零售自我總結范文第1篇
一、賬務相關
1、借貸關系：資產增加余額方向為借方，銀行發放貸款是資產增加的業務，所以借方余額增加，吸納存款是負責增加的業務，貸方余額增加。
2、表內和表外：資產負債表科目以外為表外，基本原則是應收、應付類都記在表外，但是表內欠息例外，表內欠息是指正常貸款的欠息，如果表內欠息超過90天還沒有收到，就會轉入表外欠息以免虛增利潤。
3、貸款分戶：每筆貸款的本金會根據會計科目的設置，按每個科目一個分戶的方式來進行管理，一般有正常本金分戶，逾期本金分戶，二逾本金分戶，呆滯本金分戶，呆賬本金分戶，每個分戶又對應著自己的明細。當一筆貸款的本金發生形態轉化的時候就會有兩個相應的操作銷戶和開戶，例如正常轉逾期，那么就是正常本金銷戶，逾期本金開戶。
4、傳票：只要進行了賬務操作，都會有傳票生成，并且傳票一般是成對的，有借必有貸，但也有一借多貸和一貸多借的情況。一張傳票包含了賬號，借貸方向，發生金額等信息。
5、存取款記賬方式：產生兩條傳票和交易明細，一條發生帳戶為客戶儲蓄賬戶方向為貸方，還有一條是銀行內部現金賬戶方向為借方，取款的時候正好相反。
二、業務說明
1、綜合授信：銀行根據客戶的信用情況以及提供的擔保方式，授予客戶的一定的貸款額度，這里的貸款是廣義的貸款，包含了保函、承兌匯票、貼現等信貸業務;
2、銀行承兌匯票：銀行承兌匯票是由銀行擔任承兌人的一種可流通票據。承兌是指承兌人在匯票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據行為。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認了對匯票的付款責任，并成為承兌人。
承兌人對承兌申請人給與承兌，即是給了申請人一個遠期信貸承諾，并向任一正當持票人保證，如果在匯票到期時申請人的存款賬戶余額達不到匯票的金額， 承兌人負有無條件支付的責任，銀行承兌匯票從開出之日起至到期承付日止，最長不超過六個月;
先寫這么多，有空了，我再補充
今天胡里胡涂又做了幾張報表，忽然想起一年前也是在做類似的報表，但是似乎還是對每張報表的含義把握不到，不知道為什么要有這個樣子的報表，不同報表之間是否能合并刪減，完全被客戶指使著開發。這不是合理有效的狀況，還是得多了解銀行的業務。 很多銀行術語中常常出現“表內”“表外”兩個詞，比如表內利息，表外余額，就拿他們來為了解業務開刀吧。
這個表指的是資產負債表.表內業務就是指在資產負債表上反映的業務。比如銀行存款、貸款等。一般認為貸款和存款涉及銀行資產和負債為表內業務，結算業務不涉及資產負債為表外業務。
表外業務是不在資產負債表上反映,但是在一定時期可以轉化成資產負債表上的內容的或有負債業務.比如,擔保業務、承諾業務。表外業務也稱為中間業務。
資產負債表只要稍微了解財務的同學都知道，包括流動資產，長期資產，無形、遞延資產，流動負債，長期負債，所有者權益幾大項。
下面要各個擊破，以現有一家銀行的資產負債表的統計情況來解釋。
一、流動資產 包括以下： 現金及周轉金：(現金)+(業務周轉金)+(在途外幣資金) 存放中央銀行款項：(準備金存款)+(一年(含)以內到期的存放央行特種存款)+(繳存中央銀行財政性存款) 專項央行票據：(專項央行票據) 央行專項扶持資金：(央行專項扶持資金)
存放同業款項：(一年(含)以內到期的存放同業款項)+(一年(含)以內到期的存放系統內款項)+(一年(含)以內到期的存放境外同業款項) 拆放同業：(調出調劑資金)+(拆放銀行業) 拆放金融性公司：(拆放金融性公司) 買入返售資產：(買入返售貸款)+(買入返售票據)+(買入返售債券)
短期貸款： "(短期農戶貸款)+(短期個人助學貸款)+(短期個人房產貸款)+(短期個人消費貸款)+(短期農業貸款)+(短期工業貸款)+(短期商業和服務業貸款)+(短期房地產貸款)+(短期項目開發貸款)+(一年(含)以內到期中長期農戶貸款)+(一年(含)以內到期中長期房地產貸款)+(一年(含)以內到期中長期個人房產貸款)+(一年(含)以內到期中長期項目開發貸款)+(一年(含)以內到期中長期農業貸款)+(一年(含)以內到期中長期工業貸款)+ (一年(含)以內到期中長期商業和服務業貸款)+(一年(含)以內到期中長期房地產貸款)+(一年(含)以內到期中長期項目開發貸款)+(國際貿易融資) +(單位短期透支)+(銀行卡透支)+(其他債權性資產)" 待處理抵債資產：(待處理抵債資產)-(抵債資產待變現利息) 應收賬款：(應收利息) 撥付營運資金：(撥付營運資金) 其他應收款：(期收外匯款項)+(其他應收款) 貼 現：(貼現)+(買入外幣票據)-(轉貼現;備抵科目)-(再貼現款項;備抵科目) 短期投資：(短期投資)+(自營記賬式債券) 待處理流動資產凈損失：(待處理流動資產損溢) 一年內到期的長期投資：(一年以內到期的長期投資) 預計資產： (銀行承兌匯票應收款)+(開出保函應收款)+(開出信用證應收款)+(保兌信用證應收款)+(保兌保函應收款)+(提貨擔保應收款)+(買斷型出口保理應收款)
二、長期資產
中長期貸款：大于1年的貸款，除1年內到期的貸款 逾期貸款：(逾期貸款)+(逾期單位短期透支)+(墊款)+(逾期國際貿易融資)+(逾期銀團貸款)+(逾期社團貸款)+(應收再貼現款)+(應收轉貼現款) 呆滯貸款：(呆滯貸款)+(呆滯單位短期透支)+(呆滯墊款)+(呆滯銀團貸款)+(呆滯社團貸款)+(呆滯國際貿易融資) 呆賬貸款：(呆帳貸款)+(呆帳單位短期透支)+(呆賬墊款)+(呆帳國際貿易融資)+(呆賬銀團貸款)+(呆賬社團貸款)" 減: 貸款呆賬準備：(資產減值準備) 長期存放銀行款項： 長期投資： 固定資產原值：(固定資產) 減: 累計折舊：(累計折舊) 固定資產凈值： 固定資產清理：(固定資產清理) 在建工程： (在建工程)
待處理固定資產凈損失：(待處理固定資產損益)
三、無形、遞延資產 無形資產 遞延資產
四、流動負債
短期存款:(活期存款)+(待結算財政款項)+(地方財政庫款)+(財政預算外存款)+(財政預算專項存款)+(半年以內(含)到期的單位定期存款) 短期儲蓄存款:(活期儲蓄存款)+(個人結算存款)+(半年(含)以內到期的定期儲蓄存款) 財政性存款 ： 向中央銀行借款：(借入中央銀行款項)+(借入支農再貸款) 央行撥付專項票據資金：(央行撥付專項票據資金) 同業存放款項：(同業存放存款)+(系統內上存資金) 同業拆入：(調入調劑資金)+(銀行業拆入)
賣出回購資產款： (賣出回購債券)+(賣出回購貸款)+(賣出回購票據) 金融性公司拆入：(金融性公司拆入) 應解匯款：(應解匯款) 匯出匯款：(匯出匯款)+(開出本票) 應付賬款：(應付利息) 撥入營運資金：(撥入營運資金) 其他應付款：(其他應付款)+(委托及代理負債業務)+(應付返售債券)+(管理部門統籌資金)
-(委托及代理資產業務)<=委托貸款資金科目，軋差在其他應付款)+(外匯買賣)+(遞延稅款)" 應付工資：(應付工資) 應付福利費：(應付福利費)借方余額,應以“-”號表示(各級管理部門匯總時， 應軋差反映) 應交稅金 ：(應交稅金)科目期末余額填列, 如為借方余額,應以“-”號表示(各級管理部門匯總時，應軋差反映) 應繳代扣利息稅 ：(應交代扣利息稅) 應付利潤：(應付利潤) 預提費用：(預提費用) 發行短期債券：
預計負債 ：(銀行承兌匯票)+(開出保函)+(開出信用證)+(保兌信用證)+(保兌保函)+(提貨擔保)+(買斷型出口保理)
五、長期負債 長期存款： 長期儲蓄存款： 保證金：(保證金存款) 發行長期債券：(發行債券)科目中發行一年期以上債券賬戶的期末余額填列。 長期借款：(長期借款)+- 長期應付款：(長期應付款)+(住房周轉金) 待轉資產價值：
六、所有者權益
實收資本(股本)： (實收資本) 其中：股本金 ：(股本金) 資本公積 ：(資本公積) 盈余公積：(盈余公積) 其中: 公益金：(公益金) 一般準備：(一般準備) 本年利潤： 中間為所有損益類科目余額合計/年末無該項目 未分配利潤 ：未分配利潤明細賬戶期末余額 減: 未彌補歷年虧損：(利潤分配) ------ 注：
“軋差”[ga cha]: 某些科目統計需要用到的辦法。資產類用貸方-借方，負債類相反。 補充：
1.(來自itpub：http://www.itpub.net/657463.html) 應收利息反映的是逾期貸款的欠息, 屬于應收款類(按資產負債表分,是資產類), 利息收入反映的是實收利息或者已轉逾期的利息的金額,屬于收益類,(按資產負債表分合并在本年利潤中). 這兩個科目是一對的,應收利息反映資金運用,利息收入反映資金來源. 當逾期利息反映在表內時,會以一借一貸方式進行分錄. 由于表內核算逾期利息會帶來虛增利潤,并引發多繳稅的問題,后來改成利息收入只記實收利息收入,不記逾期利息收入的方式. 在這種情況下,應收利息就要記在表外,登記貸款客戶的欠息情況. 另：應收利息是用來核算當期(一般是季度)應計入損益的應收未收(沒有收到或者沒有收)的利息,表內應收利息一般是正常貸款當期結息時未收到的利息,表外應收利息一般是逾期貸款當期結息時未收到的利息.一般說來,表內利息在90天內沒有收到時需沖減利息收入,計入表外利息,這不存在虛增利潤的問題.表外利息在收到時,納入表內利息,進利息收入.各家銀行在表內利息和表外利息科目的運用上有一些差別,需具體情況具體分析. -- richedit真是很難用，折騰死了。
上回主要在講一個“表”，這回再來看看銀行都干了些什么，也就是他們的業務細分。 最通用的分類是：負債業務(商業銀行形成資金來源的業務)，資產業務(商業銀行運用資金的業務)，中間業務(銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續費的業務)
一、資產業務
資產業務，是商業銀行的主要收入來源。
1、 貸款(放款)業務--商業銀行最主要的資產業務
1) 信用貸款：
信用貸款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。
(1) 普通借款限額：
企業與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內的貸款，利率是浮動的，與銀行的優惠利率掛鉤。
(2) 透支貸款：
銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。
(3) 備用貸款承諾：
備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用。
(4) 消費者貸款：
消費者貸款是對消費個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款，商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。
(5) 票據貼現貸款：
票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。
2) 抵押貸款：
抵押貸款有以下幾種類型
(1) 存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
(2) 客帳貸款。銀行發放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續性的信貸協定。
(3) 證券貸款。銀行發放的企業借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業發行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。
(4) 不動產抵押貸款。通常是指以房地產或企業設備抵押品的貸款。
3) 保證書擔保貸款：
保證書擔保貸款，是指由經第三者出具保證書擔保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規定了銀行和保證人的權利和義務。
銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準格式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。
4) 貸款證券化：
貸款證券化是指商業銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發行的總理資過程。具體做法是：商業銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產庫(Assets Pool)， 出售給專業性的融資公司(Special Purpose Corporation)， 再由融資公司以這些資產庫為擔保，發行資產抵押證券。這種資產抵押證券同樣可以通過證券發行市場發行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業銀行新的資金來源再用于發放其它貸款。
2、 投資業務：
商業銀行的投資業務是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業銀行一項重要的資產業務，是銀行收入的主要來源之一。
商業銀行的投資業務，按照對象的不同，可分為國內證券投資和國際證券投資。國內證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。
國家政府發行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。
商業銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。
1) 國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。
2) 中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業銀行較好的投資對象。
二、負債業務：
負債是銀行由于授信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80%以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。
1、 活期存款：
活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。
活期存款構成了商業銀行的重要資金來源，也是商業銀行創造信用的重要條件。但成本較高。商業銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。
2. 定期存款：
定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業銀行提供了穩定的資金來源，對商業銀行長期貸款與投資具有重要意義。
3、 儲蓄存款：
儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。
儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現。存折一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。
4. 可轉讓定期存單(CDs)：
可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區別?？赊D讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個月、6個月、9個月和12個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。
5、 可轉讓支付命令存款帳戶：
它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。
開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。
6、 自動轉帳服務存款帳戶：
這一帳戶與可轉讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉帳服務基礎上發展而來。發展到自動轉帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。
7、 掉期存款：
掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。
三、中間業務：
中間業務又稱表外業務，其收入不列入銀行資產負債表。
1、結算業務
結算業務是由商業銀行的存款業務衍生出來的一種業務。
1) 結算工具：
結算工具就是商業銀行用于結算的各種票據。目前可選擇使用的票據結算工具主要包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票等。 主要的票據結算工具：
(1)、 銀行匯票：由企業單位或個人將款項交存開戶銀行，由銀行簽發給其持往異地采購商品時辦理結算或支配現金的票據。
(2)、 商業匯票：由企業簽發的一種票據，適用于企業單位先發貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。
(3)、 銀行本票：申請人將款項交存銀行，由銀行簽發給其憑以辦理轉帳或支取現金的票據?？煞譃椴欢~本票和定額本票。
(4)、 支票：由企業單位或個人簽發的，委托其開戶銀行付款的票據，是我國傳統的票據結算工具，可用于支取現金和轉帳。
2) 結算方式：
(1) 同城結算方式：
a. 支票結算
商業銀行最主要或大量的同城結算方式是支票結算。支票結算就是銀行顧客根據其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項給收款人，從而實現資金調撥，了結債權債務關系的一種過程。
b. 帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實現資金結算的方式。
c. 直接貸記轉帳和直接借記轉帳。
這兩種結算方式是在自動交換所的基礎上發展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計算機對各行送交的磁帶進行處理，實現不同銀行資金結算。
d. 票據交換所自動轉帳系統。
這是一種進行同城同業資金調撥的系統。參加這種系統的銀行之間，所有同業拆借、外匯買賣、匯劃款項等將有關數據輸入到自動轉帳系統的終端機，這樣收款銀行立即可以收到有關信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。
(2) 異地結算方式：
a. 匯款結算
匯款結算(Remittance)，是付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算方式。匯款結算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。
b. 托收結算
托收結算(Collection)，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項的一種結算方式。托收業務主要有光票托收和跟單托收兩類。
c. 信用證結算
信用證(Letter of Credit)，一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據進口商的指示，向出口商開立的，授權其簽發以進口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規定條件下必定付款或承兌的文件。
d. 電子資金劃撥系統
隨著電子計算機等新技術投入銀行運用，電子計算機的大型化和網絡化改變了商業銀行異地資金結算的傳統處理方式。通過電子資金結算系統進行異地結算，使資金周轉大大加快，業務費用大大降低。
2、信用證業務：
信用證(Letter of Credit)，作為商業貿易的手段之一，銀行信用證是進口商的代理銀行為進口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進口商的票據，即將所開票據當作是開給本行的票據。所謂信用證即是保證承付這些票據的證書。
信用證的種類：
1) 銀行信用證
匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證(Bank Credit)。
2) 不可撤銷信用證與可撤銷信用證
不可撤銷信用證(Irrevocable Credit)，是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據此信用證貼現匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。
3) 保兌信用證與不保兌信用證
開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證(Confirmed Credit)，而無此保證者則稱為不保兌信用證(Unconfirmed Credit)。
4) 一般信用證和特定信用證
信用證的開證行特別指定某一銀行貼現根據此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證(Special or Restricted Credit )，而不限定貼現銀行者稱為普通信用證(General or Open Credit)。
3、 信托業務
信托(Trust)，可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或為第三者的利益，把自己的財產委托別人管理或處理的一種行為;從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信托人托管財產的一種過程。廣義的信托還包括代理業務，如受托代辦有價證券的簽證、發行、收回、掉換、轉讓、還本付息以及代客保管物品等。
信托與代理的主要區別在于財產權是否轉移，如果財產權從委托人轉移到受托人，則是信托關系，而代理則不涉及財產權轉移。
信托關系(Fiduciary Relationship)是一種包括委托人、受托人和受益人在內的多邊關系。
______________________________________________________
信托行為、財產轉移
本金
委托人---------- > 受托人-----> 受益人
有關管理指示
受益 ______________________________________________________
按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。
(1) 證券投資信托
證券投資信托是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人或企業、團體的投資資金集中起來，代替投資者進行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。
(2) 動產或不動產信托
動產或不動產信托是由大型設備或財產的所有者提出的、以融通資金為目的信托。
(3)公益信托業務
公益信托是一種由個人或團體捐贈或募集的基金，以用于公益事業為目的的信托。
4、 租賃業務
1) 融資性租賃(Financial Lease )是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設備，并談妥交易條件，然后找出租人(金融機構或其附屬的專業子公司)，要求后者按談妥的條件向供貨商購買設備，并簽訂租賃合同，取得設備使用權，并按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。
2) 操作性租賃(Operating Lease)又叫服務性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。這種特殊服務主要是指設備的短期使用或利用服務，如出租人買下庫房、車船、電子計算機等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術進行保養、技術更新、使用頻度不高的設備。
3) 出售與返租式租賃(Sale and Lease back)是財產所有人將其財產出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產所有者又變成了財產使用者。
4) 轉租賃(Sublease )，是將設備或財產進行兩次重復租賃的方式。國際租賃中通常采用這種租賃方式。
5、 代理業務
代理融通(Factoring )又叫代收帳款或收買應收帳款，是由商業銀行或專業代理融通公司代顧客收取應收款項，并向顧客提供資金融通的一種業務方式。
代理融通業務一般涉及三方面當事人，一是商業銀行或經營代理融通業務的公司，二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業，三是取得商業信用及賒欠工商企業貸款的顧客。三者的關系是，工商企業對顧客賒銷貨物或勞務，然后把應收的賒銷帳款轉讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業提供資金并到期向顧客收帳。
6、 銀行卡業務
1) 信用卡
信用卡是消費信貸的一種工具和形式，具有“先消費”、方便消費者的特點。
信用卡的種類很多，除銀行發行的信用卡外，還有商業和其他服務業發行的零信用卡、旅游娛樂卡等。
2) 支票卡
支票卡又叫保證卡，供客戶開發支票時證明其身份的發卡?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。
3) 自動出納機卡和記帳卡
自動出納機卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機上使用的塑料卡?？ㄉ铣龢嗣靼l行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。
4) 靈光卡和激光卡
靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數據處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。
7、 咨詢業務：
在現代社會，信息已成為社會發展的主要支柱之一。商業銀行通過資金運動的記錄，以及與資金運動相關資料的收集整理，可以為企業提供豐富實用的經濟信息。其主要內容有：企業財務資料資信評價;商品市場供需結構變化趨勢介紹;金融市場動態分析。
四、商業銀行的國際業務(這項比較特殊，單獨列出)
1、 國際結算業務
國際間進行貿易和非貿易往來而發生的債權債務，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結清，這樣就產生了國際結算業務。
國際結算方式是從簡單的現金結算方式，發展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結算工具的傳送來實現。
1) 匯款結算業務
匯款是付款人把應付款項交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項支付給收款人的一種結算方式。銀行接到付款人的請求后，收下款項，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項。最后，兩個銀行通過事先的辦法，結清兩者之間的債權債務。
匯款結算方式一般涉及四個當事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。
國際匯款結算業務基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。
2) 托收結算業務
托收是債權人為向國外債務人收取款項而向其開發匯票，委托銀行代收的一種結算方式。
一筆托收結算業務通常有四個當事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。
西方商業銀行辦理的國際托收結算業務為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。
3) 信用證結算業務
信用證結算方式是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口商主動請示進口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責任作出保證。當出口商按照信用證的條款履行了自己的責任后，進口商將貨款通過銀行交付給出口商。
一筆信用證結算業務所涉及的基本當事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。
4) 擔保業務
在國際結算過程中，銀行還經常以本身的信譽為進出口商提供擔保，以促進結算過程的順利進行。目前為進出口結算提供的擔保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。
(1)銀行保證書(Letter of Guarantee)
銀行保證書又稱保函，是銀行應委托人的請求，向受益人開出的擔保被保證人履行職責的一種文件。
⒉備用信用證(Stand-by Letter of Credit)
備用信用證是一種銀行保證書性質的憑證。它是開證行對受益人開出的擔保文件。保證開證申請人履行自己的職責，否則銀行負責清償所欠受益的款項。
2、國際信貸與投資
國際信貸與投資是商業銀行國際業務中的資產業務。國際信貸與投資與國內資產業務有所不同。這種業務的對象絕大部分是國外借款者。
1) 進出口融資
商業銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進出口商人。
商業銀行為進出口貿易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：
進口押匯，是指進出口雙方簽訂買賣合同后，進口方請求進口地的某個銀行(一般為自己的往來銀行)，向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發運給進口商。銀行為進口商開立信用保證文件的這一過程。
出口押匯，出口商根據買賣合同的規定向進口商發出貨物后，取得了各種單據，同時，根據有關條款，向進口商開發匯票。
另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據承兌，出口貸款等。
2) 國際貸款
國際貸款由于超越了國界，在貸款的對象、貸款的風險、貸款的方式等方面，都與國內貸款具有不同之處。
商業銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進行劃分。
⑴根據貸款對象的不同，可以劃分為個人貸款、企業貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中央銀行的貸款。
⑵根據貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內貸款形式大致相同。
⑶根據貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。單一銀行貸款是指貸款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行貸款一般數額較小，期限較短。多銀行貸款是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。
3) 國際投資
根據證券投資對象的不同。商業銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。
⑴外國債券投資。外國債券(Foreign Bond)是指由外國債務人在投資人所在國發行的，以投資國貨幣標價的借款憑證。外國債券的發行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權國的工商企業、金融機構以及個人等，其中，商業銀行是重要的投資者。
⑵歐洲債券投資。歐洲債券(Europe-Bond )是指債務人在歐洲金融市場上發行的，以銷售國以外的貨幣標價的借款憑證。
歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。
歐洲債券有很多形式：
①普通債券(Straight Band)。 這是歐洲債券的基本形式，其特點是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當市場利率波動劇烈時，就會影響其發行量。
②復合貨幣債券(Multiple-Currency Bond)。債務人發行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。
③浮動利率債券(Floating Rate Bond)。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調整的債券。
④可轉換為股票的債券(Convertible Euro-Bond)。 這種債券的特點是：債務人在發行債券時事行授權，投資者可以根據自己的愿望，將此種債券轉換為發行公司的股票，成為該公司的股東。
商業銀行的國際業務中，外匯交易業務也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠期外匯買賣、期權交易、套匯與套利、以及投機等。
五、商業銀行聯行往來業務(銀行之間的交易)
1、 聯行往來的基本概念
社會資金往來運動最終要體現在銀行間的劃撥上，當資金結算業務發生時，必然要通過兩個或兩個以上的銀行機構往來才能完成，如果往來雙方同屬一個銀行系統，即同屬一個總行的各個分支機構間的資金帳務往來，則稱其為聯行往來：
1)全國聯行往來。全國聯行往來適用于總行與所屬各級分支之間以及不同省、自治區、直轄市各機構之間的資金帳務往來。全國聯行往業帳務由總行負責監督管理。
2)分行轄內往來。分行轄內往來適用于省、自治區、直轄市分行與所轄各分支機構之間以及同一省、自治區、直轄市轄內各銀行機構之間的資金帳務往來。分行轄內聯行在往來帳務由分行負責監督管理。
3)支行轄內往來。支行轄內往來適用于縣(市)支行與所屬各機構之間以及同一縣(市)支行內各機構之間的資金帳務往來。 其所涉及的帳務由縣(市)支行管理監督。
2、 聯行往來賬務核算
1) 發報行核算
發報行是聯行往來帳務的發生行，是保證聯行帳務正確進行的基礎，對整個聯行工作質量，起著重要作用。包括：報單的編制;報單的審查與寄發;聯行往帳報告表的編制。
2) 收報行核算
收報行是聯行往帳的受理者，它對發報行寄來的聯行報單及所附憑證，必須進行認真審核和再復核，并應準確、迅速辦理轉帳和對帳，以保證全國聯行往來核算工作的正確進行。
3) 總行電子計算中心
總行電子計算中心是對全國聯行往來帳務進行逐筆集中監督的部門，它根據聯行往帳報告表監督聯行往帳;按收報行行號編制對帳表，寄收報行對帳，監督聯行來帳，以保證全國聯行往帳與來帳雙方一致。
信貸管理系統需求總結，商業銀行業務學習
(四)
做完了3個信貸系統了，很需要把這個系統的需求總結一下，希望以后能以consultant的姿態到客戶那邊跟他說信貸系統該如何如何的。
很顯然這個系統最基本的要求是能提供客戶申請貸款，然后能把貸款發放給客戶。但是貸款是客戶向銀行借錢，銀行不會隨隨便便就把錢借出去，所以需要審批，審批需要詳細的客戶信息和審批流程。貸款發放后，銀行必須采取一系列的監控措施來保證貸款的正?；厥?，以避免出現逾期、欠息等情況。決策層、信貸人員需要對貸款進行分析，所以需要貸款數據的查詢、報表、多維分析、數據分析。貸款發放以后客戶可能是分期還款，還有利息的計算等等問題一般不在信貸管理系統的范圍，因為每個銀行都有一個叫做核心系統的東西，核心系統其實就是一個會計系統，計算利息，余額是他們的工作。所以對于信貸管理系統來說又多了一個工作，就是與核心系統的交互，比如審批通過的貸款數據發往核心系統，貸款發放后貸款余額的變化必須接收過來等等。
所以整個系統大致可分為：客戶管理、貸前業務受理、貸款審批、貸后管理、系統管理、貸款分析
一、客戶管理
客戶包括來貸款的客戶，與銀行貸款合作的企業，比如房貸中的樓盤開發商，還可能包括合作銀行，聯行等。具體看業務范圍決定，最主要的當然是貸款客戶。 為了避免貸款風險，貸款客戶信息越多越利于考察是否能發放這筆貸款。所以客戶信息應該設計的很詳盡，包括客戶基本信息(姓名、工作)，客戶信用信息(公用事業拖欠等，似乎有些不可能實現)，客戶以往貸款記錄(本行的記錄容易實現，他行的難辦)，客戶關系人信息(夫妻父母等)，客戶信用評分(根據評分標準打個信用分，是否科學不清楚，這個最理想的實現是通過數據挖掘，未來可能是個市場)，企業客戶還需要提供財務信息，還有客戶黑名單管理。
客戶信息涉及到以往信息的查詢，在辦理業務的時候一般以身份證號(軍官證號等)作為唯一檢索條件，所以最好把唯一檢索客戶的條件設計成證件種類+證件號碼，身份證號重復咋辦?加一位標識重復的這些怪人。 另外一個尷尬的地方是，因為客戶來申請貸款一般都會要求在本行開戶，也就是說在核心系統肯定有該客戶的信息，所以是否在信貸系統重新錄入客戶信息是一個值得考慮的問題，但是核心系統的客戶信息一般比較簡單，無法滿足信貸的要求，一般只能獲得基本信息，其他信息還是需要維護的。
二、貸前業務受理
受理就是信貸業務員準備給一個客戶貸款了，需要他填寫一份貸款申請資料，當然通過信貸系統輸入這些信息最方便。
這個模塊最麻煩的地方在于不同的貸款需要錄入不同的信息，而且對于一個銀行來說不同的貸款有非常多，房貸、車貸、公司貸款等等。對于不同的貸款銀行稱之為產品，并且隨著市場的變化貸款產品也是變化的，所以一般來說需要貸款產品的動態配置，這個任務可以放在系統管理模塊。所以貸前業務受理就是如何根據不同的貸款產品錄入相應的信息的問題。
三、貸款審批
對于開發人員來說這是一個工作流，對于銀行審批人來說這個最好是一個工作臺，每天上班打開系統的我的工作臺就能看到今天要審批的貸款，填上自己的意見，調整可以調整的參數(比如貸款金額，期限等)就通過。 這個模塊設計的好能比傳統紙質文件審批過程大大地提高生產效率，特別是有些偏僻地支行必須把他們的貸款一級級的向上審批送往總行，這是多么艱巨的一個過程。通過聯網的審批系統就能輕易解決了。
比較麻煩的是不同級別的權限、額度控制問題。不同級別的人應該擁有不同的最高額度審批權限。
四、貸后管理
包括貸款的五級分類管理及風險預警，貸款變更管理(展期，抵押、擔保變更，提前還款等)
五、系統管理
系統中需要用到的基礎數據的管理。包括信貸員管理，貸款產品管理，利率管理，其他一些可以配置的參數管理等。
六、貸款分析
上面五個模塊都是業務系統，也就是oltp系統，這個模塊不是oltp,而是olap.所以設計原則應該是不同的，很多銀行也把他獨立開來開發，然后通過potal集成到信貸業務系統中。 需求主要包括：報表、查詢，多為分析，數據挖掘。絕大部分需求集中在報表、查詢，后兩者有些銀行甚至不知道他們的存在，更別說提出需求了，盡管在現在的項目需求上寫了：“①自動組合功能：由于部分信貸報表內容較多，表頭大，為能適應管理需要，報表表頭能根據需要進行組合，請開發公司提供。②匯總功能：A、省聯社級：匯總各地(市)數據。B、省聯社地(市)辦事處級：匯總各市、縣聯社(合總行)的數據。C、縣聯社(合總行)級：匯總本縣下屬各信用社(支行)的數據。D、信用社(支行)級：本機構所轄各網點數據。③統計圖功能：報表中的數據，可按具體要求自動生成所需要的統計圖形(如：趨勢圖、折線圖、直方圖、餅形圖等)。”這些實際是標準的多維分析需求，但是很不幸的是他們沒有配合去買個olap的工具，而是要我們通過報表來實現，damn it!
(一)查詢需求：(也可以在業務系統中實現，在哪邊實現需要權衡考慮) 客戶查詢(名稱,額度級別，貸款余額，信用余額，表內余額....)，合同查詢(合同號，風險分類，合同余額...),借據查詢,流水查詢(貸款發生的流水)
(二)報表需求
1、對外報送報表
貸款質量遷徙情況表、貸款按逾期時間分類情況表、貸款質量五級分類月報表..
2、客戶清單類報表
最大N家貸款戶清單、 最大N家不良貸款客戶清單、最大N家逾期貸款清單等..
3、合同清單類報表
貸款清單查詢、股東業務清單、貸款風險分類遷徙清單...
4、不良貸款報表
不良貸款收回方式月報表(風險分類、期限兩種)、不良貸款變動情況月報表(風險分類、期限兩種)、本期收回不良貸款流水清單、本期新增不良、本期......
5、總行用報表
信貸資產五級分類機構匯總表、總行審查審批項目清單、總行信用項目審批/否決通過項目情況表、授信審批部×年×月份工作量統計表(后面幾個報表側重審批控制的銀行需要)
6、考核報表(主要是考察信貸員工作情況) 信貸員業績查詢、柜員業務量統計
(三)多維分析需求
1、合同多維分析
貸款合同是貸款管理的主線，所以這個角度來分析是必不可少的。
維度主要有：日期、機構、客戶類型、業務品種、發生類型、幣種、期限月、實際發放年月、實際到期年月、終結年月、逾期天數、欠息天數、風險分類、國標行業投向、本行投向、主要擔保方式、國標行業分類、民營標志、經營組織形式、企業規模、所在行政區域、信用等級
度量值主要有：合同金額、合同余額、未用余額、逾期余額、欠息余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發放金額、本期收回金額、合同筆數
2、借據多維分析
借據是放款憑證之一，從這個角度來分析貸款也是很必要的。
維度：日期、機構、核心機構、客戶類型、業務品種、發生類型、幣種、風險分類、借據類型、發放年月、到期年月、終結年月、期限月、會計科目、原會計科目、逾期天數、欠息天數
度量：借據金額、借據余額、表內欠息余額、表外欠息余額、本期發放金額、本期收回金額、借據筆數
3、審查審批多維分析
從這個角度進行審批情況分析，包括機構、信貸員考核
維度：信貸員、日期、機構、貸款幣種、貸款風險分類、貸款審批日期、貸款審批通過/否決、.... 度量：貸款比數、貸款金額、貸款余額、審批通過筆數、否決比數.... (四)數據挖掘需求 待探索的空白區域....
收單業務
信用卡做為銀行卡的一種，還得先看看銀行卡收單是怎么回事。
銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。
信用卡收單同銀行卡收單的過程是一樣的。
收單分為：
1)網絡收單
?
2)pos收單
參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯、數字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。
3)ATM收單
? 授權
信用卡在刷卡消費的時候是必須得到收單銀行的授權(Authorization)的，要不然收單行不會輕易打款給商戶。
授權一般有POS授權和人工授權兩種
1)就是我們常見的刷卡
POS機把卡號信息給收單銀行 收單銀行通過國際組織或者銀聯從發卡銀行取得授權
再回復給機器
打印授權號在單據上
持卡人簽字
2)手工壓卡
把卡號 持卡人姓名等等信息壓印在單據上證明此卡在你這里出現過
然后收銀員會打電話給收單銀行
告訴收單銀行卡號等等
由收單銀行通過國際組織從發卡銀行取得授權
在通過電話把授權號告訴收銀員
收銀員把授權號寫在單據上
持卡人簽字確認
為什么特約商戶必須支付給收單行一定的手續費?
工行的解釋是：
(1) 按國際信用卡組織的規定，特約單位受理信用卡應按結算金額的4%向收單銀行支付手續費。根據中國人民銀行統一規定，我國發卡機構區別不同行業向特約商戶收取1-4%的手續費。
(2) 收單銀行為特約單位提供了多種受理牡丹卡的機具、憑證和電子設備，并負責更換和維修，同時負責對特約單位經辦人員進行培訓、輔導，適當收取手續費是合情合理的。
(3) 商戶成為牡丹卡特約單位后，可以借助牡丹卡獲得免費的廣告宣傳，提高營業收入和自身形象。
(4) 收單銀行對持卡人的資信情況負責，保證特約商戶及時回籠銷貨款，相應地要承擔一定的資金風險。
(5) 對特約單位擇優獎勵是收單銀行激發特約單位受卡積極性的重要手段，獎勵的范圍包括兩個方面：一是獎勵特約單位截獲止付和偽造牡丹卡的有功人員;二是用于獎勵那些受卡業務量大、服務質量好的特約單位和受卡人員。這些獎勵費用來自于手續費。
手續費為多少?
按內外卡區分，外卡還得按卡組織區分，特約商戶再按行業區分，收單行的費率也是不一樣的。一般是0.1% - 4%。有些交易是按筆數來收取費用的，比如每筆0.3元。
收單行、銀聯或外卡組織、發卡行如何分配利益
未知...
等額本息還款法貸款利息計算方法及還款計劃 關鍵字: 利息計算 貸款
貸款后一般有兩種方法還款：等額本金、等額本息，對于房奴一族來說，買房后手頭余糧無幾，只得選擇等額本息還款，盡管等額本金在相同期數的情況下還款能節省不少的利息。
等額本息對還款人來說很簡單，就是每個月還固定的一個金額給銀行，只要給定貸款本金額，利率，貸款期數就能計算出這個每月還款額來，計算原理是貨幣的現值計算方法，具體數學公式先不管，可以用excel的pmt公式來實現。
每月還款額=-pmt(年利率/12,貸款期數,貸款本金) 以下都用15年公積金貸款70000作為例子。
則-PMT(0.435%,180,70000)=561.61
這里180是15年180個月，0.435%是年利率5.22%/12
每月還款額中利息的計算
當月償還利息=上月本金余額*本期利率
這個公式是一個簡單的乘法，很簡單
每月還款額中本金的計算
當月償還本金=每月還款額-當月償還利息
第一期還款的這三個值得到之后，就能得到第一期還款后的本金余額，即為 上一期本金余額-本期償還本金，這個值用于計算下一期的利息，依次類推得到整個還款計劃。
利息計算過程中有個利率調整的問題需要加以說明。
如每月還款日為20日，2009年1月1日施行新利率，則2008年12月20日到2009年1月19日這一期的利息計算必須用兩個利率，計算公式如下：
當月償還利息=舊利率天數*舊利率*本金余額/30+新利率天數*新利率*本金余額/30
每次利率調整后，這個月直至最后一期的每月還款額都要做調整，使用-pmt(0.3225%,173,68176.57)得到為514.81。
514.81比之前的561.61少了46.8，這就是08年多次下調利率后公積金貸款7萬元可以每月少還的數額。
之后的還款計劃全部按照新得到的514.81每月還款額來計算。
為什么要將整個180期的還款計劃都列出來呢?
因為要查看最后一期的本金余額為多少，如果沒有調整過利率，則最后一期的本金余額為0，但是經過調整利率后，因為使用過分段利率，按照等額本息還款的話，最后一期的本金余額不為0，這時就需要最后一期還款多還一部分，即把剩下的那部分本金還上。
利率調整那個月使用分段利率比不使用分段利率需要多還103.63元。
具體計算見excel附件
銀行業務Portal方案尋求討論?
手頭有一個項目是開發各個銀行接口，我們規劃一個Bank Portal服務器。各個銀行有各自的Socket接口、HTTP等接口，于是我們在服務器前端連接銀行的地方又加入了一個我們的前置機，專門處理與銀行的通訊接口的差異以及報文格式的差異。
同時Bank Portal的后端直接向我們的業務系統提供支持。
結構大概就是這樣：
業務系統————〉Bank Portal————〉銀行前置機(匹配銀行的差異，一個銀行一臺) ————》各專業銀行
現在我們在業務系統至Bank Portal的接口選型上遇到問題，現在有四個方案：1.ejb，2.Socket，3.Web Service，4.JMS
我們的業務情況是比較繁忙，每天有上千筆的交易需要提交到銀行。因為銀行交易不可能實時返回結果，所以業務系統與Bank Portal之間有互相的消息往來，基本上都是異步的消息。如果考慮互為服務器的話，那只有Socket才合適兩邊互建端口監聽，但如果允許業務主動去查詢交易結果。那這四種方式都應該是可以采用的?
我是主張Socket，當然Socket操作起來需要關心網絡層處理。但，如果使用一些開源的封裝網絡操作的開源項目如QuickServer等工具，將消除這個缺點。
但由于使用EJB的習慣，很多人希望使用EJB。
Web Service當然優點是是可以跨平臺，接口簡單等。
JMS我就不太了解了，也是其他人的建議。
零售自我總結范文第2篇
[建行XX支行XX中段分理處的留言簿上寫滿了客戶的留言，其中有位客戶留下了這樣一句話：“大堂的服務好，給人到了家的感覺!”這是對大堂經理的贊揚，也是大堂經理辛勤工作的見證，而這本留言簿屬于XX。
重回“起點”
2003年的時候XX還是支行網點的負責人，但是這年制度改革，短期工的“身份”讓當了7年網點主任的她又不得不回到起點，成為一名普通的前臺柜員，與她一起入行的許多短期工都因此離開了建行，XX卻懷著8年來對建行的深厚感情，選擇了繼續留在建行，2006年網點轉型，XX成為第一批大堂經理，開始打造屬于自己的一片天空。
“重新回到起點我并沒有什么太多的想法，離開以前的崗位并不是我工作不好或者是能力問題，而是當時一些特殊的原因，大家也都明白，不是針對某個人的。塞翁失馬，焉知非福，新的崗位對我來說又是一個新的開始，新的挑戰，在這個幾十平方米的空間里我可以跟客戶進行更‘親密’的接觸，能夠及時的了解客戶的需求和想法，留言簿上他們的每一句話都是對我最大的鼓勵，促進我以后的工作，在這里我可以營造一片屬于自己也屬于客戶的天地。” 細心在不經意之間
細心是一種習慣，或許通常表現在不經意之間，但是總能得到客戶的認可和感激，有時是一束鮮花，一張寫有“祝好人一生平安”的卡片，或者是手機里一條短短的祝福。
一天早上剛營業的時候，XX從垃圾桶內撿到一個錢包。錢包內沒有現金，只有一張醫?？ê蛢蓮堛y行卡，其中有一張還是建行的借記卡。顯然，這是一個被小偷丟棄的錢包?，F金已被拿走，考慮到醫?？▽κе鞯闹匾?，XX立刻通過銀行卡查詢客戶信息，以盡快聯系到失主。遺憾的是，客戶資料里聯系電話、地址均為空白。同時丟失的還有一張招商銀行的信用卡，幸虧小偷不知道招行卡消費時不需密碼，否則損失將會更大。抱著試試看的想法，XX打通了卡片背面的信用卡中心電話，終于與失主聯系上了?？蛻粼谌』厥Ф鴱偷玫腻X包后，悄悄地將一束鮮花放在了XX的工作桌上，并在粉紅色的便箋上寫著一行字：“感謝您的善良與智慧，祝好人一生平安。”
采訪中XX的同事告訴記者，作為大堂經理XX能夠讓客戶放心，而作為朋友XX也能夠跟客戶“交心”，所以在端午節，有客戶送來艾蒿;婦女節，有客戶買來鮮花;快過年了，甚至有大娘從家里包好了餃子送過來„„客戶以不同的方式表達著對XX的認可。 網點員工的“知心大姐”
從柜員到分理處主任，再到現在的大堂經理，XX已經在建行工作了12年，積累了豐富的工作經驗和跟客戶打交道的技巧，而這些也使她成為網點員工的“知心大姐”。不論是工作中還是生活中不開心的事情，大家都愛找她談心，XX也總能夠在第一時間送上關懷和問候，不讓員工將情緒帶到工作中。
2007年XX被評為“省行級優秀行員”，獎勵了3000元錢，在征得網點主任的同意后XX拿這筆錢設立了網點獎勵基金，獎勵工作中突出的員工，調動大家的積極性。
聊到這里時XX說道：“網點是一個大的集體，在服務客戶的時候我們不可能一個人辦理所有的業務，我們必需團結起來開心工作，才能為客戶提供優質的服務。作為一個老行員我有義務為年輕的員工排憂解難，調動大家的積極性，我愿意做這個‘知心大姐’。” 記者的話：
剛入行時一次晚會上的詩歌朗誦讓大家認識了這個多才多藝的新員工，此后XX便多了一些
零售自我總結范文第3篇
今年以來，全行個人金融(零售銀行)業務認真貫徹落實省、市行工作要求，注重儲蓄業務的基礎地位，積極拓展理財業務市場，不斷創新銷售方式，加快推進營銷渠道和隊伍建設，個人金融(零售銀行)業務呈現了良好的發展勢頭。
一、20××年個金工作成績顯著。
回顧20××年，在外部經營形勢復雜多變的情況下，全行上下堅定信心，扎實工作，全行各項業務經營保持快速健康發展，特別個人金融(零售銀行)業務為全行的業務發展作出了較大的貢獻，個人金融(零售銀行)業務各項指標呈現快速發展態勢。
一是個人金融(零售銀行)資產增勢迅猛。今年以來，全行始終將儲蓄存款作為重中之重工作來抓，把存款增量同業爭先進位作為考核存款工作成效的基本標準，在全行扎實開展旺季儲蓄存款競賽、批量營銷競賽、代發工資專項競賽等系列營銷活動，加強個金與公司部門的捆綁營銷，抓住市場信息，制定項目攻關計劃，實現批量業務拓展日?；?。同時，深化儲蓄存款和理財業務的互動發展，大力營銷靈通快線、第三方存管、存貸通等優勢產品，實現客戶資金在我行的封閉運作。全年，銷售全口徑個人金融(零售銀行)資產額44935萬元,同比增加20482萬元，同比增幅為83.8%。其中：儲蓄存款增加17380萬元，在08年較快發展基礎上保持一定幅度增長，同比多增964萬元;銷售基金14079萬元，同比增幅為289%;銷售人民幣理財產品10355萬元，同比增幅為588%;銷售保險3121萬元，同比增幅為7.1%。
二是個人信貸業務跨越發展。堅持抓住住房開發貸款龍頭，關注
1 全縣土地拍賣信息，加強與國土、規劃、建設等部門聯系，在對全縣20多個項目篩選基礎上，重點營銷××、××項目，通過省行審批額度1.74億元，開發貸款較年初凈增13900萬元。在個人貸款的發展上，始終堅持以客戶為中心，以市場為導向的經營宗旨，調整充實營銷力量，優化勞動組合，提高工作效率，實施限時服務。對重點房地產開發項目和重點市場，行領導帶隊營銷，實現營銷儲備一批、評估報批一批、發放見效一批的梯次發展。同時，抓住房地產市場回暖的機遇，組成營銷小分隊，深入到各地房地產開發公司、開發樓盤、專業市場，營銷開發貸款、個人住房貸款、個人消費和個人經營等貸款業務，主動出擊，營銷優質客戶。全行各項個人貸款比年初增加12839萬元，比××年多增12480萬元，其中個人住房貸款增加12093萬元、個人消費(含經營貸款)增加2746萬元，個人信貸業務增長額占全行年度增量82%，余額占比較年初上升4.5個百分點。年度增量四行占比第
二、前三季度一直保持增量市場第一。
三是個人中間業務收入快速增長。為確保個人中間業務收入的快速提升，全行一方面繼續加大個人結算業務收入的營銷，在全行開展“開卡送好禮，牛年新驚喜”牡丹卡營銷活動，并以信用卡分期付款業務帶動客戶持卡需求，有效激勵持卡人刷卡消費，促進銀行卡消費額、發卡量雙提升，全年發放牡丹靈通卡17828張，年費收入達到79.5萬元、個人結算業務收入達到370萬元,同比分別增加28.5和107萬元，信用卡分期付款業務在啟動慢的情況下，全年實現收入30萬元，其中四季度實現收入23萬元。另一方面加強對優質客戶的維護，積極運用靈通快線、貨幣基金、第三方存管、存貸通等優勢產品
2 競爭和維護客戶，做大客戶“資金池”。為激發網點柜員和客戶經理營銷保險、基金等產品的積極性，將“直通式考核”和“銷售產品兌換獎品”全部兌現到員工，激發了員工的銷售熱情。全年實現個人中間業務收入645萬元，同比凈增316萬元，特別是四季度實現收入200萬元，為全行利潤目標順利達成貢獻作出重要支撐。
四是客戶維護能力明顯提升。為做好優質客戶維護工作，根據市分行貴賓理財中心考核辦法，落實行長、分管行長、網點主任和客戶經理的日常對中高端客戶的維護責任，并將中高端客戶的拓展、建檔等指標納入網點主任和客戶經理積分考核。通過贈送禮品、舉辦理財沙龍、健康增值服務等活動開展高端客戶的維護工作。11月末，全行個人中高端戶數量達到5191戶，比年初增加916戶，中高端客戶資產達到68625萬元，占全行資產總額的64.6%。當年新增私人銀行客戶4戶、新增存款4506萬元。
成績取得來之不易，存款問題也不容忽視。
1、市場競爭力不強問題依然未能得到根本改觀，一是較多的指標在同業競爭中處于弱勢。二是持續發展的后勁不足，如儲蓄存款在一季度排名第二的情況下，
二、三季度出現下滑現象。三是基礎工作和基礎性產品不夠扎實，如客戶維護工作不夠系統和持續，維護的質量不高;靈通卡的發卡量，我行不僅排名第四，且占比很低，也影響了其它關聯業務的發展。
2、網點的功能作用發揮不理想。表現在：一是較多指標的網均數在系統內排名靠后;二是大多數網點習慣于傳統的被動營銷方式，發展新業務、拓展新客戶的意識和能力較弱，在一項新產品推出時，
3 不少網點會出現零銷售或較低的銷售水平，三是產品交叉銷售意識不強柜員或客戶經理在向客戶營銷產品時，往往是就產品賣產品，交叉營銷意識不強。
3、大型商貿市場拓展不力。雖然我行對大型商貿市場的部分客戶提供了部分金融服務，但工作遠遠沒有到位，表現在：對各類商貿缺乏針對性的產品包裝和組合營銷方案，對市場的營銷缺乏整體的規劃和措施，同時，對個體經營者的融資需求，一直缺少對應和有效的信貸政策支撐，因此，沒有真正將我行的業務產品滲透到大市場、個體經營者之中。
4、中高端客戶維護工作還不到位。少數網點對中高端客戶維護工作仍然不重視，思想上仍存在偏差，極少數網點主任對支行決策布置落實不到位，執行力有待進一步提升。
二、20××年旺季目標任務
當季新增儲蓄存款33920萬元、日均16960萬元，季末增量四行占比確保第二;信用卡新增發卡2000張、代理保險銷售1800萬元;個人貸款凈增7000萬元，季末增量四行占比確保第一。市行專業考核確保前三。杜絕案件和重大經營事故的發生。
三、20××年工作安排
(一)搶抓機遇，促進個金業務再上新臺階
今年，我國經濟已經企穩回升，預計今后一段時期我國經濟仍將保持平穩較快發展，隨著城鄉居民收入水平的不斷提高，居民投資理財需求也將進一步擴大，這為個金業務發展提供了巨大的市場空間和機遇，全行一定要從可持續發展的戰略高度認識和定位個金業務。增 4 強機遇意識和緊迫感，要主動出擊、大力競爭，花大力氣提高我行的市場份額。支行將加大個金指標問責力度，確保提升市場位次和份額。
(二)開拓市場，夯實個金業務發展基礎
結合本地區實際，要重點抓住以下幾個方面：一是優質代發工資市場的營銷。確保20××年把代發工資滲透率提高至10%。二是批量儲蓄的營銷。主要包括拆遷補償款、企業改制安置費、社保資金、企業年金、公務用卡等。三是大型專業市場的營銷。明年要成功競爭專業市場3個，投放個人經營貸款1億元。四是個人住房市場營銷。明年要營銷兩個以上的開發項目，確保每個項目實現按揭貸款目標。五是個人理財市場營銷。20××年，個人理財產品銷售額要達到1億元。在重點做好以上五類市場拓展的同時，還要加強第三方存管市場、個人外匯業務市場、私人銀行業務市場的拓展，不斷提高客戶滿意度。
三、轉變服務方式，豐富優質客戶服務內涵
20××年是總行確定的“服務××年”，我們要充分發揮貴賓理財中心在人員、環境、流程等方面的優勢，以專業的客戶經理團隊、溫馨私密的服務環境、高效流暢的服務流程來提高客戶的滿意度，打造服務品牌。繼續實施“客戶服務精細化項目”，建立營業網點、客戶經理服務檢查工作機制，促進服務管理的常態化。
四、加強隊伍建設，提升營業網點的競爭能力
要配足配強網點的營銷人員，充實客戶經理隊伍。成立由對公、對私、個貸客戶經理組成的專業團隊，負責集群類市場的調研分析、上門營銷、維護管理，保證我行集群式營銷模式的有效實施。對網點管理人員強化經營管理、市場營銷、隊伍建設、風控管理等方面理論
5 與實務培訓;對客戶經理強化金融理財師資格、市場環境、營銷技能、資產配置、客戶關系管理與產品功能培訓。通過系統化、專業化的培訓來提高營銷隊伍的業務素質和實戰能力。
五、強化風險防范，提高個金業務內控管理水平
在風險防范上，我們要警鐘長鳴，全行要注重對客戶經理行為動態管理，要定期召開個人客戶經理行為動態分析會，全面、及時了解和掌握個人客戶經理的日常行為動態，切實加強對個人客戶經理的教育、管理，常敲警鐘，防微杜漸，筑牢思想道德防線，防范案件的發生。要加強對個人理財業務和各項產品銷售的合規性管理，做好客戶風險評估、產品風險揭示、業務憑證管理、人員業務培訓等項工作。積極探索建立客戶回訪制度，對重點業務、重點客戶進行回訪，對個人客戶經理的工作進行評價和監督，防止客戶的理的道德風險和操作風險。要將期房按揭后續抵押、違約貸款、不良貸款和檔案管理作為個人貸款風險管理重點。加強合作機構準入管理，堅持落實雙人見客、面談面簽、實地看房、換手操作等制度，按項目建立期房抵押登記臺賬，聯合開發企業加大兩證及他項權證催辦力度，不斷提升期房抵押辦證率。完善貸后管理，明確職責，加強日常監測督導力度及頻度，加快違約及不良貸款的清收處置進度，提升貸后管理工作質量，為個人金融(零售銀行)業務的持續健康發展提供良好的經營環境。
個人金融(零售銀行)業務部
零售自我總結范文第4篇
近年來, 網絡零售的快速發展, 給傳統實體零售企業帶來了極大的沖擊。國內越來越多的零售企業開始線上線下同時經營:傳統實體零售企業紛紛發展網絡零售業務, 網絡零售商則嘗試開設實體零售店。然而零售企業這種線上線下同時經營的狀況還處于發展初期, 成功的企業并不多, 不少企業最后以失敗而告終, 其中一個很重要的原因在于對這兩種零售方式缺乏全面而深入的認識。
實體零售與網絡零售本質是相同的, 都是零售, 即向最終消費者個人或者社會集團出售生活消費品或非生產性消費品或服務。兩者主要的差別在于通過的媒介不同, 實體零售通過實體店鋪完成商品或服務的銷售, 而網絡零售則通過虛擬網站來達成交易。然而正是這種零售媒介的不同導致了兩項零售業務在具體的經營流程、消費者購買過程的差異, 使得兩項業務的經營分別具有不同的特點, 也給消費者的產品購買帶來了不同的顧客價值、顧客成本和購物風險。
基于經營流程的比較
實體零售與網絡零售的基本業務流程 (如表1所示) 在商品與供應商的選擇、供應商品的產品配送、售后服務這三個環節差別不大, 基本上是相同的, 主要差異體現在媒介選擇與建設、商品展示、商品銷售與配送三個環節上。實體零售經營首先要進行店鋪的選址與裝修, 之后在店鋪貨架內以有吸引力的方式進行商品實物陳列與展示, 商品銷售主要是通過人員面對面溝通進行, 之后產品交給消費者由其負責攜帶。而網絡零售業的開展則是在購物網站選擇、建成與開通后進行, 商品在網站上多以圖片、文字或多媒體的形式展示, 消費者通過軟件與商家溝通達成交易, 由商家負責將產品配送至消費者指定的地點。這幾個環節的差異使實體零售與網絡零售在經營范圍、經營的規模與發展速度、經營的靈活性、經營成本的構成及對人力資源的要求上形成各自的特點。
(一) 經營范圍
經營范圍包括目標顧客的地域范圍和產品的經營范圍。大多數實體零售店鋪的目標顧客來自于店鋪周圍一定地理區域范圍內有限的消費者, 受店鋪空間的限制, 實體零售必須在經營產品品種的范圍上仔細衡量, 選擇清晰的零售業態, 以有限的品種滿足有限的目標市場的需求。而網絡零售采用的虛擬空間, 一旦網站建成, 無論消費者身處何地, 只要能上網, 就可以查看到相關產品, 只要能解決配送問題, 就可以實現產品的購買。因而其目標市場通常是全國范圍, 甚至是全球范圍。網絡空間相對而言沒有容量的限制, 產品經營范圍不會因為空間而受限, 因而很多電商公司的網絡零售產品越來越豐富, 業態越來越模糊, 即使原來只進行專業化經營, 現在也慢慢將超市、百貨等零售業務納入經營范圍之中, 產品種類齊全已成為網絡零售發展的趨勢。網絡零售企業試圖以更多的產品種類和花色品種滿足更多的消費需求。如當當網原來以圖書業務為主, 現在其經營的產品不僅涵蓋了百貨公司通常的服裝、家電、珠寶及超市的食品、洗護用品等, 還包括了汽車4S店經營的汽車用品。京東商城、亞馬遜、蘇寧易購等國內知名零售網站也都實現了類似的產品范圍擴展。
(二) 經營規模與發展速度
實體零售店鋪單店的規模非常有限, 要擴大零售經營規模一般會采取多業態經營或連鎖經營的方式, 以區域性集中布局戰略或跳躍式布局戰略穩步進行。無論哪種方式, 前期都要進行詳細的市場調研、選址規劃與商圈分析, 需要花費大量的人力、物力和時間, 其進程是比較緩慢的。而網絡零售只通過一個網站就可以突破地域與商品品種與數量的限制, 短期內實現快速擴張。
據中華全國商業信息中心發布的數據 (如表2所示) 顯示, 世界排名第一的零售企業沃爾瑪雖然在進入中國市場的時間上遠早于后起之秀的網絡零售企業天貓商城和京東商城, 但其2012年在零售百強的排位卻居于其后, 無論在銷售額, 還是銷售增長速度上都遠遠低于這兩家網絡零售企業。
(三) 經營的靈活性
與網絡零售相比, 實體零售因貨架空間、倉儲空間、租金及營業時間的限制, 經營的靈活性不高。商品陳列是實體零售的一項重要經營策略, 影響著消費者的購物體驗以及對商品的判斷。商品陳列是以庫存和商場的空間布局為前提的, 一旦陳列方式固定下來就不能隨意更改。同一種商品陳列既不能占過多的貨架影響其他產品的銷售, 也不能過少導致缺貨現象的發生。實體零售業態中, 考慮經營的各種成本影響, 除部分便利店全天24小時營業外, 一般營業時間都有限制。而網絡零售則以網頁的形式展示商品, 商品展示的增加與刪減則不受此限制, 可以隨時進行, 也可以根據需要展示產品的庫存信息, 即使是沒有庫存的商品, 由于銷售與配送有一段時間差, 只要不耽誤商品的配送, 依然可以展示并接受消費者的訂單。對部分新產品甚至可以通產品的提前展示接受消費者的預訂。網站使網絡零售突破時間的限制, 做到24小時營業, 使消費者隨時、隨地進行商品瀏覽與訂購。
(四) 經營成本的構成
實體零售屬于勞動密集型產業, 對實體零售企業而言, 其經營成本主要由房租及內部裝修與設施、人力成本、水電費以及商品損耗等構成。在百貨及超市行業中, 這些成本占所有經營成本的比重大約在75%左右。其中, 房租多年以來一直是實體零售企業最大的支出, 其次為人力成本。而且, 實體零售企業的經營成本近年來呈上升之勢。據中國零售業發展報告所提供的數據, 2012年典型零售企業的平均費用較上年上漲了8.3%, 其中房租和人工費用上漲是推動費用上漲的主要因素, 典型實體零售企業房租上漲21%, 以大型零售企業為主的連鎖零售百強企業房租上漲20.5%, 此外實體零售企業用電成本上漲比重也較高, 2012年零售典型企業水電費也比上年上漲了16%。
網絡零售屬于技術驅動型業務, 技術的先進性對企業的經營效率及顧客的服務體驗至關重要, 因而經營成本中網站建設及維護費、服務器及寬帶費用、產品及系統研發費用是重要的組成部分。由于網絡零售由商家負責產品的運送, 物流成本也是重要的支出, 具體包括倉儲、分揀和包裝費用及運輸和終端配送費用。此外, 還包括廣告和人力成本。如在1號店的投資上, 用于倉儲配送的占30%~40%, 用于IT建設的占30%多, 廣告營銷所占的比例不足10%。
基于消費者購買過程的比較
消費者傳統店鋪購物過程和網絡購物過程如圖1所示。從圖中可以看出, 這兩種購物過程的最主要差別在于實物評價、付款與取貨三個環節。傳統店鋪購物中, 消費者在付款前進行實物評價, 除大件物品外, 一般付款后現場自提貨物, 無需送貨。網絡購物則是先在網上下單, 然后等商家送貨, 貨物抵達后進行驗收。貨款的支付通常有兩種方式:在下單時通過網銀支付或在收貨后支付。但由于傳統店鋪購物和網絡購物是兩種截然不同的方式, 一種是消費者親自到店內比較選取, 另一種只需坐在聯網的電子終端前即可進行, 因而在購物的其他環節, 如信息的收集、商品的退換貨等方面也存在較大的差別。這些環節的差別使得消費者在不同類型的購物過程中付出了不同的顧客成本、獲得了不同的顧客價值, 也承擔了不同的購物風險。
(一) 顧客價值
根據菲利普·科特勒的顧客讓渡價值理論, 消費者在產品或服務的購買中能夠獲得的價值包括產品價值、服務價值、人員價值和形象價值。而國內學者李飛認為零售的本質包括三個功能購物、社交、娛樂的功能。因而消費者在購物的過程中除了上述價值外還會獲得社交和娛樂兩方面的精神價值。當消費者購買相同的產品時, 其從實體零售與網絡零售中獲得的產品價值與形象價值是相同的, 主要差別體現在其他四個方面。傳統的實物購買過程, 對許多消費者而言, 已不再是單純的購物, 而是集購物、休閑、娛樂于一體, 在有些時候甚至重點不在于買, 而在于逛, 在于休閑與娛樂。很多時候他們會結伴而行, 在逛中溝通交流, 在各色的購物環境中, 在各種新奇商品的刺激中放松身心, 分享經驗與體驗, 獲得快樂。在意向產品的交易中, 消費者與服務人員面對面交流, 體驗商家與服務人員提供的購物環境和各種相關服務, 包括產品的咨詢、演示、試用等。而在網絡購物中, 消費者多是個人坐在終端前通過網絡溝通軟件與商家客服務人員進行文字溝通, 無法實現產品的試用, 所能體驗到的現場服務、人員價值、社交和娛樂價值是非常有限的。
(二) 顧客成本
消費者在購物的過程中付出的成本包括貨幣成本、時間成本、體力成本和精力成本。網絡購物不必像實體購物那樣在休息時間外出到商場購買, 可以利用碎片化的時間在家里、辦公場所或路途中隨時隨地進行, 購買后又有商場家將商品送貨到門, 因而大大節省了消費者的購物時間和體力的支出。由于網絡零售產業現在處于行業發展的初期, 各大網絡零售企業為了搶占市場份額, 實現快速擴張, 往往以犧牲企業利潤為代價, 采用了低價競爭的策略, 同樣的產品, 網絡零售的價格在很多情況下會低于實體店鋪, 因而目前來看網絡零售也降低了消費者的貨幣成本。然而多年來, 很多網絡零售企業在讓利消費者的同時企業并沒有實現盈利, 中國電商普遍處于虧損狀態, 如國內知名的電商京東商城、當當網、1號店等2012年全部虧損, 這樣的發展是否能夠持續、未來網絡零售能否繼續保持低價策略還需進一步探討。關于精力成本, 主要由購物前期的信集搜集與評估和后期的購物風險而產生。網絡零售商雖然能夠很方便地為消費者提供多方來源的豐富產品信息, 如提供來自商家本身產品信息, 提供其他消費者對產品的評價, 使得消費者很容易對產品做出評估, 但由于網絡上的競爭產品種類特別豐富, 反而有時會產生信息過量的問題, 讓消費者面對眾多的產品難以做出選擇。網絡購物只有在收貨后才能檢驗產品, 消費者也會因產品實物與圖片、預期不符而煩惱, 這也讓消費者產生額外的精力損耗。
(三) 購物風險
與傳統店鋪購物相比, 網絡購物不但使購物中的財務風險、功能風險大大增加, 還讓消費者能感知到在實體店鋪購物中很少發生的交付風險、隱私風險、信息風險和服務風險。
消費在進行網絡購物時, 必須先進行注冊, 填寫個人身份證、性別、年齡、聯系方式、家庭住址等個人信息, 網上支付時一般會采用網銀的方式, 需要輸入銀行卡卡號與密碼, 這些信息可能會被商家泄露給其他一些公司或個人, 消費者的購物經歷、習慣及網頁的瀏覽蹤跡可能會被零售網站跟蹤和分析, 在某些情況下商家還可能在未經消費者同意的情況下發送廣告或聯系消費者, 對消費者的正常生活造成干擾, 甚至使消費者可能因銀行卡賬號被盜產生更多的財產損失, 從而產生隱私風險與財務風險。與傳統實體店鋪購物相比, 網絡購物收貨的滯后性, 可能由于商家的不誠信、夸大宣傳、欺詐行為或物流的原因導致消費者付款后收不到貨, 或收到的貨質量不符合商家承諾或消費者預期, 這一方面導致了信息風險、交付風險, 大大增加了功能風險, 另一方面也使得網絡購物的退換貨比率大大提高。再加上網絡購物時, 商家與消費者相距較遠, 若商家不誠信或在消費者所在地沒有提供售后服務, 網上選購商品的退換、修理可能會變得很麻煩, 這也增加了服務風險。
結論與啟示
零售自我總結范文第5篇
(一) 我國實體零售現狀
近幾年, 我國網絡零售發展迅猛, 已經成為世界上最大的網絡零售市場。而與網絡零售穩步增長相比, 我國實體零售行業近幾年都出現了較為明顯的放緩現象。在電商網絡零售的沖擊之下, 實體零售業面臨著不革新便被取代的風險。但與此同時實體零售業本身存在著一定的優勢, 如線下服務可以很好地彌補純網絡零售平臺的不足。因此對于我國現在的實體零售產業來說, 應當順應時代潮流擁抱互聯網, 利用自身的線下優勢構建線上線下全渠道, 向新零售邁進。
(二) 新零售概念
新零售, 即企業以互聯網為依托, 通過運用大數據、人工智能等先進技術手段, 對商品的生產、流通與銷售過程進行升級改造, 并對線上服務、線下體驗以及現代物流進行深度融合的零售新模式。新零售的核心是以消費者為中心的會員、支付、庫存、服務等方面數據的全面打通, 強調線上、線下最大限度發揮自身優勢。
(三) 新零售的基本特征
新零售最大的特點便是數字化、全渠道以及更靈活的供應鏈的交互融合。新零售時代, 線下零售場景成了重要的獲取用戶及市場數據的渠道, 企業可以收集到更多數據, 用于管理渠道、供應鏈、商品以及消費者。融合線上線下, 實現商品、會員、交易、營銷等數據的共融互通, 向消費者提供跨渠道、無縫化體驗。
隨著新零售的發展, 線下實體零售門店正在由原來單純的零售場所向社交、體驗、購物、服務、物流等多重角色演變。實體零售商也將成為以商品為核心的整個數字化、信息化供應鏈體系的組織與主導者。
因此, 實體零售企業面對當前市場的發展變化, 都需要進行深入的自我調整與變革, 向新零售轉型。但是在轉型過程中也需要面對許多問題。
二、實體零售業轉型新零售過程中遇到的問題
(一) 營銷模式相差較大
實體零售和網上銷售面對的是不同的客戶群體和商業需求, 營銷模式也大不相同。實體零售行業在設計生產產品、推廣新產品、消除庫存產品等方面其營銷方式、營銷渠道、營銷策略都較為傳統, 并不能滿足當前網絡消費者消費需求的不斷變化與升級, 缺乏創新的營銷理念。實體零售向新零售轉型, 首要需要解決的問題就是打破線上線下營銷界限, 找到自己的營銷定位, 充分發揮自己的優勢。
(二) 價格體系混亂
新零售模式需要實現線上線下統一定價, 然而最初實體零售向新零售轉型的過程中, 實際上線下經營成本仍然是高于線上的, 因此為了達成在同一產品上的利潤一致, 線下的零售商通常需要提高定價。由此便產生了價格體系的混亂, 消費者經常在線上線下比價的這個過程就會延長了決策的時間, 從而削弱了消費者的消費沖動, 降低了銷售轉換率。線上和線下價格不統一也阻礙了新零售的推進。
(三) 物流滯后
隨著市場覆蓋范圍的擴大和消費者需求的變化, 客戶要求更快更安全的物流配送, 這是傳統零售需要關注的關鍵問題。目前, 傳統零售企業擁有龐大的物流配送體系和較為穩固的服務體系, 但業務相對簡單, 靈活性不夠。在新零售模式中, 要求為每個消費者提供個性化的物流配送服務, 這種線上線下物流需求及服務方式的差異也在一定程度上阻礙了實體零售向新零售的轉型。
三、實體零售業轉型新零售過程中遇到的問題的解決
(一) 建立一體化的營銷體系
對于線下零售來說, 新零售的價值不僅僅是增加在線銷售渠道, 更重要的是通過融合線上線下, 實現商品、會員、交易、營銷等數據的共融互通, 向消費者提供跨渠道、無縫化體驗。因此, 線上線下建立一個完整的營銷體系非常重要。線上利用大數據先進技術帶來的營銷優勢, 將客源引至線下, 利用線下實體優勢為消費者補足良好的場景營銷體驗。線下零售則通過擁抱社交軟件或是電商平臺將線下客戶導流到線上渠道, 同時將線下場景作為重要的數據節點, 獲取更多的營銷參考數據。
(二) 線上線下同質同價
隨著新零售下線上和線下的同步消費, 消費者對于線上線下統一性的要求也就越來越高。線上線下同價就是為了縮小消費者認知中不確定性造成的障礙, 如果不存在比價的話, 轉化率也就自然提高了。因此, 在實體零售向新零售轉型的過程中需要統一線上線下采購與銷售, 打通會員信息、庫存管理, 由此實現線上線下的價格統一品質統一, 更好地實現新零售。
(三) 完善物流配送體系
為了更好地適應線上線下共同的物流配送需求, 對于自身具有一定物流基礎設施的實體零售企業, 可以重點完善其最后一公里配送能力, 從而形成自建物流 (倉配中心) +外延 (第三方快遞) 并重的結構, 滿足新零售下通過高效的物流提升客戶體驗的目標。而對于那些自身物流基礎相對薄弱的實體零售企業來說, 則可以接入第三方物流平臺, 借助于第三方物流本身集專業分工、物流外包和資源整合為一體的優勢, 為新零售下的消費者提供專業及時且能夠滿足消費者個性化需求的物流服務。
四、結語
網絡零售發展迅猛, 傳統的實體零售產業面臨著巨大的沖擊, 這也就意味著實體零售必須向著“新零售”轉型。在轉型的過程中應該充分利用實體零售自身的場景與體驗優勢, 建立一體化的營銷體系, 實現線上線下同質同價, 并完善物流配送體系, 由此更好的推進新零售。
摘要：本文從營銷環節、定價環節、物流配送環節出現的問題為切入點, 提供針對性的解決方案, 實現實體零售業向新零售的轉型。
關鍵詞：實體零售,新零售,問題,對策
參考文獻
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