第一篇：我國財產保險發展現狀
淺析我國財產保險的發展前景
從1980年到2003年，我國財產保險市場得到持續快速發展，業務規模比剛恢復國內業務的1980年增長了約270倍，平均年增長率為28%，可謂快速增長。2004年，財產險保費收入突破1000億元，達1089
億元，同比增長25.4%，超過壽險增長速度。
盡管在這20年間，我國財產保險取得了長足的發展，但相對于國民經濟和我國人口數量的增長，我國
的財產保險業仍處在一個比較低的發展水平上。
一、我國財產保險當前存在的主要問題
1、財產保險險種結構不合理
有關資料顯示，外國大型產險公司的險種結構基本分為三部分：機動車保險、企業財產保險和其他保險(包括責任保險、保證保險、信用保險等)。其中的責任保險、保證保險和信用保險約占保費收入的1/3--2/3，這樣的險種結構能有效的分散各險種風險，有利于推陳出新。而從我國財產保險市場各險種的份額來看，機動車輛和第三者責任險所占比重最大，其次是企業財產保險。從1998年到2002年二者的保費占比重均超過75%。貨物運輸保險居于第三位，其后為責任險、家庭財產保險、保證保險。他們的保費所占比重均小于10%。此外，2004年，車輛保險雖然占據財產保險保險市場的75%，但車險的綜合費用率超過
100%，車險業務全新虧損。
此外，從下面兩組數據也可以看出我國財險結構的不合理的狀況：
(1)家庭財產保險在保險發達的國家普及率已達80%以上，而在我國即使是北京、上海這樣保險比較發
達的大城市也不足10%。
(2)在美國，責任險的保費收入占非壽險保險收入的50%左右，在歐洲發達國家占35%左右，而在我國，2001年的數據表明責任險保費收入占財險收入的比例還只有4%左右。即使在發展相對迅速的上海，
2004年的比例也只有7%。
2、財產保險產品更新較慢，結構不平衡
從國內務家產險公司開發的新產品來看，1999年到2001年間增加的險種主要是財產險類產品，約占新增產險品種的70%以上，而車險和貨運險產品增長相對較少，其他綜合保障型產險產品則更少。中國人民保險公司2001年成立了產品開發中心，主導著國內產險產品的主流開發，其他產險公司開發產品較少，力量單?。簭漠a品種類增加的情況來看，目前戶險產品種類更新仍然落后于我國經濟迅速發展對產險市場
的需求，還未能形成產品豐富的市場供給。
在產險產品險種同構現象嚴重的情況下，真正具有生命力、適銷對路的產品少，責任險和信用保證保險等個性化產品有很大的拓展空間;在區域性產險產品方面，適銷對路的有特色的優良產品占產品總數的
比例不到20%，重復與雷同產品較多。
二、我國財產保險的發展前景分析
隨著我國改革開放的進一步深化以及加入WTO，無論從風險層面的環境變化，還是宏觀經濟及制度環境的變化，都為財產保險的長遠發展提供了充分的空間，也同時為財產保險業務開展的各個方面提出了更高的要求。200,5年3月，保監會副主席馮曉增提出，財產險要放寬眼界，為經濟和社會發展提供各種各
樣的財產保險產品。
本文將我國財產保險業今后的發展前景分析如下：
1、行業增長速度：從短期的平緩到長期的迅速
在短期內，受世界宏觀經濟放緩、美國“9.11”事件沖擊世界產險業、以及我國監管方式轉變的影響，我國財產保險業在保證最低增長速度的同時，應逐漸加強自身風險監測與管理，采取謹慎承保的態度，主
動放慢擴張速度。外資保險公司進入后，將有可能在這些以前中國市場上或者空白、或者不發達的領域開展業務，由此形成一定程度的壟斷，這也會使中資財產保險公司的市場份額相對下降。因此，總體估計，
財產保險保費收入的增長幅度在未來幾年內不會過高。
但就長期而言，保險行業仍會保持高速的增長。這有三個方面的原因：一是我國產險業基數較小，待開發的市場很大;二是產權控制日益明晰;三是個人資產的迅速增長以及宏觀經濟的平穩運行為財產保險
提供了強大的購買力支撐。
2、行業增長方式：從外延式增長到內涵式增長
加入世貿組織以后，財產保險業面對的是來自世界發達國家財產保險業的直接競爭，以及逐漸國際化的監管方式，這對財產保險業的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財產保險業達到一定的規模之后仍舊一味的追求總.量指標則會損害效率?；仡櫸覈a險業的發展歷史，無論是產品設計、分銷模式還是管理目標，基本上都是以保費收入的增長為核心。這種發展方向所造成的后果已經在各家保險公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現出來。因此，在與國際慣例的碰撞中，以及與國際產險公司的競爭中，
我國財產保險公司應逐步樹立起質量和品牌意識，實現由外延式增長到內涵式增長的根本轉變。
3、市場結構：從短期的行業集中到長期的競爭
與壽險日益強調的儲蓄性相比，財產保險遵循的是經濟補償的原則。只要財產保險經營者能夠較為準確地評估風險事件的概率，制定相應的保險費率，那么承保范圍的大小就有可能不對經營效益產生很大影響。因此，它對資金匯集所產生的規模效益沒有如此大的要求。這一點，給我國中小型的財產保險公司提供了發展空間，也即資金實力相對較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術，同樣可以在較為窄狹的地域
范圍內或險種范圍內生存。
目前，我國財產保險業的格局體現了較強的壟斷性。在短期內，處于對國際競爭的考慮，國內保險市場結構不會發生大的變動，甚至會出現有意識的集中，目的是為了形成與外資財產保險公司相抗衡的實力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長期內財產保險本身的性質也會顯現出來，市場會逐漸分散、
重組、再分散。最終，產險領域的消費者將在激烈的行業競爭中獲益。
4、業務內容：從單純的物質保障到全面綜合性風險管理
21世紀世界保險業面臨的風險日趨嚴峻。一方面，生態環境的繼續惡化使自然災害及其巨災損失成為困擾保險業的大敵;另一方面，20世紀90年代以來保險業兼并收購風潮加劇并繼續發展，使極少數最大的跨國保險集團控制著超巨額的保險資產，全球的可保風險日益集中在極少數最大的保險和再保險集團身上;第三方面，與人性因素相關的風險事故增多，且損失強度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質補償的產險業已不能滿足保險需求者的需要，企業和社會公眾將對保險業日益提出更高的風險管理服務要
求。與這一要求相適應，全面的綜合性風險管理將構成貫穿保險業傳統業務與新興業務的中軸。
5、業務創新：從傳統業務到更多的金融創新
在產險業發展初期，由于全行業一直采取“數量擴張型發展戰略”，不僅導致中國保險市場上產品同構現象嚴重，而且導致企業普遍缺乏業務創新能力。從國外財產保險的發展歷史來看，財產保險領域最容易產生金融融合性質的金融創新。無論是災難指數期權，還是巨災證券，這些新型金融交易工具的運作原理都是利用自然災害因素與經濟景氣程度的弱相關性進行風險規避，因此，財產保險這一獨特的風險束總是給新的金融交易方式的創造提供很大可能。而持有具中國國情的風險束也會使我國財產保險公司成為保險
領域領先的創新者。
6、組織結構：從單一化到多元化
目前，我國財產保險業存在兩種組織形式，即國有股份制和中外合資制。單一的結構和組織結構與改革初期的市場環境是相對應的，但面對外部環境的變化，這種組織形式限制了行業規模的擴張及對外談判
的能力，已顯得有些滯后。
一方面，服從于經濟自由化的內在要求，目前各國都普遍放松保險管制，逐漸打破保險與金融、壽險與非壽險業務的界限，呈現出很強的相互融合與滲透的發展走勢。另一方面，日趨激烈的競爭環境，高新技術的廣泛應用，風險管理技術綜合優勢的逐漸發揮，以及兼并與收購風潮的加劇，也使得保險業的組織結構經歷著深刻的制度變革。隨著法制環境的完善，監管能力的提高以及資本市場的發展，專業白保公司、
股份保險集團和相互持股公司可望為我國財險業的長期增長注入新的活力。
第二篇：財產保險的發展趨勢
隨著我國經濟高速發展，我國的財產保險業也進入了一個飛速發展的階段，保費增長規模極其迅速。官方統計數據顯示，2010年我國財產險業務原保險費收入達到了3895.64億元，較上年同期增長1019.81億元，同比增長35.46%，增幅也較上年同期上升12.39個百分點。上述數據無疑說明了目前我國的財產保險業務正處于蓬勃發展態勢，但客觀而言，我國的財產保險市場內部也還存在很多問題，如市場機制不夠完善，險種不夠多元，風險控制不夠有效等?？偠灾?，我國的保險業仍然存在進一步改進的空間，縱觀國內財產保險業，目前我國的財產保險市場主要存在以下一些發展趨勢：
第一、財產保險市場的壟斷性正逐步減弱。目前的研究一般都指出我國的財產保險市場由寡頭壟斷走向了壟斷競爭。2009年，我國財產保險市場集中度指標CR3和CR5均有所下降，分別為65.7%和75.8%，已脫離高度競爭的局面。此外，截止至2010年為止，在國內開展業務的外資產險公司已達到了19家，隨著我國保險業務與國際的接軌，我國保險市場的競爭機制也在不斷的改變，市場內部競爭性正逐步加強。但值得一提的是，目前我國的產險市場尚處在價格競爭階段，如何規范、有序的競爭進而完善國內產險市場將是未來需要解決的一個問題。
第二、險種結構有所調整，但車險成為財產保險的主導。近幾年中，我國財產保險險種結構在發生著一些變化，農業險、信用險、工程險都有比較明顯的發展， 2009年三者分別同比增長21%、91.3%和31.6%。雖然我國的財險產品正不斷的發展著，但一險主導的模式還未打破。2011年的統計數據顯示，我國機動車輛保險原保險保費收入為3004.15億元，占總保費的77%，可見，在我國的財產保險市場中，車輛險仍占不可動搖的主導地位。 第
三、經營技術和風險管理技術正逐步完善。2010年，財產險業務賠款支出為1756.03億元，賠付率為45.08%。相較于07年的51.23%和08年的60.7%均有所下降，可以看出隨著科技的不斷發展，財產保險經營的技術也在日益提高?，F代化的風險監控技術與風險防范手段，現代化的通信技術與網絡技術等，都在財產保險的經營中得到日益普遍的利用。高新技術的運用也使得財產保險公司對于風險的管理和控制變得更加有效。
此外，法律制度的逐漸完善，社會經濟的發展和科學技術的進步，使得財產保險市場逐步走向正規化和法制化，同時財產保險代理制度與經紀制度也再進一步完善。
財產保險已經成為了國民經濟發展中的重要組成部分，就目前發展現狀總體來說還算是理想的，但相對于人身保險而言，財產保險的創新力度還遠遠不如，經營還主要停留在三大傳統業務上，新險種的開發將是財險市場進一部完善的一個重要切入點。環顧當下社會，首先，科學技術，如航空航天技術、生物醫藥等高科技正不斷的發展，因此開發高科技保險將是財產保險創新的一個方向。此外，環境的污染、氣候的多變等使得自然災害越為頻發，但目前多數產險品種都將自然災害列為除外責任，因此為自然災害風險提高保障將是財產保險創新的另一個方向。再者，隨著我國法治社會的建設，我國的法律制度日益完善，因此發展責任保險，開發新的責任險品種將會是財產保險創新的又一個方向。概而言之，財險市場具有非?？捎^的發展前景，通過不斷的調整與創新，我國的財險市場將不斷推動國民經濟的發展。
第三篇：農村財產保險市場現狀及發展趨勢研究
我國是一個以農業為主的發展中國家，農村、農業、農民構成的“三農”問題一直是我國發展面臨的最重要課題，而農業種植受天氣影響大、農村居住保障制度差、農民日常生活環境差等因素使得農民的財產時刻存在著較大的損害風險，每年農村因自然災害導致的種植、養殖損失、居住財產損失高達兩千億元人民幣以上，因此農村需要構建更為合理的財產保險制度，以此來保障農民的財產安全，保障農民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農民生活質量，也為了提高財產保險在農村市場的開發，有必要對農村財產保險進行系統性的研究，據此來加大農村財產保險的推廣力度，更大范圍地保護農民的財產安全。
一、農村地區推廣財產保險的重要性
（一）更好的抵御農業災害
農業生產是農民的主要收入來源之一，而我國農業生產的機械化水平低，農作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災害導致的大面積減產都會在部分地區發生，即使有政策性的農業保險賠付，但卻不足以彌補農民因災害而受到的損失。如果能夠擴大政策性農業保險的覆蓋面，將商業財險作為農村市場的有效補充加以推廣，農民的收成將很大程度上得以穩定。
（二）提高農民生活質量的穩定性
農民的收入來自于打工和種植、養殖業，而主要財產以房產、車輛以及存款為主，養老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農村，而在財產保險方面除政策性農業保險外，其他商業性保險基本無覆蓋，一旦出現意外事件就會導致農民的生活質量急劇下降，如果商業財產保險能夠在農村市場加大覆蓋，則農民的生活質量將得到進一步穩固，意外事件對農民生活質量的沖擊將進一步降低。
（三）農村財產保險市場發展的潛在需求
當前城市商業財產保險市場已經處于激烈競爭狀態，但是農村除政策性保險外，商業保險市場還基本處于空白狀態，而農村對商業保險的巨大需求以及農村近些年生活質量的不斷提高為商業保險在農村推廣奠定了基礎，因此推廣農村財產保險是立足于農村實際需求前提下的保險市場自我擴張需求的表現。
二、農村財產保險市場現存在問題
（一）農業財產保險制度不完善
國家于2012年頒布了《農業保險條例》，該法規將農業保險定位為有國家補貼的商業保險，實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協同推進的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農戶按照一定比例來分攤保費，農戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當前中國所有鄉鎮都有政策性保險覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業以及能繁母豬、育肥豬等養殖業。但是當前政策性品種的保障金額達不到農民的需要，需要配合商業險的保險來補充。但是農村特點往往是多樣的，各級政府補貼的是大宗，而部分農民自己有特色的往往得不到補貼，有需求無市場。因此國家層面針對農業的保險制度尚不完善，還需要商業性的財產保險來滿足農村市場的需求。
（二）農村財產保險經營主體缺乏
當前農村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業，網點較少，農村認識到財產保險并選擇財產保險的機會甚少，農村市場主體的匱乏使得農村保險市場的發展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務質量上無法實現有效的提高。農村財產保險的風險高、索賠范圍廣，因此許多保險公司不愿意接觸高風險的農業財產保險，對農民而言，過高的財產保險同樣不能接受，這就導致收入較低的農民不愿意參與財產保險。
（三）農民的財產保險觀念滯后
由于受長期計劃經濟的影響，大多數農民對國家、政府仍存有依賴思想，認為大的風險有國家承擔、政府救濟。由于國內保險業務恢復時間短，對農村市場開拓不夠，加之保險宣傳缺乏深度與廣度，農民對此缺乏深入的了解，產生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認識，對把風險轉嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉鎮企業雖然存在眾多險患，但由于長期產權制度不明、政企難分，經營承包者一味追求暫時的效益，對職工人身風險、產品責任風險、企業財產風險存有僥幸應付心理。
三、構建我國完善的農村財產保險市場對策
（一）完善現行法律法規體系
農村保險制度的建立必須靠法律的強制約束力，不能僅靠政策的引導作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經濟等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農村財產保險作為一種農業發展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業保險立法的背景和農業保險制度變遷乃至農業經濟發展的歷史視角來考察，農業保險的產生和發展作為一種誘致性的制度變遷，是一個完善的體系，其立法的意義遠超出一般的商業規范性法律制度，應根據我國的農業財產保險的發展情況，在《農業保險條例》的基礎上，構建能滿足農村保險市場符合需要的法律法規體系。
（二）堅持商業保險公司經營和其他互助互保形式并存
以財產保險為主的農村商業保險在經營體制上存在著多種所有制經營的現狀，要規范財產保險市場的競爭機制，就要允許多種形式的財產保險經營主體并存，在法律允許的范圍內推動合理競爭，才能促進農村財產保險的發展，才能保障農民財產的安全。發揮國有保險公司在農村業務規模大、具有從業經驗的優勢，發展農村營銷服務網點和代理人隊伍，鞏固已有的市場份額，進一步開發適應農民需要的險種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險，提高農民互助互保的積極性，從而使農村保險市場更加豐富，更加在保障農民的權益以利于引入競爭機制，改善保險服務。
（三）提高農民財產保險意識，提升農村財產保險服務質量
向幾億農村人口傳授保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除小生產者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農村保險普及率有所提高，我國在相當長的歷史階段內，農戶將是主要的生產和消費的單位。但是由于農村居民居住較分散，因此對保險知識的宣傳難度大，農民對財產方面有經濟補償需求，危機共濟的功能對農民的安居樂業是一種長效機制，但現在我國廣大的農民還沒有認識到這一點。因此向幾億名農民普及保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除其小生產的思維定式，起著積極的意義。
第四篇：淺析鋼鐵企業財產保險市場現狀及發展策略
摘 要
近年，我國財產保險市場發展迅速，創新開始屢見不鮮，但是企業財產保險業務增長緩慢、市場份額不斷下降，財產保險市場格局也不均衡，主要由幾家大的保險公司壟斷。而財產保險業務服務也趨近相同，缺少專業化服務。本人以“酒鋼”為例，在分析企業財產保險市場發展現狀的基礎上，以財務保險市場相關理論為基礎，剖析其發展中存在的主要問題，并相應制定一些對策建議。提出合理調整企業財產保險結構、完善財產保險產品體系和風險意識等多方面建議，有利于企業財產保險市場的健康協調發展，降低投保企業遇到風險后的財產損失。
關鍵詞：鋼鐵企業，財產保險市場，發展現狀，策略
Abstract
In recent years,during the rapid development in our country insurance business, many innovations were made.However the enterprise property insurance business slow growth, market share is declining. It tends to lessen inequality among property insurance companies. Some insurance companies`s monopoly of property insurance,the insurance coverage is tend to be similar.Based on the case of Jiugang,the current situation of the development of enterprise property insurance analyses, it was based on the theory of property insurance.Analyzes the main problems existing in the development, and formulate some corresponding countermeasures and Suggestions. The management of enterprise property insurance to handle aspects of value, risk and sustainable development problems are put forward.It is benefit to insurance management and improve the quality,in order to reduce losses caused by accident in property.
Keywords：Iron and steel enterprises，property insurance market，status，strategy
一、財產保險市場的基礎理論
企業財產保險是以投保人存放在指定地點的財產物資為保險對象的保險，主要涉及的險種包括：財產基本險、財產綜合險、財產一切險。
由于資本主義市場中的企業容易受到市場動態的影響，企業決策一定程度上受限于自然環境和突發事件。為了解決企業此類風險，財產保險公司對各企業提供了企業財產保險服務。企業通過較低的資金投入，可以換取更多的精力集中在企業的主營業務上，將企業遇到的保險責任范圍內的損失轉嫁出去。 因此，企業財產保險從某種意義上來說，也是社會分工的體現。保險公司負責聚集資金組織補償，將個別企業的風險分散至所有投保人，同時,利用自身的防災防損管理經驗，為企業組織安全生產提供專業的建議，幫助企業將其資金、人力更好地投入到企業本身最擅長的專業生產和經營中，由此提高整個社會的效益水平?？偟膩碚f企業財產保險就是補償被保險人的經濟損失，維持社會再生產，完善企業的經濟核算，降低企業風險成本，加強企業防災防損意識，從源頭上減少災害事故的發生和物質財產的損失，有利于積累資金，支援國家建設。其中，鋼鐵行業具有資產度集中、產業鏈長、生產工藝復雜、高危環節多的特點，易發重大安全事故，風險管理任務艱巨。近年來，保險作為風險轉移的一個重要工具，已經日益得到以鋼鐵企業為首的大型重工業企業的重視。而公眾責任險、雇主責任險、財產一切險都可以一定程度上解決鋼鐵企業的財產風險問題。
二、我國鋼鐵企業財產保險市場的現狀
(一)我國財產保險市場的特征
我國財產保險市場正在迅猛發展，財產保險公司的數量也在不斷增加，但是財產保險市場呈現以中國人保、中國太保、中國平安、中華聯合保險業巨頭壟斷經營的態勢。并且隨著我國財產保險業務的增多，保險需求增大，財產保險費收入快速增長。
(二)我國財產保險市場存在的問題
1、財產保險險種發展不平衡
家庭財產保險和責任保險是財產保險領域中比較傳統的險種， 但我國家庭財產保險和責任保險的業務總量一直不大，在財產保險業務中的占比也很小，與國外同行業相比有很大差距大。國外的家庭財產保險覆蓋率已達70- 80%，相比之下這一數字在中國只有10%左右，而且還包括各企事業單位作為職工福利發放的保險，存在保額低、起到的保障作用極為有限、 無法滿足實際需要等問題，像酒泉鋼鐵集團這樣的國有企業，在發展鋼鐵主業的同時，還積極發展非鋼產業，已形成火力發電、裝備制造、耐材建材、工業民用建筑、房地產開發、種植養殖、葡萄酒釀造、物業管理、物流配送、醫療衛生、職業教育、商業保險代理、餐飲旅游服務等跨地區、跨行業、跨所有制的多元化產業。而財產保險基本險和綜合險中，對被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故受損，引起的停水、停電、停氣以致造成的直接損失給予補償，在發生保險事故時，為搶救保險標或防止災害蔓延而造成的損失也由保險人負責。一般自然災害和意外事故造成的損失，保險公司都會承擔理賠責任。不過，該險種的投保門檻較高，保險公司會嚴格審核企業的經營體制、信用狀況、生產經營情況、出險情況等各項數據。但是對于酒鋼這個業務繁多的大型企業來說，這幾種財產保險險種是不能滿足業務需求的。
2、企業財產保險信息化程度不夠
在計算機科學發展迅速的今天，保險信息化也成為保險企業信息化發展的必由之路。由于財產保險公司機構眾多，各地業務差異較大，信息系統建設各自為政，全盤的考慮與規劃存
在不足，總公司、分公司各層級管理、技術人員溝通不夠，不利于企業財產保障體系的實行和公司員工的管理。
酒鋼擁有嘉峪關本部、蘭州榆中、山西翼城三個鋼鐵生產基地。這三個基地跨地域范圍廣，使得財產保險企業不能統籌各基地的財產保障管理，并且增加了保險企業的運營成本，降低了其經營效率。
3、企業風險意識淡薄
風險防范問題已經成為現代企業運營、發展必須解決的重大問題。但國內許多企業風險管理意識比較薄弱，認為投保企財險會加大企業經營成本。但風險是不可預測的，一旦災害事故發生，企業就會陷入經營困境，甚至有可能導致破產。而保險經紀人可以量體裁衣式地設計保險方案，最大化地轉移企業的可保風險，并協助客戶向保險市場詢價或招標，選擇條件最優的保險公司承保。
酒鋼于2007年11月注冊資本500萬元的甘肅吉安保險經紀有限公司獲中國保監會批準設立，酒鋼集團出資二百萬元占股40%，為第一大股東。吉安保險經紀的前身為甘肅吉安保險代理有限公司，投資人正是酒鋼集團。保險經紀公司派出由冶金行業風險專家、國家級安全評價師、風險管理工程師、保險專家組成的查勘小組，分赴該集團公司及其直屬單位、全資子公司、控股子公司共二十幾家單位進行風險查勘，主要就各廠的生產設備、技術及安全管理、重大風險源、主要損失形態、現有的安全措施以及歷史損失案例及賠付情況等進行現場查勘與訪談，收集了大量詳盡的資料，據此向集團公司提交了一份專業的《風險分析報告》，提出什么樣的風險用什么相應的手段來避免、轉移或自留，確保用最小的資金投入獲得最大的安全保障。對于其中需要保險手段來解決的風險，又為其設計了一整套保險方案，做到了該保的風險一個不落，不該保的一分錢不花，酒鋼這一舉措成功轉移了該集團生產中的大部分純粹風險，對我國其他市場占有率大的鋼鐵企業有現實意義。
4、在追求經濟效益時，忽視了對環境的保護
鋼鐵行業是高污染行業，根據中國上市公司社會責任研究中心統計，鋼鐵行業市值前十的上市公司，除攀鋼釩鈦、包鋼股份和酒鋼宏興外均發布了社會責任報告。其中，發布報告的鋼企有一半建立了環境保護管理體系，但污染物排放的數據公開方面不容樂觀。2012年由于受鋼鐵供求矛盾激化、鋼材價格持續低位運行及鐵礦石價格堅挺等不利因素影響，國內鋼企利潤水平大幅下降。企業高層出于經營成本的考慮，不愿意買環境污染險，一些企業發生的環保事故，大多都是當地政府和居民買單。而環境污染責任保險當前因缺少法律支持，政府沒有強制污染超標的鋼鐵企業購買環境污染責任險，并且不少地區企業沒有嚴格監測污染物排放量，政府監管人員也疏忽了現場核查和排污核定，使得國內大鋼企業周邊的環境污染嚴重，當地居民的生活和健康受到影響。
三、鋼鐵企業財產保險發展策略
近年來，我國經濟持續穩定發展，企業經營效益逐年提升，繳納保費的能力也在提高。 特別是加入WTO 以來，我國各行各業的競爭形勢加劇，“優勝劣汰”在時刻提醒著企業，任何風險都有可能使其在一夜之間損失慘重，甚至于破產倒閉。目前，國外企業的經營理念和風險管理意識逐漸被國內企業接受，其保險需求日益增強。保險企業必須抓住這個大好機遇，同企業建立良好的合作關系，大力發展企業財產保險業務，推動我國企業財產保險的可持續發展。
(一)合理規劃企業財產保險險種結構
從目前各公司的產品開發來看，對傳統企業財產保險產品缺少創新，險種更新較慢，且各財險公司險種結構趨近相同，只有少數財險公司對原有產品進行了改造。保險公司需要在
發展基本險種的基礎上，改變只看到眼前效益的價值觀，結合企業自身的特點和現實，明確定位，走專業化經營道路。比如，針對自保能力強的大型企業，可以開發財產超額損失保險，也可以開發適用于中小型企業甚至大型企業的簡易營業中斷或利潤損失保險等等。同時，應設計各具特色的附加保單或批單，以擴大企業選擇范圍，這樣可避免企業購買保障內容重復的險種，既保障全面又節約成本。各財險企業根據自身企業的經營現狀和市場導向，不盲從，建立專業化得經營體系，合理調整險種結構，明確重點，加大推廣力度，發揚創新精神，開發針對特殊行業的險種。同時嚴格建立業務考核制度，對各種險種業務的收入比例做出明確界定，不能只看總保費，而忽視了具體業務執行情況，才能使企業在財務保險市場立于不敗之地。
(二)引進先進的信息化技術，提高財務保險公司的管理水平
財產險公司可以開發一套自己的信息技術平臺，也可以購買通用的信息技術平臺作為主平臺，在統一標準和接口的前提下，設置自己的管理平臺，以計算機網絡建立一套相對獨立的系統，來進行統一的業務處理。為了更好地位業務發展和管理決策提供支持和服務，以現行信息技術系統為依托，采用數據挖掘、數據倉庫等技術，按照統一規劃、共享服務、有償使用的原則，逐步建立起投保公司和財產險公司和其他業務單元統一共享的“信息技術平臺”，對數據的多角度聯機分析處理，建設通用統計系統，對匯總生成月報、季報各類分析報表以及公司人力資源業績評估和人員管理體系有統一的管理和監督，這樣不但有利于降低總運行成本，還可提高各公司專業化經營管理水平，強化人員管理和效績考評。
(三)提高企業風險意識，加大預防風險的投入
企業以贏利核心，而收益和風險在一定程度上成正比。有些時候，企業為了獲取更大的利潤就意味著要冒著更大的風險。這時，風險管理指導企業管理者識別和確認風險、評估風險、回避風險、分散風險與轉移風險。面對這些風險，業界必須重視顧客的風險教育培訓工作，特別是強化企業利益相關者的風險意識，讓企業經營者和管理人員了解到財產保險投入的必要性和意義。就目前來說，導致相關保險需求不足的重要原因是，企業經理人的風險管理意識薄弱，企業要對經理人有個正確的定位，只有企業經理人有良好的風險意識和決策環境，企業財產保險才能得到進一步的發展。
(四)“強制性環保險”
鋼鐵企業在生產和經營的過程中，追求經濟收益時往往忽視了環境的保護。而環境污染責任保險目的就是要讓每一個生產企業對環境負有社會責任感。保險的賠償限額是傳統污染行業轉嫁環境責任的保障，將有利于企業發展。另外，環境責任險的基本點就是保護受害者的經濟利益并進行補償措施。當前因環境污染責任保險缺少法律支持，在實際推行過程中仍存在損害賠償標準不明確、道德風險和逆選擇等諸多現實問題。中國保監會與國家環保部出臺的共同推進“強制環保險”可行性研究已完成，并指導各地高環境風險行業推進環境污染強制責任保險試點。十二五期間，太鋼將秉承綠色發展理念，按照一塵不染標準再投資60億元，新上一批節能減排、循環經濟項目。未來將打造高水平完整的固態、液態、氣態廢棄物循環經濟產業鏈，做強做大綠色產業，帶動提升綠色發展水平”。國家應綜合運用財政、稅收、價格等經濟手段，來推動環境污染責任保險的順利實施。
四、總結
通過對企業財產保險市場現狀的研究和了解，中國財產保險有自身的發展優勢，當然在發展和探索中也產生了種種不利于發展之處。為提高工作效率，從增加企業效益和方便服務角度出發，保險公司應盡可能做到保險方案優化組合，科學搭配，吸引有實力的保險公司參與。隨著社會市場經濟的不斷完善和鋼鐵體制改革的不斷深入，企業將逐步發展成為自主經
營、自負盈虧、自我發展、自我約束的市場經濟競爭主體。企業在生產經營與管理中，要不斷強化風險管理意識，學會科學利用保險，充分轉嫁企業風險，增強企業抵御風險的能力，把保險與安全防范結合起來，把保險與資產管理結合起來，努力提高企業整體管理水平，讓保險為企業的健康、穩定和可持續發展保駕護航。我國的財產保險正在國家的大力支持和自身的不斷完善中，走出困境在全球化浪潮到來之際，中國保險事業沒有在外來壓力前止步，中國財產保險正在調整步伐，不斷在改革中發展壯大，它正以新生保險業的活力，逐步的向世界保險業靠攏.相信在不久的將來，中國財產保險必定會以自身的獨特方式，獲得更大的進步，從而在國際大舞臺上占據一席之地。
第五篇：中國財產保險市場發展現狀、存在問題及發展思路
一.中國財產保險市場發展現狀
(一)保費收入總額
2009年我國財產保險保費收入達到2993億元，2010年前三季度為3062億元，同比增長31.33%，按此增速全年保費收入可達3930億元。2009年我國非壽險保費收入折合538.72億美元，占全球市場3.11%，位列第九。由于1987年以來全球非壽險保費收入增速長期低于5%，因此我國財險收入規模占全球市場比重不斷上升，但相對于較高的人口總量和經濟規模，目前我國非壽險保險密度和保險深度仍然較低。
盡管我國財產保險發展速度較快，占世界市場的份額不斷上升，但在國內保險市場的份額從80年代以來卻大幅下降。
(二)險種結構
企業財產保險曾經是財產保險市場規模最大的險種，但隨著汽車保有量增長，上世紀80年代后期車險成為財產保險公司第一大險種。截至2009年，機動車輛保險已占財產保險公司保費收入的72%，比2000年上升了11個百分點。盡管2009年比重創新高有經濟刺激計劃引起汽車銷量上升的短期因素，今后汽車銷量下降可能引起車險保費收入增速放緩，但短期內車險在財產保險市場的地位仍難以動搖。
與其他國家相比，車險在我國財產保險中的比重也較高。不考慮意外險和健康險，2009年我國車險占財產保險業務保費收入74.96%。從盈利能力來看，車險承保利潤率其實很低，由于產品同質性高，市場競爭激烈，2008年、2009年車險承保業務均為虧損，并導致全險種承保業務虧損，因而車險經營中的不規范行為也是保監會整治財險業的重點。
(三)行業集中度
中國人保、中國平安、中國太保一直是財產保險市場份額最大的三家公司，但市場份額最高的中國人保比重有所下降，太保和平安則有所上升，而且平安財險保費收入已在2009年超過太保?？傮w來看由于人保份額降幅趨緩而平安、太保份額上升，前三大公司份額總和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保費收入占行業66.28%，比2008年的低點63.86%上升2.42個百分點，行業集中度暫時趨于穩定。
二.中國財產保險市場存在問題
由于很多公司過度追求保費規模增長和市場份額的提高，導致競爭層次較低，各種不規范現象非常普遍。
(一)國內保險公司內部存在的問題
1.部分公司業務和財務數據不真實的問題。業務和財務數據不真實是財產保險公司比較嚴重的違法違規問題，主要包括五個方面：保費數據不真實，賠款數據不真實，手續費數據不真實，經營管理及業務推動費用數據不真實，未決賠款責任準備金數據不真實。
2.部分公司治理結構還不完善。目前多數公司已經按照現代企業制度相關要求建立了較為完善的公司治理結構，但部分公司董事會、監事會在公司經營管理活動中的約束和監督作用并沒有得到切實發揮，由于治理結構不完善造成的違法違規行為時有發生。
3.部分公司內部管理方面還比較薄弱。存在信息化建設滯后，集中管理、集約經營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個環節“跑冒滴漏”的現象還較為突出，騙保、騙賠仍時有發生，這將影響到公司的可持續發展，不利于行業的健康發展。
4.部分公司對償付能力風險還不夠重視。今年以來產險市場業務發展較快，部分公司償付能力不足的風險需要引起足夠的重視。目前償付能力不足的公司，以及處于警戒區域的公司也還有幾家，其中個別公司預測解決難度還較大。
(二)國內財險市場營銷機制存在的問題
1.認識片面，營銷觀念落后。對于現今各個財險公司狀況而言，營銷觀念還普遍停留在以自我為中心的“銷售觀念”或“產品觀念”階段，一味強調自身經濟效益，而忽視了顧客及社會的利益。
2.調研預測薄弱，市場定位失衡。由于受錯誤觀念及粗放經營方式的影響，各財險公司尤其是基層公司均不重視市場調研和預測工作。
3.培訓與管理滯后，從業者素質較差。由于缺乏統一的領導與規范，各公司往往各自為政，隨意試辦財險營銷。加之受專業人才及經驗缺乏的影響。
4.銷售渠道單一，市場拓展乏力。國內財險業務自恢復以來，一直習慣于依靠公司外勤直接展業，并輔之以兼業代理等簡單的銷售方式，缺乏系統完善的營銷體系。
5.產品單一老化，營銷系統薄弱。目前市場上的財險產品不僅數量少，而且各財險公司的產品相互“克隆”、功能雷同。顯得單調老化、層次少、創新不足。
(三)承保過程中的問題：報批報備費率條款執行不嚴格
由于各保險公司過于追求保費規模以及行業競爭激烈，一些公司紛紛以打折為手段進行促銷，或者擅自變更報批報備的條款費率，尤其是一些新成立的公司為了盡快上規模，極力壓低保費爭奪市場，造成行業競爭秩序混亂。
(四)理賠中的問題：理賠難、假賠案
保險公司在爭取客戶上有很強動力，在理賠環節中卻存在惜賠、拖賠、無理拒賠等問題，讓投保人感到理賠難、承保理賠“兩張臉”。另外，保險公司自身也存在理賠技術和服務管理滯后、理賠人員專業性不足等問題，而社會誠信觀念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介機構主動制造假賠案，影響理賠效率。對被保險人利益的保護還存在不足。
三.中國財產保險市場發展思路
(一)保險公司自身的資金來源
保險公司上市，特別是在海外上市，是目前國內幾家大的保險公司紛紛爭取的目標。通過在海外尋求戰略合作伙伴，改變公司治理結構，建立與國際保險業接軌的現代企業制度，是縮短對國內公司經營模式艱難探索歷程的最好方式。但應認真考慮美國保險公司并購趨緩的原因，吸取經驗教訓，尋找建立戰略合作伙伴的突破口。
(二)保險業務方面
1.擴大可保財產范圍。雖然我國的企業財產保險條款對可保財產作了廣義解釋，凡是被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產，以及其他具有保險利益的財產均屬保險標的范圍。同時也列明了特保財產和不保財產的范圍。但是，我們的條款對于建筑物、存貨、戶外財產以及重要文件和記錄如何承保都沒有說明，可保財產范圍實際上被縮小了許多。因此，為了擴大可保財產范圍，我們應該以企業財產項目類別列明可保財產，特保財產和不保財產的清單，作為條款的附件。
2.增加通用條款。財產保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權條款、重復保險條款、爭議處理條款等。但是，在我國的企業財產保險條款中還缺少一些國際通用條款。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：被保險人的定義條款?？辗織l款。保護受押人權益條款。。估價條款。鑒定(公估)條款。免賠額條款。
3.增加保險金額確定方法的選擇權。我國財產保險基本險和綜合險條款中對保險金額的確定方法的規定幾乎是任意的，但在賠償計算時要以規定的保險價值加以限制，即實際上是實行單一的重置價值保險。涉外財產保險的特約條款中有重置價值保險、倉儲財產申報條款。定值保險條款、增加資產條款等，但仍然缺少像功能重置成本，總括保險、旺季批單一類的新方法。
4.增加配套的新險種。諸如同直接損失有關的附屬保單中有超額損失保險、條件差異險、建筑工程申報式附屬保單等;同間接損失有關的附屬保單中有簡易收益保險、定額附屬保單、租金或租賃價值保險等。這些險種有不少在我國有著現實的保險需求，有待于我們開發。
(三)財產保險業務結構的優化升級
首先是企業優化業務結構的措施：
1建立新產品創新機制，豐富保險產品市場。
2.搞好現有保險產品的篩選，存優去劣，優化業務結構。
3因地制宜，加快區域性業務結構調整?？茖W策劃，準確定位。
其次是為業務結構優化升級提供良好的環境：
1遵循市場化原則，逐步取消價格保護。
2放寬有關政策，加速保險新產品投入市場
(四)財險市場營銷機制創新
1.觀念創新，建立科學的財險營銷機制。思想是行動的先導，思想落后、步步落后，觀念超前、步步領先。首先、細分和挑選適合本公司發展的目標市場;其次制定可行的發展戰略、策略及科學的管理制度和研制開發顧客滿意的保險產品和服務;最后建立便捷通暢的銷售渠道及精干高效的銷售團隊。
2.培訓機制創新，全面提高員工素質。營銷的關鍵是人才，動力是教育和培訓。各公司應盡快加強培訓機構實力，配備經驗豐富的專兼職教師隊伍，使員工培訓工作走向系統化、規范化和制度化。培養出了解國際游戲規則、熟悉國際保險市場、懂得國外先進管理理念的復合型人才。
3.整合分銷系統。目前國內保險公司的產品銷售仍以直銷為主，其業務代理銷售系統正處于建立過程。如何根據銀行、互聯網、獨立代理人、專門代理人等分銷業務渠道特點及其目標產品和目標客戶群的差異，科學建立、整合分銷系統，是目前國內各家保險公司迫切需要解決的問題。
(五)建立誠實可信的文化理念
守信文化理念和道德準則的形成能夠大大降低采取其他市場治理方式的制度成本。保險人、保險中介和被保險人三方要建立相互信任的和諧關系。特別是保險人的經營活動一定要以信用為基礎，以法律和監管機構制定規章以及保險公司制定的條款為承諾的保障，把培養和增加社會的誠信意識作為企業文化的主要任務，帶頭規范保險市場，帶動與保險有關的三方人共同構建和維護好誠信的和諧社會。