第一篇：我國p2p平臺投資理財
論國內P2P投資理財平臺
XXX
指導老師：XX
系部名稱：經濟管理學院 專業名稱：會計
論文提交時間：2016年4月 論文答辯時間：2016年4月 學號：
2016年4月
重慶工商管理大學自學考試(本科)畢業論文
摘要：近年來，P2P投資理財平臺得到了迅速的發展，但P2P平臺在飛速發展的同時也隱藏著巨大的風險隱患。P2P平臺投資理財行業相關法律、監管存在漏洞，P2P投資理財行業難以得到市場監管部門的認可與信任、集資詐騙的風險較高、投資理財存在相當的風險，往往這種風險難以控制。因此，本文通過介紹我國P2P平臺投資理財的發展現狀，結合實際存在的各類問題，提出了相應的解決方案。
關鍵詞：P2P投資理財平臺發展現狀 解決方案
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目錄
前言................................................................ 1
一、國內P2P投資理財平臺的發展...................................... 2
(一)P2P投資理財平臺的概述 ..................................... 2
(二)P2P投資理財平臺的特點..................................... 3
(三)P2P投資理財平臺的發展歷程................................. 4
二、P2P投資理財平臺發展中存在的問題 ................................ 5
(一)信貸平臺門檻低，良莠不齊 .................................. 5
(二)貸款資金鏈斷裂引發信用風險 ................................ 5
(三)挪用第三方賬戶資金引發操作風險 ............................ 6
(四)資金詐騙普遍發生引發聲譽風險 .............................. 6
三、P2P投資理財平臺發展的建議 ...................................... 7
(一)完善相關的法律法規 ........................................ 7
(二)構建我國個人征信體系 ...................................... 7
(三)加強對投資者權利的保護 .................................... 7
四、國內P2P投資理財平臺的發展前景.................................. 8 結束語............................................................. 10 參考文獻........................................................... 11 致謝............................................................... 21
重慶工商管理大學自學考試(本科)畢業論文
前言
P2P理財投資是一種將互聯網和小額借貸結合在一起的具有創新性金融模式的民間借貸形式。它最大限度地為投資人和借款人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，同時具有無需擔保、交易便捷、低風險、流動性強的優勢，為投資者提供了絕佳的理財渠道。這種投資借貸方式從英美等發達國家起源，現在在英美等國家已經發展得比較完善，而中國則是在2007年才有了第一家這樣的公司，現在P2P理財在中國一二線城市得到了蓬勃發展。雖然P2P理財方式在我國得到了許多人的歡迎，但其中還是有不少的漏洞與缺陷仍需完善。
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一、 國內P2P投資理財平臺的發展
(一) P2P投資理財平臺的概述
1、P2P投資理財平臺的概念
P2P是peer-to-peer的縮寫，peer在英語里有(地位、能力等)同等者、同事和伙伴等意義。這樣一來，P2P也可以理解為個人對個人之間的借貸，而P2P理財是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。
2、P2P投資理財平臺的起源
關于P2P網絡借貸平臺的起源，一般有兩種說法。一個是尤努斯(又稱尤納斯)教授;另一個是英國的Zopa。
尤努斯生于1940年，他的貢獻是做了窮人的銀行，解決了窮人的借貸需求而獲得諾貝爾獎的，其模式跟現有的各大銀行沒有任何差別。
英國的Zopa則完全是基于21世紀計算機網絡技術的快速發展而應運而生的新模式，網絡的高效化使傳統的借貸模式可以從N21(運用網絡做直銷)，12N(企業網上申請貸款)的兩步走模式，直接跨越到N2N(個人對個人放款)模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，“摒棄銀行，每個人都有更好的交易”的來源。P2P網絡借貸充分發展的結果是把銀行從借貸業務鏈中擠出去。P2P網絡借貸的N2N模式可以兼顧銀行和民間借貸的雙重優勢。
3、P2P投資理財平臺的原理
P2P投資理財的原理就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過程中，專業的金融服務網站(P2P網站)或投資理財公司充當中介機構，負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。而借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式。
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(二)P2P投資理財平臺的特點
1、投資收益穩定
作為約定利率的借貸產品，網貸投資的收益是比較穩定的，參照中國網貸七年來的借貸利率水平，平均而言整體的收益率水平大約在20%左右。當然近期隨著營銷活動較多的新平臺的不斷涌現，整體的收益率水平有上升的趨勢。而主流的網貸平臺的利率水平則是穩中有降。
2、投資期限可自由規劃
網貸投資，可以根據自己的需求以及未來的實際情況，選擇投資的期限，而許多平臺也允許讓投資者用未到期的投資做擔保在平臺上借款，以滿足不可預測的資金需求。這讓網貸投資的流動性得以釋放。投資者既可以參照未來的資金需求情況來選擇投資期限，也可以在平臺上借錢來暫時迅速提現。滿足現實生活中的各種資金需求。
3、投資門檻低
許多平臺都只需100元就能開始投資。相比信托和銀行理財產品的高門檻，網貸投資是低門檻的大眾理財產品，適合所有階層的投資者。
4、平臺風險是網貸投資的主要風險
網貸投資作為民間借貸的網絡化形式，信用風險是主要的風險，也就是如果借款人不還錢，那么投資者就有損失本金的可能性。但是在中國，許多作為資金中介的網貸平臺充當了擔保人的角色，如果借款人逾期不還款，那么網貸平臺會先行墊付本金或者本息，這讓投資者規避了借款人逾期不還款的信用風險，而所有的風險只在于網貸平臺本身是否可靠，平臺自身是否能夠承受逾期的壓力。只要平臺存在，投資者就沒有損失本金的風險。
(三)P2P投資理財平臺的發展歷程
2007年，P2P理財模式作為海外舶來品正式登陸中國，2006年國內首家P2P小額信貸服務機構“宜信”在北京成立，隨后點點貸、人人貸、哈哈貸、拍拍貸、
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安信貸、紅嶺、盛融、易貸36
5、808信貸、微貸網、E速貸、融信財富等數十個較大規模的網絡信貸平臺如雨后春筍般相繼發展起來。短短的七年間，P2P平臺蓬勃發展。2011年我國國內的P2P平臺僅為10家但是到了2013年8月，據媒體報道數量已經達到了2000家。在過去的三年里，中國的P2P行業每年以驚人的速度增長，平均增長率達到245%。網絡借貸平臺的成交金額也迅猛增長，2010年P2P投資理財平臺成交金額6億元，2013年底突破1000億元。盡管數量龐大，但P2P網貸在中國整體借貸總量中仍只占很少的一部分。
從區域分布上來看，由于東部地區經濟基礎好，創業者多，借貸人文化程度較高，信用基礎較好，我國P2P活動多集中在該地區。按照第一財經新金融研究中心對注冊的132家P2P平臺公司的統計分析，廣東、浙江、上海、北京等地區合計占總數的60%以上。
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二、 P2P投資理財平臺發展中存在的問題
雖然P2P理財方式在我國得到了許多人的歡迎，發展十分迅速，不過，在近幾年中，P2P網絡借貸公司兌付困難和關?，F象頻頻發生，這證明P2P理財投資的發展中還是有許多的問題。
(一)信貸平臺門檻低，良莠不齊
P2P論壇“網貸之家”負責人石鵬峰曾說：“基本上，去工商局注冊個公司租個像樣的辦公地，再買套IT模板，P2P公司就能開業了”，由此可見，P2P的門檻之低 。于是乎不同公司的質量也有很大的差別，運營和服務水平相差很大。從2008年開始興起，也出現了不少關于網絡信貸的詐騙和非法套現活動。一旦出現法律糾紛，網站和客戶雙方的權利很難得到保護。對于信貸網站公司，是由中國人民銀行進行統管還是第三方進行監管還不確定，目前我國也沒有出臺專門針對網絡信貸的法律法規，如果這個市場游離于我國監管之外，一旦出現大的變動對正常的金融體系也將產生巨大的影響。
(二)貸款資金鏈斷裂引發信用風險
P2P網絡借貸的利率受不超過基準利率4倍的約束，利率普遍低于民間高利貸，而且P2P網絡借貸公司未能建立信息共享機制，資金需求大但難從正規金融機構貸到款、又不愿意承受民間高利貸利率的企業和個人來說，可能利用P2P網絡借貸公司信息不共享的漏洞，通過螞蟻搬家，同時在多家注冊、多筆貸款，積少成多，籌集大量資金。如果在20家不同P2P網絡借貸公司注冊多個個人賬號，通過發布虛假借款信息，每家貸25筆、平均每筆貸款金額20萬元，現有P2P網絡借貸公司單筆借款上限金額多為3萬元或以上，就能迅速籌集，億元資金。若不法分子通過借新還舊方式不斷非法吸收公眾存款，將籌集的大量網絡借貸資金投入到房地產或“兩高一剩”等國家限制產業獲取高利差，在資金鏈斷裂前風險極難被發現。一旦資金鏈斷裂無法如約還貸，就會因涉及地域廣、人數眾多及金額巨大引發信用風險。
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(三)挪用第三方賬戶資金引發操作風險
P2P網絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方戶，貸款經由第三方賬戶發放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現由P2P網絡借貸公司自行管理。若P2P網絡借貸公司內控制度不健全或內控失效被人利用，可能出現第三方賬戶資金被挪用甚至出現非法集資。由于我國P2P網絡借貸公司經營模式同質化嚴重，同業競爭極其激烈，高額的運營和推廣費用使現有P2P網絡借貸公司不堪重負，據已關閉的“哈哈貸”創始人姚宗場透露，3年運營及推廣費用高達500萬元。在同業競爭的壓力下，未受監管的第三方賬戶資金可能被P2P網絡借貸公司挪用來投資獲利，從而引發操作風險。
(四)資金詐騙普遍發生引發聲譽風險
由于對貸款客戶的信息無法準確核查，P2P網絡借貸極易為不法分子所利用，成為不法分子詐騙資金的新渠道。湖北一家家電連鎖店業主段某通過在“拍拍貸”、“紅嶺創投”和“速貸”同時開戶，成功申請到多筆借款共計250元，逾期多日未還，各P2P網絡借貸公司在無法聯系到借款人的情況下，只能向公安局報案。P2P網絡借貸公司多規定由資金出借人自行承擔貸款違約風險，許多客戶既是借出人又是借入人，部分客戶在資金借出遭受違約損失后可能因為違約成本低、收益高，也用惡意借款不還的手段來彌補損失。受破窗理論和羊群效應的影響，一旦這種違約行為蔓延，最終會導致P2P網絡借貸市場和信心受影響，從而引發聲譽風險。
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三、 P2P投資理財平臺發展的建議
(一)完善相關的法律法規
P2P網絡借貸是一種新型的民間借貸方式，《合同法》第二十三章居間合同中明確規定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬。因此P2P網絡借貸這種貸款服務機構的存在和服務費的收取都是符合法律規定并受法律保護的。我認為政府應盡快頒發和出臺針對網絡信貸的法法規，例如《網絡信貸管理條例》和《放貸人條例》等，以法規形式來明確網絡信貸的合法性，作為我國現行金融體系的有效補充，應對網絡信貸公司的性質、組織形式和經營范圍等予以具體規定，同時應明確劃分民間借貸中介組織和非法借貸中介的區別和范疇，由銀監會或由央行指定第三方機構對網站進行監管，對網站的經營范圍、業務擴展、貸款發放、還款情況等進行監管。同時政府應出臺《網絡信貸民事訴訟法》，一旦網站、借款者、投資者三方出現問題和糾紛時，可以依靠該法律進行協調處理或通過法律訴訟來解決問題。
(二)構建我國個人征信體系
個人征信體系的建立在我國剛剛開始起步，而在國外已經相當成熟了，因此我國可以借鑒和學習國外的經驗，出臺我國個人征信體系的相關法律法規，加強網站對會員個人信息的保密和管理，明確網站、投資者、借款人三者之間的權利和義務。同時應借鑒和學習國外對個人信用評級的方法和標準，從而制定適合我國的網絡信貸評級標準。最后還應對失信者進行嚴懲，提高失信的成本，營造良好的信用氛圍。
(三)加強對投資者權利的保護
加強對投資者權利的保護，應從兩個角度進行。一方面投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規避風險，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進行投資。同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低
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風險。另一方面，信貸網站的經營者應該提前為借貸雙方提供還款保障制度，一旦經營該網站的公司破產或是網站賬戶被黑客，就可以彌補投資者的部分損失。例如：宜信公司就設有保證金制度，一旦投資者的錢無法收回，那么宜信就會從自身保證金中提取現金來補償投資者所損失的本金和利息。同時，對多次催繳仍不還款的借款者，必要時應采取法律措施，通過法律手段來強制其還錢。目前諾諾鎊客公司正在打國內的第一個網絡借貸官司，由于我國有關網絡信貸的法律法規還沒有出臺，目前也只能根據民間借貸有關規定進行裁定，因此我國網絡信貸的法律法規應該盡早出臺。
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四、 國內P2P投資理財平臺的發展前景
在國內，首先，征信體系不健全這是一塊軟肋。其次，P2P網貸進入中國時間比較早，但由于成長初期監管體制缺乏，行業入門門檻較低，雖然P2P網貸發展速度近乎瘋狂，卻避免不了亂象叢生，這些無疑給國內P2P網貸行業發展帶來一定阻力。再者，是互聯網金融復合型人才的缺乏。P2P網貸作為一個新興的行業，它要求從業者既要具備充分的互聯網技能，又要具備足夠的金融行業經驗，其次更應懂得部分金融法律常識。目前，一場激烈的P2P網貸人才爭奪戰正在國內大范圍打響?？傊?，要徹底引導國內P2P網貸行業邁上良性化發展軌道，目前還需要一點時間。
當然，在國內市場我們也能看到不少助推行業成長的有利因素。第一，各金融集團、風投集團爭相入場。不少上市公司紛紛涉足P2P網貸領域，有電商巨頭，也有網媒大佬，更不乏保險公司，國資血統的銀行系統等等。他們有的想通過互聯網金融完成改革，有的通過成立新的事業群來拓展自己的金融業務，有的利用原本建立的大數據庫，搶占商機等等。第二，我國聯合監管正逐步完善，從政府到民間，再到平臺自身嚴格自律的聯合監管體系正在逐步起作用。同時，隨著系列金融法規和競爭淘汰機制的完善，已經有一批優質平臺脫穎而出，如安心貸、人人貸、陸金所、拍拍貸等已經占據了大眾理財的主角，活躍在P2P網貸舞臺創新發展的前沿。
無論互聯網還是金融，或者搭上互聯網快車的P2P網貸，目前都處于高速發展中。對于沒有看清局面或不愿冒險的人來說，他會覺得這是一趟渾水。而對于能夠正確判斷行業方向的人，他會認為這是一場千載難逢的“翻身”良機。對于很多新鮮事物，都是機遇暗藏，彩虹總在風雨后。
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結束語
通過對P2P的學習和了解，我認為P2P投資理財平臺是一個很不錯的行業，其理財方式的確存在高利潤。就國家目前大力支持人民創業和支持高校學生自主創業的情況而言，有很多小企業的資質難以在銀行的各類借款所需資料的條條框框中成功借到款，而有了P2P平臺，可以幫助部分企業暫時性的資金周轉，緩解企業當前壓力，及時有效的借到資金。但對于借款人來說，高額的借款利息是否能夠承擔，企業的利潤是否能及時還款，也是一個不小的考驗。相對于企業借款來說，個人在P2P的借款更需要斟酌。穩定的工作和高收入是借款的保障，但高利息對于家庭和個人來說都是挑戰。P2P投資理財平臺數量與日俱增，投資者如何正確分辨、合理理財都需要具備一定的行業知識?？傊€是一句話——投資有風險，理財需謹慎!
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參考文獻
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致謝
本論文從立題到論文撰寫整個過程都是在指導教師XX的悉心指導下完成的。特別是指導教師在學習上，思想上都給予我極大的關懷和幫助，在傳授我知識的同時，更注重培養我解決問題的思路和方法及創新能力，為我今后學習和工作打下了堅實的基礎并開闊了我的視野。指導教師敏捷的思維和孜孜不倦的探索精神是我永遠學習的榜樣，我所取得的每一點進步無不凝聚著指導教師XX的心血,我將最誠摯的謝意奉獻給我的指導教師XX。
第二篇：P2P理財平臺風險分析
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P2P理財平臺風險分析
【摘要】P2P理財是指借款人和投資人通過互聯網平臺，進行融資和投資的個人對個人金融行為。P2P理財行業這幾年在我國呈爆發式增長，但P2P理財平臺跑路、詐騙等情況迭出，因此P2P理財平臺如何完善平臺風險控制，是擺在監管層、行業和平臺自身的重要問題。本文對P2P理財的相關概念和發展現狀進行了大致闡述，分析了P2P平臺存在的各種風險，并提出了應對這些風險的相關措施。
【關鍵詞】P2P 風險措施
一、P2P理財概況
P2P理財，全稱為peer-to-peer lending，即個人對個人信貸。P2P理財最早在英國出現，并隨著互聯網的發展與普及，P2P理財平臺迅速在各國擴展開來。P2P理財是由具備資質的互聯網網站即第三方公司作為中介，在此P2P理財平臺上對接起借貸雙方，實現各自的借貸需求。借款人可以是有抵押貸款或者是無抵押貸款，在此平臺上發布借款信息，借入到期后要償還本金。投資者根據自己的意愿，在此P2P理財平臺上有選擇地向借款人放貸，并獲取利息收益，但要承擔相應的風險。P2P理財平臺會賺取一定的息差或按照資金總金額收取一定比例的中介費，一般是收取雙方或單方的手續費。P2P理財平臺以信息中介的身份，為借貸雙方提供了互聯網交易平臺，起到了橋梁的作用，實現了各自的需求，完成了一個三方的資金借貸行為。
二、我國P2P理財現狀及發展趨勢
目前，P2P理財在國內發展初具雛形，中國的P2P理財平臺總數已經超過3000家，但平臺的模式各有不同，目前主要有以下幾類：一是純平臺模式，指P2P理財平臺只是個信息中介，并不參與借貸雙方交易，以收取一定手續費作為收益。二是擔保模式。擔保模式又可分為平臺自身擔保模式和第三方擔保模式，即由平臺自身建立風控團隊，或把風險控制交給擔保公司去做。此種模式在一定程度上能保護投資人的資金安全，但是也存在著風險，不能認為有了擔保就絕對安全了。有一些P2P理財平臺，雖然有擔保但還是出了風險。三是線上【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：
線下(ONLINE TO OFFLINE)交易模式。這種模式下的P2P理財平臺，將線下商務的機會與互聯網結合，原理是資金籌集部分由線上完成，而尋找借款客戶部分則由線下完成。P2P理財平臺在線上吸引投資者資金，并在平臺網站上公開業務服務流程、借貸業務信息等，而在線下則尋找貸款客戶并且強化風險控制，這讓互聯網成為線下交易的前臺。四是P2P理財平臺下的債權轉讓模式。這種模式又稱為“多對多”模式。在此模式下，指P2P理財借貸雙方并不簽署債權債務合同，而是由平臺先把資金貸給需求資金的客戶，再把獲得的債權進行拆分后，將其作為理財產品出售給投資者，這個流程就實現債權的轉讓。
中國的P2P行業起步于2007年，在隨后的幾年，我國的P2P理財行業呈現爆發式增長。根據網貸之家最新的統計數據顯示，截至2015年12月低，我國P2P理財行業累計平臺總數達到3858家(含問題平臺)，累計問題平臺達到1263家。隨著這幾年P2P理財人氣的攀升，越來越多的投資者將P2P理財作為個人資產配置的一部分。截至2015年12月底，2015年全年P2P理財行業累計成交量接近1萬億，達到了9823.04億元，而歷史累計成交量則約為1.4萬元。
然而目前來看，有中間商平臺、有資金提供者和資金需求者，但行業沒有準入門檻、沒有明確的監管機構、沒有統一的行業標準是當前P2P理財行業的現狀。在經歷了爆發式的增長之后，P2P行業的風險事件頻發。到2015年12月底，我國P2P理財行業累計問題平臺已經達到1263家，新增問題平臺106家。而2013年及之前年份問題平臺總數為92家，2014年問題平臺為275家，2015年全年問題平臺為896家，可見近幾年問題平臺數量大幅增加。問題平臺類型主要由跑路(含失聯)、提現困難(包括主動清盤)和壞賬逾期(導致停運)組成。這些行業亂象導致P2P理財平臺的公信力受到大眾的質疑，因此市場開始呼喚相關法律法規的推出和有關部門的監管，在多年的呼吁下，P2P理財行業期盼已久的監管細則終于落地。我國P2P理財行業監管細則――《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》在2015年12月28號正式發布。此意見稿定義了P2P理財性質、明確規定了P2P理財的職能與紅線。展望未來，我國P2P理財平臺將不斷完善自身的風控管理，國家也會不斷推出相關的法律法規，隨著我國個人征信系統的推進，我國P2P理財行業將逐漸規范完善。
三、P2P理財平臺風險 【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：
(一)經營風險
任何企業都存在著經營風險。而P2P理財平臺的經營風險主要存在以下幾個方面：一是可能P2P理財平臺存在缺乏人氣或者管理不善等問題，導致平臺持續虧損，從而平臺無法繼續經營下去。二是很多P2P理財平臺以金融創新等名義，經營不在企業規定內的商業行為，這些活動沒有得到允許，觸碰到監管的底線，在法律上可能有很大的風險。三是很多P2P理財平臺是債權轉讓或投資人直接向平臺充值模式，這種模式能在P2P理財平臺積累大量的資金，但投資者卻不能掌控這些資金具體被平臺投資于哪些方面，很多惡意詐騙或跑路的P2P平臺正是利用了這一點。四是P2P理財平臺作為借貸雙方交易的紐帶，本不應該參與擔保業務，但是許多平臺為了吸引客戶，也提供了擔保業務。雖然P2P理財平臺的擔保業務對投資者起到保本作用，但其自身面臨較大風險。五是很多P2P理財平臺開展了與銀行近似的理財業務。但P2P理財平臺開展的這類理財業務，監管部門基本監管不到，這些業務普遍存在風險信息披露不足、期限錯配、設立資金池、資金投向不明等問題。一旦出現經營風險，將嚴重影響客戶資金安全。
(二)信用風險
信用風險又稱違約風險，指P2P理財平臺中的借款人未能按照契約約定履行義務，而造成經濟損失的風險，這是平臺面臨的最重要的風險之一。目前，我國的個人信用體系極度不完善，缺少可靠的信用評價體系。并且P2P理財行業在中國發展并不久，只有幾年的時間，很多P2P理財平臺沒有與央行的征信系統對接，而平臺自建的征信系統由于技術水平不夠或缺少足夠的數據積累等原因，加大了平臺的風險。與此同時P2P理財行業中的大多數貸款人是無抵押貸款，也沒有資產證明等信用數據，這意味著對貸款人的信用評估無法通過傳統的手段來進行。因此，我國P2P理財行業的信用評估整體水平遠低于傳統銀行。而信用的建立是P2P理財行業發展的必要條件，如果沒有可靠的信用數據，那P2P理財平臺很難繼續發展下去。并且目前央行建立的征信系統沒有實現和P2P理財平臺的完美對接，甚至很多P2P理財平臺出于保護自身業務數據等原因，不愿意與央行征信系統對接。因此目前各個P2P理財平臺信用數據還不能在行業中共享，這也使有些P2P理財平臺必須通過線上審核和線下建立自身風控團隊等途徑，來對客戶信用進行調查，從而獲得客戶的信用信息。
(三)法律風險 【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：
法律風險主要是由于相關法律法規不健全造成的。近幾年來我國P2P理財行業發展速度迅猛，大量的P2P理財平臺出現，而相應的法律法規卻沒有跟上，因此P2P理財中存在借貸雙方權責不是很明確等問題。首先由于相關法律法規的缺少，導致我國對于P2P借貸行為沒有準確詳細的規范與要求。其次由于P2P理財行業監管的嚴重缺失，使我國P2P理財行業一直處于自由無序發展狀態，甚至出現打著在線融資旗號，實則是為了騙貸跑路的P2P理財平臺等，嚴重影響了P2P理財行業市場秩序。
我國P2P理財行業監管細則――《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》在2015年12月28號正式發布?！兑庖姼濉访鞔_規定，P2P理財機構的名稱中，必須包括“網絡借貸信息中介”字樣，這也標志著當前幾乎所有P2P理財平臺都將進行更名?！兑庖姼濉反_定了P2P理財行業監管總體原則是以市場自律為主，行政監管為輔。明確了P2P理財機構不得吸收公眾存款、不得為平臺自身或關聯方融資、不得設立資金池、不得向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息等十二項禁止性行為。這些規定將直線提高P2P理財行業的門檻，能明顯加強行業的規范性。并且還取消了P2P理財行業的準入門檻監管，轉而實行負面清單管理。雖然P2P理財行業沒有了準入門檻，但是意見稿規定客戶資金必須由銀行托管，這無形中已將小型或風險大的平臺擋在門外。雖然《意見稿》為P2P理財平臺的過渡安排了18個月的緩沖期，但目前與銀行簽訂有存管協議的P2P理財平臺僅有不足3%的比例，而正式完成銀行存/托管系統對接的P2P理財平臺更是不足10家。由于銀行對于P2P理財資金監管極為慎重，可能很多中小平臺得不到銀行資金存管的入場券，而大量近幾年蜂擁而上、無風控能力、制度套利者的平臺，也將在這次過渡中被市場淘汰，P2P理財行業將遭遇規范發展的大洗牌。
(四)技術風險
由于IT技術是P2P理財平臺運行的基礎，因此互聯網安全對P2P理財平臺有著至關重要的影響。P2P理財平臺都在后臺記錄了大量的用戶數據，如果這些數據被盜竊或被黑客攻擊，平臺就會因此而蒙受巨大的經濟損失。同時如果P2P理財平臺存在系統安全漏洞，就有可能導致用戶賬戶被盜，賬戶信息被泄露，甚至出現用戶資金被盜取轉移等情況。
四、應對措施 【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：
通過上述對P2P理財平臺風險分析可知，有以下措施可以控制P2P理財平臺風險。
(一)加強P2P理財行業自律
對于近幾年我國蓬勃發展的P2P理財行業，既有運營良好的理財平臺，也有倒閉甚至跑路的理財平臺。P2P理財行業作為新興的行業，由于行業沒有準入門檻，涉及大量資金交易，監管力度相對較低，行業自身的改善顯得尤其重要。因此P2P理財行業可以建立相應的行業協會，對業內平臺進行規范和要求，制定相關的從業標準和規則，搭建起統一的P2P理財行業的信用體系，促進P2P理財行業健康發展。
(二)加快建立P2P理財征信體系
信用是P2P理財行業的基礎。因此監管部門應該加快建立有效的P2P理財征信體系和完善的公民信用記錄，促進P2P理財行業的正常發展。
(三)加快建立相關的法律法規
監管部門應及時出臺相關的法律法規，規范P2P理財平臺的市場行為和監管需求。近期《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》的發布，對P2P理財行業做出了較為明確的規定。但是要健全P2P理財行業的法律法規，并發揮監管部門的作用，還需要國家繼續對此新興行業進行規范。我國相關部門應該盡快對我國個人信用數據進行收集并完善征信體系，建立起P2P理財行業信息披露制度。并且由于P2P理財行業沒有準入門檻，很多平臺鉆法律漏洞，甚至從事非法金融活動。監管部門應該積極立法或修訂現有法律法規，規定P2P理財行業信息披露制度，嚴格打擊非法集資、詐騙、洗錢等違法行為。監管部門也應對行業存在的不良現象進行疏導，規范P2P理財行業發展。
(四)搭建安全穩定平臺
IT技術是P2P理財平臺運行的基礎，因此在根基上P2P理財平臺本身就存在著一定的系統風險。因此P2P理財行業應使用先進的互聯網技術，搭建安全穩定的服務平臺。同時P2P理財行業應重視信息安全，強化對工作人員安全意識，防止因技術問題導致平臺資金損失。 【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺：
參考文獻
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第三篇：投資P2P理財遠離五類平臺
投資P2P理財應遠離什么樣的平臺?
P2P理財早已成為社會熱議話題，這種新型理財模式的誕生為普通老百姓提供了一個高質量的投資理財渠道。但是對于新手投資者來說，他們不知道P2P理財怎樣才安全，融易理財根據多年的金融業務經驗提醒新手投資者，投資P2P理財應遠離什么樣的平臺。
一、網站沒有備案的平臺。一般大陸的網站如果想運營下去都需要去備案。海外的服務器是不需要備案的，因此的如果一個平臺沒有經過備案，那么他的服務器肯定不在大陸境內，這樣的平臺我們應該遠離，投資應該找像融易理財這樣有正規備案的合法平臺。
二、動輒30%以上高息的平臺應該遠離。如果一個平臺給投資人的利息超過正常銀行利息的四倍，超出的部分是不受到法律保護的，往往一些詐騙平臺都會以高息來吸引投資者進行投資，投資者不能過分看重利息，還應該多方面的進行考察，這樣才能保障我們的資金安全。
三、網站界面粗糙不堪的平臺應該遠離。很多詐騙平臺都會去買廉價的P2P理財平臺系統，大部分廉價購買的P2P理財系統粗制濫造，一方面是功能不齊全，另一方面是這樣的系統非常不安全，容易受到黑客的攻擊，導致平臺數據出問題，這樣的平臺是萬萬投不得的。
四、有龐氏騙局嫌疑的平臺一定要遠離，一般這樣的平臺都會發布大量高收益的短期標，用新投資者的錢給老投資者豐厚的回報，制造賺錢的假象從而欺騙更多的投資者。這樣的平臺終究會有支持不下去的一天，倒是早晚的事情。
五、沒有第三方擔保的公司，一般有第三方擔保公司合作的P2P理財會比較安全，如果資金出現問題，擔保公司將會無條件代償本息的，這樣也是給投資者資金增加一重保障，如果沒有第三方擔保平。那么這樣的公司還是存在一定風險，投資者務必遠離。
第四篇：p2p網絡理財平臺介紹大全
在人們的生活水平不斷提升的今天，絕大多數人都喜歡進行投資理財。然而并不是人人都能掌握投資理財知識，也并不是人人都進行投資都能獲得高得投資回報率，投資畢竟有風險性。
現在基于互聯網的融資平臺為很多人提供了便利，P2P網絡貸款平臺成為借貸者和投資者共同的平臺。下面為大家介紹比較有名的網絡理財平臺。
一、全民通
全民通主要從事互聯網金融理財服務，業務范圍涵蓋互聯網金融服務、電子商務、投資理財等金融領域。作為互聯網金融平臺，全民通利用互聯網便捷、透明的特點;以及高保障、高收益、便捷的線上投資理財服務優勢，為廣大投資人提供專業的理財選擇。
全民通100%本金保障計劃，一站式借款服務，專業第三方支付接口，允許債券轉讓，高收益成為投資者最優理財的平臺
二、陸金所
陸金所，全名為上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司，是中國平安保險(集團)股份有限公司旗下成員，成立于2011年9月，注冊資金8.37億元人民幣。公司的經營團隊由金融管理和電子商務等業界一流的國際專業人士組成。
陸金所的缺點就是大公司范，其產品設計和品牌形象都是濃濃的金融范，與用戶距離太遠，整體的體驗與互聯網公司沒法比。不過，
看在錢的份上就忍了吧。
三、人人貸
“人人貸”，即是P2P(Peer to Peer)(peer有個人的意思)借貸的中文翻譯。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。
從人人貸的發展不得不讓人感概，人是一切的核心，當年比人人貸成立早，實力雄厚的公司也不少，但大多都是土鱉，在互聯網金融快速的變革中被陸續淘汰。
四、國誠金融
國誠金融為一家中國線上P2P理財平臺，平臺于2013年9月26日上線運營，通過第三方網絡平臺牽線搭橋的平臺。隸屬上海國誠金融信息服務有限公司。
五、融金所
深圳市融金所集團有限公司的經營團隊由金融管理和電子商務等業界專業人士組成，結合擔保公司的抵押擔保產品優勢，為借款人構建出一個安全、透明的互聯網借貸平臺。
六、微貸網
微貸網，致力于打造一個規范、安全、高效、誠信、專業的網絡借貸中介平臺。以P2P方式解決網絡小額借貸問題。通過微貸網小額借貸中介平臺，借入者可以快速籌得資金，無抵押 ，無擔保。借出者可以獲取比銀行，債券更好的回報，幫助他人。
七、投哪網
2014年6月，投哪網獲廣發證券全資子公司和直投平臺廣發信德的戰略投資，同時與其母公司廣發證券達成戰略合作關系。投哪網戰略發展部總監劉霞表示，贊同未來P2P網貸平臺去擔?；?。對此，投哪網的做法是強制投資者分散投資或者平臺采取風險準備金的形式提供相對有限的保障，而不是一個完全的擔保。
八、PPmoney
PPmoney由深圳聯合產權交易所為產品進行托管，并引入第三方專業擔保機構為平臺客戶提供保本保息。據悉10月份PPmoney理財平臺月度成交量超4.27億元。目前PPmoney合作交易所包括達到9家，滲透華南、西南、西北、華中等地。據介紹，在產品的交易過程中，大型國有交易所監管介入其中，全程監管資金賬戶、交易流程以及信息披露。同時，交易過程中設置小貸公司、小貸公司股東、第三方大型擔保公司等多重保障，全方位立體保障投資者資金安全。
九、91旺財
91旺財是91金融旗下專注于房地產抵押貸款的P2P網貸平臺。2014年7月，91金融確認完成B輪融資，領投方為海通證券直投部，此前投資方寬帶、經緯等跟投。91金融B輪融資金額約為2億元人民幣，估值約為10億元人民幣。周期一般在1個月左右，借款周期較短，流動指數高，貸款主要面向個人以及中小企業。
十、翼龍貸
翼龍貸網成立于2007年，總部位于溫州。翼龍貸經過了7年的鉆研與歷練， 以及對市場的全面分析，成功轉型，在中國首倡P2P同城概念，更大限度的解決了壞賬問題。并將在全國眾多的
一、二線城市建立全國性的服務網絡。通過這一平臺，可以幫助信用良好的且有不同需求的人群解決資金短缺問題，同時能夠為有理財需求的客戶將手中的富余資金進行較高回報的投資。
第五篇：淺析我國P2P網絡借貸平臺監管現狀
摘 要：P2P網絡借貸平臺是最近幾年興起的互聯網金融之一，在P2P發展的過程中出現的許多問題，需要國家對其進行監管。本文從我國對P2P網絡借貸平臺的監管現狀出發，分析我國現在監管中存在的問題，逐個進行解析。
關鍵詞：P2P網絡借貸平臺;監管;不足之處
1 P2P網絡借貸平臺的監管現狀
自P2P進入我國以來，我國不斷出臺文件對P2P進行規制。在監管立法上，2011年，銀監會發布《人人貸有關風險提示的通知》，其中明確了四條紅線原則[1]。這是第一次有中央機構發布文件對P2P網貸平臺中存在的問題和風險進行了提示。2015年1月，銀監會新設銀行業普惠金融工作部，將P2P網絡借貸平臺等互聯網金融機構納入監管范圍。
從15年開始，我國正式對P2P網絡借貸平臺的監管出臺專門的官方文件。2015年7月，中國銀監會、中國人民銀行等十部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對P2P網絡借貸的合法性進行了確定。2015年12月，銀監會會同工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。經過幾個月的討論和征求意見，2016年8月，2016年8月銀監會會同工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室正式發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。該辦法將P2P網絡監管平臺的監管主體賦予給了地方金融監管部門，即各級省級人民政府承擔地方金融監管職責的部門。實行銀監會和地方金融管理部門的“雙負責”監管原則和“行為監管與機構監管并行”的監管思路。不僅如此，該辦法還規定了中國互聯網金融協會作為行業自律組織在網絡借貸平臺管理中的具體職責。目前，該協會已經草擬了《互聯網金融信息披露標準――P2P網貸(征求意見稿)》和《中國互聯網金融協會互聯網金融信息披露自律管理規范(征求意見稿)》并向外征求意見。綜上，我國對P2P網絡借貸平臺的監管呈現出多方聯合監管態勢。
1.1 監管主體
從《暫行辦法》規定來看，對P2P網絡借貸行業的監管實行了“中央+地方”的分權模式。在中央層面，銀監會負責制定行業發展政策和監管制度，并對地方監管部門進行指導;工業和信息化部負責對P2P網絡借貸平臺所涉及的電信業務進行監管;公安部負責打擊金融犯罪維護網絡安全;國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容進行監管。在地方層面，各地金融監管部門負責本轄區內P2P網絡借貸平臺的規范引導、備案管理、風險防范與處置。
1.2 監管模式
根據《暫行辦法》來看，我國對P2P網絡借貸的監管是“備案管理+負面清單”的模式。[2]在平臺準入上，我國采取事后備案的方式，而不采用審批制。在準入這一方面，一方面做到簡政放權，另一方面可以充分發揮市場自身的作用。但是準入制度的放寬，可能會帶來P2P行業的混亂，這就要求政府加強事后監管，如何拿捏監管力度成為政府需要考慮的問題。在《暫行辦法》中，銀監會規定了“十二條禁令”，為P2P的發展設立了最基本的底線，同時也不會過度妨礙P2P行業的自身發展。
1.3 監管內容
在《暫行辦法》中又一次重申了對于P2P網絡借貸平臺的定位，即信息中介機構。在最新出臺的這一辦法中，主要對P2P的業務規則、風險及信息披露進行了規制。在業務規則中，對P2P網絡借貸瓶體義務和禁止行為進行規定，還限定了可以開展線下業務的類型，規避了所可能引發的非法集資事件。在風險控制方面，要求平臺將資金交托第三方存管，不能自我保管。在信息披露方面，不但要求平臺公布借款人、借款項目、風險評估等業務信息，還要求披露本機構的借貸余額、借貸壞賬率等經營管理信息，以便于投資者對項目和平臺風險有全面的了解。
2 P2P網絡借貸平臺監管的不足
2.1 缺乏完善的監管法律法規體系
我國現行對P2P網絡借貸平臺監管效力最高的銀監會聯合其他部門發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》?？梢?，對P2P網絡借貸平臺的監管并沒有實質性的法律法規對其進行監管。在該辦法中，對P2P平臺的運行規則、風險控制的等進行了具體的規定，但是該文件的效力層級比不上法律和行政法規。面對日新月異的新型金融模式，僅依靠一個《暫行辦法》是遠遠不足的，應當有配套的一系列法律法規來應對可能出現的問題，因此應當出臺更高效力的法律法規對其進行監管。
2.2 信息披露不充分
金融行業風險本來就大，就P2P網絡借貸平臺的性質而言，其是一個信息中介機構，為借貸雙方提供一個網絡交易地點，在雙方借貸中最重要的就是信息交換，若是借方信息披露不實，則會造成虛假出資，給貸方和借貸平臺帶來損失;若是貸方信息披露不實，則會造成非法集資、詐騙等嚴重犯罪行為。因此平臺是否如實披露信息，對借貸雙方的資金安全均由重要意義。雖然在《暫行辦法》要求平臺如實披露借款人、借款項目等業務信息，還要求披露借貸余額等經營管理信息，但并未具體規定應該披露到何種程度，這也是監管中的一大問題。
2.3 缺少統一的信用評級系統
P2P網絡借貸的前身其實就是民間借貸，而民間借貸依靠的是雙方間的信用問題，雖然在《暫行辦法》中要求平臺有信用評級制度，但是，我國現行的監管措施中并沒有一個統一的信用評級系統，不同的平臺可能采取不同的信用評級標準，這就會增加平臺風險，也不利于P2P網路借貸的健康發展。
2.4 缺乏平臺退出機制
目前，我國P2P網絡借貸平臺會因優勝劣汰而出現平臺倒閉等情況，但是我國在監管上并沒有事后監管，即安全的平臺退出機制，來保障借貸雙方的合法利益，例如借貸雙方預留在平臺中的資金將如何取回等。這可以說是監管的空白區域。
3 結語
P2P網絡借貸是依托于互聯網誕生的新型金融創新產物，其本質為民間借貸的網絡化。該借貸模式使局限于地域的民間借貸得到了擴張，為更多的小額企業借貸提供路徑，增添了我國金融市場的活力，是金融??新的典范。正是由于網貸平臺的不斷發展，其規模不斷壯大，對網絡借貸平臺進行監管刻不容緩。
注釋
[1]“四條紅線”是中國銀監會于2014年4月27日在《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》的新聞發布會上提出，一是明確平臺的中介性質，二是要明確平臺本身不得提供擔保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。
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作者簡介
李沁(1993-)，女，漢族，江蘇省興化市人，天津工業大學，法律碩士。