村鎮銀行經營現狀范文第1篇
【摘要】村鎮銀行的設立，對增加農村金融供給、促進農村金融市場競爭多元化、支持農村經濟社會發展已經產生了積極的作用。但是作為新生事物，村鎮銀行的發展不可避免地會受到各種因素的制約，尤其是在市場準入制度、盈利能力、市場競爭力及政府扶植力度等方面面臨著嚴峻挑戰。因此，應該從設立模式、提高盈利水平、金融同業合作及加大政府扶植力度等方面積極尋求有效的解決辦法，以促進村鎮銀行的可持續發展。
【關鍵詞】村鎮銀行 市場準入制度 同業競爭
一、引言
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行作為新型農村金融機構的主力軍，其設立和發展無疑為農村經濟社會的發展注入了新的活力。隨著村鎮銀行發展的步伐加快，理論界和實踐部門對村鎮銀行的研究逐漸增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建設性意義的觀點。
對于村鎮銀行發展過程中具備的優勢，楊曉東、常文利（2010）認為村鎮銀行在運營方面具有與生俱來的優勢，以服務“三農”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設計上產權明晰、機制靈活，有助于完善農村金融服務體系。章芳芳（2009）認為商業銀行、農村信用社、農村合作基金會、村鎮銀行各具特色，村鎮銀行的主要優勢在于能為農民、農業、農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務。
對于村鎮銀行發展過程中存在的問題，唐曉旺（2008）認為，由于村鎮銀行組織創新能力不足、存在較高的市場風險和逆向選擇等問題，村鎮銀行在進行組織創新過程中要逐步建立創新扶持機制、可持續發展運營機制、風險轉移機制、合理的監管機制，村鎮銀行的創新機制要在探索中不斷前進。
對于村鎮銀行發展過程中的定位，阮勇（2009）認為村鎮銀行在產權制度、法人治理結構、經營目標三個方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮銀行的發展。朱海城（2010）認為金融監管部門應支持業績優良的村鎮銀行擴大股東人數，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮銀行的資金來源，實現資本構成多元化，又可以改善村鎮銀行的法人治理結構；應注重維護村鎮銀行作為獨立法人的經營管理的自主權和決策權，推動完善法人治理結構。鄒力宏、姚瀅（2008）認為應從產品、客戶、主要競爭地三個方面對村鎮銀行進行合理定位，減少政府的不當干預、建立科學合理的村鎮銀行管理制度。
目前雖然理論界和實踐部門對村鎮銀行的發展優勢、存在問題和市場定位等方面進行了一定的研究和探討，但是現有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進一步深化，尤其是在村鎮銀行的市場準入制度、盈利能力、金融同業合作及政府扶植力度等方面的研究相對較為缺乏?；诖?，本文擬在對我國村鎮銀行發展的現狀分析基礎上，著重對我國村鎮銀行發展所面臨的挑戰進行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進我國村鎮銀行的可持續發展。
二、村鎮銀行發展的現狀
為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，2006年12月20日，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”的原則，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，村鎮銀行的設立首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、湖北等6?。ㄗ灾螀^）開始試點。2007年1月，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據。我國村鎮銀行從2007年3月1日開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，2007年5月，銀監會發布《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了對村鎮銀行的監管。2007年10月，中國銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6?。▍^）擴大到全國31個?。▍^、市）。截至2011年末，共有726家村鎮銀行成立。
目前，村鎮銀行在農村金融市場上的地位穩步上升。首先，村鎮銀行業務品種創新較多，除吸收公眾存款、發放短中長期貸款、結算、貼現等銀行金融機構的傳統業務外，各地村鎮銀行可以根據實際情況開展相關業務，如土地流轉質押貸款、林權質押貸款、應收賬款質押貸款等業務品種。其次，村鎮銀行運營效率較高，由于村鎮銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮銀行在金融市場競爭中逐步建立了堅實的客戶基礎。最后，村鎮銀行的設立在增加農村地區金融供給的同時，推動競爭有序的農村金融市場的形成，提高了農村金融市場的整體運行效率。與農村社相比，大部分村鎮銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由，如湖北漢川農信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農戶的融資成本，擴大了農戶的融資需求，同時有利于農村地區以市場機制為主導的服務多層次的金融市場體系的構建?？傊?，村鎮銀行的設立標志著農村金融改革由存量改革進入到增量改革階段，為艱難發展的農村金融體系注入了新鮮血液，為我國“三農”經濟的發展提供有效的金融支持，是農村金融改革重要的里程碑。
三、村鎮銀行發展面臨的挑戰
（一）市場準入制度存在缺陷
村鎮銀行的大規模推廣進展受到抑制的根源在于村鎮銀行的市場準入制度存在缺陷。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，雖然在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，且單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%，單個自然人股東持股比例、單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過總股本的10％。這樣的規定，一方面將市場上一些積極想進入金融市場的非銀行類金融機構和民間資本拒之門外，致使市場準入門檻抬高，發起人選擇面過窄，限制了村鎮銀行的普及推廣；另一方面大型商業銀行從自身利益角度考慮，村鎮銀行盈利能力低、運營風險大、員工素質低、投資回報慢，如果發生破產風險還會影響發起行的信譽，所以主要商業銀行設立村鎮銀行的態度很不積極，村鎮銀行的推廣進展相對比較緩慢[1]。另外，村鎮銀行大多是作為獨立法人機構設立的，這樣的銀行經營規模小，綜合服務水平低，發揮的功能不到位并且發起行設立獨立的村鎮銀行管理成本較高，經濟效率較低，不具有規模效應，而且新設銀行經營管理易受發起行干預嚴重，喪失自主性，逐漸淪為發起行的分支機構。
（二）盈利能力受到限制
由于農村市場的特殊性及客戶群體的局限性，村鎮銀行主要的業務以向農戶和微小企業發放小額貸款為主。目前村鎮銀行發放的貸款額度一般為2～10萬元，其中二萬元一下的小額農戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據農戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可以在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定，通常較農信社低。
這種小額貸款限制了村鎮銀行的盈利能力。首先，村鎮銀行作為獨立的法人機構應該追求利潤最大化，和其他商業銀行一樣，客戶結構以大客戶為主，但是，村鎮銀行為了服務三農，業務必須符合農戶和中小企業需要，也就是必須經營適合農村市場需要的小額貸款為主。村鎮鎮銀行因為其出身的特殊性，限制了其在更廣闊的市場上攫取利潤。其次，與一般的貸款業務不同，小額貸款業務考察的并非商業信用而是個人信用。因此，貸款的風險難以量化評估，通常的辦法是派專門人員實地調查。但是每個客戶的貸款數量少，而貸款的人數又非常多，如果村鎮銀行想在小額貸款業務上取得成績，就需要投入大量的人力、財力，經營成本很高。最后，小額貸款因其發風險大，成本高，應采用更高的利率來維持經營的高成本，但是在中國農村市場推動高利率非常艱難，社會上普遍認為村鎮銀行如果要為“三農”服務，利率越低支農效果才越明顯，現在村鎮銀行的小額貸款利率甚至比農信社還要低，這嚴重制約了村鎮銀行的盈利水平。
（三）市場競爭實力弱
在原有的農村金融市場上，高端的較富?？蛻魳I務規模較大，是大中型商業銀行的穩定客戶，中層客戶市場長期被農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社占領，低端客戶往往金融需求較小。村鎮銀行在這種環境下拓展業務、搶占市場，勢必加劇競爭。第一，大型商業銀行在農村金融市場上本來就具有很多優勢，如結算系統完善、公信度較高、服務質量較好等。許多農村企業及經濟狀況較好的農戶一直是大銀行的固定客戶。為了攫取市場利潤，很多大銀行開始關注中小客戶需求，甚至推出了一些專門的支農產品和業務[2]。第二，縣級以下的金融機構競爭日益激烈。農村信用合作社雖然在制度和經營上存在一些缺陷，但是因為其進入農村金融市場時間較長，經營與農村相關的業務經驗較為豐富。此外，近幾年，小額貸款公司在農村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業務。部分農戶也通過農村資金互助合作組織解決了部分金融需求。第三，一些外資金融機構，也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業銀行，外資銀行對設立村鎮銀行的熱情更高[3]。
（四）政策扶植力度不夠
村鎮銀行自成立伊始，就肩負著完善農村金融服務、支持農村經濟發展的重大社會責任，而支農貸款的特殊性使得村鎮銀行的發展受到很多限制，但村鎮銀行在政策優惠上卻并未獲得與農村信用社同等的待遇。村鎮銀行在營業稅、所得稅方面，比照其他商業銀行的標準，但農信社不僅在稅收上享受優惠政策，財政還對農信社發放農業貸款進行貼息，由于村鎮銀行在履行支農使命時的負擔較之農信社更為沉重，為了自身的生存發展，村鎮銀行則逐步放棄支農目標，而像盈利目標傾斜。
四、促進我國村鎮銀行發展的對策建議
（一）創新村鎮銀行設立的新模式
顯而易見，村鎮銀行設立的條件過于苛刻制約了村鎮銀行的推廣進程，但是由于銀行業風險的特殊性和監管部門的監管能力有限，短期內設立村鎮銀行的條件放寬可能性較小。而規?；?、批量化的成立村鎮銀行更有利于發起行降低成本、提高效率。為推進村鎮銀行發展，2010年5月，中國銀監會下發《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，為村鎮銀行提供了三種發展模式——“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式各自的優勢和劣勢都很明顯，因此，在今后設立村鎮銀行的過程中，選擇何種模式應該因地制宜，根據自身情況選擇發展模式。比如，總分行模式適合發起行在一個地區內發起設立村鎮銀行，而如果發起行想將網點鋪設至全國各地，管理總部制和控股公司制應該更符合要求[4]。
以上三種發展模式至今都還處于嘗試階段，并沒有大規模擴張，也沒有任何一種模式對村鎮銀行的設立表現出強大的推動或促進效應，因此仍需對村鎮銀行設立的新的模式不斷探索，不能拘泥于現有模式，對于那些可行性強、對村鎮銀行的發展確實有推動作用的模式都可以積極大膽的嘗試，爭取早日幫助村鎮銀行走出發展困境，推動村鎮銀行在農村金融市場的擴張。
（二）提高業務盈利水平
首先，小額的貸款業務因其具有支農的社會效應，與追求利潤最大化的商業目標之間存在矛盾，所以村鎮銀行應該在盈利也服務社會之間尋求一個平衡點，如果村鎮銀行業務不能做強做大，就將小額貸款業務持續經營下去，逐漸培養自己優秀的穩定的客戶群，在這種長期的流動中獲得相對穩定的收益。
其次，推進村鎮銀行利率市場化進程，這樣村鎮銀行經營的小額貸款可以根據市場的供求決定而提高利率水平，銀行經營小額貸款的高成本才能收回，利潤空間才能擴大。
最后，村鎮銀行應該學習吸收外國社區銀行經營小額貸款的經驗，在此基礎上，探索適合自身發展的模式。例如農行在推行小額貸款時，曾借鑒格萊珉銀行經驗推出一套“五”字客戶調法——看、摸、查、訪、網。這個方法在實踐中取得了很好的效果，但也要注意因為中國農村的信用基礎和市場環境與國外差異較大，所以在學習過程中一定要結合實際情況，研究符合自身特色的小額貸款經營方式，提高村鎮銀行的盈利能力，推動村鎮銀行持續發展。
（三）加強與金融同業合作
村鎮銀行以現在的實力與其他金融機構競爭不具備優勢，但為了在農村站穩腳跟，就必須面對來自其他金融機構的壓力。村鎮銀行不能以價格戰略等“硬碰硬”的手段競爭，而應爭取在競爭中求得共贏。首先，可以積極與大銀行展開合作，如面對金額過大的貸款，村鎮銀行可以與大銀行、小額貸款公司合作完成，這樣既不損失客戶，又有效的分散了風險。其次，村鎮銀行要學習其他金融機構在農村開展業務成功的經驗，吸取教訓，少走彎路，使自己在激烈的競爭中不斷強大起來。由于金融產品具有易復制性的特點，不同金融機構提供的金融產品嚴重趨同。村鎮銀行作為未來農村金融市場的主力軍，要想在激烈的競爭中獲勝，就必須凸顯自己的特色與優勢，爭取做到“人無我有、人有我精”。村鎮銀行要充分發揮自己機制靈活、決策鏈條短等優勢，積極開發符合客戶需求的金融產品。要根據所在地區的經濟發展特點，有針對性的進行產品創新。例如，在種植業為主的地區開發適合種植業的貸款、在養殖業為主的地區為農戶提供適于養殖的金融產品[5]。
（四）加大政策扶植力度
首先，政策上應該政策上應該給予村鎮銀行貸款性利差補貼，并允許村鎮銀行申請央行在貸款，提高村鎮銀行服務“三農”的積極性；其次，使村鎮銀行享受與農信社相同的稅收優惠政策，并對村鎮銀行發放涉農貸款進行風險補償或獎勵，降低村鎮銀行提供涉農貸款的經營成本，促使村鎮銀行堅持服務“三農”的目標不動搖；最后，應積極探索建立農村存款保險制度，提高村鎮銀行的風險抵抗能力，增強存款人對村鎮銀行的信心，同時，推進政策性農業保險，開發符合農業生產特點的保險品種，增強農戶自身的抗風險能力。
參考文獻
[1]張藝良.村鎮銀行模式之困，“控股公司制”美夢難現[N].農村金融時報，2011-5-9（7）.
[2]鄒力宏，姚瀅.我國村鎮銀行的市場定位分析[J].金融與經濟，2008（4）：58-60.
[3]章芳芳.村鎮銀行的界定與特點分析[J].河南金融管理干部學院學報，2008（3）：50-52.
[4]李凌.村鎮銀行發展的制約因素及對策建議[J].金融經濟，2010（4）：114-115.
[5]郝飛，孫金霞.解惑村鎮銀行生存現狀[N].農村金融時報，2011-5-10（7）.
作者簡介：劉田田（1989-），女，河北承德人，安徽大學2011級金融學專業碩士研究生，研究方向：貨幣銀行。
村鎮銀行經營現狀范文第2篇
> 村鎮銀行年末工作總結 推薦度： 銀行金融營銷方案 推薦度： 銀行征信宣傳的年度總結 推薦度： 銀行的年度總結 推薦度： 銀行個人金融部專員工作總結 推薦度： 相關推薦
村鎮銀行經營現狀范文第3篇
銀行招聘：2014年北京大興華夏村鎮銀行招聘啟事
銀行招聘網：北京大興華夏村鎮銀行是由全國性股份制商業銀行華夏銀行全資設立的第一家法人村鎮銀行，2010年12月6日正式對外營業，總部位于北京市大興區。2013年9月3日，完成第一次增資擴股工作，北京生物醫藥產業基地發展有限公司、北京亦莊國際投資發展有限公司成為新股東，分別持股10%。2014年8月，新建營業網點龐各莊支行將正式對外營業，并計劃在區內陸續開立多家支行營業網點，持續提升本土化金融服務能力。
大興華夏村鎮銀行，堅持依法合規經營，積極發揮“決策鏈短，審批高效”的法人銀行優勢，為大興區“三農”客戶、小微企業、個體工商戶及鄉鎮居民提供快捷、高效、優質的金融解決方案，自開業以來，資產規模持續擴大，經營實力不斷增強，各項工作得到監管部門、大興區政府和客戶的一致好評。在北京銀監局開展的“北京銀行業小微企業金融服務宣傳月活動”、“北京銀行業促監管政策進基層行活動”中均榮獲“先進單位”榮譽稱號。2014年4月，人民銀行對北京地區銀行業金融機構開展2013綜合評價，我行榮膺“A等銀行”稱號。
大興華夏村鎮銀行堅持以人為本，倡導“以行為家”。“我因團隊而更優秀，團隊因我而更強大”是每一位員工的座右銘?，F誠邀社會優秀人才加入，期待與您攜手，共創未來!
一、應聘人員基本條件
1、身體健康，品行端正，善于溝通，有較強的責任心，有良好的職業素養和團隊意識，具備較強的分析問題、解決問題的能力。無不良信用記錄和不良行為嗜好，無重大崗位風險責任，無違規違紀行為。
2、應聘人員應熟悉大興地區市場環境及區域經濟狀況，擁有廣泛的人脈關系和豐富的客戶資源。
3、全日制本科(含)以上學歷，金融、經濟、財會、稅務、法律、計算機、中文、農學及銀行相關專業畢業。有較強文字寫作能力，熟悉辦公軟件操作。部分崗位可招收?？埔陨蠈W歷者(標★)。
4、有農村工作經驗者(尤其是大興區村官)以及在大興地區擁有廣泛人脈關系和豐富客戶資源者優先。部分崗位可招收無銀行工作經驗者或接收應屆畢業生實習(標☆)。
5、有銀行工作經驗者優先。有注冊會計師、注冊稅務師、注冊審計師、注冊資產評估師、國際金融理財師等資格證書，或通過國家統一司法考試者優先。
二、招聘職位及條件
(一)總行風險管理部 審批經理1名
4年(含)以上銀行風險管理、授信審批部門審批經理崗位業務管理經驗，其中3年以上小微企業授信審批經驗。掌握信貸合規審查、風險內部控制規定，對信貸審批有效執行風險防控，具備果斷處理和解決問題的能力和掌握運用法律的能力。
(二)總行財務會計部 會計管理1名
負責支付結算、會計核算等會計制度制定及會計檢查;監督營業機構業務傳票，負責事后監督管理工作;負責反洗錢報送、管理工作。
(三)總行稽核內審部 內審經理1名
3年(含)以上銀行稽核內控審查管理經驗，有稽核業務崗位資格證書。負責建立和維護稽核管理體系，組織實施各項稽核及檢查工作;對內部控制的健全性和執行性有效進行監督和評價。
(四)客戶經理若干★☆
建立目標客戶群體，組織、協調客戶開發和關系維護工作;對客戶開展產品和服務營銷;具備較強的市場拓展能力和較豐富的客戶資源;有較強文字寫作能力;熟悉大興地區經濟環境和農村工作特點，任職過大學生村官者優先。
(五)營業部經理1名
更多公務員試信息請點擊http://bj.offcn.com/html/guojiagongwuyuan/yueduziliao/?wt.mc_id=bk9894
給人改變未來的力量
3年(含)以上銀行營業部管理崗位工作經驗，熟練掌握各項相關業務技能，具有較強的統籌管理能力和溝通能力。具有較強風險防范意識，嚴格按照會計業務分級授權辦法的要求對有關業務進行授權管理，負責自己職權范圍內重要業務的審批和授權。
(六)營業柜員若干☆
原則上本科生不超過28周歲，碩士研究生不超過30周歲;踏實、細心、認真、具有較強的學習能力;金融類、會計(取得會計從業人員資格證書)相關專業優先。
三、報名事項
1、有意者請將含有1寸照片的簡歷按我行《北京大興華夏村鎮銀行應聘報名表》、 《北京大興華夏村鎮銀行實習報名表》(見附件)填寫并注明應聘崗位，以附件形式發送至電子郵箱：hxczzp@163.com，標題格式為“姓名-應聘崗位”。
2、應聘者應保證所提供資料的真實性，對弄虛作假者一經發現不予聘用。本行對應聘資料保密，恕不退還。
3、本招聘公告由北京大興華夏村鎮銀行負責解釋。 聯系人：張君瀚
聯系電話：010-69221122-8016
4、招聘截止日期：2014年12月31日 點擊下載
北京大興華夏村鎮銀行應聘報名表.xls 北京大興華夏村鎮銀行實習報名表.xls
村鎮銀行經營現狀范文第4篇
建設的情況匯報
一、內黃縣縣情
概況：內黃縣位于河南省北部，冀、魯、豫三省交界處，下轄7鎮10鄉2個街道辦事處，532個行政村，總人口72萬人，總面積 1161平方公里。內黃縣盛產小麥、花生、紅棗、尖椒、林果等農林產品，是全國設施蔬菜重點區域基地縣、中國名特優經濟林紅棗之鄉、中國紅棗產業龍頭縣、全國優質糧食產業工程重點縣、全國平原綠化高級達標縣、國家級生態示范縣、全國綠色小康縣、中國最佳綠色生態旅游名縣。
金融現狀：金融環境發展形勢良好，2011年金融機構存款余額達到58.7億元，同比增長23.6%，居民儲蓄存款余額達到44.3億元，同比增長24.8%。城鎮居民人均可支配收入13372元，較2006年年翻一番，年均增長14.3%，到2016年城鎮居民人均收入將達到20107元。截止目前，我縣僅有工行、農行、建行各一家營業網點和零散的幾家農信社、郵政銀行營業網點
在勉勵支撐，這與我縣存款余額連年大幅攀升，但貸款余額卻低迷不前，以及經濟快速發展的巨大融資需求和各中小微企業普遍存在融資難的金融現狀不相適應。
交通便捷：內黃縣位于鄭州、濟南、石家莊、太原等城市200公里經濟圈內，處于京港澳、大廣、范輝、南林等四條高速構筑的“井”字大框架中心，吳黃線、大林線、葛嘴線、胡鶴線、東上線、鄭吳線等6條省道及晉豫魯鐵路通道穿越縣境，縱橫交織的路網四通八達，為經濟發展提供了便利的交通條件。
資源豐富：內黃縣資源豐富，現已形成了以經濟作物為主的種植結構 ，有45萬畝棗樹，年產鮮棗6萬噸;30多萬畝尖椒，年產1.6萬噸;19多萬畝花生，年產花生米12萬噸;16萬畝小雜果，溫棚累計達15萬棟，是中國紅棗產業龍頭縣、國家級生態示范縣、全國綠色小康縣、河南省農業結構調整先進縣以及河南省對外開放重點縣。
二、設立村鎮銀行優勢分析
財政收入優勢：近年內黃縣財政收入持續激增，經濟綜合實力大幅提升。2011年，財政一般預算收入達到3.01億元，同比增長80.8%，同口徑相比是2006年的3.3倍，年均增長27.3%，增幅居全省縣級財政第一;全縣生產總值完成121.3億元，是2006年的2.2倍，年均增長10.6%，到2016年全縣生產總值將
達到近200億元;社會消費品零售總額可完成35.3億元。連年大幅增加的財政收入和發展迅猛的綜合經濟實力為在我縣開設村鎮銀行奠定了堅實基礎。
工業經濟優勢：工業經濟強勢跨越，陶瓷園區發展突飛猛進。2011年，全縣工業增加值完成50.5億元，是2006年的3.3倍，年均增長17.7%。規模以上工業企業達到75家，較2006年增加35家。工業用電量達到3.5億千瓦時，是2006年的8.6倍，招商引資成效顯著，共引進市域外項目706個，累計完成投資174億元，豐輝型材、翔宇智能康復設備、協和生物科技園、飛翔富士電梯等一批超億元項目落地建設，實現了由招商引資到選商擇資的戰略型轉變。
產業集聚區規劃到2015年營業收入達到400億元，實現利稅40億元，常住人口16萬人，從業人員6萬人;到2020年營業收入爭取達到800億元，實現利稅80億元，常住人口20萬人，從業人員8萬人。將內黃縣產業集聚區建設成為依托安濮鶴、服務豫北都市圈，面向全國的省級循環經濟產業區。
特別是2009年以來，搶抓國內陶瓷產業轉移和戰略擴張機遇，大力實施以情招商、以商招商、環境第一招商，引進總投資50億元、建設50條生產線的陶瓷項目，建成了中部五省最大的陶瓷生產基地，全省唯一一家省級陶瓷產品質量監督檢驗
中心落戶我縣，縣陶瓷產業園納入省級產業集聚區發展規劃，被授予全省承接陶瓷產業轉移示范基地。當前，為優化產業結構，實現產業升級，內黃縣在南部片區計劃投入16億元建設資金打造陶瓷創意產業園區，重點引進工藝陶瓷、日用陶瓷、陶瓷壁畫、拋晶磚、馬賽克等占地少、工藝先進、附加值高的高檔陶瓷企業入駐，相繼與臺灣羅馬瓷磚、天津宏輝陶瓷、福建福達藝術陶瓷等20余家項目和研發企業簽約。此次產業集聚區規劃調整后，工藝陶瓷項目、高檔衛生潔具等一批高端陶瓷項目將陸續入駐集聚區南片區，屆時，將形成一個集陶瓷產品生產、檢測、研發、展示、銷售為一體的陶瓷產業園區，內黃縣打造中部地區最大、功能最全、影響力最廣的“中原瓷都”目標基本實現。
工業經濟的跨越式發展，產業集聚區的美好藍圖以及陶瓷園區的迅猛發展而隨之來的急劇膨脹的投融資需求為村鎮銀行發展提供了廣闊的空間。
新區建設優勢：新區建設活力四射，對外形象明顯提升。加快推進縣城新區建設，總投資11億元，實施了內黃公園、文化藝術中心、中州國際飯店、中心人民醫院等一批重點項目，新開發商住面積82平方米?？h城城市總體規劃修編獲市政府批準，城區規劃面積由17.5平方公里擴大到39.8平方公里。城市基礎設施不斷完善，投資2.4億元，新建城區道路20公里，
鋪設供排水管網45公里，建成了縣城污水處理廠、垃圾處理廠。城建管理水平明顯提升，圍繞創建省級衛生縣城目標，對朝陽路、棗鄉大道、西大街實行嚴管治理，對6個城區出入口及3條高速通道進行了環境綜合整治，城市環境不斷改善，形象明顯提升。城關鎮進入全市經濟發展二十強鄉鎮，后河鎮、馬上鄉進入全市經濟發展十快鄉鎮，東莊鎮被授予全市鄉鎮經濟發展先進單位，均實現歷史性突破。
旅游服務優勢：服務業保持較快發展態勢。第三產業實現增加值25.2億元，增長11.2%，增速位居全市五縣(市)第一。文化旅游業穩步發展，積極籌辦尋根祭祖節、紅棗文化節及世界駱氏宗親聯誼會，全年累計接待各地游客68萬人次，增長13.3%，旅游業總收入累計達到3000萬元，增長30.4%。商貿物流業健康發展，全年交通運輸、倉儲及郵政實現增加值1.95億元，增長25.4%。全年客運周轉量19.6億人公里，增長56%，貨運周轉量135.7萬噸公里，增長56%。房地產業快速發展，全年房地產企業開發投資6.13億元，增長87.5%，商品房銷售面積39.9萬平方米，增長103.6%。
三、籌建村鎮銀行勢在必行
近期，隨著國務院批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗總體方案》，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區。這項
改革涉及新型金融組織發展、民間融資規范、地方金融機構改革等多個領域，是我國金融改革的重要嘗試，同時也對我縣金融改革發展有著重要啟示。
為切實緩解我縣存在的種種金融困境，改革發展我縣金融環境，縣委縣政府決定在我縣籌建村鎮銀行。因村鎮銀行的投資人須符合銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》中規定條件，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構，其持股比例不低于20%，銀行外其他股東每家持股不能超過10%。目前，已有浦發銀行、交通銀行等金融機構就在內黃縣發起設立村鎮銀行一事正在與我縣積極洽談之中。但是中國銀行是中國國際化和多元化程度最高的銀行，在中國內地、香港、澳門、臺灣及32個國家為客戶提供全面的金融服務;并且縣委、縣政府情有獨鐘于中國銀行，因此誠摯邀請中國銀行蒞臨我縣考察發起設立村鎮銀行事宜，為我縣經濟社會實現又好又快發展再添新動力。
四、優惠政策
財政優惠：村鎮銀行設立后，縣財政將在村鎮銀行開立一般存款賬戶，并將部分財政收入存入。同時，積極協助村鎮銀行開展銀企對接工作。
稅收優惠：根據投資額度，享受有關稅收減免政策。并且在商業中心城區選址用地上給予優惠。
行政事業收費優惠：對縣級各項行政事業性收費進行減免，實行打捆收費。屬上級部門行政事業性項目收費。由職能部門負責協調，按最低標準收取。
服務優惠：對于辦理的各種手續，有關單位全程為企業代辦;對于涉及縣內各部門的手續，全面簡化各種手續，以“一站式”、“打捆”等方式最大程度的提高效率。做到投資方與群眾的“零接觸”，部門服務“零距離”，處理問題“零差錯”，工作效率“零投訴”。
村鎮銀行經營現狀范文第5篇
目錄
第一章 總則 第二章 機構的設立 第三章 股權設置和股東資格 第四章 公司治理 第五章 經營管理 第六章 監督檢查 第七章 機構變更與終止 第八章 附則
村鎮銀行經營現狀范文第6篇
第一章 總 則
第一條 為促進農村經濟發展，為廣大農戶提供普惠、優質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規、《**村鎮銀行個人信貸業務基本規程(試行)》等信貸管理制度制定本辦法。
第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。
農戶是指長期(一年以上)居住在鄉鎮(含城關鎮)行政管理區域內的住戶，包括從事農業生產經營的住戶、國有農(林)場職工、農民工、農村個體工商戶等，但不包括居住在城關鎮從事非農業生產經營的住戶。
第三條 農戶小額貸款業務堅持控制風險、有效發展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。
第四條 農戶小額貸款原則上由客戶部門根據區域經濟發展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批實行差異管理、動態調整。
第五條 農戶小額貸款的調查、發放、管理、收回等環節應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發放、管理、收回工作。
第二章 貸款用途和準入條件
第六條 農戶小額貸款用于農戶生產、生活的融資需求，主要包括：
(一)從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。
(二)從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。
(三)職業技術培訓、子女教育、醫療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。
第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：
(一)年齡在18周歲以上(含18周歲)，且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60(含60);在農村區域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。
(二)根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評級結果為一般級及以上;
(三)應具有穩定的收入及按期償還貸款本息的能力。
(四)所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。
(五)品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。
(六)貸款人規定的其他條件。
第八條 根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，滿足下列情況之一的農戶，可視風險程度和經營現狀直接歸為良好級：
(一)采用合法、足值房地產抵押，且所抵押房地產位臵處于市縣城區或重點鎮、不易貶值、變現能力強的客戶;
(二)信用等級AAA級(含)以上的大中型客戶提供保證擔保的，或從事訂單農業，由信用等級在AA級(含)以上的大中型農業產業化企業提供保證擔保的客戶;
(三)由我行認可的信用擔保機構提供擔保的客戶。 第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業務：
(一)有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的;
(二)有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外;
(三)有嗜賭、吸毒等不良行為的;
(四)從事國家明令禁止業務的。
第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式
第十條 農戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過5萬元(含)。我行應根據客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50%以內。
第十一條 農戶小額貸款主要用于滿足農戶臨時性、短期周轉資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協商決定。
第十二條 農戶小額貸款期限應根據農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業等回收周期較長的生產經營活動的，可延至5年。
第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。展期后貸款形態要相應調整為關注類。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。
第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。根據人民銀行規定的利率標準，我行可根據當地資金供求和同業情況合理確定貸款利率。
第十五條 期限在1年以內(含)的農戶小額貸款，可采取固定利率(貸款執行約定的利率直至貸款到期日)或浮動利率方式(如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起，按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執行利率);期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。
第十六條 還款方式。
(一)期限在1年以內(含)的貸款，采取利隨本清、按季(月)結息到期還本還款方式。
(二)期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。
第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優先、利率優惠、擔保放寬等激勵政策;對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報;對于信用環境惡化的地區，實施區域禁入政策。
第四章 擔保方式
第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取《**村鎮銀行“三農”信貸業務擔保管理辦法(試行)》中規定的擔保方式，具體包括：
(一)保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。
(二)抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。
(三)質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。
第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款，聯保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯保擔保方式必須同時符合下列條件：
(一)聯保小組成員不低于3戶。
(二)聯保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區分;
(三)聯保小組成員的居所應相對集中。
第二十條 采用多戶聯保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。聯保小組成員出現逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。 第二十一條 鼓勵將多戶聯保擔保方式應用于符合下列條件之一的借款人：
(一)根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評定結果為良好級(含)以上。
(二)我行確定的信用村內村民。
(三)建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社內社員。
(四)借款人以家庭財產、土地承包經營權等向聯保小組內其他成員提供反擔保的。
第二十二條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎上，可不進行信用等級測評。
第二十三條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：
(一)根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結果為優秀級。
(二)在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結果為良好級(含)以上。
(三)建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結果為良好級(含)以上。
(四)與信用等級AAA級(含)以上的大中型企業或信用等級AA級(含)以上的大中型農業產業化企業簽訂了收購協議，從事訂單農業的農戶。 首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。
第二十四條 積極引導借款人投保農業保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區，推行貸款和保險“雙單作業”。
第五章 貸款程序和貸后管理
第一節 基本流程
第二十五條 農戶小額貸款業務流程執行《**村鎮銀行“三農”信貸業務基本規程(試行)》相關規定，基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。
第二十六條 信貸業務審批流程
農戶小額貸款業務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人(或網點負責人，下同)簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。
第二十七條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在5個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的鄉鎮、邊遠地區等，可以適當延長辦結時間。
第二節 貸款申請與受理
第二十八條 客戶應填寫《**村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》，向客戶部門(營業網點)提出農戶小額貸款業務申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：
(一)借款人合法有效的身份證明。
(二)擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。
(三)貸款人認為有必要提供的其他材料。
客戶部門(營業網點)收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。
第三節 貸款調查
第二十九條 農戶小額貸款業務須采取雙人實地調查方式?？蛻艚浝硪c客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業合作社、“五老”誠信評議小組(老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長)等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業務，主要調查以下內容：
(一)客戶提供的資料是否真實、有效。
(二)客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄(必要時可延伸查詢配偶的信用記錄)。
(三)客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現金流。
(四)借款用途是否合法。
(五)客戶還款能力和意愿。
(六)核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現能力等情況，質押財產的權屬和真實性。
第三十條 客戶經理根據調查情況，依據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。
第三十一條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門(營業網點)負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。
第三十二條 調查認為不符合貸款條件的，經客戶部門(營業網點)負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。
第四節 貸款審查、審批
第三十三條 審查崗負責農戶小額貸款業務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。
第三十四條 審查崗對客戶部門(營業網點)移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業務，可要求補充完善;對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門(營業網點)。
第三十五條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。
第五節 用信管理
第三十六條 經審批同意后，客戶部門或營業網點根據有關規定與客戶簽訂《**村鎮銀行農戶小額貸款借款合同》。
第三十七條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續。
第三十八條 貸款發放?？蛻舨块T或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據。放款審核崗審核無誤，簽發放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理賬務處理。
第六節 貸后管理
第三十九條 積極發揮村委會、專業合作社、龍頭企業等組織以及協貸員在組織農民生產經營、貸款資金監管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。
第四十條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。
第四十一條 農戶小額貸款不實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：
(一)對采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的，實行逾期催收檢查制度。對于能夠按期還款的客戶，不進行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監控來代替定期檢查;對于未按期還款的貸款，及時進行催收。
(二)對采取利隨本清、按季(月)結息到期還本還款方式的，每年至少進行一次實地檢查。
第四十二條 管戶客戶經理貸后檢查(回訪)主要檢查以下內容：
(一)重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規問題。
(二)借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況;
(三)借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系;
(四)擔保人保證能力，抵(質)押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。
貸后檢查(回訪)發現有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。
第四十三條 客戶部門要根據當地實際情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。
第四十四條 風險經理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監測、檢查中發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。
第四十五條 風險經理監測和監管的主要內容包括：
(一)信貸制度執行情況。如信貸業務合規合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規責任人落實和處理情況等。
(二)業務風險狀況。如經營單位信貸業務運行情況、客戶風險變化情況，新發生不良貸款情況及處臵情況等。
第四十六條 貸款到期前，客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業合作社、信用村等機構協助清收貸款仍無效后，應按規定及時提起訴訟。
第六章 經辦機構、客戶經理管理
第四十七條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業道德和一定的專業素質?？蛻艚浝淼膷徫粦鄬Ψ€定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。
第四十八條 我行必須結合當地實際，對從事農戶小額貸款業務的客戶經理，建立持證上崗、授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經理的個人品德、業務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，授予客戶經理不同級別，并根據客戶經理經手的農戶小額貸款業務量、貸款質量、風險調整后收益指標，實時動態調整。
第四十九條 客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。
第七章 激勵約束機制
第五十條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體承辦人為相應環節的責任人。
第五十一條 農戶小額貸款必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，實行“包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”的“三包一掛”制度。
第五十二條 農戶小額貸款業務責任追究實行違規責任和風險責任雙重責任追究管理。
第五十三條 違規責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中，違反國家法律法規、金融規章和我行各項規章制度應承擔的責任。違規貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規以及我行貸款條件的貸款。違規責任追究執行《**村鎮銀行員工違反規章制度處理辦法》等文件規定。 第五十四條 風險責任是指信貸人員對經手(指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同)信貸業務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信貸人員的風險責任;對超出風險控制目標的風險責任進行追究。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95%，當年新發放貸款不良率(按余額計算)控制在2%以內。
第五十五條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：
(一)因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響。
(二)客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。
(三)經我行審查認定的其他情況。
第八章 其他管理
第五十六條 農戶小額貸款要按我行相關規定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。
第五十七條 農戶小額貸款在相應會計科目中核算。
第五十八條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《**村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》、《**村鎮銀行農戶小額貸款業務調查審批表》、《**村鎮銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。聯保小組貸款方式的信貸檔案資料，應以小組為單位裝訂。
第九章 附 則