外資銀行監管問題論文范文第1篇
WTO五年后，我們一笑而過。
五年大限，需要過關的是金融、出版、石化和物流行業。到現在，他們交出了答卷：國內銀行紛紛上市，出版銷售市場開放，中石化和中石油業績大漲，國內物流企業現代化進程加快。經過陣痛后的這些行業，在困難面前沒有退縮，勇氣可嘉。
WTO來了，金融街入住的外資銀行越來越多，殼牌開始收購統一潤滑油，Fedex、UPS在高額利潤的國際航線上大范圍撒網。這就是長驅直入的外資企業在WTO保護期過后帶給中國同行的變化。
這還只是表面現象，更關鍵的問題是，他們帶來的不僅僅是資本，更是先進的產品設計、管理經驗、渠道開拓。我們抗住了WTO，但是更激烈的戰爭才剛剛開始。學習別人的先進，對比自己的不足，才是我們迎頭趕上的機會。
本期選擇的金融、出版、石化和物流行業，是WTO五年剛剛與外資企業在本土全面競爭的行業，對比和分析，會讓這些行業知道，我們的優勢和短處。
產品
中資銀行
優點：產品簡單，與用戶結合的產品形式容易實現多樣化
不足：原創產品少，產品開發慢
外資銀行
優點：高端客戶的貼身服務,個性化和理財產品研發和上市速度快,多樣化產品組合
不足：文化差異使產品對國內金融市場可能不適用
渠道
中資銀行
優點：架構完善的服務網點
不足：物理網點布局不合理，網上銀行、ATM、電子銀行不完善，有安全隱患，不能實現統一服務體驗
外資銀行
優點：海外網絡發達，出國留學和做貿易的中國人可以享受便利，網上銀行等電子渠道成熟
不足：網點少
管理
中資銀行
優點：數據大集中已經完成，具備高效管理的基礎
不足：從部門銀行向流程銀行的轉變還沒完全破題，提高快速反應能力、靈活性及內部運作效率的路還很長
外資銀行
優點：流程化管理，防風險能力強
不足：外資銀行在中國注冊成為外資法人銀行，使其具母行的優勢，短時間內難以發揮
人才
中資銀行
優點：人才充足
不足：人才沒有得到充分利用，管理體制需要變革，培訓機制、激勵機制有待提升，國際性人才缺乏
外資銀行
優點：具國際先進管理經驗
不足：本地人才缺乏
2006年12月11日，中國金融業全面履行對外開放的承諾，外資銀行將與中資銀行一樣，享受同等待遇。就在這一天，中國銀監會受理了匯豐、花旗、渣打、東亞、恒生等八家外資銀行的申請，將中國境內分行改制為外資法人銀行，完成本地注冊、轉制后，這八家銀行將為中國居民提供人民幣業務。
中國金融業所獲得的入世后特殊安排的五年過渡期已經結束。經過五年的改革發展，中國銀行業的整體狀況已經上了一個大臺階。目前，我國銀行業的平均不良貸款率已從5年前的25.4%降到約7.8%，平均資本充足率已達到《巴塞爾協議》要求的8%的水平。國有商業銀行不僅進行了股份制改革，而且已經有建行、中行和工行等先后走向資本市場。作為金融業務重要支撐的IT系統建設已初具形態，耗資巨大的數據大集中也已經基本完成。
面對金融業即將到來的直面競爭，外資銀行在進入中國市場后，會給中國的老百姓帶來怎樣的金融新體驗？中資銀行在喊了多年“狼來了”之后，當“狼”真的來了的時候，是否已做好足夠的準備？未來中國銀行業的格局將會是怎樣？
外資銀行在中國的搶灘方向十分清晰—20%的高端市場。這從中國保險業的開放就可以看出端倪，大部分高端客戶都被外資保險公司拉走。而為高端客戶提供定制化的產品，正是外資銀行的優勢所在。
對于企業用戶來說，大多數優質用戶都有國際化經營業務，這些用戶需要的不僅僅是貸款、結算，更需要全球范圍內兼并重組方面的金融服務。對于個人用戶來說，他們不再滿足于傳統儲蓄業務和簡單的投資形式，而是要求銀行提供多樣化的金融產品以滿足其投資、避險和保值增值的需求。目前，外資銀行已有12項基本業務，100多個業務品種,還根據中國市場實際情況開發一些有特色的產品和服務。比如，近年來匯豐銀行在華力推的卓越理財業務獲得了很高的知名度。
另外，匯豐、渣打等在華分行實行的是分業經營，但其母行大多是混業經營模式的全能銀行，可以提供理財、保險、證券、基金等多種產品形式，他們在華目前雖然只能做商業銀行，但輸出效益明顯。中資銀行仍是傳統的分業模式，雖然工行、建行等都成立了投行部，但在混業經營方面差距太遠，在多樣化產品組合上，處于劣勢。
不過，文化方面的差異使外資銀行推出的產品可能不適用中國市場。以保險為例，中外在養老的問題上存在傳統觀念上的分歧。國內父母將對兒女的培養看作是對未來的一種保障。而在國外，父母與子女之間的關系獨立。這就使國外名目繁多的責任險難以被國內百姓接受。外資公司進入中國市場以后，在產品的開發設計上更多的是文化上的磨合及在此基礎上的改造與提升，而不是簡單的模式移植。
中資銀行在產品上存在的突出難題是原創產品少，產品開發慢。“目前，中資銀行在產品開發上，不是向外資銀行購買的，就是在外資銀行成熟產品的基礎上加以改進而來的，或者，索性給外資銀行做產品代銷。”某股份制銀行上海分行的一位管理人員說。“目前，國內商業銀行綜合競爭力較弱，金融產品比較單一，營銷手段比較簡單，市場競爭同質化現象嚴重，缺乏品牌效應。”銀監會這樣表示。
外資銀行推出的產品背后，是雄厚的研發能力及其先進的IT平臺的支撐。中資銀行要快速推出自己獨創的金融多樣化產品，首先需要建立統一產品開發平臺，能分析并戰略性推出一系列的產品，而不是毫無預測性，僅憑感覺地用單一產品獨斗。統一產品開發平臺要具有四個方面的能力：一是產品規劃能力。前臺基于公司戰略，細分制定產品規劃和新產品研發計劃，結合市場策劃，共同作為業務規劃的重要組成部分。二是組合管理能力。決策層根據組合產品趨勢、投資回報等進行戰略性產品布局。三是項目管理能力。將積累的項目管理能力從產品開發階段延伸到產品研發的全程管理。四是平臺管理能力。后臺在大集中項目基礎上，有策略地構建產品開發平臺。另外，外資銀行可以對客戶進行分析，從而實現差異化管理和針對性的差異化產品。中資銀行相比非常年輕，引進CRM實現客戶分析，進行VIP客戶的經營是近些年才引進的方式。
為了彌補分業經營帶來的產品組合上的不足，在產品推向市場時，中資銀行選擇了不同的渠道和方式，讓產品形式多樣化。比如信用卡和旅行社捆綁在一起，旅客可以享受到旅行社給予的更多優惠等。
中資銀行經過幾十年的發展，形成了星羅棋布、覆蓋全國的機構網點和巨大的市場占有率。但同時存在著很多的問題，比如分布不合理、定位重復，這些網點不僅不能創造銀行期待的效益，反而為銀行帶來經營上的負擔。外資銀行在中國規模相對較小，有的只有一兩百人，他們的網點集中在上海、北京、廣州等大城市，盡管他們加大中國布局，但出于成本、政策限制等考慮，不可能大面積鋪設網點，做人民幣業務很難跟中資銀行在網點方面進行比拼。不過，外資銀行的服務網絡一般是全球性的，其國際匯款相當快捷。渣打銀行建議，如果有子女在國外留學須經常性匯款的話，借用外資銀行的國際匯款將非常方便。
許多事實表明，中資銀行普遍津津樂道的完整、龐大的網點等硬優勢正面臨縮水。因為外資銀行深知自己的不足，已開始揚長避短，大力開展網上銀行業務。匯豐銀行、東亞銀行等都已獲準在內地開展網上銀行業務；花旗銀行也已向人民銀行申請開展網上銀行業務。有關專家指出，外資網銀的進入，最終必將削弱中資銀行的壟斷優勢，這場網銀平臺的明爭暗斗將直接導致中資銀行網點優勢的逐步失去。
對于廣大的中資銀行而言，網上銀行恰恰是個軟肋。近日，中國金融認證中心發布了《2006中國網上銀行調查報告》。報告顯示，在過去的一年中，網上銀行總用戶數已經高達4000萬，但是仍然有60%以上的網民因為安全問題而不敢用網上銀行。這無疑暴露了網上銀行發展的瓶頸：安全支付問題。直到現在，國內網上銀行業務還處于初級階段，距離國外成熟的網上銀行服務還相差太遠。
提供更多、更便利的服務越來越成為消費者對銀行的期望和要求。中資銀行正加大推廣網上銀行、電話銀行、自助ATM機等電子銀行渠道的力度。對于中資銀行來說，這些電子渠道在一定程度上可以轉移傳統物理網點的問題，比如分流一些低價值業務，關閉不贏利的網點。但是，不斷提高的客戶期望和實際體驗之間的不一致，造成了客戶忠誠度的降低。許多中資銀行不同的服務渠道資源并沒有完全整合，也就是說，不同渠道各有各的客戶資源和業務信息，這些信息是經過一段時間進行一次更新。有一位客戶曾經有在ATM機和銀行柜臺一次違章交兩次罰款的經歷，而原因就是信息沒有及時更新。要實現一致化服務及個性定制和量體裁衣，銀行應當在不同服務渠道背后建立起統一的、完整的客戶消費數據檔案，并建立對應于其消費行為的偏好識別系統，在確定客戶屬于整合營銷的目標客戶之后，立即根據其需求提供多方面的差別化服務。
外資銀行在優質服務和高效運作的背后，隱藏的是流程銀行模式下的控制力和執行力優勢，是縱橫管理，他們的管理更有效。舉例來說，外資銀行將風險性很高、技術性很強的業務，如資金交易、信用證審核和衍生產品的交易等，不是放在分支行、網點里做，而是集中起來，成立一個交易中心來做，這樣通過集約化管理有效地規避風險。而國有銀行以前采用總行管分行的垂直管理模式，由分支行行長對總行行長負責，從部門銀行向流程銀行的轉變還沒有完全破題，提高快速反應能力、對客戶的靈活性以及內部運作效率的路還很長。不過，中資銀行現在紛紛成立了金融交易中心、審核中心，有效控制了銀行風險。
外資銀行要在中國注冊成為外資法人銀行，使其具母行的優勢，短時間內難以發揮。這段時間也是中資銀行的機會。此時引進國際先進理念、體制、方法、技術，把握本土資源，建立預警機制，通過應用系統的數據挖掘、客戶的風險管理以及其他IT技術，及早預防、發現和規避風險，中資銀行不會敗給對手。
中國銀行新聞發言人王兆文介紹，中國銀行大力加強風險監測與預警，已在六個方面取得初步成效：一是加快授后監督與貸后管理工作制度體系建設與實施；二是建立監督名單式的貸后風險預警機制；三是加強對全轄前十大正常、關注類貸款大額客戶、高風險觸發客戶、過剩行業客戶的重點貸后監控與分析，建立重點監控制度；四是加強授后監督業務培訓，提高人員素質；五是實施橫向、上下聯動，進行風險預警與轄內督導；六是借助信息系統，研究風險監控新方式。
外資銀行在中國拓展業務，由于對國情、民情不熟悉，唯一可走的捷徑就是實現管理人員的本土化。因此，他們對熟知本地業務、市場信息以及公關技巧的國有商業銀行管理人員的需求最為迫切。日前在上海召開的中高級金融人才專場招聘會上，花旗、渣打、東亞等外資銀行紛紛唱起主角，為迎接年底全面開放演出了一場人才招募加速跑的好戲。而金融獵頭行業也助力外資銀行人才爭奪。“外資銀行從中資銀行挖人，早在三年前就開始了。外資銀行進入中國市場后，會從國內銀行挖走一部分人。”王兆文說。據了解，從去年底起，外資銀行的招聘量增加了30%到40%。這其實意味著中資銀行流失了大量業務骨干和優質客戶資源。一家股份制銀行上海分行的行長告訴記者，目前中資銀行里有不少業務骨干，已經被外資銀行盯上了。
外資銀行具體通過三個方面來吸引人才：一是厚薪酬，二是提供海外培訓機會，三是以經營管理優勢吸引人才。面對外資機構的頻頻挖角，中資金融機構固然要注意薪金，但還要給員工良好的發揮平臺和個人提升空間。
一套好的人力資源管理系統和績效管理系統往往能發揮實效。目前，大多數中資銀行eHR系統還只能從事事務性工作，但其實eHR要能為組織的高層戰略規劃提供決策支持。一旦有了新的崗位需求，那么，崗位管理模塊和能力管理模塊會對這一新崗位所需要的能力做出明確定義。然后，通過績效管理模塊、360度管理模塊或接班人計劃模塊，很迅速地找出符合條件的人員。如果暫時找不到完全符合需求的人員，那么，可以先找出與這一需求最為接近的人，并判斷出他還有哪些不足之處，然后再通過培訓系統進行相應的培訓。不要小瞧選一個人，這可能關系到新產品能否快速上市，新業務能否搶在競爭對手前占領市場，甚至關系到銀行的成敗。在這點上，民生銀行的人力資源管理系統有助于目標的實現。
外資銀行監管問題論文范文第2篇
截止2011年6月，外資法人銀行數量已經占到37家，在我國商業銀行占比16.5%。雖然外資銀行目前所占的市場份額相對較小，但隨著外資銀行憑借其雄厚的資金實力、靈活的經營模式、高附加值的服務、先進的風險防范技術和科技手段，以及優秀的金融創新能力等優勢逐步擴大市場占有率，將給我國內資銀行帶來不小的競爭壓力。
一、競爭狀況分析
大多認為，外資銀行的競爭會造成國內銀行業市場份額減少、客戶流失、人才流失等。但從近幾年數據結果顯示，就下面三方面來說，由外資銀行競爭造成的影響不是很明顯。
（一）市場占有率狀況
中資銀行市場份額變動不大。根據2010年統計資料分析，在華外資銀行金融機構資產總額13492.29億元，同比增長0.33%，占全國銀行業金融機構資產總額的1.71%；而內資銀行金融資產總額78.8萬億元。目前，內資銀行中資產規模較大的依次為：5大商業銀行、股份制商業銀行、農村中小金融機構、城市商業銀行及城市信用社。其中，5大商業銀行和股份制商業銀行占銀行業金融機構資產的份額分別為50.9%、15.0%，占據了大部分市場份額。但是比上一年，5大商業銀行和農村中小金融機構資產份額分別下降0.13、0.48個百分點。
（二）外資銀行客戶結構狀況
外資銀行的客戶結構沒有發生重大變化，其客戶仍主要集中在三資企業，以及與外資銀行常年保持業務關系的在華投資的跨國公司，這些客戶占有客戶總數的50-60%，而中資客戶只占到10-20%。外資銀行對中資企業的貸款也比較少，有資料顯示，2010年底外資銀行向中資企業貸款額僅占其貸款總額的5.7%。
（三）中外銀行展開對人才的爭奪
隨著中資銀行薪酬及福利的提高，改革用人機制，加強對人才的培養及提拔，并未出現高級人才大量流入外資銀行，甚至還出現人才回流的現象。中外資銀行都在人才引進上投入了較大成本，人才出現了雙向流動。資料顯示，有較多人才從國有行中流出，主要流向中資股份商業銀行。
二、中外資銀行業務競爭點分析
（一）網上銀行
中國銀行擁有廣泛的營業網點及固定的客戶資源，利于其網上銀行業務的開展。對于外資銀行來說，通過網上銀行開展業務在一定程度上能使外資銀行較為容易地進入國內市場，避免了對國內市場不了解所帶來的麻煩。而且網上銀行的客戶群體都是年輕一代，是未來很有潛力的客戶群，因此成為中外資銀行爭奪的重點。恒生銀行、匯豐銀行早在2002年底就推出針對中國客戶的網上銀行業務，是首批在中國銀行業市場開展網上銀行業務的外資銀行。截止2010年，獲準在中國開辦網上銀行業務的外資銀行共有23家。
（二）信用卡
外資銀行主要通過信用卡涉足中國零售市場。根據國外經驗，人均收入達到2000—5000美元的時期，是開展信用卡業務的重要時期，在國內一些社會群體，特別是沿海發達地區已經達到這個水平，因此中國的信用卡業務市場具有很大的發展潛力。實際上，在國內人民幣零售業務完全開放前，外資銀行已經通過其他渠道進入國內市場，通過與國內銀行合資形式發行信用卡。比如，匯豐銀行通過與交行合資建立信用卡中心，從而獲得了發行信用卡的便利；花旗銀行也與浦東發展銀行合作發行了印有兩國銀行標記的雙幣信用卡。
（三）國際結算及貿易融資業務
由于中國的加工貿易繁榮，帶來了許多貿易融資及國際結算業務。外資銀行擁有遍及全球的發達的網絡，并且與許多跨國公司長期保持業務聯系，因此外資銀行在貿易融資和國際結算業務方面擁有很大的優勢。而這部分業務有很大的利潤，目前外資銀行已經在國際結算方面占有國內市場40%的份額。
（四）股權投資業務
外資銀行通過入股中資銀行，既迅速地推廣了其在中國市場業務范圍，又獲得了超額的回報。以2007年9月數據的保守估計，外資銀行僅在參股中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行及交通銀行四家銀行中，已經獲得了超過3000億港元的利潤。因此中國銀行業在獲取業務的許可后，為了國內資本市場的良性發展，對金融企業的股權投資也將是爭奪焦點之一。
（五）金融衍生品服務
在資本市場操作方面，外資銀行有著豐富的經驗，掌握了金融衍生品的核心技術，在產品研發、設計及品種多樣性方面都擁有絕對的優勢。但隨著利率市場化，以及人民幣匯率彈性化，我國銀行業也必須加快爭奪這個市場。截止2010年，已經有70家外資法人銀行和外國銀行分行獲取了經營衍生品業務的許可。我國銀行業已經加強對金融衍生品的自主研發能力，加大產品設計投入，推動國內衍生品業務的發展。
三、結論
隨著我國改革開放的不斷深入，外資銀行進入中國銀行業的步伐不斷加快。外資銀行的全面進入必然對我國銀行業的市場布局、市場主體的行為模式產生重大的影響。外資銀行的進入為我國銀行業的發展帶來了機遇和挑戰，必須不斷提升我國銀行業自身的競爭力，也應該為中外資銀行營造良好的競爭合作環境，同時政府部門要加強對外資銀行的監督和管理。
參考文獻
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作者簡介：林璇（1984-），女，廣東揭陽人，廣東省海洋工程職業技術學校經貿科教師，研究方向：財經。
（責任編輯：劉晶晶）
外資銀行監管問題論文范文第3篇
摘 要：銀行是一國經濟和金融活動的中心。加入WTO，金融市場全面開放、外資銀行的進入會給我國銀行業帶來較大的沖擊，本文通過分析外資銀行進入對中資銀行的影響，提出了提高銀行業競爭力的應對措施。
關鍵詞：競爭力 銀行體系 外資銀行進入
我國銀行體系與西方國家差別很大，這突出表現為利率還處于一定的管制，股份制銀行較少，銀行業的壟斷性很高，金融市場總體上滯后，匯率還受政府控制，資本項目還沒有實現完全兌換。自建國以來我國沒有發生過金融危機，只在最近幾年有金融機構倒閉、重組事件發生，這并不意味著銀行效率很高，相反，它反映的是我國銀行受到更多的保護、有國家作為最后貸款人和管制導致利潤收入可以部分消化各種扭曲和低效率造成的成本。隨著加入WTO，金融市場的全面開放，各種類型的競爭全面引入，如何在與外資銀行的競爭中降低風險、保持我國銀行業的競爭力這在當前來說顯得尤為重要。
一、外資銀行進入的理論分析
外資銀行的進入是一個需謹慎看待的問題。金融業是國民經濟的核心部門，外資進入有可能控制本國經濟，但是經濟運行的現實又使得發展中國家不得不加快引進外資金融機構，主要的原因是：借助外資銀行競爭和示范效應，提高本國銀行的經營效率；通過引進外資金融機構加快國內銀行業的改革，增強國內金融法律法規的透明度，增加進入國際資本市場的渠道。
Claessens，S.，Demirguc-kunt和Huizinga.H.（1999）對1988-1995年間80個發達和新興市場國家的外資銀行和本地銀行進行分析，得到的結論：在新興市場國家,銀行業開放的程度與銀行機構的脆弱性呈負相關關系。例如東南亞國家的新加坡、香港特區的銀行業開放度越高，銀行機構的質量也越高。印尼和泰國銀行的開放度較低，銀行機構質量也較差。因此，開放銀行業將提高銀行機構的質量、提高銀行穩健性；在新興市場中，外資銀行的盈利水平較高，且剛剛進入時，本國銀行盈利水平普遍出現滑坡。
這些結論表明盡管外資銀行的進入短期內對本地銀行會構成巨大威脅，但長遠看，能激勵本地銀行業提高經營管理水平，有利于本地銀行的健康成長。
二、外資銀行進入對中國銀行業的影響
自中國加入WTO以來，外資銀行在中國的經營發展十分迅速，這主要表現在以下幾方面：首先，外資銀行的營業機構進一步增加，從2002年至今，外資銀行營業機構從177家增加到211家，平均每年增加11家之多，截至2006年底，外資金融機構在中國從業人員達16724人，注冊的外國獨資和合資法人機構共14家。其次，在華外資銀行的資產發展明顯加速。2006年，外資銀行的在華資產總額達到1033億美元，和2003年相比資產總額增長了1.3倍，平均年增長32.7%。（表1） 再次，外資銀行的服務品種日趨多元化，業務呈多樣化較快發展態勢，包括：人民幣存貸款、外匯存貸款、人民幣理財、外幣理財、外匯資金兌換、企業現金管理、國際結算、消費信貸等等。
外資銀行在中國飛速發展，這種發展歸根結底在于外資銀行的競爭優勢突出。
外資銀行的競爭力突出表現在戰略上：一方面，外資銀行主要分布于在投資回報率高、利潤豐厚的東部沿海發達地區中心城市，如北京、上海、廣州、深圳、大連、廈門、天津等地；另一方面外資銀行通過參股各種資產優質的中資銀行（見表1），利用他們廣泛分布的網點、分享中國經濟普遍發展的好處，更分散了經營風險。在高速增長的同時，外資銀行保證了資產質量和嚴格控制了經營風險，不良貸款率不斷降低，資產質量明顯高于中資銀行。截至2006年第四季度，在華外資銀行不良貸款余額37.9億元，不良貸款率只有0.78%，遠遠低于國有商業銀行以及股份制商業銀行同期水平（見表2）。
其次，外資銀行在中國開展業務，具有資本、技術、產品和管理上的優勢。與中資銀行產品簡單、開發慢等不足相比，外資銀行針對高端客戶的貼身服務，理財產品研發和上市速度快，個性化、多樣化產品組合，都使得企業更傾向于選擇更具有競爭優勢的外資銀行合作。
外資銀行的進入會從市場結構、經營方式、管理方式、業務品種等方面給中資銀行帶來長遠的影響。中國的金融業發展較晚，很不成熟，要在短短幾年內，實現銀行業和保險業全面對外開放，壓力之大，速度之快是罕見的。市場和環境的變化將會使中國的銀行業相當脆弱，國有商業銀行不再享受政府的保護且缺乏競爭優勢，如果不能及時調整結構、提高經營效率，與外資銀行各方面的差距將越來越大，屆時銀行潛在的經營問題和風險會被放大，直接影響到銀行業未來的穩健運營。
短期內，外資銀行的進入會稀釋國有商業銀行的資金來源，造成國有商業銀行盈利好的高端客戶、高附加值的中間業務和高素質金融人才的流失，這些必然對我國銀行業的盈利水平造成沖擊。但從長期來說，外資銀行的進入迫使本地銀行徹底改革成本結構、業務范圍和質量，同時引入外資銀行參股，也能夠提高銀行內部管理水平和外部監管能力，這可以從整體上提高本地銀行效率，促進本國競爭環境、監管和信息披露質量等方面的改善。
三、提高我國銀行體系競爭力、積極應對外資銀行挑戰
在面對外資銀行這一強有力競爭者帶來的困境和挑戰，我國的銀行業又該如何呢？
首先我們應該看到，目前和將來改善我國商業銀行經營、保持銀行業穩健運營的關鍵都在于提高競爭力。一方面，外資銀行的飛速發展主要是因為中國逐漸取消了歧視性業務和地域限制，但其在市場中獲勝的關鍵卻是競爭力；另一方面，我國銀行業存在的問題歸根結底都集中到競爭力差上面，主要表現在：國有化程度太高、結構不合理、治理結構行政化、監管寬嚴失度、經營管理水平落后、資本金補充渠道較少。
第二，要認識只有通過改革和重組進行調整和完善，才能提高我國銀行業的競爭力，使中國銀行業不斷向多元化、市場化、法制化和國際化發展。具體：
⒈繼續深化銀行業體制改革，與境外投資者加大合作力度，允許外資參股和合營，積極利用外資，積極引進外資管理層和管理經驗，增強中資銀行的競爭力。這樣，國有商業銀行可以直接獲得外來資金，減少政府對銀行注資的財政負擔， 更加方便的學習國外經驗和先進技術水平，提高經營效率和風險控制能力，以降低風險、保持銀行穩健運行。
2.積極推進業務創新，發揮比較優勢。創新是發展的動力和源泉，更是提升持續競爭力的主要保證，中資銀行要有清晰的戰略定位和核心業務，在此基礎上來提高自身產品研發能力。
4.加強商業銀行的自身管理，具體從金融機構內控的強化、人力資源管理制度的改善著手來加強外部金融監管、完善信息披露制度。
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外資銀行監管問題論文范文第4篇
上海安碩信息技術股份有限公司（300380.SZ，下稱“安碩信息”）主營業務為向以銀行為主的金融機構提供信貸資產管理及風險管理領域的一體化IT解決方案，包括軟件開發、實施、維護、業務咨詢和相關服務。
安碩信息所處行業為軟件行業，其上游行業為計算機、網絡設備行業，下游行業主要為銀行業。公司目前主要有四大類產品和服務：信貸管理系統、風險管理系統、數據倉庫和商業智能系統、其他管理系統。
隨著信息技術的快速發展，信息化成為銀行業的重要發展趨勢，銀行業對信息化的依賴程度也越來越高。銀行業要提高業務效率、服務水平和核心競爭力，必須結合信息時代的特點做出根本性的變革，把信息技術作為銀行業務發展和創新的重要推動力。金融創新離不開信息技術的支撐，目前，銀行業已經成為中國信息化建設水平最高的行業之一。
從外部的要求來看，監管部門、銀行的企業客戶和個人客戶對銀行提高效率、提升產品服務品質的要求越來越高，通過IT 系統達到這些要求是一個重要的途徑和手段，在這個意義上外生的需求是持續增強的，銀行業IT 解決方案市場還有巨大的成長空間。
在過去的十余年里，安碩信息一直專注于信貸管理和風險管理軟件的開發和服務，并憑借已有的優勢資源向其他相關領域拓展。隨著產品和服務的深度和廣度不斷增加，公司形成了具有自身特色和優勢的業務模式，并建立了行業業務方向先入優勢、客戶資源優勢、持續服務能力優勢、豐富且有深度的產品線優勢、專業一體化能力優勢和人才優勢。
安碩信息在信貸管理系統和風險管理系統領域的行業地位集中表現為其覆蓋的客戶群體。
目前，國內使用公司產品和服務的客戶超過140家，其中包括9家全國性股份制商業銀行，兩家外資銀行，70余家大中型城市商業銀行，5家省級農村信用社聯合社，30家左右其他類型農村金融機構，超過20家包括信托投資公司、財務公司、消費金融公司等在內的非銀行金融機構和非金融機構。公司的產品和服務以銀行用戶最多，使用人員包括總行及各分支機構相關人員。從地域上看，發行人客戶涵蓋了國內20多個省、直轄市、自治區，78個地級市。
經過多年積累，公司已經擁有了廣泛、穩定的客戶基礎，這是公司未來業務發展的基石。公司的客戶資源具有以下特征：1.客戶質量高。絕大部分客戶為銀行，銀行普遍具有信譽度高、償債能力強、受廣大供應商及客戶信賴等特點；2.客戶信任度高。發行人與銀行之間有著多年的合作和了解，銀行熟悉發行人的產品和技術水平，發行人產品也為銀行業務的開展提供了重要支持；3.客戶穩定性強。由于信息安全性、管理人員對軟件已熟悉和系統數據量龐大等因素，加之發行人服務到位，在版本更新、功能不斷隨著銀行自主需求和外部監管要求而擴充的情況下，銀行基本能相當穩定、連續地使用，客戶黏性較大。
安碩信息2010年至2012年以及2013年上半年的營業收入分別為10600萬元、13145萬元、15521萬元和8590萬元，其中2010年至2012年營業收入復合增長率為21.01%，表現出了較好的成長性。
外資銀行監管問題論文范文第5篇
摘要：本文主要探討在自貿區背景下我國對外資銀行市場準入的監管問題。自貿區既為我國銀行業公平競爭帶來了活力，也對我國現有的銀行業造成不小的沖擊。本文針對自貿區外資銀行帶來的風險，從市場準入監管角度提出建議和對策。
關鍵詞：外資銀行；市場準入；監管；自貿區
2013年9月29日，中國（上海）自由貿易試驗區正式掛牌，這無疑開啟了我國銀行業發展的另一個新局面，既給我國銀行業發展帶來了巨大的機遇，也帶來了很多新的挑戰。自貿區內的外資銀行市場準入該如何進行監管，現行法律法規沒有對其做任何規定，對其研究并提出相關建議和完善措施，有助于維護我國銀行業的健康有序發展，保障我國的金融安全。
一、我國對外資銀行市場準入監管的現狀
在國際上，對外資銀行的主要規定有：世界貿易組織的GATS、《金融服務附件》、《金融服務承諾的諒解書》及各成員方在該協定下所作的具體承諾和豁免清單；巴塞爾委員會也專門針對外資銀行的市場準入頒布了一系列法律文件，如《銀行外國設立的授權程序》、《對國際銀行集團及其境外機構的最低標準》、《跨境銀行監管》和《有效銀行監管的核心原則》。
對比國際的法律文件，我國主要有下列法律法規對外資銀行市場準入進行規定：《商業銀行法》及《公司法》中有部分條款對外資銀行準入進行規定；《中華人民共和國外資銀行管理條例》及實施細則是入世承諾過渡期后所頒布的法律，該條例對外資準入采取開放原則，又有一些新制度規則、新組織形式來對外資銀行準入我國市場進行監管；此外，對外資銀行市場準入方面的法律法規還有《中華人民共和國銀行業監督管理法》及《條例》等。
由上述法律法規可以看出，我國現行關于外資銀行市場準入的法律法規比較欠缺，規定也比較籠統。
二、自由貿易區對外資銀行市場準入監管的規定
要了解自貿區內外資銀行的相關政策，首先要對什么是自貿區有所了解。
（一）自由貿易區的內涵
自由貿易區（以下簡稱“自貿區”）是指劃在一國關境以外、國境以內，準許外國商品免稅自由進出的區域。一般而言，自貿區主要有以下特點。
一是貨物進出自由。進出自貿區的貨物不會因為關稅壁壘或其他壁壘而有所限制，只要是符合國際慣例，都能夠進出暢通，不存在國別的限制。
二是投資自由。因為不受國別、行業和經營方式的限制，所以可自由進行投資、雇傭、經營及人員自由出入境等，投資十分自由與方便。
三是金融自由。在自貿區內，由于政策比較寬松，可以自由進行外匯兌換且資金轉移自由、經營自由，因此沒有國民待遇和非國民待遇的區分，對金融自由是非常有利的。
四是自由貿易區成員經濟體之間無共同對外關稅。一般而言，自貿區各經濟體成員間會制定一個協議，協議內容包括關稅，通常會指出成員之間的自由貿易不會影響其對非自由貿區成員采取的其他相關的貿易政策，相反，往往會對成員之間的貿易更有利。
（二）自由貿易區對外資銀行市場準入監管的規定
《中國（上海）自由貿易試驗區外商投資準入特別管理措施（負面清單）（2013年）》（以下簡稱“負面清單”）以外商投資法律法規、《中國（上海）自由貿易試驗區總體方案》、《外商投資產業指導目錄（2011年修訂）》等為依據，列明中國（上海）自由貿易試驗區（以下簡稱“自貿試驗區”）對外商投資項目和設立外商投資企業采取的與國民待遇等不符的準入措施。
對于外資銀行在自貿區的市場準入相關內容，主要將其列在了負面清單J金融業，限制涉及的方面主要包含投資銀行、財務公司、信托公司、貨幣經紀公司、投資保險公司等五類。從這個負面清單可以看出，其對外資銀行如何準入未做任何詳細規定或限制。
三、自貿區給外資銀行帶來的機遇及外資銀行對自貿區的影響
（一）自貿區給外資銀行帶來的機遇
只要外資銀行所涉及的業務不危害到國家安全和金融體系的穩定，就可以從事，這就給外資銀行提供了一個與中資銀行共同競爭的機會。雖然我國入世五年的過渡期已過，按理外資銀行在業務范圍上能夠從事與中資銀行一樣的業務，但事實上，外資銀行仍然得到了不公平的對待，沒有享受到應有的國民待遇。
以分支結構還是法人機構進入自貿區，在目前的負面清單中未規定，完全由外資銀行根據自身的資本管理架構和其市場策略所決定。值得注意的是，根據現行負面清單的規定，外資銀行在自貿區的業務準入門檻將會被降低，涉及的范圍和要求比以前要更加寬松。以第一批被允許在自貿區內設立開展業務的幾家外資銀行為例，如匯豐、渣打、東亞，其除了在自貿區內設立網點之外，坦言不排除設立獨立法人的可能。深化改革通過開放來倒逼，再以開放來促進改革，這是改革開放的邏輯必然。以目前銀行業金融業的改革開放形勢來講，利率市場化或匯率的深化改革甚至是人民幣的自由兌換在自貿區的先行試驗，都能夠促進外資銀行得到最大限度的公平競爭，從而使我國經濟煥發新的活力。
（二）外資銀行對自貿區的影響
自貿區不僅取消了關稅和非關稅壁壘，而且也加快了人民幣自由兌換和人民幣其他業務的發展，使人民幣能夠走向國際，增強我國應對金融風險的能力。然而，在自貿區內，外資銀行雖然可以自由發展，但若任其無拘束地發展則可能會對我國銀行金融系統產生劇烈負作用，主要會有以下方面的影響。
1.自貿區的建立加劇了銀行業的競爭，降低了銀行業的風控能力，因此有必要對外資銀行市場準入做必要的監管。自貿區對外資銀行準入沒有做任何規制，我國現行法律對此規定也很少，這樣雖然可以帶動競爭，但是隨著外資銀行的資本流入自貿區及跨境資本流動可能造成國內銀行的貨幣錯配風險，進而使國內銀行的風控能力大大減弱。因此，對外資銀行市場準入進行監管，不僅能夠很好地促進競爭，而且也能夠使我國銀行業穩步發展。
2.自貿區會帶來很多熱錢，沖擊中國金融和銀行業。中國歷來都受到很多國家的關注，尤其是擁有很多熱錢的國家。中國在世界貿易進出口市場中占有很大的份額，同時也在消費市場中占有一席之地。市場越大，就越容易吸引熱錢炒作。所以，中國自貿區的建立無疑給熱錢炒作提供了很大的市場，這些國際熱錢不可能放棄中國這個具有很大潛力的市場。另外，由于中國正處于改革和轉型期，法律法規等各項監察制度都不是很完善，所以很多熱錢炒作會利用這些漏洞對我國金融和銀行業造成沖擊和影響。熱錢作為以牟利為主要目標的投機手段，一定會利用各種可能存在的漏洞力求利益最大化。
（三）自貿區內外外資銀行市場準入相關政策對比
1.在注冊資金方面，根據相關政策和法律法規，自貿區外外資銀行最低注冊資本提升到10億元。與之相比，自貿區內，放開準入門檻限制，取消資本金限制，讓銀行可以自行決定海外融資額度；同時三部法律取消或暫停實施后，外資設立銀行將采用類似香港的方式，完全取消注冊資本金要求，銀行可在實際運營過程中根據運營情況設定投資額度。
2.在注冊周期方面，外資銀行在自貿區外注冊的周期相對于自貿區內較長，需要通過各種繁瑣的手續和審批，耗時較長。
3.在提交材料方面，外資銀行在自貿區外需要按照三部法律的規定及相關政策的要求，提交較多的材料以便審批。但是，在自貿區內，這些材料大大減少，根據自貿區的政策即可。
4.在準入方面，外資銀行準入自貿區外需要經過商務委的審批，限制相當嚴格，一旦不符合要求或有瑕疵，就不能通過審批。然而，根據負面清單，對于外資銀行在自貿區內的市場準入則無嚴格限制，采取的是比較寬松的管理方式。
四、對自貿區外資銀行市場準入監管的建議
針對自貿區外資銀行可能對我國銀行業帶來的挑戰，筆者認為可以從以下幾個方面來完善相關的市場準入監管。
第一，根據自貿區的特點，從實體法方面逐步建立系統而健全的外資銀行監管體系，實現對外資銀行市場準入的監管。首先，應該逐步建立獨立而完善的《外資銀行法》。通過完善的《外資銀行法》來對自貿區內的外資銀行市場準入進行說明或細化相關規定，與負面清單配套，使自貿區內外的外資銀行準入制度在一個法律范圍內進行統籌規定，而不是分散在各類法律法規中。鑒于現實情況的限制，可以先以《外資金融機構管理條例》為基礎，制定相應的《外資銀行管理條例》，然后再著手制定統一而獨立的《外資銀行法》。此外，還可以通過銀行自律組織來構建健全的行業自律體系。由于外資銀行和中資銀行的差異比較大，所以可以在銀監會的指導下要求并協助自貿區內的外資銀行成立相關的自律組織。從整體出發，在自貿區內通過以自律性的條款形式對外資銀行準入方面進行相關監督，交流信息，推動外資銀行的發展，防止貨幣風險等問題的產生。這樣，從外資銀行在自貿區市場準入角度監管，可以使得貨幣錯配風險大大降低，維護我國的經濟安全。
第二，結合自貿區的特點和要求，加快建立和完善外匯管理體制，盡快制定出臺相關的制度與政策。這樣既能夠為外資銀行進行跨境融資等提供便利，也能有效避免熱錢通過外資銀行跨境融資等進出中國。對進入自貿區的外資銀行進行嚴格篩選，不符合條件的外資銀行決不允許進入自貿區。還要對進入自貿區的外資銀行每年進行行為評估，凡是存在違規行為或為熱錢進出提供方便的外資銀行，堅決清除出自貿區。進入自貿區的外資銀行必須完全符合相關的金融法規、外匯管理要求及沒有發生過嚴重的違規行為。否則，要禁止進入。
第三，從程序法角度對我國外資銀行在自貿區市場準入進行監管，限制對我國銀行業不利的外資銀行涌入，從側面提高銀行的議價能力。首先，在自貿區可以增設規定核準修改和撤銷方面的程序規定。因申請人的申請及其核準可能會發生錯誤或因事實、環境發生變化而導致核準不符合實際，所以核準的修改和撤銷是必要的。其次，規定申請拒絕程序。因為現存很多法律在這方面的規定基本是不適用的，一旦申請者過多，則可能會導致拒絕的情形也過多，因此有必要對其進行規制。同時，在自貿區中，由于現在只是以負面清單作為主要的政策和法規依據，這方面更是需要進行細化。
五、結語
隨著利率和匯率自由化的發展，外資銀行在開拓新的項目產品時，即便是面對產品的風險，也會在價格上呈現，而且對客戶的選擇也有一定的程序，從而拉動實體經濟的發展。從這個角度來說，自貿區實際上是一個金融的拉動器。將自貿區的優勢發揮最大，使外資銀行倒逼我國國內銀行的發展，從而存進我國經濟的多元發展，具有深遠的意義。
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（作者單位：華東理工大學法學院）
外資銀行監管問題論文范文第6篇
一、立法上的缺陷
( 一) 立法缺乏體系性、可操作性
我國在外資并購反壟斷規制方面的法律和規定有很多, 而且目前還在不斷補充中, 雖然有《反壟斷法》作為主要立法, 但是層出不窮的行政法規和規章, 還是給實踐帶來了很大的麻煩。這些規定內容也比較散亂, 立法缺乏體系性, 法律法規之間很難銜接也不能相互配合, 沒有協調統一性, 在某些方面是空白的, 沒有進行相關規制。這不僅給企業并購帶來障礙, 也給反壟斷審查帶來困難, 使反壟斷審查的投入增大, 效率低下。
二、制度上的缺陷
( 一) 沒有說明市場份額和市場集中度的判斷標準
市場份額是經營者占據相關市場的能力, 在很大程度上說明了經營者的經濟實力和市場競爭力, 大多數國家都比較重視。在《歐盟理事會控制企業合并》中第139 /2004號條例寫到, “在不違背條約第八十一條和第八十二條的前提下, 特別當相關企業在共同體市場或其重大部分的市場份額不超過25% 時, 可推斷該合并與共同體市場相協調。”這已經說明了歐盟國家的具體標準。而我國在此問題上卻是模糊的。
( 二) 沒有說明市場支配地位的判斷標準
在市場支配地位的判斷標準上, 一個是以美國為首采用的標準, 一個是歐盟國家采用的標準, 各個國家需要結合實際做出本國的具體標準。根據我國《反壟斷法》和相關法律法規的規定, 可以推定出我國運用的是歐盟國家的市場結構標準, 市場結構標準是指企業如果在一段時間內在相關市場上占有較高的市場份額, 則可以將其作為經營者具有市場支配地位的一個證據。在運用市場結構標準的基礎上德國明確了認定市場支配地位的判斷標準, 德國《反對限制競爭法》第十九條第三款給出了關于市場支配地位推定的具體且具有可操作性的標準, 我國《反壟斷法》只是給出了市場支配地位一個比較寬泛的定義, 缺乏標準的寬泛定義給實際操作帶來了很大的不確定性, 審查結果難以信服。
三、完善我國外資并購反壟斷規制的建議
( 一) 構建體系性的反壟斷法律制度
我國的外資并購反壟斷規制法律制度起步比較晚, 缺乏體系性, 不能協調配合, 有必要構建體系性的反壟斷法律制度, 使外資并購反壟斷規制具有統一、明確的標準。首先, 需要完善《反壟斷法》, 我國《反壟斷法》是在經濟全球化全面來襲, 應當在現有規定基礎上, 進一步對外資并購進行較為具體與合理的規制。其次, 許多相關規定散步在其他法律法規中, 而這些規定的過于分散, 使其在適用上并不協調甚至發生沖突, 所以應當在內容上對這些法律法規進行相應的修改和調整, 使其更好地銜接和適用。最后, 我國《反壟斷法》的條文較少, 且大多數條文都是原則性的, 在實踐中缺乏可操作性, 應盡快出臺實施細則, 使相關法律法規具有操作性。
( 二) 合理確定市場份額和市場集中度
《反壟斷法》中雖然提到了市場份額和市場集中度是審查經營者集中的因素, 但是卻一直沒有明確具體的衡量標準。在實踐中, 企業占有的市場份額越大, 市場集中度就越高, 它也更具有決定其產品價格和其他交易條件的能力, 甚至還有能力影響整個市場的競爭, 所以, 我們要明確市場份額和市場集中度的具體標準。在輝瑞公司收購惠氏公司一案中, 商務部指出這個集中將導致豬支原體肺炎疫苗市場的競爭結構發生重大改變, 因為合并后企業的市場份額將達到49. 4% , 但是排名第二的英特威公司的市場份額卻僅為18. 35% , 合并后的企業有控制產品價格的能力。我國立法者需要在總結以往經驗的基礎上, 合理確定市場份額和市場集中度。
( 三) 合理確定市場支配地位判斷標準
《反壟斷法》第十八條提到了認定經營者具有市場支配地位應當考慮的一些因素, 如市場份額、控制銷售市場的能力和經營者的財力和技術等等, 但是卻沒有說明占多少市場份額, 怎樣的控制銷售市場能力和具有怎樣的財力和技術, 完全是沒有實施標準的, 應當合理確定相關因素的實施標準, 這樣認定的經營者具有市場支配地位就更有說服力和依據。而且《反壟斷法》第十九條關于市場份額的要求不合理, 我國一個企業是1 /2 市場份額的要求, 而經濟立法較早的德國也只是1 /3 的市場份額要求, 我國幅員遼闊, 不同地區的經濟發展水平也不一, 所以這樣的門檻是過高的, 根據我國不同地區的實際情況應當適當降低標準, 給出比較合理的規定, 減少企業的壓力。
摘要：外資并購境內企業呈上升趨勢, 越來越多的跨國公司沖擊中國市場。為了避免壟斷局面的出現, 我國在2008年8月1日開始施行《反壟斷法》進行外資并購的反壟斷規制。但是《反壟斷法》運行實施不久, 還存在一些問題。
關鍵詞：外資并購,反壟斷規制,問題
參考文獻
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