個人投資理財論文范文第1篇
摘要：基于改革開放政策的指引，我國居民的個人收入水平也獲得了相應地提升，因此，居民十分有必要對投資理財規劃引起高度重視。之前，大多數居民均在房地產方面進行了投資，并且獲取到了較多的經濟效益。然而，就目前而言，個人在房地產投資方面所獲取的收益卻開始日益減少，因此，應該加強個人投資理財規劃體系的構建?；诖?，文章重點分析了個人進行投資理財規劃的策略。
關鍵詞：個人;投資理財;規劃
隨著我國金融領域改革的不斷深入，投資理財行業也隨之獲得了較快的發展，因此，個人對投資理財的需求量開始日益增加，從而促使投資理財行業成為了一種“新興行業”。另外，投資理財行業的發展既增加了個人收入，同時還能夠將民間資金激活，推動了我國社會經濟的快速發展，由此可見，投資理財行業在我國占據著十分重要的位置。然而，我國當前的投資理財行業卻仍然存在著一系列的問題，再加上個人在投資理財方面缺少豐富的經驗，因此，引發了部分不必要的問題，進而嚴重地影響到了個人理財，基于此，個人應該對此引起重視，并積極探究出與本身相符合、有利于提高收益的投資理財規劃。
一、居民個人投資理財的實際情況
（一）居民理財需求與日俱增
隨著社會經濟的飛速發展，我國城鄉居民的可支配收入變得越來越多。因此，資金的閑置開始推動人們探尋資金保值增值的渠道，其中，投資理財恰好符合了這些居民的實際需求，從而不僅幫助他們構建了一種理財觀念，而且還有效推動了經濟建設和有關領域的發展。另外，隨著理財講解活動和投資觀念的理性化發展，理性的投資理財也開始向不同的階層深入，并且已經成為了人們平時生活中的主要構成部分，因此，投資理財贏得了我國居民的高度認可。
（二）投資理財活動缺乏針對性
由于投資理財存在著一定的風險，因此，無法確保各種理財行為均能夠獲取到可觀的經濟收益，這就要求個人在進行投資理財時應該保持清醒的意識，合理掌控較易發生的風險和預期收益，以此來確保本身的經濟收益。但是，由于我國大多數居民并未能夠充分了解投資理財，加之有關理財企業的各種引導，進而不僅導致了個人投資理財活動缺乏較強的針對性，而且還對最終的經濟收益造成了影響，另外，還同理財企業之間發生了嚴重的經濟糾紛，引發了一系列的矛盾，嚴重地影響到了社會經濟秩序的穩定性，這也是我國個人投資理財活動中的一種常見現象。
（三）未構建明確的投資理財觀念
通常情況下，我國居民往往會將投資理財同銀行儲蓄進行混淆，既未構建明確的理財觀念，同時也未能深入理解理財行為，這也是當前存在的一個典型問題。雖然銀行儲蓄存在的風險不高，但是卻難以獲取到較高的經濟收益，并且利率也十分固定;投資理財的經濟收益相對較高，資金浮動較大，但是在實際運作中卻存在著較高的風險。由于我國居民并未對此形成較高的認知，因此，造成自身發生了錯誤的理財行為，然而，當了解到二者之間的差距時，卻已經為時過晚，倘若需要對其進行變更，就必須支付高額的違約金，從而對其經濟收益與心理平衡造成了嚴重影響，最終導致其同理財企業之間產生了強烈的矛盾。
（四）理財企業的業務工作不透明
現如今，我國理財公司的工作形式仍然以駐點方式為主，也就是說，向前來的儲戶講解理財活動和方式，以此來引導客戶參與理財活動。在此過程當中，理財工作人員常常會過于重視對投資收益的宣傳，并未向儲戶詳細介紹有關風險因素以及在投資過程中個人需要承擔的各種責任，主要目的就是讓客戶簽單，理財過程十分不穩定，理財業務不透明，從而引發了較多的經濟糾紛，這也是我國各個理財企業中存在的普遍現象。
二、我國城鎮居民家庭投資理財存在的問題
首先，居民之間存在著較大的貧富差距，城鎮居民的收入差距始終在日益擴大，最貧困的 20%家庭居民同最富有的20%家庭居民人均可支配收入之間存在的差距高于10倍。超過60%的城鎮居民人均可支配收入均低于其平均水平。一般來講，收入差距越大，財產差距就會變得越來越大，收入財產最高的20%總額在城鎮居民財產中的占比大約為50%。收入財產最低的20%總額在城鎮居民財產中的占比大約為1%。80%中等收入家庭的財產在總財產中的占比僅達到了50%。因此，貧富之間的差距對消費需求造成了嚴重影響。高收入群體只購買高檔產品，普通商品難以符合他們的需求。此外，就銀行存款與金融資產而言，20%收入較高的群體占據了80%理財產品的收入。大多數中低收入群體均不具備購買能力。
其次，個人理財效率較低。我國資本市場存在著嚴重的兩極分化現象：一種現象是上市企業大股東私自挪用資金，并未考慮上市企業為獨立的合法人。直接干預上市企業的管理與經營，從而損害了投資人員的利益;另外一種現象是“股市盛世”“政策市”均同“政府”行為息息相關，比方說，政府的各種信息形式、社論等。所以，人們開始質疑基金、保險以及股票等投資形式的可靠性?；诖?，不得不選取具有國家信用及其擔保的國債或儲蓄存款。
再次，投資理財的實際環境受到了多種因素的制約。第一、不動產的投資門檻較高，投資理財的前提條件是住房必須超過兩套，因此，就收入較低的群體而言，根本無法進行理財投資。第二、其自身的投資受到了大量因素的影響，風險較大，需要投入很多的精力與時間，一旦未能對其進行合理規劃，就可能影響到居民自身的生活質量。此外，再加上理財工具的不健全，因此，大多數投資均未獲取到理想的收益。
最后，金融資產在家庭財產結構和財產分配中占據的比例較高。家庭中耐用消費品的占比過低，（汽車類除外）。20世紀90年代以后，家用電器和耐用消費品均發展成了家庭中的重要資產。隨著消費品成本的日益減少，加之居民家庭財產的不斷增加，耐用消費品在居民家庭總資產中的重要性也在逐漸下降。
三、提高個人投資理財規劃科學性的措施
就個人投資理財而言，大多數居民均是在閑暇時間進行的，尤其是一些工薪族，基本沒有充足的時間來進行投資理財，因此，個人一定要對投資理財規劃的設計引起足夠重視，也就是說，要想確保投資理財能夠獲取到理想的效果，就必須對投資理財規劃進行合理設計。而個人要想在投資理財規劃方面獲取到較好的效果，就一定要充分發揮出本身的作用，既要對投資理財產品加強研究，同時還應該注重同本身的實際情況進行有機結合，只有采取此種形式，才能夠確保投資理財的科學性與效益性，以防投資理財失落而引發嚴重的經濟損失。
首先，強化新型投資理財理念。個人在進行投資理財規劃時，一定要構建出新型的投資理財理念，并且還應該充分了解理財產品的購買并非投資理財的規劃，而是基于反復地學習、分析與研究，讓自身能夠抵御誘惑，并形成一種理性的投資理財理念，從根本上提高投資理財規劃的科學合理性。尤其是隨著社會的快速發展，我國的居民收入水平也在日益提升，然而，由于投資理財產品的類型較多，因此，個人必須根據本身的實際情況來提高理財意識，做到理性投資、禁得住誘惑、確保風險和收益的平衡，從而以“平常心”進行投資理財。
其次，合理選取投資理財產品。個人在進行投資理財時，必須根據本身的收入水平和工作模式來選取投資理財產品，不可以毫無針對性地對其進行選取，從某種程度上來看，這也是一個重要的前提條件。比方說，在進行投資理財時，應該采用科學合理的方法對比自己需要選取的理財產品，從而養成良好的投資習慣。在選取理財產品時必須展開比較分析，選取那些符合自身需求、收益較高、風險不高的投資理財產品，尤其是要基于比較分析來保證自身能夠獲取到較高的經濟收益。除此之外，對投資理財產品進行選取時，還應該積極采用“組合策略”，以此來保證投資收益，這樣就算有的產品虧本，也能夠通過其他產品彌補。
再次，虛心聽取投資理財建議。就個人投資理財而言，大多數居民均缺乏豐富的投資經驗，因此，居民應該認真聽取有關方面提出的建議。比方說，隨著我國投資理財行業的不斷發展和進步，專業化的分析師得到了居民的高度認可，因此，個人在進行投資理財時應該積極采納他們的建議，以此來保證本身投資理財的科學性和規范性。另外，個人還應該多同自己的朋友、親戚展開交流，主動學習與投資理財方面有關的知識，仔細分析各類理財產品所具有的優勢以及存在的缺點，從而可以為自己進行投資理財提供相應的參考依據。不僅如此，個人還有必要多學習、多分析，通過學習來積累經驗、總結教訓。
最后，合理規避投資理財風險。隨著我國理財行業的飛速發展，就廣大居民而言，不僅增加了投資途徑，而且還提高了投資理財服務的專業性，另外，在提升個人投資理財水平和投資理財的科學性方面還發揮出了至關重要的作用。然而，值得肯定的是，雖然我國個人投資理財的規模、數量正在日益擴大，層次與水平正在日益提高，但是，風險防范意識與能力卻仍然較低，因此，一定要對風險的規避引起重視。在此方面，個人一定要將風險規避同收益水平之間的關系處理好，盡可能不進行規模較大的高風險投資，從而可以對投資風險進行較好地控制。除此之外，還應該對投資理財詐騙的規避引起高度重視，在進行投資理財時，必須選取正規的商業銀行、保險公司和其他銀行的營業網點或官網，只有這樣才能夠有效地規避風險。
四、結語
綜上所述，現如今，我國居民在進行投資理財的過程中依舊存在著一系列的問題，從而不僅導致個人在進行投資理財時往往會產生各種失誤，而且還對自身造成了嚴重的經濟損失，由此可見，個人在投資理財方面仍然缺乏科學性，因此，應該對此引起高度重視。另外，就廣大居民而言，在進行投資理財時必須注重規劃工作，比方說，強化新型投資理財理念、合理選取投資理財產品、虛心聽取投資理財建議、合理規避投資理財風險等，以此來提高個人投資理財規劃的科學性與有效性。
參考文獻：
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（作者單位：南開大學經濟學院）
個人投資理財論文范文第2篇
摘要：本文分析了通貨膨脹下個人投資理財應注意的事項，介紹了主流的個人投資理財產品并分析了其優缺點，最后簡述了未來實業投資的原則方法，希望對個人投資者們起到幫助。
關鍵詞：通貨膨脹 個人投資 策略分析
進入21世紀以來，我國經濟高速發展，生產力大幅度提升的同時貨幣需求量也隨之增加。為了滿足經濟運行的需求，我國印發了大量貨幣，帶來了一定的通貨膨脹。中華民族作為傳統農耕民族，習慣于將存款放入銀行已備不時之需。然而經濟學原理決定了銀行存款利率一定不可能跑贏通貨膨脹。我國國民素質提升的同時，大部分人對通貨膨脹有了直觀的理解，希望尋找一些方法將自己的資產保值增值，以對抗通貨膨脹。本文我們主要探討了個人投資理財的方法，為大家提供幫助。
一、投資理財注意事項
（一）資金化管理
現代投資的一個基本理念是對自己的資金做資金化管理，通俗來說就是雞蛋不要放在一個籃子里。個人投資的方式有很多，如股票、基金、期貨、黃金和國債等等。中國人主要投資方式是買股票，據統計股票市場中80%以上屬于小資股民，專業機構只占20%不到。這些股民大多有閑散資金和閑散時間，對股票和投資一知半解，屬于“待宰的羔羊”，面對專業機構發出的攻勢毫無招架之力。面對這種情況，股民最重要的是摒棄以往的賭徒心理和錯誤理念，秉承專業的資金化管理來進行投資。
資金化管理原則是自己的投資不能超過總額度的50%，否則將失去抵御風險的能力。在做投資的時候，合理設置止盈線和止損線，一旦達到及時離場。單筆投資額度不能大于總金額的20%，要做到失之東隅，收之桑榆。
（二）關注國際局勢
股票、黃金、期貨和基金都是市場化的理財產品，深受國際局勢影響。以2019年12月剛剛結束的中美貿易戰為例：2019年2月，美國特朗普政府宣布對從中國進口的多項大宗商品以反傾銷的理由加征懲罰性關稅，隨后中國政府接招，也宣布對美國商品加征關稅，中美貿易戰爆發。受貿易戰影響，投資人普遍認為中美兩國的投資環境惡化，撤資投入日本股市、歐洲股市等，中美股指暴跌，日歐股指暴漲，中國股民損失慘重。在期貨方面，貿易戰刺激了人們的避險情緒，黃金作為避險首選的投資方式在此時受到追捧，三個月內價格暴漲30%，使許多投資黃金的人連續翻倉。個人投資者如果對投資市場足夠熟悉，在中美貿易戰開戰節點及時從股市撤離，選擇投資黃金的話，不僅可以避免貿易戰帶來的損失，還可以實現一定盈利。
（三）養成科學的投資習慣
國際局勢波詭云譎，金融市場瞬息萬變，沒有人能夠準確預測下一步的市場走向，也沒有百戰百勝的投資方式。對市場做科學的數學分析和模型分析，會使自己的投資行為更加契合市場走向，結合自己多年練就的市場嗅覺，可以使自己的投資勝率達到最高。
二、金融投資方式分析
（一）股票
自從90年代股票進入中國以來，就備受中國個人投資者青睞。然而中國股民大多沒有受過專業訓練，只學了一點理論知識或看了點書就貿然投入股票市場中，結果大部分人碰的頭破血流。在當前的經濟下行壓力下，中國股市出現2007年、2011年、2016年那樣的牛市的機率越來越低。而且在中國股民更加理性的投資下，平穩的股市將是未來的大趨勢[1]。作為個人投資者，在股票市場匯總碰運氣賺錢的概率是很低，因此不建議缺乏專業知識的個人投資者進入股票市場。
（二）期貨
期貨在90年代被引入后發展相對較慢，原因在于期貨的投機性不適合大多數中國人的守成習慣。政府引入期貨的目的在于幫助農民和牧民規避市場波動可能帶來的風險，將風險和收益都轉嫁給期貨投資者。適合投機性強，對自己專業實力足夠自信的投資人。
（三）外匯
每個國家或者地區都有其自己流通的貨幣，每種貨幣的購買力和地區承認度都不一樣。為方便不同地區的經濟來往，銀行會有專門對換貨幣的機構。當地區經濟情況有波動的時候，會帶來貨幣兌換的波動，這就形成了外匯市場。外匯市場的變化率較股票更甚，但是其兌換種類少，每種貨幣兌之間的匯率相對固定，因此對于個人投資者來說它是比股票更加合適的投資方式。而且黃金屬于外匯市場的分支之一，其硬通貨能力和避險屬性決定它永遠是值得投資的對象之一。
（四）基金
基金是指將自己的資金交給資金管理公司，讓專業的管理公司幫助運營獲取利潤?；鹣鄬ζ谪?、外匯、股票來說，收益相對較小，而且因為專業機構的資金量龐大，技術更加專業，其運營盈利率比個人投資者高很多，因此其風險也相對較小。個人投資者在選擇基金投資的時候，要充分考慮基金公司的運營時間、收益額度、口碑等一系列因素，再決定自己的投資方式和額度。
（五）國債
國債指的是國家發行的債券，其收益不用交稅。一般來說國債十分穩定，且其收益率比銀行更高。我國每次發行債券，都會引發人民的熱情搶購，甚至需要晝夜排隊才能購得[2]。但是隨著我國經濟形勢越來越好，國家越來越富有，并不需要發行債券來舉全國之力就可以干大事，因此國債發行也越來越少了。
（六）房產投資
中國人落葉歸根的思想導致對房子的執念頗深。資金較為雄厚的個人投資者將閑散資金購買房產投資也是很好的增值方式。然而現在各大城市限購令較嚴，正常渠道很難買到物美價廉適合投資的房產。法院拍賣房是投資較好的選擇，但是可能會存在某些糾紛需要警惕[3]。
三、實業投資分析
中華民族是傳承千年的農耕民族，種瓜得瓜種豆得豆的思想已經流淌在血液之中。因此看得見的實業投資相對金融投資更受歡迎。實業投資是一個龐大的話題，由于本文就投資原則而言做一個簡單總結。
第一看團隊，初創企業想要有良好發展的首要前提是一個執行力、創新能力強的啟示團隊。在這個團隊內部要有一個英明的領導人，可以組織團隊工作、引導團隊發展方向、調和團隊內部矛盾。第三團隊內部人才配置要足夠，在產品研發、企業組織和人事管理、產品銷售、售后服務等都需要有獨當一面的人物。取得成功的企業如著名的阿里巴巴36人，大疆汪滔團隊等，都具備上述條件。團隊配置不健全、領導能力或者德行方面有問題的團隊一定做不成任何項目。
第二看產業內容，夕陽產業、鉆法律漏洞、與國家大政方針不協調的產業不做，要投資高質量、高科技的產業。典型的夕陽產業是進來逐漸式微且將消失與歷史潮流中的產業，它們的特點是產品不具有核心競爭力、產業資源浪費嚴重、環境不友好的產業。這些產業有的已經日薄西山，在連續虧損中被市場淘汰;有的不符合國家規定或與國家推行的政策相悖，遲早會被取締，有的以皮包公司的形式、以各種尖端理念為噱頭來行詐騙之實，會被公安機關打擊。
第三看市場環境，國家支持，市場前景廣闊的產業是良好的投資對象。與國家現行政策的同向產業即屬于國家支持的產業，如清潔能源技術、純電動汽車等環境友好的產業;區塊鏈技術，網絡工程、5G等互聯網技術;精密儀器、、航空航天、高鐵等相關尖端技術;這些或者能使我國可持續發展、改善民生、有利于國家安全等的產業是我國政策支持、市場廣闊的產業。
個人做實業投資可以遵循以上三個大方針，結合自身情況和項目情況來考慮，最終做出合適自己的投資決定。
四、結束語
個人投資并不會增長社會財富，但是對于個人來說，合理的個人投資是對抗通貨膨脹、保證自身財富不被稀釋的重要方式。尤其對于現在的年輕人來說，未來擁有專業投資知識的年輕人將會越來越多，競爭越來越大，沒有投資理念的個人財富抵擋不了通貨膨脹的稀釋。因此每個人都應該從當下出發，學習投資，學習理財。
參考文獻：
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[3]田永強.聶國偉.周強.芻議未來個人投資理財的方式[J].城市科技通訊，2018，26（17）：45-46.
作者單位：曲靖財經學校
個人投資理財論文范文第3篇
設計師談產品
益民基金副總經理兼投資總監宋瑞來
益民多利債券基金已于3月7日獲批，作為益民基金管理公司旗下的首只債券型基金，益民多利有何特點？益民基金副總經理兼投資總監宋瑞來3月19日作客《投資與理財》，與讀者共話當前市場投資債券基金更穩健這一話題。
投資股票前提是保本
《投資與理財》：目前發行的新基金很多，益民多利債券基金有什么優勢？
宋瑞來：債券產品突出的特點就是收益率的穩定性和安全性，這種優勢在震蕩市更為明顯?，F階段宏觀基本面有多項不確定因素，風險等級偏高的理財金融產品的收益率均出現大幅波動，投資人回避風險最好的辦法就是買入債券基金。
益民多利是一只債券增強型基金，它通過80%比例配置債券，提供穩定性、安全性和適度收益；再通過20%的新股申購或股票投資，增強其收益性，達到貨幣保值、增值的目標收益率。
《投資與理財》：既然也有股票投資，意味著風險加大，相信很多投資人很關心債券基金的股票投資，請問你們會怎么投資股票？
宋瑞來：光講安全性，存款更安全，但如果存款處于負利率狀態，實質承擔著貶值風險。當然，我們在股票投資上會采取慎之又慎的態度，底線是不能賠錢。另外，在益民多利債券基金的股票投資上我們的流程會更加嚴格，因為要是股票做賠了，想靠債券收益來彌補將非常困難。
戰勝通貨膨脹
《投資與理財》：你怎么看待當前債券投資的大環境？
宋瑞來：最近債券市場有不少利好消息，良好的“行業基本面”進一步增加預期收益率穩定性。其一，國家大力擴大企業直接融資，大力發展債券市場，為債券市場投資提供眾多投資品種；其二，利率上行空間有限，債券市場臨近向好發展的拐點；其三，我國仍處于利率化市場的過程中，管制利率與市場利率并行，且利率市場化的程度大幅提高，為債券投資提供了更大的投資空間和投資機會。
《投資與理財》：公司為益民多利債券基金籌備多久了？
宋瑞來：我們旗下益民貨幣基金已經運作了將近2年，投資短期債積累了一定的債券投資經驗。我們為益民多利債券配備的基金經理，有5年以上的從業經歷，對債券市場非常熟悉。
《投資與理財》：益民多利債券基金預期收益率能達到多少？
宋瑞來：5-8%吧，我們的首要目標是保值增值，幫助投資人戰勝通貨膨脹。當前，物價與通脹問題，已經是全民關注的焦點。今年2月，CPI漲幅達8.7%，一年期存款利率4.14%，存款負利率達4.56%。假使2008年全年CPI平均水平為4.8%，負利率格局短期難改。依據金融學的72定律，簡易計算通脹對貨幣購買力的侵蝕，當CPI達8.7%，只需8.2年購買力就會降低50%。誰堪承受？如何規避通脹風險已是理財策劃的當務之急?？v觀多項可供選擇的理財產品，現階段債券增強型基金應屬抗通脹、保值增值之理財產品的優選。
《投資與理財》：與銀行理財產品相比，債券基金有什么優勢？
宋瑞來：債券基金的優勢是具有高度的流動性和信息透明度。與同類其他理財產品比較，開放式債券增強型基金的優勢是其高度的流動性和信息透明度，除募集期建倉的三個月外，隨時可贖回并每日公告凈值。
年底與現在比超預期可能性大
《投資與理財》：你怎么看當前股市，上證指數3500點已經見底了嗎？
宋瑞來：我個人認為已經接近底了，最多也就一二百點的距離。不過想抄底比較難，很多時候底是虛的，一觸摸馬上就上來了，你根本沒機會去投資。估計這次筑底過程很難一帆風順，會有一個反復的過程。
今年基金的收益情況，我覺得年底與現在比超預期的可能性比較大，因為大家都太悲觀了。個人看好中小盤，因為基金也已經小型化。
《投資與理財》：在保護投資人利益上，益民基金都有那些舉措？
宋瑞來：08年將是基金分化的一年，業績差別加大，不好賣時好賣與不好賣的基金有巨大區別。益民基金的思路主要是三點：業績、穩健性與投資能力。我們一直都在堅持穩健投資，以幫投資人取得較好的回報為宗旨。旗下益民紅利成長和益民創新優勢兩只股票基金收益都還不錯，屬于中等偏上水平。
人物速寫
宋瑞來
1955年出生，中國人民大學和印度孟買人口國際研究院雙碩士，曾就職于中國社會科學院從事研究工作。1992年開始涉足證券投資管理，曾任聯合證券有限責任公司北京營業部副總經理、健橋證券有限責任公司證券投資部總經理。具有13年證券投資管理工作經驗。2005年12月始任益民基金投資總監，2007年3月始任副總經理。
個人投資理財論文范文第4篇
摘要：個人對于高等教育進行投資屬于一種個體的投資行為，所以必然存在風險成本以及收益因素。在對高等教育進行個人投資加以研究期間，按照人力資源、教育供求以及財務投資這些理論需對投資成本、風險以及收益加以系統分析，這樣才可合理制定投資決策。本文，在對高等教育方面的個人投資具體動因加以分析之上，對理性投資高等教育的具體建議展開探究，希望能給家庭以及個人投資提供相應參考。
關鍵詞：高等教育;個人投資;決策
前言：現階段，伴隨國內經濟高速發展與高校當前擴招力度持續增大，個人對于高等教育進行投資早已變成一種普遍現象。盡管對高等教育進行投資可以產生一定收益，然而和其他類別的物力資本進行投資相同，個人對高等教育進行投資也具有一定不確定性與風險性。所以，人們在進行高等教育方面投資之時，必須要加以認真分析，這樣才可作出一個正確決策。
一、關于高等教育的個人投資這一理論的概述
對高等教育進行個人投資是由成本以及收益構成的，其中成本可以分為直接成本以及間接成本。在這之中，直接成本指的就是受到高等教育產生的所有直接費用。而間接成本還被稱作機會成本，指的就是因為上學放棄的那些可能產生的工資收入。而收益則包含貨幣收益以及非貨幣的收益，其中貨幣收益是指上學期間未來收益當中超出未上大學收益的部分。
二、高等教育個人投資動因分析
（一）注重教育具有的文化傳承性
一直以來，國內的傳統文化都非常崇尚讀書，人們認為唯有通過讀書才可不斷提升個人在社會當中的地位。所以，注重讀書具有的文化價值這一觀念以及行為取向一直貫穿在中華文明當中，通過千年傳承以及積累已經變成一種深厚民族文化。而這是個人對于高等教育進行投資的一種強大的內在動力。
（二）受到知識經濟這一時代不斷召喚
伴隨信息技術這一科技革命的到來，知識經濟這一時代已經引發社會整體發展模式實現重大變革。如今，人才已經變成社會當中最為稀缺以及重要的一種資源。而在教育領域當中，高等教育處于高端位置，可以直接向社會輸出一些優質人才。所以，對高等教育進行投資本質上就是對優質人才加以購買，對人才具有的持續發展這一能力進行購買，這促使人們不斷對高等教育進行投資。
（三）國內經濟飛速增長具體需求
自改革開放之后，我國主動融入到了世界經濟之中，經濟的高速發展刺激了對高技術以及高知識人才的整體需求，各國在實施國家戰略之時，需要大量的優秀人才。但現階段國內高學歷、高層次的人才總量不足，巨大的優質人才需求為高等教育方面的個人投資提供一個廣闊空間，致使很多人都將目光聚焦在高等教育方面的投資之上。
（四）對高等教育進行個人投資具有的示范效應
近些年來，很多率先對高等教育進行投資的畢業生在市場當中占據著重要的領導崗位以及技術崗位，在收益獲得較大滿足，特別是來自農村的學生借助高等教育對自身所在社會階層加以改變，對家庭命運之行改變。這對高等教育方面的個人投資產生了一種示范效應，讓很多人都看到了高等教育方面投資可以產生的客觀收益，進而熱衷于對高等教育進行投資。
三、理性投資高等教育的建議
（一）構建和大眾化相符的高等教育的投資理念
近年來，伴隨高等教育由精英教育朝著大眾教育進行急速轉變，當前高等教育當中人才培養這一目標從培養少數精英教育轉向為培養眾多高素質、高質量的勞動者。然而，很多家庭以及個人觀念依然停留于精英教育這一時期，個人對于高等教育進行投資還存在較大的盲目性。對于此，投資者需要對大眾化的高等教育加以充分理解，對自身投資心態加以及時調整，構建和大眾化相符的高等教育這一投資理念，并且采用有效投資手段來獲取較高投資回報。如此一來，不僅可以推動社會人資整體發展，同時還能造福于個人以及家庭[1-3]。
（二）增強高等教育的投資期間的風險意識
個人在對高等教育進行投資期間，風險通常表現為預期收益、就業、教育服務以及教育過度這四方面的風險。對高等教育或者其他教育進行投資會產生一些積極收益，盡管進行錯位競爭或者投機可能會產生較高風險，然而人們在進行投資決策期間，除了要對收益加以考慮之外，同時還要對收益具有的不確定性加以充分了解，以防進行盲目投資為自身以及家庭造成較大損失。對于此，個人以及家庭必須增強高等教育方面投資期間的風險意識，對高等教育方面投資可能造成的具體風險加以全面了解，之后再對投資決策加以制定。這樣才可對自身以及家庭財產加以保證。
（三）對職業教育方面投資加以關注以及重視
在過去幾十年當中，我國一直在大力發展著職業教育，尤其是中職教育，政府采取了很多積極扶持政策。而且，社會對于職業技術方面人才整體需求十分旺盛，職校畢業生具有良好的就業形勢，這使得職業教育給廣大人民提供很多不同的投資教育的機會。對于此，個人以及家庭必須要對具體投資對象，也就是子女接受教育的具體基礎以及能力加以全面系統以及充分評估，進而在職業教育以及高等教育間做出一個合適選擇。
結論：綜上可知，伴隨國內經濟高速發展與高校當前擴招力度持續增大，如今個人對于高等教育進行投資早已變成一種普遍現象，這是受到個人以及家庭注重教育具有的文化傳承性，受到知識經濟這一時代不斷召喚，經濟增長的具體需求以及對高等教育進行個人投資具有的示范效應的綜合影響。人們在進行高等教育方面的投資之時，需構建和大眾化相符的高等教育的投資理念，增強高等教育的投資期間的風險意識，對職業教育方面投資加以關注以及重視，這樣才可進行理性投資。
參考文獻：
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作者簡介：范玉紅，女，漢，山西平定縣人，大學本科，山西金融職業學院副教授，畢業于陜西財經學院金融系（現改為西安交通大學經濟與金融學院），主要研究方向為個人投資。
個人投資理財論文范文第5篇
摘要：居民個人理財意識的增強和理財需求的增加，迫切需要完善我國的個人理財業。文章通過比較中美個人理財業務存在的差異，從金融政策、人才隊伍建設、客戶管理和產品種類四個角度提出了完善我國個人理財業務的對策措施。
關鍵詞：個人理財；中美差異；措施
中國產業調研網發布的《2014-2018年個人理財市場深度調查研究與發展前景分析報告》表明：當前我國民間擁有的金融資本已經超過10萬億人民幣，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業債券、個人外匯、保險、私人房產等。全國擁有金融資產100萬元以上的人群大概在500萬～1000萬人，其中上海、北京、廣州、深圳等一線城市的富裕階層占30%以上。伴隨著居民收入水平的不斷提高，越來越多的人希望得到專業的理財服務。與個人理財業務發展相對完善的美國相比，我國的個人理財業務存在哪些差異，如何借鑒美國的有益經驗是本文著力探討的問題。
一、中美個人理財業務的差異
（一）從政策環境上分析
美國的個人理財業務由于發展時間較長，法律基礎已較為健全。在經歷了1929年全球股市的大崩盤之后，美國政府相繼出臺了《證券法》、《投資公司法》等法律，這些政策一方面保護了投資者的利益，另一方面也為個人理財市場的發展奠定了良好的法律基礎。
我國個人理財業務市場發展時間較短，作為一項快速發展的新興業務，政府也出臺了相關的條例，如2001年第一部《信托投資法》，2002年的《保險法》及《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》等。上述法律條例雖然一定程度上規范了個人理財市場秩序，從側面推動了理財市場的發展，但對于高速發展的個人理財市場來說，完善法律法規仍是當務之急。
（二）從機構主體上分析
美國個人理財業務的市場競爭比較激烈，金融機構繁多，主要包括投資銀行、資產管理公司、新興銀行及零售銀行等。在巨大的市場需求和機遇下，各個機構開始挖掘自身優勢，積極搶占個人理財市場份額，使得個人理財市場的競爭更為激烈。大多數金融機構都把目標群體定位在中高端客戶上，具有的特點是呈現出全球性的理財范圍、多樣的理財品種、專業的理財團隊、合理的理財方案。
根據銀監會規定，我國商業銀行不能從事證券類、保險類和基金類的投資業務，只能代理上述業務。因此，我國個人理財業務市場缺乏規模較大的投資銀行。同時，受傳統思想的影響，多數民眾更傾向于儲蓄而不愿意投資理財，市場中的競爭主體主要以商業銀行為主，市場競爭的激烈程度較小。
（三）從客戶管理上分析
美國的個人理財業務擁有較為成熟的客戶管理體系?？蛻艄芾淼幕A主要是細分市場和定位市場，對不同的客戶群提供差別化的服務也是國外個人理財業務的基本經營手段之一。在美國個人理財市場中，金融機構對客戶進行詳細的差異分析，科學有效地為客戶指定具有針對性的理財方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現了個人理財的高質量服務水準。
我國的個人理財市場還未意識到客戶管理的重要性。一方面，我國個人理財業務對于客戶的細分和定位尚未明確，面向多數民眾的理財產品缺乏針對性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務理念，多數金融機構目前主要以產品為中心進行產品的研發銷售，無法切合民眾的實際理財需求。
（四）從產品種類上分析
美國個人理財產品受限小，靈活性高，個人理財產品的投資渠道，創新組合及產品設計都要優于國內個人理財市場。以花旗銀行為例，理財業務主要側重于理財顧問和代客理財服務，客戶可以通過同一個賬戶，最大限度地實現各方位的理財需求，其中包括儲蓄、保險、養老、教育及投資等業務，業務交叉性較強。
由于我國利率尚未完全市場化，加之實行分業經營的限制，金融機構為客戶提供的理財產品相對較少。在資本市場未完全放開的情況下，除少數銀行推出境內合格機構投資者服務外，其他的理財產品都缺乏增值性服務，個人理財產品設計也較為單一。以上因素影響和限制了我國個人理財產品種類的創新，導致我國個人理財產品品種少，層次低。
二、我國個人理財業務的局限
（一）金融政策方面
目前，我國分業經營和分業監督的管理體制，我國相關法律明確規定商業銀行不得從事于證券和信托等有關的業務，只能以第三方平臺的形式進行代理銷售業務。由于金融政策的硬性規定，我國個人理財業務的發展受到了較為嚴重的限制。目前，個人理財業務不能根據客戶實際情況和理財目標進行多方位結合和設計，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進行理財投資組合。這限制了我國個人理財需求者在產品的多樣化和持有度，也限制了銀行個人理財的增值業務的發展。
（二）人才隊伍方面
個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從事個人理財業務的人員不僅要有扎實過硬的專業知識基礎，還應該擁有較高素質的綜合型人才。因此，由于我國個人理財業務市場發展時間較短，個人理財業務對工作人員的要求較高，目前個人理財市場普遍缺乏個人理財方面的綜合型人才。由于個人理財業務人員代表了理財機構的整體形象，多數投資者都很重視辦理個人理財業務人員的專業水平及綜合素養。2001年中國人民銀行開始在國內推行國際金融理財師（CFP）認證制度，截至2012年6月底，CFP人數為14152人，雖然在近幾年人才數量有所增長，但是同發達國家相比，高素質綜合性人才依舊比較缺乏。
（三）客戶管理方面
個人理財業務是一項以客戶為基礎的服務，客戶信息的管理顯得尤為重要。對于國內個人理財市場而言，最為重要的是在有限的時間空間內，在最大范圍內宣傳理財產品的營銷信息，吸引潛在客戶群體。國內金融機構應該意識到對于客戶群體的細分和定位的重要性。一方面，現有大部分理財產品主要在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎的理財服務上不斷增加，并沒有針對性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財產品門檻較高，缺乏針對普通理財需求者的理財產品，大大局限了個人理財市場的發展。
（四）理財產品種類方面
我國理財機構由于受到外部政策因素和內部創新意識不足等影響，缺乏個人理財產品的創新。截至2013年11月30日148家商業銀行共發行理財產品37943款，全年理財產品發行量方面同比增長超過30%。雖然理財產品呈現快速增長，但大多集中在少數一些商業銀行基礎性理財服務方面，對于理財產品的創新層次較低，理財產品同質化的現象較為嚴重。
三、完善措施
（一）對于金融政策方面的建議
從國家層面來說，要逐步改革現有金融體制，創新金融政策，逐步實施適度的混業經營?？梢越梃b國外個人理財市場的有益經驗，制定并完善個人理財市場的法律法規，為我國個人理財的發展提供政策上的支持，大力推進我國個人理財市場的發展，使個人理財市場逐步從單一業務平臺模式改變為綜合業務平臺模式。從開展個人理財業務的各金融機構角度來說，在分業管理的大環境限制下，應該積極拓展理財思路，廣泛開展跨行業間的業務合作，從原先的業務代理轉變為業務融合，創新現有理財產品和營銷模式。
（二）對于人才方面的建議
我國應該加強復合型金融人才的培養，特別是提高客戶經理的專業素養。第一，提升現有理財人員素質。應加強個人理財業務市場人員的培訓，制訂系統的培訓方案，促進理財業務人員之間有針對性的良性業務交流，保證對金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴格執行資格認證的準入與退出制度。監督機構應制定明確的資格認證系統，促進理財人員自發提升自身素質和業務能力，嚴令禁止違法違規的理財行為。第三，建立合理的薪酬激勵機制。理財機構應明確對于理財業務的績效考核，可以將關鍵指標考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進一步激發理財人員的業務積極性。
（三）對于客戶管理的建議
對于客戶管理，一方面理財服務機構應以客戶需求為宗旨，根據不同客戶的價值觀、產品需求和風險取向細分和定位客戶群體，實行差異化的個人理財服務。理財機構可將個人金融市場分為多個子市場，針對不同客戶群體，結合不同理財目標，設計出切合客戶理財需求的理財產品與理財服務。以現有客戶群為中心，加大理財產品宣傳力度，做好相應的理財咨詢服務，不斷壯大客戶群。另一方面，個人理財機構應針對客戶具體情況，科學利用現代化的技術手段進行理財產品營銷，為客戶提供優質便捷的理財服務。
（四）對于理財產品種類的建議
首先，加強個人理財主打品牌建設。國際上知名的金融機構都有為人熟知的個人理財品牌，如匯豐銀行的“卓越理財”，花旗銀行的“Citigold”。我國的個人理財機構應立足自身實際，發揮比較優勢，精心培育并推廣一款有特色的主打理財產品，提高核心競爭力。其次，個人理財產品應該在收益固定和風險較低的基礎上，加大對高風險金融市場投資組合產品的研發力度，力求滿足部分客戶對于高風險投資產品的需求。最后，理財機構應該加強整合理財產品和理財服務，研發結構性掛鉤產品，用以應對當今國際金融形勢的不穩定性。
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（作者單位：云南財經大學金融學院）