一、大學生校園貸的現狀
隨著互聯網金融時代的到來, 人們傳統的生活方式及消費觀念均發生了重大轉變, 開始從線下消費轉變為了線上消費。而在這個改變中, 支付方式的改變起著決定性作用。第三方支付的出現改變了原有的消費方式, 使支付變得更加便利, 更容易被大學生們所接受。而消費觀念的轉變和互聯網金融的發展, 使得消費變得更加便利, 大學生的消費欲望也變得更加強烈。但受限于家庭經濟, 很多大學生憑借他們現有的資金無法滿足他們那膨脹的欲望, 因此校園借貸油然而生。有需求的地方就有市場, 很多機構抓住了互聯網金融快速發展的勢頭, 創立了資金借貸公司, 且其中很大一部分有參與校園借貸, 為大學生們提供服務。而且隨著支付方式的變化, 大學生參與校園借貸也變得更加便利, 校園借貸的發展變得更有機會。隨著互聯網金融的發展, 校園網絡借貸也開始出現。而校園網貸的出現也大大增加了借貸的便利性, 在網絡上就能完成借貸的便利對于相對較懶得大學生來說是相當有吸引力的。于是校園網絡借貸開始慢慢地占據了市場, 校園借貸也因此開始走進大學生的生活。目前的校園借貸主要有以下四種類型:
(1) 阿里、京東、淘寶等這類傳統電商平臺提供的信貸服務, 如螞蟻花唄。
(2) P2P等網絡借貸平臺, 主要用于大學生助學和創業, 如“投投貸”等。網絡借貸是指通過網絡平臺進行貸款的一種行為, 借入者和借出者均可利用這個網絡平臺, 實現借貸的“在線交易”。
(3) 專門針對在校大學生的分期購物平臺, 如“趣分期”、“任分期”等。
(4) 銀行專門針對大學生提供的校園產品, 如招商銀行的“大學生閃電貸”等。
然而, 事物往往都會存在兩面性, 它在帶來便利的同時也往往會帶來一些意想不到的麻煩。因此, 校園借貸也不會例外。校園借貸不僅對大學生的自我管理能力發起了進攻, 也對大學生消費觀念和理財能力提出挑戰。
二、大學生參與校園借貸的動因
當我們發現校園借貸本身具有很大潛在危害時, 也慢慢開始認識到了當今大學生自身存在的問題和不足。隨著互聯網金融的發展, 人們的消費觀念和消費方式慢慢改變。第三方支付的出現, 打破了傳統支付方式的限制, 使支付變得更加便利。而作為年輕人代表的接受新事物能力較強的大學生們, 很快就適應了這樣的改變。當他們進行各種消費時, 有些人受限于自身家庭的原因, 再加上大學生們都沒有工作, 就沒有充足的資金來滿足他們。而這個時候校園借貸就成了他們的救命稻草, 特別是門檻低, 申請手續簡便的網絡借貸, 很容易吸引這些大學生們來借款。因此很多大學生開始通過校園借貸來滿足他們的超前消費。他們通過校園借貸去提前享受新發行手機電腦 (蘋果手機) 、網絡游戲裝備皮膚 (LOL、王者榮耀、守望先鋒“俗稱屁股”) 、名牌衣服鞋子、美食旅游等高消費產品。而且當他們的貸款不足以滿足他們的消費需求時, 還有些人仍然不會選擇壓抑自己的欲望, 而是采取以貸還貸, 拆東墻補西墻的方式繼續消費, 以滿足自身那無窮的欲望。最終, 這些人會為自己的行為付出代價, 他們會迷失在自己的欲望中, 卻又無法還上那些貸款, 因此而造成各種借貸事件, 引發各種社會問題。
三、校園借貸問題產生的原因分析
(一) 大學生自身因素分析
(1) 缺乏信用意識且懼怕家人知道。大學生們參與校園借貸, 在享受超前消費帶來的便利時, 有些人卻忽視了校園借貸的借貸利息和罰息偏高等現象。而且目前的大學生普遍存在信用意識淡薄或是缺乏信用意識的情況, 因為很多大學生的自我消費控制力不強以及無穩定經濟來源等問題, 很多人到期都還不上貸款, 因此被全國征信系統中記錄為逾期貸款, 最終對自己的學業和未來發展造成嚴重的負面影響。并且大多數人出事之后還不敢告訴父母, 怕父母責怪, 使事態變得更加惡化。而很多不良商家正是利用大學生的這種心理進行各種逼債, 向借款人的父母和同學發送各種信息, 給借款人施加壓力, 逼其還款。結果在還不起貸款和怕家人知道的雙重壓力下, 部分學生一時想不開, 做出極端的事情, 最終造成校園悲劇的發生。
(2) 金錢意識薄弱。除此之外, 支付寶這類第三方支付軟件的所以也在一定程度上影響了大學生們的心理。因為事物往往存在兩面性, 支付寶這類第三方支付軟件在給人們帶來便利的同時, 也會慢慢淡化人們對錢的概念, 尤其是那些不知賺錢辛苦的大學生們。大學生們通過支付寶和微信這些軟件支付時, 他們對錢的概念也會逐漸淡化, 錢變的像是一個跳動的數字, 少了繼續補充就可以了, 用起來的時候心理負擔就不會那么重。錢不再像以前紙鈔那樣的沉淀, 花起來心理負擔就會少一點, 學生們的消費也會慢慢開始變得肆無忌憚。比如在校時, 就經常會聽見某某同學說什么雙11之后又要剁手了之類的話, 而如果是用現金來交易的話, 學生們可能就會因為看見一張張百元大鈔的流失而開始退縮, 從而節制消費, 至少不會那么毫無顧忌。
(3) 自我保護意識缺乏。大學生們在參與校園借貸時需要簽署各種相關貸款合同, 但是合同中經常會設置一些不公平條例, 這些不公平條例大大的侵犯了大學生的合法權益, 為未來埋下安全隱患。且大學生的安全意識都還比較低, 認為貸款單位一定會合法合規, 按照法律來辦事, 因此放松警惕。除此之外, 一些大學生還會嫌合同有那么多字, 讀起來煩瑣, 因此通常都不會關注貸款合同的內容, 草草看了一眼之后就簽字畫押了。正是利用了大學生的這些僥幸心理, 很多不法金融機構都在合同中加入了對于大學生一方不利條款, 導致大學生們在進行貸款時需要花費更高的利率和手續費用。等到到期需要還錢時, 學生們才會發現自己已經無力償還, 最后造成法律問題。
(二) 外部因素分析
(1) 大學生借貸市場混亂。在互聯網金融的背景下, 借貸公司的快速發展已經超出了控制范圍, 導致目前的大學生借貸市場較為混亂, 違法亂紀現象時有發生。在借貸市場上, 很多借貸公司都打著低利率的旗號吸引大學生來借款, 但在簽訂貸款合同時卻又發現合同內要求的本息與低利率并不相符。校園借貸的貸方機構在簽訂借貸合同時給出所謂的低利率, 然而看似很低的利率實際上要卻比銀行等額本金的還款利率高出很多, 完全是在欺負借款人不會算利率, 導致還款人最終支付的利息要高出很多。根據近幾年的調查報告顯示, 在調查的所有機構中, 只有少部分的公司有較為明確的費率, 而其余的則較為不明確。而費率不明確就給大學生的還貸埋下隱患, 從而大大增加借貸的風險, 給監管機構的監管造成很大的影響。除此之外, 還有部分借貸公司“三觀不正”, 他們不但不怕貸款逾期, 而且還“鼓勵”逾期。只要貸款逾期, 他們就能通過逾期來計算罰息, 以此獲得更多的收益。就因為市場上存在這樣的借貸公司, 才會導致如今的混亂局面。
(2) 外部監管力度薄弱, 法律制度不健全。貸款監管方面, 目前的校園借貸還有很多方面不到位。比如借貸審查不夠嚴格, 借貸行業機制不夠完善等。比如只要有身份證, 別人可以冒用他人的身份去申請貸款, 且有些人也可以用同一身份在不同機構進行貸款。這些漏洞都嚴重威脅到了校園借貸者的個人信息安全, 使人們的校園借貸越發的不放心。
除此之外, 監管部門在一些方面也存在紕漏。比如目前的部分校園借貸機構在催款時的方式存在不合理行為, 且有部分借貸機構自己心里有鬼, 因為不敢把不合理的貸款合同拿到臺面上來, 因此不敢通過正規途徑解決, 只能通過一些違法方式對大學生進行催款。這些行為給大學生們安定的校園生活造成了很大的影響, 危害到了他們的人身安全, 也給社會帶來了嚴重的負面影響。而造成這類事件, 監管部門負有很大的責任。且校園借貸市場這幾年的發展十分迅速, 政府部門還沒有出臺相關的完善的法律法規和監管機制, 因此使得監管部門在監管方面存在“不知道哪些事該不該管, 而那些事情應該由哪個部門來管”等問題, 最終沒能對借貸市場實施有效監管, 所以才導致此類事件的發生。
四、針對校園借貸問題的解決對策
(一) 政府制定相關的政策法規, 監管機構加強外部監管
如今的校園借貸市場亂象叢生, 扭曲了校園借貸的實質, 使校園借貸失去了原本該有的良好意義。對此, 國家雖然已經出臺一些相關的政策, 如《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》等, 但總體上來說還并不完善, 依然存在著一些漏洞, 需要繼續跟進。同時外部監管機構需要加大校園借貸風險監管力度, 并且明確各個部門的職責內容和監管范圍, 提高監管效率, 盡快發現問題并解決。除此之外, 政府和監管部門要加強與各高校和大學生之間的聯系, 讓高校和大學生們充分了解校園借貸市場的法律法規, 減少大學生們因不懂法律而犯下錯誤的概率。只有增加政府和高校的合作, 增加各級人員還有大學生的溝通, 才能有效抵制不良“校園借貸”的侵襲, 確保大學校園的和諧穩定。
(二) 引導大學生理性消費, 樹立正確的消費觀念
如今出現的各種校園借貸問題, 不僅僅是因為外部因素, 還有很大一部分是大學生們錯誤的消費觀念造成的。因此, 如果想要徹底消除校園借貸的不良影響, 從根本上解決問題的話, 除了需要政府健全相關法律法規, 加強外部監控外, 還需要各高校加強對大學生們的思想教育, 引導大學生們樹立理性的、正確的、科學的消費理念。為此, 高校應該加強大學生的精神建設, 提高大學生的綜合素質, 建設節約型校園, 營造和諧穩定的校園氛圍, 讓大學生們養成勤儉節約的良好習慣。除此之外, 輔導員和班主任也應該加強與學生們的溝通聯系, 充分了解各個學生的精神狀態和生活情況, 了解他們的人際關系是否健康, 并督促學生們將自身的注意力放在學習和身心健康上面, 以此杜絕外部因素對大學生的干擾, 將不良問題發生的可能扼殺在搖籃中。除此之外, 高校的老師們也要以身作則, 樹立勤儉節約意識, 減少自身的非理性消費, 為學生們樹立榜樣, 讓學生們更加容易接受勤儉節約的消費觀念。
(三) 嚴格監督校園借貸, 讓大學生們充分了解借貸風險
校園借貸問題頻發, 其主要原因之一是大學生們對校園借貸的風險及影響缺乏深入了解, 不了解違約對自身未來信用的影響。其實現在的大學生們在校期間對于校園貸款的還款形式及借用形式都不了解, 而且都無法正確得計算借貸合同的真正貸款年利率, 因此就無法充分了解借貸的風險。且現在的大學生們都不重視個人信用記錄, 不知道個人信用記錄有多重要, 因此在進行校園借貸時就沒有那么多的顧忌, 最終導致各種校園借貸問題。對此, 如果想要解決這些問題, 學校就必須對學生進行消費信用教育, 使大學生正確認識到個人信用的重要性。因此, 學校要開展校園借貸知識普及的各種活動, 通過講座、班會、公選課程等各種方式, 讓廣大學生們充分了解校園借貸的潛在風險和影響, 切實增強自身權益的保護意識, 減少不良校園借貸的發生。
摘要：本文就互聯網金融背景下大學生校園借貸的現狀進行分析, 對校園借貸在發展的過程中出現的傷害大學生身心健康和財產權益等問題進行研究, 并針對各種問題提出科學的、穩妥的解決對策, 幫助大學生養成科學的, 理性的, 正確的消費觀念。
關鍵詞：校園借貸,大學生,非理性消費,借貸市場混亂,法律制度不完善
參考文獻
[1] 黃發宜.大學生參與網絡借貸的動因與對策分析[J].晉城職業技術學院學報, 2018 (1) .
[2] 黃道坤.“校園貸”視角下大學生非理性消費教育對策[J].廣西教育, 2017 (47) .
[3] 任一帆, 馬旭峰, 王欣叢.大學生校園貸存在的問題及干預[J].高校輔導員學刊, 2017 (2) .
[4] 莫燦燦.高校“校園貸”亂象的危害、產生原因與規避策略[J].沈陽大學學報, 2018 (1) .