個人征信體系建設范文第1篇
文章來源：征信管理局
信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。
征信：為信用活動提供的信用信息服務，實踐中表現為專業化的機構依法采集、調查、保存、整理、提供企業和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。
征信體系：指由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。
征信機構：指依法設立的專門從事征信業務即信用信息服務的機構，它可以是一個獨立的法人，也可以是某獨立法人的專業部門，包括信用信息登記機構(有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局)、信用調查公司、信用評分公司、信用評級公司。
征信業務：又稱信用信息服務業務，包括信用記錄(報告)、信用調查、信用評分和信用評級。
信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機構利用數據庫技術采集、匯總企業和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務的業務。
信用調查：又稱信用咨詢，指征信機構接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調查對象信用狀況的活動。
信用評分：是利用數學和統計方法、根據中小企業和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。
信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機構通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標示對大中型企業主體和企業債項未來償還能力的評價。
個人信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。
信用管理：分為貨幣信用管理和商業信用管理。指在充分掌握企業和個人信用信息的基礎上進行的關于借貸、賒銷的決策及其他有關活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內部信息和外部信息。內部信息指信貸機構自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業的信用信息服務機構獲得的信息。
信用信息登記機構：指通過批量初始化和定期更新相結合的方式，集中采集借款人信用信息形成數據庫的機構。核心數據是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構一般只以原始數據或通過數學和統計學的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構由政府運營的稱為公共征信機構;由非政府機構運營的稱為私營征信機構。公共征信機構和私營征信機構在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。
征信數據類型：凡是有助于判斷借款人信用風險的信息都應當是征信機構數據采集的范圍。就個人征信而言，征信機構采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業單位等。二是負債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當前負債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業和個人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。
個人征信體系建設范文第2篇
經過近幾年的努力，人民銀行牽頭建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫已經取得了初步成效。
按照國務院的要求，2004年初人民銀行加快了個人征信系統的建設。2004年12月中旬實現了中國銀行等15家國有商業銀行和股份制商業銀行和8家城市商業銀行在上海等7個城市的試運行。2005年在全國范圍內逐步推廣，6月底，16家國有和股份制商業銀行實現與該系統的全國聯網;8月底，115家城市商業銀行實現與該系統的全國聯網;2005年底，已有12家省級農村信用聯社、55家地市級農村信用聯社和56家城市信用社聯網接入該系統。經過一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統主要從商業銀行等金融機構采集個人的基本信息、開立結算賬戶信息、在金融機構的借款、信用卡、擔保等信貸信息，并將個人在全國所有商業銀行的這些信息匯集到其身份證號下。目前，數據庫收錄的自然人數已經達到3.4億人，其中有信貸紀錄的人數約為3500萬人，其余為開立結算賬戶信息。截至2005年底，收錄的個人貸款余額為2.2萬億元，約占全國個人信貸余額的97.5%。
目前個人征信系統的主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，實現了個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。其中，前者表現為金融機構向企業和個人征信系統報送數據，后者表現為金融機構根據有關規定向企業和個人征信系統實時查詢個人的信用報告。金融機構向企業和個人征信系統報送數據可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質。
經過數年的摸索，我國各部門在我國國情基礎上對個人征信體系建設進行了多種多樣的探索和嘗試，形成了以人民銀行為主導的方案與模式。
該模式類似于歐洲模式，由人民銀行作為主導機構進行征信體系建設。在人民銀行已有的企業信貸登記咨詢系統和個人信用信息數據庫系統兩大信用系統的基礎上進行擴建、由人民銀行籌建專門的征信機構進行運作，向包括金融機構在內的各種用戶提供信息報告服務。在個人征信方面，人民銀行2005年10月1日起施行了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。
這種模式的優點是能夠依靠人民銀行現有系統和信息資源，減少前期投入并快速在全國建立起數據庫，缺點是容易使人民銀行對信用服務市場形成壟斷。
二、我國個人征信建設體系建設存在的問題
1、征信體系建設模式選擇不清晰
由于我國缺少類似美國聯邦委員會這樣專門管理市場經濟的部門，使得全國征信系統建設缺乏協調行動，建設步伐遲滯。由于國務院沒有明確主導權和建設模式，各部門都在爭奪征信體系建設的主導權，建設自己的信用管理體系，將造成嚴重的資源浪費。
2、法律體系建設落后
信用是市場經濟的基礎，而征信體系是信用體系建立的基礎，征信體系建設的保障是征信立法。完整、有效的信用法律體系是信用交易和征信系統順利建設的根本保證。信用的規范管理必須通過立法實現，但在我國現有的法律體系中，尚沒有一項法律或法規為信用活動提供直接依據。這直接影響了我國信用行業的健康發展。
3、行業技術標準不統一
由于技術標準不統一，使整個信用體系的數據可信度下降，各體系之間的數據交換成本增加，降低了信用數據的使用效率。
4、信用文化環境不健全
社會總體信用意識雖有提高，但仍處于較低水平。信用文化意識普遍較為淡薄，信用服務需求不顯現，新聞媒體對信用宣傳的力度也不夠。在信用管理專業教育方面，我國現在只有中國人民大學、吉林大學、上海財經大學等少數高校開設了信用管理專業，信用管理專門人才匱乏。
三、我國個人征信體系建設的實現思路與建議
1、加快征信法律體系建設
征信立法是征信建設的核心，是確保征信建設健康發展的重要保障。沒有征信立法，社會信用活動及征信建設就會失去標準和規范。發達國家170多年的征信發展史證實了征信法規體系建立和完善的重要性，美國在信用管理上的相關法律法規有16部之多，內容涵蓋了征信建設的各個環節。，采取的方式是先發展后立法，立法的目的是解決發展中存在的問題。
(1)建立《信用信息公開法》。界定國家機密、個人隱私的范圍，確定信用信息披露制度，明確信用信息查詢條件，區分信用數據失實與信用數據造假行為，建立可行渠道使失實信息可以得到及時更正，同時制定對信用數據造假行為的懲罰措施，規定負面信息的保存期限。個人信用信息并非可以隨便公諸于眾的資信，相反，它屬于個人的隱私。既是隱私就擁有隱私權。而現有個人征信系統所采集的信息中，哪些是公眾信息，哪些又是個人隱私，目前還沒有法律意義上的明確界定，因而，隱私權保護，成為個人征信體系建設中引人關注的焦點。
(2)建立廣泛社會聯防。社會聯防由政府監管部門、授信機構、雇主、公共事業單位和企業共同組成，使失信者或者信用記錄差的人，在信用消費、貸款、求職等諸多方面受到制約，促使個人重視自身的信用狀況，并盡量避免和信用記錄差的個人交易，從而提高社會的信用意識，提高社會對信用的需求與積極性，提高社會使用信用的意愿。金融部門要加強與司法部門、經濟管理執法部門的合作，加大對不履行還債義務行為的法律約束。
(3)修改現行法律法規，使現行法律法規中與個人信用制度相沖突的部分得到協調和統一。這些法律法規主要涉及《民法通則》、《商業銀行法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正當競爭法》。用法律手段規范個人的信用行為。
(4)加大執法力度。執法不嚴、司法不公、人治特色鮮明是我國司法系統存在的主要問題。隨著市場的發展和人們法制意識的不斷增強，社會整體的法制觀念正逐漸形成，這必然對司法的公正性和客觀性的加強形成動力，從而對淡化執法過程中的人為色彩、加大具體執法的力度產生正面的促進作用。
2、強化央行管理職能，營造良好的協作環境
要不斷強化人民銀行信用中心的核心地位，逐步完善個人信用體系，建立與社會各部門可隨時在人民銀行信用中心的信息庫中查找到自己所需的個人信息資料。雖然國務院授權央行管理征信業，但相關部門同樣掌握著大量的信用資源。這些部門在各自的職權范圍內管理著相應的信用活動，并且出臺了很多具體的和信用相關的管理規則與實施辦法。這種自然形成的信用管理職能與分工，盡管符合我國市場經濟發展的歷史進程，但其負作用不可小視：即給企業增加了不必要的管理負擔，又無法全面整合資源，造成資源浪費。
隨著社會對信用的重視，以及征信活動的迅速發展，要求央行進一步統一或協調組織，負責起全國信用管理的統籌安排。在征信服務行業的市場準入管理、從業人員的職業資格管理、執業技術準則、行業標準等方面，進行比較全面的監督和規范。
同時，建議成立“中國征信中心”，具體負責全國統一的征信信息基礎數據庫的建立和運行。由于我國個人80%以上的融資及其產生的信用信息集中在銀行等金融機構，人民銀行建立的全國集中的個人和企業征信數據庫已經完全收錄了這部分信息并為在全國范圍內實現信用信息共享提供了有利條件，建議國務院明確中國征信中心以人民銀行建設的個人和企業信用信息基礎數據庫為平臺，發揮中央銀行的主導作用，對全社會各部門產生的信用信息進行統一征集和整合。
3、加強信用標準化建設
所謂的信用標準化可理解為在征信體系建設過程中，對信用信息的采集、整理、加工和查詢的相關技術、產品和服務等，通過制定和實施標準，達到統一，以規范市場主體的行為和市場秩序的過程。
結合我國征信體系的發展狀況來看，征信體系標準化主要包括兩個方面：一是社會征信平臺建設的技術標準。其中包括涉及國家機密、商業機密和個人隱私權的信用信息界定標準，信用信息的數據格式和代碼標準，數據接口標準，以及信息安全、網絡基礎設施等相關標準。二是信用服務標準。包括信用服務基礎標準、信用服務質量體系標準、信用服務業管理標準、信用服務業管理資質標準、信用服務設施標準等，皆在規范征信機構市場行為，提高信用產品和服務質量。
同時統一個人信用評估標準。借鑒國外經驗，逐步建立客觀、合理、科學、統一的個人信用評估指標體系，利用現代信用評估方法發展個人信用評估模型，從還款能力與還款意愿兩方面對個人信用進行科學評價。
4、加強信用信息數據庫建設，完善系統服務功能
信用信息數據庫是征信發展的重要基礎設施。征信數據庫是國家重要的戰略資源。信用信息征集的完整性、準確性和及時性決定了信用信息的有效性，是信用產品質量的核心，直接影響征信系統的功能發揮?，F階段，要不斷加強信用信息數據庫的建設，完善系統服務功能。一是要不斷提升數據庫建設的技術水平;二是要以市場對信用產品的需求為導向;三是在此基礎上，向經濟金融監管部門、政府部門等信用和使用部門有序開放信用信息數據庫，不斷擴大數據庫的查詢使用范圍，充分發揮數據庫的服務功能;四是要積極推進數據庫的標準化建設，為實現各部門、地區間的信用信息數據交換和共享創造條件。
5、加強信用文化建設及專業人才培養
(1)加強宣傳力度，普及信用知識。征信體系建設是一項長期性、制度性的工作，要利用新聞、出版、教育、文藝、廣播電視等多種形式大力開展誠實守信教育，普及現代市場經濟的信用文化和信用意識、加大輿論宣傳和監督力度，形成講信用、守信用、用信用的良好社會氛圍。政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設的基礎工程來抓，讓人們真正意識到，個人信用是“第二身份證”是“經濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應當有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化，給守信者以道德上的認同，予背約者以輿論上的譴責。誠信是現代化的社會標志，誠信建設應當深入到社會的各個方面，并且成為全社會共奉的準則。
個人征信體系建設范文第3篇
自西方資本原始積累以來, 市場經濟已發展了近百年。無論在哪一種市場經濟的模式下, 社會信用體系的出現是市場經濟發展過程中的必然現象。發達國家利用數百年的時間, 將其社會信用體系不斷調整, 成為現在較為完善的狀態。作為社會主義國家, 中國堅持社會主義市場經濟。這種經濟模式并沒有脫離市場經濟的范疇, 本質上也是一種信用經濟, 市場中各種規范化的信用制度和信用關系是其正常運行的基本條件。社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。
個人征信體系是社會信用體系的重要組成部分之一, 關乎到社會中的每個個體。個人征信體系不僅僅是維持市場經濟正常秩序的重要保障, 更是為了方便政府管理、服務大眾。體系的完善可以為個人信貸業務的發展提供相關信用數據, 更能幫助政府或銀行等相關部門機構提高效率, 減少相關的管理運營成本。
二、個人征信體系國內及國際現狀
(一) 個人征信體系國內發展現狀
近年來, 我國社會信用建設體系正不斷發展。國家于2014年發布了《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》等法規條例來構建我國征信體系, 2017年又發布《應收賬款質壓登記辦法》等以補充完善征信體系。中國人民銀行征信中心是我國最大的也是官方的征信機構, 其擁有的信用信息基礎數據庫是官方權威的征信查詢系統。除此之外, 共有20余家政府背景的信用機構、50多家的社會征信機構及諸多個人信用評級機構對征信體系進行補充。以政府主導為核心, 央行與商業銀行聯動、雙向交流的征信體系正逐漸形成。
2018年1月, 由中國人民銀行牽頭, 中國互聯網金融協會及多家個人信用評級機構參與籌備創辦了百行征信有限公司, 并與200余家小型信貸公司簽署了信用信息共享合作協議。百行征信有限公司的創立為我國個人征信體系的完善提供了極大幫助。
(二) 個人征信體系國際現狀
1. 美國個人征信體系
美國的個人征信體系是以市場主導的。美國人多依賴電子結算, 個人財產信息、報稅退稅以及居民個人信用狀況等都可以通過互聯網進行核查。商業征信公司是美國個人征信體系的重要組成部分, 負責信息收集整理等工作。由征信公司制作生成的征信報告會被有償的提供給銀行、信貸機構、用人單位等需要相關信息等企業及部門。由此可見, 在資本主義經濟下, 美國的個人征信模式是以市場主導、個人商業機構收集整合信息并全方位向社會提供有償征信服務的私人征信模式。
2. 日本個人征信體系
日本的征信模式十分獨特, 它以會員制來向全體公民征信:由銀行協會、信用信息中心聯合會、及消費者信用協會建立會員制征信機構, 囊括了銀行、信用卡公司、百貨公司、金融機構、消費者融資公司等各大信用收集及使用者, 會員有義務如實提供客戶的信用信息。征信機構的運營費用在各大會員機構間結算, 且查詢信用信息采用收費方式。綜上, 日本是會員制的私人征信模式。
3. 歐洲個人征信體系
與美日差別較大, 歐洲各國多采用以政府為主導的公共征信模式。各國國家銀行建立信貸登記系統及全國性數據庫, 收集企業和個人信貸信息, 并向需要該信息的單位或機構有條件的提供。
三、我國個人征信體系發展中一些問題
(一) 發展模式不夠明確
就目前來看, 征信業的發展無外乎為政府主導和市場主導兩種模式。我國堅持以公有制為主體, 多種經濟制度共同發展的基本經濟制度, 政府在經濟生活發揮重要作用。因此在征信體系中, 我國是以政府為主導的偏向歐洲模式的公共征信模式。但政府在這方面監管力度不足, 并未起到強有力的主導作用。
(二) 信息安全相關法律法規仍有缺失
我國信息制度形成時間較短, 在法律層面上, 雖有頒布《征信業管理條例》等框架性的規定, 但細節地方仍有漏洞。如關于信用信息收集和使用方面, 各金融理財類app均要求訪問芝麻信用 (個人征信機構之一) , 但并不能保證將信用信息授權使用后信息不會外泄。公民的信用信息屬于公民隱私, 需要被法律保護。
(三) 公民信用意識相對薄弱
我國的個人征信體系近年才初步建立, 人們對失信二字的認識還很淺顯, 許多人們覺得無足輕重的行為可能會帶來失信的嚴重后果。如2019年4月廣州市擬定的該市失信行為清單中就包括地鐵逃票、考試作弊等行為, 嚴重失信者會被記入黑名單, 在外出出行、旅游度假等行為上會受到限制。但仍有許多人對此條例不以為然, 認為政府過于嚴格。
四、國外個人征信體系帶來的經驗啟示
(一) 立足本國經濟體制及基本國情進行建設
我國的現行征信模式與歐洲模式相近。因此可以充分學習歐洲個人征信體系的經驗, 向歐洲模式學習, 擴大政府在信用體系中的作用。且立足國情, 結合我國人口基數大的國情, 構建個人征信體系整體規劃, 加強對信用管理相關人才的培養和引進, 并制定相關標準, 規范商業及個人征信業。
(二) 健全相關法律法規以保護信息安全
政府可以通過修改相關法律法規, 或出臺新的關于個人征信體系的法律法規等方式, 完善現有法律體系, 保護廣大公民的隱私權和信用信息安全。對于信用信息使用者, 要加大資格核查力度和使用期間的監管力度, 防止信息外泄被用于其他不正當用途。
(三) 完善失信懲罰機制, 提高公民信用意識
在信用體系完善、征信業發達的國家, 信用二字早已深入人心。不僅僅是成熟的信用產品和信用工具使人們提高信用意識, 在學校教育、家庭培養及社會風氣熏陶中, 人們也會自覺的注重自己的信用水平并維護信用等級。我國信用體系初建, 信用產品發展還處于初級階段, “信用就是生命”的理念還未被大眾所認可。政府可以加大宣傳力度, 落實宣傳教育工作, 在學校、公共場所等地方開展個人信用重要性的宣講活動, 使人們充分了解個人信用的意義。
摘要：隨著我國經濟的飛速發展, “個人信用”一詞越來越多地出現在我們生活中, 我國信用體系也順應社會需要不斷發展。本文以個人征信體系為研究方向, 簡述我國征信體系背景、現狀及與國外發展成熟的征信體系相對比, 得到的經驗啟示。
關鍵詞：征信,信用體系,信用
參考文獻
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[2] 李福軍;姜云峰.大數據背景下個人征信體系建設的國際經驗及啟示[J].黑龍江金融, 2019, No.480, 22-24.
個人征信體系建設范文第4篇
一是領導高度重視，我行在接到活動實施方案后，第一時間將宣傳活動納入日常工作的重要內容，隨著《征信業管理條例》的宣傳及相關的信用體系建設，有利于加強對征信市場的管理，有利于公眾珍惜自己的信用記錄。因此，行領導高度重視，要求宣傳部門既要按照活動實施方案要求開展《征信業管理條例》知識等相關征信知識宣傳，又要結合XX當地及我行的實際情況認真做好宣傳工作，確保宣傳工作落到實處。
二是制定方案，確保宣傳工作的落實。為使宣傳工作落到實處，我們制定了較為具體的宣傳方案。我行主要在社區、營業網點等地點加強宣傳，宣傳內容主要包括《條例》內容、《條例》的適用范圍、如何保護個人信用信息，如何保證主體信息的權益、個人信用報告的查詢使用以及自覺維護自身合法權益、宣傳中小企業和農村信用體系建設，普及個人征信知識，向公眾宣傳信用報告基本知識，介紹如何保護個人隱私，保證信息安全;如何養成良好習慣，維護良好記錄;如何保持良好信用，享受優惠金融服務等知識。通過設立信用報告查詢臺，提供查詢服務等等，通過宣傳，促進全XX人民形成守信光榮、失信可恥的氛圍。
宣傳活動既強調形式多樣又注重了內容的實用，增強了人們講誠信，守信用的理念，強化了人們關愛信用記錄、主動查詢個人信用報告的意識，為XX市金融生態環境優化創造了良好條件，也為XX市征信工作不斷步入良性發展軌道打下基礎。宣傳月活動達到了預期的成效。
通過我們對征信知識的宣傳，公眾對征信知識認識明顯提高，作為公民應該時刻關注自己的信用記錄，有效防止不良信用記錄的產生。良好的信用記錄對自己的生活會帶來方便，而不良信用記錄則會影響自己的經濟生活。同時，《征信業管理條例》使得違規從事征信經營活動等違法行為受到法律的制裁，有效的保護了公眾的個人信息，有利于加強對征信市場的管理，規范征信業的健康發展，滿足社會多層次、全方位、專業化的征信服務需求。
此次的宣傳活動，不僅普及了公眾征信知識，使得珍愛信用記錄的觀念不斷深入人心，也進一步樹立了人民銀行管理征信業的權威性，擴大征信工作的社會影響力。
XXXX銀行
個人征信體系建設范文第5篇
2015年12月31日，作為山東省開展社會信用體系建設的唯一官方網站，“信用山東”上線試運行，這標志著山東社會信用體系建設已經取得階段性成果。
某種意義上說，2015年是山東社會信用體系建設取得重大推進的一年。這一年，省政府出臺了《山東省社會信用體系建設規劃（2015—2020年）》，從頂層設計的角度提出了未來一個時期，我省社會信用體系建設的時間表、路線圖、任務書。
與此同時，山東各個地市、相關部門也把信用體系建設納入到了發展綱要中，一些相對成熟的信用體系建設模式（如榮成模式、省質監局企業質量信息信用平臺）成為諸多部門、機構學習的模板。
信用是市場經濟的基石，在財務造假、商業欺詐等失信行為仍不斷發生的今天，建立良好的社會信用體系，不僅是市場經濟的客觀要求，也是對接國際市場，進一步對外開放的必要條件。它能有效地降低經濟運行成本，推動商業文明的進階。
路徑與體系
誠信、厚道，這是山東人身上獨有的一個標簽，信用體系的建設也早已納入山東各部門、地市的工作日程之中。
據了解，自2013年以來，在山東省發改委和人行濟南分行共同牽頭下，山東社會信用體系建設已取得積極進展，主要體現在工作推進機制基本建立，社會信用制度建設穩步推進，行業信用建設初見成效，省級公共信用信息系統建設全面推進，誠信宣傳教育氛圍初步形成。
2014年6月，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》，該文件提出，地方各級人民政府要將社會信用體系建設納入重要工作日程。
此后，2015年1月30日，《山東省社會信用體系建設工作方案》出臺，該方案明確了山東社會信用體系建設的總體目標、任務分工、七大示范工程和具體實施步驟。
2015年6月，省政府辦公廳印發《關于建立山東省社會信用體系建設聯席會議制度的通知》，聯席會議制度就此建立。聯席會議由省委常委、常務副省長孫偉擔任總召集人，副省長夏耕擔任副總召集人，成員包括省委宣傳部等46家單位的主要負責人。
為了配合相關工作的展開，山東省社會信用體系建設聯席會議辦公室先后印發了多份文件，為信用體系建設工作打下了堅實的制度基礎。
各個聯席會議成員單位也根據各自職能出臺了一系列的貫徹意見。如省質監局制定出臺了《山東省質監局2015年企業質量信用體系建設工作方案》和《山東省企業質量信用體系建設指導意見》，省安監局、省住建廳、青島海關等單位也出臺了相關工作方案，部門聯動的氛圍逐漸形成。
2015年9月17日，《山東省社會信用體系建設規劃（2015—2020年）》（以下簡稱《規劃》）出臺，這是山東開展社會信用體系建設最為重要的頂層設計。
按照《規劃》，山東將圍繞打造“信用山東”目標，以推進誠信文化建設、建立守信激勵和失信懲戒機制為重點，以行業信用建設、地方信用建設和信用服務市場發展為支撐，突出推進政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信。
省發改委相關負責人告訴記者，之所以將政務誠信列為社會信用體系建設的第一位，是因為政務誠信是社會信用體系建設的關鍵，各類政務行為主體的誠信水平，對其他社會主體誠信建設發揮著重要的表率和導向作用?！斑@也意味著，今后各級政府在發展規劃和經濟社會發展目標方面，不能再‘隨口一說’?！?/p>
《規劃》提出，到2020年，山東省公共信用信息平臺將全面覆蓋全省各行政區域、涵蓋所有信用主體，將建設行業信用信息系統、地方信用信息系統、金融業統一征信平臺三大載體，推進各行業信用信息系統、各級信用平臺的互聯互通、交換共享。省級層面率先建立以“一網三庫一平臺”為主要內容的省級公共信用信息系統，指導各設區市建設本級公共信用信息平臺；配合推進國家金融信用信息數據庫建設，建立山東省域征信服務平臺。
其中，“一網”是指“信用山東”官方網站；“三庫”是指“企業公共信用基礎數據庫”“個人公共信用基礎數據庫”“非企業法人公共信用基礎數據庫”；“一平臺”是指省級公共信用信息交換和共享平臺。
據了解，平臺建設完成后，將實現橫向連接省直行政機關和各行業信源單位，完成省級公共信用信息歸集?？v向向下延伸至各市公共信用信息平臺，建立信息交換機制，獲取各市管理的公共信用信息；向上連接至國家公共信用信息交換共享平臺，完成與國家公共信用數據的交換。
2015年12月31日，作為信用體系建設的階段性成果，“一網三庫一平臺”中的“一網”——“信用山東”官網上線試運行。
據了解，“信用山東”官方網站是由山東省發改委指導，山東省信息中心主辦，并由浪潮軟件集團有限公司提供技術支持及運維。網站負責人告訴記者，該網站是山東省開展社會信用體系建設的唯一官方網站，同時也是“信用中國”官方網站的重要組成部分。
信用積分
實際上，在《規劃》出臺前，山東一些城市已經開始將信用納入社會管理體系中。相對成熟的“寧津模式”和“榮成模式”已開始顯現其在社會管理中的作用。
在這種信用體系中，信用積分和信用評級成為其管理體系中的一個核心。
2015年2月3日，寧津縣召開了全縣“誠信寧津”建設表彰大會，隆重表彰先進、模范單位和個人，共安排180萬元誠信基金，表彰獎勵1377名A級“誠信個人”、18家A級“誠信企業”、10名“誠信示范標兵”。其中，受表彰的誠信個人、企業每人可收到一張誠信卡。
“縣里發我這張誠信卡，不僅能給生活帶來各種便利，還能得到別人的尊敬和肯定，村里人都羨慕我，搶著做好事，爭當誠信個人?！睂幗蚩h寧城街道辦事處劉振雷村獲得誠信先進個人的村民劉建華說。
信用評級的出臺讓寧津的守信企業得到了很大的便利，邁寶赫健身器材有限公司是寧津縣重點企業，2014年底公司打算進行設備改造，恰好遇上銀根收緊，貸款困難。后來，憑借稅務部門出具的A級納稅信用證明，該企業順利獲得工商銀行1000萬元貸款，利率也得到優惠。
榮成的做法則更進一步，近年來，榮成把全市59萬自然人和3萬法人的基本信息、信貸信息、違法違紀等內容，全部匯集到市級征信信息庫，為每個自然人和法人建立了“誠信身份證”。
記者在榮成市誠信辦公室看到，在個人征信系統中輸入市民的身份證號，小到該人的闖紅燈、欠交物業費信息，大到違法違紀案件、納稅和還貸記錄，都被記錄在案，并直接形成該人的信用等級，按照分數高低，個人信用等級劃分為從A+到D五個等級。
“如果信用等級高，當事人將在招工招考、金融信貸、創業扶持等方面受到優待，反之將受限?！睒s成市社會管理服務研判中心主任黃春暉說：“這樣做，就是為了在全社會營造‘守信光榮、失信可恥’的氛圍?！?/p>
人無信不立、業無信不興、國無信不安，社會信用體系建設將看不見的“誠信”轉化為實實在在的內容，這既是對齊魯文化中傳統美德的“顯揚”，也將有助于引導形成誠實守信的社會風氣。
山東社科院社會學所所長李善峰認為，誠信體系建設的落腳點，在于防止不誠信現象的發生，如果建立了誠信體系，但只停留在道德層面的指責，則難以發揮體系的效力。誠信體系一是要建，二是要管！一套完善的誠信體系，獎懲分明，既能維護守信者的利益，也使失信者寸步難行。
■延伸閱讀
2015年
山東社會信用體系建設10件大事
1、2015年1月30日，省委辦公廳、省政府辦公廳聯合印發《山東省社會信用體系建設工作方案》，明確了山東社會信用體系建設的總體目標、任務分工、七大示范工程和具體實施步驟。
2、2015年3月24日，由山東省委宣傳部主辦的魯商文化品牌公益網站“厚道魯商”網正式開通。網站除了推介各地商幫經驗，樹立新魯商典型，還定期發布企業誠信紅黑名單。
3、2015年5月26日，省發展改革委等23家部門和單位聯合轉發了《關于對重大稅收違法案件當事人實施聯合懲戒措施的合作備忘錄的通知》，從阻止出境、金融授信、禁止高消費、限制取得政府供應土地、禁止參加政府采購方面進行嚴格限制，推進了信用聯合獎懲機制的運用、實施。
4、2015年6月，省政府辦公廳印發《關于建立山東省社會信用體系建設聯席會議制度的通知》，聯席會議制度就此建立。聯席會議由省委常委、常務副省長孫偉擔任總召集人，副省長夏耕擔任副總召集人，成員包括省委宣傳部等46家單位的主要負責人。
5、2015年8月17日，省發展改革委聯合人民銀行濟南分行、省編辦出臺了《關于在行政管理事項中應用信用記錄和信用報告的實施意見》，明確要求各級各部門要在食品藥品安全、環境保護、產品質量、醫療衛生、工程建設、教育科研、電子商務、股權投資、融資擔保等關系人民群眾切身利益、經濟健康發展和社會和諧穩定的重點領域，查詢和使用相關市場主體的信用記錄和信用報告。
6、2015年8月28日，山東省社會信用體系建設聯席會議第一次召開。會議對省級公共信用信息平臺、“信用山東”官方網站、培育發展征信和評級服務機構、組織信用試點和示范工程建設、落實統一社會信用代碼制度等一系列工作作了安排部署。
7、2015年9月17日，魯政發〔2015〕22號文件印發《山東省社會信用體系建設規劃（2015—2020年）》。規劃顯示，山東將從政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信四大領域入手建設社會信用體系。
8、2015年10月14日，省政府召開新聞發布會，權威解讀《山東省社會信用體系建設規劃（2015—2020年）》。
9、為配合《規劃》實施，山東省社會信用體系建設聯席會議辦公室先后印發了《2015年山東省社會信用體系建設工作任務分工意見》、《山東省公共信用信息平臺建設總體方案》、《山東省社會信用體系建設試點工作指導方案》、《關于組織申報山東省社會信用體系建設試點單位的通知》等文件，為山東信用體系建設工作打下了堅實的制度基礎。此外，為加強信用立法工作，《山東省公共信用信息管理辦法（草案）》已經兩次專家論證，擬列入2016年省政府規章立法計劃。
10、2015年12月31日，“信用山東”官方網站（www.creditsd.gov.cn）正式上線試運行。這是今年9月省政府發布實施《山東省社會信用體系建設規劃（2015—2020年）》以來，山東省構建“一網三庫一平臺”省級公共信用信息系統的重要舉措之一。
個人征信體系建設范文第6篇
1 中小企業征信體系建設存在的問題
1.1 征信法律規章不全面, 獎懲機制不到位
從本世紀出開始, 我國陸續出臺了與征信相關的法律、法規、政策和措施20多條, 其中具有代表性的是2013年出臺的《征信業管理條例》, 這些已出臺的政策涵蓋了征信機構、行業標準、安全規范、監管指引等多個方面, 征信立法逐步全面。盡管如此, 法律法規方面, 依然存在著一些問題。
1.1.1 具體的法律法規依然缺乏。
在征信數據的采集方式、征信數據的征集范圍和征信數據的使用等方面, 缺少相關的法規或管理辦法。這有可能導致中小企業在征信數據和信息采集的過程中出現不配合的情形, 造成信息的準確性和時效性較差;數據和信息采集的范圍出現偏差, 過小或過大, 致使收集到的信息價值不高的;數據使用過程中發生濫用的情況, 保密工作不到位, 引起企業核心信息泄露, 侵犯企業隱私權的情況。上述不良情況都需要相關的法律和規章進行約束和控制。
1.1.2 獎懲機制欠缺。
獎懲機制的核心在于提高企業的失信成本, 也就是懲罰機制, 使企業的失信成本遠高于守信成本, 促使企業從利益最大化的角度考慮, 選擇守信。然而, 當下獎勵機制的政策和法律較為全面, 懲罰機制卻存有懲罰的力度不足、懲罰手段單一和懲罰范圍模糊三個層面的問題。正因為如此, 在市場經濟中, 企業在利益最大化的驅使下, 可能會采取作假、虛報信息, 故意不履行合同等擾亂市場正常秩序的行為, 此時, 如果企業的失信行為得不到懲罰、懲罰的力度不夠或者手段單薄, 起不到強有力的約束作用, 其他企業也會紛紛效仿, 最終導致整個市場經濟的紊亂。所以, 建立強而有效的懲罰措施是十分必要的, 是保障正常的市場經濟秩序的強有力的支撐。
1.2 征信系統缺乏先進性和科學性
我國著手建立企業專門的征信系統已經有了較長時間, 并且初步建成, 但是許多方面還相對落后, 急需改進和加強。
1.2.1 征信系統專門性較差, 需要有力的技術支持。
盡管, 中國人民銀行已經建立的企業信用信息基礎數據庫 (簡稱企業征信系統) , 但是沒有基于中小企業的獨特的發展路徑, 建立起專門的中小企業征信系統。中小企業信息數據具有量大、分散、不均等特點, 因此增加了數據信息獲取和捕捉的難度;不僅如此, 采集到的龐大、雜亂的信息對數據的挖掘、分析和整理都提出較高了需求, 目前的技術在處理這些情況時, 較為吃力, 從而引起了征信系統缺乏針對性和專門性的問題。
1.2.2 征信數據缺乏共享性, 征信系統分離。
除了中國銀行建立的企業征信系統, 其它政府部門、企業單位、行業協會等也建立起各種企業數據系統, 這些系統中也可以查詢到企業的信用信息, 比如綠盾全國企業征信系統, 就可以了解到企業的基本資質、知識產權信息、金融信貸信息等。雖然系統眾多, 但是各個系統之間共享性較差, 數據沒有互通, 很多信息相信并且重復, 信息價值降低。同時, 多數系統的信息缺乏, 比如上文提到的企業金融信貸信息雖然在綠盾全國企業征信系統中存在, 但是相關數據沒有, 無法查閱。
1.2.3系統信息滯后, 時效性差。
許多的征信系統中的信息和數據, 一是數據陳舊, 極個別的是三年前的數據, 其基本不具備參考價值;二是數據更新速度滯后, 企業的所有權或者產權發生變動, 系統并不能及時顯示, 容易產生反向作用。
1.2.4 系統評價機制模糊、評價標準不一。
征信系統會根據企業各類型的信息, 或者是對企業打出AAA, AA, A的評級結果, 或者是對企業做出詳細的評級報告, 結果和報告后的評價機制和評價體系卻沒有展示出來, 這樣會引致結果和報告的可信度降低, 因為系統評價機制和評價體系的系統性、科學性、適當性等得不到保障。
1.3 征信服務體系落后
服務體系落后的主要體現在征信機構和征信行業。征信機構不僅數量少, 難以滿足巨大的征信市場需求, 并且征信企業質量不高, 實力和資質與國外的知名征信機構相比, 有一定差距。征信行業尚未形成規模, 缺乏專門的行業組織和行業協會, 難以建立規范的行業秩序, 阻礙了行業發展。
2 大數據的內涵與技術體系
大數據時代的到來, 在思維、商業和管理方面帶來了翻天覆地的變革。維克托·邁爾·舍恩伯格[1]作為最早洞見大數據時代發展趨勢的數字科學家之一, 他認為“世界的本質就是數據, 大數據將開啟一次重大的時代轉型”。
大數據的技術體系包含了數據的采集、儲存、處理和展示四個部分, 構成了完整輸入-輸出系統。整個流程大致如下:紛蕪繁雜的數據中篩選出有效信息, 并將其保存在大容量的數據庫中, 通過數據挖掘、云計算等技術對保存進行加工、提煉、運算等最終用讓人易于明了、清晰且簡介的方式將最終數據呈現出來, 發現數據的價值, 指出實際應用的方向。在每一個步驟中間, 事實上都涉及到了不同技術的選擇和應用, 它們共同作用, 滿足用戶大數據技術的各種需求。
3 大數據條件下中小企業征信體系建設的新建議
3.1 推動征信相關法律出臺, 強化獎懲機制作用
征信體系的建設建立在全面的法律、法規和條例之上, 隨著大數據技術的逐步推廣和應用, 數據的采集、使用等方面的問題日益凸顯, 需要用法律來確定大數據征信原則, 并結合大數據的特點對現有法規進行修改和補充。同時, 明確對征信的范圍、方式和程度的監管, 確立清晰的監管機構和監管職責, 提高問題和風險的抵御能力。
獎懲機制包括獎勵和懲罰機制兩方面。在獎勵方面, 充分利用大數據技術, 構建企業“信用銀行”。根據現有的守信企業評選標準, 建立與守信行為對應的積分體系, 每個企業有一個自己的賬戶, 守信數據被記載后, 賬戶的積分將增加, 有需要時企業可以通過積分, 享受貸款利率、稅收優惠, 費用減免, 資金扶持等政策, 調動中小企業守信的積極性。
通過立法, 特別是強化懲罰手段, 達到減少甚至杜絕企業失信行為的目的。這需要政府明確失信行為的范圍, 加大懲罰特別經濟懲罰力度, 增加懲罰手段這些方向入手。一方面, 大幅提高失信企業的罰款數額, 使其遠高于守信成本, 從而起到強烈的威懾作用;另一方面, 將企業失信行為與企業負責人掛鉤, 負責人也會因為企業失信, 而失去相應職位;情形嚴重時, 負責人的社會其他行為活動也會受到更嚴厲的監管。同時, 建立公開機制, 倡導企業間、行業間和整個社會相互監督。定期公布失信企業名單, 讓其他企業和社會進行了解, 減少失信企業的融資機會和合作機會, 使其無法在市場立足。
3.2 更新征信系統, 加強中小企業征信系統建立
3.2.1 在現有的企業征信系統基礎上, 開辟專門的中小企業征信系統。
中小企業由于規模小, 制度不完善, 出現許多數據難以采集或者無法采集的情況, 建立專門的系統需要強有力的技術支持來化解這一難題。大數據以其先進的數據采集技術可以有效地掃除建立中小企業征信系統的障礙。具體措施是擴大和細化數據收集范圍, 建立專門的中小企業數據模塊, 搭建專門數據平臺。
3.2.2 統籌不同系統間的協調與配合, 實現數據共享, 避免重復做功。
統籌安排, 實現企業基礎信息各個系統共享, 以企業征信系統為主體, 其他各個公益性質或者盈利性質的征信系統形成的征信評級結果或報告各有側重。大數據挖掘、分析算法多樣, 可以滿足不同系統得到自身目標結果的需求。
3.2.3 提高數據有效性, 增強數據時效性。
利用大數據技術, 整理出合適的數據更新時間間隔, 保證數據的及時性, 提高數據價值。實時監測企業數據動態, 一旦有異?；蛘咛厥馇闆r, 系統自動發出提醒, 探測是否需要更新數據。同時, 企業發生重大事件, 也許及時向系統反饋, 確保數據的時效性。
3.2.4 建立標準化規范化的信用評級制度和體系, 確保系統評價報告科學可靠。
在法律法規完善的基礎上, 依據產業、行業等采用不同的評價方法, 建立各自標準化的評級制度和體系, 并適當公布, 也將其作為企業的征信報告產生的依據, 增強征信報告的科學性。
3.3 升級征信服務體系, 營造良好服務環境
3.3.1 扶持征信機構做大做強。
通過創業、工商、稅收相關優惠政策, 推動征信機構數量增加;提供培訓、財政、技術、人員支持, 打造品牌征信機構, 提高征信機構質量。同時, 除了政府征信之外, 鼓勵商業征信, 培育多樣化的征信市場。
3.3.2 建立行業協會, 制定行業標準。
發動已經具有相當規模的征信機構創建行業協會, 形成行業互助和行業監督;引導行業協會擬定行業規范, 約束征信機構行為, 形成良好的行業氛圍。
總之, 大數據時代, 運用先進的技術為中小企業征信體系的完善創造了很多新思路, 產生了很多新方法, 提供了很多新措施, 逐步實現了為中小企業構建良好的金融服務環境, 緩解中小企業融資困境, 靈活中小企業融資渠道的目標, 最大限度的發揮中小企業在國民經濟中的重要作用, 推動我國經濟不斷發展。
摘要：中小企業征信體系的建設雖然初現成效, 但依舊存在著法律規章制度和獎勵懲罰機制缺失;征信系統簡易粗略;服務體系單薄等問題。隨著大數據時代的到來, 這些問題的改善有了新技術的支持和幫助。本文基于大數據的技術體系, 提出解決這些問題的新思路和措施。
關鍵詞：大數據,中小企業,征信體系
參考文獻
[1] 維克托·邁爾·舍恩伯格, 肯尼斯·庫克耶.大數據時代——生活、工作與思維的大變革[M].浙江:浙江大學出版社, 2012.
[2] 彭宇, 龐景月, 劉大同, 彭喜元.大數據:內涵、技術體系與展望[J].電子測量與儀器學報, 2015, 29 (4) :469-482.
[3] 馬文霄.我國小微企業征信體系建設實踐與改進建議[J].征信.2015 (01) :45-48.