汽車金融范文第1篇
摘 要：所謂汽車金融就是說以汽車行業為載體發展的有關金融業務，包括金融咨詢、信貸服務、汽車保險等業務。根據筆者搜集的資料可知，美國等國外汽車金融業的發展已經臻于成熟，并且隨著經濟全球化，迅速滲透到其他國家。隨著我國汽車業的迅速發展，汽車金融業在我國發展地位也愈加凸顯，我國的汽車金融業也亟需改革與發展。
關鍵詞：汽車金融 對比研究 發展 借鑒
一、引言
伴隨著我國經濟的發展和對外開放程度的加深，國內外的汽車金融機構紛紛踏入這個極具潛力的市場。汽車金融行業并不獨立與整個金融行業之外，其良好的發展對于促進我國汽車消費行業的發展和迎合國家宏觀經濟政策都有著巨大的意義。因此，我國汽車金融行業的發展是未來經濟發展戰略的重要組成部分，是經濟發展到一定程度的必要需求。本文將針對我國汽車金融行業目前存在的缺陷，根據我國目前的經濟發展狀況和居民消費水平，從國家經濟和對金融業的監管要求出發，通過對國內外汽車金融行業的對比來找出問題，并結合國外成功經驗，將穩定市場和完善汽車金融體制相結合來共同構建我國汽車金融產業的發展。
二、國內外汽車金融業現狀
隨著汽車行業的需求變化，我國目前市場細分為四大類。一是汽車批發金融，由于近年來競爭者的加入，市場競爭日趨激烈，整車利潤下降幅度很大。經銷商將業務中心由汽車銷售逐步過渡到車輛維修、汽車配件及二手車市場及汽車保險等方面。服務范圍覆蓋更廣闊。二是汽車消費金融，隨著汽車金融業的發展各個汽車金融公司也推出了更加靈活多變的汽車信貸產品。但是受限于我國個人征信系統不夠完善、市場滲透率較低。三是汽車租賃金融，盡管全國已有近萬家汽車租賃公司，但是由于汽車租賃行業剛剛起步，汽車租賃金融仍然需要漫長的發展過程。四是二手車金融，二手車金融市場發展稍早于汽車租賃行業。在國外的汽車金融市場中，以汽車信貸業務方面來說，德國有超75%消費者通過汽車信貸來購買汽車，而這一數字在美國則達到了驚人的85%，究其原因可以總結為以下四點：（1）超前的消費理念。汽車金融服務業的成長推進了汽車行業的興旺，滿足了消費者的提前消費。汽車行業得到更進一步的發展，把汽車信貸消費觀念作為本源業務的汽車金融業務才能夠得到更好的發展。（2）不斷更新的產品類型和服務模式。國外汽車金融的服務模式是隨著整個汽車行業的不斷發展而不斷變化發展的，其具有很強的創新能力。（3）完善的法律制度。國外汽車金融發展的另一重要特點是法制環境良好，伴隨著汽車金融業務的興起，各個立法機關便不斷結合當事人的意見和市場實際，制定出臺各種管理條例，并在實行過程中對不符合實際需要與脫節的部分進行修訂，進而形成法律規范，最終寫進根本法，使得法律體系不斷健全。
三、中外汽車金融業比較
1.金融業務主要參與者對比。目前，國內汽車金融業務的主體有四大類型，分別是內資商業銀行、汽車金融公司、國內投資汽車企業財務公司和汽車金融企業以外的非銀行金融機構。由于我國的汽車金融市場并不成熟，許多法規的制定也沒有完全成型和立法，為了保護國內剛剛起步的經營者免受國外已經成熟的業務經營者的強力沖擊，同時也為了更大的可控性，國家在政策方面始終傾斜內資商業銀行。然而這種保護政策一定程度上造成了一個不完全的競爭市場，長期實行不利于整個市場環境的發展。汽車金融公司從某種意義上來說汽車金融公司可以說是只從事與汽車金融業務有關的專業銀行。由于其業務的單項性，使得其比商業銀行有更多樣化的服務類型和更便捷的服務速度，這也必將是推動我國汽車金融服務業發展的主要動力，但是這種公司在國內的數量還遠遠不夠，需要國家更大力度的政策扶持國外的汽車金融業務的主要參與者不僅包含商業銀行，除此之外主要還有兩大主要參與者：汽車金融服務公司和信托公司。不同于我國的汽車金融服務公司，國外的汽車金融服務公司的服務類型更具多元化和靈活性，即使資金出現嚴重問題，它們也會有專一資金為之提供汽車金融服務，并給與消費者更多的專業產品和服務種類。經過銷售者的各類途徑與消費者達到更進一步的往來，以便于建立與汽車生產商和銷售商一體化的銷售模式。信托公司的核心業務是幫助別人理財，而信托公司作為汽車金融的重要參與機構，其目的在于運用長期的信用貸款業務為客戶提供汽車的購買和使用。由于國外的信托公司發展非常發達，自二戰后，信托公司的金融中介職能成長迅速。信托公司的資產主要來自于個人各類存款，資金的使用就偏重于長期的信用貸款，信托公司所包含的一個重要業務就是汽車金融服務業。從七十年代至今信托公司大范圍擴大業務領域，以此種方式來提升其與商業銀行的競爭力。由于我國信托公司曾經歷的混亂的發展，目前仍無法勝任此種職能。
2.環境對比。我國和國外汽車金融業發展的途徑差異與地理環境差異，導致它們的發展程度有很大的不同，環境差異主要體現在四個方面：消費觀念的差異、經濟體制的差異、市場法律制度的差異、信貸消費環境的差異。國外的汽車金融市場具有健全的法律制度，完善的征信系統和強有力的執行力，這些都是我國的金融環境所欠缺的。
3.運營模式對比。外國的汽車金融企業與生產商和銷售商聯系緊密，所以他們有完善的操作人員和適當的運營區域挑選，初期外國是以銀行信貸為主，最后是以汽車金融公司為主，并且它們的汽車金融公司的建立方式較為廣泛，例如生產商直接建立、銀行建立、信托公司建立等等；但是我國由于國有商業銀行占有大部分汽車消費信貸市場，經濟環境對其擾亂很大，因此這些國有商業銀行基本是在做一些模棱兩可的汽車金融業務，單單針對于貸款，也沒有形成一體化的工作模式及相關條款，所以說我國現階段的汽車信用貸款僅僅是汽車金融服務中的一小部分。
四、結語
雖然我國汽車金融業存在著起步晚的問題，使其發展具有滯后性。但是問題并不能掩蓋其發展潛力，盡管我國汽車金融行業起步較晚，但相對于發達國家發展速度較快，市場前景和空間巨大。要推進我國汽車金融業的發展，就首先必須要立足我國國情和現狀，對比國外汽車金融行業的發展，借鑒國外汽車金融業的成功經驗，結合實際，不斷創新，我國的汽車金融行業也將趨于完善，蓬勃發展。借鑒發達國家的成功經驗，首先，我們應當完善汽車金融行業制度，只有營造一個良好的法律和信貸環境，汽車租賃業的參與主體才能放心的在其領域大展拳腳，并且規范市場準入標準，使得汽車金融業準入門檻有一定的限制，避免并非真想長足發展的企業趁著立法并不完善之際混跡其中，謀取不正當利益，給汽車金融服務業的發展帶來障礙。其次，應建立嚴密的風險管理制度，包括對融資對象的信用評估，對汽車金融服務消費者的信用評估，對融資車輛進行的抵押管理，同時以商業銀行為主體，在各個行業建立起一整套的風險評估體系。未來能夠通過消費者在各個行業的消費及信貸表現綜合評估，通過分析計算分配給最適合的信貸消費額度，大大的降低消費者違約風險。最后，增強汽車消費者的信貸消費理念。由于中國信用貸款買車理念的逐步推廣和行業滲透率正在提高，購車者對車輛信用貸款業務的認知也在提高，對汽車金融的服務需求也正在提升。消費者對于信貸業務的挑選上，汽車金融公司的業務選擇率為36.7%，信用卡的選擇率為24.7%，而傳統銀行相對率偏低，為24.1%，信用貸款將是消費者選擇汽車金融行業的重要消費指標。
參考文獻：
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[4] 解婧.中國汽車金融市場的中外競爭[J].經濟縱橫，2010（1）.
作者簡介：拜璐璐（1991—）女，民族：回族 籍貫：河南開封 學歷：研究生 研究方向：會計。
汽車金融范文第2篇
【摘要】相對于國外蓬勃發展的汽車金融而言,我國的汽車金融尚在起步階段,本文通過分析我國當前的汽車金融的發展及盈利模式現狀,并與國外進行比較分析,對我國汽車金融中存在的融、投資渠道有限,汽車金融服務功能整體弱化等問題進行了探討,并提出相關對策建議。
【關鍵詞】汽車金融 消費信貸 現狀分析
1.引言
汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規模最大的汽車消費市場之一。
如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務是汽車產品流通和消費的潤滑劑,對促進汽車產業的發展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發展,以及汽車金融自身的不斷完善、發展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經營多元化等方面優勢,將被越來越多的汽車企業看好。與國外汽車金融服務發展相比,我國汽車金融服務在經營品種的開發方面還遠未達到應有的水平。因此對汽車金融業的現狀分析及策略研究對我國汽車行業的發展完善具有積極作用。
2.國內外現狀分析
2.1國外汽車金融發展現狀
國外汽車金融完整的服務具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經銷商提供設備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。
2.2盈利模式現狀研究
2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式
汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃(如圖2),另一類是經營租賃,即有“融資”與“融物”之分。汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權,然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設備的所有權。
2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式
汽車投資理財業務是以汽車消費為目的專業性投資理財服務(如圖3)。
3. 國內汽車金融發展現狀
汽車金融服務是一個規模大、發展成熟的產業,有著多樣化的服務類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務用車汽車金融服務等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比,汽車金融服務較為復雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。
當前我國汽車金融業務開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司 是指:經銀監會批準設立的,為境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。
3.1我國汽車金融的發展
2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。2004年10月1日,銀監會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規?；较虬l展。
截至2008年底,全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額 318億元;國內汽車和汽車配件生產企業在銀行間債券市場共發行短期融資券217億元,中期票據20億元;以個人汽車消費貸款為基礎資產的汽車貸款資產支持證券
在銀行間債券市場已試點發行19.9億元。上述數據顯示,我國汽車金融公司在業務開發和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。
3.2我國汽車消費信貸現狀
在我國,汽車金融服務的主要內容是汽車消費信貸業務,該業務的主體主要涉及銀行、汽車經銷商、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發展現狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經歷了四個發展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業化發展階段。
按照各主體在信貸業務過程中所承擔職責及與消費者關聯度的不同,目前國內汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構為主體的直接模式,一般性的業務操作流程如圖5。
3.2我國汽車金融資產證券化現狀
資產證券化在我國起步較晚,2005 年 4 月 20 日中國人民銀行和銀監會聯合發布 《信貸資產證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產證券化的性質、結構安排、各機構職責、資產支持證券的發行與交易等各項內容作了初步規定。中國汽車金融業發展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩定。第二,汽車金融公司服務能力不強。第三,部分法規和政策制約了業務開展和產品開發。第四,汽車金融公司融資擔保問題比較復雜。
4.對策研究
2008年以來,國家已經先后出臺《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》、《汽車產業調整與振興規劃》、《關于促進汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發展提供了寬松環境。
其次,應鼓勵汽車金融與汽車產業進一步融合。
第三,應建立和完善統一規范的汽車金融業務法規,降低貸款成本。參考文獻
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[4] 王藝明等.我國汽車消費貸款發展與完善的對策[J],農村 金融研究,2004,(6)
汽車金融范文第3篇
●需要開立大額的預付款保函 ●進口船舶設備需要外匯支付 ●規避利率匯率波動帶來的資金風險 ●在保證資金供給的前提下降低財務成本 ●提高資金使用效率，實現資金增值
交通銀行將根據船舶行業特點，依托自身的綜合金融服務平臺，針對船舶建造和貿易過程中的不同階段，為船舶制造廠、設備材料供應商以及出口代理企業提供優質、高效、便捷的綜合金融服務。通過在融資、結算、資金營運方面個性化的產品組合，幫助貴司解決資金結算、信用支付、外匯避險等方面的需求。
融資服務 根據船舶行業特點，圍繞船舶的生產制造，提供預付款保函、履約保函、質量保函、投標保函等各類保函服務。除提供流動資金貸款、銀行承兌匯票等傳統金融服務外，還將通過融資產品組合，為造船企業提供進口押匯、進口代付、進口應付款融資、信用證等境外采購金融服務。幫助客戶通過多元化融資渠道，解決融資需求，降低財務成本。
結算服務 提供蘊通賬戶、報關一點通、報賬通等產品，依托交通銀行的電子化手段，幫助客戶加速企業資金周轉，提高資金管理能力，節約人力成本。
增值服務 依托交通銀行綜合經營優勢，結合船舶企業運營特點，為客戶提供外匯及利率避險、資產管理、債務融資、財務顧問等金融服務，增強貴司的財務競爭實力。
部分產品介紹
(1)信托貸款：信托機構在國家規定的范圍內，運用信托存款等自有資金，對自行審定的單位和項目發放的貸款。
(2)設備融資租賃：租賃公司根據承租人要求，從供貨商(制造商)處取得租賃物，并按合同約定出租給承租人使用，同時收取租金。
(3)項目建設期融資產品組合：交通銀行可將授予客戶的部分長期貸款額度在項目建設期調劑為本外幣、短中期組合融資額度，并在建設期內循環使用。額度到期后，由人民幣長期貸款置換。
(4)進口保付：交通銀行內地分行為客戶進口付款(DA/TT)出具非融資性保函，交通銀行海外分行根據該保函為出口商提供外幣融資，融資期限一般為90至180天(全額保證金擔保，期限可延長至360天)。進口客戶通過延長付款期限，規避人民幣升值產生的匯率風險，并獲得該期間內的人民幣存款利息。
(5)國際保理：由境外出口商向交行海外分行提出保理申請，海外分行作為出口保理銀行，提供外幣融資，為有關應付帳款提供付款安排，內地分行作為進口保理銀行，提供應收帳款管理、催收及付款保障服務。
(6)現金管理：交通銀行針對企業集團等大型客戶，推出的集賬戶管理、現金管理、票據管理為一體的綜合性組合產品。
(7)專戶理財：交通銀行根據貴司的富裕資金規模、投資期限，以及對流動性、安全性和收益率等要求，量身定制整套理財方案。
有效降低財務成本 通過在建設期將部分長期額度調劑為中短期組合額度、利用境外資金解決進口設備融資以及利用信托貸款、融資租賃等方式可以有效的降低客戶融資成本。
強大的資金管理 通過蘊通賬戶，客戶可及時、準確、明了的了解集團本部及各成員單位賬戶信息，實現資金自動的歸集與劃撥，并集中管理各成員單位的應收票據。
度身定制的理財方案 根據客戶對收益、期限、風險要求的不同，分別對接信托貸款類理財產品、權益投資類的理財產品、債券掛鉤型理財產品、票據掛鉤型理財產品，在確保本金安全的前提下，最大程度提高資金收益。
●完善的對外擔保服務，增強您的市場信譽和競爭能力
●全面的國際外匯服務，提高您的交易安全和便捷度
●度身定制的避險工具，使您的外匯資金得到全面保障
●貼合發展需要的理財方案，使您的閑置資金得到最大利用
汽車金融范文第4篇
【摘 要】隨著人們生活水平的提升，汽車消費市場急劇增長，汽車后服務行業已經成為我國新的經濟增長點。在新的時代背景下，我國需要重視和提高汽車后服務金融服務的質量和水平，汽車金融服務是汽車后服務行業生存和發展不可分割的一部分。無論是從汽車金融后服務的主體層面，還是以其資金的獲取渠道當做該行業發展的出發點，都應當加大對汽車金融后服務體系的研究力度，找出汽車金融后服務體系中遇到的各種困難，并針對這些困難和問題，以汽車金融服務的發展現狀為切入點，提出相應的解決方案。
【關鍵詞】汽車后服務；汽車金融；服務體系；解決方案
0 引言
想要提升我國汽車后服務金融服務行業的整體水平，就必須重視汽車后金融服務的相關流程。不斷完善汽車后金融服務體系機制等，健全汽車金融服務的市場主體，盡可能地拓展汽車金融服務的范圍，采用更多方式獲取資金，提升汽車企業自身的資金競爭實力，同時開展汽車金融服務個人信用構建工作，完善其個人信用檔案登記內容、評估內容，構建個人征信機制，利用法律機制確保我國汽車行業平穩快速發展，逐漸提升我國汽車后服務金融服務水平。
1 汽車金融服務發展中存在的問題
1.1 金融服務主體
在一些發達國家，汽車金融服務具有多樣化特點，從事相關工作的單位不僅包含汽車金融公司，還包括銀行等機構。但是，專業汽車金融公司在其中始終占據重要地位。在汽車金融后服務行業的發展過程中，其單一的主體會影響銀行和汽車經營機構的配合與合作，導致其產生不同程度的利益沖突。商業銀行提供汽車消費貸款主要依據其信貸之間的金融差獲得經濟收益，如果汽車消費貸款者的經濟條件比較差，那么汽車消費就會整體呈現低谷趨勢。因此，汽車制造廠商需要利用信貸來刺激消費，不斷地擴大其信貸規模來增大汽車銷售收入。這時，銀行就會受到汽車制造廠商信貸風險的影響，需要依據其還款風險的大小和程度來決定是否增加放貸金額，這一過程會阻礙汽車金融后服務產業的發展進程。服務主體的單一化還會讓風險集中過渡到銀行機構。汽車信貸額的迅速上升，會導致銀行出現很多壞賬，資金不能按時收回，致使汽車的價值迅速下降，汽車信貸業務所隱含的風險也會逐漸暴露出來。近年來，買了車不及時還貸款或者虛假貸款的行為越來越多，這些現象的出現要求我們盡快建立一套體系或機制杜絕此類行為的發生，只有制定科學合理的制度，才能有效地控制人性的弱點。較高的車貸履約險賠付比率加重了保險公司的經濟負擔，保險公司很容易崩盤而不能繼續支撐企業的正常運行，進而只能退出車貸市場。這些現象都嚴重制約我國汽車金融服務工作的順利開展。
1.2 資金實力較弱
汽車后服務金融服務可以推動汽車行業的發展，刺激汽車市場的消費。一些汽車工業比較發達的國家，其行業發展都與汽車金融服務息息相關。目前，我國貸款購車的比例比較低（低于15%），且提供貸款的服務主體為商業銀行，這在一定程度上制約了汽車金融服務業的發展。產生這一不良現象的原因是我國汽車金融公司的資金來源渠道比較單一，整體呈現狹隘趨勢，經濟競爭實力低，不能開展規模性的經濟活動。國內大部分汽車金融服務公司只能被動地接受股東單位3個月以上的資金存款及轉讓等。而且，我國的資本項目也會因此受到管制，不能自由地兌換人民幣。若將希望寄托在國外一些金融機構上，其信貸之間的金額差，也無法為企業爭得利潤。目前，我國汽車市場呈現下滑趨勢，存在信用危機，很多行業已經開始全面降低汽車消費信貸業務的總體數量。汽車金融服務公司所獲得的貸款數量也逐步減少，開展融資工作將變得越來越困難。當下，我國汽車金融服務公司注冊資金不高，總體資本呈現不足，其資金運作成本也非常高，使得汽車生產廠家不能持續推出優質的汽車貸款產品，也不能促進汽車的消費。
2 促進汽車金融服務發展的措施
2.1 逐步多元化的市場主體
我國的汽車金融市場是汽車制造廠家選定汽車金融機構為主。在外國，汽車制造廠家的金融機構占總體業務的50%，其中銀行占34%、信貸占16%。但是在我國，汽車制造廠家主要依賴銀行機構，存在一定風險。要想降低風險，必須積極吸取國外先進的經驗和做法，為我國的汽車金融服務體系建設提供技術支持。構建一個完整的汽車金融服務市場結構，盡可能地拓展市場的主體需求，不斷完善商業銀行的信貸業務、拓展其使用范圍。重新調整國際汽車金融結構，強化專業化服務，利用好商業銀行資金等方面的優勢合理地開展工作，讓各類機構都能參與到其中，不斷完善體系結構。只有保持一種開放的狀態，積極拓展多元化主體，才能保持我國汽車金融市場的穩定性和可持續性，保證我國汽車金融實現跨越式發展。
2.2 拓展資金的來源
我國汽車金融服務機構不同于發達國家的汽車金融服務機構，例如規模及資金儲備方面都比不上發達國家。汽車金融服務機構獲取資金的手段比較單一，單純依賴銀行及股東募集資本。因此，我們必須加大力度積極拓寬籌集資金的渠道，爭取銀行方面更大的支持和幫助，同時要積極壓縮成本，緩解資金壓力。此外，要積極轉變汽車金融募集資金的方式，在法律允許范圍內嘗試各種可能性，例如用普通股融資等方式增加資本實力。只有汽車金融服務機構的資金實力得到增強，才能保證我國汽車金融服務機構的服務水平得到總體提升。
2.3 建立完善的汽車金融服務個人信用體系
汽車金融服務信用是衡量當地汽車金融服務是否先進的重要指標，它有助于控制汽車服務中的各種金融風險。汽車金融服務商和客戶之間掌握的信息資源是不平等的，而構建完整的汽車金融服務信用體系可以解決信息不對稱問題，讓汽車金融服務更加周到和完善。要構建比較完善的汽車金融服務體系，就要先構建完整的個人信用體系。①制定翔實的個人資信檔案登記制度。詳細記錄個人的信息資料，包括收入狀況、保險狀況及信用狀況。②逐步完善個人信用評估體系。建立公正、透明的評估機構，以及相關標準，對個人進行準確的信用風險評估。③構建完善的個人信用擔保制度。積極吸取發達國家擔保公司的成功經驗，改進我國比較傳統的擔保制度，提升擔保工作效率。④完善個人破產制度。個人破產制度有助于無償還能力的客戶獲得法律保護，個人信用制度離不開破產制度的逐步完善，它們相輔相成、互相促進。
3 結語
我國需要加強消費者法律保護機制的管理力度，在開展汽車后服務金融服務工作時，必須遵循《中華人民共和國民法》的平等、公平原則，確定金融機構和金融服務之間的關系，明確其權利。但是在現階段，我國在汽車金融服務消費者權益保護方面的立法內容還不夠完善，整體的管理力度低下。對此，國家需要加大對汽車金融服務現存問題的重視程度，積極尋找問題的解決方案，建立健全相關的汽車金融服務管理機制，用法律的形式明確經營者和消費者之間的權利與義務，不斷完善我國汽車后服務金融服務市場。
參 考 文 獻
[1]張曉明.中國汽車金融產業的機理、運作及對策[D].杭州：浙江大學，2017.
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[責任編輯：高海明]
汽車金融范文第5篇
基金項目：本論文為陜西省教育廳2012年科學研究基金項目“基于陜西省產業發展特點的供應鏈金融風險管理研究”（12JK0022）課題階段性研究成果。
摘要：陜西省是我國乃至世界的蘋果最佳優生區，具有豐富的蘋果資源，但是，由于蘋果產業的快速發展，伴隨而產生了一系列問題，從而引發了人們對陜西蘋果產業有關金融服務的一些思考，然而，構建蘋果產業供應鏈金融是該產業被金融支持的關鍵所在，對于風險的把握又是供應鏈金融成功構建的重中之重。因此，通過對陜西省蘋果產業發展特點的論述，分析蘋果產業供應鏈金融中存在的風險以及提出應對相關風險的策略。
關鍵詞：供應鏈金融；產業鏈；蘋果產業；風險
1供應鏈金融的特點
供應鏈金融是一種融資模式,即通過銀行把上下游企業和核心企業聯系在一起，為他們提供靈活方便的金融產品和金融服務。
供應鏈金融最顯著的特點就是尋找在供應鏈中的一個較大的核心企業，并作為整個供應鏈金融的起點，他們需要為整個供應鏈提供必要的金融支持。因此，一方面，可以為那些實力相對薄弱的上下游中小企業提供更有效的資金和金融服務，從而解決中小企業融資比較困難，資金分配不平衡的供應鏈問題；另一方面，在上下游中小企業的一體化的購買和銷售行為中融入了銀行信用，有利于增強企業的商業信用，以推動核心企業和中小企業長期戰略合作關系的建立，從而提高整個供應鏈的企業集團競爭力。
蘋果的產業鏈是指蘋果從種植到消費過程中的一系列價值活動和環節，其中包括蘋果種子的購買、種植過程、蘋果的銷售、儲運、深加工等環節。這些活動的參與主體包括種子供應者、蘋果種植者、蘋果購買者、儲運者、加工者以及銷售者等。蘋果產業鏈上的各個參與者的融資過程也就是資金流入價值鏈各環節的過程，即供應鏈融資過程。
蘋果產業鏈的鏈條越長，蘋果的市場化程度就越高，價值活動就會越多，其融資需求就越大。為蘋果產業鏈的各個參與者提供合適他們需要的融資服務，將提高整個產業鏈的效益，從而提高蘋果產業活動各個參與者的收益。
2陜西省蘋果產業發展特點
2.1產業規模優勢明顯
我國是世界蘋果生產大國，蘋果總產量占世界總產量的三分之一。陜西省蘋果種植面積位居全國第一，蘋果產量占全國總產量的25%以上，占世界總產量的10%以上。陜西是全國蘋果最佳優生區，隨著優勢區域內蘋果單位產量的逐漸提高，陜西蘋果產業必將有更大的發展，將在全國乃至世界產生巨大的影響。
2.2生產水平不斷提高
隨著蘋果產業的不斷發展，陜西省各級政府以及技術推廣部門，加強與科研院的合作，加快建設示范園，強化果農培訓，在優質果區大面積實施優果工程，果園管理水平和果品質量得到顯著提高。建成綠色水果基地300萬畝，是全國最大的綠色果品基地。
2.3加強產業發展的關鍵環節
近年來，單單果汁加工行業就吸引的投資總額約20億元，使陜西省果汁年加工能力提高4倍之多。濃縮果汁生產企業建成20家51個加工廠60多條生產線，年加工能力約300萬噸，成為全國乃至世界上最大的濃縮果汁生產加工基地。
2.4品種結構不斷優化
目前陜西省已經建成了已建成了渭北黃土高原蘋果產業帶，品種的格局逐步實現系列化、多元化和國際化。陜西省培育的蘋果種類有40多種，藤牧一號等中熟品種占5%，中熟品種嗄拉、美國八號等約占15%，晚熟品種紅富士約占65%，秦冠約占15%。
2.5國內外市場占有份額不斷擴大
陜西省蘋果出口范圍已擴展到東盟、歐盟、北美等80多個國家和地區，蘋果出口多年來實現兩位數持續增長，濃縮蘋果汁更加成為陜西省出口貿易的第一大宗商品，出口、創匯都占到了全國的50%，超過全球貿易總額的25%，贏得在國際和國內市場的話語權。
3陜西省蘋果產業供應鏈金融中存在的風險
3.1陜西省蘋果產業供應鏈金融存在信用風險
陜西省蘋果產業供應鏈中，龍頭企業較少，初級加工較多，蘋果種植加工都是中小型企業。因此，在這些中小型企業中，很少有規范的公司治理制度、財務制度來約束企業行為，這就導致很多問題的出現，例如信息披露不規范、不充分、企業素質較差、運營能力、盈利能力、償債能力往往較弱，這些都會使得陜西省蘋果產業供應鏈金融存在信用風險。
此外，在供應鏈中核心企業對供應鏈成員的管理缺乏制度化的手段，同時對于核心企業的歸屬感，供應鏈成員又沒有很強，使得供應鏈普遍表現出松散的特征，導致“信譽鏈”難以建立。這些都導致陜西省蘋果產業供應鏈金融中存在了信用風險。
3.2陜西省蘋果產業供應鏈金融存在匯率風險
隨著陜西蘋果產業的不斷快速發展，蘋果的銷售范圍已經擴展到國外。隨著與不同國家貿易往來的不斷增加，外幣流通量就會不斷增多，因而蘋果產業鏈中的相關企業就會面臨匯率變動的風險。然而，在供應鏈的各個環節，企業之間相互聯系，相互依存，任何一個環節出現問題可能會影響到其他方面。一旦匯率的過度波動，超出企業的承受能力，將嚴重影響企業的正常運行，從而影響整個供應鏈的正常運行。
3.3陜西省蘋果產業供應鏈金融存在價格風險
在供應鏈金融業務，價格反映最明顯的風險是抵押物的風險，抵押物存貨價格波動給商業銀行所帶來的風險。隨著陜西蘋果產業發展規模的不斷擴大，蘋果產業需要更多的資金來支持產業的發展，這必然導致企業抵押貸款，而抵押物的市場價格會受到市場供需關系和市場環境影響，這樣就會使其的價格發生波動。抵押物的種類和數量以及價格波動幅度決定著供應鏈金融中面臨的價格風險的大小。
濃縮蘋果汁是陜西省最主要的蘋果加工產品，它伴隨著蘋果產量的增長而發展起來的，其的銷售擴展到國外。然而，金融危機的爆發使蘋果汁的出口量明顯縮減，價格急劇下跌，跌速、跌幅創歷史最高，直接影響到蘋果的生產供應，出現果農大面積砍果樹的現象，在此情景下，不得不引發人們對價格風險的思考。
4陜西省蘋果產業供應鏈金融的風險管理策略
4.1強化蘋果產業鏈各個環節信用建設
(1)對貿易背景真實性加強考察。在供應鏈金融業務，既要對企業的盈利能力，償債能力等進行檢查，還要關注貿易背景和上下游企業的情況。當進行調查，主要是以下詳細的調查：第一，審查合同文件的真實性。合同文件，包括發票，提單/運單的票據，企業之間的銷售合同等。第二，借款企業的交易歷史進行詳細的分析。如果借款人的業務和交易對手的交易量穩定，無顯著變化，那么借款公司的風險沒有顯著改變，反之，則借款企業風險狀況發生了變化，需要特別注意。第三，需要更多的現場檢查。與傳統的銀行授信業務不同，供應鏈金融業務更依賴于抵押物，所以銀行需要進行企業庫存管理更深入的了解和認識。實地盤點不僅可以幫助銀行更好地了解抵押品的狀況，也可以了解更多有關企業接單的情況、生產運營情況、原材料等的庫存管理，這都可以幫助銀行更好地控制信用風險。
(2)加強核心企業與其上下游企業的聯系。每一個供應鏈的核心企業與其上下游企業之間關系是不同的。在汽車供應鏈，鋼鐵供應鏈等生產供應鏈上，核心企業對上游和下游企業實施嚴格管理，各企業之間的聯系密切，供應鏈金融業務能夠很好的開展，因此，蘋果產業供應鏈中的企業可以借鑒汽車生產供應鏈、鋼鐵生產供應鏈的成功經驗，建立良好的核心企業與上下游企業關系。
4.2蘋果產業的供應鏈金融匯率風險的管理策略
國際貿易的供應鏈金融業務中往往存在匯率風險。管理匯率風險的主要三方面是匯率風險敞口的大小、外匯持有期限的長短和匯率波動程度的大小。匯率風險敞口的管理方法主要是進行定額管理，以減小敞口和風險;外匯持有期限的管理主要是堅持遠期頭寸到期日搭配的原則和外匯資產與外匯債務期限匹配的原則;對匯率波動幅度的管理方法主要是指商業銀行可以利用各種工具，如外匯遠期、外匯期權、貨幣互換等，對匯率的波動進行管理和控制。
4.3有效減少蘋果產業中的價格風險
(1)提高對抵押物的要求。銀行要提高對抵押物的要求。首先，需要抵押品的質量合格，具有易變現，價格透明，品質標準化等優點。其次，要求企業提供的抵押物所有權的法律憑證，包括購買和銷售合同，出廠合格證，增值稅發票，憑證和其他所有權的證據，也需要確保抵押物沒有貨款，稅收等方面的糾紛。此外，在實踐中，銀行可以要求在同一時間提供存貨抵押和不動產抵押，各種各樣的抵押品共同使用，可以將風險分散。
(2)做好商品價值的評估。當庫存估值日期和完工時間或商品的購買時間接近，銀行可以根據存貨的賬面價值確定評估值；當庫存估值日期和完工時間或商品的購買時間相距甚遠，并存在變化較大的市場價格時，銀行應采取的市場法評價。
(3)對抵押物進行套期保值。在一些國家，其期貨市場較為發達，因此，很多銀行就會要求借款企業利用期貨市場對抵押物進行套期保值，來降低銀行風險。在我國，雖然期貨市場逐漸發展，但這種模式已經很少被銀行使用，事實上，銀行可以鼓勵客戶使用套期保值，而貸款賬戶和在經紀公司的套期保值賬戶進行統一的管理，這樣，銀行不僅可以控制價格風險，還可以擴大業務空間。
5供應鏈金融發展的社會意義
5.1創建企業融資的新渠道
供應鏈金融作為一種新的融資渠道，不僅有助于彌補由于銀行壓縮而導致的傳統流動資金貸款額度，而且通過上游和下游企業的融資變得非常方便，對于流動資金的需要持續下降。
5.2顯著的經濟和社會效益
供應鏈金融的經濟效益和社會效益十分突出，以“團購”的發展模式和風險控制手段的創新，中小企業的融資成本效益比可以得到改善，并呈現顯著的規模經濟效益。
5.3多流合一的實現
供應鏈金融很好的融合了“資金流”、“物流”、“商流”、“信息流”等多流。在整個供應鏈的各個環節，為確保整個供應鏈的順利開展，作為核心企業必須掌握全局，了解其上游和下游企業的具體情況，以及相關的物流和資金流的信息。保持與上游供應商和下游企業緊密聯系，對供應商的信息及時的了解，以避免造成供應鏈的中斷。
5.4打開了銀行開源的新路徑
通過供應鏈金融，銀行不單單與一個企業有業務往來，還與整個供應鏈中的企業有業務往來，因此銀行可以掌握的信息比較完整和及時，面臨的信貸風險也少得多。供應鏈金融對銀行如此有吸引力主要的原因是，供應鏈金融比傳統業務更有利可圖，同時也提供了一個加強客戶關系的寶貴機會。因此，供應鏈金融市場潛力很大。
參考文獻
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汽車金融范文第6篇
關鍵詞 高職 “汽車保險與理賠” 課程設計
The Curriculum Design of "Automobile Insurance and Claim" for Automobile Application Technology Specialty in Higher Vocational Education
LIN Ling， JIN Bihui
(Wuhan Technical College of Communications， Wuhan， Hubei 430065)
Key words higher vocational college; "Automobile Insurance and Claim"; course design
“汽車保險與理賠”是高職汽車運用技術專業的核心課程，主要是培養從事和汽車保險有關工作的高素質技能型人才，實用性、職業性較強。①通過學習該課程，可使學生形成良好的服務意識及市場意識，并樹立與時俱進的汽車保險營銷觀念，熟悉并掌握汽車投保、理賠等流程，同時在實踐教學中培養和提升學生解決汽車保險及理賠中的常見問題，以便學生在完成學業后能更好地勝任專業工作。
1 “汽車保險與理賠”的設計理念及思路
1.1 設計理念
高職教育更為重視學生職業能力培訓，因而要積極和汽車保險行業公司開展合作，進行以工作過程為導向的課程設計，以體現出課程的專業性、實踐性及時代性，要讓學生完成課程學習后能熟練掌握這幾項技能：一是能了解和掌握現代汽車保險營銷人員的基本工作規范及銷售技巧，并能學會汽車投保及理賠等實務操作;二是能熟悉并應用汽車定損技巧，并具備一定的常見肇事保險車進行車損鑒定的能力;三是能理解并熟悉汽車保險有關的法律條款，并具有一定的為汽車保險客戶提供相關理賠服務的能力。
1.2 設計思路
“汽車保險與理賠”在內容組織及課程安排上必須嚴格按照高職學生職業能力的發展規律，基于汽車保險及理賠實際工作和過程為載體明確主題單元，以實現教、學、做的結合，理論實踐融合化教學，并要合理設計課程實習、實踐等教學活動，以真正實現知識教授、能力培養及素質發展一體化高職教育，在課程教學中滲入育人思想。具體而言，依照這樣的思路進行課程設計：首先，應基于專業培養目標、崗位特點等對課程有關專業崗位內容開展分析，并準確分出汽車保險營銷與汽車保險理賠兩項工作;其次，圍繞前面兩項工作的能力需求來設計和編排課程內容，把這兩個工作跟進汽車險種進行細化、分解為單元任務;最后，每項單元任務遵循“理論—技能—實踐”的規律開進行教學組織，以建立技能導向、任務驅動為基礎課程體系。②
2 “汽車保險與理賠”的教學內容設計
2.1 遵循實用性及針對性原則
在“汽車保險與理賠”課程的教學內容設計，必須基于職業崗位要求為基礎，重視教學內容的實用性、針對性。應按照汽車保險營銷、汽車定損、汽車保險咨詢等崗位的工作內容及能力要求對教學內容進行細化分解和再構。課程教學內容不在于理論系統性和全面性，而要注重專業技能的實用性及理論知識的時代性、適用性。不管是理論知識還是專業技能，均要有目的、針對的確定教學內容，并通過講義補充來充實和完善教學內容。此外，還應重視課程的前瞻性，要密切關注汽車保險相關的新法律條款、新政策等內容，并及時補充到課程教學中，處理后高職課程“夠用”和職業能力遷移及發展的關系。③
2.2 課程教學內容的安排
要根據專業學生的實際來組織教學內容的層次，在教學中要遵循漸進和創新結合、課內課外教學結合及理論實踐結合等三個原則，以培養學生良好的專業技能，同時培養和提升學生的職業素質及團隊協作精神。
2.3 教學內容的表現方式
一是要編制基于工學結合的教材及內容。學校在選用高職汽車運用技術專業教材時，應積極和企業合作開發并編制基于工學結合的教材和內容。④比如：課程教材、講義、案例習題、學校指導等。所編寫的“汽車保險與理賠”校本教材應能體現高職技能型應用型人才培養目標。二是開發并編制多媒體教學課件。利用好現代多媒體教學技術的視頻、動畫、圖片、文字等功能編制教學課件，創建更好的教學情境，讓學生更為直觀、具體地思考和理解課程知識，同時將多媒體教案、資料等共享到校內學習網絡，讓學生隨時隨地地進行自主學習。
3 “汽車保險與理賠”的教學模式設計
3.1 任務型教學模式
應基于工作實際，將課程內容結合其他專業課程知識，再提出問題構建主題性任務開展任務型教學。在教學中，把學生放在一個問題的發現、提出、分析、思考、探究及解決的漸進式過程中。在該教學模式中，要充分體現出教師的主導效用，以學生為中心，使學生主體效用得以充分發揮，進而有效激發學生對課程的學習興趣，調動學生的主觀能動性。在整個任務型教學中，教師要扮演好課堂教學組織者、引導者及協助者的角色，同時還是汽車應用專業能力培養任務具體設計者，是學生學習的輔導者。⑤而學生則是任務的接受者和執行者，課程教學活動的重要參與者。
3.2 雙元制教學模式
充分結合本國國情，將教學向社會和企業進行開放，實現雙元制教學，以利用好社會企業的實踐基地，積極落實工學結合教學。⑥一方面，學生在企業進行頂崗實習時，則有專業教師、企業兼職帶教員及學生一同制定學習任務，然后學生在企業帶教員有效指導下，深入到一線進行實踐工作及調查學習，同時根據現代汽車保險及理賠的現實性問題，應用所學專業理論知識及技能明確解決方案。在學習評價中，要基于學生自評結合教師、同學及企業兼職帶教員各方對學生的學習及工作表現給予評價，以實現過程的、發展的、客觀的、全面的學習評價，促進學生的全面發展。
3.3 開展第二課堂
應結合“汽車保險與理賠”的教學內容和教學安排，積極開展第二課堂，組織學生進行汽車保險及理賠知識競賽、汽車理賠技能比賽等實踐性活動，讓學生能更深入地體驗現代汽車保險及理賠工作的重要性，提高他們對課程和專業的認識，激發和提升學生的學習興趣，調動他們的學習動力。
3.4 完善考核機制
高職院校應順應高職教育改革形勢，積極推進考核改善，完善考核機制。應建立基于能力為中心的、多元化、過程性考核機制。要對以往通過單純筆試考查學生學習情況的方式，采取能力測試為主的考核方式，注重過程學習考查，采取筆試、模擬、口述及社會實踐等方式對學生的課程學習情況進行客觀、全面評價?？己藱C制要以學生職業技能和素質培養為中心實行綜合平衡，主要有課程知識掌握情況、技能應用、學習態度、協作精神、溝通能力、責任心、獨立思考等方面。評價方式主要有基礎性評價、成果展現、小組評價、自我評價、教師評價及學生互評等，進而從以往學年終結考核模式轉變為過程考核評價為核心的模式，以充分體現學生的全面性評價。
4 “汽車保險與理賠”的教學方法
為有效提升“汽車保險與理賠”的教學質量，體現基于能力為主，學生為本的教學理念。在整個教學活動中應始終體現啟發式教學為基本原則，采取多樣化教學方法。
4.1 案例教學法
在“汽車保險與理賠”課程中有一些重點內容僅僅是單個概念或者觀點，這些內容在教學中往往學生理解上相對抽象，有較大難度，而通過實際案例進行分析和討論，讓學生更好深刻、具體地理解相關知識點，進而使學生能夠更好更有效地掌握重點難點知識。而這就需要課題小組組教師積極收集大量關于汽車保險理賠的實際案例，以此啟發學生對教學內容的思考，進而更好地理解汽車各險種理賠特征、要求、流程等知識，實踐證實該教學法可有效提高教學效果。
4.2 討論教學法
在課程教學中，對對于某些主題內容，比如：把汽車專業理論知識在汽車定損中的應用教學，就可通過討論教學法來開展，這就需要學生在課前通過各種方式搜集和汽車結構相關的資料，進而有針對性地開展課堂討論，充分調動學生的主動性，參與到課堂教學中，不但能使學生充分認識到汽車的保險和理賠工作需要有扎實的專業知識作為基礎，同時還可讓學生學會必要的信息收集法，并體驗成就感，強化課程學習信心。
4.3 情境教學法
“汽車保險與理賠”有些單元內容，比如：汽車保險理賠實務的實訓，需要營造真實情境，以更好地鍛煉學生的知識綜合應用能力和心理素質。大多數在課程學習中，往往能較快的背誦汽車保險理賠流程內容，也能準確回答教師提問，但在實際工作中易忘記或漏掉。而通過情景教學，能為學生給予鍛煉和提高的平臺，讓學生更好地記憶和應用知識。
4.4 模擬教學法
模擬教學法的應用不但來可有效鍛煉和提升學生實踐能力，也能更好地激發學生的學習熱情和興趣，比如：汽車保險投保實務教學中就可讓學生分組扮演銷售人員和客戶，把所學的知識充分應用起來。此外，教師還應利用好課余時間，組織學生開展第二課堂，將課堂教學內容延伸，如此不但使學生課后生活豐富化，還有助于良好學風形成。
5結語
總而言之，高職“汽車保險與理賠”課程必須遵循學生為中心，基于職業能力培養的理念進行設計，創新思路，科學合理地編排教學內容，改進和創新教學模式、教學方法，以實現優質高效教學。
注釋
① 魏東霞，鐘平.以車險理賠崗為目標，設計《汽車保險與理賠》課程[J].知識經濟，2013.10(6)：144-146.
② 蔣玉秀.高職汽車保險與理賠課程教學的總體設計[J].大眾科技，2010.11(7)：201-202.
③ 張怡，溫煒堅.高職《汽車保險與理賠》課程改革與實踐[J].教育教學論壇，2013.14(11)：169-171.
④ 白玉培.《汽車保險與理賠》課程體系構建及教學改革[J].法制與經濟，2014.9(5)：141-142.
⑤ 趙志群.職業教育工學結合一體化課程開發指南[M].北京：清華大學出版社，2009：317-319.
⑥ 董恩國.汽車保險與理賠實務[M].機械工業出版社，2007：4-7.