財產保險范文第1篇
【摘 要】近年來學者對保險業這一內蒙古金融重要元素整體研究較少，了解內蒙古保險行業發展現狀，預測內蒙古保險業未來狀態，對內蒙古金融業乃至經濟增長有其重要意義。利用內蒙古保監會和中國統計局官方網站搜集2007-2015年內蒙古保險業相關數據，運用統計描述方法分析內蒙古保險業整體現況、分類險種的人身保險和財產保險狀況以及與全國保險業數據進行對比，并且使用灰色預測模型2016-2019年內蒙古保險業數據并對模型方法進行對比，發現并得出：內蒙古保險業一直處于增長狀態，但保險結構有待改善；經過預測內蒙古2018年原保險保費收入突破500億大關、2019年原保險保費賠付支出突破200億。
【關鍵詞】內蒙古；保險業；灰色預測
1.引言
1.1 背景
保險業是內蒙古金融行業的支柱產業，自上世紀80年代保險業務恢復以來，內蒙古保險業得到了長足的發展，從1980年原保費收入98萬發展到2015年395.48億元，年平均增長26%，保險公司數量也有大量的增加，而且保險險種也由原來簡單的幾種發展成為更加細分、更加明確事故、更加人性的多險種、多模式、多樣式的業務方式。
2010年之前，國內還有很多學者在整體上研究內蒙古保險行業的狀態，但是之后大多數的學者在具體分類方面研究內蒙古保險業，出現比較多的成果。為了更好地、整體的把控內蒙古保險行業的發展，本文在中國統計局官方網站、中國保險監督管理委員會內蒙古監管局網站下載2006-2015年全年相關數據，運用統計描述法掌握發展現狀，利用灰色預測模型預測內蒙古保險行業未來的收入與支出。
1.2 模型與方法
1.2.1 灰色預測模型。
灰色預測模型是基于灰色模型理論建立的一種方法。1982年，中國學者鄧聚龍教授創立的灰色系統理論，是一種研究少數據、貧信息不確定性問題的新方法?；疑到y理論以“部分信息已知，部分信息未知”的“小樣本”、“貧信息”不確定性系統為研究對象，主要通過對“部分”已知信息的生成、開發，提取有價值的信息，實現對系統運行行為、演化規律的正確描述和有效監控。社會、經濟、農業、工業、生態、生物等許多系統，是按照研究對象所屬的領域和范圍命名的，而灰色系統確是按顏色命名的。
GM（1，1） 預測模型是最常用的一種灰色動態預測模型，其建模原理是：設有一組所需要預測的指標的原始序列X（0）=（X（0）1、X（0）2、···、X（0）n）， 對原始數列進行一次累加生成處理，得新數列X（1）=（X（1）1、X（1）2、···、X（1）n）。
設X（1）滿足一階微分方程
其中，a、u 為辨識參數，a為發展系數，u為灰色作用量。辨別參數通過最小二乘法擬合得到
其中，數據矩陣：
由此得到預測模型：
2.內蒙古保險業現狀分析
2.1 內蒙古保險總收入與總支出
2007年采用新的企業會計準則進行統計，因此，本文描述與分析時不引用2006年數據。
通過保險業總收入與總支出狀況折線圖（圖2.1），不難發現，原保費收入呈現逐年增加的趨勢，由2007年97.75增加到2015年的395.48億元，年平均增長率為16.8%，2011年保費收入出現增長的最低點（7%），這可能是由于80后成為社會發展的主力，經濟形勢出現嚴峻態勢，而且房價在2010年前后迅速上漲，且青年需要置辦房產等家庭固定投資，造成了保費收入2010年之后短期的低增長狀態；原保險賠付支出在2007年到2015年期間逐年增加，從32.22增長到124.54億元，但增長率由下降的趨勢。經過計算發現，2007-2015年內蒙古保險賠付支出費用占總保費收入33%左右。
2.2 內蒙古保險業結構分析
2.2.1 內蒙古保險業總結構。
2015年內蒙古保險保費收入主要來源于人身保險，占保費總收入的62.25%，而保費賠付支出主要存在于財產保險，其占總保費賠付支出的60.67%。這種狀況是由于所有人對人身保障存在較大的重視，而對財產保險的重視程度相對較輕，特別是普通民眾的態度更加淡??；人身傷害在現實生活中出現的概率相對較低，因此保費支出是較小的一部分，相對而言，財產損失是在現實生活常見的損失災害，比如火災、失竊、損害等等都造成財產的損失，因此財產賠付占比較高。由此可見，整體的內蒙古保險行業結構需要不斷完善。
2.2.2 內蒙古財產保險結構。
由于相關網站和數據年鑒中都沒公布細分險種后的保險水平，因此本文研究財產險和人身險時使用2015年內蒙古統計年鑒數據進行分析。在2014年內蒙古財產保險金額占比最大兩個險種分別是機動車輛險（占37.17%）和企業財產險（35.19%），兩個險種之和占財產保險的70%以上；保證保險和家庭財產險是2014年財產保險中占比最小的兩個險種，由于家庭數量龐大、信用等保證需求隨著時間增加越來越多，這表明該兩種險種在內蒙古地區有較大的發展空間，財產保險結構需要不斷完善。
2.2.3 內蒙古人身保險結構。
人壽保險依然是2014年內蒙古人身保險保費收入的主要來源，其占比為85.27%，健康保險占比排名第二（12.35%），意外傷害保險占比最低（2.38%）。表明大眾依然對人壽保險認可度非常強，但是對健康保險和意外傷害險的認可度或者關注度非常小，這是內蒙古人身保險之后發展中增長最重要的兩個環節。
3.內蒙古保險業實證分析
3.1 內蒙古保險灰色預測
本文利用灰色模型預測軟件GM，用2007-2015年內蒙古自治區原保險保費收入數據和原保險保費賠付支出數據對內蒙古保險業總體預測。
將原始數據進行GM（1，1）建模，獲得保費收入和保費支出賠付的預測時間響應序列分別為：
其中， 表示保費收入的預測值， 表示保費賠付支出的預測值。
利用時間響應序列公式，獲得2007-2015年內蒙古保險業灰色預測模擬值結果如表2和表3。
原保險保費收入、原保險保費賠付支出的相對平均誤差分別是4.573%和3.258%，模擬值與實際值誤差相對較小。保費收入和保費支出賠付預測模型精度：
該模型的精度較高，可進行預報和預測。又根據灰色預測模型原理可知：a被稱為發展系數，反映了灰色系統發展態勢的大小。當-a<0.3時，所建立的灰色模型可以用于長期預測；當0.3<-a<0.5時，所建立的模型適于中短期預測；當0.5<-a<1時，模型不能進行直接預測，需要改進模型后在進行預測，比如DGM模型；當-a>1時，模型不能進行任何預測。本文在建立灰色預測模型后獲得保費收入模型發展系數-a=0.13，保費賠付支出發展系數-a=0.14，都小于0.3，因此模型可以進行長期預測，由于本文涉及灰色預測與指數平滑法對比，且指數平滑法適于短期預測，因此本文預測2016-2019年保險情況，結果如表4（2016-2019年內蒙古保險業預測值）。
4 .結論
4.1 內蒙古保險業未來趨勢
經上述論述，內蒙古保險業一直處于持續增長趨勢下，但保費收入增長率較高的年份，保費賠付支出增長率相對較低，保費賠付支出較高的年份保費收入增長相對較低，保費收入基本上是保費賠付支出的3倍，并且可以發現2018年內蒙古保費收入將突破500億大關，保費賠付支出也將在2019年突破200億大關。
4.2 內蒙古保險業建議
促使保險市場更加規范，險種隨需求增加日益增多。
第一，隨著市場競爭的加劇，內蒙古各保險公司都在不斷吸收和學習國外先進管理模式和經營理念，公司的管理規范化，科學化，而且內蒙古保監會需要不斷加強保險市場監管力度，保證群眾和企業保險權益。
第二，保險公司非常重視產品結構優化和經營渠道結構的完善。在產品結構方面，保險公司致力于開發價值含量高，適應市場不同類型需求的保險產品，使險種多元化，滿足客戶需求。在經營渠道結構方面，保險公司大力發展保險兼業代理，充分利用相關行業促進保險產品的銷售。
第三，保險人員的業務素質有所提高，更加體現保險作為一種服務業的“人文關懷”。
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財產保險范文第2篇
[摘要]縣域人身保險作為縣域經濟發展的重要方面，是支持和推動縣域經濟發展的保障，文章通過分析內蒙古巴彥淖爾市縣域人身保險市場的特點及存在的問題，對促進我國縣域人身保險快速發展提出對策建議。
[關鍵詞]縣域;人身保險;發展
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.11.
縣域保險是指以縣域為中心、鄉鎮為紐帶、農村為腹地的區域保險，包括財產保險和人身保險。近年來縣域經濟快速發展壯大，縣域保險作為縣域經濟的重要組成部分，在縣域經濟發展過程中起著越來越大的作用。發展縣域保險，完善縣域社會保障體系，推動縣域經濟可持續發展，對幫助政府解決三農問題和構建和諧社會等都具有重要的戰略意義。
1 巴彥淖爾市縣域人身保險市場的特點
巴彥淖爾市位于內蒙古自治區西部，總面積6.5萬平方公里，全市人口近170萬人，2018年全市實現地區生產總值813.1億元，在內蒙古自治區GDP排名第8位。巴彥淖爾市轄四旗、二縣、一區，符合內蒙古自治區統計局對縣域經濟統計范圍和口徑的有四旗（烏拉特前旗、烏拉特中旗、烏拉特后旗和杭錦后旗）、兩縣（五原縣和磴口縣），縣域總人口近115萬，約占巴彥淖爾市總人口的67.6%，2018年巴彥淖爾市縣域經濟地區生產總值為557.1億元，約占巴彥淖爾市地區生產總值的68.5%，無論從人口規模還是從地區生產總值來看，縣域經濟都是巴彥淖爾市經濟的重要組成部分，在巴彥淖爾市經濟中具有基礎性地位。而巴彥淖爾市縣域人身保險作為巴彥淖爾市縣域經濟的重要組成部分，也具有較大的發展潛力。
通過調查分析，巴彥淖爾市縣域人身保險市場具有以下特點：
1.1 區域文化觀念
巴彥淖爾市各縣域普遍區域規模小，以當地居民為主，流動人口較少。居民之間的關系或聯系較緊密，普遍存在鄉土觀念重、注重親情、注重家族的特點，接受外部信息量相對較少，市場相對封閉，傳統思想較重。在抵御風險方面，縣域居民習慣依靠家族、依靠親情、依靠人際關系來分擔風險，對商業人身保險這種通過商業方式來互濟互助、共擔風險的模式接受度較差，在文化背景和保險觀念上與城市居民有一定的差別，經濟文化形態上與城市差別較大。
1.2 縣域經濟特點
縣域經濟普遍不及城市發達，大多數縣域擁有一些地方性的支柱性產業，但多以工農業為主，縣域中小企業普遍贏利水平較低，第三產業尤其是金融業的發展程度較城市差?？h域職業發展機會較匱乏，年輕人紛紛離開家鄉去大城市尋找事業發展機會，使得縣域勞動力平均素質相對較低，勞動力成本相對低廉。
1.3 縣域居民消費行為特點
縣域居民普遍對外部信息量接受較少，市場相對封閉，但居民之間的關系或聯系較緊密，因而居民間通過人際關系形成的信息交流渠道效率較高而且深受居民信任，當地有什么新鮮事件發生，很容易成為人人皆知的熱門事件。所以新產品進入這樣的市場，因觀念的保守性并不會馬上激發人們的消費欲望，反而觀望者眾，但是一旦有人開始購買，并且產品得到購買者的認可，又會引起從眾效應，較易激發一定的消費風潮。
2 巴彥淖爾市縣域人身保險市場存在的問題
2.1 保險觀念淡薄是制約縣域人身保險市場發展的關鍵
由于縣域居民的文化素質、區域文化，使得他們相對城市居民思想觀念較為保守，雖然也渴望能夠““老有所養”“病有所醫”，但對人身保險這種以商業模式來分擔人身風險的方式并不容易接受，習慣于養兒防老、攢錢防病，對用自己的血汗錢去購買保險公司對未來的一個承諾這種虛擬產品更是心存疑慮，所以制約縣域人身保險市場發展的一個關鍵原因就是縣域居民的保險觀念淡薄。因而解決縣域居民觀念問題，使他們能真正認識保險、接受保險，是推動縣域人身保險市場發展的重中之重。
2.2 居民收入相對有限是制約縣域人身保險市場發展的一個重要因素
居民收入水平也是直接影響縣域人身保險市場發展的一個重要的因素。人身保險是商業保險，必須繳納一定的保險費，才能得到人身保險的保障，但縣域居民特別是廣大農村居民的可支配收入相對有限，這無疑制約了縣域人身保險市場的發展。
但可喜的是近年來，各級政府都在加快落實國務院《關于激發重點群體活力帶動城鄉居民收入的實施意見》（國發〔2016〕56號）精神，尤其是實施意見中提出落實“新型職業農民激勵計劃”，提出“在加快推進新型城鎮化、有序推進農業轉移人口市民化的同時，加大對新型職業農民的培育和支持力度，加快職業化進程，帶動廣大農民共享現代化成果?！卑蛷┠谞柺薪陙碓谔岣呔用袷杖敕矫嬉踩〉靡欢ǔ尚?，2018年巴彥淖爾市全體居民人均可支配收入24742元，同比增長8.6%。其中，城鎮常住居民人均可支配收入30497元，同比增長7.7%，農村牧區常住居民人均可支配收入17221元，同比增長9.7%。
2.3 缺乏真正適合的險種和適宜的營銷手段也是一個重要因素
各大保險公司在制定經營戰略時，通常把主要目標區域放在城市，推出的產品也是主要滿足城市人群需求的，而縣域地區的經濟特點和居民消費行為特點決定了他們的需求與城市居民的需求并不一致，各保險公司現有產品并不適合他們的需求，針對縣域居民開發的險種少，既使縣域居民有意愿購買人身保險，也很難找到適合他們的險種，這也是制約縣域人身保險市場發展的一個重要因素。
同理，由于縣域的文化特點和居民的消費心理與城市居民差異較大，那么針對縣域居民的營銷模式也必然要求與城市不同。針對各縣域實際，制定出一套行之有效的營銷模式是推動縣域人身保險市場順利發展的一個重要因素。
3 我國縣域人身保險市場發展策略
3.1 爭取政府支持，推動縣域商業人身保險的發展
由于縣域居民受限于文化素質和區域文化，思想觀念相對保守，對商業保險理念難以很快接受，但他們對政府予以充分的信任。多年來，國家在城鎮居民醫保和新農合上投入頗大，在保障城鎮居民和農民獲得基本衛生服務、緩解城鎮居民和農民因病致貧和因病返貧方面發揮了重要的作用，成為城鎮居民和農民心中值得信賴的依靠?？h域各級政府要充分認識到發展縣域人身保險的重要性，在城鎮居民醫保和新農合“兩保合一”中，支持保險公司積極參與基本醫保經辦服務，充分發揮商業人壽保險公司的作用，將基本醫保、大病保險、醫療救助等基本醫療保障制度和商業人身保險中健康保險、重疾險有效銜接，為縣域居民建立起全方位、多層次的醫療保險保障體系。使城鎮居民和農民在使用城鎮居民醫保和新農合過程中接觸、認識、理解商業人身保險，改變保險觀念，為縣域商業人身保險的發展打好基礎。
使縣域相關主管部門和監管機構充分認識到發展縣域人身保險對縣域經濟的重要性，在財政稅收方面對縣域人身保險予以一定的優惠，例如給予縣域人身保險進行適當財政補貼，提高保險代理人的個稅起征點等。同時把縣域人身保險的發展納入到當地縣域經濟的總體發展規劃中，在大力發展縣域經濟的同時，使縣域人身保險市場得到和諧、健康、充分的發展。
3.2 開發真正適合縣域居民需求的保險產品
各保險公司應該根據縣域地區的經濟特點和居民消費行為特點，在充分調研縣域居民在養老、醫療、意外保障等方面的需求的基礎上，認真對市場和產品進行細分，并在充分考慮居縣域民繳費能力和繳費習慣的基礎上，把握薄利多銷的原則，合理制訂縣域人身保險產品的價格，推出系列保費較低、保障適度的保險產品，以滿足不同收入層次、不同縣域居民的保險保障需求，讓廣大的縣域居民能夠“老有所養、病有所醫”，完善縣域社會保障體系，促進社會和諧穩定。
但也應看到，因為各個縣域市場經濟發展、歷史文化、居民收入、人口分布等多方面差異都很大，同時針對各個縣域市場開發出針對性、個性化的險種對各保險公司都是一個不小的挑戰。
3.3 健全客戶服務體系，員工本地化，開展多元化服務
由于縣域居民的消費行為特點，設置縣域人身保險銷售渠道時，要注重利用本地人的人際關系網絡。招聘一些文化素質較高、在當地信譽較好的本地人進行培訓后上崗，這部分人員一直生活在本地，對當地文化更認同理解，也更易了解本地居民的人身保險消費需求，并容易發揮人際關系優勢，方便為廣大當地居民提供人身保險服務。同時可選擇一些在當地有影響力的人員擔任協保員，比如鄉干部、治保主任、婦女主任等，利用他們自身在縣域居民中的影響力，宣傳保險理念和保險產品。尤其發生理賠案例后，要充分利用縣域居民間的人際溝通渠道，使居民能真正理解保險理念，認識到投保的益處，推動人身保險業務在縣域快速發展。
縣域居民社會資源往往限于當地，而當面臨外地就醫、入學或互聯網時代的商業往來時，就需要社會的支持和幫助。如果保險公司能利用自身資源，提供在客戶外地就醫、入學時予以協助或幫助他們進行互聯網商業往來等多方面個性化的客戶服務，既提高保險公司的口碑，提升行業形象，滿足客戶需求，又容易讓縣域居民接受保險、信賴保險，有效開拓縣域商業保險市場。
綜上所述，縣域人身保險作為縣域經濟發展的重要方面，是支持和推動縣域經濟發展的保障，也是社會保障的重要補充。本文通過分析內蒙古巴彥淖爾市縣域人身保險市場的特點及巴彥淖爾市縣域人身保險市場存在的問題，提出爭取政府支持、開發真正適合縣域居民需求的保險產品、健全客戶服務體系、員工本地化、開展多元化服務等對策建議，以推動我國縣域人身保險市場快速發展。
參考文獻：
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[基金項目]內蒙古自治區高等學?？茖W研究項目“巴彥淖爾市縣域人身保險發展對策研究”（項目編號：NJSY17399）相關研究成果。
[作者簡介]王曉華（1969-），女，內蒙古巴彥淖爾市人，碩士研究生，河套學院經濟管理系副教授，主要從事經濟管理方面的教學與研究。
財產保險范文第3篇
關鍵詞：財產保險;保險賠償;問題
《中華人民共和國保險法》第九十五條規定，財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務?？杀Ｘ敭a，包括物質形態和非物質形態的財產及其有關利益。隨著人們生活水平的提升，人們對財產的保險意識也逐漸提升，通過財產保險的投保進一步保全自身財產已經成為了當前社會發展的共識，財產保險由公司保險行為，主要是廠房、設備等工業需求逐漸發展為家庭財產保險、農業財產保險，同時拓展為各類的責任保險，包括產品責任、雇主責任等內容。
一、財產保險發展和保險賠償
保監會日前公布的2017年保險行業統計數據顯示，財險公司共實現原保險保費收入10541.4億元，同比增長了13.76%，這足以說明當前我國財產保險發展的速度。我國國內的財產保險發展始于上世紀八十年代，經過30多年的發展，我國保險的營業收入大幅提升，這足以說明我國社會經濟發展過程中，人們對財產保險的重要性認知日益提升。
我國財產保險的快速發展的過程中，也存在著一些問題，突出表現為保險營業收入逐年增加，保險公司的數量和規模逐年擴大但保險的保險賠償服務不到位，這也是投保人與保險公司存在糾紛的主要問題，此外虛假退保、虛掛應收保費、虛假賠案等問題時有發生。從目前來看，我國保險行業的快速發展，一些新興的保險公司規模日益擴大，市場競爭不斷加劇，一些新的財產保險項目不斷涌現出來。市場競爭機制下，經營不善和規模較小的保險企業必然存在的破產風險，同時如果小的保險企業可以抓住市場機遇，做好財產保險市場也可以逐漸擴大規模和影響力。因此，保險企業應積極面對保險服務存在的痛點和問題，著力解決保險賠償服務不到位、虛假退保、虛掛應收保費、虛假賠案等問題。目前財產保險的種類比較多，簡單可以分為財產險、貨物運輸保險、農業保險、工程保險和責任保險等方面內容，重點是家庭財產保險和企業財產的保險。家庭財產保險可以分為基本保障和附加保障等兩方面，分為兩個類型到期還本和利率聯動型。企業的財產保險比較復雜一般是分為可保財產、特約可保財產和不保財產三類。
財產保險的賠付主要有三種方式：比例賠償、第一危險賠償和限額責任賠償。無論哪種方式，財產賠償主要是保險方對被保險對象由于事故造成的損失進行的經濟賠償，這也是產生糾紛的主要地方。保險公司與當事人就保險的具體額度、賠償的具體費用等存在不同的理解和認定時就容易出現糾紛，特別是賠償金額劃定沒有達到當事人的心理價位時容易出現賠償的糾紛問題，如一輛價值14萬的車，在足額保險合同下，車子完全報廢最高賠付只能是14萬(不考慮折舊)，但當事人認為買車所付出的包含車輛增值稅也應由保險賠付，這就說明當事人對劃定金額的方式理解存在不同，很容易引發糾紛。
二、財產保險賠償原則
財產保險賠償主要是遵循全面賠償和實際賠償的原則，具體來說，全面賠償原則：使被保險人由于保險合同所規定的風險事故所造成的各種經濟損失，通過保險金補償的方式得到賠償。實際賠償原則：保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實際損失，被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。
補償原則成為財產保險的重要原則，主要是體現出保險的經濟補償職能。根據我國保險法明確規定，財產保險事故發生后，保險對象為預防或降低標的損失需要支付的費用由保險公司承擔，其總量在標的損失額度之外要另行計算，最多不應高于保險金額的總量。但同時保險法規定由于第三方形成損失而進行支付的費用以及保險公司與保險對象由于查找事故成因形成的費用需要保險公司承擔，說明保險公司付出的實際費用可能會高于保險金額。
財產保險賠付補償應遵循實際損失的原則。當事人的實際損失是保險公司的賠付判定依據，保險公司根據實際損失進行足額補償或按照一定比例進行補償，補償的具體標準是根據保險合同的約定進行。
對保險合同來講，保險利益始終是基礎前提，是合同的基礎原則，因此必須要注重合同的合法性。財產保險賠付過程中，應確保利益的合法性，其主要是通過經濟層面的確認，一般來講，當發生利益損害時，保險公司賠償的費用應不高于保險的利益，主要是由于部分社會人員投保存在惡意投保的行為，處于騙保的目的，其通常會進行投保雙份或投保價值高于財產價值，也就是超額投保的行為，超額投保有善意和惡意，惡意的投保是不合法的，保險公司有權根據相關的法律規定和實際情況進行判斷，決定是否解除合同。
三、財產保險和保險賠償科學劃定
(一)財產保險價值明確
財產保險價值具體體現為當前財產實際具備的價值，是以公允價值為基準的。保險合同應是各方當事人需要提前約定的金額，也是保險公司履行賠償責任的法律界限。目前保險價值主要是有兩方面的形式體現：第一種是預先約定，也就是保險公司在財產保險合同與投保方進行約定，雙方根據財產保險價值進行提前的約定并記錄在合同當中，這種計賠方式只適用于價格過高而且難以定價的物品，多用于文物、字畫等保險當中。目前我國對定值保險還沒有具體的規范和要求，但一旦發生財產損失，保險公司都應根據保險合同約定價格進行計賠，計賠的具體價格則是合同約定的價格，而不是實際的價格，采用定制保險這種方式可以有效防止出現雙方爭議的出現。預先約定的定制保險具有明顯的優勢，發生財產損失時，不需要進行保險標的價值進行估價，減少了理賠的環節，同時直接根據合同約定價格進行賠付，而不需要考慮物品的價格變動。另一種是根據事故引發標的具體價值進行處理操作，需要劃定保險金額才能確認保險價值，這種保險價值認定屬于不定值保險。大部分的保險都屬于不定值保險，基于賠償具體損失的原則，在計賠時主要是根據當下實際市場價格進行計算。不定值保險不需要預先約定價格，而是只列明保險金額，在發生保險損失時，需要根據實際損失進行賠付，賠付的總額不超過合同所約定的保險金額，當損失的具體價格無法用實際價格進行測算是，可以用其他估價方式進行，包括重置成本折舊等方法。
(二)保險金額劃定明確
財產保險合同之中具體的保險金額也就是投保方在制定保險合同過程中就當前保險標的，依據實際保險價值而投保的經費額度，其是保險公司行使賠償責任或支付保險金的最高限定額度。財產保險發生損失事故以后，財產保險的具體計賠金額要根據實際損失而確定，同時也要確認保險利益等因素，具體的計賠金額應不高于合同規定的最高保險費的限定。在實際操作中，財產保險的保險賠償需要結合具體的合同形式而確認，需要對比保險金以及現有價值之間的對比關系。合同主要可以分為三類，根據合同的不同賠付方式也不同：①足額保險合同。足額保險合同是指合同約定的賠付金額與財產的具體金額是一致的，一旦發生財產的損失，保險賠付的具體金額需要具體損失量進行賠付，根據損失量的確認主要是根據損失價值的公允價值來判斷，也就是當事人和保險公司共同認可的價值，如果損失的價格與被保物品價值相同，也就是遭受損失導致被保物品毫無價值，則需要進行全額的計賠。②非足額合同。非足額合同的計賠主要是根據實際損失按照一定的比例關系進行賠付，非足額合同總的保險金一般低于財產保險具體的價值，因此賠償的責任主要是在發生保險事故以后需要按照約定的關系比例進行計賠即可。簡單來說，一輛公允價值為14萬的車子，如果投保只是保了7萬，那么實際發生損失時，按照具體價格損失進行比例賠付即可，也就是損失2萬，只需要賠付1萬即可。③超額合同。超額合同在法律層面是沒有依據的，理論上來說，超額合同應不存在，主要是超額合同違背了保險法遵循的補充原則，簡單來說，超額合同就是保險金高于財產保險價值的合同，根據相關的法律規定超額合同中超出價值部分沒有法律支持也不需進行賠付。超額合同的出現主要有兩種原因，一種是惡意投保。惡意投保一般都是存在故意和騙保的行為，在發生價值損失時，當事人要求超額投保計賠，保險公司可以根據相關的規定進行解除合同處理。另一種是善意投保。善意投保在實際價值發生損害時只需要賠付標的現實價值范疇進行負擔即可，超出部分不需要賠付，對超額部分需要認定為無效。簡單來說，一輛14萬的車輛，投保人重復投保，按照每家保險公司14萬的方式進行投保，當發生財產損失時，不是按照每家14萬，而是兩家保險公司平均比例進行賠付，或者當事人在一家保險公司投保20萬，那么實際損失時，最大的賠付額不會超過車輛的總價也就是14萬的價格。
四、總結
財產保險賠付應進一步明確財產保險賠償的原則，防止出現賠償認定不合理、賠償不清楚的問題，引發當事人與保險公司的糾紛。隨著我國人民對財產保險意識的不斷提升，保險公司應進一步做好財產保險的相關內容，以更好明確雙方責任，進一步規范財產保險，確保雙方合法利益都得到保護，進一步推動我國財產保險的發展和進步，同時做好具體的案例分析，以更好的提升財產保險和財產保險賠償的服務。
參考文獻：
[1]王佰茹，王宜可.相互保險公司和股份保險公司適用領域研究述評及展望[J].上海保險，2018(10).
[2]錢思雯.從保險利益到保險目的：回歸保險合同的本質——兼論保險合同的主觀性與客觀性[J].商業研究，2018(10).
[3]宋燚.客戶服務管理存在的主要問題分析——中國人民財產保險股份有限公司包頭分公司[J].中國商論，2018(07).
[4]繆仁康，裴淑紅.存貨增值稅損失保險賠償問題研究——以存貨項目財產保險合同糾紛案為例[J]財會月刊，2017(12).
財產保險范文第4篇
保險財產地址：_________
聯系人：_________
電話：_________
茲將下列財產向_________保險公司投保企業財產保險：
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│ 保險財產名稱 │ 保險金額 │ 特別約定 │
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│保險金額合計人民幣│
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│保險費率：每千元元│
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│保險費：人民幣│
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│保險期限：個月自年月日零時起│
│至年月日二十四時止│
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│注意：本投保單在未經保險公司同意，或未簽││
│發保險單之前，不生保險效力。│投保單位簽章：│
│││
│保險單號碼簽發日期簽章│年月日│
財產保險范文第5篇
1、投資保險是承保被保險人因投資引進國____變動所引起的投資損失的保險。 A：保險費 B：賠償費 C：保險金額 D：保險價值
2、附加費率主要是根據保險公司的__來確定的。財產保險公司的__主要包括：按保險費的一定比例支付的業務費、企業管理費、代理手續費及繳納的稅金;支付的職工工資及附加費用。 A.管理費用 B.銷售費用 C.營業費用 D.成本費用
3、航天保險的保險責任的終止時間情況不包括__。 A.衛星交付客戶使用，衛星在軌道正常工作并運行時 B.保險單載明的保險期限屆滿 C.衛星發生全部損失
D.星在發射過程中宣布發射成功
4、通常，在可以附加配偶、子女的團體保險中，配偶、子女的附加比例達到__以上，團體的風險是可以接受的。 A.65% B.75% C.85% D.95%
5、在職業活動中，保險代理從業人員應尊重經營規則，不詆毀、貶低和負面評價其他保險公司、其他保險待業機構及從業人員，這是詮釋職業道理中的____ A：法人代表 B：團體成員 C：團體本身 D：被保險人
6、人身保險合同的投保人交足____年以上保險費的，保險人應向享有權的受益人退還保險單的現金價值。 A：5月9日零時 B：5月11日零時 C：5月15日零時 D：5月16日零時
7、持有人應當在《保險代理從業人員資格證書》有效期屆滿__前申請換發。 A.20日 B.30日 C.3個月 D.6個月
8、以__為客戶基礎的保險經紀人，必須具有精深的保險專業知識與經驗、雄厚的技術咨詢力量。
A.小型商業保險購買者 B.大中型商業保險購買者 C.團體保險購買者 D.個人保險購買者
9、根據我國與美國、歐盟等國家和地區達成的保險市場開放承諾，入世后()內，我國應取消對外資壽險公司經營的地域限制。 A.一年 B.二年 C. 三年 D.五年
10、關于企業年金的信息披露，以下說法錯誤的是__。
A.各經辦機構應當對企業年金基金管理報告的真實性和完整性負責
B.受托人應當在每季度結束后15 日內向委托人提交季度企業年金基金管理報告
C.賬戶管理人應當在每季度結束后10 日內向委托人提交季度企業年金基金賬戶管理和財務會計報告
D.投資管理人應當在每季度結束后10 日內向受托人提交經托管人確認的季度企業年金基金投資組合報告
11、保險營銷員從事保險營銷活動，應當出示____ A：不可抗辯條款 B：年齡誤告條款 C：中止、復效條款 D：自殺條款
12、依照我國民法規定，無民事行為能力人通過__進行的民事活動具有法律效力。 A.法定代理人 B.委托代理人
C.委托代理人的授權委托書 D.委托代理人或法定代理人
13、下列方式中，屬于財產所有權原始取得的方式有。 A：繼承財產 B：購買財產 C：受贈財產 D：添附財產
14、以下關于信托關系中受益人說法不正確的是：__。 A. 可以是一人，也可以是多人
B.可以是自然人，也可以是法人，但不可以是非法人團體 C.可以是委托人，也可以是委托人以外的第三人 D.可以是受托人，但不得是同一信托的唯一受益人
15、壽險公司在每個會計期末，需要對可能發生的各項資產損失計提資產減值準備。這體現了會計核算原則中()原則的要求。 A.重要性 B.謹慎性 C.配比原則 D.歷史成本
16、投保人對保險公司是否提供良好服務的標準之一是____ A：健康保險
B：人身意外傷害保險 C：年金保險 D：萬能保險
17、__要求“保險營銷員要講明與保險公司之間的代理關系”。 A.勤勉盡責 B.守法遵規 C.專業勝任 D.如實告知
18、下列各項中，__不屬于國內運輸貨物保險的保險價值確定方法。 A.起運地發貨票價 B.起運地成本價 C.到岸價
D.目的地市價
19、在我國大多數生產企業里，目前的實踐較符合哪種工資理論__ A.分享工資理論
B.邊際生產率工資理論 C.工資基金理論 D.生存工資理論
20、在__范圍以內，保險人可以行使代位求償權。 A.保險金額 B.賠償金額 C.保險利益 D.實際損失
21、下列不屬于旅客(行李、貨物、郵件)法定責任保險擴展承保的損失及費用是__。
A.根據與郵政當局簽訂的郵件運輸合同而承擔的法律責任
B.與被保險人無雇傭關系但乘坐被保險人飛機的授權觀察員所承擔的法律責任 C.由于錯誤或不按規定而進行工作、設計、生產而造成的損失
D.為了減少被保險飛機的損失或為了避免事故擴大而使用滅火劑后引起的費用，以及依據法律規定應由被保險人支付的費用
22、我國《民法通則》規定，公民下落不明滿__的;因意外事故下落不明，從事故發生之日起滿二年的。利害關系人可以向人民法院申請宣告他死亡：戰爭期間下落不明的，下落不明的時間從戰爭結束之日起計算。 A.一年 B.二年 C.三年 D.四年
23、建筑工程保險中，在保險期限屆滿__個月內向保險人申報最終的工程總值。 A.6 B.4 C.3 D.1
24、下列哪項關于風險的說法是錯誤的__ A.從總體上看，風險具有一定的必然性 B.風險具有客觀性，不以人的意志為轉移 C.風險具有普遍性，滲入到社會的方方面面
D.風險具有穩定性，所有風險都不會改變與消失
25、在國外，保險理算人或保險理算局通常被稱為__。 A.保險公估人 B.保險經紀人 C.保險代理人 D.保險關系人
二、多項選擇題(共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分;少選，所選的每個選項得 0.5 分)
1、____是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。 A：附加條款 B：擔保條款 C：保證條款 D：特殊條款
2、根據《醫療機構病例管理規定》，患者有權利申請復印或復制病歷資料，經客戶同意保險機構也擁有這項權利。__ A.對 B.不對
3、>確定的保護消費者合法權益的基本原則是____ A：無民事行為能力人 B：限制民事行為能力人 C：完全民事行為能力人
D：智力相應的民事行為能力人
4、甲乙丙丁四人均取得了《資格證書》，現四人的資格證書即將到期，四人欲申請換發，根據下列情況，換發的申請能夠被批準的是__。
A.甲取得《資格證書》后，由于事務繁忙，沒有參加過任何后續教育
B.乙去年為了給母親治病，借朋友20萬元，由于手頭拮據，現在仍然未還 C.丙兩年前由于貸款詐騙被人民法院判處有期徒刑一年零六個月 D.丁原是某銀行信貸科主任，去年由于瀆職被銀監會撤銷職務
5、機動車輛保險中，關于保險車輛出險時實際價值的確定方式下列說法正確的是__。
A.按出險時的同類型車輛市場新車購置價合理確定
B.按照出險時同類車型、相似使用時間、相似使用狀況的車輛在市場上的交易價格確定
C.按投保時的同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價值合理確定
D.按照出險時同類車型、相似使用時間、不同使用狀況的車輛在市場上的交易價格確定
6、保險代理從業人員在執業活動中，不挪用、侵占保費，不擅自超越代理合同的代理權限或所屬機構授權。這所詮釋的是職業道德原則中的____ A：變更高級管理人員、變更組織結構 B：變更業務范圍、變更經營場所 C：變更委托代理合同、變更經營場所
D：變更注冊資本或者出資、變更組織形式
7、以下關于承保管理的程序，正確的是。
A：核保一作出承保決策一繕制單證一復核簽章一收取保費 B：作出承保決策一繕制單證一復核簽章一核保一收取保費 C：繕制單證一復核簽章一核保一作出承保決策一收取保費 D：復核簽章一核保一作出承保決策一繕制單證一收取保費
8、__是風險估測的最終目的。 A.進行風險識別 B.進行風險評級 C.進行風險評估 D.進行風險決策
9、在人身意外傷害保險合同有效期間，__是被保險人遭受意外傷害后的一定時期(如 180天或90天等)。 A.追溯期限 B.責任期限 C.擴展期限 D.保障期限
10、若被保險人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險事故造成保險標的損失，那么。
A：保險人不得行使代位請求賠償的權利 B：保險人可以行使代位請求賠償的權利 C：保險人不再行使代位請求賠償的權利 D：保險人不能行使代位請求賠償的權利
11、保險公估從業人員應按照委托要求，根據和確認事故原因，下列不得作為保險公估人員確定事故原因的依據是__。 A.查勘情況 B.調查分析結果
C.有關行政職能部門或法定機構出具的證明文件 D.出險人的口頭陳述
12、承運人在提單或租船合同中加上船舶互撞責任條款，是為了保護其自己能夠按照____取得利益。 A：港到港條款 B：倉至倉條款 C：航程條款 D：倉到港條款
13、會計核算的基本前提包括持續經營、會計分期、貨幣計量和__。 A.自然人 B.會計主體 C.會計客體 D.會計內容
14、以下不屬于寡頭壟斷保險市場模式的特征是__。 A.保險產業集中度高
B.政府對新公司控制嚴格，進入壁壘較高 C.市場嚴重缺乏競爭，服務質量極低
D.壟斷者之間可能達成協議，保險消費者信息不充分
15、__，可將稅收分為所得課稅、商品課稅、財產課稅和行為課稅。這是一種最重要、最常用的稅收分類方法。 A.按課稅標準
B.按稅種的隸屬關系 C.按稅收與價格的關系 D.按征稅對象的性質分類
16、不屬于家庭財產保險的責任免除項目。 A：地面突然塌陷造成保險標的損失
B：電器、電機、電氣設備因使用過度造成的本身損毀 C：遭受盜竊造成保險標的損失 D：地震造成的一切損失
17、通常情況下，一國國際收支發生逆差時，本幣匯率就會__。 A.上升 B.下降 C.不變 D.不確定
18、消費者為__購買、使用商品或者接受服務，其權益受消費者保護法保護。 A.生產需要 B.生活消費需要 C.個人需要 D.家庭需要
19、根據中國保監會發布的《保險代理從業人員職業道德指引》，我國保險代理從業人員道德主休部分包括7個道德原則，其具體內容是____ A：消費者違反本法規定，損害其他消費者的合法利益，擾亂社會經濟秩序的行為
B：經營者違反本法規定，損害其他消費者的合法權益，擾亂社會經濟秩序的行為
C：消費者違反本法規定，損害其他經營者的合法權益，擾亂社會經濟秩序的行為
D：經營者違反本法規定，損害其他經營者的合法權益，擾亂社會經濟秩序的行為
20、消費者在接受服務時，其合法權益受到損害的，可以向要求賠償。 A：生產者 B：銷售者 C：服務者
D：消費者協會
21、保險費率的厘定要遵循一些原則，要求保險費率在短期內應該保持穩定，在長期內根據實際情況的變動進行調整的原則屬于__。 A.穩定性原則 B.合理性原則 C.公平性原則 D.彈性原則
22、在條件相同的情況下，分紅保險費率和不分紅保險費率之間的大小關系是____ A：建筑工地意外傷害保險 B：學生團體平安保險 C：索道游客意外傷害保險 D：游泳池意外傷害保險
23、在智利改革后的養老保險制度也是由三大支柱構成，其中第二支柱是__。 A.收入關聯的現收現付制 B.最低養老金制度
C.完全積累的個人賬戶計劃 D.自愿儲蓄計劃
24、就單個保險合同而言，保險人承擔的保險責任遠遠__其所收取的保費，倘若投保人不誠實、不守信，必將引發大量保險事故陡然增加保險賠款，使保險人不堪負擔而無法永續經營，最終將嚴重損害廣大投保人或被保險人的利益。 A.高于 B.低于 C.不等于 D.偏離
25、從現代企業理論的分析視角來看，以下不是企業剩余產生的原因的是__。 A.企業參與者簽訂的契約不完備 B.由團隊成員共同創造 C.是工人創造的剩余價值