銀行小微工作總結范文第1篇
根據《中國銀監會梧州銀監分局關于ⅩⅩ年小微企業金融服務工作的指導意見》(梧銀監發[ⅩⅩ]23號)的文件要求，為進一步加強和改進小微企業金融服務,促進地方經濟提質增效,加大金融支持粵桂合作試驗區經濟發展力度，結合梧州市經濟發展狀況和本行實際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業信貸計劃》。
一、總體目標
全力以赴，確保實現 “三個不低于”目標，即：小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數、轄區法人機構小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業貸款增速為12.65%，高于全行各項貸款平均增速7.62個百分點，小微企業貸款戶數155戶，較上年同期戶數增加80戶，轄區法人機構小微企業申請貸款戶數44戶，拒絕戶數2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠實現 “三個不低于”目標。
結合交行零貸小微業務發展實踐及未來市場形勢，進一步加強零貸小微業務發展。按照總行目標，今后三年，小微企業貸款余額年均增長15%，授信戶數年均增長20%。存款、中收、關鍵人沃德客戶數、代發工資客戶數等交叉銷售指標實現同比例提升。
二、服務措施
1)為有效促進小微企業信貸總量增長，我行計劃通過舉辦現場活動、走訪企業等方式，宣傳和推廣小微企業金融服務知識，推介我行金融特色產品和服務流程，促進梧州轄區小微企業對交行金融服務的了解和接受使用。積極打造小微企業票據融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業貼現融資需求，通過實質性貸款增強客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產業鏈核心客戶為依托，積極推動核心企業及其上下游小微企業票據業務的一體化發展。
2)通過提供差異化的金融服務，滿足不同層級客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。
對于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業融資需求一般以流動資金貸款為主，對于用款效率要求較高，金額較小，而對定價敏感度相對較弱。我行針對該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風險類零售信貸業務快速放款模式，企業可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業擔保公司擔保條件下，通過采取簡化審批內容、減少授信材料等措施，實現快速發放貸款的信貸業務。
對于單戶授信500 萬元以上的小微企業客戶，除了信貸服務方便快捷外，還提供多樣化的擔保方式選擇，并滿足其供應鏈融資、貿易融資等多樣化的需求，提供更優惠的結算和更綜合化的服務和銀行貴賓理財服務。
3)積極推動創新信貸產品應用，為小微企業推廣應收賬款質押、知識產權質押等業務。4月28日，我行聯合人民銀行邀請50戶小微
企業客戶到我行參與應收賬款質押平臺培訓活動，鼓勵企業靈活運用自身的資產和權力，縮短融資鏈條，降低小微企業融資成本。繼續把我行產品“智融通—知識產權質押貸款”向廣大中小企業推廣，實現企業技術與銀行資本高效對接，扶持科技型小企業快速成長。
小微企業在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發揮重要作用。因此，支持小微企業發展，也是交行作為一家國有商業銀行履行社會責任、支持實體經濟的政治任務。加強小微企業金融服務，在當前信貸規模相對緊張的情況下，盡可能優先滿足優質小微企業融資需求。在有效控制風險的前提下，將貸款規模重點向小微企業傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規模重點投向小微企業;另一方面，調整存量貸款結構，騰出貸款規模支持小微企業，確保完成小微企業貸款增長指標。
銀行小微工作總結范文第2篇
摘 要：小微企業融資一直是國內學者研究的熱點。從國內外學者研究情況來看，大部分都集中在討論小微企業融資困難的原因及解決辦法方面，少數學者還對小微企業融資理論進行了研究，這些研究成果讓我們對小微企業融資有了新的認識。正是有了這些觀點，也才會促進金融機構不斷改進服務方式，提升服務質量，從而可以有效破解小微企業的融資難題。
關鍵詞：小微企業;融資;新范式
國內小微企業概念是由經濟學家郎咸平于2011年提出，是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。小微企業是國民經濟的重要組成部分，是活躍市場、保證就業、自主創業的生力軍，是推動國民經濟發展的重要力量。小微企業的興衰與市場經濟的增長、就業率的高低和社會秩序的穩定息息相關。作為中國草根經濟支柱的小微企業具有規模小、資產少、風險高等特點，是以銀行為主的傳統金融服務業一貫輕視的邊緣地帶。根據有關行業發展報告，小微企業中真正可以獲得國有金融機構貸款的僅占1成左右，其獲得的貸款在我國全部貸款總額中的比例僅為20%左右，還有90%的小微企業從未獲得過銀行的經營貸款。融資難這一頑癥近年來愈發凸顯，成為抑制優秀企業成長的最大瓶頸。
近年來，國內很多學者都加入研究小微企業融資領域，部分學者將國內外小微企業融資最新研究成果進行了系統梳理，形成了系列值得參考的成果。比如馮梅等（2013）、蔡超（2014）、劉志祥（2017）就是主要代表。我們在其研究基礎上，對小微企業融資理論進一步豐富，形成新的分析框架，以期為相關研究者提供更為豐富的創新觀點。
一、國外小微企業融資研究
國外學者研究小微企業由來已久，從已獲取的國外相關研究文獻來看，他們十分注重將計量工具引入問題研究，從社會實際需求出發來討論這些企業融資問題，特別是在研討小微企業融資理論、經濟政策對小微企業融資的影響以及小微企業融資新范式等三個方面。
1.小微企業融資理論分析
1931年，麥克米倫爵士在給英國政府遞交的報告，注重建議對中小企業加以服務和資金融通，以促進中小企業發展。因此，麥克米倫是有關小微企業融資問題的首位提出者，他的這一問題的提出，被業界稱之為“麥克米倫缺陷”，其核心觀點是企業的融資成本、手段以及難易程度都與其規模密切相關。后來，Malnell etc.（196l）研究認為，由于中小企業的成立時間比較短，這些企業缺乏比較完整的信貸記錄，而銀行批準是否提供信貸往往是根據信用記錄來進行判斷，所以小微企業很難通過信用來獲得商業銀行提供貸款。Udell etc.（1998）通過綜合分析后發現，小微企業之所以難以獲得銀行貸款，主要原因有三個方面，即企業規模較小無法規避經營風險;管理不完善，無法維持持續經營;企業有關信息統計不夠完善，無法提供完整的信貸記錄等。這三方面因素導致小微企業很難控制其經營獲得，從而無法順利地獲得商業銀行為其提供貸款。艾得森（2004）從雇員出發對小微企業的范疇進行了界定，他認為，如果企業的雇員數量在10名以內，那么這樣的企業可以將其視為小微企業。米安妮（2005）指出，從上世紀90年代以來，社會各界都很關注小微企業在經濟社會發展中的重要作用，從而引起研究小微企業融資的熱潮。雷斯維加（2006）認為，因小微企業經營活動范圍受限，無法獲得可靠的財務信息，因此很難獲得銀行的融資支持。這一現象表明看起來負債風險較小，但是從本質上看，由于缺乏資本的大力支持，對小微企業的后續發展將是一大限制。貝克（2007）提出，對全社會來講，小微企業具有舉足輕重的作用。他通過構建非正規經營環境下小微企業的評價指標，結果表明，小微企業在不同環境下經營業務，如果能共享經濟信息，可以減低經營成本，從而很好地控制企業的成本。奧格登（2007）認為，由于小微企業數量眾多，從而可以提出更多的信貸需求，對銀行業務形成新的增長點。不過，由于小微企業抵抗風險的能力較低，經營中出現破產的概率較高，也會更為容易地產生信貸風險。納帕德羅（2008）以南非為研究對象，從小微企業的商業支持和技術轉化入手，論證了在該地區發展小微企業所需要支持的要素。斯皮尼奧等（2010）研究了葡萄牙小微企業對外貿易存在的主要問題，特別是從融資的視角來做了深入討論。
2.經濟政策與小微企業融資
Taylor（1988）考察了小微企業融資與金融自由化之間的聯系，結論認為在金融自由化的環境下，即使有眾多小微企業融資也并不會引起信貸資金供給規模的增加。Steel（1994）研究表明，小微企業在經營活動中，由于其交易規模較小，所承擔的交易成本高，從而更加容易引起經營風險，正是由于這些因素，小微企業向銀行申請貸款的難度將會大幅度增加，加之用于融資的抵押物品短缺，融資過程中將會遇到更多的障礙。Bernanke等（1996）、Berger等（1998）一致認為，由于小微企業的經營活動很大程度上都要依賴于銀行貸款，所以這類企業的融資與貨幣政策有很強的相關性。Schiffer etc.（2001）以全世界范圍內的企業為樣本數據，通過實證檢驗后發現，小微企業的經驗風險明顯比大企業要高，所以其融資難度要比大企業難度高得多。Peterson etc.（2002）認為，不但金融機構的合并將對小微企業融資產生影響，而且金融機構的結構調整也會直接影響小微企業融資。具體影響程度與小微企業的自身發展潛力有很大關系。Roberto（2008）認為，與規模較大的企業相比較，由于小微企業的信息披露存在諸多缺陷，也不嚴格，從而導致了信息不對稱。因此，在這種情況下，小微企業存在更高的破產風險，抵押品也較少，將會遇到更多的融資障礙。Agarwal等（2008）認為，由于小微企業規模不大，內部各種制度一般都不健全，加上信息內部化現象比較嚴重，從而導致了資金供給主體之間存在一定的信息不對稱，這是導致小微企業融資困難的主因。
3.小微企業融資新范式
Berger etc.（2006）率先提出小微企業融資新范式概念，從此在該框架內研究小微企業融資成為了一種潮流。小微企業融資新范式的主要觀點是：一是除了抵押貸款、擔保貸款等以外，許多交易型貸款技術也可以為小微企業融資提供服務，這些貸款技術主要包括信用評分、資產保證以及融資租賃等。二是許多銀行正在使用交易型貸款技術，為小微企業融資提供更多便利，所以這種交易型貸款技術正在發揮著重要作用。三是隨著貸款技術的不斷發展，企業規模不再是影響小微企業融資成敗的決定性因素。綜上所述，小微企業融資新范式的核心主要包括三個方面，即貸款技術、企業規模以及融資環境等。Berger etc.（2011）通過實證檢驗后發現，一般來講，大銀行在交易型貸款技術方面具有較強的比較優勢，但是，這種比較優勢也并非絕對，因為對于融資租賃來講，大銀行雖然在固定資產貸款技術方面具有強大的優勢，但是在交易型貸款技術方面，銀行的貸款比例并不會因企業的資產規模而單調變化。De La Torre etc.（2010）對小微企業貸款新范式進行了實證檢驗，最終發現，無論是大銀行還是外資企業，它們都將小微企業的貸款融資作為服務戰略目標之一，同時還發現，對于發展中國家來講，除了關系型借貸技術外，小微企業還有多種貸款技術。Hatice（2014）以土耳其的銀行為研究對象，論證了小微企業的融資貸款模式，結果表明，在土耳其這個國家，對于小微企業融資來講，大銀行的貸款支持力度比小銀行要大得多，不論是在貸款規模方面，還是在給予小微企業貸款比例上，大型銀行做得都比小銀行多。Beck et etc.（2005，2006）認為，影響小微企業融資的宏觀因素主要包括貸款的類別、資本管制、合約制度、國際經濟環境、擔保體系以及法律制度等。Porta（2001）認為，由于小微企業獲得貸款的可能性主要取決于貸款技術的應用，這就要求政府要不斷地完善監管環境，為新的貸款技術應用提供更多的便利。Michael（2013）認為，由于BaselⅡ支持銀行廣泛搜尋潛在客戶信息，這樣對小微企業融資帶來了更多機遇，其貸款的可獲得性和質量都將大幅度提升。
二、國內小微企業融資研究
有關小微企業融資問題，是近年來國內學者研究討論的熱門話題。相比國外研究小微企業融資范式來講，國內學者很少涉及小微企業融資理論分析，更多是在總結國內實踐經驗基礎上探討小微企業融資有關問題?？傮w來看，國內學者研究小微企業融資主要集中在三個方面，即國內小微企業融資現狀、小微企業融資困難原因分析以及討論互聯網背景下小微企業融資有關問題研究等。具體分析如下：
1.國內小微企業融資現狀研究
目前，國內學者研究小微企業融資現狀可以從兩個方面來理解，即眾多學者長期加入研討小微企業融資困難問題，而引起這種困難的因素又可劃分為企業自身因素和外部因素兩個方面。同時，隨著互聯網技術發展，很多學者結合互聯網技術來研究小微企業融資的方式方法。從研究階段來看，可以從兩個階段來進行劃分，即以2013年為界限，在這之前可以概括為以企業與銀行之間關系為切入點，重點研究小微企業為什么融資那么困難。有的學者分析企業行為動機、企業投資以及企業的經營活動等信息非對稱，從而引起企業到銀行貸款受到阻礙（張維迎，1997），有的認為由于銀行推行信貸配給，而企業在信息公開方面又做得很不好，從而引起企業融資困難（林毅夫，2005），還有一些學者從資金需求、中介服務以及資金供給等整個鏈條來分析小微企業融資困難的深層次因素（盧卓，2012），并從企業、政府以及銀行等三者關系角度闡釋了解決小微企業融資困難的現實路徑。從2013年以后，隨著互聯網技術的不斷發展，研究小微企業融資更多是假如互聯網元素，比如馮宇（2017）以廣西小微企業融資為研究對象，研究了融資的需求特性，并將其概括為總體需求量很大、個體需求量又很小且資金需求又很急迫等。范方志等（2017）研究發現，隨著供應鏈融資技術的進步，可以很容易解決珠三角地區小微企業的融資問題。
2.小微企業融資困難原因研究
李建林等（2011）認為，小微企業融資之所以困難，其主要原因在于：商業銀行融資服務體系不完善，支持創業融資的機制不健全以及我國證券市場不發達等。魯政委（2012）研究認為，由于小微企業與政府之間缺乏暢通的溝通渠道，從而引致企業很難獲取政府出臺的有關政策信息，特別是對金融政策了解較少，從而無法使政府很有針對性地為小微企業提供精準融資政策，金融機構也無法為小微企業提供有效的融資支持。這系列信息不對稱往往會阻礙小微企業的健康發展。趙語等（2016）認為，由于政府沒有建立有效的信息服務平臺，特別是缺乏適合小微企業的融資平臺，從而出現金融機構與小微企業之間出現信息不相耦合，影響企業的融資。
3.互聯網背景下小微企業融資問題
近年來，隨著互聯網普及，解決小微企業融資信息不對稱方面表現出巨大進步，特別是無論在融資條件還是模式等方面都出現了新的變化。這一情況變化，引起了國內研究界的極大興趣，也相繼出現了一批研究成果。田珍珍、李桂蘭（2015）研究了“互聯網+”背景下小微企業融資模式，認為當前小微企業主要通過P2P或商業銀行網絡貸款兩種模式進行融資。馮瑞琦（2018）認為，解決小微企業融資難問題，主要應當依托互聯網技術優勢，使用大數據平臺提升融資效率。孫金金、姚玉良（2016）認為，在互聯網快速發展、與傳統產業加快融合的背景下，借助于信息技術和大數據，信息流通和資金流通配置都得到全面提升，金融服務及融資模式創新為小微企業融資帶來了極大的機會。小微企業可以根據自身企業發展所處的不同階段，考慮選擇適合的融資模式解決企業的融資問題。張璇（2015）以電子商務平臺小微企業為研究對象，通過對阿里小貸與民生銀行兩種融資模式做對比，討論了互聯網融資模式與傳統銀行融資模式之間的差異性，結論認為，兩種模式均可作為小微企業不同發展階段的選擇路徑之一。張姬（2016）認為，互聯網金融背景下，需最大限度發揮互聯網優勢為小微企業開創新的融資模式。李素紅等（2018）經過分析小微企業融資難題后，將博弈論引入小微企業融資范疇，從而證明互聯網金融可以提升小微企業的融資效率。
三、結論與啟示
從以上綜述來看，國內外學者基于多個維度來研究小微企業融資問題，這些研究有利于加深我們對小微企業融資的認識，特別是為解決小微企業融資困難提出更加符合實際的政策舉措。具體來看，在融資渠道方面，許多學者認為小微企業融資渠道狹窄，加之融資成本也很高，從而帶來更多的融資風險。在小微企業融資艱難的原因分析方面，大部分將其歸納為小微企業規模不大，無法提供高質量的擔保，正是因為小微企業“先天性”缺陷導致其融資困難。有些學者將其困難歸結為金融體系的不健全、政府支持力度不夠等非企業自身因素方面。解決小微企業融資困難的辦法方面，主要從增強企業抗風險能力，不斷健全金融體系，加大當地財政部門的大力支持等。
概括起來，盡管國內外學者在研究小微企業融資方面還沒有形成統一共識，但是從多種角度來研究小微企業融資，為我們提供了解決小微企業融資困難的多種方案，還可以不斷豐富融資手段。
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銀行小微工作總結范文第3篇
【摘 要】為了能有效的提高商業銀行對于小微企業的服務質量，需要管理人員能掌握小微企業在發展中的局限性以及商業銀行在發展中存在的不足，并在此基礎上通過相應措施，提升服務質量。本文就商業銀行對于小微企業的服務工作進行了分析。
【關鍵詞】銀行；金融服務；小微企業
在經濟不斷發展的現階段，依托于便捷的網絡貿易平臺以及現代化的生產設備，小微企已經逐漸成為了我國經濟發展的重要組成部分之一，同時國家為了能為小微企業創造有力的發展環境，所在金融方面為小微企業提供了更多的支持，尤其是商業方面為小微企業的發展提供了強大的助力。
一、商業銀行對小微企業服務方面存在的不足
1.小微企業本身的局限性
（1）小微企業準入門檻降低之后，一方面顯著促進了小微企業的發展，但與此同時也使得一部分綜合實力不足的企業也進入到了其中，在目前的小微企業之中甚至還存在一部分企業以家族為核心建立的，在這種情況下就使得小微企業的管理層完全是以家族關系為紐帶的，這樣給管理工作帶來了一定的難度，同時這一類的小微企業往往也具有產品定位不夠清晰，經營策略不夠明確的特點，尤其是在創興發展方面存在明顯的不足。
（2）小微企業在經營管理的過程之中，其相應的財務信息是不對外公布的，這也就導致了商業銀行或者是其他的金融機構在和小微企業達成某種合作之后，不能全面的掌握小微企業的管理情況，以及財務狀況，這也就在無形之中商業銀行或者是其他金融機構在對小微企業進行服務的時候，要承擔一定的安全風險。
（3）和成規模的大型公司相比，小微企業在企業管理、組織架構等方面沒有嚴格的規范，尤其是在企業資金的管理過程中，一些小微企業甚至沒有會計人員，在日常的財務管理過程中經常是隨用隨取，沒有嚴格的收支記錄，而涉及到財務報表或者稅收相關工作的時候，就會臨時聘請財務工作者或者直接自行處理，這種情況下就會造成企業之中財務報表不完整，或者桑財務數據不真實的情況。
（4）小微企業在經營的時候，由于企業資金較小并且產品豐富度不如大型企業，所以也就直接會導致小微企業在市場競爭之中比較容易受到市場波動的影響，在嚴重的情況下還可能會由于小微企業自身的資金周轉不及時，最終導致小微企業破產；另外，由于一部分小微企業之中沒有構建完整組織架構，所以也就導致企業的運行決策很有可能會有一個人決定，這樣也就比較容易在企業的經營、管理過程中出現冒險的經營方式，并給小微企業的經營帶來影響。
2.商業銀行方面的存在不足
（1）商業銀行在小微企業進行服務的時候，存在著市場定為不夠明確的特點。在國家倡導商業銀行對小微企業加大服務力度的情況下，很多商業銀行都采取了相應的措施，但是在實際的幫扶過程中，由于小微企業在服務模式、商品類型上都存在較大的相似之處，這也就使得上銀行業在選擇服務對象的時候，存在一定的難度，不容易對市場發展進行全面的把控，尤其是在某一種類型的小微企業獲得的了社會認可，并創造了一定經濟價值之后，就會吸引多家商業銀行，進而也就出現了爭強客源的情況，不利于企業的發展。
（2）商業銀行之中的組織架構不夠完善，雖然以及開始號召開展小微企業的扶持政策，但在過去較長一段時間之中，商業銀行都是以大型企業作為主要的服務對象，所以現階段部分的組織架構模式、服務模式還是以適應大型企業為主，這種組織架構不利于商業銀行對于企業服務的開展。
（3）目前商業銀對于小微企業的管理不夠全面，由于沒有專業的管理平臺以及信息平臺，所以商業企業不能準確的把控好小微企業的財務狀況以及管理情況，使得商業需要承擔更大的風險。其次，在目前的商業銀行管理之中，甚至還有的銀行處于成本方面的考慮，沒有設置專門的營銷人員，進一步加重了商業銀行對于小微企業管理能力不足。
二、商業銀行中發展小微企業金融業務的解決措施
1.定位發展目標
商業銀行主要是為了提升自身的競爭水平，需要避開國有大銀行中本來的優勢產品，大力發展自身以及大銀行中沒有的優勢業務。信貸資源的關注點發生改變，“擇優支持”是銀行應該堅持的政策方向。商業銀行的體制優點和地緣優點的結合正是小微企業的融資需求，所以商業銀行要注重對小微企業的發展，對小微企業進行正確的市場地位。
2.強化制度建設
為了保證小微企業的順利發展，商業銀行應該設立有關的制度進行規范，其中包含不限于利率的風險定價機制、高校的貸款審批機制、獨立核算機制、有效的約束激勵機制、違約信息通報機制以及專業化的人員培訓等。商業銀行不但要強化資本的管理，還要樹立經濟資本的經營觀念，設立相應的績效考核機制，進行經濟資本管理，實現價值使用的最大化。
3.強化營銷能力
商業銀行開展小微企業信貸的市場營銷活動，就是為了更好的和客戶交換產品和價值，從而促進小微企業客戶業務的有序發展，改善自身和客戶之間的業務結構。商業銀行在發展小微信貸業務的時候，要通過市場營銷活動，進行信息的傳遞，建立企業的信譽和形象。而且商業銀行還需要從模式批量化、產品標準化、定價合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業信貸業務的營銷道路。
三、結束語
在互聯網以及電子時代之中，小微企業在不斷發展壯大之下已經成為了國家經濟發展的重要力量，但是在小微企業的發展之中，因為小微企業的一些特點，使得企業容易受到經濟方面的影響，需要商業銀行采取相應的服務政策，促進小微企業的發展；同時通過銀商業銀行和小微企業之間的合作，也就能拓寬商業銀行的服務領域，使得商業銀行獲得更好的發展。
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銀行小微工作總結范文第4篇
（一）資金需求較為頻繁
小微企業顧名思義指的是經濟規模較少，業務量較小的企業，由于其經濟實力有效，且規模較小，所以市場經濟的波動以及臨時性、季節性變化等都會影響其資金需求。在業務量增多、經濟景氣的階段中，小微企業為了提升企業的經濟效益，獲取更多的訂單，往往需要更多的資金來支持自身發展，因此其會在一定時期中需要多次銀行貸款，資金需求較為頻繁。
（二）資金需求量較小
我國小微企業的規模通常都比較小，不具備承擔大型經營項目的能力，即便是成長期的小微企業，對資金需求量較高，在進行大型業務項目的開展的時候也往往會受到自身規模等方面的限制。同時，由于我國小微企業基本上都是從事制作、加工等業務的勞動密集型企業，其對于技術以及資金往往沒有較高的要求，所以其所需要的資金量也較少。通過相關的數據信息可知，我國小微企業貸款的平均金額僅是大型企業的百分之零點五，這充分證實了其資金需求量小的特點。
（三）靈活的擔保方式
小微企業由于規模小、業務量少，所以其對于市場的反應較為靈敏，新業務開展的速度也比較快，能夠及時對自身的發展模式進行調整，這也決定了其對資金的需求方式較為靈活，在貸款的過程中需要靈活的擔保方式。由于小微企業沒有較多的資金，而且沒有足夠多的廠房以及能夠用來抵押的不動產，所以很少有小微企業能夠符合銀行的抵押擔保要求。在這種背景下，小微企業往往都希望銀行能提供更加靈活的擔保方式，以便自身能夠快速取得銀行貸款。
二、商業銀行金融支持小微企業的必要性
（一）商業銀行拓展業務的需要
在我國社會經濟快速發展的背景下，外資金融機構逐漸開始大量入駐我國，這加劇了國內商業銀行的競爭，增強了商業銀行的生存壓力。近年來我國政府又推出了“互聯網+”戰略，我國互聯網金融的發展速度不斷提升，對市場進行了更大規模的瓜分，這更加劇了商業銀行的發展壓力，其客戶不斷流失。所以，商業銀行為了對這種現象進行緩解，更好地應對市場競爭，必須要采取有效措施拓展自身的業務范圍，要抓住潛力較大的小微企業金融市場，不斷提升自身在市場中的競爭力。根據相關的數據信息發現，我國小微企業中資金缺口達到了22萬億元，并且還發現有60%多的小微企業沒有任何形式的借款，而在社會快速發展的大背景下，小微企業需要轉型與升級，這就會需要更多的資金，所以小微企業金融市場具有較高的潛力，商業銀行要想提升自身的競爭力必須要抓住該機遇。
（二）商業銀行有效履行社會責任的需要
小微企業當前已經成為了我國國民經濟發展中的重要部分，在很大程度上推動了我國國民經濟的發展，為社會穩定持續發展提供了有利作用，并且還能夠促進產業結構的優化與升級，因此商業銀行應當從金融方面入手對小微企業進行支持與鼓勵，以便其能夠更好地發展，實現國家的穩定與和諧。商業銀行信貸是當前我國企業的重要融資方式，社會中各個大企業也對商業銀行信貸服務提升了關注度，有效為小微企業提供金融服務，促進小微企業發展成為了商業銀行應當承擔的社會責任。另外，商業銀行金融支持小微企業發展，還能夠小微企業實現快速良好發展奠定資金基礎，為其長遠持續健康發展提供資金保障，這樣小微企業就能夠有更多的資金用于發展自身，從而能夠為社會提供更多的就業崗位，推動我國和諧社會的有力構建。
三、商業銀行金融支持小微企業發展的問題
（一）與小微企業相關的金融業務具有較高的同質化現象
雖然近年來，我國商業銀行開始改變經營發展模式，針對于小微企業開發了大量金融產品，以便為小微企業提供貸款，滿足小微企業的資金需求，然而從細化方面來看，商業銀行該方面的業務雖然名稱不同，但是本身的性質卻存在較大的類似性，同質化現象十分顯著。就小微企業自身而言，因為不同企業所處的產業領域不同，所經營的產品以及經營特點也不一樣，所以其需要的金融支持要求不同，而我國很多商業銀行都沒有依據小微企業的實際發展情況進行金融產品的開發，缺乏針對性、個性化的金融產品，這就無法為小企業提供更大的資金幫助，也會導致自身的市場競爭力降低。
（二）無法滿足小微企業大額、長期的資金需求
通常情況下而言，我國小微企業的資金需求都具有時間急、頻次高、數額小以及周期短等特點，因此商業銀行在為小微企業提供資金的時候也往往是將這些作為基礎，所提供的一般都是短期小額貸款。然而，在近年來我國貨幣緊縮政策下，部分小微企業開始實現轉型發展，其在這個過程中不可避免會有大額、長期融資需求，商業銀行出于自身利益以及風險等方面的考慮，又通常不會為小微企業提供大額、長期資金支持，這就不利于中小企業更好地發展，甚至會導致其錯失投資機會或者發展時機等，不利于其更好地實現轉型與升級。
（三）員工激勵機制不健全
當前我國商業銀行所采用的員工激勵方式一般都是終身責任制，業務人員要對自身所經手的貸款業務承擔責任。由于小微企業的抗風險能力較低，規模較小，且近年來小微企業故意違約的現象不斷增多，甚至部分小微企業存在卷款潛逃的現象，這讓很多商業銀行對小微企業的信譽產生了質疑，也導致很多商業銀行員工不愿意開展小微企業貸款業務。并且，大中型企業的貸款業務中，商業銀行員工往往能夠獲取高于小微企業更多的績效工資，這就導致其員工更愿意開展大中型企業的信貸業務，這也使得小微企業的信貸支持不到位。
四、商業銀行金融支持小微企業發展的策略
（一）實施差異化的金融服務策略
為了推動小微企業更好地發展，滿足小微企業多樣化的資金需求，商業銀行應當對小微企業進行分類，根據不同類型、不同業務需求的小微企業進行差異化的金融產品設計，對金融產品進行創新，避免出現同質化現象。同時，還要根據具體情況具體化對待小微企業，不能一刀切，要合理設計長期化、大額化的金融產品，以便更好地滿足小微企業轉型與升級的需求。另外，還要積極對互聯網進行利用，有效發展互聯網金融，為小微企業提供更為便捷的金融服務，不斷提升自身的綜合競爭力。比如，可以根據實際情況開發一些適合小微企業的互聯網金融產品，還能夠與相關的電商進行合作，進行金融業務的創新等，使小微企業能夠通過互聯網快速、簡單地獲取資金。
（二）樹立新的小微企業金融服務理念
商業銀行應當對自身傳統的服務理念進行改變，樹立新的小微企業金融服務理念，對小微企業進行有效管理，為其提供更加科學、全面的服務。同時，還要樹立科學化的風險管理意識，有效設計信貸制度以及信貸文化，更好地對風險與發展的關系進行處理，對小微企業貸款的各個環節都進行風險管控。商業銀行應當給予小微企業更加充分的金融信貸支持，降低對小微企業金融服務的門檻，如此不僅能夠提升中小企業銀行貸款業務辦理的積極性，而且還可以增加商業銀行的經濟利益。
（三）構建健全的員工激勵機制
商業銀行為了推動自身更好地服務中小企業，提升員工服務中小企業的積極性，應當對自身當前現有的員工激勵機制進行變革，盡量設立健全的激勵機制，調動員工參與小微企業信貸的積極性。比如，可以適當提升員工參與小微企業信貸的績效工資，或者對員工的信貸業務開展情況進行匯總和比對，對于涉及到小微企業較多的員工適當進行獎勵等。只有提升員工的積極性，才能夠促進員工對小微企業信貸提升重視度，從而增強商業銀行金融支持小微企業的力度，為小微企業的更好發展奠定良好的資金保障。
結束語
當前我國商業銀行金融支持小微企業還存在諸多問題，其對于小微企業的金融支持力度還不夠，這不僅不利于小微企業更好地發展，而且無法促進商業銀行全面承擔自身的社會責任，對于社會的穩定健康發展帶來了阻礙，因此商業銀行應當做好服務模式的改革與創新，提升小微企業的服務水平，增強服務力度，為小微企業的更好發展奠定基礎。
摘要：隨著我國社會經濟的快速發展，小微企業的發展水平不斷提升，已經逐漸成為我國國民經濟發展中的主力軍，對于推動國民經濟發展起到了良好的作用。同時，小微企業還能夠為社會提供較多的就業崗位，緩解我國人民的就業壓力，對于社會的持續穩定發展帶來了積極影響。然而總體來看，當前我國小微企業的發展卻并不是十分順利，其在發展中還面臨著諸多困境，其中融資難是重要問題，這一問題的存在制約了小微企業的長遠發展。商業銀行作為我國銀行體系中的重要部分，本應當為我國小微企業發展提供大量的融資，緩解小微企業的融資難題，但是由于受到多種原因的影響，我國商業銀行并沒有全面化解決小微企業的融資難題，在支持其發展中還存諸多問題?；诖?，本文就針對于這方面的內容開展了分析與探究，提出商業銀行支持小微企業發展的具體策略。
關鍵詞：商業銀行,小微企業,融資難題,具體策略,困境
參考文獻
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銀行小微工作總結范文第5篇
在小微企業進行融資活動中，商業銀行金融創新能夠科學改善小微企業融資環境，在一定程度上增加小微企業融資產品還可以更高程度的確保商業銀行客戶結構得到科學改善，為我國現代經濟水平的有效提升創造良好的條件。為了進一步明確小微企業融資活動過程中商業銀行如何實現更為科學地進行金融創新，特此展開本次研究。
一、商業銀行融資創新重要價值
（一）改善小微企業融資環境
在我國目前小微企業建設過程中，銀行貸款依舊是其融資的主要渠道，但是小微企業在通過銀行進行貸款融資時，還存在一定程度的障礙，主要是由于管理人員專業素質以及企業信用的培育和管理經營模式導致商業銀行在進行信貸投向時，側重于大中型企業和國有企業，缺乏針對小微企業的貸款商品。從該角度而言，商業銀行有效創新金融產品能夠確保為小微企業提供更為豐富的金融服務模式，確保小微企業具有更大的融資空間，進而使融資過程中出現的相關問題得到有效解決。
（二）增加小微企業融資產品
在小微企業具體發展過程中，不同階段的融資需求存在一定程度的不同，同時，融資特點也具有很大程度的差異性。通常情況下，企業在開始進行創業時，普遍通過親友借貸、政府投資和天使投資等方式獲取運轉資金，在其后期發展過程中，生產經營規模不斷擴大，投資活動也得到了很大程度的增加，需要通過供應鏈融資、銀行貸款等多種方式獲取充足的運轉資金[1]。在相關企業不斷發展過程中，融資企業也從原本依賴銀行貸款逐步轉變為資本市場融資，流入股票市場，債券市場以及其他資本市場等。在小微企業發展不同階段，融資方式也在隨之改變，基于此，商業銀行可以選擇在一定程度內，針對小微企業具體狀況創新金融產品，確保能夠更為科學的開發金融產品，保障其針對性。在企業不斷發展過程中，小微企業逐步成長為中型企業，在該種狀況下，銀行可以為小微企業提供更為完善的聯保聯貸、供應鏈融資等金融服務，進而有效緩解企業資本壓力，實現生產規模的進一步拓展，確保資本市場具有更高的活力，對小微企業和商業銀行之間存在的信貸關系進行科學改善。
（三）改善商業銀行客戶結構
有效創新金融產品，不僅能夠使小微企業融資過程中存在的各項問題得到有效解決，同時，還可以在一定程度內培養出更多優質客戶，進而對商業銀行具體工作過程中話語權低、大企業金融脫媒等問題進行科學改善，同時，還可以在一定程度內改進銀行客戶結構，確保銀行在市場競爭中占據更高優勢。具體表現在以下三個方面。首先，小微企業在進行貸款時，商業銀行具有一定程度的優勢，貸款工作具有較高收益率，小微企業在具體發展過程中，融資需求是商業銀行利潤增長的具體表現。其次，基于小微企業融資活動，商業銀行能夠確?？茖W分散自身風險，同時也可以進一步調整信貸資產客戶結構。在目前小微企業建設過程中，信貸需求時間普遍較短，能夠在很大程度內促進調整資產結構，有效降低負債風險。最后，小微企業具有極為豐富的資源，部分企業處于初始創業階段，需要大量資金，在業務和資源方面具有較大的挖掘潛能，商業銀行在為小微企業創新融資產品過程中，能夠獲得更大的創業群體。
二、小微企業融資方面商業銀行金融創新策略
（一）增加抵押擔保物種類
銀行單位科學增加抵押擔保物種類實現金融創新能夠確保企業具有更為豐富的抵押擔保物，有效避免企業發展過程擔保物物種類不足，對其資金問題進行有效解決，同時，還可以進一步避免浪費其他物品所具有的機會成本，確保企業能夠渡過危機。目前，工商銀行針對該種狀況提出基于業主擁有的金融票證、應收賬款、商品存貨、商用物業等相關優質資產便可以在一定程度內獲取貸款的方式，確保貸款服務的便捷性和高效性。
（二）科學設置綠色通道
對于部分沒有銀行授信額度，但是迫切需要資金的小微企業，需要科學構建綠色通道，中國建設銀行提出的速貸通便是一種快速貸款方案，其工作的主要目的在于基于小企業發展需求，科學設置客戶授信，不強調評級，不設置準入門檻，在企業科學設置有效擔保，實現業務分擔處理，簡化貸款手續，確保貸款流程的快捷性，為企業提供一定程度的快速融資，使其迅速搶占商機。
（三）優化企業融資準入
首先小微企業建設過程中，需要對其項目融資準入條件進行科學控制，在此過程中，需要高度重視小微企業具體經營狀況，對于部分具有極強盈利能力，同時具有較為廣闊發展前景的朝陽產業相關項目科學降低準入標準。其次，商業銀行需要針對小微企業客戶實施更為科學有效的準入管理。這一方面，可以借鑒美國富國銀行進行小微企業融資服務的相關經驗，富國銀行是國際上最早為小微企業提供融資服務的銀行，銀行通過對企業客戶財務報表進行深入分析，同時考察施工現場具體情況，對小微企業的風險狀況和信貸需求進行科學分析，確保小微企業貸款具有一定程度的可持續性。我國商業銀行可以在一定程度內借鑒發達國家先進經驗，確保能夠深入了解小微企業客戶，對其信用風險進行更為科學的識別和管理，針對小微企業客戶制定信用評分標準，確保能夠實現信用風險程度的合理量化，對小微企業客戶質量進行合理優化。
（四）改進經營管理模式
通常情況下，在小微企業金融需求具有急、頻、小、短的特點，導致商業銀行在為小微企業提供信貸服務時，需要科學構建經營管理模式，確保其標準化和專業化。在具體工作過程中，首先需要進行風險控制體系的科學構建，確保能夠進一步實現專業分工，實現其專業技能的有效突出，進而確保風險控制水平具有更高程度的精細化，實現信貸業務風險的有效降低[2]。其次，通過科學應用具有較高標準化的業務流程和信貸產品，進行流程銀行的科學構建，使其業務操作規范實現更高程度的統一化，進而有效降低固定成本，保障企業經濟效益。商業銀行在為小微企業提供信貸業務時，需要簡化工作流程，在處理每一業務環節時，都需要科學設置標準規范，同時進一步建設和應用相關系統，確保能夠更為有效地進行風險管理。最后需要明確不同部門工作人員具體工作職責，確保員工具有更高的專業度和專注性。例如客戶經理在日常工作過程中主要負責維護客戶關系和客戶營銷，而信貸評價人員則主要負責評價客戶信用，同時還需要設置專門人員進行貸后管理，在具體進行信貸業務工作過程中，需要確保相關工作人員能夠相互協作、專業分工，有效降低工作風險。
（五）構建批量營銷模式
商業銀行需要針對小微企業客戶群體科學構建集群發展模式，確保能夠更為全面的獲取客戶信息，進而使貸前，貸中以及貸后所需的管理成本大大降低，同時還可以使其道德風險問題和逆向選擇問題得到有效避免。在我國目前小微企業實現集群化發展過程中，具體包括平臺發展模式，商圈發展模式和產業鏈發展模式，商業銀行需要基于不同集群具體特點科學選擇批量營銷模式。其中，產業鏈發展模式主要是以大型或特大型企業為工作核心，在一定程度內形成為核心企業提供各方面服務工作的小微企業集群，商業銀行通過對其上下游企業與核心企業之間的合同信息和交易信息進行深入分析和科學把控，從而進一步計算業務往來情況，并以此為基礎提供以產業鏈為中心的綜合金融服務，確保能夠使客戶經營風險得到有效避免。在對其進行統一規劃之后，統一管理和開發產業鏈，確保產業鏈上相關小微企業客戶得到一定程度的有效拓展，從而實現客戶信貸風險管控能力和拓展能力的有效提升。其次，針對商圈發展模式，商業銀行在開展日常工作過程中，需要和園區管委會以及市場管理方合作，科學規劃和評估商圈發展，分類別，分層次對其相關小微企業客戶群實施差異化管理。最后，在具體應用平臺發展模式時，商業銀行需要和行業協會以及政府部門加強合作，科學應用資金優勢，信息優勢和管理優勢構建平臺，確保能夠全方位支持小微企業開展融資活動。
三、結束語
總而言之，在小微企業發展過程中，商業銀行通過增加抵押擔保物種類，科學設置綠色通道，優化企業融資準入，改進經營管理模式，構建批量營銷模式進一步實現金融創新，為小微企業發展提供豐富的資金支持，使其更好地滿足現代社會經濟發展需求，為國家經濟水平的有效提升奠定堅實的基礎。
摘要：在我國現代社會經濟高速發展過程中, 逐漸產生各種各樣的小微企業。對于小微企業來說, 融資活動具有極其重要的現實意義, 在此過程中, 商業銀行金融創新是其相關工作開展的重要保障。本文首先分析商業銀行金融創新的重要價值, 然后以此為基礎, 進一步探究小微企業如何更為具體實現金融創新。
關鍵詞：商業銀行,小微企業,金融創新
參考文獻
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銀行小微工作總結范文第6篇
一、陜西省農業小微企業金融服務供給現狀
1、服務網點、人員少且分布不均衡
陜西省除少量農村商業銀行和一些非正規的金融機構外,農村金融服務網點少。陜西服務網點普遍集中在縣城,村鎮服務網點較少,陜西省農村金融網點布局不均勻。由于村鎮服務網點較少,村鎮金融服務人員也相對不足,村鎮金融服務質量也較差。隨著新型農業經營主體如農民專業合作社、家庭農場等農業小微企業的發展,對村鎮基層金融服務的需求越來越多樣化。村鎮基層金融服務網點及人員的不足,導致縣域農業小微企業金融服務質量差,這一情況將嚴重影響到陜西農業小微企業的發展。
2、融資風險與成本呈現雙高
由于農業小微企業生產經營受自然因素影響較大,企業自身資金缺乏、創新意識差,農業小微企業的持續經營能力和抗風險能力都較弱。農業小微企業自身可提供的可抵質押物不足也增大了其從銀行獲得貸款困難。商業銀行在利益最大化及謹慎原則下,對于農業小微企業的信貸積極性降低。陜西小微企業的融資成本占到所融金額的兩成;若通過某些民間融資途徑,其融資成本占到所融金額的三成以上。
3、金融服務品種和功能單一
近年來,陜西省境內針對小微企業開展金融業務的機構數量增加,且專門成立了負責小微企業金融業務中心,但是這些新舉措并未顯著降低小微企業融資成本。作為農業小微企業主要融資機構的農業銀行、農村信合,為其提供的金融服務仍主要是傳統存貸、結算業務。為農業小微企業所提供的貸款支持大都集中在農副產品生產、加工、流通環節。
二、農業小微企業供給側金融服務缺失的主要原因
1、國有商業銀行經營理念問題
一直以來國有商業銀行以其在國家金融的壟斷地位、強大的資金實力,在信貸市場上的業務對象一直是大項目大客戶,這些大客戶一直為其貢獻絕大部分收益。相對辦理小微企業業務成本高風險大,使得國有商業銀行普遍忽視對小微企業信貸市場的更多關注。國有商業銀行受制于辦理小微企業業務成本高風險大的認識誤區,對于小微企業信貸市場的拓展有限。
2、國有商業銀行內部治理機制問題
國有商業銀行由于貸款權限上收,使得基層網點的信貸業務審批流程增加、效率低下,不能滿足農業小微企業的資金需求。國有商業銀行的人事制度與績效考核機制設置不利于小微企業信貸業務拓展。由于業務績效考核與放貸量掛鉤,在國有商業銀行的貸款責任追究制下,加上信貸員業務素質不高,人為夸大貸款風險,形成辦理農業小微企業業務風險大、收益低,不愿承辦與其相關業務認識。
3、創新不足,產品開發能力差
國有銀行現行推出的創新產品多數是傳統業務上的改進,產品生命周期短,商業銀行間低層次同質金融產品競爭激烈。融智業務創新產品較少,國有商業銀行的金融創新未能展現自身競爭力。究其原因主要是國有商業銀行員工綜合業務素質低、缺乏新時期創新的洞察力和視角。部分員工知識陳舊、思維傳統,不能與時俱進。陜西基層支行信貸服務人員少且專業文化水平低,大學本科以下學歷占到50%,成為阻礙國有商業銀行業務、產品、服務技術創新的關鍵。
三、農業小微企業金融供給側改革的策略
1、切實強化農業小微企業信貸服務觀念
陜西國有商業銀行要強化農業小微企業信貸服務觀念,明確小微企業信貸業務的戰略高度,把服務農業小微企業的觀念落到實處。國有商業銀行應審時度勢,響應國家服務“三農”的號召,轉變經營理念,強化農業小微企業信貸服務觀念,打造自身核心競爭力。
2、注重信息技術運用、優化業務操作流程經營服務差異化策略
陜西國有商業銀行應根據農業小微企業小、多、散的特點為其提供差異化的金融服務來減少交易成本。在此可借鑒美國國富銀行、民生銀行的成功經驗將小微企業客戶群體進一步細分,將個貸中的零售信貸模式引入農業小微企業授信業務,依據農業小微企業所處的產業鏈、商業圈將其細分并進行不同客戶分層營銷。當前互聯網、大數據、云技術的廣泛應用在信息共享、海量交易等方面發揮重要作用,這些技術的應用有效改善了交易雙方由于信息不對稱所帶來的道德風險。建立覆蓋全省的農業小微企業信用庫網絡體系,對其進行信息咨詢、信息征集、信用記錄、信用評價等服務,使得陜西省農業小微企業信息公開化透明化,降低國有商業銀行對于農業小微企業的放貸風險。建立完善的防范、監督、追責管理,從而提升國有商業銀行的放貸意愿。
3、提升產品服務創新能力樹立特色品牌形象
當前國內外各類金融機構競爭加劇,陜西國有商業銀行應在對農業小微企業信貸需求細分的基礎上進行產品服務創新。國有商業銀行業務人員要下基層深入農業小微企業進行調研,掌握農業小微企業發展狀況和資金需求特征。目前陜西各商業銀行已相繼設立專業部門負責小微企業金融業務,為加深對其了解,可以俱樂部形式開展小微企業間問題答疑、經驗交流活動。
4、建立小微企業客戶評價體系和完善內部治理
為更好服務農業小微企業,陜西國有商業銀行應進一步完善內部治理,尤其在業務流程設計、貸款風險管理、員工隊伍建設方面給予重視。在信貸管理制度設計上給予基層營業網點相應業務權限。指導基層網點開展調研、制定業務發展方案,及時追蹤基層網點的業務管理及運營狀態。由于農業小微企業信貸業務風險大,在制定農業小微企業客戶信用評分指標時“軟硬”信息都要重視,將客戶背景、業務關聯交易等納入關注范圍,建立完整的客戶評價體系。
摘要：金融供給不足是制約農業小微企業發展的重要因素。主要表現為服務網點和人員少且分布不均、融資風險與成本呈雙高、金融服務品種和功能單一,究其主要原因在于國有商業銀行經營理念、內部治理機制陳舊,產品開發能力差創新不足。要改善農業小微企業金融供給,國有商業銀行須切實強化農業小微企業信貸服務觀念;注重信息技術運用、優化業務操作流程經營服務差異化策略;提升產品服務創新能力樹立特色品牌形象;建立小微企業客戶評價體系和完善內部治理。
關鍵詞：農業小微企業,金融服務,供給側改革
參考文獻
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