財產保險公司調研報告范文第1篇
保險投標企業
中華聯合財產保險股份有限公司內蒙古分公司 中國大地財產保險股份有限公司內蒙古分公司 中國太平洋財產保險股份有限公司內蒙古分公司 中國平安財產保險股份有限公司內蒙古分公司 中國人民財產保險股份有限公司內蒙古分公司 都邦財產保險股份有限公司內蒙古分公司 安華農業保險股份有限公司內蒙古分公司 永城財產保險股份有限公司內蒙古分公司 陽光財產保險股份有限公司內蒙古分公司 中國人壽財產保險股份有限公司內蒙古分公司 信達財產保險股份有限公司內蒙古分公司
財產保險公司調研報告范文第2篇
2006年12月30日中國人壽財產保險股份有限公司宣告成立標志著國內最大的商業保險集團—中國人壽正式進軍財險市場。中國人壽財險的成立對于中國人壽完善保險綜合經營格局、進一步提升服務經濟社會發展的能力和水平具有重要的戰略意義乃中國人壽順應建設社會主義和諧社會新要求之需、搶抓經濟社會又好又快發展新機遇之策、推進國際頂級金融保險集團新戰略之舉。 中國人壽財險將充分依托中國人壽的整體經營優勢有效整合市場業務和客戶服務體系不斷創新產品、銷售、服務和盈利模式全面構建中國人壽獨有的經營特色和差異化的核心競爭力積極培育新的保險市場資源和增長點著力打造模式領先、平臺先進、團隊一流、品牌卓越、文化和諧的一流財產保險公司為做大做強做優中國人壽、引領財產保險市場發展發揮應有的作用為保障人民幸福安康、促進社會文明和諧做出應有的貢獻。 精誠所至金石為開。中國人壽財險愿與各界同仁共謀發展共享機遇共創輝煌共贏未來
財產保險公司調研報告范文第3篇
(一)艱辛籌備，積極拓展保險業務的新市場XX年，xx財產保險公司決定在xx區籌建分公司，并委托xxx同志擔負這一重任。作為第一任分公司經理，xxx同志可謂受命危難之際，從10月28日開始，還是光桿司令一人的他就開始了千頭萬緒的籌建工作。
首先，確定公司的位置。位置選得好不好，對公司的形象、宣傳和業務的覆蓋面影響非常大。x經理跑遍了xx區的大街小巷，看遍了所
有能夠租賃的房屋，最后將公司地址鎖定在xxx樓。選擇這里作為分公司的所在地，更便于我們擴大宣傳面，與車主進行面對面的交流和溝
通，更利于我們開展財產保險業務。
其次，對房屋進行改建裝修。x經理帶著裝修隊伍，按照上級公司的規定和分公司的規范化要求，三番五次地對還是毛坯房的租憑屋進行
了實地考察，幾次進行了方案設計和修改。從裝修開始，他常常以車為家，累了就在車上睡一會，餓了吃點快餐面，恨自己不能有分身法。幾
個月來，x經理的衣服沒有一天干凈過，也沒有一天休息好過，回家陪家人吃頓飯對他的家人來說簡直是一種奢侈。xx分公司就是在這樣的
工作狀態下，才在短期內裝修出了滿意的效果。
第三，招聘培訓公司人員。公司能不能開展好業務，人是最關鍵的因素。x經理在做好公司硬件籌備工作的同時，積極在社會上物色招聘
優秀的保險人才進分公司。從11月1日開始，公司內勤人員、公司業務員等一批充滿活力、熱愛保險事業的年輕人走進了xx財產保險的行列。
分公司并于x月x日至x日，集中時間對全部人員進行了上崗前的業務培訓。
第四，分公司順利通過上級驗收。經過艱辛的籌備，xx財產保險公司xx分公司終于正式立足。x月x日，通過了消防大隊的檢查驗收，并獲得了消防大隊頒發的《消防驗收合格意見書. x月x日，我公司內部網絡系統經過運轉調試，全部投入正常工作。x月x日，市保險
公司領導陪同省保監局領導到我公司進行了檢查驗收。至此，我公司正式成為xx財產保險公司大家族中的一員。
(二)確立工作重心，在競爭中尋找保險業務的突破口。
1、分析形勢，確立工作重點。XX年底，我公司才剛剛成立，為盡快開展工作，x經理確立的工作重點是：建立良好的社會關系,提高
員工的業務素質，抓好公司的內部管理。把鞏固車險和企業財產保險、拓展新車市場和新工程新項目作為業務工作的重中之重。在競爭中求生
存，在競爭中促發展。xx地區現有3家(中國財保、中國人壽、太平洋保險)經營財產保險業務和短期健康險業務的保險公司，無形中對我們
剛成立的保險公司形成了強烈的競爭壓力。我們惟有保持沉著冷靜，客觀面對現實，積極尋求對策，與競爭對手們賽服務水平、賽業務能力、
賽奉獻與付出，才能從已有的保險企業中脫穎而出，用實力贏得保險人才的加盟，贏得“回流”保險業務，才能在保險競爭中屹立不倒。
2、找準突破口，加大市場占有面。根據xx區XX年的保源情況，x經理經過仔細的分析研究，把摩托車保險、船舶、學校、幼兒園的人
身意外險作為今年零散性險種突破口，與交警等有關部門聯系，請他們幫助協調，幫助代理摩托車保險業務。目前，此事正在進一步的協商中
。
3、狠抓理賠，提高服務質量。公司從狠抓第一現場的查勘率入手，大力加強誠信建設，培育保險誠信意識，強化了失信懲戒機制。只要接
到報案，無論事故大小，無論白天黑夜，公司始終堅持派人在第一時間趕到第一現場，掌握第一手資料，嚴格按照快速賠付流程，為客戶提供
力所能及的方便和服務，取得了廣大保戶的信任，為我公司將來拓展市場提供了保障。
(三)規范經營，努力提升保險工作的管理水平
保險競爭越來越激烈是不爭的事實，這就要求我們在公司管理上要全面提升水平。如何在競爭中學會競爭，在競爭中獨領風騷，從而在競
爭中發展，在競爭中前進?這是x經理經常思考的問題。同時，也是我公司每一名員工必須思考的問題。為了迅速在已有三家保險公司的xx
區立足，我公司全體員工在x經理的帶領下，一是加強與保戶的接觸和溝通，密切公司與保戶之間的聯系;二是在日常管理中，認真嚴格執行
上級制定下發的《財務管理規定》、《單證管理規定》和承保相關規定，并用各項規定規范和約束員工的具體行為;三是積極有效的開展工作
，對每一份保單、每一次理賠，都做到嚴格把關，認真審核，既不損害保戶利益，也不讓公司受到損失。
(四)以人為本，培育和建設優秀的保險職工隊伍。
為廣大人民群眾服務是保險業發展的根本目的，不斷滿足人民群眾的保險需求是保險工作的出發點和歸宿。但保險工作是靠每一位保險員
工做出來的，如何讓他們始終保持良好的工作狀態，廣泛服務于社會的各個階層和人們生活的各個方面?這也是我公司經?？紤]的問題。我公
司率先從領導做起、從公司成立之時做起、從進公司的那一刻做起，用雷厲風行、求真務實的工作作風，用吃苦耐勞、樂于奉獻的工作態度，
用嚴于律己、誠信為本的做人原則，用愛崗敬業、熟練精湛的工作能力，取信于民、贏取客戶。同時，公司還從各方面嚴格要求員工，時刻讓
職工保持危機感，讓職工深深了解與市場“共存共亡”的深刻道理，徹底改變“觀望”的態度，以更加積極主動的姿態參與市場競爭。經過幾個月的
磨練，我公司職工隊伍經受了鍛煉和考驗，正朝著優秀的目標邁進。
二、存在的不足的問題
(一)公司疲于市場競爭和業務發展，對理論學習和業務學習有所放松。
(二)面對強大的市場競爭壓力，有 本文來自的同志出現畏難情緒，有部分同志對條款不是很熟，在業務開展過程中還存在一定的問題，少部分員
工有思想惰性，還要加強這方面的思想教育工作。
三、未來三年的工作思路
隨著市場變化和競爭的白熱化，未來三年就保險費而言，我公司要牢牢把握市場的主動權，就必須加強爭奪市場的力度和加快搶占市場的
速度。
(一)要轉變思想觀念，積極適應市場的發展與變化，繼續加強競爭意識和危機意識的教育，加強并運用數據管理，引入激勵機制，全面
調動員工的積極性和創造性。經營目標,保費收入XX年xx萬元，占市場份額4--5，XX年xx萬元，占市場份額20--25，XX年xx萬元
，占市場份額28--33，綜合賠付率控制在50以內，綜合費用率控制在35以內。
(二)正確處理規模與效益、當前與長遠、做大和做強的關系，加強整體公關力度，注重業務承保質量，以最快速度和最優的質量挑戰并
占領市場。
(三)繼續加強與公安、交警、教育、衛生等部門的溝通，爭取他們的協助，努力提高五小車輛、學平險、校園方責任險、醫療責任險的
承保率。
(四)加強服務網絡建設。為了更好的做好保險售后服務工作，必須抓好服務網絡建設，從服務入手，進一步解決硬件設施，搭建全市以
95585為平臺的報接案集中、查勘定損集中、收付費集中、核保核賠集中的組織構架,加快理賠速度，提高服務質量，改善外部業務環境。
(五)針對競爭，密切注意同行業發展舉措，加大公關力度，采取積極有效的措施，參與競爭，鞏固原有險種的市場份額，積極拓展新業
務、新保源。
總之，我們要在“xxxx”重要思想和黨的xx屆四中全會精神指引下，牢固樹立和落實科學發展觀，因地制宜，與時俱進，開拓創新
財產保險公司調研報告范文第4篇
摘 要：財產保險的被保險人在保險事故發生時，必須對保險標的具有保險利益。物權是一種重要的財產權利，我國法律規定的物權包括所有權、用益物權、擔保物權和占有。在不同的物權關系中，擁有保險利益的主體是不同的。財產的所有權人與實際占有人不一致時，實際占有人擁有保險利益;用益物權人根據約定可以對其使用的他人財產擁有保險利益;當財產上被設定擔保物權時，財產的保險利益是雙重的;惡意占有人對其占有的財產具有保險利益。
關鍵詞：保險利益;所有權;用益物權;擔保物權;占有
根據我國《保險法》的規定，投保人向保險公司投保時，一般必須對保險標的擁有合法的保險利益;否則，即使保險公司接受了投保人的投保申請，與投保人簽訂了保險合同，該保險合同仍然無效。因此，保險利益是保險合同必備的一個條件。一般來說，投保人對保險標的是否具有保險利益，決定了保險合同的法律效力，以及在發生保險事故以后，其是否能夠得到保險公司的賠償。但我國《保險法》對人身保險和財產保險的保險利益，有不同的規定。在財產保險中，事故發生時被保險人對保險標的具有保險利益，是其可以得到保險賠償的必備條件。物權是一種重要的財產權利，我國法律規定的物權，包括所有權、用益物權、擔保物權和占有四種類型。在上述物權關系中，物權人在何種情況下對財產具有保險利益、從而在發生保險事故時可以請求保險人支付保險金，在保險實務中具有重要的意義。但是我國《保險法》僅在第31條規定了在人身保險中投保人具有保險利益的情形，對財產保險具有保險利益的情形沒有做出具體的規定。因此在物權關系中，應當如何認定保險利益是否存在，在我國《保險法》中缺乏相關規定。筆者認為，這是不妥的。這種情況不利于保險實務中人們準確判斷保險利益是否存在、保險人是否需要承擔賠償責任，從而不利于妥善處理有關財產保險的賠償問題。下面本文對在財產保險中物權當事人保險利益應當如何認定，做一探討。
1 所有權人的保險利益
一般來說，財產毀損滅失的風險責任由所有權人自己承擔，因此所有權人對自己的財產具有保險利益。在具體分析所有權人的保險利益之前，首先需要解決的一個問題就是：如何確定財產的所有權人。根據我國法律的有關規定，財產所有權人的確定，與財產的類型有關。
財產可以分為動產和不動產，動產和不動產在所有權的取得方面有不同的法律規定。根據我國物權法的有關規定，動產物權的設立和轉讓，一般自交付時發生效力;不動產物權的設立、轉讓，一般依法登記后發生效力。所有權是物權的一種，因此財產所有權的設立也分為上述兩種情形：動產的交付和不動產的登記。財產的所有權發生變更以后，該財產毀損滅失的風險轉由新的所有權人承擔，因此保險利益也同時發生轉移，由原來的財產所有人轉歸新的財產所有權人。但在實踐中，有時會出現財產的實際占有人和財產的權利人不一致的情況，即當事人沒有實際交付動產，或者沒有將不動產依法辦理登記。我國物權法對此有相應的規定。
根據我國民法典第228條的規定，當事人在簽訂動產轉讓合同時，可以約定由出讓人繼續占有該動產。在這種情況下，動產的權利人和實際占有人不是同一人。在不動產轉讓過程中，也會出現類似情況，即不動產已經交付給受讓人，但因為房屋限售或者其他原因，當事人沒有依法辦理過戶登記，從而出現法定權利人和實際占有人不一致的情況。在上述財產的法定權利人和實際占有人不相同的情況下，確定該財產保險利益的歸屬，對于保險實務，具有非常重要的意義。
如前所述，在財產保險中，保險利益的歸屬取決于該財產毀損滅失的風險如何承擔。如果風險責任由財產的法定權利人承擔，則法定權利人具有保險利益;如果由財產的實際只有人承擔，則實際占有人具有保險利益。根據我國合同法的有關規定，財產的風險轉移時間，與財產的交付行為有關，即從財產交付時起，該財產的風險轉移，并且沒有區分是動產還是不動產。由此可知，在我國，財產毀損滅失的風險責任由財產的實際占有人承擔，與財產的法定權利人無關。既然如此，財產的保險利益就應當根據財產的實際占有關系確定，即占有財產的人對其占有的財產具有保險利益，可以針對該財產投保相應的財產保險;而財產的法定權利人，因為并不承擔相應的風險，因此對該財產沒有合法的保險利益，其不得對該財產投保。
2 用益物權人的保險利益
用益物權是指為了實現對財產的使用、收益而設立在他人的財產上的一種物權。根據我國民法典第323條的規定，用益物權既可以在不動產上設立，也可以在動產上設立。根據法律的有關規定，在不動產上設立的用益物權，主要是涉及土地使用的各種權利，如土地承包經營權、建設用地使用權、宅基地使用權等，另外還有對他人住宅享有的居住權。土地基本上不會發生毀損滅失的風險，房屋發生風險的情形也很少。因此本文所說的用益物權的保險利益，主要針對動產而言。
在動產上設立用益物權以后，所有權人必須將該動產移交給對方占有、使用，也就是說，在設立用益物權以后，實際占有財產的人與該財產的所有權人不是同一人，就會出現保險利益歸屬的問題。
筆者認為，在這種情況下，首先應當看雙方當事人對財產毀損滅失的風險承擔是否有約定，來確定保險利益的歸屬。如果雙方約定風險由所有權人承擔，則其對該財產具有保險利益;如果雙方約定風險由用益物權人承擔，則用益物權人具有保險利益。如果雙方當事人對風險的承擔沒有約定，則根據一般規則，由財產的實際占有人承擔風險責任，即由用益物權人承擔風險，因此其也具有保險利益。
3 擔保物權人的保險利益
我國法律規定的擔保物權包括抵押權、質權和留置權三種。在這三種擔保物權中，作為擔保物的財產，其占有人是不同的。在抵押權中抵押物仍然有提供財產的人即抵押人占有，抵押財產發生毀損滅失時，風險應當由抵押人承擔，因此抵押人對抵押財產具有保險利益。但是，如果在抵押期間抵押財產毀損滅失，則當債務人到期沒有履行自己的債務時，債權人將無法通過處置抵押財產而使自己的債權得到清償，這說明當抵押財產毀損滅失對債權人也會造成損失，因此債權人對抵押財產應當具有保險利益，可以對該抵押財產投保相應的財產保險。也就是說，在財產設定抵押的情況下，抵押人和抵押權人對抵押財產都具有保險利益，他們可以分別就已經設定抵押的財產投保。當然有一點需要明確：如果是抵押人為抵押財產投保，可以就該財產的全部價值投保;而如果是抵押權人投保，則保險金額不得超過抵押擔保的數額，超過部分，抵押權人是沒有保險利益的。
在質押擔保和留置擔保中，用于擔保的財產，方便由質押權人和留置權人占有。根據我國法律的有關規定，在質押關系和留置關系中，如果因為質押權人、留置權人的原因造成質押財產毀損滅失的，其應當承擔賠償責任。由此可知，在質押和留置期間，質押權人和留置權人有可能承擔質押財產和留置財產的風險，因此其對質押和留置的財產具有保險利益。當然，如果質押財產和留置財產不是因為質押權人和留置權人的原因發生毀損滅失的，其風險仍然由該財產的所有權人承擔，因此質押財產和留置財產的所有權人也對相關財產具有保險利益。
綜合上面的分析可以發行，當財產上被設定擔保物權時，該財產的保險利益是雙重的，即財產的所有權人和相應的擔保物權人對該財產都具有保險利益，他們可以分別為該財產投保。
4 占有人的保險利益
這里所說的占有是物權法中的概念，是指個人、單位對財產的實際控制、支配。我國物權法規定的占有，屬與無權占有，即財產的占有人占有財產是沒有法律依據的。根據占有人是否知道自己的占有沒有法律依據，可以將無權占有分為善意的無權占有和惡意的無權占有。根據我國民法典第459條、461條的規定，如果在占有期間被占有的財產發生毀損滅失，惡意總有人應當承擔賠償責任，法律沒有規定善意占有人需要承擔賠償責任。也就是說，惡意占有人需要承擔被占有財產的風險責任，當發生事故、造成財產損失時，惡意占有人將會受到損失，據此可以確定，惡意占有人對其占有的他人財產，應當具有保險利益。但是，根據保險利益合法性的要求，只有通過合法方式取得的各種財產權利，才能具有保險利益。按照這種觀點，惡意占有人不能對其占有的財產具有合法的保險利益。
如何處理這種沖突呢？筆者認為，在這種情況下，應當認定惡意占有人對其占有的財產具有保險利益。原因有兩個：第一，惡意占有人將其占有的他人財產投保、與保險人簽訂保險合同，只要其沒有隱瞞該財產價值、安全性等方面的真實情況，對于保險人來說，投保人是財產的合法權利人還是非法占有人，并不會增加其承擔賠償責任的風險。第二，從保護財產合法權利人的角度，也應當認定占有人具有保險利益。因為占有人占有的財產，從根本上來說，應當返還給該財產的權利人;如果發生保險事故，保險賠償金最終也應當屬于合法權利人。因此，認定占有人具有保險利益，實際上是保護合法權利人的利益。如果認定占有人沒有保險利益、從而導致保險合同無效，則會使合法的財產權利人的利益受損。
參考文獻
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財產保險公司調研報告范文第5篇
1 財險公司盈利模式的基本形式及其特點
1.1 當前財險公司實現盈利的基本形式
財險公司的盈利模式是由外部經營環境、公司治理結構、戰略定位、經營模式、市場策略等多方面綜合決定的, 并沒有一個固定的模型。長期以來, 我國財險公司以規模經營作為盈利模式的基礎, 承保業務收益和保險資金運用收益成為公司盈利的兩項主要來源, 因此盈利模式歸根到底就是承保業務和保險資金運用業務盈虧的不同組合。
財險公司總利潤與承保利潤和投資收利潤有以下關系:
總利潤=承保利潤+投資利潤
其中:
承保利潤=已賺保費×綜合利潤率=已賺保費× (1-綜合成本率) =已賺保費×[1- (綜合費用率+綜合賠付率) ]
投資利潤=保險資金運用平均余額×投資收益率
簡單而言, 保險資金運用平均余額=資本金+已賺保費可運用平均保費, 則有:
投資利潤= (資本金+已賺保費可運用平均保費) ×投資收益率
綜合以上可得:
總利潤=資本金*投資收益率+已賺保費×[1+投資收益率- (綜合費用率+綜合賠付率) ]
從以上保險公司盈利簡化公式可以看出, 決定財險公司盈利能力的幾個關鍵指標有:資本金、已賺保費、綜合費用率、綜合賠付率和投資收益率。
1.2 由當前盈利模式的基本形式來看一般財險公司的盈利特點
為便于深刻了解國內財險公司的盈利模式主要內涵, 我們從影響財險公司利潤的五個指標開始著手, 逐步深入研究財險公司的盈利特性。
1.2.1 資本金
首先, 資本金對財險公司總利潤的影響是通過投資收益來實現的。資本金是財險公司可運用資金的重要組成部分, 因此財險公司的資本金越大, 則該公司從資金運用上所獲取的投資收益也將越大, 對總利潤的貢獻也越大。
其次, 資本金通過間接提高財險公司的已賺保費來實現對總利潤的貢獻。一般情況下, 財險公司的資本金越高, 則公司的承保能力也越強, 能夠承接大量優質業務和高品質業務, 可提高了盈利能力和市場競爭力。
1.2.2 已賺保費
財險公司的已賺保費主要是與保費收入和未到期責任準備金提轉差相關。
(1) 保費收入。
保費收入越多則已賺保費也越多, 這是顯而易見的, 正因為如此, 國內大多財險公司通過廣設分支機構, 降低保險費率, 降低投保門檻等各種競爭手段來擴大保費規模, 不計成本地增加保費收入, 意圖通過增加保費收入來增加經營利潤, 這種短視的行為并不能帶來較好的經營結果。
(2) 未到期責任準備金。
目前國內通行的未到期責任準備金提轉方式和會計核算方法是資產負債模式, 即保險公司在保險責任開始時, 對應收取的保費全額確認為保費收入, 同時, 對與會計期間不一致的部分, 通過提取未到期責任準備金, 使當期確認的保費收入符合權責發生制要求。即未到期責任準備金是依據承保業務的風險分布和增長規模來影響已賺保費的。
1.2.3 綜合費用
綜合費用=營業費用-攤回分保費用+手續費+分保費用支出+營業稅金及附加+提取保險保障基金
從以上綜合費用的公式中可以看出, 由于營業稅金和保險保障基金的提取比率為國家法定, 因此綜合費用主要還是與營業費用 (業務及管理費) 、攤回分保費用、手續費和分保費用支出相關。
1.2.4 綜合賠付
綜合賠付=已決賠付支出-攤回賠付支出+分保賠付支出+未決賠款準備金提轉差 (提存減轉回) -追償款收入
由于分保賠付支出和追償款收入在財險公司綜合賠付中影響有限, 而攤回賠付支出與已決賠付支出成正比, 因此一般財險公司的綜合賠付主要與已決賠付支出和未決賠款準備金提轉差有關。而影響已決賠付支出的主要因素為承保業務質量、實際賠案發生情況、保費收入業務結構、核保核賠政策等。影響未決賠款準備金提轉差的主要因素為保險業務的品質和賠案發生情況, 以及未決賠款準備金的計提方法和分保業務比例, 由于分保因素暫不在綜合賠付中考慮, 而未決賠款準備金的計提方法一般在國內財險公司中比較固定, 因此保單業務品質和賠案發生的實際情況成為影響綜合賠付的重要因素。
1.2.5 投資收益率
在當前保險公司主要依靠承保和投資兩個輪子的有效運轉快速前進的過程中, 一方面是保險市場競爭日趨激烈, 直接承保業務的利潤不斷降低, 保險公司需要通過資金運用實現整體盈利目標;另一方面是修訂后的《保險法》逐步放寬了對保險資金運用的管制, 拓寬了資金運用的渠道。因此, 保險資金運用是保險公司核心業務收人來源的重要組成部分, 可以說, 沒有成功的投資就沒有未來保險業的生存和發展。因此, 各家財險公司都在積極有效地開展保險資金運用, 不斷提高保險可用資金的投資收益率。
因此, 從財務角度來看, 財險公司盈利主要取決于承保業務的盈虧和保險資金運用水平。
2 影響財險公司盈利能力的突出問題
在當前競爭日趨激烈的保險市場上, 并不是每個財險公司都能盈利, 而隨著經營環境和公司自身的成長, 各個財險公司在不同時期的盈利模式也并不是一成不變的。在中國正式加入WTO以后, 國內財險市場開始逐步形成國際化競爭階段, 初步形成了以商業保險公司為主, 中、外資財險公司并存, 多家財險公司競爭的市場新格局。為使自身可持續發展, 中資財險公司雖然在營銷制度、銀保合作、產品開發等方面進行了創新, 使業務得到了長足發展, 但總體來看, 我國財險行業依舊存在自主創新能力薄弱和盲目模仿等問題, 在造成公司資源浪費的同時, 也很難有效滿足消費群體多層次的保險需求, 以致造成財險行業競爭的無序性和行業的整體虧損。影響財險公司盈利能力的問題主要有以下幾個方面。
一是我國財險市場保險產品同質化現象嚴重。目前我國財險市場上眾多中小財險公司所銷售的產品基本上都是模仿人保、平安、太平洋等大型財險公司的保險產品。與發達國家相比, 我國財險市場尚處于一個行業的初級階段, 保險業技術含量和新產品開發能力較弱。
二是多元化經營造成我國財險公司的經營效率低下。多元化經營一度是財險公司擴大業務規模、爭搶市場份額的主要模式。隨著市場競爭的日趨激烈, 這一模式的弊端逐步顯現。由于產品同質、價格競爭和盈利方式雷同等因素, 財險公司在業務規模越來越大的同時, 盈利能力卻越顯薄弱, 不少財險公司甚至已陷入無利潤經營的狀態。
三是財險公司手續費過高公司造成盈利能力低下。長期以來, 我國財險行業發展重規模、輕效益, 重保費、輕利潤, 導致公司盈利能力大幅下降。
3 解決盈利模式突出問題的思路和舉措建議
面對日益激烈的保險市場競爭, 對財險公司而言, 缺少的不是對盈利模式的認識, 而是如何更好的處理一些關系和問題, 如保費規模與業務質量的關系、投資業務和承保業務的關系、產品開發和客戶需求的關系、資產負債匹配管理等。筆者從以下幾個方面對建立財險公司可持續的盈利模式提出粗淺的建議。
(1) 理順保費數量與質量的關系, 從“粗放式”規?；l展模式向“集約式”效益化發展模式轉變。
加快業務發展, 必須樹立和落實科學發展觀, 以效益為基礎大力發展保險業務, 從承保到理賠, 從外勤到內勤, 時時樹立“效益觀”, 環環緊握“效益弦”, 不斷提高公司整體實力和經濟效益。保險業是特殊的高風險行業, 而經營風險就必須能控制住風險。一是保持適度的保費規模和合理的增長率;二是嚴把核保關, 做到“進口”嚴格, 在承保業務中切實貫徹“非車險中高端客戶, 車險優質業務”的原則;三是嚴控核賠口, 做到“出口”規范, 正常的保險賠付要及時支付, 但不合理、不合法的賠付要求堅決不予支付, 并通過加強防災防損、保險培訓等手段切實提高客戶的風險防范能力。
(2) 理順產品開發與客戶需求的關系, 依據客戶需求開發創新產品, 積極拓寬服務領域。
財產險費率持續走低的原因之一是競爭激烈, 而引發激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中, 主要圍繞著企財險、機動車險、貨運險展開的, 而責任險、信用保證保險等效益險種的發展緩慢。一是財險公司應積極推進產品研發機制創新, 開發特色的產品和服務, 試行建立“保險超市”的保險產品研制和儲備機制, 確保依據客戶不同需求為保險超市提供源源不斷的優質產品, 重點開發各類責任保險產品;二是把“客戶第一, 服務至上”的理念緊放在心, 不斷開發服務項目、擴大服務范圍、提高服務質量, 做到人無我有, 人有我優, 并將基本服務、附加服務及期望服務結合起來, 積極創建特色服務, 不斷提高客戶滿意度。
(3) 理順保險業務與資金運用的關系, 努力實現保險業務收入與資金運用收益取得雙贏的局面。
保險業務收入與資金運用收益是保險公司獲取盈利的“兩個輪子”, 缺一不可。盡管保險資金運用對于提升公司盈利能力有重要意義, 但如果承保業務長期虧損, 單純依賴投資盈利的經營模式并不能持久。一是始終堅持按照精益化思路發展保險業務, 就一定能夠獲取保險業務收入盈利的理念;二是切實把資金運用作為公司經營工作中的重要項目, 加大投資管理的人員、財力及設備的投入;三是資金運用要始終堅持安全性、收益性和流動性“三性結合”, 重點處理好投資效益與投資風險的關系, 避免為了片面追求投資收益而放大投資風險的情況出現。
(4) 理順成本管理與機構建設的關系堅持以成本控制為先導, 以標準化建設為核心, 加快服務網絡建設, 努力提高公司管理水平。
財險公司的費用管理在整個財務管理中占據重要地位。費用水平體現公司保單獲取成本的高低, 費用的高低直接影響公司的盈利水平。公司要提高效益, 就必須牢固樹立成本意識, 要大力壓縮固定成本支出, 尤其是機構鋪設成本, 優化費用資源配置效率。一是分支機構鋪設要樹立成本效益觀, 具體實施前做好充分的可行性分析特別是投入產出分析, 依據付出的成本費用與可能獲取的業務效益進行比較, 作為衡量機構開設與否的一個標準;二是嚴格控制人員編制, 選好人、用好人、留好人, 重點抓好人才引進, 積極開展人才培養, 啟動長期教育規劃, 為公司儲備后續人才;三是狠抓集中管理, 各項費用要實行集中管理大宗設備要全面實行集中招投標、集中采購、標準配置、不斷提高公司管理水平, 努力控制公司經營成本。
摘要：如何選擇合適、成功的盈利模式是財險公司實現盈利的重要保證, 也是實現財險公司經營目標的重要途徑。本文通過分析財險公司盈利模式的基本形式、特點以及影響財險公司盈利能力的突出問題, 對財險公司建立可持續的盈利模式提出解決思路和建議。
關鍵詞：財險公司,盈利模式,探析
參考文獻
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財產保險公司調研報告范文第6篇
摘 要：近些年來，我國保險公司絕大部分都建立了現代企業公司治理機制，具備較為完整的董事會、監事會、股東大會等相關制度，但是在實踐中往往形同虛設，保險公司公司內部治理機制對公司績效的影響并未達到理想預期。因此，本文通過實證檢驗，分析保險公司內部治理機制中的股東股權結構、董事會特征、高管激勵機制對保險公司經營績效的影響并得出結論。
關鍵詞：保險公司；治理機制；獨立董事；實證檢驗
一、保險公司治理對公司績效的影響及研究假設
保險公司內部治理機制是構建保險公司控制體系的基礎，形成一套管理科學、運作高效、授權明確的監督、執行、決策的保險公司治理機制，對保險公司治理進行規范是必要的。本文分別從保險公司股權結構、董事會特征、企業高管激勵機制三個方面分析對保險公司績效影響并提出假設。
（一）股東權利結構對保險公司經營績效的影響
保險公司股權結構是公司股東持股比例與其權益構成的相互關系，本文主要分析政府持股、外資入股以及股權集中對保險公司績效的影響提出假設。
1、保險公司公司快速成長必然離不開雄厚資本的支撐，由于政府擁有強大資金實力與良好信譽，引入政府持股做后盾，有利于增強保險公司的資本實力。假設1：政府持股會積極促進保險公司經營績效的提高。2、積極的吸引國外先進保險公司入股，一方面有利于我國保險公司借鑒先進的經營管理經驗；另一方面可以增強資本實力，優化保險公司股權比例分配。假設2：引入外資入股提高保險公司績效。3、股權集中很容易使大股東控制公司的經營與決策，剛愎自用，很少采用他人意見，并損害其他少數股東的利益，很不利于保險公司提高決策資源的利用效率。本文假設3：股權集中度對保險公司績效產生消極影響。
（二）董事會特征對保險公司績效影響
保險公司董事會是決定公司的經營計劃和投資方案的管理機構，是公司治理機制的核心部分，指導決策的執行，以追求公司利益最大化。本文從董事會規模、獨立董事所占比例、女性董事比例、董事會行為、公司領導結構等五個方面討論對保險公司經營績效的影響并提出假設。
1、小規模的董事會更有利于董事成員之間有效溝通，降低協調成本，快速做出經營決策，而規模較大董事會溝通成本高，降低決策效率。假設4：董事會規模對保險公司績效產生消極影響。2、獨立董事通常是聘請公司外部專業人士如會計師、律師等來擔任，由于獨立董事與公司沒有直接經濟關系，因而他們所做出的決策更客觀，而且更能有效的發揮監督高管層的職能。假設5：獨立董事比例提高保險公司經營績效。3、董事性別多元化由于擁有非傳統特質，從而使董事會變得更具活力。而通常情況下與男性相比，女性風險厭惡度更高，在決策過程中分析的更細致、思考更冷靜，而且做出的決策也更謹慎和專業。假設6：女性董事對保險公司績效具有正面影響。4、通常而言，董事會積極有效的做決策，保險公司的經營績效也會更好。董事會的行為可以通過設置各種必要的職能委員會來表現，如審計委員會、薪酬提名委員會等，本文通過董事會根據需要設置必要委員會的個數來衡量董事會的積極行為。假設7：董事會積極的行為對保險公司績效產生積極影響。5、董事會領導結構通常有“一元結構”與“二元結構”兩種?！耙辉Y構”中，公司董事長與公司總經理由同一人擔任，這種結構雖熱有利決策與執行效率，但很難防止董事長控制整個董事會與公司的運營；而“二元結構”中，公司董事長與公司總經理分別由兩人擔任，在這種結構中董事會和管理層之間是決策和執行、監督與被監督關系，公司決策管理和決策控制兩項職能分離，從而有效降低代理成本并提升企業績效?；诖?，公司應該采取二元領導結構。假設8：一元領導結構不利于提高保險公司績效，二元領導結構有利于提高保險公司績效。
（三）高管股權激勵機制對保險公司績效影響
在現代企業制度中，公司的所有權與經營治理權是分離的，公司的所有者希望經營者全心全力治理公司，提高公司效益，但經營者總是想少出力并獲得高薪酬，從而導致二者目標不一致，如果給予經營者一些股票期權，使保險公司股東與公司經營者的目標越趨向一致，從而降低委托代理機制中的監管成本、提高企業績效。假設9：高管股權激勵機制對促進保險公司經營績效。
二、保險公司治理對公司績效影響的實證檢驗
（一）樣本來源
至2015年年底，我國共有中資財產保險公司43家，根據研究需要剔除2015年剛成立的安信財產保險公司和一些政策性保險公司和農業類保險公司等，最后得到36家中資財產保險公司。
（二）研究變量選取
1、被解釋變量。被解釋變量為企業績效，用總資產收益率ROA來度量。
2、解釋變量。股權結構的度量。政府持股用國有股比例（GOV）度量，外資持股用外資股比例（FOR）度量，股權集中度用第一大股東持股比例（CON）衡量。
董事會特性的度量。董事會規模（DSIZE）用董事會中董事人數來表示；獨立董事（IND）用獨立董事占所有董事的比例表示；董事會女性比例（DIVER）用董事會中女性董事占所有董事的比例表示；董事會行為（BEH）的度量，如果董事會只要設立審計委員會或提名薪酬委員會中至少一個，就確定董事會行為是積極的；如果沒有設置任何委員會，則認為該董事會行為并不積極。董事會行為用虛擬變量BEH表示，當BEH=1時，表示董事會行為是積極的；當BEH=0時，則表示董事會行為并不積極；董事會領導結構（LED）用虛擬變量LED表示，LED=1時，表示董事長與總經理由兩人分別擔任；當LED=0時，表示董事長與總經理由同一人員兼任。
3、高管激勵機制的度量。本文根據各保險公司對高管人員是否有長期激勵機制（如年金、期權等）來考查高管激勵機制，并用虛擬變量SALARY表示，當SALARY=1時，表示該公司存在長期的高管激勵機制；當SALARY=0時，表示該公司尚未實施高管人員的長期激勵機制。
4、控制變量?？刂谱兞繛槠髽I規模（SIZE）、資產負債率（LEV）、償債能力充足率（SOL）和賠付率（RIO）。
（三）基本模型的選取
內部治理機制對保險公司績經營效影響的模型選?。?/p>
（四）實證檢驗
1、主要變量描述性統計
從表1中數據看出，各保險公司之間總資產收益率平均值為2.44%，各保險公司之間的差異比較大；政府持股平均控股比例為51.34%，處于比較高的水平，外資持股平均比例為2.59%，表明保險公司吸引外資的水平低；股權集中即第一大股東持股比例平均為47.02%，大多數第一大股東就是政府持股；董事會規模中董事人數平均在10人左右，其中董事會人數最多為18人，最少人數則只有5人；獨立董事占董事會比例平均為18.15%；女性董事占董事人數比例平均值為18.48%；有41%的保險公司的董事會的行為積極；有81%保險公司中董事長與總經理分由兩人擔任。
2、實證檢驗結果性分析
本文在多元回歸過程中采用廣義最小二乘法進行實證檢驗。結果表2所示：
（1）股東權利結構對保險公司經營績效影響分析
在股權結構中，政府持股比例在15%水平上與總資產收益率呈顯著正相關，與假設1一致，保險公司是一個需要大量資金投入的行業，而政府擁有雄厚資金，說明政府持股對保險公司穩定發展起著關鍵性作用，保險公司需要政府在政策和財力上的大力支持；外資持股比例在15%水平上與總資產收益率呈負相關，與假設2剛好相反，說明引入外資并未發生預期效果，這很有可能與引入外資的比例低有關；第一大股東持股與總資產收益率正相關，與假設3相反，原因可能是第一大股東仍是政府，與政府持股發揮著同樣的作用。
（2）董事會特征對保險公司績效影響分析
董事會結構中，董事會規模在15%水平上對保險公司總資產收益率產生負相關影響，與假設4一致，說明董事會規模大不利于董事會工作效率和保險公司績效，規模較大的董事會的協調和組織成本會高于人數增加的邊際成本，因此可適當降低董事會規模；獨立董事比例與保險公司總資產收益率呈現負相關性關系，與假設5相反，說明目前保險公司獨立董事的監督作用是非常有限的；女性董事比例在10%水平上與總資產收益率正相關，與假設6一致；董事會行為與保險公司總資產收益率負相關，與假設7相反，原因可能是董事會并未將主要精力放在保險公司的經營管理上，其工作效率有待提高；董事長與總經理的二元領導結構在1%水平上對公司資產總收益率呈現正相關，與假設8一致，董事長與總經理由兩人分別擔任，很好的發揮董事會的監督職能。
（3）激勵機制對保險公司績效經營影響分析
高管激勵機制中，保險公司的股權激勵機制與資產總收益率呈現負相關性，與假設9相反，激勵措施并沒有提高保險公司高管的工作積極性。當前我國保險公司高級管理人員大都還是實行基本工資加績效的普通薪資模式，工資浮動比例較小?？梢钥闯?，我國保險公司尚未建立起有效的高管激勵機制。
（4）公司內部治理對保險公司績效影響回歸分析
由于保險公司各治理機制對公司績效發生作用是同步進行的。模型結果顯示，政府持股比例與保險公司績效在10%的水平上呈顯著正相關，說明在保險公司治理機制綜合作用下，政府對保險公司發展發揮著關鍵性作用。外資股比例與保險公司績效在5%的水平上呈顯著負相關，進一步驗證現階段外資股并未提高我國保險公司治理水平。在綜合考慮各治理機制，第一大股東對保險公司績效在15%的水平上仍具有顯著的正相關，股權集中一方面可以提高決策效率，另一方面，第一大股東仍是政府，政府在政策和財力上都會對保險公司健康發展提供強有力的支持。董事會董事人數與保險公司績效在5%的水平上呈顯著負相關，說明董事會中董事人數多增加了董事之間的協調成本，從而降低了董事會工作效率和保險公司績效。獨立董事比例與保險公司績效還是沒有顯著相關性，表明我國保險公司獨立董事發揮積極監督與提供技術建議的作用是非常有限的。女性董事比例與保險公司績效在5%的水平上呈顯著正相關，說明女性風險厭惡度高，決策也更謹慎和專業。董事長與總經理的二元化領導結構與保險公司績效在5%的水平上呈顯著正相關，進一步說明二元領導結構提高保險公司績效。董事會行為、高管激勵機制與保險公司績效仍并無顯著相關性。（作者單位：西安財經學院）
參考文獻：
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