客戶信用風險管理范文第1篇
【摘要】研究保理業務的發展問題并制定相應的對策是企業、銀行以及政府監管部門共同關心的問題。本文通過分析我國目前國際保理和國內保理的發展現狀，提出了促進我國保理業發展的基本對策。
保理作為一項新興的金融創新業務，近30年來在歐洲、北美及亞太地區得到迅猛發展。我國于20世紀80年代后期引入保理業務，發展很快，但總體規模偏小，人們對保理業務依然感到陌生。我國已經成為WTO成員國，隨著我國入世后承諾的金融市場開放的日益臨近，正確認識和恰當地運用保理業務，對提高我國企業的國際競爭力，改善我國銀行等金融機構經營環境以及參與國際資本運作都具有積極的推動作用。
一、保理的涵義及內容
保理（Factoring）是保付代理的簡稱，是指保理商與債權人簽訂協議，轉讓其對應收賬款的部分或全部權利與義務，并收取一定對價的過程。這是對保理的一般定義，迄今為止，國際商業界和金融界對保理的定義尚未統一?！秶H保理公約》對保理的定義為：保理是指賣方／供應商／出口商與保理商間存在的一種契約關系。根據契約賣方／供應商／出口商將其現在或將來的基于其與買方（債務人）訂立的貨物銷售／服務合同所產生的應收賬款轉讓給保理商，由保理商為其提供下列服務中的至少兩項：（1）貿易融資；（2）銷售分戶賬管理；（3）應收賬款的催收；（4）信用風險控制與壞賬擔保。
由此可見，保理是一種集客戶資信調查、融資、銷售賬戶管理、賬款催收以及壞賬擔保于一體的綜合性金融服務業務。它和單純的融資或收賬管理有本質的差別。具體體現在以下幾個方面：第一，保理是一種全程信用管理系統，包括從交易之前的客戶資信調查開始，經過事中的銷售賬款回收階段，一直到最后的賬款回收和壞賬擔保，其核心是對風險進行全程控制。而賣方融資只是其中可由債權人在核定的信用額度內選擇的一部分服務。第二，保理是一種風險轉移或分擔的契約設計。保理不僅僅具有融資功能，更重要的是保理商對企業風險的轉移和分擔。在提供一攬子服務時，保理商在核定的信用額度內提供100％的壞賬擔保，這也就是“保付代理”中“保付”的含義。由此，企業的壞賬風險轉移到了保理商身上，應收賬款風險被鎖定。在保理商向保險公司再投保后，壞賬損失的風險由保理商和保險公司共同分擔。第三，保理是對信息資源的有效配置和利用。一般保理商都是由銀行等金融機構或專門成立的保理公司承擔，銀行或保理公司與一般工商企業相比，具有得天獨厚的信息資源優勢，無論是在專業技能方面，還是業務涉及的廣度和深度上，銀行和保理公司依托其豐富的客戶資源、眾多的分支機構和合作伙伴，能夠在應收賬款全程管理中發揮更大的效益。同時，也能為工商企業松綁，使他們把更多的人力、物力、財力投入到自身的生產經營中，實現資源共享和優勢互補。
二、我國保理業發展現狀分析
中國銀行在1993年率先申請加入國際保理商聯合會（FCI）成為其正式會員至今，國內的交通銀行、光大銀行、工商銀行、中信實業銀行、建設銀行和民生銀行也陸續加入到了國際保理業的隊伍中。我國對外貿易發展迅猛，越來越多的企業參與到國際市場的競爭中。2005年我國進出口貿易總額為116921.8億元，比2004年增長了22％；出口總額為62648.1億元，比2004年增長了28％。進出口總額占GDP的比例：進口由2004年的29.04％提高到2005年的29.64％；出口由2004年的30.71％提高到2005年的34.22％。應收賬款保理在我國對外貿易發展中發揮著非常重要的作用，這一點突出體現在我國銀行保理業務的迅猛發展上。以中國銀行為例，近年來辦理的國際保理業務量每年都成倍增長，2003年達到17億美元。
在國際保理業務發展的同時，國內保理業務所蘊涵的巨大市場潛力正有待人們的認識和發掘。2003年5月30日中國銀監會公布了《關于調整銀行市場準入管理方式和程序的決定》，調整銀行市場準入管理方式，其中規定：在新業務審批上，銀監會取消了對中資商業銀行國內保理業務的審批，并取消了對外資銀行國內保理業務的備案；銀行僅須在開辦上述業務后的十個工作日內，向銀監會、銀監局等相關機構書面報告。各銀行對于已獲準開辦的新業務，可授權符合條件的下轄分支機構開辦。該決定表明監管當局已經降低了對國內保理業務的市場準入，業務開辦由銀行自主決定。
2003年7月中國建設銀行正式向社會推出國內保理業務，從而成為國內首家經人民銀行批準開辦國內保理業務的中資銀行。作為試點，建行上海市分行為客戶累計提供了近６億元人民幣無追索權保理業務，且到期應收賬款已全部按時回收，無一逾期或發生爭議。建行推出的國內保理業務，包括服務保理、隱蔽保理、有追索綜合保理、到期保理、封閉保理和全保理。目前，國內保理業務已經普遍列入了各銀行的業務范圍。
在保理業務量不斷擴大的同時，保理業務的內容也在逐漸發生變化。2003年11月，中國工商銀行為滿足客戶多樣化的金融服務需求，重新制定并下發了《國內保理業務管理辦法》，將國內保理業務范圍從原來僅限于銷售商與企業之間因購買貨物或接受服務而形成的應收賬款擴大到銷售商與地市級（含）以上國家機關、學校和醫院等事業單位及團體組織之間。此外，出口企業未能及時到賬的出口退稅應收款也被納入了保理業務范圍。工行此次頒布下發的《國內保理業務管理辦法》是在保理業務市場不斷發展的新形勢下，根據國家有關的金融政策、法律法規和商業銀行內控管理制度的要求，對原試行辦法進行了修訂完善。新辦法體現了以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，增加了金融服務功能，以切實保障符合保理業務市場準入條件的客戶的融資需求。
與此同時，為保障國內保理業務健康發展，控制融資風險，工行在新管理辦法中對防范控制保理業務風險問題也做出了具體規定。比如對保理業務實行融資額度控制并納入最高綜合授信額度進行管理。對無追索權（非回購型）保理業務，銀行做擔保付款時，要按確認的保理額度與已收回應收賬款的差額部分提取100％的專項準備；銷售商提供付款擔保的，銀行按確認的保理額度提取1％的普通準備。
盡管保理業務有了長足發展，但與我國逐年增長的對外貿易規模和企業龐大的應收賬款數額相比，無論是國際保理還是國內保理，都明顯太微小和單薄，說明我國保理的發展任重而道遠，但也存在著巨大的市場空間?？v觀制約保理發展的因素，主要包括：
第一，銀行和企業對保理認識不夠，重視不夠，觀念沒有及時更新。
第二，銀行目標客戶錯位。我國銀行一般將市場定位在大型企業或上市公司，忽略了眾多中小企業的需求，按照國際慣例，對保理需求最強烈的是中小企業。
第三，我國社會信用的普遍缺失使銀行承擔很大的信用風險。我國個人信用和企業信用的缺失，已經成為制約經濟和社會發展的一大障礙。2002年10月份，商務部、中國外經貿企業協會信用評估部組織專家對全國上萬家企業進行了信用狀況調研，結果讓人觸目驚心：中國企業因信用問題導致損失5855億元，相當于年財政收入的37％，GDP總值每年因此至少減少兩個百分點。具體來講，中國每年因逃廢債務造成的直接損失約為1800億元，由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元，另外還有逃騙稅損失以及發現的腐敗損失等。據統計，2003年，我國銀行壞賬率在19%－20%，而美國銀行業的壞賬率只有1%左右。截止2003年底，僅全國規模以上工業企業間形成的不良債務拖欠就高達18624億元，比2002年增長了16.9％。
第四，金融機構債權保護手段的有效性嚴重不足。中國人民銀行研究局課題組的調查結果顯示，金融機構一般運用追償、行使抵押權和訴諸法律等手段保護債權，但受制于現行法律、制度和市場環境的約束，上述手段的運用效果不佳。比如抵押權的行使涉及很多部門，即使取得了抵押權，往往也不易變現或變現成本很高。金融機構的實際損失依然無法避免。從2000年起，在調查涉及的75家樣本金融機構的破產案件中，其中90％依法進行了訴訟。雖然法律保全了債權，但往往也只是賬面債權，債務企業的財產已被轉移，金融債權實際上被懸空。
第五，間接融資體系的制度缺陷導致效率低下。所有制單一造成銀行業缺乏競爭，再加上銀行授信集中管理和內部激勵不足，形成了銀行內部普遍缺乏活力和動力的局面。由于我國銀行大約90％以上的股權屬于國有，直接導致了銀行業外部競爭壓力和內在發展動力的嚴重不足，銀行業跟不上經濟和社會發展的變化。終身責任制和零風險又使得金融機構普遍存在“惜貸”和“慎貸”，基層信貸經理對中小企業貸款積極性不高。貸款權的高度集中與中小企業貸款戶多、面廣、相對分散的具體情況不相適應。調查顯示，中小企業融資需求在200萬元人民幣以下，很難獲得銀行的貸款支持。
六是，沒有形成再保險機制。對于無追索權保理，由于銀行無法向銷售者追回貨款，當債務人違約時，銀行要承擔100％的壞賬擔保損失。國外的保理商為降低自身風險，一般會對一定比例的保理額向保險公司或擔保公司進行再擔保，以降低和分散風險。我國目前，除了中國出口信用保險公司辦理政策性出口擔保外，還沒有其他商業性保險公司或擔保公司愿意對無追索權保理進行再擔保。
三、我國發展保理業務的對策研究
我國目前保理業的發展現狀與我國的經濟發展極不相稱，與國外同行業比較，差距也很大。無論是銀行、企業還是政府部門都應更新觀念，進一步強化內部條件和外部環境的建設，促進我國保理的快速發展。筆者認為需要從以下幾方面考慮：
第一，銀行轉變觀念，加大宣傳力度。銀行應樹立“以客戶為中心”的服務意識，不斷開發和完善保理的品牌經營特點，滿足客戶需求。在金融業為客戶服務過程中，應樹立正確的經營觀念。包括在選擇客戶時，應注意：一是不以所有制為界，無論是國有企業，還是非公有制企業，私營企業，只要符合貸款條件的都應予以支持，不搞所有制歧視。尤其是民營經濟的發展，更離不開銀行的大力扶持。2003年中國民營企業進出口額達到593.2億美元，比上年增長154.1%；進出口額占全國進出口總額的比重達到7%，比上年提高了3.2個百分點。二是不按規模大小劃分，不管是大型企業，還是中小型企業，只要符合貸款條件的都予以支持。最新統計表明，我國中小企業出口已占全國出口總值的60%。對中小企業的漠視，也即意味著放棄了國際保理將近三分之二的市場份額。三是以效益為標準。只要企業經濟效益良好，有發展潛力，有償還能力的都應予以支持。此外，銀行應該加大營銷宣傳，使社會和企業對保理有更多的了解和認同。對于企業方面，也應該強化風險管理意識，樹立“現金為王”觀念，尋求有效途徑，積極解決欠款回收問題。
第二，加強企業信用管理和制度建設。在保理業務中，銀行主要的風險就是信用風險，而信用風險來源于企業。企業經營狀況不佳、無法償還到期債務，或者由于道德風險，不履行償債義務，使銀行保理后經濟利益受損。由于我國企業普遍的信用缺失，銀行不敢放心地為企業提供融資。按照國際通行的做法，保理是用企業流動性很強的應收債權做抵押，不需要其他擔保。但是，目前我國銀行在辦理保理業務時，大多要求企業提供擔保，對于私營企業甚至要求以相關責任人的私人財產作擔保。銀行這樣做，也是不得已而為之。對于企業而言，內部信用管理制度不健全和管理低效率是目前普遍存在的問題。應收賬款賬齡管理混亂、管理責任不清的企業也不在少數。中國工業經濟聯合會和東方國際保理中心企業信用管理課題組曾經對2000多個大中型企業間拖欠的案例研究分析后發現，屬于政府行政管理或計劃等原因產生的所謂“政策性拖欠”僅占16％，而屬于一般性市場風險或其他不可避免的意外風險導致的“客觀性拖欠”也僅占23％，另外的61％則主要是由企業內部的信用風險管理欠缺或經營管理機制不合理所造成的。分析指出，當前中國的債務拖欠已由過去的“政策性拖欠”為主，變成以“經營性拖欠”為主。中國市場環境的巨大變化以及大中型企業內部信用管理機制的欠缺是造成這種經營性拖欠的根本性原因之一。這份報告指出，拖欠問題與企業的落后或不合理的經營管理機制密切相關。建立一套全面的企業信用風險管理制度，是保證保理順利發展的關鍵。
第三，推動銀保合作，分散銀行信用風險。無追索權保理，對企業有相當的吸引力，能夠使企業免除壞賬風險，集中精力搞經營。在一個良好的信用環境中，更能使銀企合作，實現優勢互補的戰略聯盟。但為了防范風險、分散風險，還需要保險公司或擔保公司與銀行合作，共同承擔信用損失。我國目前除了中國出口信用保險公司開辦政策性出口保險外，還沒有商業性的保險公司或擔保公司承擔保理的再保險業務，全部風險由銀行一家承擔，風險過大，嚴重制約了我國保理業務規模的擴大。因此，應積極探索銀保合作的新途徑。政府部門在稅收、市場準入等方面也應給予一定的政策優惠。
第四，積極推進民營銀行的發展。解決目前國有銀行缺乏競爭、活力不足的方法之一就是消除壟斷，引入競爭機制。2002年“愛立信”事件觸發了國內銀行業的全面改革和業務創新，這是引入外資銀行競爭的結果。有關銀行業客戶市場分析認為，目前，我國金融服務在中小企業客戶服務市場上存在巨大的真空，一方面是銀行巨大的存貸款規模差，資金無處投放；另一方面，大量的中小企業卻因為資金短缺難以發展。社會信用走入一種惡性循環的怪圈，越沒有資金，越難貸到銀行資金，越難發展，償付就越加困難。中小企業融資來源主要以自籌資金為主，民間借貸資本成為其很重要的一個籌資渠道。以溫州為例，有關分析顯示，小型企業中向親友借款和內部集資的分別占68.6%和45.7%、中型企業分別為45.8%和41%。積極發展中小型民營銀行，既有利于中小企業的發展，同時也能夠填補目前各大銀行留下的市場空缺，實現銀行業的分層次經營，滿足不同客戶的社會需求。
本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。
客戶信用風險管理范文第2篇
[摘要]商業銀行信用風險已經成為當前我國最為突出的金融風險，其管理的水平將直接影響我國整個金融體系的穩定。本文分析我國商業銀行信用風險管理現狀及成因，提出了完善我國商業銀行信用風險管理長效機制的對策。
[關鍵詞]金融開放；商業銀行；信用風險
[文獻標識碼]A
金融是現代經濟的核心，金融的安危直接關系到國家和社會的安全與穩定。近年來不斷發生的金融危機給了我們深深的震撼，作為現代金融基礎的銀行業無疑對一國經濟起著舉足輕重的作用。隨著我國加入WTO、開放銀行業承諾的逐步兌現以及經濟金融全球化和金融創新的發展，我國商業銀行面臨的競爭日趨激烈。國外金融機構信用風險管理水平較高，已經發展并采用了一系列的先進技術來度量和管理信用風險。作為世界銀行業先進風險管理的方向標，巴塞爾新資本協議也向我國商業銀行的信用風險管理提出了更高的要求和挑戰。
1 商業銀行信用風險管理的內容及特點
自商業銀行產生，風險就與之相伴、形影不離。隨著銀行業務的不斷發展和市場競爭的加劇，銀行業風險也呈現出復雜多變的特征，同時隨著人們對銀行業風險的重視和認識的加深，商業銀行風險管理的內涵和理念不斷深化，水平也在不斷提高。
1．1 商業銀行信用風險
商業銀行信用風險是指經濟活動風險在信貸領域的表現，是由于各種不確定性因素的影響，銀行在信貸經營與管理過程中，實際收益目標與預期收益目標發生背離，有遭受信貸損失或獲取信貸額外收益的一種可能性或概率的大小。對銀行而言，信貸業務仍是商業銀行各項業務的核心和主體，在資產業務中占據主導地位，是銀行盈利的主要來源，而且在拓展其他業務，包括存款業務、中間業務、表外業務時，經常作為重要手段加以利用，作用顯著。2004年6月，巴塞爾委員會頒布了《新巴塞爾協議》，并于2006年年底在成員國內付諸實施。相對于資本監管來說，《新巴塞爾協議》在很大程度上更注重了信用風險的管理，對商業銀行信用風險的評估與控制提出了更高、更嚴格的要求，使得資本水平更能真實地反映銀行面對的風險。
1．2 信用風險的特點
長期以來，信用風險就是銀行業乃至整個金融業最重要的風險形式。這不僅是因為信用風險廣泛存在于金融機構經營活動的始終，是整個社會經濟風險的集中體現，更是因為信用風險具有很多其他風險形式所不具備的特征，使得其更難于防范和管理，對金融機構的經營活動危害性更大。信用風險具有社會性、周期性、擴張性、可控性等特點。
(1)社會性。銀行業以資金為經營內容，但是自有資金占全部資金的比重一般較小，絕大部分營運資金都來自于存款和借入資金，銀行業的特殊地位決定了社會公眾與銀行的關系是一種依附型、緊密型的債權債務關系。如果銀行經營不善，無償債能力，就會導致客戶大量擠兌存款，引發銀行倒閉和社會動蕩，造成整個社會經濟秩序的混亂。
(2)周期性。任何金融機構都是在既定的貨幣政策環境中運營的。貨幣政策在周期規律的作用下，有寬松期、緊縮期之分。貨幣政策寬松期，是信用風險低發期；貨幣政策緊縮期，是信用風險多發期。
(3)擴張性?，F代金融業的迅速發展，不僅銀行與客戶之間存在著大量的債權債務關系，而且各家銀行之間也存在著大量的債權債務關系。在信用的基礎上，銀行之間緊密相連，互為依存，社會上債權債務關系的發展和擴大，一般也通過銀行來推動和運作，這必然帶來風險，從而形成信用風險擴張性機制的作用，往往會使整個金融體系運轉不暢乃至誘發金融危機。
(4)可控性。所謂信用風險可控性是通過風險識別、估計來確定所面臨的風險在質上歸屬于何種具體形態、在量上可能達到的程度，并對其采取預防、規避、分散、轉移、抑制和補償等措施將風險控制在一定的范圍和區間之內。
2 我國商業銀行信用風險管理現狀及成因分析
我國商業銀行的信用風險管理相對比較落后。經營上，銀行風險意識淡薄，缺乏有效的內控機制和風險防范措施，致使信用風險不斷積聚，潛伏的危機因素不容忽視，特別是不斷增長的不良資產，已經成為當前銀行要解決的最突出的問題。
2．1 現行管理模式不盡完善
現行的信貸體制從法律上來說是健全的，國家已陸續出臺了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《貸款通則》，并且成立了由銀行紀檢、稽核、結算、信貸等各部門組成的審貸委員會，實行審貸分離，成立貸款業務和貸款審查兩個部門。但這些管理模式很大程度上成為一種形式，沒有被認真執行，沒有起到防范風險的作用。
2．2 信用風險管理體系不完善
目前，國內對商業銀行的風險管理與控制僅限于對風險類型、風險來源及風險控制的零散研究，而對理論體系與模型沒有進行深入、系統的研究。信用風險管理條塊分割，沒有形成全面管理框架，各種風險管理政策的綜合協調程度不高，難以從整體上測量和把握風險狀況。在方法體系上，缺乏獨立的風險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信用風險狀況，進而影響決策的科學性，缺少對風險進行深度定性和定量分析的方法和模型。
2．3 信貸人員的責任管理不夠重視
在信用風險管理方面，研究的重點放在了對貸款的評級管理上，忽略了信貸人員的責任。信貸人員在信用風險管理中，起著舉足輕重的作用。若信貸人員的業務能力強，護貸意識較高，則可以有效避免呆壞賬的產生，減少信用風險；反之，則不論信用經濟系統有多么完善，也達不到有效控制的目的。因此，要加強信用風險的管理，必須要重視對信貸人員責任的管理，加強內部控制的管理，以避免產生非系統風險損失。
3 完善我國商業銀行信用風險管理長效機制的對策
塑造一個組織科學、戰略清晰、目標明確、職責到位的現代化銀行風險管理機制是我國商業銀行邁向國際一流大銀行行列的基本前提。在認真分析我國商業銀行信用風險管理存在問題的基礎上，根據巴塞爾新資本協議的要求，借鑒國際先進銀行成熟的風險管理經驗，提出了建立與完善我國商業銀行信用風險管理機制的對策。
3．1 完善商業銀行信用風險管理體系與管理流程
我國商業銀行處在分散管理型和集中管理型之間，應以現有架構為基礎，兼顧“先進性”與“現實性”原則，逐步向集中管理型靠攏。必須要以高水準的專業化、科學化管理為基礎，打造商業銀行優秀的風險管理文化。這需要商業銀行對業務流程進行整合，以統一規范的流程為基礎實現業務全集中處理，結合深度的數據分析和先進的風險管理工具，推動資本約束風險資產管理，加強行業、地區風險限額管理，開展分客戶、分產品、分部門核算，提升量化管理水平；推行客戶經理制、產品經理制、風險經理制、專職評委制及專業問責審批人制，以人才的專業化及相應的組織整合作為集中管理和科學管理的重要保障，是銀行持續健康發展的必然選擇。
3．2 建立科學的風險識別與預警系統
風險預警體系的創建和應用將改變傳統管理模式下的風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，加強風險搜索的系統性和準確性，引進先進的定量風險估價方法，探索信用風險分散轉嫁的新方法，提高風險分析的技術含量，使商業銀行的風險管理有一個新突破。
3．3 構建商業銀行對個人和企業的信用評級體系
我國可在銀行內部設立獨立于信貸和審批部門的銀行客戶信用管理部門，擔負對客戶的信用調查、征信、信用檔案管理、信用記錄監控等職能，在授信前向銀行信貸決策機構提出客戶信用分析報告，作為是否給予授信的依據之一；在授信后，對客戶的信用情況進行監控，定期向信貸部門和風險管理部門做出信用監控報告，提出繼續擴大授信或清理授信的建議，及時向有關部門報告客戶在信用方面產生的重大問題，以利于采取措施，保證銀行資產安全。
3．4 完善授信資產準備金提取制度
銀行要穩健經營，處理損失需要一定的物質準備，建立準備金制度就是形成這種物質基礎的合理方式。由于準備金是銀行基于對資產可能損失的分析、判斷，屬于帶有估計性的會計事項，因此準備金的計提應符合審慎會計原則的要求，即計提準備金一要做到及時，二要做到充足。
3．5 加強隊伍建設。培養高素質的員工
我國商業銀行要改進內部經營管理，必須加強隊伍建設，鍛造素質過硬的從業隊伍。通過組織培訓，提高員工的業務素質，培養和吸收復合型人才；加強從業人員資格準入退出管理；將隊伍建設與激勵約束機制和信貸文化建設結合起來，打造一支業務精湛、嚴謹自律的員工隊伍。
客戶信用風險管理范文第3篇
作為客戶經理隊伍中的一名新人，我在這里只能談一談自己對于這份工作的認識，和短短一段時間以來自己的一些體會。
作為一名客戶經理，我們是身處于信用社各項工作的最前沿，最直接的和廣大客戶接觸。這是信用社正常運轉的各個環節中重要的不可缺少的一環。貸款質量的好與壞，關乎的不只只是我一個人的利益。因此，在我工作的時間里，我盡自己最大的努力，保證每一筆貸款的優質。我要求自己，不在自己手中瞎一筆貸款。每一筆貸款都保證質量，這話說起來容易，其實，我們更要明白應該為達到這個目標而應該付出的努力。
首先要嚴于律己。堅決杜絕吃、拿、卡、要等行為的發生。保持一顆正直的良心，才能確保自己在事情的認識上，保持清醒的頭腦。每一筆貸款的審查，我都確保親力親為，認真考察其資產狀況，其貸款用途，還款來源，還款意愿。保證其真實性，同時，在貸款發放之后，做好貸款的貸后管理工作，善始善終。雖然，整天奔波于各個村莊的各個角落，雖然風塵仆仆，但是，看到貸戶因為我們的資金支持而致富后最真誠的笑容，最由衷的感謝，心中感到無上的自豪，一種人生得到實現的滿足感。同時，我可以保證信用社資產的質量和盈利，又是對自己職業的一種認同。辛苦而又充實著。
在我這短短的客戶經理工做期間，除了貸款的審查與發放，同時，我還參與了不良貸款的清收工作。不良貸款作為一個具有歷史遺留性的問題，是一個擺在我們面前的艱巨的任務。我所在的社成立了一領導為隊長，經驗豐富的老人員為骨干，大學生員工積極參與清收的隊伍。我們進行這份工作的時間基本上是早上7點之前與下午下班之后。深入村莊的角角落落，雖然辛苦，但是，那種團結向上，人人積極的態度，讓我對這份工作充滿了信心。
作為一名大學生客戶經理，無論在公作經驗還是在為人處事的經驗上都有太多不夠成熟的地方。所以，我一直讓自己保持一種虛心的態度。學習老員工的經驗教訓，學習聯社的工作方針。同時，也堅信自己可以把自己可以給信合這個隊伍注入新鮮的血液，讓自己的精力旺盛的青春找到發揮的空間
客戶信用風險管理范文第4篇
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請廣發銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份證明資料：居民身份證或者軍官證復印件;港澳同胞提供來往內地通行證及一年以上居住證明復印件;外籍人士提供護照及一年以上居住證復印件即可。
2、工作及收入證明資料：工資證明、社保復印件(繳納半年以上)。
3、廣發銀行信用卡申請輔助資料：學歷、職稱、專業資格證書、自有房產證、自有汽車行駛證、現居住地最近三個月的電話、水、電、煤氣費的任一單據原件等。
招商銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請招商銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份證明：一般是身份證(若您使用的是新版身份證，需正反面復印件)，軍人需提供軍人證復印件;
2、工作證明：可以是任職單位開立的工作證明原件(請寫明具體的公司名稱、部門、崗位及收入情況，并加蓋公司公章或人事章)，或工作證/牌復印件;
3、財力證明：可以是銀行代發工資記錄，或所得稅扣繳憑證，或房、車、存款和投資市值證明文件(如房產證/汽車行駛證/銀行定期存單的復印件)等能證明您財力水平的資料。
4、其他可供參考的文件還包括：近6個月社會保險個人賬戶清單、水、煤氣賬單、他行信用卡賬單等。
興業銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請興業銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、必須提供的資料：身份證明文件
(1)、境內人士：申請人身份證或軍官證復印件;
(2)、境外人士：港澳臺同胞提供通行證復印件，其他外籍人士提供護照復印件。
2、其他證明資料(請盡量提供，有助于提高您的信用額度)
(1)、工作證明
工作證或工作識別證(工牌)復印件，名片原件，加蓋單位公章的工作證明文件原件。
(2)、收入證明
最近三個月銀行代發工資記錄(工資卡的對賬單復印件)或個人所得稅扣繳憑證復印件或單位開具的收入證明原件。
(3)、學歷證書、職稱證書、專業資格證書、自有房產證、自有汽車行駛證、定期存單等資料復印件，現居住地最近三個月的電話、水、電、煤氣費的任一單據、其他銀行信用卡證明文件(最近三期對賬單原件)等資料原件。
中信銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請中信銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份證明文件
(1)、境內人士：申請人身份證或軍官證復印件;
(2)、境外人士：港澳臺同胞提供通行證復印件，其他外籍人士提供護照復印件。
2、工作證明文件
加蓋單位公章的工作證明或工作證復印件;
3、財力證明文件
單位開具的收入證明原件，或銀行存款證明原件，或顯示申請人姓名的銀行代發工資記錄復印件，或所得稅扣繳憑證復印件，或自有房產證復印件。
工商銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請工商銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份證明資料：居民身份證或者軍官證復印件;如果您是港澳同胞，則需提供來往內地通行證及一年以上居住證明復印件;如果您是外籍人士，則提供護照及一年以上居住證復印件即可。
2、工作及收入證明資料：工資證明或者是名片和帶照片的胸卡任選一種。
3、可以證明您擁有良好經濟實力的輔助材料：房產證復印件、汽車行駛證復印件、存單復印件等。
浦發銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請浦發銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份證件：身份證(軍人需提供軍官證)復印件了，主卡申請人須年滿18-60周歲;
2、工作單位工資證明：可為申請人所在工作單位開具的工資證明(需加蓋單位財務章或單位公章)，工作證復印件或有本人相片的工牌復印件、名片等;
3、財力證明(這有助于獲批較高的信用額度)：自有房產證明文件復印件、機動車輛行駛本正本及副本復印件、銀行定(活)期存單(折)復印件;
平安銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請平安銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力;
2、有穩定、合法的收入來源，信譽良好的自然人;
3、能夠提供有效身份證件(點擊查看：可用于申請平安銀行信用卡的身份證明材料);
4、能夠提供收入或財產證明文件。
中國銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請中國銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1.身份證明文件：
接受 18-65周歲人士的主卡申請以及年滿16周歲人士的附屬卡申請。
如您是境內居民：需提供居民身份證或臨時居民身份證復印件(正反兩面，有效期內)，或軍官證復印件
如您是外籍人士：需提供( 1)有效護照(2)《外國人居留證》復印件 或 在有效護照簽證頁上貼附的“外國人居留許可”復印件 或《外國人永久居留證》復印件。
如您是港澳臺人士：需提供《港澳居民來往內地通行證》或 《港澳同胞回鄉證》或《臺灣居民來往大陸通行證》 復印件。
2.固定居住地址證明(可選擇下列各項中的任一項)
戶口卡(簿)復印件
水、電、氣最近三期繳費單
固定電話最近三期繳費單
單位開具的集體宿舍證明
房屋租賃合同(協議)
自有房產證明
小區物業管理費繳費單據
街道開具的住址證明
最近二期的信用卡月結單或最近三個月的個人所得稅完稅證明
能證明其有固定居住地址的其他證明材料
3.財力證明文件(可選擇下列各項中的任一項)
政府機構、企業開具的最近三個月的正式工資單或收入證明(需加蓋公司章或部門章)銀行代發工資的存折 /賬單復印件(需顯示最近三個月薪水入賬信息)
最近三個月的個人所得稅完稅證明復印件
社會保險扣繳憑證復印件
自有房產證明復印件
銀行定期、活期存款單 /存折復印件
基金、國債、企業債券購買憑證復印件(需顯示購買人姓名、賬號和賬戶余額)
會員卡類復印件，包括：高爾夫會籍卡，中國移動、中國聯通貴賓卡，國航知音白金卡、金卡、銀卡會員卡，南航明珠卡金卡、銀卡會員卡，東航萬里行俱樂部金卡、銀卡會員卡(需顯示姓名和卡片有效期)等
交通銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請交通銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
如果您是國內居民，只需要提供：填寫完整且親筆簽名的申請表、身份證明文件、居住證明文件、收入證明文件;
外籍人士和港澳臺人士還需另外提供：外國人居留許可證(居留事由必須為就業)或外籍人士/港澳臺人士就業證。
如果您是私營業主，除上述資料外還需提供：顯示申請人姓名、企業名稱和開始經營日期的工商營業執照復印件。
光大銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請光大銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份證明：一般是身份證(若您使用的是新版身份證，需正反面復印件)，軍人需提供軍人證復印件;
2、工作證明：可以是任職單位開立的工作證明原件(請寫明具體的公司名稱、部門、崗位及收入情況，并加蓋公司公章或人事章)，或工作證/牌復印件;
3、財力證明：可以是銀行代發工資記錄，或所得稅扣繳憑證，或房、車、存款和投資市值證明文件(如房產證/汽車行駛證/銀行定期存單的復印件)等能證明您財力水平的資料。
民生銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請民生銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、主卡及附屬卡申請人身份證明(必附文件)：
境內人士——居民身份證復印件;
港澳臺同胞——港澳居民往來內地通行證、臺灣同胞來往大陸通行證及居住簽注或多次往返簽注復印件;
外籍人士——外國人士所屬國的護照及居留證或在華就業證復印件;
附屬卡申請人——身份證復印件(不滿16周歲且未辦理身份證的附屬卡申請人須附戶口簿復印件)/護照/港澳居民往來內地通行證/臺灣同胞來往大陸通行證。
2、主卡申請人工作證明文件
如：工作單位開具的正式工作證明原件、顯示信息全面的工牌或名片原件、顯示單位名稱、申請人姓名及近三個月繳交記錄的社保/醫保/公積金證明材料等。
3、財力收入證明文件
如：銀行代發工資記錄、單位開具的收入證明、所得稅扣繳憑證、自有房產證/購房合同/銀行按揭還款計劃表、自有汽車行駛證、我行存款證明等資料的原件或復印件。
4、其它資信證明文件
建設銀行信用卡申請條件
必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力、有合法、穩定的收入來源且資信良好的中國人、常住境內的外國人及港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件向發卡機構申請建設銀行信用卡。
需要提供的材料如下：
1.您若是本地戶籍的申請人，需同時提供：
①身份證復印件;
②財力證明：包括收入證明或個人資產證明或專業資質證明，其中：
收入證明(包括任一材料)
a.從申請日起最近三個月的個人所得稅扣繳憑證或完稅證明復印件
b.從申請日起最近三個月的社保單復印件
c.從申請日起最近三個月的公積金繳交記錄或繳交清單復印件
個人資產證明(包括任一材料)
a.產權屬于本人或與他人共有的本地房地產權證復印件
b.購房/車發票復印件
c.中華人民共和國機動車行駛證復印件
d.建設銀行儲蓄存折或存單復印件
專業資質證明(包括任一材料)
如：國家權威部門評定或認可的執業資格證書復印件，包括注冊會計師、注冊審計師、律師證等。
2.您若是非本地戶籍的申請人，需同時提供：
①身份證復印件;
②財力證明(同上);
③穩定性證明。
a.發卡行當地房產證明復印件
b.社保單復印件
c.全日制本科及以上學歷/學位證書復印件
3.您若是境外人士(包括港、澳、臺同胞及外籍人士)，需同時提供：
①身份證復印件;
a.外籍人士提供護照復印件
b.香港、澳門地區居民提供港澳往來內地通行證復印件
c.臺灣地區居民提供5年期的臺灣居民往來大陸通行證復印件
客戶信用風險管理范文第5篇
試
題
一、填空題(每題2分，共10分)
1、借款人與貸款人的借貸活動應當遵循(
)、(
)、(
)和誠實信用的原則。
答案：平等、自愿、公平
2、按照信貸資產五級分類劃分，農村信用社不良貸款包括(
)、(
)、(
)。
答案：次級貸款、可疑貸款、損失貸款
3、中華人民共和國擔保法規定的擔保方式為(
)、(
)、(
)留置和定金。 答案：保證、抵押、質押
4、質押擔保中債務人或者第三人為出質人，債權人為(
)，移交的動產為(
)。
答案：質權人、質物
5、農戶小額信用貸款采取(
)、(
)、(
)、(
)的管理辦法。
答案：一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用
二、單選題(每題2分，共30分)
1.下面不可以作為質押貸款的是(
c
)。
A、匯票; B、支票; C、信用社股金證; D、存款單
2.長期貸款是指貸款期限在(
c
)的貸款。 A、3年以上(不含3年); B、4年以上(不含4年); C、5年以上(不含5年)
3、
三、多選題(每題2分，共20分)
四、判斷正誤(每題1分，共10分)
1、貸款本息未還清前，任何人不得更換、轉借，提前支用質押權利憑證。
(√)
2、貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人，或由聯保小組組長統一辦理借款手續。
(╳)
3、具有直系親屬關系的借款人可以組成同一聯保小組。
(╳)
4、短期貸款展期累計不得超過原定期限;中期貸款展期累計不超過原定期限的一半;長期貸款展期累計不超過三年。 (√)
5、信貸人員外出清收貸款，可以攜帶預先加蓋公章的還款憑證備用。 (╳)
6、對于信用社發放貸款用于收回借款人所欠利息的做法應予以禁止，未造成損失的，可以不予追究有關人員的責任。 (╳)
7、農村信用社要堅持為“三農”和入股社員服務的宗旨。信貸投放的重點是農村、農業和農民。(√ )
8、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權和使用權可以做抵押。( × )
9、
10、
五、簡答題(每題5分，共20分)
1、什么是保證貸款?
答案：保證貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。
2、貸款通則對貸款展期的規定有哪些?
答案：
一、借款人不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。
二、是否展期由貸款人決定。
三、申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執行。
3、簡述借新還舊貸款的條件?
4、
六、論述題(10分)
客戶信用風險管理范文第6篇
作為商業銀行風險管理之中的重點以及核心, 信用風險管理對實現商業銀行的快速發展以及穩定運作有關鍵的作用及價值。隨著全球化趨勢的不斷加劇, 許多商業銀行在運作的過程中面臨著越來越多的信用風險。為了有效突破自身在信用風險管理過程之中所存在的各類不足, 商業銀行必須要站在宏觀發展的角度, 積極對信用風險進行有效的度量, 不斷提高自身的信用風險管理質量以及水平。
2 信用風險度量
信用風險度量立足于投資組合信用風險的實質情況, 對各類與信用度相關的風險進行深入的分析以及研究, 積極采取科學合理的評估工具以及手段, 將各類信用風險控制在有限的范圍之內。同時, 現有的信用風險度量方法結合不同金融工具的具體信用風險特征, 對風險暴露的情況進行不同的預算以及分析, 考慮資產之間的相關性, 以此來得出與資產分散化相關的各類影響因素以及所存在的潛在風險。
3 我國商業銀行信用風險管理現狀
在完善市場經濟體制的過程之中, 我國的商業銀行獲得了快速的發展, 但是在全球化趨勢不斷加劇的今天, 商業銀行面臨著越來越復雜的競爭環境。在這樣的現實條件之下, 商業銀行所面臨的信用風險越來越復雜。從目前來看, 我國在信用風險管理的過程之中還存在許多的不足。
首先, 商業銀行還沒有建立較為完善的信用風險管理組織機構, 大部分的風險管理工作任務主要由貸款部門的信貸員來完成, 這種工作模式無法更好地滿足信用風險管理的實質需求, 同時也導致商業銀行在運作的過程之中面臨著越來越大的信用風險。
其次, 商業銀行還沒有建立較為完善的信用風險管理機制, 我國商業銀行主要采取個人主觀判斷的形式進行貸款的審批以及發放, 沒有立足于貸前調查以及貸中審查的實施情況, 進行科學合理的評價, 同時還缺乏完善的貸后檢查機制, 這點嚴重影響了商業銀行自身的穩定運作。
最后, 商業銀行所采取的信用風險管理手段比較傳統以及落后, 在企業信用風險分析的過程之中大部分主要以定性分析方法為主, 沒有站在宏觀的角度進行系統科學的定量分析, 企業的信用等級進行評定存在較為明顯的主觀性, 極少有商業銀行能夠利用電子化管理手段建立完善的新型數據庫, 實際的信息管理模式較為落后, 最終的管理效果不容樂觀。
4 我國商業銀行信用風險的管理對策
4.1 建立完善的信用評級制度
結合上文的相關分析可以看出, 我國商業銀行在信用風險管理的過程中還沒有建立較為完善的信用評級制度, 針對這一實際情況, 為了有效地提高自身信用風險管理的效率以及水平, 商業銀行在風險度量的事必須要站在客觀公正的角度, 積極落實信用度量工作, 對企業信用等級數據進行定期的跟蹤以及調查, 積極開展內部評級工作并建立企業信用信息數據庫, 以此來更好的完善信用風險量化工作, 充分的發揮信用風險量化模型的作用以及價值。
4.2 建立良好的銀行信用文化
為了有效地突破自身在信用風險管理過程之中的各類不足, 我國商業銀行必須要積極的建立良好的銀行信用文化, 在銀行范圍內部建立風險管理體系, 運用科學合理的管理模式以及管理哲學, 以實現自身的全方位成長以及發展為立足點和核心, 真正地實現自身的利益最大化以及風險最大化。
4.3 健全銀行信用風險管理組織機構
我國商業銀行需要積極的完善自身的信用風險管理組織機構, 促進貸款管理制度的完善建立, 結合風險管理的實質要求加強各部門之間的聯系, 保證貸款審查部, 信貸業務部能夠發揮自身應有的作用和價值, 在各項規章制度的引導之下實現自身的穩定發展。
4.4 加強信用風險的監管
商業銀行需要積極的考慮各類信用風險存在的原因, 立足于自身信用風險管理的實質要求, 采取科學合理的監管方式以及手段, 不斷改進現有的監管模式, 利用風險度量方法來提高自身的風險監管效率以及水平。
5 結語
商業銀行在實際運作的過程之中, 除了需要不斷提高自身的綜合實力之外, 還需要立足于信用風險管理的實質情況, 有效落實信用風險度量工作, 實現自身的穩定運作, 保障自身在激烈的市場競爭之中獲得更多的優勢。
摘要：隨著我國綜合實力的不斷提升, 在推動市場經濟改革的過程中, 我國的金融行業獲得了快速的發展。與其他的行業相比, 金融行業盡管收益較高, 但是也面臨著諸多的風險, 其中信用風險是商業銀行在運作過程中面臨的主要風險。本文立足于信用風險度量的實際情況, 對我國商業銀行的信用風險管理進行了深入分析和研究。
關鍵詞：信用風險度量,商業銀行,信用風險管理
參考文獻
[1] 尹釗, 韓佳菲.信用風險模型比較及實證研究——以房地產企業為例[J].中央財經大學學報, 2015 (2) .
[2] 王維康.淺析我國商業銀行信用風險管理問題及其對策[J].商場現代化, 2015 (29) .
[3] 張樂.現代信用風險計量方法與我國商業銀行的信用風險管理研究[J].開發研究, 2014 (5) .
[4] 胡勝, 陳華.淺述KMV模型基本結構與適用性[J].經濟研究導刊, 2011 (21) .