互聯網金融模式論文范文第1篇
摘要：隨著互聯網金融迅猛發展，出現了以第三方互聯網平臺為中介的融資模式的創新。文章對目前出現的各類創新融資模式進行探討，從博弈論角度出發，分析互聯網融資活動中借貸雙方的行為，依據互聯網金融中融資模式創新分析以及信號博弈分析的結果，提出相應的建議。
關鍵詞：互聯網金融；融資模式創新；信號博弈
一、互聯網金融中融資模式創新分析
（一）點對點融資模式
點對點融資模式指存在著一個第三方互聯網平臺，有資金需求的人在第三方互聯網平臺上發放借款信息，擁有資金的投資者看到借款信息后決定是否借款給有資金需求的借款人。
點對點融資模式的流程：
1. 小微企業與貸款方在互聯網平臺上進行初步的搜尋工作，搜尋到符合各自要求的對象后，達成初步合作意向。
2. 通過互聯網平臺對小微企業進行線上資格、信用、還款能力等審核（亦有線上申報，線下審核的方式）。
3. 小微企業與貸款方進行借貸匹配，同時量化貸款風險。
（二）基于大數據的小額貸款融資模式
基于大數據的小額貸款融資模式指的是由電子商務平臺發起設立的小額貸款公司向資金需求方提供資金。阿里巴巴小額貸款公司（簡稱“阿里小貸”）是這種模式的典型。
基于大數據的小額貸款融資模式的流程：
1. 平臺上的小微企業向小額貸款公司提交貸款申請。
2. 小額貸款公司依據小微企業在平臺上的網絡數據，以及企業銷售走賬的銀行流水、財務報表、納稅記錄等申請材料對小微企業的營業現狀、財務真實性以及還貸能力進行評估。
3. 審核通過后，小微企業與小額貸款公司簽訂貸款合同。
4. 對小微企業進行貸后持續監控。
（三）互聯網供應鏈融資模式
供應鏈融資是指銀行從整個供應鏈角度出發，以核心企業為中心，基于對供應鏈內部的交易結構和交易模式的把握，為供應鏈中的企業提供全面的金融服務。
互聯網供應鏈融資模式的流程：互聯網供應鏈融資借助電子商務平臺將電子商務平臺的信用評價體系與銀行的信用評價體系相結合，緩解了銀企信用不對稱的現象。
（四）互聯網金融門戶融資模式
該模式是指資金需求方通過互聯網金融門戶平臺提供融資需求信息，平臺不斷通過雙方提供的需求與數據，在海量搜索的基礎上，為雙方提供精準匹配的個性化服務。
以融360為代表的互聯網金融門戶融資模式流程：
1. 資金需求者在互聯網金融門戶平臺上輸入融資需求信息。
2. 互聯網金融門戶平臺根據資金需求者的融資需求信息提供相應的產品。
3. 資金需求者對門戶平臺上所提供的金融機構產品進行垂直比價。
4. 互聯網金融門戶平臺將資金需求者與金融機構匹配，資金需求者獲得金融機構融資。
（五）眾籌融資模式
眾籌是指項目的發起者通過互聯網和社會性網絡的渠道，集中大家的資金、能力和渠道，為企業或者個人進行某項活動提供必要的資金援助的融資方式。
眾籌融資的普遍運作流程如下：
1. 籌資者將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核之后，籌資者通過眾籌平臺將自己的創新項目介紹給公眾。
2. 對該項目感興趣的公眾可以在一定的期限內承諾貢獻一定數量的資金。
3. 不同的眾籌平臺會選擇不同的方式對所籌集的資金進行管理，包括：“達標入賬”方式、“當即入賬”方式、“達標入賬”與“與當即入賬”相結合的方式。
二、互聯網金融中融資行為信號博弈分析
（一）信號博弈過程分析
假定互聯網融資博弈過程中，博弈參與方（借款人與投資人）均為理性人，雙方都會在給定條件下做出使自己收益最大化的決策。假定借款人分為信用等級高和信用等級低兩種類型，將借款利率設定為此信號博弈模型中的信號。具體博弈過程如圖1。
（二）模型建立的基本假設
假設1，博弈參與方為借款人和投資者，不考慮其他因素。
假設2，借款人參與互聯網融資活動需要支付的成本為C1，其中信用等級低的借款人通過修改信息提高自身信用等級的成本為C，投資人參與互聯網融資活動需要支付的成本為C2。
假設3，在高利率和低利率的條件下，投資人提供的資金分別為Ah和Al，投資人獲得的收益分別為lh和ll。
假設4，在高利率和低利率的條件下，借款人提供的擔保金分別為Dh和Dl（Dh>Dl）。在高利率和低利率的條件下，信用等級高的借款人的投資收益分別為Wh和Wl，信用等級低的借款人的投資收益分別為Bh和Bl（Wh，Wl，Bl，Cl）。
假設5，借款人信用評級高的概率為pw，借款人信用評級低的概率為pb，pb=1-pw。借款人有四種策略：信用等級高的定高利率，概率為ph/w；信用等級高的定低利率，概率為pl/w；信用等級低的定高利率，概率為ph/b；信用等級低的定低利率，概率為pl/b。投資人在做出借款的決策時有四種結果：高利率借給信用等級高的，概率為pw/h；高利率借給信用等級低的，概率為pb/h；低利率借給信用等級高的，概率為pw/l；低利率借給信用等級低的，概率為pb/l。
（三）信號博弈模型分析
根據上文的分析，得出互聯網融資活動的結果有兩種，即投資人借或不借，投資者選擇借意味著成功，投資者選擇不借意味著失敗。投資人和借款人在兩種結果下的收益矩陣如表1、2。
假設在借款人信用等級高的情況下，不論利率高低，投資人的預期收益大于零，在借款人信用等級低的情況下，不論利率高低，投資人的預期收益小于零，即Ih-C2>0，I1-C2>0，Dh-Ah-C2<0，Dl-Al-C2<0。
當互聯網融資活動成功時，投資人的期望收益為：
E=qh/w（Ih-C2）+ql/w（ll-C2）+qh/b（Dh-Ah-C2）+ql/b（Dl-Al-C2）
當互聯網融資活動失敗是，投資人的期望收益為：
E=0
由此可得，當E>0時，投資人會選擇借資金給借款人。
信用等級低的借款人通過修改信息提高自身信用等級，以此來發出低利率的信號。此時，ph/w=0，pl/w=1，信用等級低的借款人發出低利率信號的概率為pl/b，那么信用等級低的借款人發出高利率的概率為ph/b=1-pl/b。
從以上式子可以觀察到，當pl/b上升時，pw/l會隨之下降；當pl/b下降時，pw/l會隨之上升。當pl/b=0時，pw/l=1，pl/b=0；當pl/b=1時，pw/l=pw，pb/l=pb；當0
1. 分離均衡狀態。信用等級高的借款人定低的借款利率，信用等級低的借款人定高的借款利率，借款人發出的利率信號能夠準確的揭示出其信用等級。此時，pl/b=0，則pw/l=1，pb/l=0。投資人收到低借款利率的信號時，其可能會判斷借款人的信用等級高，投資人選擇借的期望收益為ll-C2，選擇不借的期望收益為0，根據前文的假設ll-C2>0，那么投資人會選擇借款。投資人收到高借款利率的信號時，其可能會判斷借款人的信用等級低，投資人選擇借的期望收益為Dh-Ah-C2，投資人選擇不借的期望收益為0，根據前文假設Dh-Ah-C2<0，那么投資人會選擇不借。接下來分析借款人的行為。信用等級高的借款人定低利率的期望收益為W1-C1，定高利率的期望收益為-C1，顯然W1-C1>-C1，信用等級高的借款人會選擇定低的借款利率。信用等級低的借款人定低利率的期望收益為B1+A1-D1-C，定高利率的期望收益為-C1，要使信用等級低的借款人不偏離此均衡，那么B1+A1-D1-C1-C>-C1，即B1+A1-D1-C<0。在這種情況下，投資人和借款人的策略能保證互聯網融資活動的有效性，是一種有效的均衡。
2. 混同均衡狀態。無論借款人的信用等級是高還是低，借款人都發出相同的利率信號（低利率）。此時，pl/b=1，則pw/l=pw，pb/l=pb。首先分析投資人的行為。投資人選擇借款的期望收益為：pw（Il-C2）+pb（Dl-Al-C2）+Dh-Ah-C2。由于ll-C2>0，Dl-Al-C2 3. 準分離均衡狀態。信用等級高的借款人發送低利率信號，而信用等級差的借款人會隨機的選擇信號發送。此時，0 （四）博弈結果分析 通過以上分析，分離均衡是三中均衡中最有效的均衡。在分離均衡中，利率能準確的反映出借款人的信用情況；混同均衡中，存在著信用等級差的借款人隱瞞或造假的情況，使得互聯網融資的有效性沒有完全發揮；而在準均衡分離中，利率不能有效的反映出借款人的信用情況，使得互聯網融資的有效性在此均衡中最差。 三、建議 （一）加快互聯網金融征信系統建設 互聯網融資平臺之間可以建立信息共享機制，同時互聯網融資業務需要得到全國性和專業化征信機構的服務，建議民間借貸信息能和央行征信信息對接，使得互聯網融資平臺能合法、有效的利用央行征信系統個人征信報告，實現互聯網金融和征信體系相互支持、相互促進。 （二）完善互聯網金融監管法律 互聯網金融是金融領域的一個新興業態，針對互聯網金融領域新興業態的法律定位、監管主體、個人及企業的隱私保護措施以及沉淀資金及其孳息的監管處理方式等問題的法律法規存在著僵硬滯后甚至大量空白的情況。建議在我國現行法律體系下，根據互聯網金融中各種創新的融資模式的特點和運行方式，設立嚴格的行業準入條件，并進行持續性審慎監管。 參考文獻： [1]龔明華.互聯網金融：特點、影響與風險防范[J].新金融，2014（02）. [2]王達.影子銀行演進之互聯網金融的興起及其引發的沖擊——為何中國迥異于美國[J].東北亞論壇，2014（04）. （作者單位：武漢理工大學經濟學院） 一、互聯網金融的主要模式 所謂互聯網金融，一般指以互聯網、大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯網信息技術與金融行業深度融合所形成的金融新業態新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能?；ヂ摼W金融通過移動支付、供應鏈金融和大數據服務營造互聯網金融生態圈，降低市場信息不對稱，幫助資金供需雙方直接交易，提高資源配置效率，大幅減少交易成本，從而創新性地破解融資難題，并推動金融行業加快變革。 近年來，互聯網金融主要衍生和發展出以下三大模式： 一、互聯網支付模式(包括移動支付)?；ヂ摼W支付模式是指客戶為購買特定商品或服務，依托互聯網發起支付指令，實現貨幣資金轉移的行為。期刊之家—論文快速發表的綠色通道，歡迎扣扣在線咨詢2863623720互聯網支付模式的快速發展為社會公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務，從根本上改變了支付清算模式，甚至改變了人們的消費習慣和生活方式?；ヂ摼W支付模式主要有商戶直聯網銀、網關支付與虛擬賬戶支付。其中，虛擬賬戶支付模式分為直付型虛擬賬戶支付和第三方支付兩種模式。第三方支付又從單一互聯網支付向網關支付與虛擬賬戶支付的混合支付模式發展，逐漸發展成為綜合支付服務提供商。 二、眾籌模式。眾籌(Crowd Funding)模式即大眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金。眾籌利用互聯網和SNS傳播的特性，讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。相比傳統融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金不再是由項目的商業價值作為唯一標準。只要是網友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經營或創作的人提供了機遇。眾籌模式自2009年在國外出現以來，已經發展了近四年。2012年4月，美國通過JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act)，允許小企業通過眾籌融資獲得股權資本。眾籌模式也已經在國內出現，如2011年7月上線的點名時間，已成為中國最大的眾籌網站?？紤]到法律風險，目前國內幾家眾籌平臺都不涉及股權融資。 三、金融產品互聯網銷售。是指基金、銀行理財產品、保險產品等金融產品借助互聯網渠道和電商平臺實現快速和規?；N售的模式，以余額寶、微信理財通、眾安在線以及方正證券在天貓商城開設的泉友會官方旗艦店等為代表。如天弘基金與阿里旗下第三方支付平臺支付寶合作推出的余額寶從去年上線到現在已經吸引了8100萬用戶并吸納了近5000億元資金，導致銀行人民幣存款大幅減少，正在威脅銀行業的傳統壟斷地位。更多論文參考資料,請登錄期刊之家網查詢,或扣扣在線咨詢.天弘基金憑借余額寶這一產品所管理的基金規模已經超越華夏基金成為行業第一。眾安在線也不是單純地“通過互聯網賣保險”，而是從互聯網參與方的需求出發，為互聯網的經營者、參與者和用戶提供一系列整體解決方案，并在此基礎上研發出虛擬貨幣失盜險、網絡支付安全保障責任險以及基于語音技術的保險保障服務等虛擬保險業務，化解和管理虛擬金融業務的各種風險。 二、互聯網金融的運行邏輯 互聯網金融近些年的快速發展并非偶然，其背后是以互聯網技術、社交網絡應用、信用環境和法制環境的不斷發展和完善為支撐的。 一、信用為前提?；ヂ摼W金融通過構建虛擬信用平臺，加速金融中介消亡，為更廣泛的金融需求創造信用。比如，對于小微企業來說，由于缺乏信用評估和抵押物，往往難以從傳統金融機構獲得融資支持，而通過互聯網數據發掘，可以充分展現小企業的“虛擬”業務軌跡，從中找出評估其信用的基礎數據及模式，由此為小微企業信用融資創造條件。 二、信息為核心?；ヂ摼W最重要的功能之一就是提供信息支撐。在信息接入方面，由于互聯網的快速發展，信息接入變得更加容易，客戶接觸和服務的渠道由實體向虛擬轉移;在信息處理方面，包括搜索引擎和即時通信的后臺大數據處理能力的提升，使市場的信息不對稱大大降低。同時，依托海量數據的深度挖掘，大大降低了客戶網絡行為分析、消費行為分析、消費心理分析的成本，降低了客戶違約風險，提高了金融資源的配置效率。 三、技術為基礎?；ヂ摼W金融的發展離不開現代互聯網技術的支持。比如，海量數據挖掘技術實現了客戶的精準分析和風險控制;云計算技術實現了數據集中處理和安全存儲;動態交互技術保障資金融通的即時完成;搜索引擎技術實現了對大量信息的有效過濾和查找;安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。 四、法制為保障?；ヂ摼W金融的發展離不開個人信息保護、信用體系、電子簽名、證書等體系建設，互聯網金融涉及的支付技術、客戶識別技術、身份驗證技術等技術環節涉及公民權益甚至國家安全，這些都需要健全的法制體系作為保障。同時，互聯網金融的發展對跨種類金融機構、跨市場金融活動、跨時空交易的統一協調監管也提出了更高要求。 三、結束語 互聯網金融對傳統金融機構的業務和功能產生極大的替代效應。一是第三方支付從入口處改變用戶支付習慣，沖擊銀行傳統匯款轉賬業務和增值業務。如支付寶、易寶支付、拉卡拉等可為客戶提供收付款、轉賬匯款、票務代購、電費和保險代繳等結算和支付服務。 參考文獻 [1]馮軍政，陳英英.P2P信貸平臺：新型金融模式對商業銀行的啟示[J].新金融，2013 一、互聯網金融模式下所面臨的風險 一般說來, 互聯網金融模式所面臨的風險可分為技術風險、網絡信貸風險、第三方支付風險及理財產品風險。其中, 技術風險貫穿于網絡交易過程始終, 主要包括來自金融機構內部技術風險及來自金融機構外部技術風險, 而內部技術風險與自身管理水平、內部控制能力及網絡系統自身安全間存在著密切聯系, 一旦系統運行不穩定、系統設置不合理及軟硬件匹配程度不足均可能埋下安全隱患, 外部技術風險與咨詢或評估公司水平、供應商、開發商及其他因素間存在著密切聯系, 例如:自然災害或黑客攻擊等。此外, 互聯網金融活動安全隱患可分為應急預案缺失、協同機制不足、交易監管滯后、交易系統缺陷及網絡系統漏洞等。 雖然大數據技術涌現大大降低信息獲取成本, 但是存在埋下數據泄露安全隱患的可能性。目前我國互聯網支付模式普遍為安全認證形式, 一旦出現數據資料泄露則極易出現轉走用戶資金事件, 造成用戶經濟損失, 尤其是手機用戶移動支付時往往出現短信驗證, 為黑客劫持用戶信息提供便捷。同時, 傳統支付模式普遍經卡道完成身份驗證, 卡及密碼的雙重保障一定程度上消除不法分子的成功概率, 而手機移動支付及網絡支付難以判斷操作人真實身份, 僅僅憑借驗證碼、密碼及賬號可完成資金轉移。此外, 即便手機掃描二維碼基本實現一掃支付, 但是二維碼支付仍存在著竊取更換的支付風險, 甚至用戶資金可被隨意消費。 二、互聯網金融模式下消費者維權難點 (一) 法律體系不全 從目前我國互聯網金融模式下消費者維權情況角度來看, 尚未成立完全針對互聯網金融模式下保護消費者合法權益的法律條文, 而僅僅依靠傳統的保護消費者法律條例 (即《消費者權益保護法》) 無法滿足新形勢下消費者維權需求。同時, 《消費者權益保護法》主張保護購買實體物品或產品的消費者合法權益, 其法律條文內容尚未涉及金融產品, 其內容存在著一定程度的狹隘性。由于互聯網金融產品準入門檻較低且法律條文約束力度不足, 存在成為不法分子開展洗錢、詐騙或非法集資等犯罪行為活動溫床的可能性, 甚至造成網絡金融犯罪。此外, 相較于傳統銀行, 互聯網金融自身行業規范尚未健全且不具備風控及清償機制。 (二) 監管體系缺陷 目前我國金融行業監管體系傾向于一行兩會分立監管模式, 而互聯網金融涌現一定程度上加快金融行業混合經營的腳步。雖然金融行業監管機構間相對獨立且基本處于分割狀態, 但是執行監管任務時業務往往出現交叉, 不可避免出現職責重疊或覆蓋不全的問題。由于互聯網金融行業性質相對特殊且所涉及的行業類型相對眾多, 對于金融監管體系提出更為嚴格的要求。同時, 非金融機構管理普遍為工商部門, 但是工商部門僅僅負責登記注冊及詳細備案企業具體信息, 無法完全掌握互聯網金融業務。此外, 金融監管機構對非金融機構不存在監管義務, 造成非金融機構互聯網金融業務往往游離于監管范圍之外。 三、互聯網金融模式下消費權益保護措施 (一) 健全法律法規 為了切實解決互聯網金融風險, 營造安全和諧的互聯網金融大環境, 健全法律法規條文是最為重要的前提條件[5]。同時, 由于互聯網金融業務普遍徘徊于法律與政策邊緣區域, 出臺有針對性的互聯網金融相關法律條文具有不可比擬的積極作用。因此在實際保護的過程中, 地方政府及相關部門將保護互聯網金融消費者合法權益視為立法的重點內容, 明確劃分互聯網金融消費者的范圍, 重新定義互聯網金融消費者的概念, 尤其是于法律法規中詳細說明互聯網金融消費者的基本權利, 實現保護措施具體化, 大大提高保護措施的可行性。此外, 以《消費者權益保護法》為前提條件, 強化與互聯網金融、其他金融法律間聯系。 (二) 構建監管體系 一般說來, 互聯網金融跨行業經營客觀上加劇監督管理的工作難度, 而現有的金融監督管理體系尚未成熟, 存在引發重復監管或真空監管等問題的可能性, 客觀上要求各個監管機構以明確自身工作職責為前提條件, 定期組織經驗交流, 對于實現共享監管信息具有不可比擬的積極作用。同時, 即便以保護金融消費者權益為前提條件“一行兩會”均設置金融消費者權益保護專項機構, 便于明確其各自工作職責, 但是互聯網金融消費者合法權益保護力度相對薄弱。由此可見, 監管機構必須以互聯網金融行業相關規范為基礎, 做好互聯網金融消費者知識普及工作, 樹立消費者風險意識及維權意識, 及時整理企業信息定期對外披露。 (三) 拓寬維權途徑 在實際保護的過程中, 地方政府及相關部門通過設置維權熱線、搭建網絡平臺、開放微信征詢及納入信件投訴等方法, 不斷擴寬消費者維權途徑, 例如:以設置維權熱線為例向消費者提供詳細的咨詢服務, 靈活運用分級撥號形式實現互聯網金融消費者權益問題分類, 便于提供有針對性的服務, 甚至對于互聯網金融消費者常見問題可設置咨詢專欄。同時, 互聯網金融機構官方網站必須設置消費者權益維護欄目, 搭建互聯網金融機構與消費者的平等溝通平臺, 甚至可建設專業的互聯網金融消費者維權網站, 與互聯網金融服務志愿機構相連接, 引進網絡信息披露機制, 及時向公眾發布欺詐事件或維權事件, 以達到警示消費者的作用。 (四) 強化宣傳教育 在實際保護的過程中, 地方政府及相關部門必須加大對于消費者宣傳教育工作的重視程度, 有針對性的組織互聯網金融消費者進行信息安全及金融知識宣傳教育, 交由工業信息、工商及金融等主管部門共同組成互聯網金融消費者合法權益維護管理小組, 為互聯網金融消費者提供一站式服務, 例如:法律咨詢等, 不定期向消費者提示互聯網金融消費的風險等級, 同時, 規范互聯網金融宣傳流程, 通過定期審查公開信息等方法, 避免出現宣傳手段虛假等金融欺詐事件, 滿足持續普及互聯網金融產品及金融服務的需求, 進一步增強消費者規避風險的能力。 四、結語 通過本文探究, 認識到在互聯網金融蓬勃發展的大背景下, 我國金融創新進程不斷加快, 促使金融服務準入門檻得到大幅度下降, 而金融產品及金融服務呈現出創新性、復雜性及交叉性等鮮明特點。即便互聯網金融向消費者提供便捷高效的金融服務, 但是如何切實保護消費者的合法權益成為互聯網金融模式發展進程中所面臨的主要問題。因此, 地方政府及相關部門必須不斷健全完善相關的法律法規, 構建具有本地特色的金融監管體系, 不斷擴展消費者維權途徑, 真正意義上認識到保護消費者權益的重要性及必要性。 摘要：伴隨社會進步及經濟發展, 移動通信技術及互聯網技術蓬勃發展, 以余額寶、眾籌融資及網絡信貸為典型代表的互聯網金融產品大量涌現, 其發展方向及發展勢頭得到社會各界的關注及重視?；ヂ摼W金融產品不止為用戶帶來高質量的金融服務, 更能幫助用戶獲取更多經濟效益, 但是存在埋下金融風險的可能性。本文以互聯網金融模式為切入點分析其發展現狀及現存風險, 就提出具體的消費者權益保護措施進行深入探究, 旨在為相關從業人員積累更多的工作經驗。 關鍵詞：互聯網,金融模式,金融消費,權益保護 參考文獻 [1] 王關如.淺談互聯網金融消費權益保護存在的問題及對策[J].北方金融, 2017 (03) . 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[4] 許峻樺.互聯網金融模式下的金融消費權益保護[J].財經界 (學術版) , 2014 (24) . 互聯網金融因移動互聯網的快速發展及社交網絡的急速發展而應運而生。通過朋友圈、聊天群、網絡社區等形式進行營銷信息的快速傳播。得益于社交媒體的熟人營銷、圈子傳播、精準投放、生活場景融入的傳播優勢。將金融推廣的速度以幾何級數倍增, 并依靠社交關系強化了信用、增強了金融交易的安全度。在這種趨勢下, 傳統金融企業應當借助社交網絡的信息傳播優勢, 探索移動互聯網下的快速發展模式。 2 社交金融的信息傳播特點 朋友圈熟人模式使得交易信任度高。社交金融立足于微信朋友圈、聊天群、網絡社區, 營銷信息流動與基于業緣、學緣、血緣等社會關系。這類關系聯系緊密、彼此信任, 便于營銷信息的說服。 移動互聯網是效費比極佳的營銷信息傳播網絡。信息傳播速度快, 受眾特征明顯, 是精準營銷的理想傳播工具。按照六度空間理論, 營銷信息可以利用這些SNS工具可以在短時間內實現幾何級數的信息倍增。這是傳統營銷渠道及傳播工具所不具備的。 互聯網金融與網民生活場景高度貼合。與傳統金融產品以銀行、保險有形傳播渠道不同, 互聯網金融不僅在渠道上表現與無形, 更重要的是客戶人群不再局限于金融圈子, 而是在各類金融需求場景中實現拓展, 融入到了購房、裝修、婚育、教育等多種場景中去, 場景泛化, 信息易得。以大數據做支撐, 信息評級、風險管控能夠獲得更全面、更豐富的評價資料, 提升了交易效率, 也改善了用戶獲取金融服務的體驗。 3 社交金融的主要運作方式 基于龐大的移動互聯網用戶基數及國內良好的互聯網基礎服務, 我國的社交金融從一開始就得到了快速的發展。目前, 國內的互聯網金融模式主要體現在“社交與金融融合”的模式以及第三方專業平臺的模式。 社交與金融融合的模式基于微信、微博等各類社交網絡, 利用現有的朋友圈關系發展金融業務, 是社交金融最初的模式。從2014年的微信紅包的巨大成功開始, 在社交中植入金融服務的商業模式被廣泛地使用。大多數以商業銀行為代表的傳統金融企業借助微信平臺推出自己的社交金融產品。揭示著金融服務模式的新變革。此外, 傳統金融行業利用微信服務號建立網上營業廳, 推出各類個性化、定制化、社交化的服務, 提升了用戶的體驗。并在此基礎之上導入大數據平臺服務, 精準化營銷, 進一步提升服務質量、提高服務效率。 在將微信作為營銷渠道之外, 在業務內容層面上, 大量的互聯網金融公司作為第三方平臺也紛紛誕生。第三方借貸平臺滿足熟人之間的借貸需求。依托社交關系數據、圈子、教育背景等多維度的大數據信息審核借款人的信用風險, 對接需求, 挖掘優質資金提供人, 用以防范借貸風險。 4 傳統金融企業借力移動互聯網, 發展新模式 盡快我國社交金融發展較快, 但依然處于起步的摸索和混亂狀態。尤其第三方互聯網金融平臺管理混亂、魚龍混雜。平臺跑路的現象屢有發生。傳統金融企業缺乏互聯網基因, 在與社交網絡結合的過程中存在先天的不足。未來, 傳統金融企業的產品需要進一步創新以增加吸引力。研究消費者行為, 重視生活化應用場景, 拓展線上、線下的結合。我國傳統金融企業在互聯網應用層面的創新應當立足于互聯網思維, 強化生活化的應用場景, 圍繞用戶體驗, 建立多方位, 多層級, 強服務, 大數據的社交金融生態系統。與電商、社交工具等互聯網流量提供商深度合作、 合縱連橫, 與第三方平臺, 建立社交金融生態系統是必由之路。目前, 傳統金融企業出于競爭壓力, 不愿意開放原有的金融資源。但這種故步自封的做法最終將損害創新力。傳統金融企業需要以資源換數據, 與第三方平臺合作, 對接購房、車友、教育、興趣等多種形式的社交圈并有針對性的提供附加值高, 定制化的金融服務。 改變思路, 深度融入客戶生活圈是渠道拓展的捷徑。傳統金融企業習慣于坐地行商, 但是互聯網時代卻要求企業走出去, 融進去。走出舒適的小圈子, 融入客戶的社交圈。創新自身的金融產品, 將金融服務融入衣、食、住、行等生活的方方面面。在應用場景上拓寬, 掘深。從生活拓展到金融, 將非傳統金融消費人群轉變為傳統金融消費人群。 自建社交金融平臺是未來發展趨勢。第三方互聯網平臺先比, 傳統金融企業資金雄厚, 信用良好, 風險防控規范, 金融牌照齊全。因為缺乏互聯網基因, 所以在社交金融的發展過程中起步較晚。但這些傳統金融服務可以另起爐灶, 獨立打造屬于自己的社交金融品牌。將自身優勢發揮到極致。 線上、線下深度融合才能有大發展。移動互聯網時代, 人與人的交流方式深度改變。但是線下互動依然是人與人之間最有溫度的交流場景。社交金融最終要實現O2O的線上、線下結合。定期地舉辦線下的活動、交流, 溝通情感, 在產品設計上引入線下分享模式, 金融產品才能夠以更加有溫度的形式吸引消費者。 重視流量, 積極利用大數據, 創新自身產品, 與第三方平臺合作, 圍繞生活場景建立生活金融生態系統, 最終發力自身渠道的建設, 建立帶有自身品牌烙印的金融服務生態圈是未來傳統金融企業在移動互聯網立于不敗之地的保證。 摘要：傳統金融企業在移動互聯網時代需要加強與第三方互聯網平臺的合作, 利用大數據, 創新產品, 深入開發自身渠道, 打通線上顯現, 建立擁有自身品牌烙印的社交金融服務生態圈。 銀行可以借助互聯網拓展金融業務, 使傳統實體營業網點優勢弱化。同時銀行不應再局限于傳統的目標客戶群, 而應該更多關注有個性化、多樣性服務需求的中小企業客戶及個人客戶。 一是不斷完善現有的電子渠道業務。例如網上銀行、手機銀行等業務, 將一些不必一定要到實體網點進行的傳統業務線上化、移動化, 如轉賬、網上支付、網上投資理財、賬戶余額、交易記錄在線查詢等。這些業務的開展有利于減輕商業銀行網點的柜面壓力, 而且有利于實現對偏遠地區金融市場的有效服務, 對于非營業時間的金融服務的實現也提供了可能。特別是對于那些中小銀行, 這類銀行實體營業網點少、區域性經營, 可以通過遠程銀行、智能銀行等模式, 彌補渠道分布不夠的不足。 二是依托自身優勢條件, 實現服務創新, 開發諸如一站式的金融服務平臺、微信銀行服務、網絡貸款平臺等服務渠道。例如中國建設銀行推出的“中國建設銀行”微信服務號, 官方微信服務號以打造一站式、較全面的銀行業務為目標, 建立了客戶關注的“信用卡”、“微金融”、“悅生活”三大板塊。其中信用卡板塊覆蓋了信用卡咨詢、業務辦理等主要服務, 客戶只需將信用卡卡號與微信賬號綁定, 就能隨時獲得賬戶變動通知、額度查詢、賬單查詢等服務。另外, 越來越多銀行推出網上便捷申貸服務, 例如, 建行“快貸”、招行“閃電貸”等。招行“閃電貸”面向招行部分內部客戶, 無須提交任何紙質貸款申請資料, 全程通過招行手機銀行自助辦理, 即可在線申請貸款, 系統自動審批, 60秒完成審批。只要符合授信條件, 就會收到審批通過的短信, 在電話核查之后, 款項就立刻到賬。服務手段的創新, 滿足了中小客戶資金中轉需要及日常消費需要。 二、充分利用好大數據, 強化數據系統建設 通過大數據來實現互聯網和金融的有效合作, 在實際工作中, 商業銀行并不特別注重對大數據的積累和分析, 這嚴重限制了商業銀行互聯網金融創新發展。銀行內部不僅要建立自身的互聯網金融平臺, 還應該加強各個商業銀行之間的合作, 利用自身豐富的客戶資源, 大力合作實現平臺資源共享。另外, 商業銀行應積極與第三方支付機構等互聯網金融平臺合作, 快速積累客戶信息, 利用云計算技術, 從海量的用戶交易數據、行為數據中提取出有價值的數據, 便于分析客戶具體金融行為, 為商業銀行的經營決策分析、產品創新分析以及服務改進提供有效的技術支持, 發現新的商機并拓寬業務, 利用大數據對用戶的需求進行分析和深入挖掘, 商業銀行可以更加直接的了解客戶在金融服務方面的需求和偏好, 從而最終為客戶提供多樣化和個性化的結算、理財、信貸等金融服務方案。比如我們上面提到的招商銀行的“閃電貸”, 建行“快貸”, 就充分利用了大數據進行分析。建設銀行推出的“快貸”, 運用互聯網金融的概念, 利用大數據手段對客戶進行精準識別和評價?；诤Ａ裤y行客戶數據, 建立客戶評價篩選模型, 確保了客戶篩選及評價規則的科學性。提供標準化的銀行產品服務, 降低了銀行經營成本、提高了經營效率。 三、商業銀行提升客戶體驗, 更新產品設計 互聯網金融能為客戶提供良好的使用體驗, 同時, 還能提供更加便捷和個性化的金融服務。這就要求商業銀行重新思考, 樹立“以客戶為中心”的服務理念, 有效提升客戶的使用體驗。比如, 目前, 多數銀行都已經開通了電話銀行、自助銀行、網上銀行、移動銀行等多種服務渠道, 但無論哪種渠道都應給客戶帶來良好的使用體驗, 比如在交互設計、視覺設計上應人性化, 使用方便無障礙。在移動互聯網時代, 移動設備上的良好體驗已經成為基本要求。 互聯網技術突破了時間與空間的障礙, 為適應客戶的消費習慣, 傳統商業銀行在發揮自身優勢的同時, 還應充分利用互聯網技術加強產品創新和服務創新。傳統商業銀行的產品創新增加一些多樣化、個性化的功能和服務需求。一是銀行打造新的支付交易平臺, 為投資者提供自助式投資理財、交易融資等一站式金融服務, 提供標準化、多樣化的網絡金融產品。二是銀行可以利用自己穩定、龐大的客戶資源自建電子商務平臺, 通過電商平臺進一步發揮信息流、資金流、物流與銀行的互補與協同作用, 促進互聯網金融與電子商務的有機和有效結合。 四、商業銀行在發展互聯網金融的過程中要把安全性放在第一位 無論互聯網如何發展, 互聯網金融也不能完全取代銀行傳統業務。有人認為隨著互聯網金融的發展, 銀行傳統業務將不復存在, 這種看法顯然是過于簡單、片面, 也不切實際?？蛻羰嵌鄻拥? 客戶需求也是復雜的, 我們需要給客戶打造多種高效、安全的產品和服務供客戶選擇。比如, 互聯網金融更多的是針對普通百姓和小微企業, 而傳統金融對大型企業則更有優勢?？傊? 銀行傳統業務與銀行互聯網金融業務將長期共存, 互相補充。 互聯網金融方興未艾, 互聯網金融影響和改變著我們的生活。面對互聯網金融的沖擊, 傳統商業銀行應在保證安全性的情況下, 積極應對挑戰, 同時把握機遇, 順應發展趨勢, 不斷進行創新, 打造新形勢下的新型銀行。 摘要：互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W金融的快速發展, 給以商業銀行為代表的傳統金融機構帶來了前所未有的威脅和挑戰。論文從服務手段創新, 強化數據系統建設, 提升客戶體驗、更新產品設計, 以及進一步發揮商業銀行的優勢等方面對商業銀行未來的發展提出了相關的建議和對策。 關鍵詞：互聯網金融,服務手段創新,大數據,客戶體驗 參考文獻 [1] 于健寧.我國互聯網金融發展中的問題與對策[J].人民論壇, 2014 (8) . [2] 謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考, 2013 (49) .互聯網金融模式論文范文第2篇
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