價現有產品的成敗得失，對于推動精準扶貧以及農業供給側結構性改革工作，促進農業發展等有重要的指導性意義。
2 氣象指數保險的發展現狀
2.1 我國氣象指數保險發展現狀
氣象指數保險，是指把一個或幾個氣候條件（如氣溫、降水、風速等）對農作物損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益，保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。氣象指數保險作為新型農業保險的典型代表，鮮明的表現出了理賠便捷，針對小區域、單一作物進行更加精準化保障的特點。
氣象指數保險在國外起步較早，但在我國，氣象指數保險還屬新鮮事物，且此前國內的氣象指數保險主要是針對農業領域。隨著國家相關政策的支持，氣象指數保險正在逐步由設計層面走向初步試點。如2009年安徽省長豐縣試點推出了水稻種植天氣指數保險產品；2011年江西省南豐縣開展了蜜桔低溫凍害指數保險試點；2012年在福建長汀縣開展了煙葉凍災和水災指數保險等。
2.2 煙臺市氣象指數保險發展現狀
煙臺市作為山東的農業大市，其特色農業發展大大提高了農戶的經濟收入，并促進了煙臺市農業總體的發展，因而煙臺市農業保險的發展勢頭遠遠好于山東省其他地市，針對特色作物的新型農業保險也逐步被設計出來。2016年第二季度，山東省首例櫻桃降水指數保險在煙臺市牟平區高陵鎮薛家村展開試點；2017年蘋果降水指數保險在牟平、招遠、棲霞、蓬萊推行并已簽訂150單，果茶低溫指數保險也已在萊陽市試點；此外海產養殖類氣象指數保險、政策性氣象指數保險如生豬、奶牛的價格指數保險也處于初步試點階段。
2.3 煙臺市櫻桃降水指數保險的現狀分析
櫻桃降水指數保險是全國首款采用天氣指數對大櫻桃裂果進行風險管控的農險產品，目前試點種植戶主要集中在牟平區高陵鎮薛家村，以其為代表的氣象指數保險的試點效果、推行中的問題等都是值得我們研究的問題。為此，通過對薛家村采取了全樣本的調查方式，來對氣象指數保險需求進行實證分析。
2.3.1 計量模型和變量設定
為檢驗櫻桃指數保險需求影響因素，本文建立如下計量模型：
2.3.2 實證結果及分析
櫻桃保險需求影響因素的回歸結果詳見表1，其中，第1列為櫻桃保險有效需求，即對模型（2）的回歸結果，第2列為櫻桃保險潛在需求，即對模型（3）的回歸結果。
首先分析櫻桃保險有效需求影響因素回歸結果。僅種植面積回歸系數在5%檢驗水平下顯著為正，與本文預期相符。而勞動力投入、櫻桃價格、收入占比的回歸系數在10%檢驗水平下均不顯著，且勞動力投入和收入占比回歸系數的符號也與預期相反。
其次分析櫻桃保險潛在需求影響因素回歸結果。勞動力投入、種植面積和櫻桃價格回歸系數分別在5%、1%和1%檢驗水平下顯著為正，缺乏認識回歸系數在1%檢驗水平下顯著為負，這些都與本文預期相符，雖然收入占比的回歸系數在10%檢驗水平下不顯著，但回歸系數符號為正，也與預期相符。
結合以上實證分析可以得出，在保險產品適合的情況下，勞動力投入越高、種植面積越大、價格越高、收入占比越高、保險認知越高的農戶家庭確實更愿意購買針對櫻桃種植損失的保險。但是，在面對實際銷售的櫻桃指數保險時，具有以上特征的農戶卻沒有表現出顯著的購買意愿，農戶家庭的保險需求由于某些因素不僅被抑制，而且出現了一定扭曲。
3 煙臺市氣象指數保險存在問題
3.1 保險公司方面
3.1.1 產品設計不夠合理
一是影響產量的氣象因素多，如櫻桃裂果多是由于采前經旱遇雨所致，而連續的陰雨天氣、土壤中的水分含量、櫻桃的品種等都是櫻桃裂果程度的影響因素。保險公司在進行指數設計時，這些因素是否考慮在內以及采用了什么樣的辦法去處理這些因素的影響，都是值得深究的問題；二是數據采集地與參保地之間在氣候、地形等方面必然會存在一定的差異性，而指數設計覆蓋范圍越大，差異性就會越大，也就越難以發揮出氣象指數保險獨特的優勢；三是絕大多數的農戶不能對損失量做一個準確的統計，保險設計離不開歷年損失量這一數據，歷史數據的不完整和不準確也是造成氣象指數保險產品設計不合理的一個重要因素。
3.1.2 產品推廣不合理、不完善
首先推廣方法不合理。主要體現在保險代理人的業務水平參差不齊，且沒有一個完善的體系或者方案向農戶介紹保險產品，造成了農戶對氣象指數保險產品的賠付條件等內容了解不足，甚至產生錯誤理解，逐漸降低了農戶對此保險的信任度。其次推廣渠道不完善，多數氣象指數保險僅通過傳統渠道進行推廣，沒有很好地利用線上宣傳這一途徑。且售后工作不完善也阻礙其更好地推廣，對于一個新的產品，保險公司沒有做好走訪投保農戶以得到反饋來進一步完善產品等售后工作，甚至出現因保險代理人更換聯系方式致使農戶無法得到合理解釋的情況。
3.2 政府方面
3.2.1 政府相關政策不完善
政府的參與度較低，給予的政策支持不夠，這是氣象指數保險發展中的通病。部分保險公司有與政府合作的意向，但是由于政策的缺失，保險公司開發出來的新產品要想得到政府的支持十分困難，也阻礙了氣象指數保險的發展。
保費補貼政策方面，在農業保險比較發達的國家，政府不僅根據不同險種對于投保農民提供保費補貼，對保險公司提供經營費用的補貼，而且也會對農業保險提供再保險的支持。而我國仍采用單一的保費補貼方式，氣象指數保險產品的開發得不到補貼和再保險的支持，不僅使農戶懼怕風險而不愿意投保于創新農業保險產品，也影響了保險公司的積極性。
3.2.2 政府宣傳導向力度欠缺
氣象指數保險商業性強必然會導致保險公司為了獲得商業利益而在一定程度上忽略農戶的經濟利益，從而造成農民對氣象指數保險的排斥，導致惡性循環。保險產品推廣階段，專業的保險推銷人員往往得不到農戶的信任，而作為政府在地方的代表的村支部干部則更容易得到農戶的信任。而在目前階段，村干部僅僅起到了支持保險入村的作用，尚未在新型保險產品的有效推廣方面與保險公司形成相互配合、共同促進的局面，政府的宣傳導向力度較弱，不能很好的發揮應有的作用。
3.3 農戶（被保險人）方面
3.3.1 風險規避意識差且對保險存在偏見
農村地區經濟發展水平較低，農戶家庭收入較少，文化程度有限等多種因素導致農戶風險規避的意識薄弱，對農業保險的需求不高。加上農村整體風氣的影響， 農戶對于氣象指數保險由于沒有達到觸發值而沒有理賠這一情況，被保險人大多會把自己的主觀判斷和負面信息傳送給其他被保險人，因此大多數被保險人對于新型保險產品存在偏見，也給氣象指數保險的推廣造成了一定的困難。
3.3.2 無法正確理解保險條約內容且了解不足
由于被保險人在文化程度上的劣勢，無法完全理解保險合同上更為書面化的語言和詞匯。而對于像氣象指數保險這類新型保險產品，被保險人更難以準確理解其條款內容。就櫻桃降水指數保險而言，在保險期限內出現裂果后，被保險人認為自己滿足賠付條件，應當得到保險公司的賠償，但是經過保險公司的考察后發現，并沒有達到應當理賠的降水量的觸發值，無法對被保險人的損失進行賠償。 這就導致了農戶和保險公司之間的矛盾。
4 對策建議
4.1 保險公司方面
4.1.1 指數設計精準化并不斷完善
保險公司在開發新的保險產品時候，必須進行深入調研，結合農戶、相應專家學者的研究成果、相應政府部門歷史資料等進行精細的指數選取和設計。對于受到多種因素影響的作物，仍需選擇主因子指數，也可以增加產品數量，用“一攬子產品”優惠的辦法來設計指數型保險產品；指數設計并進行初步試點后，保險公司要爭取在試點村爭取連續幾年的保單，以不斷完善產品。為了避免無理賠后農戶放棄投保的現象，保險公司除了重視度加強，還可以推出優惠政策，比如第一年投保的投保人在第二年投保時可以享受折扣等優惠來鼓勵農戶繼續投保。且保險公司在保險期限結束后，要對農戶進行售后走訪工作，了解農戶的需求以及不滿之處，對保險產品依據農戶需求和實際情況進行及時的產品完善。
4.1.2 優化宣傳推廣方式并改善宣傳銷售渠道
由于氣象指數保險屬于一種新興事物，而大多數農戶文化水平較低且年齡較大，導致他們對保險的概念理解更為困難。在此背景下，保險公司應當把重點放在提高農戶的信任度和接受度上。首先保險公司應該加強保險業務人員的培訓，設計一個針對普通農戶的完善宣傳體系，從而更直白細致地闡述創新型農業指數保險的理念和理賠方案等內容，讓農戶接受保險新產品；其次保險公司要加強與鄉鎮政府的溝通，以政府為擔保和橋梁來對農戶進行保險知識的宣傳，提高農戶對保險的信任度。
在宣傳銷售渠道方面：一是保險公司要利用好互聯網這一平臺，進行線上的銷售和推廣；二是氣象指數保險首要推廣目標可以放在這些農業經營面積大、知識水平相對較高且更愿意接受保險產品的種植大戶身上，以帶動其在小規模種植戶中的推廣。
4.2 政府方面
4.2.1 建立和完善相應政策制度
首先是要為創新型保險產品的設計和推廣制定相應的法律法規，規范相應的秩序，提供創新型保險推廣更有利的制度環境來促進其發展；其次是完善巨災保險制度。確保保險公司能夠應對巨災損失，持續穩健地經營。
4.2.2 給予資金和人力支持
資金支持方面：一是給予保險公司經營費用補貼和農戶保費補貼，從而促進產品更好的完善，也減少農民投保的經濟壓力，有利于產品更好的推廣；二是給予相關部門資金支持。像天氣指數保險這類通過氣象站不斷增加來獲得更加精確數據的保險，需要大量的資金支持來完善配套設備。人力支持方面，在氣象指數保險的宣傳和推廣階段，更要充分發揮政府作用，以地方政府人員的宣傳和帶頭作用來減弱農戶對保險的偏見，增強農戶的認知度。
4.2.3 協調多部門共同促進氣象指數保險發展
以氣象指數保險為例，其發展離不開保險公司與氣象局、農業局、政府金融辦等部門的相互合作，從而建立和完善氣象指數保險運行保障機制，在這其中，政府應該發揮聯系協調作用，使多部門共同努力促進氣象指數保險的發展。
4.3 農戶（被保險人）方面
4.3.1 逐步消除對保險的偏見
及時了解保險行業的最新動向以及國家對保險行業的支持政策，認清保險存在的真正目的和作用，改變以往保險的看法，正確認識保險在規避風險方面的作用，學會用保險來降低風險。
4.3.2 多種途徑細致了解保險
投保前，要細致保險的各項信息，可通過子女幫助下上網搜索相關信息、向保險公司打電話詢問等方式仔細斟酌再做決定；購買保險時要仔細詢問保險代理人，若其在說明保險時出現含糊其辭，或者過分闡述保險未來的賠付效果，要慎重考慮是否購買；簽訂保險合同之前，要了解保險合同簽訂的基本流程和保險合同的正規樣式，學會辨別保險合同的真假。
5 結語
在精準扶貧的背景之下，其核心在于“精準”二字，農業保險要想更好發揮其保障作用，加強其扶貧效果的精準化，最為重要的是加強農業保險產品的創新，設計出更加適合于農業需求的保險產品，這便是農業保險供給側改革。氣象指數保險產品與傳統農業保險產品相比，更能夠實現對農業領域的精細化、小區域的保障。筆者對煙臺市的氣象指數保險發展情況進行深入研究，對剛剛推行的櫻桃降水指數保險進行全樣本調查，深度剖析一個初試點的氣象指數保險發展現狀、存在問題。在實地考察和數據分析的基礎上，分別給予了政府、保險公司、農戶相應的對策建議。
在未來，氣象指數保險產品種類應當更加精細，產品設計更加符合特定作物和特定區域的需要；其發展也應當形成政府、保險公司、農戶、其他金融部門聯合發展機制；應與傳統的農業保險產品互為補充，形成一個內容豐富的政策性農業保險體系，共同為我國的精準扶貧工作發揮更大的效用。
參考文獻
[1]尹成杰.關于推進農業保險創新發展的理性思考[J].農業經濟問題，2015，（06）：4-8.
[2]庹國柱，朱俊生.完善我國農業保險制度需要解決的幾個重要問題[J].保險研究，2014，（02）：44-53.
[3]羅向明.中國農業保險發展模式與補貼政策研究[D].武漢：武漢大學，2012.
[4]汪麗萍.天氣指數保險及創新產品的比較研究[J].保險研究，2016，（10）：81-88.
農業保險協保員管理辦法范文第6篇
農業保險法定模式的選擇須考量農業保險自身特點、宏觀社會經濟政策等多重因素。外國農業保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業保險公司經營的模式、政府提供有力的政策支持而由農業互助合作保險組織和私營商業保險公司經營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團體經營的模式等。我國現行由中國保監會設計和推動的五種模式利弊兼有。為了實現公平與效率的有機結合,我國應確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經營、多地區共同發展”的農業保險混合發展新模式。
[關鍵詞]農業保險;農村社會福利政策;保險公司
舒偉斌(1977—),男,江西科技師范學院講師,主要研究方向為農業法;(江西南昌330013)陳運來(1968—),男,湖南大學法學院副教授,湖南大學博士研究生,主要研究方向為農業法。(湖南長沙410082)
本文是國家社科基金一般項目“農業保險法的理論與制度構建”(項目批準號:06BFX033)的階段性成果之一。
農業保險模式的選擇是一個國際性難題,它并非單純的保險業問題,而是涉及國家宏觀經濟政策、農業政策、農業與其他部門或產業的關系甚至各級政府責任劃分等,這些因素如果協調得好,就能為農業保險的發展創造一個比較有利的環境和前提條件。[1](P45)因此,農業保險法定模式的選擇實質上是一個通過立法手段對社會經濟發展中的復雜利益關系進行綜合協調的過程。我們必須進行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發展中的所有問題,這需要立法的不斷推進。
一、農業保險法定模式選擇的考量因素
縱觀中外農業保險法律制度變遷史,我們發現,農業保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:
(一)農業保險自身特點
農業保險具有風險的可保性差、交易費用高、產品的準公共物品屬性等鮮明特點,這些特點對農業保險模式的選擇會產生重要影響。農業風險的可保性差使保險組織與投保農戶在農業保險市場上難以自發成交,從而決定了農業保險不能全盤照搬一般商業保險的模式。由經營技術難度高、逆選擇與道德風險特別嚴重等多種因素引起的農業保險產品的交易費用過高,決定了農業保險法定模式的選擇應以是否有利于成本控制為一項重要標準,并以組織制度和運行制度的創新為基本原則之一。此外,農業保險產品的準公共物品屬性使政府對農業保險市場的干預成為必要,這決定了政府主導或支持下的政策性農業保險應是各國農業保險模式的理想選擇。
(二)宏觀社會經濟政策
一方面,宏觀社會福利政策對農業保險法定模式的選擇會產生重要影響。發達國家將農業保險作為農村社會福利政策的一部分,因而農業保險的政策性很強;發展中國家視農業保險為農業自然災害損失補償政策的一部分,故農業保險的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經濟政策對農業保險法定模式的選擇也會產生重要影響。這主要表現為經濟體制的影響、農業產業政策的影響和外貿政策的影響。如在外貿政策的影響方面,根據WTO規則,政府不可以依黃箱政策對農產品進行直接補貼,但可以依綠箱政策對農業保險實施補貼,并向農業生產者提供與產量無關的收入補貼以支持農業?，F在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農業保險制度。通過這些宏觀經濟政策的實施,農業保險中的政府扶持作用凸顯。
(三)經濟發展水平
經濟發展水平的高低體現為該國或該地區政府財政收入和國民人均收入狀況,經濟發展水平越高,政府財政收入就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農業保險具有準公共物品屬性,其發展離不開政府的政策扶持,尤其是農業保險補貼支持,同時農戶也須采取“選擇性進入”的方式,即只有付費才能享受相應服務,而不同農業保險模式對政府支持能力和農戶付費能力及保障程度的要求有別,因而經濟發展水平特別是農村經濟發展水平影響農業保險法定模式的選擇。[2](P101)從國際比較角度看,不同國家經濟發展水平不一樣,特別是發達國家同發展中國家間經濟實力差距大,農業保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內部,亦可根據各地經濟發展的不同狀況,選擇多樣化的農業保險法定模式。我國東、中、西部地區間經濟發展水平極不均衡,是此類混合式農業保險發展模式的典型代表。
(四)實踐經驗和教訓
在已制定實施農業保險法的國家和地區,農業保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區相關實踐經驗和教訓的影響,也可能受他國或他地區相關實踐經驗和教訓的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯邦政府通過《聯邦農作物保險法》之前的20多年時間里,雖然該國沒有開辦農作物保險,但有一些與保險的功能相似的為因災受損的農場提供經濟補償的政策項目,這些政策項目在實施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內的寶貴經驗和教訓,為《聯邦農作物保險法》的制定與實施打下了一定的實踐基礎。此外,促使該國政府下決心舉辦農業保險,也與其鄰國美國20多年試驗農作物保險所提供的較豐富的正反兩方面的經驗和教訓有關。[3](P28)
(五)經濟學理論
經濟學理論在一定時期內對國家經濟生活總是會表現出相應的杠桿指導作用,這點在農業保險法定模式的選擇中也不例外。相關的經濟學理論對農業保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導作用。美國農業保險理論認為,要取得農作物保險的成功,此類保險必須在全國范圍內實施,并掌握全面可靠的統計資料。[4](P47)受此觀點影響,美國政府對農業保險法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農作物保險之前已對1900年—1938年的災害損失進行系統科學的分析,對擬采取的模式進行了可行性論證,1938年《聯邦農作物保險法》獲得通過后,該國政府就設立了聯邦農作物保險公司,負責設計、維持和完善農作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農經學界,從19世紀以來就一直認為農作物一切險是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發展一切險農作物保險。[3](P30)
二、外國農業保險法定模式的具體選擇
受上述諸因素的影響,在世界范圍內,在立法上形成了以政府為主導的政策性模式、以市場為主導的商業性模式和合作性模式三大類。從保險體制和組織機構的角度來看,農業保險模式又大致可細分為以下幾種類型:
(一)政府壟斷的模式
以前蘇聯、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農業保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設立國有保險公司或者集中統一的國家農業保險機構(在前蘇聯是國家保險局),對農業保險業務實行壟斷經營;保險責任范圍為多重險或一切險,保障水平較高;保險實施方式不一,希臘是強制保險,加拿大是自愿保險,前蘇聯和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結合,但以強制保險為主。
(二)政府提供有力的政策支持、私營商業保險公司經營的模式
這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農業保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯邦政府出資設立聯邦農作物保險公司,負責農業保險的規則制訂、稽核監督并提供再保險,農業原保險業務則全部交由私營商業保險公司經營或代理;保險責任范圍為農作物一切險,保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結合,但名義上以自愿保險為主,又可稱為準強制保險方式。
(三)政府提供有力的政策支持、農業互助合作保險組織和私營商業保險公司混合經營的模式
這一模式有時也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農業保險提供充分的政策優惠;政府沒有建立全國統一的農業保險組織體系,農業保險業務主要由農業互助合作保險組織和私營商業保險公司混合經營;保險責任范圍一般只涉及單一險和綜合險,不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。
(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經營的模式
這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農業保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責是為農業保險提供補貼和再保險支持,并對其進行監督和指導;經營農業保險業務的不是政府保險機構,也不是商業性保險公司,而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社——市町村農業共濟組合;實行兩級再保險體制,即在縣級范圍內由都道府縣農業共濟組合聯合會為市町村農業共濟組合提供分保,在全國范圍內由中央政府農業再保險特別會計(官方)和國家農業保險協會(非官方)為都道府縣農業共濟組合聯合會提供再保險;保險責任范圍為農作物一切險,保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結合,但以強制保險為主。
(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經營的模式
巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農業保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農業保險業務的主要經營者,兼營農業保險原保險和農業保險再保險業務;其他商業保險公司只經營農業保險原保險業務,并向國家再保險公司分保。
(六)政府和金融機構等社會力量聯合主辦、半官方的政府控股公司經營的模式
菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農業保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構聯合出資設立政府控股的保險公司,并由其負責農業保險業務的經營,各有關金融機構可為其代理人;保險險種少,涉及范圍小,保險責任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險,并且這種強制一般都與農業生產貸款相聯系。
(七)純商業化經營的模式
在世界農業保險發展史上,商業保險公司開展農業保險業務基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業保險公司承擔單一雹災風險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下,少數國家的純商業化經營也取得了成功,這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業保險基金最為典型。[5](P46)其主要特點是:政府不對農業保險提供任何補貼;保險組織形式是商業保險公司,由其對農業保險業務進行市場化經營;商業保險公司對投保農戶(場)嚴格限定承保條件,并規定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。
三、我國農業保險試點模式的分類與評價
像多數發展中國家一樣,我國農業保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農業保險模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產生的功效不盡一致,其對我國今后農業保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。
(一)我國農業保險試點模式的分類
自20世紀80年代初恢復國內保險業務以來,我國已試驗過多種農業保險模式,從時間序列和影響程度來看,以如下三種為主:
1.政策性農業保險業務商業化經營的模式。1994年之前,全國范圍內的農業保險是由中國人民保險公司獨家經營的。當時這家國有獨資保險公司在計劃經濟體制下,一方面是營利性的商業機構,主營商業保險業務;另一方面又行使著政策性保險公司的職能,[6](P123)兼營農業保險業務,農業保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。
2.純商業化經營的模式。1994年起的隨后十年時間里,隨著《公司法》的實施和國家經濟體制的轉型,農業保險的高風險、高賠付與農民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務的矛盾,以及農業保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導致國內農業保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經辦的農業保險,雖然在公司內劃入政策性保險的范疇,但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業性保險。[7](P67)
3.政策性和商業性相結合、內資和外資相結合的模式。為改變農業保險的頹勢,在中國保監會的設計和推動下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業保險公司與地方政府簽訂協議代辦、設立專業性農業保險公司經營、設立農業相互保險公司經營、設立由地方財政兜底的政策性農業保險公司經營、繼續引進像法國安盟保險等具有農業險經營先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司經營等五種模式為主體的新一輪農業保險試點。
(二)我國現行農業保險試點模式的利弊分析
我國現行農業保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經營的發展模式的優點最能體現出農業保險的政策性,缺陷是政策性農業保險公司的內部治理機制難以科學構建,總體運行成本偏高,容易造成政府失靈。商業保險公司為政府代辦及商業保險公司與政府聯辦的發展模式的優點是使政府服務與經濟補償兩大優勢有機結合,缺陷是容易導致商業保險公司與地方政府間權義不分,兩者爭搶利益但互推責任,最終損害投保農戶的合法權益。合作保險的發展模式雖然在理論上具有經營機制靈活、大幅降低道德風險等優點,但存在著組織基礎差、政策背景不成熟、風險過于集中難以應付巨災等缺陷;在純商業化經營的條件下,雖然商業性保險公司具有明晰的產權、科學的內部管理制度及大量的技術和管理人才,經營機制也較為靈活,但由于缺乏財稅和再保險的有力支持,該模式極易造成保險風險過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內農業保險市場的適度開放性,有利于引進域外先進的管理經驗和經營技術等,但“如果讓外資或合資商業保險公司作為政策性農業保險的經營主體,這既不現實也不可能”[8](P50)?？傊?上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內普遍推廣。
四、我國農業保險法定模式的選擇路徑——以公平與效率為視角
筆者認為,為解決農業保險中出現的“三難”問題,我國應按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監會設計和推動的五種農業保險模式予以改革和完善,通過專門的農業保險立法,逐步建立起政府主導下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經營、多地區共同發展”的符合我國國情的農業保險混合發展新模式。
(一)政府主導
我國農業保險總的來說應為政策性保險,依公平原則的要求,政府在農業保險制度變遷和農業保險產品供給中應發揮主導作用。即,政府應對政策性經營的農業保險提供統一的制度框架,各級政府和各種允許的經營組織應在這個框架內經營農業保險原保險和再保險業務,政府則對規定的農業保險產品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明,我國農業保險發展順利的時期,也是政府的積極參與期。[9](P66-67)
(二)多層次體系
依地域范圍,我國應分層次建立全國性與區域性的農業保險制度,分別開發相應的農業保險險種,政策性農業保險險種體系應循序漸進,逐步擴大,從而形成中央和地方相結合的農業保險制度體系;依業務性質,應建立政策性與商業性相結合的農業保險制度體系;依業務范圍,應建立傳統的種養兩業保險與現代的“以險養險”相結合的農業保險制度體系;依資本來源,應建立官資與民資相結合、內資與外資相結合的農業保險制度體系;依實施方式,應建立強制保險與自愿保險相結合但以強制保險為主的農業保險制度體系;依業務承保方式,應建立原保險與再保險相結合的農業保險制度體系,原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。
(三)多渠道支持
政府可借鑒國內外農業保險的先進做法,通過制度供給,對農戶予以保費補貼和農業生產優惠貸款,對保險組織予以經營管理費用補貼、稅收優惠、利率優惠、再保險,對農業巨災保險基金予以補貼,對農業保險理論研究的組織,予以相關教育培訓服務和信息服務費用的支出補貼等等,通過各種方式對農業保險予以支持。市場可以通過企業章程和企業內部業務規則的制定、農業保險和再保險共同體的組建等方式對農業保險進行支持。社會中間組織可以通過行業自治規則的制定、集體談判機制的構建等方式對農業保險進行支持。社會公眾則可以通過農產品消費稅的繳納、農業巨災風險證券和農業保險彩票的認購等多種方式來支持農業保險的發展。其中,政府的支持最為關鍵。[10](P27)
(四)多主體經營
因不同的農業保險條件要求不同的農業保險組織形式相匹配,而不同的農業保險組織形式又各有其利弊,故農業保險一般應實行多主體經營。但我國學界20世紀80年代以來對國內農業保險到底由哪些主體經營眾說紛紜,主要有“政府經營論”、“互助合作經營論”、“商業保險公司經營論”、“多主體經營論”等觀點,迄今尚未形成完全一致的意見。保監會第三輪混合模式試點所確定的諸經營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎上,主張應在政府的推動下建立一個由一般商業保險公司、專業性農業保險公司(包括政策性農業保險公司、商業性農業保險公司和互助合作性農業保險公司)、農業保險合作社、聯合共保體、外資保險公司、專業性農業再保險公司等構成的,但以商業保險公司為主經營農業保險的多元化農業保險經營組織體系。之所以主張以商業保險公司為主經營我國政策性農業保險業務,一是因為該經營模式具有獨特而顯著的效率優勢,[11](P30)二是因為該經營模式的缺陷也可以通過制度創新予以矯正或將其負面影響降至最低。
(五)多地區共同發展
按照構建和諧社會的要求,為促進城鄉統籌發展和各地區協調發展,我國應盡快建立起覆蓋全國的包括農業保險在內的農村公共產品和公共服務體系。并且,農業保險作為WTO規則所允許的一項農業支持和保護措施,可以免除削減義務而適宜在全國各省、自治區、直轄市推廣開來。但我國地域遼闊,各地農業生產自然條件、經濟發展水平、人才資源等情況差異很大,從而決定了在我國農業保險發展模式絕不能搞“一刀切”,而應因地制宜,區別對待。為此,構建完整但有區域區別的農業保險體系,促進農業保險多地區共同發展,能使農業風險在廣泛的地域范圍內分散開來,還能兼顧各地區農業保險的共性和個性,從而有利于農業保險公平性與效率性的實現。
[參考文獻]
[1]邢煒. 墨西哥巴西農業保險對我國農險的啟示[J]. 保險研究,1999,(2).
[2]呂春生,王道龍,王秀芬. 國外農業保險發展及對我國的啟示[J].農業經濟問題,2009,(2).
[3]庹國柱. 國外發展農業保險的模式、背景和政策[J].中國農村觀察,1996,(2).
[4]劉欣. 美國農業保險制度及借鑒[J].中國經貿導刊,2004,(22).
[5]史建民,孟昭智. 我國農業保險現狀、問題及對策研究[J].農業經濟問題,2003,(9).
[6]張長利. 構建我國農業保險經營組織體系的思考[J].鄉鎮經濟,2009,(8).
[7]楊蕾. 淺析我國農業保險經營模式的現實選擇[J].湖北經濟學院學報(人文社會科學版),2005,(10).
[8]庹國柱,朱俊生. 關于我國農業保險制度建設幾個重要問題的探討[J].中國農村經濟,2005,(6).
[9]陳盛偉. 我國政策性農業保險的運行情況與發展對策[J].農業經濟問題,2010,(3).
[10]于洋,王爾大. 政策性補貼對中國農業保險市場影響的協整分析[J].中國農村經濟,2009,(3).
[11]杜邦彥. 我國農業政策性保險體系構建模式[J].經濟研究參考,2005,(54).
【責任編輯:葉萍】